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商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文1
關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；壟斷；定點(diǎn)醫(yī)院；激勵機(jī)制；賠付率
中圖分類號：F224，F(xiàn)840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1002-2848-2007(03)-0081-07
目前保險(xiǎn)公司實(shí)行的“定點(diǎn)醫(yī)院資格管理制度”是根據(jù)定點(diǎn)醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量決定下一年是否續(xù)約。這種松散的管理制度難以促使醫(yī)院去努力控制醫(yī)療費(fèi)用。鐘勝、羅琳、陳偉和包文彬、頑海斌借用博弈論和委托理論探討了保險(xiǎn)公司和醫(yī)院在風(fēng)險(xiǎn)控制方面達(dá)成合作的可行性和這種合作的穩(wěn)定性，提出了保險(xiǎn)公司與醫(yī)院之間建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”激勵機(jī)制的設(shè)想。但是，他們對該激勵機(jī)制的具體形式?jīng)]有進(jìn)行研究。李良軍、牟一新、劉小平，等和牟一新、陳智明、李良軍對這類問題做了初步分析并提出了一個(gè)設(shè)想：當(dāng)醫(yī)療保險(xiǎn)有盈余時(shí)，應(yīng)將大部分盈余用于獎勵遵守合同的定點(diǎn)醫(yī)院；當(dāng)醫(yī)療保險(xiǎn)出現(xiàn)虧損時(shí)，讓違反合同的定點(diǎn)醫(yī)院負(fù)擔(dān)一部分費(fèi)用。但是李良軍、牟一新、劉小平，等和牟一新、陳智明、李良軍沒有對這一思想進(jìn)行深入分析。
所以，本文試圖將利用委托理論的分析思路和數(shù)理方法，以賠付率作為內(nèi)生變量，把鐘勝、羅琳、陳偉、和包文彬、顧誨斌的定性研究定量化，把李良軍、牟一新、劉小平，等和牟一新、陳智明、李良軍的設(shè)想具體化，進(jìn)而來深入分析商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中壟斷型醫(yī)療服務(wù)市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控問題。
一、醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控
問題的癥結(jié)及模型的基本假定
傳統(tǒng)的委托理論作為目前最有效的激勵理論，其理論的主要目標(biāo)是幫助委托人尋求一個(gè)最優(yōu)的激勵機(jī)制，以便在委托人和人之間分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；防止或減少人道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇的發(fā)生。無庸置疑，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間存在委托關(guān)系，而且存在諸如：醫(yī)院放松對被保險(xiǎn)人的體檢標(biāo)準(zhǔn)從而引入高風(fēng)險(xiǎn)的投保人群、開“大處方”、與患者聯(lián)合欺騙保險(xiǎn)公司等道德風(fēng)險(xiǎn)行為。但是，這種委托關(guān)系有別于一般的委托關(guān)系。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司和醫(yī)院之間既沒有資本控制上的從屬關(guān)系，也缺乏直接緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，難以形成“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的上下級委托關(guān)系。從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏對醫(yī)院進(jìn)行有效約束的手段盡管如此，委托理論的分析思路和方法，可以為保險(xiǎn)公司約束定點(diǎn)醫(yī)院、管控醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供一定的理論參考。接下來，本文將借用這種分析思路和方法，引入賠付率作為內(nèi)生變量，研究壟斷型醫(yī)療服務(wù)市場上保險(xiǎn)公司對定點(diǎn)醫(yī)院的激勵問題。現(xiàn)有如下假定。
假定1考慮到小縣城市和農(nóng)村的醫(yī)療資源稀缺，可假定這些醫(yī)療服務(wù)市場是壟斷的。
假定2由于在醫(yī)療保險(xiǎn)中，定點(diǎn)醫(yī)院只是第三方，在合作的同時(shí)也在為自己創(chuàng)收。所以，可以假定定點(diǎn)醫(yī)院在控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)上的努力負(fù)效用(或者稱為努力成本)近似為零。
假定3作為委托人的保險(xiǎn)公司可以通過對自身利潤和賠付率的高低間接地推斷定點(diǎn)醫(yī)院控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的努力程度。從而保險(xiǎn)公司可以通過自身利潤和賠付率來確定醫(yī)院分享保險(xiǎn)利潤的比例。因而，可設(shè)醫(yī)院在第i(i＝1，2，…，n)期分享保險(xiǎn)利潤的比例為Q(r)(0≤Q(t)≤1)，賠付率r(0≤Q≤1)為第i期醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)被保險(xiǎn)人所得到的保險(xiǎn)公司的醫(yī)療賠償費(fèi)總額占醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)投保人所繳納保費(fèi)總額的比率。賠付率的r大小，一方面與醫(yī)院的主觀努力程度有關(guān)；另一方面與被保險(xiǎn)人自身身體狀況和思想素質(zhì)等外部因素有關(guān)。在外部因素相同的條件下，醫(yī)院努力程度a(ai≥0)越高，賠付率越低，但是隨著醫(yī)院努力程度的不斷增加，賠付率遞減的程度將減緩。另假定Q(ri)為邊際遞增的減函數(shù)，即Q(ri)≤0和Q(rt)≥0。另外，考慮到醫(yī)院分紅比例應(yīng)具有簡單可操作性，Q(ri)應(yīng)該是較為簡單的初等函數(shù)。
假定4由于被保險(xiǎn)人發(fā)病的不確定性和醫(yī)療結(jié)果也具有一定的不確定性，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)賠付率具有隨機(jī)性，該賠付率隨機(jī)分布情況會受到定點(diǎn)醫(yī)院的努力程度影響。設(shè)隨機(jī)變量rt的期望為定點(diǎn)醫(yī)院的努力程度ai的函數(shù),既
二、模型的建立和分析
(一)只考慮當(dāng)期內(nèi)陪付率的激勵機(jī)制設(shè)計(jì)
設(shè)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)所有投保人的第i期保費(fèi)總額為∏，保險(xiǎn)公司在這個(gè)區(qū)域內(nèi)的第i期管理費(fèi)為Ci，一般來講，管理費(fèi)與保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理制度和賠付次數(shù)等因素有關(guān)，而與賠付率無關(guān)。如果醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)第i期期終有盈余，保險(xiǎn)公司將按如下獎懲合同支付定點(diǎn)醫(yī)院的合作報(bào)酬。 其中間斷點(diǎn)V＝sup(ai)＝0.5。結(jié)合下面式(3)便知，合同懲罰部分所表示的意思是，一旦賠付率超過規(guī)定值，超支部分將由定點(diǎn)醫(yī)院自行支付，這與我國乃至全世界的醫(yī)療保險(xiǎn)主流結(jié)算方式“總額控制法”類似。從而保險(xiǎn)公司在這個(gè)區(qū)域內(nèi)第i期的盈余為：
就目前國內(nèi)主要的醫(yī)療賠付方式而言，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用分成住院費(fèi)和門診費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷，被保險(xiǎn)人的住院費(fèi)直接通過保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)局直接撥付到醫(yī)院的帳戶上進(jìn)行報(bào)銷，被保險(xiǎn)人的門診費(fèi)由被保險(xiǎn)人預(yù)先墊付然后通過個(gè)人帳戶撥付進(jìn)行報(bào)銷。因此，保險(xiǎn)公司的醫(yī)療賠償費(fèi)∏i將全部通過被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)為醫(yī)院的收入。那么，醫(yī)院的實(shí)際收入為：
命題1不存在實(shí)值函數(shù)Q(ri)使得Ui和Vi都是ri的減函數(shù)，ai的增函數(shù)。
特別地，若Q(ri)＝K(常值，且0≤K≤1)，Ui在[0，1]上單調(diào)遞減；Vi在[0，1]上單調(diào)遞增。
利用微積分的知識易證明命題1，故從略。
由命題1可知：
結(jié)論1在壟斷的醫(yī)療服務(wù)市場中，不存在最優(yōu)的激勵機(jī)制使得保險(xiǎn)公司和定點(diǎn)醫(yī)院達(dá)到雙盈，而且在壟斷的醫(yī)療服務(wù)市場中，采用固定的激勵系數(shù)(或稱分紅比例)難于激勵定點(diǎn)醫(yī)院努力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
在壟斷的醫(yī)療服務(wù)市場中，不存在與賠付率有關(guān)的激勵合同可以同時(shí)使得醫(yī)院能夠自覺地、主動地、積極地努力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)降低賠付率，保險(xiǎn)公司能夠在較低的賠付率情況下獲得更多收益。不存在這種最優(yōu)的激勵合同的根源在于保險(xiǎn)公司賠付給醫(yī)療保險(xiǎn)患者的賠償費(fèi)直接或間接通過患者全部進(jìn)入了醫(yī)院的囊中。如果要打破這種根源尋求最優(yōu)的激勵合同，那么只有打破這種既不存在上下級關(guān)系也沒有緊密經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的特殊的委托關(guān)系，最好的辦法便是保險(xiǎn)公司吞并定點(diǎn)醫(yī)院形成一個(gè)大的集團(tuán)
公司或者醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全由定點(diǎn)醫(yī)院來做。但是，在現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制和保險(xiǎn)管理體制似乎很難做到。所以，更現(xiàn)實(shí)的辦法還是在現(xiàn)有的體制下尋求一種次優(yōu)的激勵機(jī)制。
盡管如此，次優(yōu)的激勵機(jī)制是存在的。事實(shí)上，在合作合同中引進(jìn)賠付率這個(gè)因素的主要目的是為了讓醫(yī)院在提高自己收益意識的驅(qū)動下能夠自覺地控制醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，避免或減少“開大處方”、做不必要的檢查、要求被保險(xiǎn)病人重復(fù)住院等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。所以，只要存在一個(gè)實(shí)值初等函數(shù)Q(ri)使得醫(yī)院的收入Vi在一定的區(qū)間上是賠付率的減函數(shù)即可。因而可設(shè)在第i期醫(yī)院分享保險(xiǎn)利潤的比例。
當(dāng)K＝0.5時(shí)，取等號。證畢。
由命題2知，采用如式(4)所示的分紅系數(shù)Q(ri)可以使得定點(diǎn)醫(yī)院有充分的積極性去控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和避免自身道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，否則，賠付率越高得到的收益就越低，也就是說，定點(diǎn)醫(yī)院為了收益越多必將盡力將賠付率控制在[0，v]上。從而保險(xiǎn)公司收益最大化以及定點(diǎn)醫(yī)院收益最大化將等價(jià)于各自收益在[0，v]上的最大化。由命題2還可得知，在定點(diǎn)醫(yī)院盡力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)降低賠付率的同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得不拿出更多的利潤給定點(diǎn)醫(yī)院以示獎勵，從而保險(xiǎn)公司自身的收益隨之而減少。因此可得如下結(jié)論：
結(jié)論2在壟斷的醫(yī)療服務(wù)市場中，采用浮動的激勵系數(shù)在一定范圍內(nèi)可以促使醫(yī)院努力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、避免和減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是為了定點(diǎn)醫(yī)院能夠積極主動地控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不得不在自身收益最大化問題上作出讓步。
接下來，通過圖形結(jié)合法考慮Vi的最小值點(diǎn)f與u、v的關(guān)系是如何影響這種特殊的委托關(guān)系。如果最小值點(diǎn)f落在v的右邊，定點(diǎn)醫(yī)院為了使自已的收益更多有積極地主動地努力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的傾向。如圖2所示，如果最小值點(diǎn)f落在u的左邊，定點(diǎn)醫(yī)院為了使自己的收益更多在配合保險(xiǎn)公司控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)沒有任何積極性和主動性。如果最小值點(diǎn)f落在u和v之間但靠近v，定點(diǎn)醫(yī)院加強(qiáng)對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制會比放松對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制容易且得到的收益還多，此種情況下定點(diǎn)醫(yī)院也將會積極地主動地與保險(xiǎn)公司配合控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如果最小值點(diǎn)f落在u和v之間且靠近u醫(yī)院放松對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制反而比努力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)容易且得到的收益還多，此種情況下醫(yī)院也沒有任何積極性與保險(xiǎn)公司配合控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，只有當(dāng)f靠近v而遠(yuǎn)離u時(shí)才可能使得醫(yī)院積極主動地努力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
由以上分析和命題2可知，保險(xiǎn)公司對壟斷型定點(diǎn)醫(yī)院的激勵問題便可轉(zhuǎn)化為如下最優(yōu)化問題：
其中，第一個(gè)約束條件為定點(diǎn)醫(yī)院的激勵相容條件。該約束條件表示的意義是，保險(xiǎn)公司一旦給定分紅系數(shù)Q(ri)后，定點(diǎn)醫(yī)院將考慮是否努力或者努力程度應(yīng)該多大才能夠使得自己在n期內(nèi)的總收益最多，由于以往的賠付情況并不影響醫(yī)院今后的收益，從而總收益最大化等價(jià)于每個(gè)單期內(nèi)收益的最大化。即，定點(diǎn)醫(yī)院選擇努力程度ai使得在
第二個(gè)約束條件為保險(xiǎn)公司自身收益的最低控制約束條件，式中U為保險(xiǎn)公司最低收益控制線，由結(jié)論2得，最低收益控制線不能過高，否則，將得不到次優(yōu)的激勵合同，該委托模型無解。在假定2的前提下，定點(diǎn)醫(yī)院必須與保險(xiǎn)公司合作，因此上述委托模型不存在人的參與約束條件。由于公司不得不壓低自身收益的最低控制線。
(二)引入另一個(gè)可觀測陪付率對激勵機(jī)制的影響
1、通過引入另一個(gè)可觀測陪付率來快速降低賠付率的激勵機(jī)制設(shè)計(jì)
傳統(tǒng)的委托理論認(rèn)為，在觀測成本較低的情形下，將另一個(gè)可觀測變量引入激勵合同，只要該變量包含比原有可觀測變量更多的有關(guān)人努力程度和外部市場環(huán)境狀況的信息，這樣做有助于幫助委托人監(jiān)督人的行為，弱化委托人和人之間信息的不對稱，從而降低成本。根據(jù)傳統(tǒng)委托理論的這一結(jié)論，我們可以考慮在上述委托模型式(5)和式(6)中引入另一個(gè)可以觀測到的賠付率，如定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)上期的賠付率、另一個(gè)相鄰的壟斷型定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)當(dāng)期的賠付率，顯然獲取這些變量不必花費(fèi)額外的觀測成本。因而可設(shè)在第z期醫(yī)院分享保險(xiǎn)利潤的比例為：
Q(ri)＝K(1-t)(1-ti)(0≤ri≤1) (7)
其中K(k≥0)為待定系數(shù)，具體值確定方法與2.1節(jié)類似，t(0≤t≤1)為另一個(gè)可觀測的賠付率，并且0.5≤k(1-t)≤1。容易驗(yàn)證式(7)所給的Q(ri)滿足假定4的要求。
命題4如果Q(ri)＝K(1-t)(1-ri)(0≤ri≤1)，且t≠1。
命題4的證明與命題2的證明類似，故從略。
由命題2和命題4可知，f≤t。
在引入其他可觀測變量t后，定點(diǎn)醫(yī)院要想得到與未引進(jìn)其他可觀測變量t前同樣的收益，必須更加努力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、避免自身道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生來降低賠付率。
由命題5可以得知；在待定系數(shù)k較小或看另一可觀測變量t較大的情況下，變量ri對vi(ri，t)的影響程度強(qiáng)于變量t對Vi(ri，t)的影響程度。這樣定點(diǎn)醫(yī)院才有足夠的信心來控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低自己所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率，使得自己收益更多。
如果另一個(gè)可觀測變量t為另一個(gè)相鄰的壟斷型定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)當(dāng)期的賠付率，而且如果另一個(gè)相鄰的壟斷型定點(diǎn)醫(yī)院也采用同樣的浮動分紅系數(shù)，由式(7)知，另一個(gè)相鄰的壟斷型定點(diǎn)醫(yī)院為了自己收益更多也將竭力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)來降低自己所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率t。所以，將另一個(gè)相鄰的壟斷型定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)當(dāng)期的賠付率引入模型更具有激勵效力，但是，這樣一來可能會導(dǎo)致兩個(gè)定點(diǎn)醫(yī)院在控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)形成攀比，一味地追求自己收益最大化通過降低醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量來壓低自己所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率。
如果另一個(gè)可觀測變量t為定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)上期的賠付率r。由命題4知，定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)每期的賠付率越小，每期的收益就越多，從而強(qiáng)化了激勵機(jī)制。但是，與此同時(shí)很可能帶來“棘輪效應(yīng)”(或稱為“鞭打快牛”)的后果。長久下去，定點(diǎn)醫(yī)院也將會通過降低醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量來壓低自己所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率。
2、通過引入另一個(gè)可觀測陪付率來穩(wěn)固合理賠付率的激勵機(jī)制設(shè)計(jì)。由2.2.1節(jié)的分析知，通過式(7)引入另一個(gè)可觀測陪付率t，可以快速強(qiáng)化激勵機(jī)制，適宜于早期賠付率較高的情況下使用，但是到了晚期賠付率比較合理的情況下容易導(dǎo)致定點(diǎn)醫(yī)院一味地追求自己收益最大化通過降低醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量來過分壓低自己所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率。鑒于此，到了后期可以對式(7)做如下改進(jìn)：
Q(ri)＝kt(1-ri)(0≤ri≤1)
(8)
其中k(k≥0)為待定系數(shù)，具體值確定方法與2.1節(jié)類似，t(0≤t≤1)為另一個(gè)可觀測的賠付率，并且0.5≤kt≤1。容易驗(yàn)證式(8)所給的Q(ri)
也滿足假定4的要求。
命題6如果Q(ri)＝kt(1-ri)(0≤ri≤1)且t≠0，則存在唯一的一點(diǎn)t＝1-1/2kt∈[0，0.5]增函數(shù)；Ui是ri的增函數(shù)，ai和t的減函數(shù)。
當(dāng)ri∈[f，0.5]時(shí)，Vi是ri的增函數(shù)，ai和f的減函數(shù)，Ui是ri的減函數(shù)，ai和t的增函數(shù)。
命題6與命題4的結(jié)論類似，其證明與命題2的證明類似，故從略。由命題2和命題6可知，f≤ri所以，通過式(8)引入其他可觀測變量t后，定點(diǎn)醫(yī)院必須更加努力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、避免自身道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生來降低賠付率，方能得到與未引進(jìn)其他可觀測變量前同樣的收益。
再由Vi(ri，t)-Vi(ri)＝-∏ik(1-t)(1-ri)≤0知，通過式(8)引入另一個(gè)可觀測的賠付率t，同樣可以降低成本。
命題7與命題5的結(jié)論和證明類似，故從略。由命題7可知，在待定系數(shù)k較小或者另一可觀測變量t較小的情況下，變量ri對Vi(ri，t)的影響大于變量t對Vi(ri，t)的影響。這樣定點(diǎn)醫(yī)院將有足夠的信心來控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低自己所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率，使得自己收益更多。
如果另一個(gè)可觀測變量t為另一令相鄰的壟斷型定點(diǎn)醫(yī)院B所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)當(dāng)期的賠付率，而且如果定點(diǎn)醫(yī)院B也采用同樣的浮動分紅系數(shù)，由式(8)知，定點(diǎn)醫(yī)院B為了自己收益更多也將竭力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)來降低自己所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率t。從而導(dǎo)致該定點(diǎn)醫(yī)院A的收益下降，定點(diǎn)醫(yī)院A為了獲得更多利益，只有更加努力控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)來降低自己所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率。所以，通過式(8)將另一個(gè)相鄰的壟斷型定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)當(dāng)期的賠付率引入模型比通過式(7)引入模型更加具有激勵效力。但是，隨之而來可能會導(dǎo)致兩個(gè)定點(diǎn)醫(yī)院為了追求自己收益最大化通過降低醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量來過分壓低自己所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率，比通過式(7)引入模型帶來的不良結(jié)果更加嚴(yán)重。如果保險(xiǎn)公司加大監(jiān)督力度，不僅會增加管理費(fèi)用，而且可能得不到意想中的結(jié)果，因?yàn)槎c(diǎn)醫(yī)院可以通過輪流壓低各自負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率來獲得較多收益。所以在該種模式下不應(yīng)將另一個(gè)相鄰的壟斷型定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)當(dāng)期的賠付率引入模型。
如果另一個(gè)可觀測變量t為定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)上期的賠付率ri-1，由命題6知，定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)當(dāng)期的賠付率越小，當(dāng)期的收益就越多。強(qiáng)化了激勵機(jī)制；上期的賠付率越小，當(dāng)期的收益卻越小，弱化了激勵機(jī)制。從長遠(yuǎn)的利益出發(fā)，定點(diǎn)醫(yī)院將不會過分壓低也不會過分抬高自己負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的賠付率。
綜合2.2節(jié)的分析，可得如下結(jié)論：
結(jié)論3采用式(7)所示的浮動分紅系數(shù)Q(ri)可以促使定點(diǎn)醫(yī)院積極地控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、快速地降低賠付率。適合初期賠付率較高的情況下使用。采用式(8)所示的浮動分紅系數(shù)Q(ri)可以促使定點(diǎn)醫(yī)院積極地控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)固賠付率。適合后期賠付率較低的情況下使用，但是引入的另一個(gè)可觀測變量最好為定點(diǎn)醫(yī)院所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)上期的賠付率。
三、結(jié)束語
商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文2
【關(guān)鍵詞】大病保險(xiǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)：發(fā)展對策
一、我國大病保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）大病保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
大病保險(xiǎn)是社保、衛(wèi)生機(jī)構(gòu)在國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外為參保職工和城鄉(xiāng)居民在商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，其險(xiǎn)類包括城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合三種大病醫(yī)療保險(xiǎn)。截至2011年，中國城鄉(xiāng)參保人數(shù)達(dá)12.95億，人口覆蓋率95%。但是，在醫(yī)療費(fèi)用不斷上升的情形之下，我國基本醫(yī)療保障制度保障水平有限，基本醫(yī)保還難以解決群眾因大病承擔(dān)的重負(fù)，從而影響著普通民眾的身體健康和社會穩(wěn)定。這樣，大病保險(xiǎn)就成為了減輕大病患者醫(yī)療負(fù)擔(dān)的重要制度安排。2012年8月24日，國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保監(jiān)會等六部委共同頒布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著我國開始采用市場化的手段完善城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障制度。
（二）大病保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
1.保單設(shè)計(jì)不規(guī)范、理賠標(biāo)準(zhǔn)不合理
由于缺少對重大疾病發(fā)生率的精確測算，尚沒有形成自己的重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率厘定依據(jù)，所以我國目前大部分保險(xiǎn)公司的大病保險(xiǎn)都是全盤引用國外相關(guān)險(xiǎn)種及條款。而重大疾病定義混亂，沒有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)可以衡量也是我國大病保險(xiǎn)的一個(gè)嚴(yán)重問題。此外，由于我國大部分賠付標(biāo)準(zhǔn)和給付原則采用國外的數(shù)據(jù)，從而造成大病保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付標(biāo)準(zhǔn)不符合我國臨床醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)等問題，并由此引發(fā)了一系列質(zhì)疑。
2.市場化運(yùn)作模式存在弊端
大病保險(xiǎn)實(shí)行市場化運(yùn)作模式，保險(xiǎn)公司必須兼顧公益事業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)的利益，大病保險(xiǎn)要持續(xù)健康運(yùn)行，需要“益”和“利”兼顧，由此就會產(chǎn)生不少問題。首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間可能會產(chǎn)生過度競爭，最終因經(jīng)營效益差而影響大病保險(xiǎn)的運(yùn)行持續(xù)性。此外，各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)管理水平參差不齊，可能影響大病保險(xiǎn)運(yùn)行成效，進(jìn)而影響公眾對于大病保險(xiǎn)的信任度和參與積極性。
二、商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)的必要性
（一）商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)的理論分析
大病保險(xiǎn)是一種具有效用的、不可分割的、消費(fèi)的非競爭性以及受益的非排他性的公共物品。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為市場在供給公共物品時(shí)存在市場失靈的問題，所以諸如大病保險(xiǎn)此類公共物品應(yīng)當(dāng)由政府來提供。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，政府和市場都不可能依靠單一的力量保證公共產(chǎn)品的有效供給，而應(yīng)該通過相互合作、相互補(bǔ)充來彌補(bǔ)“市場失靈”和“政府失靈”的缺陷。所以針對大病保險(xiǎn)這種公共產(chǎn)品，引入商業(yè)保險(xiǎn)參與到大病醫(yī)療保險(xiǎn)中將有助于促進(jìn)社會醫(yī)療保險(xiǎn)公平性與效率性的提高。
（二）商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)的優(yōu)勢
第一，在專業(yè)性方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理方面都普遍優(yōu)于大多數(shù)政府醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，同時(shí)還可以節(jié)省相應(yīng)管理費(fèi)用，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理效率。第二，在積極性方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)烈的降低運(yùn)行成本、控制醫(yī)療費(fèi)用以增加收益的欲望，醫(yī)保商辦模式更能加強(qiáng)對于過度醫(yī)療、騙保等行為的制約，從而確保保險(xiǎn)資金的高效運(yùn)行。第三，在長效性方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與大病保險(xiǎn)能夠規(guī)范醫(yī)療行為，真正保障民眾的利益，同時(shí)也將帶動其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。
三、商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)的發(fā)展對策
（一）明確大病保險(xiǎn)領(lǐng)域各主體的角色分工，合理發(fā)揮政府與市場作用，完善政府管理監(jiān)督機(jī)制
首先，在引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到大病保險(xiǎn)體系中時(shí)，要保證政府的主導(dǎo)地位不動搖。其次，科學(xué)合理定位大病保險(xiǎn)各主體其角色分工，因地制宜，發(fā)展最適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)、人口、發(fā)展水平的保險(xiǎn)模式，這對于降低風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化資源配置、提高醫(yī)保水平等具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。最后，政府一方面要完善頂層設(shè)計(jì)，制定更完備的大病保險(xiǎn)政策，對其中籌資水平、保障范圍、支付方式等關(guān)鍵問題加以明確界定：另一方面，要對大病保險(xiǎn)體系中的商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作過程加以有效監(jiān)督約束，切實(shí)保障基金安全和參保人利益。
（二）堅(jiān)持經(jīng)營的可持續(xù)性，有效管控醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營要體現(xiàn)穩(wěn)定性、可持續(xù)性，這集中體現(xiàn)在產(chǎn)品的定價(jià)方面。政府要根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容，在合理確定產(chǎn)品價(jià)值的基礎(chǔ)上，使市場價(jià)格在價(jià)值上下合理波動。讓商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在補(bǔ)償經(jīng)營成本后，除了能獲得社會平均利潤外，還能提高保障水平，降低大病患者負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)，可持續(xù)發(fā)展。
經(jīng)營大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求，后者是矛盾的主要方面。對于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控，要建立聯(lián)合辦公機(jī)制，實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的利益機(jī)制，充分調(diào)動社保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制積極性，利用社保平臺進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文3
內(nèi)容提要: 小額保險(xiǎn)是近年來在部分發(fā)展中國家興起的一類特殊商業(yè)保險(xiǎn)，其理論基礎(chǔ)包括保險(xiǎn)市場分層理論和金字塔底層財(cái)富理論。小額保險(xiǎn)法律制度的完善是小額保險(xiǎn)健康發(fā)展的前提和保障。小額保險(xiǎn)法律制度的淵源包括國際法和國內(nèi)法兩個(gè)層面，并主要體現(xiàn)為國內(nèi)法；其內(nèi)容主要包括小額保險(xiǎn)的類型、合同制度及監(jiān)管制度。中國小額保險(xiǎn)立法存在層級過低、操作性差等缺陷，故亟待完善。
小額保險(xiǎn)是近年來在部分發(fā)展中國家興起的一類特殊商業(yè)保險(xiǎn)，其具有面向低收入群體、保費(fèi)低廉等特征。中國小額保險(xiǎn)市場發(fā)展迅猛，但相關(guān)立法卻嚴(yán)重滯后。此一局面已嚴(yán)重制約了中國小額保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，故亟須完善。
一、小額保險(xiǎn)的含義及其發(fā)展概況
（一）小額保險(xiǎn)的含義
小額保險(xiǎn)，英文為microinsurance，國際上多稱為微型保險(xiǎn)。關(guān)于其定義，理論界并無統(tǒng)一的界定，目前比較權(quán)威的界定主要有兩種：一是國際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP)的定義，是指多種不同實(shí)體為低收入人群提供的、依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群（不包括無法負(fù)擔(dān)保費(fèi)的赤貧階層）規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；二是國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(IAIS）的定義，即是依照公認(rèn)的保險(xiǎn)運(yùn)營規(guī)范進(jìn)行運(yùn)作，其保單所擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)原則進(jìn)行管理，同時(shí)由保費(fèi)提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。[1]
在性質(zhì)上，小額保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，其運(yùn)作須同樣遵循大數(shù)法則，并應(yīng)根據(jù)投保人的自愿而設(shè)立。其不同于社會保險(xiǎn)，后者是國家為了保障勞動者在生老病殘時(shí)的基本生活水平，向勞動者提供的一種社會福利；其也不同于社會扶助，后者的資金來自于政府財(cái)政或社會捐助，而非來自與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保費(fèi)，給付也不是依據(jù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則。
盡管屬于商業(yè)保險(xiǎn)之范疇，但小額保險(xiǎn)具有如下典型特征：第一，目標(biāo)客戶為低收入群體。根據(jù)國際一般標(biāo)準(zhǔn)，低收入群體一般是指日均收入在2美元以下，無力購買傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)，但又存在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移迫切需求的群體。第二，保費(fèi)少、保額低，保障程度有限。小額保險(xiǎn)的保費(fèi)、保險(xiǎn)金額均遠(yuǎn)低于普通的商業(yè)保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)的目標(biāo)，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險(xiǎn)。第三，產(chǎn)品條款簡單、繳費(fèi)形式靈活，投保與理賠手續(xù)簡便。因其主要面對的是低收入群體，后者的受教育程度、理解能力多較低，故其產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)一般淺顯易懂，方便投保人理解和投保。考慮到投保人的收入水平較低且多不穩(wěn)定，其繳費(fèi)形式多較靈活，如可在投保人收獲季節(jié)繳費(fèi)等。另外，其在理賠程序上也較普通商業(yè)保險(xiǎn)簡單得多。
（二）小額保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)
目前，用于解釋小額保險(xiǎn)的理論主要可歸納為兩種：[2]
一種是保險(xiǎn)市場分層理論，即傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)和小額保險(xiǎn)分別對應(yīng)著不同的社會收入階層，存在不同的市場定位，小額保險(xiǎn)主要面對的是處于貧困線上下的社會低收入群體。社會低收入群體雖然存在強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，但其需求在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)體制下無法得到滿足，他們通常也不在國家統(tǒng)一社會保障保護(hù)的范圍內(nèi)，尤其是對于廣大發(fā)展中國家而言，政府通常缺乏足夠的財(cái)力為全體國民提供全面的失業(yè)、醫(yī)療等社會保險(xiǎn)保障，能夠享受到國家統(tǒng)一社會保障的主要是有穩(wěn)定職業(yè)和固定收入的社會中間群體；社會的赤貧階層（即那些幾乎無法維持生計(jì)的失業(yè)、傷殘等群體，無力負(fù)擔(dān)小額保險(xiǎn)的保費(fèi)等支出）亦通常可享受到社會救助。只有社會低收入群體處于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)、社會保障制度、社會救助機(jī)制覆蓋的盲區(qū)，由于他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力本來就較弱，在缺乏必要風(fēng)險(xiǎn)保障的情形下，一旦遭受疾病、傷殘等事故，很容易因此陷入進(jìn)一步的貧困中去，故急需相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。
一種是金字塔底層（the bottom of the pyramid）財(cái)富理論。此理論來自于C. K．普拉哈拉德（C. K.Prahalad) 2005年出版的《金字塔底層的財(cái)富—在40多億窮人的市場中發(fā)掘商機(jī)并根除貧困》一書。此理論認(rèn)為，關(guān)注低收入群體是企業(yè)同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和緩解乃至消除貧困之社會目標(biāo)的途徑，因?yàn)榈褪杖肴后w的累計(jì)購買能力和發(fā)展?jié)摿μN(yùn)含著巨大的商機(jī)。從保險(xiǎn)公司角度言，社會低收入群體雖然收入較低，但因基數(shù)龐大，故是一個(gè)擁有巨大潛在利潤的市場。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和部分低收入群體經(jīng)濟(jì)狀況的改觀，消費(fèi)慣性和感恩意識會使得他們成為更高級保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者。小額保險(xiǎn)產(chǎn)品因保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)公司開展此類業(yè)務(wù)通常利潤率很低，多是微利經(jīng)營，甚至是沒有利潤。但保險(xiǎn)公司從事此類業(yè)務(wù)時(shí)普遍存在兩方面的預(yù)期：一是保險(xiǎn)監(jiān)管部門在審批部分利潤率較高的產(chǎn)品時(shí)能夠?qū)ζ洳扇≥^為寬松的政策；二是借此培育低收入群體的忠誠度，以使其在未來收入提高后，能夠繼續(xù)購買本公司的其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而確保未來的市場占有份額和盈利空間。
（三）小額保險(xiǎn)的國際發(fā)展情況
現(xiàn)代小額保險(xiǎn)產(chǎn)品最早可追溯至1970年的哥倫比亞，當(dāng)時(shí)，由41家互助組織共同發(fā)起設(shè)立了一個(gè)專門為不受傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)保護(hù)的低收入群體提供個(gè)人及家庭保障的保險(xiǎn)組織，該保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生后廣受歡迎。后來，隨著孟加拉等國小額信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，小額保險(xiǎn)獲得了越來越多國家的認(rèn)可。小額保險(xiǎn)提供了一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機(jī)制方面適用于低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)品，使低收入群體有能力購買適合自己需求的保險(xiǎn)服務(wù)，使其敢于冒一定風(fēng)險(xiǎn)來改善自身生活，并可使已脫離貧困者不會因風(fēng)險(xiǎn)降臨而再次返貧，許多國家將之作為一種重要的金融扶貧手段。[3]近年來，在其本身巨大社會效用帶動下，以及世界銀行、國際勞工組織等國際組織的積極推動下，小額保險(xiǎn)獲得了快速發(fā)展。[4]截止2007年7月，國際小額保險(xiǎn)中心完成了在50個(gè)國家推廣小額保險(xiǎn)的工作。根據(jù)該中心2007年4月完成的一份對全球100個(gè)最貧窮國家小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的研究結(jié)論，該100個(gè)國家中的77個(gè)國家存在著正式的小額保險(xiǎn)，這些國家主要分布在亞洲、非洲和南美洲西岸，歐洲只有白俄羅斯、烏克蘭、土耳其、波黑等個(gè)別國家，覆蓋了超過7800萬的人口，并且參保人口數(shù)量還在快速增長中。其中，印度和西非是小額保險(xiǎn)提供機(jī)構(gòu)最多的地區(qū)，印度和中國是小額保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)最多的國家。相關(guān)國家小額保險(xiǎn)的提供主體主要有7類，依次為：商業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)組織、社區(qū)組織、國有保險(xiǎn)組織、非政府組織、塔卡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及其他一些非正規(guī)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其中，由商業(yè)保險(xiǎn)公司和非政府組織提供的小額保險(xiǎn)覆蓋人群在小額保險(xiǎn)持有人群中所占比例達(dá)到9％。從小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品上看，全球已有350多種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，小額壽險(xiǎn)產(chǎn)品是目前最主要的產(chǎn)品，其次是意外和殘疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，小額健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的持有率則相對較低。[5]但從全球來看，在不同國家，小額保險(xiǎn)提供者的組織形態(tài)與市場作用差異較大，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類與市場覆蓋率也存在巨大不同，小額保險(xiǎn)對整個(gè)貧困人口的覆蓋率仍很低，僅占全球貧困總?cè)丝诘?%，[6]也正因如此，其發(fā)展前景極其廣闊。如有咨詢機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，僅分布在中國、巴西和印度的低收入群體，在未來即可構(gòu)成一個(gè)10億人的消費(fèi)市場。[7]
二、小額保險(xiǎn)法律制度的淵源與基本內(nèi)容
（一）小額保險(xiǎn)法律制度的基本淵源
小額保險(xiǎn)法律制度的淵源主要包括國際法和國內(nèi)法兩個(gè)層面，其中國內(nèi)法淵源占據(jù)主導(dǎo)地位。
首先，在國際法層面，現(xiàn)階段尚未形成國際統(tǒng)一的規(guī)范小額保險(xiǎn)的法律制度，但存在一些國際組織的規(guī)范性文件。如2007年5月，IAIS-CGAP小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組的關(guān)于小額保險(xiǎn)監(jiān)管的文件等，其中圍繞小額保險(xiǎn)的含義、小額保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)關(guān)注的問題等進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其部分內(nèi)容已為部分國家小額保險(xiǎn)法律制度所吸收。作為一種具有扶貧等社會作用的商業(yè)險(xiǎn)品種，小額保險(xiǎn)在廣大發(fā)展中國家的迅速發(fā)展在很大程度上得益于世界銀行、國際勞工組織、國際貧困扶助協(xié)商組織、國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會、國際小額保險(xiǎn)中心等國際組織的推動，這些國際組織所的相關(guān)專門性文件對于各主權(quán)國家小額保險(xiǎn)法律制度的建立或完善具有重要借鑒意義。
其次，在國內(nèi)法層面，主要體現(xiàn)為相關(guān)主權(quán)國家制定的調(diào)整其本國保險(xiǎn)活動立法中與小額保險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容。從世界范圍來看，小額保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)的國家多為小額保險(xiǎn)立法較完備的國家。如印度在2005年11月頒布了有關(guān)小額保險(xiǎn)的條例，對小額保險(xiǎn)合同各方、產(chǎn)品類型、機(jī)構(gòu)等的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行了較明確的規(guī)定，從而有效促進(jìn)了小額保險(xiǎn)的推廣和低收入群體利益的保護(hù)。另外，秘魯、巴西、塞內(nèi)加爾、馬里等國也均出臺了有關(guān)小額保險(xiǎn)的單行立法。考慮到事實(shí)上的小額保險(xiǎn)在不同國家存在不同的發(fā)展進(jìn)程，如在發(fā)達(dá)國家，其完善的社會保障體系建立之前，小額保險(xiǎn)在事實(shí)上已有存在，社會保障體系建立后，小額保險(xiǎn)逐漸為主流商業(yè)保險(xiǎn)所吸納。而在廣大發(fā)展中國家，則存在大量由互助組織、慈善機(jī)構(gòu)等向低收入階層提供的小額保險(xiǎn)，其商業(yè)保險(xiǎn)組織在發(fā)展中為滿足低收入群體的需求，也曾推出過類似的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。[8]因此，即使是未出臺專門的小額保險(xiǎn)立法的國家，其既有法律框架下也存在著一些有關(guān)事實(shí)上小額保險(xiǎn)銷售與監(jiān)管的規(guī)定，商業(yè)實(shí)踐中也存在大量的習(xí)慣法規(guī)則。
（二）小額保險(xiǎn)法律制度的基本內(nèi)容
筆者認(rèn)為，小額保險(xiǎn)法律制度主要應(yīng)包括以下兩方面的內(nèi)容：
1．小額保險(xiǎn)的基本類型
小額保險(xiǎn)主要有四種類型：小額人壽保險(xiǎn)、小額意外傷害保險(xiǎn)、小額健康保險(xiǎn)和小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中，小額人壽保險(xiǎn)是指以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存、死亡或者生死兩全為保險(xiǎn)金給付條件的小額保險(xiǎn)。小額意外傷害保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而致傷或死亡時(shí)．由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的小額保險(xiǎn)。小額健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人因患病、分娩而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出或工作能力喪失、收入減少時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的小額保險(xiǎn)。小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指以被保險(xiǎn)人的家庭或經(jīng)營財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的小額保險(xiǎn)。相比之下，小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在實(shí)踐中并不發(fā)達(dá)，僅有個(gè)別國家發(fā)展較好。在其他三類小額人身保險(xiǎn)中，小額人壽保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)，在各國的銷售最為廣泛，尤其是其中的信用壽險(xiǎn)，受到許多國家小額信貸組織的歡迎，后者所承保的是小額信貸的貸款人死亡所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍多為貸款金額，有的還包括被保險(xiǎn)人的喪葬費(fèi)用。小額意外傷害保險(xiǎn)和小額健康保險(xiǎn)在不同國家的市場表現(xiàn)則有顯著不同，如印度的小額意外保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá)，而在非洲一些國家，小額健康保險(xiǎn)的市場占有率較高。整體來看，小額意外傷害保險(xiǎn)覆蓋范圍更廣一些。因?yàn)樾☆~健康保險(xiǎn)在實(shí)踐中很難防止道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇及過度利用，盡管調(diào)查顯示，疾病在大多數(shù)國家都是影響低收入人群生存質(zhì)量的首要因素。
2．小額保險(xiǎn)合同法律制度
與傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)合同相比，小額保險(xiǎn)合同具有如下一些明顯的特點(diǎn)：
(1)合同主體的特殊性。小額保險(xiǎn)合同主體的特殊性表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，其投保人一方主要為赤貧階層之外的城鄉(xiāng)低收入群體，并且收入多不穩(wěn)定；另一方面，其保險(xiǎn)人一方具有多樣性，不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)公司，也包括相互保險(xiǎn)組織、非政府組織、社區(qū)組織等。[9]從各國實(shí)踐來看，商業(yè)保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)組織是小額保險(xiǎn)的主要供給主體之一，非政府組織的作用也不可忽視，而社區(qū)組織基于其本身成員規(guī)模的局限性，在小額保險(xiǎn)提供上作用較為有限。
(2)合同條款、投保與理賠手續(xù)的簡單性。相對于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)合同復(fù)雜冗長的條款設(shè)計(jì)，小額保險(xiǎn)合同的目標(biāo)客戶主要是低收入群體，該群體的受教育程度、風(fēng)險(xiǎn)意識、法律意識均普遍不高，故合同條款的設(shè)計(jì)必須淺顯易懂。同時(shí)，小額保險(xiǎn)在訂立與履行上還具備投保手續(xù)簡單、繳費(fèi)形式靈活、理賠手續(xù)簡便等特點(diǎn)。
(3)保障范圍與補(bǔ)償?shù)挠邢扌浴Ｐ☆~保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對低收入群體最迫切的疾病、死亡或殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其給付水平遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)，是一種純粹的保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障被保險(xiǎn)人的基本生活為準(zhǔn)，不具有投資功能，具有保障范圍和補(bǔ)償程度的有限性。
(4)公益性、政策性色彩濃厚。許多國家將小額保險(xiǎn)視為一種扶貧手段和緩解、消除貧困的金融措施而大力推行，在小額保險(xiǎn)合同訂立中，政府多向投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼或者給予小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人以稅收減免等優(yōu)惠措施，小額保險(xiǎn)合同的訂立與履行因此而具有濃厚的公益性和政策性色彩。
（三）小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度
作為一種新興的商業(yè)保險(xiǎn)，各國對小額保險(xiǎn)的監(jiān)管與對傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管存在較大差異，主要有三：第一，監(jiān)管依據(jù)不同。在小額保險(xiǎn)監(jiān)管中，國家政策、保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)章制度發(fā)揮著主導(dǎo)性作用，尤其是對于剛開始推廣小額保險(xiǎn)的國家，普遍存在著國家立法的滯后或缺位現(xiàn)象，國家的政策或政府主管部門的規(guī)定往往成為小額保險(xiǎn)監(jiān)管的主要依據(jù)。第二，在監(jiān)管對象、監(jiān)管目的等方面存在不同。國家對傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的主要目的在于規(guī)范市場競爭行為，為消費(fèi)者提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)等，這從現(xiàn)代各國商業(yè)保險(xiǎn)立法側(cè)重于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益、強(qiáng)化保險(xiǎn)人義務(wù)和責(zé)任的共同發(fā)展趨勢上可明顯看出。小額保險(xiǎn)因其目標(biāo)客戶主要是社會低收入群體，后者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，更需要風(fēng)險(xiǎn)保障，也更容易受到保險(xiǎn)人的不法侵害，故其利益較之一般商業(yè)保險(xiǎn)的投保人更需要受到關(guān)注和保護(hù)。小額保險(xiǎn)提供者也具有與一般商業(yè)保險(xiǎn)不同的特點(diǎn)，這些都決定了小額保險(xiǎn)在監(jiān)管對象和目的上的特殊性。第三，具體監(jiān)管手段與措施存在不同。小額保險(xiǎn)主要是為解決社會低收入階層的保障問題，因此具有一定的公益性和政策性，其監(jiān)管具有更多的行政管制色彩，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管中更多地尋求發(fā)揮市場的自律作用是一個(gè)全球趨勢。
三、中國小額保險(xiǎn)法律制度的缺陷與完善
（一）中國小額保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀與缺陷
中國是一個(gè)人口大國，約70％的人口在農(nóng)村，解決農(nóng)村低收入群體的保障問題一直是歷屆政府關(guān)注的核心問題之一。小額保險(xiǎn)面向低收入群體、保費(fèi)低廉的特征使得其與中國農(nóng)村社會保障體制的建設(shè)目標(biāo)高度契合，一被引入，就得到了政府部門的高度重視。2007年4月，中國保監(jiān)會積極申請加入了國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會（IAIS)和國際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）共同設(shè)立的小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組。同年5月，中國保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部啟動了小額保險(xiǎn)課題研究；2008年6月17日，保監(jiān)會在前期調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上，推出了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》（保監(jiān)發(fā)[2008]47號），在山西、河南等9省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。2009年4月27日，根據(jù)保監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2009159號），農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到19個(gè)省區(qū)，小額保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、覆蓋地域日益廣泛、保險(xiǎn)品種不斷豐富的特點(diǎn)，上千萬農(nóng)民享受到農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保障。但是，與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展及低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)保障需求相比，我國小額保險(xiǎn)的發(fā)展仍存在較大的差距。如小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給與需求之間存在明顯錯位，產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在諸多缺陷，產(chǎn)品品種單一、無法滿足低收入群體多樣化的保險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)公司在經(jīng)營小額保險(xiǎn)時(shí)營銷渠道過于傳統(tǒng)和單一；保險(xiǎn)公司對于小額保險(xiǎn)市場缺乏必要重視等。造成這種局面的原因除了小額保險(xiǎn)在我國的發(fā)展時(shí)間較短、缺乏經(jīng)驗(yàn)積累之外，立法的滯后與缺失也是一個(gè)重要原因。
具體而言，我國目前有關(guān)小額保險(xiǎn)的法律規(guī)范，主要體現(xiàn)為上述中國保監(jiān)會于2008、2009年相繼的兩個(gè)部門性文件，尤其是2008年的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》。該《方案》對發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的基本思路和原則、保險(xiǎn)人資格申請與審核、試點(diǎn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式、鼓勵支持政策、保險(xiǎn)監(jiān)管、試點(diǎn)步驟和時(shí)間、領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)等內(nèi)容均有初步規(guī)定。另外，中國《保險(xiǎn)法》中有關(guān)投保人、保險(xiǎn)人等的權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定對于小額保險(xiǎn)也基本適用。這些規(guī)定構(gòu)成了中國目前有關(guān)小額保險(xiǎn)的基本法律框架，并在推動小額保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但卻存在立法層級過低、內(nèi)容規(guī)定過于原則和籠統(tǒng)的明顯不足。具體言之，中國《保險(xiǎn)法》中對于小額保險(xiǎn)并無直接的明確性規(guī)定，中國保監(jiān)會的上述《方案》等僅僅是部門性文件，法律位階較低，所規(guī)定內(nèi)容的可操作性較差，小額保險(xiǎn)發(fā)展中的許多內(nèi)容仍缺乏直接的法律規(guī)范，如關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義、性質(zhì)、適用范圍、發(fā)展定位，小額保險(xiǎn)提供者的組織形態(tài)與法律地位，小額保險(xiǎn)的規(guī)則，小額保險(xiǎn)的監(jiān)管等，均缺少明確的法律界定。此一現(xiàn)狀已對中國小額保險(xiǎn)的健康發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重制約。因?yàn)榫唧w法律規(guī)范的缺失，將會出現(xiàn)小額保險(xiǎn)提供者的一些不規(guī)范行為以及保險(xiǎn)監(jiān)管的缺位，后者將直接導(dǎo)致低收入群體利益的受損，甚至可能危及中國小額保險(xiǎn)市場未來發(fā)展的可持續(xù)性。
（二）中國小額保險(xiǎn)法律制度的完善
在中國，由于小額保險(xiǎn)的發(fā)展尚處于起步和摸索階段，“有關(guān)小額保險(xiǎn)的服務(wù)對象、發(fā)展模式、發(fā)展定位等基礎(chǔ)性問題還沒有深入研究。缺乏對小額保險(xiǎn)發(fā)展的系統(tǒng)性規(guī)劃，另外對小額保險(xiǎn)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范也缺乏足夠的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。因此，建立一個(gè)完善的小額保險(xiǎn)監(jiān)管框架成為政府和金融監(jiān)管部門在推進(jìn)小額保險(xiǎn)發(fā)展中的首要工作”。[10]筆者認(rèn)為，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，中國小額保險(xiǎn)法律制度的完善應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：
第一，應(yīng)盡快出臺有關(guān)小額保險(xiǎn)的專門性法律規(guī)范。國際經(jīng)驗(yàn)表明，及時(shí)的專門性立法對于小額保險(xiǎn)市場的規(guī)范化發(fā)展是不可或缺的。如印度保險(xiǎn)與發(fā)展管理委員會（IRDA）在2000年和2005年11月相繼頒布了有關(guān)小額保險(xiǎn)的監(jiān)管條例，對小額保險(xiǎn)進(jìn)行積極的法律規(guī)范，使得該國成為發(fā)展中國家中小額保險(xiǎn)市場發(fā)展的典范。[11]相比之下，中國目前實(shí)施的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》作為一個(gè)部門性文件，其權(quán)威性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其所涵蓋的低收入群體的范圍也存在明顯局限，如未能覆蓋城市低收入群體等，故有必要借鑒印度等國的立法經(jīng)驗(yàn)，盡快制定一部專門的規(guī)范中國城鄉(xiāng)小額保險(xiǎn)活動的法律或行政法規(guī)，以確保小額保險(xiǎn)能在一個(gè)相對完整的法律框架下有效運(yùn)行。其中，應(yīng)對小額保險(xiǎn)的定義、性質(zhì)、產(chǎn)品類型、經(jīng)營主體資格與法律地位、經(jīng)營模式、制度、發(fā)展定位、監(jiān)管原則等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。在服務(wù)對象上，鑒于中國城市低收入群體數(shù)目龐大及其抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，將之納入到小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶中非常必要；在產(chǎn)品類型上，應(yīng)在繼續(xù)推廣小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，適當(dāng)增加小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，以滿足低收入群體的多樣化需求。
第二，應(yīng)針對小額保險(xiǎn)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與監(jiān)管制度。如學(xué)者所述，“小額保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)境的復(fù)雜性、經(jīng)營組織的分散性、農(nóng)村低收入群體行為規(guī)范的差異性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下、小額保險(xiǎn)市場的不成熟性等，對小額保險(xiǎn)的監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求”。[12]小額保險(xiǎn)具有不同于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的諸多特征，其在監(jiān)管上應(yīng)滿足雙重要求：一方面，應(yīng)遵循商業(yè)保險(xiǎn)的一般性監(jiān)管規(guī)則，以避免小額保險(xiǎn)可能帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。另一方面，要針對小額保險(xiǎn)的特點(diǎn)，制定一些相應(yīng)的特殊規(guī)制措施。如在保險(xiǎn)人組織形態(tài)上，可借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，適度允許保險(xiǎn)公司之外的非政府組織、互助組織、社區(qū)組織等作為小額保險(xiǎn)的提供者，實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)供給主體的多元化；在小額保險(xiǎn)產(chǎn)品管理上，應(yīng)建立分類監(jiān)管制度，如針對不同類產(chǎn)品建立獨(dú)立的售后服務(wù)體系、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤與監(jiān)控體系以及獨(dú)立的再保險(xiǎn)機(jī)制等。
第三，應(yīng)不斷健全小額保險(xiǎn)的配套性法律規(guī)定。國際經(jīng)驗(yàn)表明，為小額保險(xiǎn)的參與者提供各類優(yōu)惠措施，如降低對小額保險(xiǎn)提供者、人的市場準(zhǔn)入門檻或資質(zhì)要求，在稅費(fèi)方面給予傾斜，為保險(xiǎn)人或投保人提供適當(dāng)?shù)恼a(bǔ)貼等，是促進(jìn)小額保險(xiǎn)市場快速發(fā)展的有效措施。中國現(xiàn)行《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》中已有關(guān)于減免小額保險(xiǎn)提供者的監(jiān)管費(fèi)、給予小額保險(xiǎn)提供者較寬松預(yù)定利率等鼓勵性措施，但這些措施有待于法律上的進(jìn)一步確定和落實(shí)；同時(shí)，考慮到小額保險(xiǎn)是一種微利型商業(yè)保險(xiǎn)，有必要及時(shí)出臺相關(guān)的稅收優(yōu)惠等措施，以有效確保商業(yè)保險(xiǎn)公司提供小額保險(xiǎn)產(chǎn)品行為的可持續(xù)性以及小額保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。
第四，應(yīng)逐步建立小額保險(xiǎn)投保人與被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)機(jī)制。現(xiàn)代各國保險(xiǎn)法的一大發(fā)展趨勢是不斷強(qiáng)化對投保人與被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。小額保險(xiǎn)目標(biāo)客戶的特殊性決定了法律上進(jìn)一步強(qiáng)化對投保人或被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的必要性。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)不斷完善對小額保險(xiǎn)目標(biāo)客戶利益的保護(hù)機(jī)制，如保險(xiǎn)人的償付能力機(jī)制、小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息公開機(jī)制、小額保險(xiǎn)投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)教育機(jī)制、低成本的投訴與糾紛處理機(jī)制、小額保險(xiǎn)行業(yè)的自律機(jī)制等。
注釋:
[1]ISSUES PAPER， Issues in Regulation and Supervision of Microinsurance， 2007， 6， International Association of Insurance Supervisors andCGAP Working Group on Microinsurance， p. 10.
[2]參見孫健、申曙光：《國外小額保險(xiǎn)的理論及實(shí)踐分析》，載《南方金融》2007年第7期。
[3]參見陳華：《農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿影響因素研究》，載《保險(xiǎn)研究》2009年第5期；渠濤主編：《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)》，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2008年版，第11頁。
[4]2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內(nèi)的33個(gè)發(fā)展援助組織和機(jī)構(gòu)，共同設(shè)立了為貧困人口服務(wù)的國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP) ；2006年2月，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會（IAIS)與CGAP設(shè)立小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組，共同將發(fā)展小額保險(xiǎn)作為推動低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)重要工作。參見張宗軍：《小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國際比較與我國的發(fā)展》，載《金融發(fā)展研究》2009年第3期。
[5]前引[4]，第28-29頁。
[6]參見前引[3]渠濤主編書，第25-26頁。
[7]參見陳文輝：《讓小額保險(xiǎn)澤披所有低收入群體》，載《上海保險(xiǎn)報(bào)》2009年8月4日，資料來源: cs. com. cn/pl/02/200908/t20090804_2170753.html，訪問時(shí)間：2009年11月1日。
[8]如中國在啟動農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作之前，國內(nèi)已有部分保險(xiǎn)公司為解決農(nóng)民購買力不足問題，主動將保單進(jìn)行拆分銷售，農(nóng)民花費(fèi)20 ～ 200元，即可擁有“半份保險(xiǎn)”甚至“1/3、1/4、1/5份保險(xiǎn)”。參見慕福明、侯廣慶、張萬艷：《山西農(nóng)村小額保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告》，載《保險(xiǎn)研究》2008年第10期。
[9]參見郭麗軍：《論低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)需求與小額保險(xiǎn)供給模式選擇》，載《財(cái)政研究》2009年第6期。
[10]杜慶鑫：《小額保險(xiǎn)及其監(jiān)管創(chuàng)新》，載《中國金融》2009年第4期。
商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文4
一位70多歲的老人，經(jīng)某保險(xiǎn)公司人推薦，購買了一份專門為老年人設(shè)計(jì)的綜合意外傷害保險(xiǎn)(新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品)。老人聽人介紹其流動性和收益性俱佳，以為該款產(chǎn)品還具有投資功能，就將之與銀行儲蓄劃上了等號。后來，老人發(fā)現(xiàn)交的保費(fèi)是不能隨時(shí)取出急用的，于是提出退保。這屬于中途退保，保險(xiǎn)公司只能將最后一期保費(fèi)退還老人。這位老人的遭遇值得同情，但更值得反思。
保險(xiǎn)不等同于儲蓄，兩者是不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品，在功能、性質(zhì)、流動性等方面都存在極大的差異。從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品看，保險(xiǎn)的主要功能是提供保障。新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品雖然具有一定的投資功能，但流動性和收益性都有別于儲蓄和股票等其他投資工具。
隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品在原有保障功能的基礎(chǔ)上，又增加了儲蓄或投資功能，使原本單一的保障功能向產(chǎn)品的多功能轉(zhuǎn)化，但以部分功能去定義它的整體功能，就會發(fā)生誤解。
商業(yè)保險(xiǎn)本身就是商品，它有很多商品化的特征，也會被包裝得很炫目，譬如高收益。保險(xiǎn)公司為了讓銷售的產(chǎn)品更叫座，便想方設(shè)法裝扮這些產(chǎn)品，就好像明星被經(jīng)紀(jì)公司包裝之后，讓你完全認(rèn)不出他(她)原來的樣子。而從公司經(jīng)營的角度來說，保險(xiǎn)公司也有不斷推陳出新的沖動，在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上不斷衍生新品，“升級版”或是“綜合保障”等等這些字眼，也容易使消費(fèi)者被忽悠，從而鉆進(jìn)了保險(xiǎn)公司的套。
其實(shí)買保險(xiǎn)是一門學(xué)問。不少人買商業(yè)保險(xiǎn)之前，只有購買的欲望和沖動，而沒有認(rèn)真地去了解一下相關(guān)的保險(xiǎn)知識，聽業(yè)務(wù)員三說兩說的就買了。拿到保單后也不再認(rèn)真地看一看其中條款的內(nèi)容，事后跟別人聊起來，才慢慢感覺到自己竟然不清楚到底保的是什么，或者發(fā)現(xiàn)所買的并不是所要的，此時(shí)“覺悟”已是追悔莫及。
但是既然掏了錢，就要弄清楚到底買的什么，對自己有沒有用。商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，帶有強(qiáng)烈的商業(yè)色彩，是社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充。所以，買商業(yè)保險(xiǎn)不僅要有一個(gè)有周密的統(tǒng)籌計(jì)劃安排，還要有一個(gè)循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備，不要設(shè)想一次投入就能解決一生的保障需求，或者買一份保險(xiǎn)就想為自己提供多方面的保障
每個(gè)人應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的需要和經(jīng)濟(jì)支付能力來購買保險(xiǎn)，譬如說，每個(gè)人理想的基本有效保障包括終身健康險(xiǎn)應(yīng)不低于30萬元，意外傷害險(xiǎn)應(yīng)不低于20萬元／年，養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)不低于10萬元。對于工薪族來說，購買商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用應(yīng)該在年收入的15％左右。如果少了，保障度則會顯得不足；如果超了，可能會影響你的日常生活
再說，人生的每個(gè)階段所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品也都不同，要了解自己的需求，量入為出，做好規(guī)劃，再去這個(gè)紛繁的市場中淘自己需要的東西。
商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文5
關(guān)鍵詞：黑龍江省；滑雪運(yùn)動員；醫(yī)療保障
引言
隨著黑龍江省滑雪運(yùn)動的快速發(fā)展，滑雪運(yùn)動員受到重視，其醫(yī)療保障工作也日益凸顯出重要性，滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障工作成為滑雪運(yùn)動發(fā)展關(guān)鍵。當(dāng)前黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障工作發(fā)展還不足，滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障研究仍然缺乏科學(xué)完整的體系。本文運(yùn)用文獻(xiàn)資料法和問卷調(diào)查法，對于黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障的現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理，為未來我國運(yùn)動員醫(yī)療保障研究提供理論基礎(chǔ)。
一、研究對象與方法
（一）研究對象
1.研究對象本文以黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)滑雪運(yùn)動員2016年醫(yī)療保障情況作為研究對象。2.研究對象的構(gòu)成黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)共有隊(duì)員120名，其中只有80名運(yùn)動員有雪上運(yùn)動隊(duì)編制。有男性隊(duì)員68名，女性隊(duì)員52名。按運(yùn)動項(xiàng)目劃分，有越野滑雪運(yùn)動員13名、高山滑雪運(yùn)動員21名、跳臺滑雪運(yùn)動員25名、速度滑雪運(yùn)動員29名、自由滑雪運(yùn)動員19名、滑板滑雪運(yùn)動員13名。
（二）研究方法
1.文獻(xiàn)資料法通過互聯(lián)網(wǎng)檢索，圖書館借閱等方法，閱讀大量有關(guān)于滑雪運(yùn)動員和運(yùn)動員醫(yī)療保障的文章、書籍，包括論文、期刊、新聞、政府文件等。以醫(yī)療保險(xiǎn)、滑雪運(yùn)動員為關(guān)鍵詞，利用知網(wǎng)和萬方等數(shù)據(jù)庫查詢系統(tǒng)和圖書館查閱相關(guān)資料。這些文獻(xiàn)資料為論文研究提供了理論依據(jù)和實(shí)例材料。2.問卷調(diào)查法問卷調(diào)查內(nèi)容。黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障情況調(diào)查問卷涉及內(nèi)容包括：滑雪運(yùn)動員性別、年齡、從事運(yùn)動項(xiàng)目；滑雪運(yùn)動員傷病類型及發(fā)生傷病次數(shù)、醫(yī)療保險(xiǎn)參與情況、傷病成功賠付經(jīng)歷等。問卷發(fā)放回收情況。本次問卷調(diào)查在黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)進(jìn)行。全隊(duì)共120名運(yùn)動員，發(fā)放問卷120份，回收問卷118份，回收率98%，且全部為有效問卷。此次調(diào)查問卷發(fā)放和回收情況符合論文進(jìn)行客觀分析和研究的要求。
二、黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障基本現(xiàn)狀
（一）黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療概況
2016年，黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)用于醫(yī)療事業(yè)支出的資金共計(jì)41.25萬元，其中，29.13萬元用于滑雪運(yùn)動員傷病治療，12.12萬元用于傷殘運(yùn)動員的撫恤。從調(diào)查來看，未發(fā)生傷病的滑雪運(yùn)動員僅占全體運(yùn)動員的14%，共有15名滑雪運(yùn)動員。其中有103名滑雪運(yùn)動員的傷病經(jīng)歷有一到三次，更甚者有11名滑雪運(yùn)動員受傷次數(shù)達(dá)到4次或已經(jīng)超過4次，這個(gè)比例高達(dá)9%。
（二）黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障實(shí)施情況
工傷保險(xiǎn)方面。黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)按照國家政策要求，落實(shí)運(yùn)動員社會保險(xiǎn)待遇，隊(duì)內(nèi)正式運(yùn)動員在2010年加入工傷保險(xiǎn)。目前，黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)為80名正式隊(duì)員繳納工傷保險(xiǎn)，40名集訓(xùn)滑雪隊(duì)員因沒有正式編制，也沒有工資收入，所以沒有參加工傷保險(xiǎn)。參與工傷保險(xiǎn)的滑雪運(yùn)動員在訓(xùn)練或者比賽過程中發(fā)生意外傷殘事故和罹患專業(yè)病的，通過工傷等級鑒定后，由工傷保險(xiǎn)基金按規(guī)定給予相應(yīng)待遇。商業(yè)保險(xiǎn)方面。黑龍江省滑雪運(yùn)動員只有在參加全運(yùn)會、錦標(biāo)賽等重大比賽時(shí)，賽事組委會才會為參賽的滑雪運(yùn)動員購買具有商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)或者意外傷害險(xiǎn)。除賽事險(xiǎn)之外，黑龍江省滑雪運(yùn)動員沒有商業(yè)保險(xiǎn)。一方面，雪上運(yùn)動隊(duì)和省體育局沒有為滑雪運(yùn)動員購買商業(yè)保險(xiǎn)；另一方面，黑龍江省滑雪運(yùn)動員也沒有個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)的行為，運(yùn)動員的商業(yè)保險(xiǎn)購買率為零。優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險(xiǎn)方面。黑龍江省滑雪運(yùn)動隊(duì)內(nèi)發(fā)生過意外傷病的37名運(yùn)動員成功申請了傷殘互助保險(xiǎn)的賠付，傷殘?jiān)u定等級多為十一級、十二級，得到1000元或者3000元的補(bǔ)助。部分滑雪運(yùn)動員為了進(jìn)一步治療，申請第二次互助保險(xiǎn)時(shí)，沒有通過互助保險(xiǎn)基金的審核，影響了受傷滑雪運(yùn)動員的治療。運(yùn)動員互助保險(xiǎn)的低賠付率、第二次賠付申請困難這兩個(gè)方面，成為影響滑雪運(yùn)動員對現(xiàn)行保障體系較低滿意度的主要影響因素。
三、黑龍江省滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障的影響因素
（一）滑雪運(yùn)動員參保積極性不高
從制度角度來講，現(xiàn)階段實(shí)施的各項(xiàng)目優(yōu)秀運(yùn)動員醫(yī)療、傷殘保障都是由國家統(tǒng)一管理，所需經(jīng)費(fèi)主要由政府財(cái)政撥款。運(yùn)動隊(duì)和優(yōu)秀運(yùn)動員本人基本沒有承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，這使滑雪運(yùn)動員形成了依賴思想，使滑雪運(yùn)動員的保險(xiǎn)意識匱乏，認(rèn)為醫(yī)療保障工作是政府的事情，讓國家為自己的保險(xiǎn)買單。事故一旦發(fā)生，滑雪運(yùn)動員們首先想到的是根據(jù)國家保障政策來賠償或補(bǔ)償，很難會想到通過保險(xiǎn)來降低傷病風(fēng)險(xiǎn)，也就不會為自己加一份醫(yī)療保障。從經(jīng)濟(jì)條件來講，黑龍江省滑雪運(yùn)動員的基本收入普遍偏低，大多數(shù)運(yùn)動員月收入在2000元左右，而無編制的參訓(xùn)運(yùn)動員則只能按照運(yùn)動員級別領(lǐng)取60—80元不等的生活補(bǔ)貼。滑雪運(yùn)動員在這種收入水平下，很難有積極性參加各種保險(xiǎn)。從主觀認(rèn)識上來講，滑雪運(yùn)動員依然對醫(yī)療保障沒有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識。雖然俱樂部、運(yùn)動隊(duì)為隊(duì)員購買了保險(xiǎn)，但是實(shí)際訪談表明，運(yùn)動員們自身對保險(xiǎn)的條例也不是很清楚。大部分運(yùn)動員們對醫(yī)療保障的功能認(rèn)識不到位，對運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)都抱有一種僥幸的態(tài)度，自身也就沒有購買保險(xiǎn)的主動性了。
（二）法律意識與制度缺乏
黑龍江省滑雪運(yùn)動員文化水平較低，沒有良好的法律意識，不知道享受醫(yī)療保障屬于自己應(yīng)有的權(quán)利，這使得滑雪運(yùn)動員不會主動通過法律途徑來滿足自己的醫(yī)療訴求，不會運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的權(quán)利。滑雪運(yùn)動員對關(guān)系到自身利益的法律沒有展現(xiàn)出迫切需求，政府制定相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)程也就不會提上議程了。在現(xiàn)行法律法規(guī)中，只有《國家對運(yùn)動員傷殘保險(xiǎn)事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》和《國家隊(duì)運(yùn)動員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》這兩部有關(guān)滑雪運(yùn)動員醫(yī)療保障保險(xiǎn)的法規(guī)，在《體育法》和《保險(xiǎn)法中》只有部分條款涉及到運(yùn)動員醫(yī)療保障且缺乏針對性。黑龍江省也沒有針對運(yùn)動員頒布地方性行政法規(guī)，國內(nèi)更沒有完整全面專業(yè)的法律來強(qiáng)制滑雪運(yùn)動員投保且必須買保險(xiǎn)。沒有法律制度的規(guī)范導(dǎo)致我國體育保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢，專業(yè)運(yùn)動員發(fā)生意外損傷事故時(shí)找不到確切的法律條文作為理賠依據(jù)，滑雪運(yùn)動員也就難以得到較好的醫(yī)療保障。
（三）商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足
黑龍江省商業(yè)體育保險(xiǎn)業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿ΓF(xiàn)實(shí)情況是商業(yè)保險(xiǎn)公司將高山滑雪、滑冰等項(xiàng)目列為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司考慮到賠付概率和支付成本等問題很難為滑雪運(yùn)動員推出專項(xiàng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者在保險(xiǎn)合同中增加附帶條款，通過各種形式、方法將保險(xiǎn)公司賠付率降到最低。商業(yè)體育保險(xiǎn)市場為專業(yè)運(yùn)動員推出的保險(xiǎn)有競技保險(xiǎn)、體育保險(xiǎn)、運(yùn)動員傷殘保險(xiǎn)、運(yùn)動員人身傷害保險(xiǎn)、運(yùn)動員醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司推出的體育保險(xiǎn)大多存在詳細(xì)條款不夠全面，許多潛發(fā)病或者傷病并發(fā)癥等不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。而滑雪運(yùn)動員有膝關(guān)節(jié)磨損、半月板勞損等慢性傷病時(shí)，考慮到購買商業(yè)保險(xiǎn)后卻不能得到賠付的情況，黑龍江省滑雪運(yùn)動員沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司推出險(xiǎn)種來看，競技運(yùn)動高風(fēng)險(xiǎn)性必然導(dǎo)致出險(xiǎn)率高，所以保險(xiǎn)公司很難針對滑雪運(yùn)動員推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多保險(xiǎn)公司只針對普通民眾推出體育意外傷害險(xiǎn)，這使得黑龍江滑雪運(yùn)動員難以在保險(xiǎn)公司購買到滿意的商業(yè)保險(xiǎn)。
四、結(jié)論與建議
（一）加大宣傳，提高參保意識
一般地，滑雪運(yùn)動員都知道競技運(yùn)動存在的風(fēng)險(xiǎn)，但積極投保的滑雪運(yùn)動員卻不多，原因在于滑雪運(yùn)動員對運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療保障沒有全面準(zhǔn)確的認(rèn)識。相反，西方國家運(yùn)動員有強(qiáng)烈的保險(xiǎn)意識，積極主動為自己購買保險(xiǎn)。因此，提高參與醫(yī)療保障意識勢在必行。政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)對滑雪運(yùn)動員做保險(xiǎn)知識、體育意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療保障等方面知識的普及，使滑雪運(yùn)動員、教練員和運(yùn)動主管單位樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，正確看待醫(yī)療保障花費(fèi)，使他們真正投入和參與到體育保險(xiǎn)市場，成為體育保險(xiǎn)市場的主體。同時(shí)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大商業(yè)體育保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度，講解購買商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，使滑雪運(yùn)動員認(rèn)識到購買商業(yè)保險(xiǎn)的重要性，讓其自愿購買保險(xiǎn)[1]。
（二）完善法律體系，加大監(jiān)督力度
法律是社會有序發(fā)展的保障，也是社會發(fā)展的基礎(chǔ)。體育領(lǐng)域的法律建設(shè)既能保證體育事業(yè)的健康發(fā)展，亦能保障滑雪運(yùn)動員的人身權(quán)益；既能完善法律體系，也能保障滑雪運(yùn)動員的基本人權(quán)。國家或者黑龍江省級政府應(yīng)單獨(dú)頒布有關(guān)運(yùn)動員醫(yī)療保障的法律，明確規(guī)定所有運(yùn)動隊(duì)、體育俱樂部、體育賽事舉辦方和政府在體育關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)，強(qiáng)制要求運(yùn)動員進(jìn)行比賽和訓(xùn)練時(shí)都有購買保險(xiǎn)。
（三）發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，完善保險(xiǎn)市場
在競技體育領(lǐng)域內(nèi)中，商業(yè)保險(xiǎn)是競技體育事業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助動器”[2]，具有保障運(yùn)動隊(duì)的穩(wěn)定和提高建隊(duì)質(zhì)量的重要作用。目前國內(nèi)運(yùn)動員保險(xiǎn)市場產(chǎn)品單一，多為團(tuán)體險(xiǎn)和賽事險(xiǎn)，運(yùn)動員多樣化的醫(yī)療保障需求無法得到滿足。保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)滑雪運(yùn)動員的特性和運(yùn)動員醫(yī)療保障需求，推出符合滑雪運(yùn)動員利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對滑雪運(yùn)動員可以推出人身意外傷害險(xiǎn)、傷殘險(xiǎn)、身體部位損壞險(xiǎn)等險(xiǎn)種。黑龍江省體育局及黑龍江省雪上運(yùn)動隊(duì)?wèi)?yīng)在保險(xiǎn)監(jiān)督委員會和體育總局的雙重監(jiān)管下，積極參與保險(xiǎn)市場，主動用下?lián)芑鹳徺I商業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)展黑龍江省體育保險(xiǎn)市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善黑龍江省體育保險(xiǎn)市場。在體育保險(xiǎn)體系中建立符合滑雪運(yùn)動員需求，設(shè)計(jì)收費(fèi)合理、保障齊全的產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
[1]姜生成，劉喜明.國內(nèi)體育保險(xiǎn)的研究與發(fā)展對策[J].當(dāng)代體育科技，2013，（19）：1-2.
商業(yè)保險(xiǎn)的定義范文6
【關(guān)鍵詞】平安家園險(xiǎn) 社會管理 對策建議
一、平安家園險(xiǎn)定義
農(nóng)村地區(qū)治安問題的嚴(yán)重性及政府公共產(chǎn)品提供的有效性缺乏，容易擾亂經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，并易積累大量的社會風(fēng)險(xiǎn)。對此，山東省提出了積極的社會管理思路：將社會管理部分職能交由市場，由政府和市場協(xié)同完成；完善多層次社會保障體系；提高社會風(fēng)險(xiǎn)管理能力。從山東情況看，近幾年綜合治理遇到一個(gè)嚴(yán)重的制約因素，即治安費(fèi)用不足。為此早在2003年聊城臨清的紅星社區(qū)就開始探索治安保險(xiǎn)，首次探索維護(hù)農(nóng)村地區(qū)安全的新體制，并在山東很多地區(qū)迅速展開。在2007年，根據(jù)聊城市的探索成果，中國保監(jiān)會推出一個(gè)全新險(xiǎn)種――“平安家園險(xiǎn)”，即治安保險(xiǎn)。2011年11月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理的指導(dǎo)意見》，明確指出“廣泛開展治安保險(xiǎn)，完善基層社會治安防控體系。總結(jié)推廣山東聊城等地的社會治安綜合保險(xiǎn)”①。平安家園險(xiǎn)采用“黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府負(fù)責(zé)、社會協(xié)同、公眾參與”的社會管理模式，以服務(wù)和保障民生為基本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，按照合法、自愿的原則，組織農(nóng)民參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。聊城市獨(dú)創(chuàng)了政府和保險(xiǎn)公司合作的社會管理方式，使農(nóng)村地區(qū)治安情況大大好轉(zhuǎn)。在組織過程中，作為平安家園險(xiǎn)合同主體的各縣市區(qū)人保財(cái)險(xiǎn)公司與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府簽訂治安保險(xiǎn)合同，約定雙方治安保險(xiǎn)賠償責(zé)任和治安聯(lián)防任務(wù)。主要內(nèi)容是：各個(gè)縣市區(qū)依托當(dāng)?shù)氐钠桨仓驹刚邊f(xié)會，本著自愿的原則，由群眾參保。每戶群眾每年繳納30元費(fèi)用，其中20元用于成立綜治巡防隊(duì)伍和配備綜治硬件建設(shè)，10元用于保險(xiǎn)費(fèi)。平安家園險(xiǎn)主要對房屋、家用電器、日常生活用品、糧食及農(nóng)機(jī)具等進(jìn)行保障，對群眾日常生活財(cái)產(chǎn)保障范圍廣，保障項(xiàng)目與群眾日常生活息息相關(guān)且均為對群眾日常生活有較大影響的項(xiàng)目，群眾花少量的錢就能夠彌補(bǔ)發(fā)生意外情況后的財(cái)產(chǎn)損失。
二、商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建平安農(nóng)村建設(shè)的動因分析
（一）農(nóng)民群體激增的社會保障需求是商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建平安農(nóng)村建設(shè)的根本驅(qū)動力
山東省聊城市地處魯西北，農(nóng)村人口占總?cè)丝?0%左右，農(nóng)村地區(qū)人口較多。該地青壯年勞動力外出打工比例較高，因此農(nóng)村地區(qū)治安薄弱。治安問題及政府公共管理產(chǎn)品供給的不足易擾亂經(jīng)濟(jì)社會生活的穩(wěn)定，積累大量社會風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來，隨著人們生活水平的提高，農(nóng)民對治安及社會保障要求愈發(fā)迫切。在這種形式下，產(chǎn)生了農(nóng)村地區(qū)社會管理的群防群治工作。
（二）政府的社會管理職能是商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建平安農(nóng)村建設(shè)的外在推動力
從基礎(chǔ)理論來說，現(xiàn)代公共行政管理理論認(rèn)為，政府是受人民委托對國家的社會和經(jīng)濟(jì)進(jìn)行全方位管理的組織。社會管理具有純公共品性質(zhì)，即具有非排他性和非競爭性特征。社會管理這種純公共品只能通過政府帶頭的方式進(jìn)行管理。從政府工作總體思路看，政府的深化改革工作就是要把政府的工作重點(diǎn)放到保基本上來。在基本公共服務(wù)領(lǐng)域，通過深化改革、利用市場機(jī)制、創(chuàng)新供給方式，更多地利用社會力量，使市場高效運(yùn)行。
（三）保險(xiǎn)公司自身的屬性和發(fā)展需求成為商業(yè)保險(xiǎn)參與平安農(nóng)村建設(shè)的直接動因
保險(xiǎn)公司基本屬性之一是保險(xiǎn)保障功能，即通過大數(shù)法則和概率論技術(shù)對遭受損失的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保障。與此同時(shí)，保險(xiǎn)還具有社會管理職能。保險(xiǎn)的社會管理職能是通過保險(xiǎn)保障的內(nèi)在特征，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村保障建設(shè)能夠有效增加制度設(shè)計(jì)的科學(xué)性，降低成本，保障農(nóng)村社會保險(xiǎn)制度的有效供給。從保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展來看，我國保險(xiǎn)業(yè)近三十年發(fā)展迅猛。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2013年保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入超過1.7萬億元，總資產(chǎn)超過8.2萬億元，凈資產(chǎn)達(dá)到8474億元②。我國保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)務(wù)規(guī)模、資本實(shí)力、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和人員、專業(yè)技術(shù)、保障范圍等角度考慮，均已經(jīng)具有了在政府改革轉(zhuǎn)型中發(fā)揮更大作用的實(shí)力和條件。
三、實(shí)行平安家園險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義
（一）平安家園險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建社會管理的大膽實(shí)踐，有利于提高帕累托效率
平安家園險(xiǎn)是一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會互助機(jī)制和社會管理機(jī)制，能夠有效控制治安局勢、預(yù)防和減少犯罪、保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全、維護(hù)社會和諧穩(wěn)定，整合社會管理和社會服務(wù)資源，建立健全社會管理新格局。它是政府參與市場運(yùn)行的有效運(yùn)營模式，能夠有效地減少道德風(fēng)險(xiǎn)，提高政府工作效率，提升社會福利總水平，向帕累托最優(yōu)狀態(tài)又前進(jìn)了一步。
（二）借助于平安家園險(xiǎn)而實(shí)行的大巡防有利于社會穩(wěn)定
借助于平安家園險(xiǎn)的繳費(fèi)而建立的巡邏隊(duì)，有利于社會治安形勢的好轉(zhuǎn)，降低刑事案件、治安案件、農(nóng)村可防性案件的發(fā)生比例。首先，大巡邏可以發(fā)揮“免疫”作用，協(xié)助打擊違法犯罪行為。通過對違法犯罪的嫌疑人及時(shí)盤查，有效地避免了各種違法犯罪案件的發(fā)生；其次，大巡邏發(fā)揮“減震”作用，防止一般沖突演化為惡性案件。通過大巡防，巡邏隊(duì)隊(duì)員及時(shí)把問題解決在基層，扼殺在萌芽狀態(tài)；再次，大巡邏發(fā)揮“救急”作用，為陷入困境的群眾排憂解難。大巡防全天候地覆蓋全市各鄉(xiāng)村，在民眾遇到困難特別是突發(fā)緊急情況的時(shí)候，巡防隊(duì)員能及時(shí)救助。
（三）對我國其他農(nóng)村地區(qū)有極大借鑒意義
隨著中國農(nóng)村的城鎮(zhèn)化、市場化、人口老齡化趨勢日益顯著，農(nóng)村地區(qū)對保險(xiǎn)的保障需求日益增加。我國農(nóng)村是社會管理的薄弱環(huán)節(jié)，偷盜案比例相對較高，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失對民眾影響較大，并且在我國很多農(nóng)村青壯年勞動力外出打工比例高，農(nóng)村地區(qū)的治安保障問題亟待解決。農(nóng)村地區(qū)的治安情況已經(jīng)開始影響整個(gè)社會治安狀況。治安問題及政府公共管理產(chǎn)品供給的不足易擾亂經(jīng)濟(jì)社會生活的穩(wěn)定，并積累大量社會風(fēng)險(xiǎn)。本文所提及的平安家園險(xiǎn)采用每戶農(nóng)戶交少額保費(fèi)的形式，實(shí)現(xiàn)了全年度的家庭財(cái)產(chǎn)保障和社會管理水平的提高，改善了整個(gè)社會治安情況。
四、積極發(fā)展平安家園險(xiǎn)的對策建議
（一）優(yōu)化服務(wù)，開拓思路，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋
要根據(jù)平安家園險(xiǎn)的發(fā)展變化和群眾需求，立足保險(xiǎn)業(yè)特點(diǎn)，不斷開發(fā)產(chǎn)品種類，滿足不同群體的平安需求，逐步實(shí)現(xiàn)平安家園險(xiǎn)的城鄉(xiāng)全覆蓋。要增強(qiáng)增額擴(kuò)面力度，向沿街門店、專業(yè)市場、特種行業(yè)、企事業(yè)單位延伸，進(jìn)一步擴(kuò)大責(zé)任范圍，切實(shí)承擔(dān)社會責(zé)任。公安部門要協(xié)調(diào)好保險(xiǎn)部門和商戶的關(guān)系，努力形成一個(gè)利益共同體，并建立試點(diǎn)。保險(xiǎn)公司要創(chuàng)新服務(wù)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)流程，積極開通理賠綠色通道，及時(shí)兌現(xiàn)服務(wù)承諾，為民眾提供便捷高效服務(wù)。
（二）探索建立多元化資金籌集渠道，提高群眾參保率
在社會管理中，應(yīng)積極探索多元化資金籌集渠道，讓市場化的運(yùn)行模式更好地為社會服務(wù)。治安和保障作為基本民生問題，可由政府出資購買平安家園險(xiǎn)，將其逐步納入基本社會保險(xiǎn)體系，使弱勢群體、困難群眾平等地享有保險(xiǎn)保障。還可以倡導(dǎo)把無償贈送平安家園險(xiǎn)作為一項(xiàng)公益事業(yè)，使更多的民眾享受公共安全服務(wù)保障。
（三）完善機(jī)制，規(guī)范化運(yùn)營模式
平安家園險(xiǎn)作為一項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)造社會管理的創(chuàng)新性工作，只有形成一套健全完善的機(jī)制，形成一套成熟可行的制度，才能更好地推動下去。首先，要完善組織推動機(jī)制。綜治、公安、保險(xiǎn)等部門間工作應(yīng)協(xié)調(diào)一致，形成規(guī)范化的運(yùn)營模式；其次，要完善經(jīng)費(fèi)管理機(jī)制。要加強(qiáng)對有關(guān)經(jīng)費(fèi)的管理，堅(jiān)持財(cái)務(wù)公開、透明原則，確保把有限的經(jīng)費(fèi)最大限度地運(yùn)用到綜治大巡防工作中，如所聘人員管理、培訓(xùn)及物防、技防設(shè)施建設(shè)；再次，要完善投保群眾理賠機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)開通理賠綠色通道，設(shè)立專門人員負(fù)平安家園險(xiǎn)的理賠，設(shè)立治安保險(xiǎn)服務(wù)窗口，以調(diào)動人民群眾投保的積極性。
（四）強(qiáng)化部門聯(lián)動
平安家園險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)性、綜合性工程，涉及部門多、覆蓋面積廣、政策性強(qiáng)。這項(xiàng)工作要創(chuàng)新、要發(fā)展，必須在黨政統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，參與各方相互支持配合，共同推進(jìn)。綜治部門要結(jié)合工作實(shí)際，通過會議制度、調(diào)查研究、組織協(xié)調(diào)等形式，抓好對治安保險(xiǎn)工作的牽頭組織和指導(dǎo)督導(dǎo)。公安部門要加強(qiáng)治安聯(lián)防隊(duì)伍的培訓(xùn)和管理，提高實(shí)戰(zhàn)能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)政策支持和推動，努力進(jìn)行工作創(chuàng)新并堅(jiān)持服務(wù)社會理念。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要著眼于保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，以治安保險(xiǎn)為有效載體，加強(qiáng)扶持力度和業(yè)務(wù)監(jiān)管，確保治安保險(xiǎn)工作健康發(fā)展。
（五）擴(kuò)大社會宣傳，營造輿論氛圍
平安家園險(xiǎn)的特點(diǎn)之一就是農(nóng)民群體的輿論傳導(dǎo)性強(qiáng)。政法綜治部門、各級平安協(xié)會要與保險(xiǎn)公司整合宣傳力量，充分利用各種宣傳會，采用群眾現(xiàn)身說法的方式、編排文藝節(jié)目、制作圖像視頻等形象直觀、內(nèi)容豐富、群眾喜愛的宣傳方式，加大宣傳密度，提高宣傳實(shí)效，使民眾感受到平安家園險(xiǎn)在防范意外風(fēng)險(xiǎn)、保障自身經(jīng)濟(jì)利益方面的積極作用，讓受益群眾帶動更多的群眾，自愿參加保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)民眾意愿與政策取向的和諧統(tǒng)一。
注釋
①中國保監(jiān)會網(wǎng)站：http：///tabid/5171/InfoID/ 186268/frtid/5225/Default.aspx.
②國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站：http：//.
參考文獻(xiàn)
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