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商業銀行面臨的挑戰與對策范文1

【關鍵詞】利率市場化；商業銀行；金融機構

一、前言

時至今日，中國經濟飛速發展，國家對市場的干預逐漸減少，經濟調配主要依賴市場經濟自身的供需調節。市場利率化的出現，將作為金融機構的重要部分的銀行業推向風口浪尖。利率市場化后，商業銀行在迎來飛速發展高峰的同時，其經營發展的風險也逐漸增加。如何在利率市場化的背景下穩步發展，商業銀行做出何種對策就顯得尤為重要。

二、利率市場化對商業銀行發展的影響

1.商業銀行在利率市場化的背景下風險加劇

利率市場化是由最新的市場供求所決定的，其實質為金融機構根據市場供需決定市場利率，是將市場利率的權利交給金融機構。由金融機構根據自身發展預期與現有的資金狀況來對金融市場供需動向進行判斷，并以此為基礎，自主調節市場利率水平。最終由市場供求決定金融機構資金存量，由金融機構決定市場利率的發展現狀。

此種背景下，商業銀行由原本面臨中央銀行利率調節的風險轉變為面對由市場供需變化所帶來的利率風險。利率市場化所帶來的結果往往是利率水平的逐年升高，我國銀行現階段還處于儲備資金短缺型的狀態下。利率市場化所帶來的利率升高現象及可能帶來兩方面的消極作用：一是商業銀行的籌資成本增高，市場儲蓄投資的積極性降低，商業銀行儲存與貸款規模減小，使商業銀行營業額增長減緩；二是利率市場化利率過高極易引起境外游資對國內銀行的大規模流入，造成金融市場、銀行利率與宏觀經濟發展不穩定。

2.商業銀行之間競爭加劇，發展體系不穩定

利率市場化前，我國的商業銀行在國家宏觀調控中嚴格的利率管理機制下與其他發展銀行的主要競爭方面僅限于來往客戶的存取款數量。存貸款所帶來的經濟利益是銀行主要的利潤來源。而當利率市場化的現象出現，銀行擁有利率自，商業銀行間的競爭不僅包括存貸款的量的競爭，為保持自身競爭優勢，各家商業銀行對于大存取額的客戶必將調高存款利率，降低貸款利率。而對于中小型客戶，出于對其風險承受能力的考慮，將提高風險利率標準。在此種競爭模式下，各家商業銀行利率不斷上升，價格補差加大，商業銀行收益將整體縮水，經營不善的銀行從此可能陷入經營困難的局面。

三、面臨利率市場化商業銀行所采取的對策

1.將以服務為中心的業務模式轉向以客戶為中心的服務模式

在利率市場化的條件下，消費者的地位逐漸提升。商業銀行如何正確處理銀行自身與客戶發展的關系，如何增加客戶的忠誠度將是商業銀行是否能獲得穩定客戶資金來源，是否能在市場經濟激烈競爭的狀況下站穩腳的重要途徑。根據客戶的需求，調控各行業部門設施與業務流程，為客戶提供全方位的金融服務。按照市場需求設置市營銷模式，在監管、業務流程、電子商務等方面按職能設置部門，條塊結合，減少中間項目與辦事流程，根據市場實際狀況進行營銷，對客戶類型細化，提供一站式服務。

2.完善的利率風險防范制度

運用科學的統計數據建立利率風險管理機制。我國的商業銀行體系經歷了20多年變革，在利率市場化改革初期，成立專業的利率研究部門與專門負責利率風險監控的部門，加以新的技術監控手段，對本國以及外幣利率如何變動進行信息搜集，為風險資產的負債人提供可靠信息以供決策。成立利率決策委員會，主要職責為根據市場利率變化調節銀行利率政策。這些機構的建立，保障了商業銀行在面對利率市場化風險時，保持反映的靈敏度與銀行對策的及時性。

3.商業銀行推出新式服務，促進業務的發展

利率市場化后，新的經營方式出現，銀行傳統的主導業務將面臨挑戰，非利差型業務的將有更為廣闊的發展前景。與此同時，為吸引客戶，銀行必然會推出新型的金融產品，利率市場化的主要意義在于促進金融行業與銀行服務體系的創新，在新形勢下，通過適應利率市場化后所帶來的創新，將為商業銀行帶來更多好處。利率市場化后，一方面商業銀行所推出的金融產品種類增多，所推出產品定價權加大，商業銀行將獲得前所未有定自主定價的權力，在客觀上為商業銀行的金融創新打下厚實的基礎；另一方面，商業銀行面臨的競爭壓力加大，在客觀上給予商業銀行對金融創新與產業渠道強大的壓力和前進的動力。商業銀行在面臨強大的競爭的背景下，通過持續有效的金融創新能更好的規避風險，為自身資產的提升、產品的增值、商品的保值的創造更好的機會。

四、結語

利率市場化對于急速發展的商業銀行來說，既是機遇也是挑戰。在市場經濟自由發展的大背景下，商業銀行依照自身的資金存儲量的基礎，對自身經營方式進行轉變，推出新的金融服務體系，建立以客戶為中心的服務機制，建立風險案預測部門。在市場經濟瞬息萬變的狀態下，在與各家銀行的激烈競爭中保持優勢，將利率市場化徹底轉變為自身經濟發展的真正的機遇。

參考文獻：

[1]陳岸斌.利率市場化對我國商業銀行的影響和對策[J].特區經濟，2006，12（03）：342-343.

商業銀行面臨的挑戰與對策范文2

【關鍵詞】新常態 商業銀行 發展

引言：經濟下行是我國經濟發展的必然規律，作為經濟活動的核心實體如何面臨新常態下暴漏出來的諸多問題，實現農村商業銀行的健康發展是當前農商業銀行值得認真關注的問題。隨著農村商業銀行改革的不斷推進，商業銀行的經營管理狀況得到良好的改善，但是由于其受“官辦”思想及國有商業銀行管理模式的影響，其還存在一些問題，因此基于經濟新常態的發展農村商業銀行必須要通過不斷地改革促進其健康發展。

1.經濟新常態下農村商業銀行受到的挑戰

隨著經濟新常態的發展，我國農業產業進入了調整階段，農村金融需求、形式都發生了新的變化，農村金融市場正經歷著全所未有的挑戰與沖擊：

1.1傳統盈利模式面臨挑戰。農村商業銀行獲利的主要途徑就是利率差異化，通過信貸實現銀行的利潤，而經濟新常態下實現了利率的市場化，這就標準著依靠利率獲取利潤的時代過去了。在加上農村商業銀行的信貸業務主要是支持農業經濟發展，而農業經濟最大的特點就是受自然條件影響比較大，容易出現信貸風險。例如農村商業銀行將資金貸款給養殖戶，而養殖產業的利潤回報周期相對較長，因此當借貸者一旦出現收入與預期不符的時候，就容易出現逾期的風險。

1.2銀行的信貸風險不斷增加。在經濟新常態環境下，國內外企業的盈利空間不斷下降，甚至部分企業出現了虧損現象。農村商業銀行信貸主要是面向“三農”產業，經濟下行期，農業的盈利能力也在不斷下降，一旦企業出現經營困難，就會增加企業的違約風險，而商業銀行為了降低風險必然會采取壓縮信貸的模式，這樣就會給企業造成資金鏈緊張的局面，繼而形成惡性循環的狀態，最終導致不良貸款率提升。另外由于農村商業銀行面臨的客戶主要是農戶，他們信貸的資金相對比較下，所以商業銀行投資獲利的能力就相對比較小，同時在加上經濟新常態下金融市場的不穩定，給一些不法分子提供了可乘之機，增加了銀行信用風險。

1.3行業競爭更加激烈。在經濟新常態下，商業銀行為了擴大市場份額，國有商業銀行開始向農村地區發展，這樣必然會造成部分良好客戶的流失。例如國有商業銀行利用成熟的管理經驗以及豐厚的利率將部分優質客戶吸引過去，降低了農村商業銀行的資金規模；

2.經濟新常態下農村商業銀行發展的路徑分析

針對經濟新常態下農村商業銀行所面臨的挑戰，為適應新形勢下“三農”發展，農村商業銀行應該立足于自身發展，積極尋求提升發展的對策：

2.1將“服務三農”融入到農村商業銀行發展全過程。農村商業銀行存在的目的就是服務三農，因此在經濟新常態下農村商業銀行必須要清晰的認識到存在的價值，將服務三農作為經營管理的核心理念：首先農村商業銀行要將總理在湖北十堰農商銀行考察時的講話精神作為經營管理的核心理念，堅持信貸資金不外流、支農力度不減弱，不能因為向非農業企業開展信貸而獲得較大利潤而不向農業產業開展信貸業務；其次創新金融產品。基于經濟新常態的發展，尤其是城鎮化發展，農業和第二、第三產業之間的界限越來越模式，因此需要農村商業銀行及時根據農村金融發展的需求創新產品，滿足農業金融市場多元化發展的需要。例如基于互聯網技術的發展，農戶選擇金融機構的途徑越來越多，因此需要農村商業銀行來自于服務客戶的原則，為農戶提供多元化的金融服務。

2.2構建完善的風險防控體系。目前我國債務危機比較嚴重，再加上國外金融市場的不穩定，在當前供給側結構性改革的背景下，農村商業銀行應該堅持審慎經營，做好風險防控體系：一是優化信貸結構，保證新增貸款的質量。農村商業銀行要發揮資金的導向作用，服務供給側結構改革，結合農業產業結構調整，重點支持新型農業產業，為農業龍頭企業開展特色化的信貸支持業務。例如農村商業銀行要結合當地的主導產業制定特色的金融產品，滿足當地企業融資的需要；二是樹立風險意識，在農村商業銀行內部樹立風險防范氛圍，讓全體成員樹立關注風險的理念，并且落實安全責任制度，強化合規風險問責制度。為切實提升員工的風險意識，農村商業銀行要定期組織員工學習，并且可以通過參加反面教材的方式提高法律意識；三是完善管控體系。針對商業銀行所存在的信貸風險，商業銀行要實現制度創新、機制創新，實現信貸工作的規范化、程序化以及制度化。

2.3創新金融服務方式。進一步增強服務地方經濟發展的責任，加大對地方經濟發展的支持力度。本著資金取之于地方用之于地方的原則， 建立縣域銀行新吸收存款主要用于當地發放貸款的機制；要緊緊圍繞客戶需要，加快“適銷對路”的信貸產品創新，深入企業調查摸底、評級授信，幫助企業渡過難關；發揮金融優勢，著力為企業搞好綜合化服務。例如基于互聯網技術的發展，農村商業銀行要拼棄過去“贏在大堂”的思維定勢，積極倡導“贏在線上”的思維模式。要樹立不論客戶身處何處都是我們農商行的客戶，打破城鄉、地域的限制，把農村變為地球樹。

2.4制定完善的激勵機制，提高隊伍素質。采取多種激勵措施。提高等級待遇，對業績差的通過薪酬手段迫使其主動轉崗。通過對全員各流程崗位梳理，盡量精簡后臺人員，充實客戶經理隊伍，同時強化客戶經理培訓，提升學習效果。二要提高薪酬機制激勵作用。建立科學的激勵約束機制，促使客戶經理不斷提高自身業務能力，在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎上，注重控制風險，不斷提高資產質量。進一步提高績效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉開薪酬梯隊差距，有效調動員工的工作積極性和創造性。

3、結束語

總之基于經濟新常態，農村商業銀行需要不斷適應經濟轉型要求，完善和提升風險管理手段，提高差異化風險經營能力，在推進轉型，謀劃創新的同時，始終遵循商業銀行經營規律，堅持穩健風險偏好，實現長期可持續發展。

參考文獻：

[1]吳，陳軍，朱飛燕，在新常態下探尋農商銀行發展新引

擎――農商銀行發展聯盟深圳、福建、廈門三地考察報告

中華合作時報 2016―06-17

商業銀行面臨的挑戰與對策范文3

關鍵詞：商業銀行；流動性風險；現狀；對策在銀行經營業務中，流動性被稱為商業銀行的“生命線”，商業銀行必須基于此來進行一切經營活動。隨著金融業的不斷開放，銀行需要增強抗風險能力，流動性風險管理已上升到重要議程。銀行若面臨流動性風險，易引發流動性支付危機，從而關乎到整個銀行的命脈，也會沖擊到實體經濟的發展。2011年，銀監會提出比《巴塞爾資本協議III》更為嚴格的資本監管要求，制定《關于中國銀行業實施新監管標準的指導意見》。意見指出，在全面評估現行審慎監管制度有效性的基礎上，提高資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準備等監管標準。其中流動性監管標準有利于推進中國商業銀行業務轉型，促使商業銀行走內涵式發展道路。由此可見加強我國商業銀行的流動性風險管理的重要性。

一、商業銀行流動性風險的成因

商業銀行的負債經營和盈利性經營特點導致資產和負債不平衡，流動性風險就這樣一直存在于商業銀行經營過程中。

（一）表層原因

首先是商業銀行資金來源方面，商業銀行極大吸納存款，最大發放貸款，通過存貸利差獲取收益，這種負債的被動性使商業銀行不能確定所放貸款和投資等業務資金的使用流向。向外借款和發行大額可轉讓存單是商業銀行主動負債方式，但資金有效供給風險和借入款項費用風險使得流動性風險存在。其次是商業銀行資金運用方面。商業銀行為了賺取豐厚收益，勢必想方設法籌措資金迎合客戶需求，這也會帶來流動性風險。總言之，資金在時間與空間上交換利用的缺口使得流動性風險難以減少到極致。

（二）深層原因

商業銀行資產負債的盈利性和流動性的矛盾，是產生流動性風險的深層原因。追逐收益不但是商業銀行經營的宗旨要求，而且是其壯大實力，提升信譽，增強核心競爭力的基石。然而，商業銀行是經營貨幣信用的特殊企業，通過負債經營榨取資金收益，自有資本份額較小。因此商業銀行首要考慮的是資金流轉的暢通安全性，最大限度地規避流動性風險。商業銀行若追求高盈利就會冒流動性不足的風險；相反有較高的流動性，盈利性就會降低。由此可見，高收益和高流動性不具有一致性。商業銀行的這種盈利模式必然促使流動性風險一直“潛伏”于商業銀行經營活動中。

二、我國商業銀行流動性風險現狀

2012年銀行所處經營環境更加復雜，必須做好應對更大困難、更大挑戰的準備：一是實體經濟增長放緩，銀行業面臨主營業務增速放緩、發展空間受限等挑戰，銀行業利潤高增長難以持續；二是銀行體系流動性仍然偏緊“存款難”現象依然突出；三是市場格局深刻變化，盈利空間受到擠壓。銀行傳統優勢領域面臨多方挑戰，比如第三方支付機構、第三方理財機構等的活躍分流了銀行業務資源，負債成本上升導致銀行業息差有下行風險，中間業務增速也將由上年的高速增長進入平穩增長期；四是經營環境不確定性明顯增加，風險防控壓力較大。今年連續四次下調存款準備金率，至少放出4000億資金，商業銀行流動性風險總體上雖有所放緩，但仍存在以下現狀：

（一）“短存長貸”，期限錯配現象嚴重

目前，存貸利息差是商業銀行利潤的主要源泉，為提高盈利額，商業銀行極力投放中長期貸款，吸收短期存款，由此期限錯配現象十分凸顯。《2011年中國金融穩定報告》顯示，截至2010年年末，全年新增中長期貸款6.95萬億元，占全部新增貸款83.2%，同比上升15.7個百分點。報告還警示，由于銀行業的資金來源以短期資金為主，雖然有些短期資金會體現出長期穩定的傾向，但“短存長貸”上升趨勢將加劇銀行業的經營風險。另外，由于銀行信貸資產大部分是中長期貸款，央行不斷加息更會凸顯期限錯配的隱患風險。2011年的持續加息更是助長“期限錯配”。進入2012年，四大國有銀行和中小股份制銀行的存貸比普遍上升，有些已經接近75%的監管標準，這樣極易誘發擠兌風險，從而也加劇流動性風險

（二）資產結構單一，不良貸款率偏高

商業銀行貸款占商業銀行資產組成的主要部分，資產結構明顯單一。另外，我國商業銀行缺乏流動性二級儲備，通常一級儲備保留在中央銀行，商業銀行因此對于資金的靈活抽回的掌控性就很差。據銀監會統計數據顯示，商業銀行的不良貸款率回升，資金回籠難度加大，2011年末，商業銀行不良貸款余額為4，279億元，較三季度末上升了201億元。其中可疑類貸款與次級類貸款比重超半；其次由于貸存比約束與存款承壓，2012年，商業銀行流動性風險管理面臨較大現實壓力。銀監會公布的一季度數據顯示，一季度末，商業銀行存貸款比例為64.5%，比上年末下降0.3個百分點，同比上升0.4個百分點。足以見得存貸比緩和力度在短期內難以得到改善，流動性管理壓力仍是銀行業所面臨的主要挑戰。

（三）缺乏完善的內控機制

商業銀行缺乏一套完善的流動性風險內部評估體系，尚未建立起有效的早期預警、中期監測、后期轉移和防范機制，商業銀行流動性風險評估整體水平較低；其次現代風險度量模型計量流動性風險時也存在著主客觀因素的制約，規避和轉移風險手段單一，幾乎沒有研發出有效的風險防范和風險轉移功能的衍生產品，也尚未形成多元化系統性的可行解決方案；另外多數商業銀行沒有設立流動性風險管理專業部門，因此商業銀行在應對流動性風險危機時就顯得十分乏力。

三、提升我國商業銀行流動性風險管理水平的建議

《金融業發展和改革“十二五”規劃》提出“加強以資本約束和風險管理為核心的銀行業內控機制建設”，銀監會也出臺了新的流動性風險管理政策。加強流動性管理、提高流動性風險管理水平已成為我國商業銀行的一項重要課題。在此，針對上述商業銀行流動性風險現狀提出以下建議。

（一）多管齊下，解決“短存長貸”

央行加息是引發期限錯配重要原因，資產證券化的誕生，就是為了解決商業銀行因長期貸款比重過大而帶來的資產流動性風險，解決和消除因存貸款期限不匹配而帶來的資產流動性風險。在商業銀行資產方面，央行要積極推進商業銀行中長期貸款證券化試點工作，拓寬非貸款資產的運用渠道，多途徑壓低中長期貸款比例，大力改善銀行資產流動性；對于負債方面，可以視具體情況發行次級債、一般性金融債券、大額長期存單等長期負債工具，提高長期資金存量，增強主動負債能力；同時，也要積極推動商業銀行成立流動性風險管理基金，促進貨幣市場基金發展，充實銀行間債券市場的交易工具等。

（二）調整資產結構，發展貨幣市場

金融脫媒和利率市場化的加速，倒逼商業銀行調整資產結構。目前商業銀行單一的資本結構不足以應對流動性風險危機，應當重視擴大流動性二級準備，并設立分層次、分流的流動性準備。同時，應加快發展貨幣市場，豐富貨幣市場投資工具，拓寬商業銀行融資渠道。比如允許商業銀行發行大額可轉讓存單并形成轉讓和交易市場；擴大短期國債的發行規模，增加國債品種和數量等。這樣商業銀行可以靈活自如地掌控資金變現和投資，大大提高了資金的使用效率，也節省了額外成本，利潤增幅也會迅速提升。

（三）構建流動性風險管理體系，完善內控結構

根據《商業銀行流動性風險管理指引》提出的管理原則標準，商業銀行應建立完善的流動性風險管理治理結構。明確董事會及其專門委員會、監事會（監事）、高級管理層及其專門委員會、以及相關部門在流動性風險管理中的職責及報告路線，建立適當的考核及問責機制。另外，建立立體網絡式流動性風險的管理框架和管理信息系統，以便及時迅速向高級管理層提供數據分析結果；還有就是按照巴塞爾新資本協議中的規定設定風險衡量指標，實時對整體金融市場風險和商業銀行系統性風險的監測、預警、分析和控制。商業銀行應當定期或不定期對資金的流動性做壓力性測試，制定流動性應急計劃以防患于未然。（作者單位：云南民族大學經濟學院）

參考文獻：

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[2]巴曙松，袁平，任杰等.商業銀行流動性管理研究綜述（一）[J].金融博覽，2008，（12）：28-29.

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[6]徐凱.對當前我國商業銀行流動性風險管理的思考[J].現代商業，2011.1.

商業銀行面臨的挑戰與對策范文4

[關鍵詞]碳金融；SWOT；建議

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）37-0118-02

1引言

碳金融是指在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，既包括碳排放權及其衍生品的交易、低碳項目開發的投融資，也包括銀行的綠色信貸以及其他相關的金融中介活動。

隨著經濟和社會的快速發展，環境破壞和污染日益嚴重，經濟和社會的可持續發展被提上重要議程，發展低碳經濟的提出為我國建設資源節約型和環境友好型兩型社會提供了新的路徑選擇。我國商業銀行引入碳金融業務還處于起步階段，銀行開展碳金融這一創新業務是把雙刃劍，既帶來機遇又存在挑戰。

2商業銀行開展碳金融業務的SWOT分析

21商業銀行開展碳金融的優勢（strengths）

211擁有優質客戶資源

銀行擁有多渠道，多層次，多元化，優質的客戶資源，具備完善的銷售渠道和體系。對于碳金融這一創新產品具有良好的推銷能力，能大大減少客戶搜尋成本，帶來降低成本和增加利潤的優勢。

我國碳排放權交易主要是基于CDM（Clean Development Mechanism，清潔發展機制）項目的交易，我國可以將境內減排量按照CDM轉換成有價商品向發達國家出售。據統計，在CDM賣方市場上，中國占據了絕對的比重。如上表所示。因此，依托CDM的“碳金融”在我國具有很大的發展空間，并給商業銀行碳金融業務帶來潛在的商機和巨大的利潤空間。

22商業銀行開展碳金融的劣勢（weaknesses）

221碳金融產品種類單一

我國商業銀行開展碳金融業務的時間較短，現有的碳金融產品局限于綠色信貸、低碳信用卡和CDM三種類型，主要以對減排項目提供貸款融資為主，導致利潤主要來源于利差。碳金融產品種類單一使得銀行的利潤來源受限，大大制約了利潤空間的擴展。

222綜合人才短缺

由于碳金融業務涉及信用風險、市場風險和政策風險等因素，因此在業務操作中需要具備精通金融、法律、管理和外語等專業知識的復合型人才。目前，我國商業銀行人才素質與市場需求不匹配，高素質的綜合性人才較短缺，制約著我國商業銀行碳金融業務的大力開展。

23商業銀行發展碳金融業務的機遇（opportunities）

231踐行企業社會責任，樹立良好社會形象

我國資源節約型和環境友好型兩型社會的提出及首次將“低碳經濟”納入國家“十二五”發展規劃彰顯了我國發展低碳經濟的決心。銀行開展碳金融業務有利于促進我國低碳經濟的發展，踐行減排的社會責任，更好的樹立銀行良好的社會形象和形成符合時展特征的低碳綠色品牌。

232激發商業銀行不斷創新

我國經濟由高碳到低碳的轉型給我國銀行業的經營轉型提供了良好的路徑選擇，而碳金融業務的巨大市場空間、高成長性以及國際性則成為我國銀行業經營轉型的重要驅動力和保障。這在一定程度上激發銀行不斷推出新的碳金融產品與服務，有利于增強我國商業銀行的創新能力，同時提高我國商業銀行的綜合競爭能力和分散風險增加收入的能力。

24商業銀行發展碳金融業務的挑戰（threats）

241商業銀行開展碳金融業務面臨多種風險

商業銀行開展碳金融業務將面臨信用風險、匯率風險和市場風險等。由于商業銀行與企業之間存在信息不對稱，同時我國目前缺少權威的風險評級機構，容易導致道德風險和逆向選擇的發生，使商業銀行面臨信用風險；銀行開展的碳金融項目由于缺乏金融衍生品工具，采用外幣計價結算時，使商業銀行面臨本幣升值、外幣貶值的外匯風險和市場價格波動風險等。

242國內外相關政策的不確定性

一方面，《京都議定書》2012年年底已經到期，到期后各項制度、規則是否延續尚是未知數。我國是否要承擔減排義務以及在碳金融交易中的地位等情況都不確定；另一方面，目前我國發展低碳經濟與碳金融的相關法律法規尚不健全，配套的激勵和優惠政策措施尚不完善。使我國銀行面臨很大的政策不確定性。

3商業銀行進一步發展碳金融業務的對策建議

基于我國商業銀行引入碳金融這一中間業務時間較短，銀行要更積極的趨利避害，在挑戰中贏得機遇，抓住機遇促發展。不斷完善銀行開展碳金融的配套設施，培養具有專業碳金融知識的人才，創新碳金融服務模式，設計符合碳金融需求的產品。

31增強商業銀行發展碳金融業務的意識

通過加大對低碳經濟和碳金融的宣傳力度，提高并加強員工對碳金融的理解，調動商業銀行積極主動參與碳金融交易的積極性。讓商業銀行不斷提高認識、踐行社會責任，同時深刻了解碳金融交易帶來的巨大利潤和市場潛力。

32重視綜合性人才的培養

基于開展碳金融業務對綜合性人才有較高的要求，商業銀行應全方位、多渠道、寬領域吸引國內外高素質的人才，組建精通法律、金融、管理和英語等知識且經驗豐富的專業團隊，對其進行多種形式的培訓，不斷拓展碳金融業務，從而更好地滿足客戶需求，培育商業銀行新的利潤增長點。同時，還可以聘請一些熟悉國際環境的專家或精通碳金融交易規則、操作流程的專業人員充當銀行外部顧問，對商業銀行參與的碳金融業務給予必要的咨詢與指導。

33創新碳金融產品種類

商業銀行不僅要在公司業務方面推動碳金融發展，還應在個人金融領域推出與低碳經濟相關的產品。如低碳消費折扣優惠、綠色汽車信貸、綠色抵押貸款等，以此來促進低碳的消費。積極開發低碳的投資和理財產品，引導社會資金參與低碳金融的投資。

34拓展碳金融中間業務

商業銀行可以利用自身的營銷網絡和信息優勢，開展碳金融項目推薦、項目咨詢、CDM項目評估、充當財務顧問、碳交易等中介服務賺取手續費；積極開發與碳排放權掛鉤的本外幣理財產品、信用卡等零售產品。

35加強碳金融業務風險管理

我國商業銀行作為經營貨幣資金業務的特殊企業，在經營中應當遵循安全性、流動性和贏利性三大原則。因此，商業銀行在開展碳金融業務時，也應在盡量控制風險、保證安全的前提下，爭取更多的利潤空間。

參考文獻：

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[3]陳游.碳金融與我國商業銀行的業務創新[J].金融論壇，2009（10）.

[4]李明，盧愛珍.碳金融給我國商業銀行帶來的機遇與挑戰[J].新疆財經，2010（4）.

[5]翁清云，劉麗巍.我國商業銀行碳金融實踐的現狀評價與發展對策[J].金融論壇，2010（1）.

[6]張璐陽.我國商業銀行綠色信貸的創新與突破[J].武漢金融，2010（5）：38-39.

商業銀行面臨的挑戰與對策范文5

關鍵詞：商業銀行 金融風險 金融監管 防范

一、我國商業銀行的金融風險內涵及現狀

金融的全球化成為近年來發展的大趨勢。在這種新經濟的背景下，國際金融業全球化的發展也就成為必然。新興金融市場的興起和發展打破了原有的舊格局，使國際金融市場逐步擴展到全球許多國家和地區。國際金融機構在全球大量設立分支機構，形成全球性業務網絡。這種趨勢既促進了國際金融的極大發展，也加大了金融風險的范圍，出現債務的可能性大大增加，而國際金融組織面對巨大的國際資本流動，越來越顯得力量不足，防范國際金融危機的手段顯得特別脆弱。國際金融炒作活動，進一步加劇著國際金融市場的動蕩。

在市場經濟條件下，商業銀行必然要承擔一定的風險，尤其是我國社會主義市場經濟體制還在建立過程中，商業銀行的風險問題顯得更為突出。從我國目前的實際情況和改革開放的進展來看，我國商業銀行正在和將要面臨的金融風險主要有信用風險、利率風險、外匯風險、決策風險、管理風險、國家風險、競爭風險、流動性風險、體制性風險等。這些金融風險中，信用風險是商業銀行經營中最突出、最集中、最嚴峻的風險。信用風險是指因信用活動中存在的不確定性而使銀行遭受損失的可能性，其中主要是因債務人不能按期還本付息而使銀行遭受損失的可能性。在我國，國有商業銀行貸款占總資產的80%以上，貸款的質量決定著銀行的命運。盡管《公司法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規已經頒布實施，但銀行仍面臨著企業不講信用和喪失信譽、不愿或不能還銀行貸款的問題，從而使銀行面臨貸款無法收回的風險。

二、我國商業銀行防范金融風險措施

圍繞我國金融體制改革的目標，九十年代以來國家加快了金融體制改革步伐，加大了金融宏觀調控力度，引入了金融競爭機制。這對新型商業銀行帶來了發展的機遇，但更多的是危機和挑戰。面對內外部環境的變化和種種挑戰，新型商業銀行必須適時調整、完善自己的發展戰略和管理體制，以實現在集約經營基礎上的可持續發展。對此，必須首先從指導思想上牢固樹立風險控制，管理立行觀念。這是新型商業銀行實現可持續發展的根本保證。新型商業銀行更應從戰略高度來認識防范、規避風險問題，要從關系自身生存發展、維護股東利益和社會安定的角度，花大力氣抓好風險控制工作，并常抓不懈，保證各項業務的良性發展。新型商業銀行是法人持股的股份制銀行，從其股本實質看，同樣是大型國有企業，其資產出現大面積風險帶來的社會危害將是深遠的。因此，盡快出臺保全新型商業銀行資產的政策法規，保證國有資產的安全性，減輕新型商業銀行的風險壓力，應當引起有關管理當局的高度重視。

1.實行資產負債比率管理

資產負債管理就是銀行根據對資產負債平衡表中的資產和負債每個項目的利率預測，在維持流動性的前提下謀求風險的最小化，收益的最大化。并且通過此來考慮最佳的資產負債的數量和期限的結構。在商業銀行進行外部投資中，通過資產負債管理，可以有效的預測外匯、利率、信用等方面的風險。在國際市場利率，匯率波動的情況下，可以主動性的進行調節。推行資產負債管理，必定使商業銀行在平常管理中量力而行，自我平衡，合理經營。對負債促使其致力于籌集資金，自覺控制資產，扭轉其超負荷經營狀況，削弱其資金依賴性;同時對資產管理有利于其從事投資業務，激發了創造收益的積極性。

2.建立和完善內控監督機制

包括:風險防范機制，即貸款的發放實行審貸分離;二是全面實行貸款抵押、擔保;實行貸款風險等級管理，建立壞賬準備制度。風險預警機制，即要把企業的生產經營狀況、資金營運狀況、財務核算狀況等方面的資料存入信息庫，實行客戶經理制，對貸款單位實行單個的動態監測。風險分散機制，可以組織銀團貸款，同時實行授權、授信制度。風險補償機制，要建立貸款風險基金，開展信用保險，提高壞賬準備金。 轉貼于

3.不斷完善信貸管理，提高信貸資產質量

首先，要優化配置信貸資產，提高信貸資金整體效益。要按照效益優先和集約化經營原則，制定分客戶、分行業、分地區的信貸投向計劃，逐步實現貸款向重點客戶、重點地區、重點行業轉移，向大系統、大集團、大企業傾斜，擴大基礎行業貸款，支持名優品牌生產，支持優勢行業、企業的發展和鼓勵優勢企業兼并、合并、租賃劣勢企業。其次，要嚴格執行貸款審批操作程序，強化信貸責任人制度。商業銀行應制訂嚴格的信貸審批操作程序，并真正落實信貸責任人制度，切實做到誰決策誰負責，并依法追究問題的責任。第三，要建立嚴格的考核獎懲機制，加強貸后管理。國有商業銀行制度上制定貸后檢查、業務監督管理辦法，結合貸款信息系統確定貸款風險預警指標，及時采取對策，將風險化解于萌芽狀態。制定貸后管理質量獎懲辦法，正確處理業務拓展和控制貸款風險的關系。

隨著金融體制改革的不斷深化，銀行業金融市場的環境發生了巨變。就整個外部環境來說，我國加入WTO后，金融市場的開放程度進一步加快，國內金融市場競爭加劇，買方市場的局面已逐步形成，國有商業銀行的壟斷地位被打破，眾多股份制商業銀行和非銀行金融機構紛紛爭奪市場份額。交行、中信、光大、深發展等全國股份制銀行的經營機制完全商業化，資產總額不斷擴大，招商銀行還與四家國有銀行一樣進入了世界千強銀行之列。除了競爭對象的增多，金融競爭的范圍和空間也越來越大，不僅存在著業務上的競爭，而且治理上的競爭、資本競爭、價格競爭、技術競爭、信息競爭、人才競爭日趨白熾化。社會大眾的金融投資意識，隨著銀行多元化的服務渠道的拓展而增強，他們開始選擇和享用前所未有的金融產品，并不斷提出新的要求。

參考文獻

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商業銀行面臨的挑戰與對策范文6

關鍵詞：互聯網金融 傳統商業 銀行 風險管理 挑戰 應對策略

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）12-197-02

一、引言

互聯網金融具有透明度高、支付便捷以及數據豐富的特征，在誕生之后受到了人們的廣泛歡迎。近年來，以大數據、云計算以及在線支付為代表的很多種互聯網金融產品得到了快速發展，網絡保險、第三方支付以及線上投資等名詞層出不窮，在為用戶帶來便捷的同時，也給我國傳統商業銀行帶來了挑戰。在此種情況下，傳統商業銀行要想盡可能降低來自互聯網金融的沖擊、獲得新環境下的健康發展，需要對挑戰做好積極應對。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰

（一）盈利方式挑戰

在傳統商業銀行運行中，利差可以說是其獲得盈利的主要來源，而在互聯網金融中，網絡信貸以及第三方支付具有非常強的生命力，對我國傳統商業銀行優勢造成了非常大的威脅。阿里巴巴的余額寶，具有贖回快、投資穩定以及門檻低等特征，且具有著收益高的特點，同其相比，銀行活期存款所具有的利率和其相比顯得微不足道，就使得更多的人們愿意將閑置的資金放在余額寶中進行管理。快錢以及支付寶實現了信用支付業務，對銀行信用客戶產生了較大的分流。以人人貸以及宜信等為代表的網絡借貸，也對銀行的個人借貸、中小微企業借貸產生了分割。此外，第三方支付的存在，會對銀行中間業務的收入產生較大的威脅，尤其是阿里巴巴，近年來對金融領域布局顯得非常全面，在擔保、保險、支付以及小額貸款等方面都有涵蓋，并涉及到保險、基金等很多個領域。可以說，上述情況的存在，都對傳統商業銀行盈利帶來了非常大的挑戰。

（二）融資功能挑戰

2005年，全球首家人人貸公司Zopa誕生，該平臺是一個以互聯網為基礎的融資平臺，對于資金的貸款者，可以在該平臺中對自身可以提供的金額、計劃出借時間以及利率進行列出，而對于借款者，則能夠通過平臺的應用對符合自身需求的利率以及需求的金額數量進行尋找，可以說是一種非常自由、簡潔的借貸方式。同時，在該平臺中，還能夠實現多對一、一對多等多種模式，提升了融資效率。阿里小貸以及拍拍貸等互聯網融資平臺建立之后，無論是用戶注冊還是業務規模都獲得了較為迅速的發展。由于互聯網融資平臺具有信息對稱、流程便利以及融資成本低的特征，對我國傳統商業銀行的融資經營模式產生了非常大的沖擊。

（三）支付中介挑戰

在資金的在線支付模式中，對金融脫媒起到了加速作用，并對以往商業銀行才是支付中介的情況進行了顛覆。目前，財付通、支付寶等很多支付平臺已經能夠為客戶提供車票代購、水電費代繳、轉賬匯款、基金保險、網絡購買付款等服務，這種多元化功能的存在，都對傳統商業銀行的支付方式帶來了挑戰。

三、傳統商業銀行面臨挑戰的應對策略

（一）重塑業務流程

在互聯網時代，金融模式已經變得越來越高效、越來越快捷，逐漸改變著人們以往的支付、生活以及消費習慣。因此，我國的傳統商業銀行也需要對互聯網技術同以往金融業務的融合給予充分的重視，在對客戶體驗指數進行建立的同時對客戶的專業化、個性化需求給予滿足，將以往銀行業務以自身為中心的情況向著以客戶為中心的方向轉型。而在業務流程再造方面，則需要按照以下方式進行：第一，要將以往將目標定位于大型企業的情況逐漸向著中小微企業傾斜；第二，要對現有的業務操作方式進行簡化，減少貸款申請、銀行卡申請審批環節，使客戶能夠獲得更為便捷、快速的金融服務；第三，需要打破傳統銀行部門之間的局限，對客戶多賬戶、多投資、多幣種信息實現有效整合，通過數據分析方式的應用對不同類型客戶的投資偏好以及消費習慣進行分析，為客戶提供個性化服務提供重要依據。

（二）創新金融產品

互聯網金融能夠在較短的時間內獲得快速的發展，非常重要的原因就是為客戶提供了更具個性化、更為簡便的金融解決方案。在未來，功能多元化以及介質單一化是金融發展的重要方向。在這種情況下，我國的商業銀行則需要對自身金融產品的設計理念以及初衷進行重新的審視，努力將界面友好以及用戶體驗等新理念融入到自身的金融產品之中。同時，為了能夠在為客戶提供服務的同時也能夠獲得收益，就應當在現有的基礎上建立新價值網絡，重塑關聯機構與客戶間關系，建立起新的生態系統以及金融服務產業鏈：第一，建立起屬于自己的電商平臺等；第二，可以同其他企業一起合作開展互聯網業務，如“手機錢包”等，通過對新式金融產品的創新獲得互聯網環境下的更好發展。

（三）加強數據積累

在互聯網環境下，數據已經成為了各項業務開展的重要基礎。對此，我國的商業銀行則需要從以下方面入手：第一，我國商業銀行需要逐步對交易數據以及客戶的信息進行適當的放開，通過同工商、稅務以及海關等部門互換數據，共享數據資源，使自身的數據庫不斷完善。也可以同互聯網金融進行合作，積極交流雙方數據優勢，應用數據挖掘技術對服務的增值水平以及風險性進行判斷；第二，應用云計算社交網絡等技術建立起具有分層特征的客戶數據運用機制，在該機制中對客戶信息實現搜集、積累以及運用，通過對客戶數據的掌握不斷改進自身的業務產品，更好地同客戶的實際需求相適應，提升同客戶間粘合度，使客戶同商業銀行間能夠具有更為密切的業務關系；第三，加大科技投入，應用對數據整合技術建立起更為細化、具有人性特征的管理系統，更好地實現金融互聯網化。

（四）同互聯網企業合作

傳統商業銀行同互聯網金融進行合作可以說是雙贏的一種方式。兩者的合作，具有以下優勢：首先，有利于突破瓶頸。互聯網金融在信息分析中更加傾向于同客戶的交易，而在額度上則傾向于小微。在實施貸款時，往往會通過交易信息對企業的信用情況進行判斷，對于該種方式來說，雖然具有著實時處理、實時監控的優勢，能夠避免企業在借貸過程中出現較大的資金損失。但當企業不斷增長、規模不斷提升、資金需求量不斷增加的情況下，如果還是僅僅依靠網絡的小微貸款則跟不上企業發展的步伐。僅僅依靠交易記錄以及信用情況對企業進行分析，而忽視行業風險以及市場前景，很可能出現風險評估不足的情況，并因此對互聯網金融企業資金的穩定性安全性產生影響。而通過同傳統商業銀行的合作，則能夠借助商業銀行起到拓展自身業務、增加新利潤渠道的作用。對于商業銀行而言，能夠借助互聯網金融企業數據庫的信息更好地發揮風險管理方面的優勢，發掘新客戶群，獲得收益，提升效率；其次，有利于提升信譽。互聯網金融在發展過程中，建立信譽可以說是難度大于技術。很多客戶往往因為覺得不熟悉、不信任而不參與互聯網金融，在客戶群體中建立信譽始終是互聯網金融薄弱環節。傳統商業銀行具有強大的信譽和成熟的運作模式。兩者的結合，則能夠使更多的客戶在銀行的信譽號召下積極地參與到金融平臺中；最后，有利于服務水平提升。互聯網金融，在發展過程中往往會受到一定的軟性制約。目前，互聯網金融大量涉足的領域更多的是傳統銀行的補充，如小微企業信貸、個人借貸等，正是傳統銀行很少涉及的短板。而對于商業銀行來說，其不僅具有著充足的信貸資源，且具有著完善的內控機制，而互聯網金融企業則在數據挖掘、數據積累方面具有優勢。通過兩者的合作，商業銀行則能夠獲得更多的渠道開展貸前調查以及資金流向監控工作，能夠對風險進行積極控制，獲得雙方的合作共贏。互聯網金融企業可以通過同傳統商業銀行的密切合作對金融業務進行創新，擴充自身業務覆蓋面，提升服務水平。

四、結束語

互聯網金融的出現，對我國傳統金融界來說是新鮮血液，在對傳統商業銀行帶來挑戰的同時也為其提供了新的發展機遇。對此，我國的商業銀行要積極面對挑戰，在充分結合實際的基礎上，爭取應對措施，實現自身的發展。

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