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對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文1

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，我國(guó)必須建立現(xiàn)代化的金融體系，以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融業(yè)的要求。金融機(jī)構(gòu)要不斷提高服務(wù)水平和創(chuàng)新能力，以推進(jìn)金融體系的深化改革。商業(yè)銀行是重要的金融主體，提高商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。通過(guò)提高金融創(chuàng)新能力，商業(yè)銀行可以提高自身的服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)濟(jì)效益，從而推動(dòng)整個(gè)金融業(yè)的創(chuàng)新。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的概念

從廣義的角度來(lái)看，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新指的是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，商業(yè)銀行不斷的通過(guò)新技術(shù)和新方法的應(yīng)用來(lái)構(gòu)建新的組織，開(kāi)辟新的市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以在各個(gè)方面進(jìn)行金融創(chuàng)新，例如金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、管理模式、人員準(zhǔn)備、機(jī)構(gòu)設(shè)置、制度安排、戰(zhàn)略決策等，以提高商業(yè)銀行的管理水平，為客戶(hù)提供更好的服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品[1]。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和問(wèn)題

我國(guó)的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面有著廣闊的發(fā)展空間，也取得了可喜的成績(jī)。然而在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過(guò)程中，商業(yè)銀行還是出現(xiàn)了很多問(wèn)題。

（一）創(chuàng)新力度不足，原創(chuàng)性匱乏。原創(chuàng)性是創(chuàng)新的靈魂，商業(yè)銀行只有具備了足夠的原創(chuàng)性，才能夠?qū)κ袌?chǎng)進(jìn)行拾遺補(bǔ)缺，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。然而，我國(guó)很多商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過(guò)程中都呈現(xiàn)出原創(chuàng)性的匱乏，導(dǎo)致沒(méi)有足夠的創(chuàng)新力度，只是對(duì)國(guó)內(nèi)外同行的產(chǎn)品、模式和經(jīng)驗(yàn)的簡(jiǎn)單吸收和模仿，而沒(méi)有獨(dú)創(chuàng)的市場(chǎng)規(guī)劃、客戶(hù)定位，在開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)中缺少針對(duì)性，金融產(chǎn)品的推出速度雖然很快，技術(shù)含量卻很低。

（二）對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有足夠的控制能力。任何創(chuàng)新都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新也不例外。在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，商業(yè)銀行不可避免的要面對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)甚至法律風(fēng)險(xiǎn)。而很多商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，在進(jìn)行金融創(chuàng)新之前沒(méi)有對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)進(jìn)行謹(jǐn)慎的審核，也沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的預(yù)測(cè)，更沒(méi)有對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估。這就會(huì)增加金融創(chuàng)新的不確定性。

（三）金融創(chuàng)新的整體不夠協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新從整體上缺乏協(xié)調(diào)性，大多集中在金融業(yè)務(wù)上，而對(duì)以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融服務(wù)創(chuàng)新則相對(duì)落后。商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新多集中與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)之間很不均衡。此外，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新也遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于西部落后地區(qū)，這種不協(xié)調(diào)影響了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新作用的發(fā)揮。

（四）金融創(chuàng)新受到了不健全的社會(huì)信用體系的制約。我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)信用體系仍然很不健全，這種不健全的社會(huì)信用體系在很大程度上制約了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展重點(diǎn)在于小企業(yè)，而小企業(yè)要面臨較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)，由于社會(huì)信用體系的不健全，小企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)的不良現(xiàn)象，致使銀行不愿意發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，小企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新難以展開(kāi)[2]。

三、提高商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的措施

（一）對(duì)金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行明確。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新之前首先要做好金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃，制定完善的金融創(chuàng)新戰(zhàn)略。金融創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃必須對(duì)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略決策、機(jī)構(gòu)設(shè)置、制度安排、管理模式、人員準(zhǔn)備以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)的流程等都進(jìn)行合理的規(guī)劃，將其作為一個(gè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略。在制定金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃時(shí)要對(duì)自身進(jìn)行合適的市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)自己的目標(biāo)客戶(hù)群和資源優(yōu)勢(shì)，并以市場(chǎng)的需求為導(dǎo)向，明確金融創(chuàng)新的階段性目標(biāo)，在成本、人力資源和設(shè)備等方面做好準(zhǔn)備。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)該量力而行，增加創(chuàng)新的原創(chuàng)性，不能只停留在簡(jiǎn)單的模仿層面上，要不斷開(kāi)發(fā)出具有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成金融品牌。

（二）提高對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。必須要針對(duì)全行的創(chuàng)新意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化，使總分行、前中后臺(tái)之間的銜接性能夠得到充分的保證，使自身捕捉市場(chǎng)信息的能力得以不斷的提升，促進(jìn)有效的金融創(chuàng)新的資源投入，針對(duì)具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)能力以及綜合素質(zhì)的復(fù)合型金融創(chuàng)新人才進(jìn)行積極的培養(yǎng)和引進(jìn)，致力于專(zhuān)業(yè)的金融創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的打造，不斷的對(duì)研發(fā)基礎(chǔ)進(jìn)行夯實(shí)，最終能夠?qū)Τ掷m(xù)穩(wěn)定以及發(fā)展的金融創(chuàng)新工作起到全面的推動(dòng)作用，加強(qiáng)商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理以及處理各種困難的能力，從而能夠使銀行在激勵(lì)的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中立于不敗之地。

（三）針對(duì)公眾進(jìn)行金融知識(shí)教育的普及工作。現(xiàn)在我國(guó)很多人在投資理念上表現(xiàn)的比較不成熟，沒(méi)有很好的認(rèn)識(shí)和了解預(yù)期收益、自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及產(chǎn)品的特性等，一旦有異常的情況出現(xiàn)在投資理財(cái)當(dāng)中，這些人往往無(wú)法接受這樣的現(xiàn)實(shí)，甚至可能會(huì)出現(xiàn)一定的過(guò)激行為。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)公眾進(jìn)行金融知識(shí)教育的普及工作，對(duì)投資者進(jìn)行幫助，使其能夠清楚的認(rèn)識(shí)到自己的投資目標(biāo)，并且意識(shí)到投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)以及自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，從而能夠?qū)ν顿Y預(yù)期收益進(jìn)行合理的規(guī)劃，最終可以有效的杜絕出現(xiàn)盲目投資的行為。

（四）針對(duì)金融創(chuàng)新實(shí)施科學(xué)有效的監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)的有效監(jiān)管是商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的保證，在進(jìn)行金融創(chuàng)新的時(shí)候必須要對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展予以更多的關(guān)注，因此監(jiān)管部門(mén)必須要對(duì)自己監(jiān)管金融創(chuàng)新的水平進(jìn)行動(dòng)態(tài)的提升，全面監(jiān)管金融創(chuàng)新的盈利性、流動(dòng)性以及安全性。與此同時(shí)，鑒于我國(guó)尚不成熟的金融創(chuàng)新制度，因此監(jiān)管部門(mén)還要對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新予以必要的協(xié)助，防止出現(xiàn)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)[3]。

對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文2

（一）利率市場(chǎng)化的概念

利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在短期資金市場(chǎng)進(jìn)行融資的利率，貨幣當(dāng)局不再直接進(jìn)行管制了，全部交由市場(chǎng)供求雙方來(lái)決定，讓利率充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。

利率市場(chǎng)化的目的，并不僅僅在于為了讓中國(guó)人民銀行放開(kāi)對(duì)于存貸款利率的管制，更重要的是使市場(chǎng)化的利率形成機(jī)制，是利率的變動(dòng)符合資本市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律，圍繞資本市場(chǎng)供求雙方上下波動(dòng)，從而使利率更好地適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化和發(fā)展。

但是，利率市場(chǎng)化并不是字面意義上的完全自由不受約束，我國(guó)中央銀行還是可以通過(guò)其他手段進(jìn)行貨幣管制，比如說(shuō)存款準(zhǔn)備金率和在公開(kāi)的條件下進(jìn)行操作監(jiān)管市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，進(jìn)而來(lái)影響金融產(chǎn)品的定價(jià)。

（二）利率市場(chǎng)化的必要性

利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。1992年，我國(guó)建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革目標(biāo)，是讓市場(chǎng)在資源配置中起基礎(chǔ)性作用，以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。隨著商品價(jià)格的市場(chǎng)化，利率，作為一種特殊商品――資金的價(jià)格也必須被放開(kāi)。

利率市場(chǎng)化促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，使得商業(yè)銀行真正成為金融市場(chǎng)的主人，自我擔(dān)負(fù)起經(jīng)營(yíng)等多項(xiàng)責(zé)任。

利率市場(chǎng)化是銀行間競(jìng)爭(zhēng)的需要，從而促使銀行提高管理水平。金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)不僅有利于為客戶(hù)提供更好的金融產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而且有利于金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新發(fā)展，優(yōu)勝劣汰，促進(jìn)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

市場(chǎng)利率化使得銀行與非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)處于優(yōu)勢(shì)。由于利率長(zhǎng)期的管制，銀行在與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)中一直處于劣勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，銀行被迫由傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)（如股票、信托、債券等）發(fā)展，利率的管制制約了銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。如果利率不放開(kāi)，那么各銀行的利率都差不多，銀行之間缺少競(jìng)爭(zhēng)，不利于銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)未來(lái)。

二、利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的壓力

（一）風(fēng)險(xiǎn)加深于利率的不斷波動(dòng)發(fā)展

隨著利率市場(chǎng)化的腳步不斷加快，對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)也是隨之而來(lái)的。具體來(lái)說(shuō)，利率風(fēng)險(xiǎn)包括：重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益率風(fēng)險(xiǎn)和選擇性風(fēng)險(xiǎn)。

重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。又稱(chēng)成熟期錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，是最基本的利率風(fēng)險(xiǎn)形式。這種風(fēng)險(xiǎn)主要指的是因?yàn)橹匦露▋r(jià)時(shí)間上的無(wú)法統(tǒng)一，對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)造成的一些風(fēng)險(xiǎn)。

收益率風(fēng)險(xiǎn)。收益曲線風(fēng)險(xiǎn)是一種收益不能確定的風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)殂y行的資產(chǎn)負(fù)債情況以及債務(wù)結(jié)構(gòu)不能相互協(xié)調(diào)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇性風(fēng)險(xiǎn)。又稱(chēng)又稱(chēng)期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)，在長(zhǎng)期貸款得提前償還和定期貸款的提前支取上得以表現(xiàn)。由于理財(cái)產(chǎn)品的到期日不同，銀行面臨選擇性風(fēng)險(xiǎn)較大。

（二）放松利率管制消弱了商業(yè)銀行創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)

一方面對(duì)非銀行類(lèi)金融的監(jiān)管削弱了商業(yè)銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，另一方面監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的嚴(yán)格監(jiān)管遏制了商業(yè)銀行的??新行為

我國(guó)的金融監(jiān)管主要是針對(duì)銀行，利率市場(chǎng)化沒(méi)有完全形成之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該在平日的存款指標(biāo)等方面，以及風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營(yíng)管理，在制度上進(jìn)行創(chuàng)新。即使有的股份制商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行有很好的創(chuàng)新能力，但是由于監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，一直沒(méi)有辦法跨出金融創(chuàng)新的第一步。相反互聯(lián)網(wǎng)金融由于相關(guān)法律尚未完善，很好的規(guī)避了金融監(jiān)管，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)一步創(chuàng)新，在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。面對(duì)現(xiàn)在多元化的理財(cái)產(chǎn)品，相比較商業(yè)銀行，非金融機(jī)構(gòu)法爾更加具有競(jìng)爭(zhēng)力，也就是說(shuō)，商業(yè)銀行處于不利的狀態(tài)。

（三）增強(qiáng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力

面對(duì)市場(chǎng)化的不斷加快，阿里集團(tuán)、百度和騰訊三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們推出的各種理財(cái)產(chǎn)品趨勢(shì)具有一定的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，可實(shí)現(xiàn)T+0，并且收益也高。同時(shí)，中信、浦發(fā)和光大銀行等股份制銀行，他們所推出的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新度高，投資收益也高于商業(yè)銀行。特別是市場(chǎng)利率化的不斷推進(jìn)，各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品層出不窮，客戶(hù)在選擇上很容易趨向于高收益的產(chǎn)品，商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力不斷加大，需要從多方面采取應(yīng)對(duì)措施。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

凡是有利有弊，利率市場(chǎng)化的同時(shí)，既給商業(yè)銀行帶來(lái)了創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)會(huì)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著積極影響，同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的壓力挑戰(zhàn)。面對(duì)機(jī)遇，商業(yè)銀行要抓住，面對(duì)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)對(duì)策妥善處理。

（一）面對(duì)市場(chǎng)利率化風(fēng)險(xiǎn)的加大，制定相關(guān)保險(xiǎn)制度

市場(chǎng)利率化的進(jìn)程不斷加快，商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)中重要的組成部分也隨之面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)銀行破產(chǎn)法的頒布實(shí)施，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理尤其重要，優(yōu)勝劣汰的生存法則也存在于商業(yè)銀行之中。例如在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，若非保本類(lèi)型的理財(cái)無(wú)法兌現(xiàn)時(shí)，若銀行無(wú)力承擔(dān)，那么損失只能由儲(chǔ)戶(hù)自己承擔(dān)。長(zhǎng)此以往，銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展則面臨巨大的考驗(yàn)。

所以，商業(yè)銀行需要建立存款和保本型理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)制度，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品在到期時(shí)，銀行因破產(chǎn)無(wú)法給儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)有得收益，那么可以依靠保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)和損失。這樣不僅可以保障了客戶(hù)的權(quán)益，也維護(hù)了銀行的信用，穩(wěn)定了整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）提高理財(cái)業(yè)務(wù)的定價(jià)能力，積極借鑒國(guó)外模型

我們應(yīng)當(dāng)在借鑒的同時(shí)，思考，如何更好的利用國(guó)外定價(jià)模型

首先，使用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系（FTP）。這種模型能夠優(yōu)化資源結(jié)構(gòu)，合理的引導(dǎo)定向，更加集中的管理市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)等。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)這種定價(jià)模型，可以把業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行合理劃分，將收益和指標(biāo)的內(nèi)容量化，并進(jìn)行評(píng)估，將產(chǎn)品的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行統(tǒng)一，加強(qiáng)產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的能力。

其次，利用好收益率曲線，為存款和保障收益率理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)，用合理的指導(dǎo)意見(jiàn)，使得利率與收益曲線形成穩(wěn)定的關(guān)系。

（三）加大理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)的管理

面對(duì)利率市場(chǎng)的進(jìn)程不斷加快，商業(yè)銀行之間的理財(cái)產(chǎn)品也趨向同質(zhì)化。央行不斷鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行?a品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，商業(yè)銀行也在不斷的發(fā)展中推出多元化的理財(cái)產(chǎn)品。例如建設(shè)銀行在2016年推出開(kāi)放式新型理財(cái)“同鑫攜利”，在服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷從實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)和個(gè)性化。這樣不僅可以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)利率化的發(fā)展，也能夠使得商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)在管理上，商業(yè)銀行的各管理部門(mén)要加大對(duì)創(chuàng)新指標(biāo)的考核，嚴(yán)抓時(shí)效，加強(qiáng)管理。

（四）培養(yǎng)復(fù)合型人才，提高員工技能

在利率市場(chǎng)化腳步不斷加快的同時(shí)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不僅僅局限于資產(chǎn)的規(guī)劃，需要銀行人員能夠在其他方面幫助客戶(hù)，比如股票、房產(chǎn)、貴金屬、保險(xiǎn)等。這種形勢(shì)下，不僅僅對(duì)商業(yè)銀行是種考驗(yàn)，更對(duì)銀行的工作人員提出了更高的工作要求。商業(yè)銀行既要培養(yǎng)銀行人員的專(zhuān)業(yè)技能素質(zhì)，也要注重理念的樹(shù)立

（五）借助商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展契機(jī)，共同合作長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

商業(yè)保險(xiǎn)由社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充變?yōu)橹匾M成部分，可見(jiàn)商業(yè)保險(xiǎn)在我們生活中的重要性。這也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。保險(xiǎn)公司通過(guò)制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)銀行渠道的銀保產(chǎn)品，增加了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類(lèi)，滿足了更多客戶(hù)不同的理財(cái)需求。同時(shí)，也在商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取更多的優(yōu)勢(shì)，留存更多的客戶(hù)，為以后的運(yùn)營(yíng)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（六）建立完善的營(yíng)銷(xiāo)體系和績(jī)效政策

對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；人才建設(shè)；高層次人才

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006－1428(2011)02－0016－04

一、“十二五”期間商業(yè)銀行對(duì)高層次人才的需求

1　商業(yè)銀行面臨的形勢(shì)和挑戰(zhàn)。

“十二五”期間，商業(yè)銀行將面臨更加復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，金融監(jiān)管趨緊，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，銀行業(yè)將經(jīng)歷一場(chǎng)深刻的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型變革。

商業(yè)銀行所處外部環(huán)境將更加復(fù)雜。“十二五”期間，我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體增速將有所減緩，面臨經(jīng)濟(jì)周期的深度調(diào)整，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換、產(chǎn)能過(guò)剩、出口下降、資產(chǎn)泡沫等問(wèn)題使商業(yè)銀行面臨的不確定性因素增大。同時(shí)，融資脫媒和利率市場(chǎng)化進(jìn)程將進(jìn)一步加快，銀行傳統(tǒng)利差收入比重將不斷下降。

宏觀政策和金融監(jiān)管將更加嚴(yán)格。“十二五”期間，國(guó)家將加強(qiáng)對(duì)貨幣供應(yīng)和信貸規(guī)模的控制，強(qiáng)化對(duì)房地產(chǎn)等重點(diǎn)行業(yè)的調(diào)控，嚴(yán)格投資項(xiàng)目的準(zhǔn)入，銀行信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。巴塞爾協(xié)議Ⅲ對(duì)資本充足率及動(dòng)態(tài)撥備率提出了新的要求，金融監(jiān)管政策將進(jìn)一步加強(qiáng)審慎管理。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制更加靈活。網(wǎng)點(diǎn)集聚程度進(jìn)一步加劇，各家銀行在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和綜合經(jīng)營(yíng)上對(duì)市場(chǎng)、客戶(hù)和業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪將愈發(fā)激烈。

社會(huì)對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求更加多元化。社會(huì)對(duì)銀行業(yè)現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)需求更加豐富，中小企業(yè)金融需求不再停留在單一的融資需求上，而對(duì)營(yíng)運(yùn)資金、業(yè)務(wù)拓展、業(yè)務(wù)保護(hù)以及加強(qiáng)收益都有了進(jìn)一步的需求。

面對(duì)復(fù)雜多變的環(huán)境，銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存和發(fā)展，在“十二五”期間必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，減弱對(duì)規(guī)模擴(kuò)展的依賴(lài)度，實(shí)行內(nèi)涵式增長(zhǎng)，進(jìn)行精細(xì)化管理，提升銀行的創(chuàng)新能力，加快經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2　商業(yè)銀行加強(qiáng)建設(shè)高層次人才隊(duì)伍的必要性。

高層次人才是銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源。銀行作為一個(gè)對(duì)知識(shí)和技術(shù)等綜合能力有很高要求的企業(yè)，不可避免的對(duì)人才有著極大的依賴(lài)性。資源基礎(chǔ)理論認(rèn)為，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源于企業(yè)所擁有的資源，只有那些具有價(jià)值的、稀有的、難以模仿和不可替代的資源才能為企業(yè)帶來(lái)持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而高層次人才正是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略資源，能為銀行的持續(xù)發(fā)展提供源源不斷的知識(shí)資本和智力支持，其所擁有知識(shí)的價(jià)值和奉獻(xiàn)態(tài)度將直接決定銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的命運(yùn)。根據(jù)普華永道2010年對(duì)亞洲122位金融服務(wù)業(yè)高管進(jìn)行的調(diào)查，缺乏擁有適當(dāng)技能的人才是亞洲金融企業(yè)發(fā)展的最大阻力。

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)是對(duì)高層次人才的競(jìng)爭(zhēng)。由于銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)聚集，資源有限，且提供的金融產(chǎn)品具有較高的相似程度，銀行業(yè)對(duì)高層次人才的需求越來(lái)越大，而核心人才的有限供給與銀行業(yè)迅速擴(kuò)張的無(wú)限需求，使得銀行人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)愈演愈烈。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張需要更多人才，混業(yè)經(jīng)營(yíng)和新業(yè)務(wù)的發(fā)展也需要補(bǔ)充和儲(chǔ)備大量高層次復(fù)合型人才。因此銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是對(duì)人才的爭(zhēng)奪，占領(lǐng)人才高地成為銀行推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的首要條件。

加強(qiáng)高層次人才隊(duì)伍建設(shè)能夠有效提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。高層次人才創(chuàng)造了銀行80％以上的利潤(rùn)，他們是--整個(gè)員工隊(duì)伍的內(nèi)核力，是銀行競(jìng)爭(zhēng)獲勝的源動(dòng)力。在有限的資源下，加強(qiáng)對(duì)高層次人才隊(duì)伍建設(shè)，對(duì)其進(jìn)行差異化管理，既能體現(xiàn)公平性原則，又能更好地與經(jīng)營(yíng)理念保持一致。有利于全面發(fā)揮核心人才的價(jià)值和潛能。穩(wěn)定和擴(kuò)大人才隊(duì)伍，形成核心凝聚力和帶動(dòng)效應(yīng)，推動(dòng)商業(yè)銀行員工隊(duì)伍素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力的整體提升。

3　“十二五”期間商業(yè)銀行對(duì)高層次人才的需求。

“十二五”期間，商業(yè)銀行將在更加復(fù)雜的環(huán)境下進(jìn)行轉(zhuǎn)型和規(guī)模擴(kuò)張，需要高層次人才發(fā)揮戰(zhàn)略支撐作用，將加大對(duì)領(lǐng)軍人才、中高級(jí)管理人才和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才等高層次人才的需求。

領(lǐng)軍人才。領(lǐng)軍人才是人才的核心，具有強(qiáng)大的影響力和號(hào)召力，在銀行經(jīng)營(yíng)管理中處于核心地位和引領(lǐng)作用，可以催生具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的銀行，是不可或缺的骨干和標(biāo)志性力量?！笆甝Z"期間，更加復(fù)雜不確定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，要求銀行的領(lǐng)軍人才必須具有高度的決策力、駕馭力和運(yùn)作力，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展有清晰的思路、高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略眼光和運(yùn)籌帷幄的全局統(tǒng)籌能力，具有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)、金融管理理論功底和合理、完備的文化知識(shí)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)，具有卓越的領(lǐng)導(dǎo)才能、獨(dú)特的人格魅力以及強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)凝聚力，能夠確定銀行戰(zhàn)略發(fā)展方向并激勵(lì)員工為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)而努力。

中高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才。主要分布在銀行主要經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人崗位和核心業(yè)務(wù)崗位，要求深諳銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、精通銀行業(yè)務(wù)、善于市場(chǎng)開(kāi)拓、勇于創(chuàng)新，具有較強(qiáng)的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和組織管理能力?！笆濉逼陂g。面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，能在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行開(kāi)拓創(chuàng)新的中高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才尤為需要。隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，分支行核心管理人員尤為緊缺。

專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才。銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要大量專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，從事對(duì)專(zhuān)業(yè)理論、知識(shí)技能或?qū)嵺`經(jīng)驗(yàn)有一定要求的專(zhuān)業(yè)工作，或提供專(zhuān)業(yè)支持和解決方案，如產(chǎn)品經(jīng)理、財(cái)務(wù)師、審計(jì)師、銀行信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)維護(hù)人員等?！笆濉逼陂g，銀行業(yè)發(fā)展將更加呈現(xiàn)經(jīng)營(yíng)混業(yè)化、產(chǎn)品多樣化、交易信息化的趨勢(shì)，使銀行系統(tǒng)需要大量具有廣泛知識(shí)面和多種專(zhuān)業(yè)技能的復(fù)合型人才。金融交易信息化需要大量既懂金融業(yè)務(wù)又精通計(jì)算機(jī)技術(shù)的信息技術(shù)人才；綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展需要一批既精通銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)又擁有法律、管理等多領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才；銀行經(jīng)營(yíng)面臨著投資、匯率、信用、利率、市場(chǎng)、流動(dòng)性、內(nèi)部管理等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，需要專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)、審查審批等人才加以識(shí)別并管理：金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新需要有相應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理人員：銀行產(chǎn)品的無(wú)差異化和高度可模仿化，使得銀行競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，市場(chǎng)對(duì)銀行品牌的認(rèn)同度會(huì)成為競(jìng)爭(zhēng)中的關(guān)鍵要素，品牌管理人才的需求進(jìn)一步提升；業(yè)務(wù)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)和正確決策還對(duì)戰(zhàn)略研究、人力資源、市場(chǎng)研發(fā)、財(cái)務(wù)與成本管理等各類(lèi)人才提出了大量需求。

高級(jí)營(yíng)銷(xiāo)人才。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)必須要得到消費(fèi)者的認(rèn)可，使?jié)撛陬櫩统蔀殒i定顧客，擁有一批相對(duì)較為穩(wěn)定的客戶(hù)群，才能在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。“十二五”期間，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，進(jìn)一步加大了對(duì)高級(jí)營(yíng)銷(xiāo)人才的需求，要求更多的對(duì)市場(chǎng)敏感、能夠準(zhǔn)確把握客戶(hù)、并不斷挖掘客戶(hù)贏利能力的客戶(hù)經(jīng)理。

二、商業(yè)銀行高層次人才隊(duì)伍建設(shè)中存在的問(wèn)題

高層次人才隊(duì)伍缺乏規(guī)劃，結(jié)構(gòu)性矛盾突出。銀行人才結(jié)構(gòu)雖然不斷改善，但高層次、復(fù)合型人才匱乏。目前，在我國(guó)商業(yè)銀行人才隊(duì)伍中的突出問(wèn)題是人才結(jié)構(gòu)性矛盾，即“三多三少”：一般性人才多，高層次人才少；操作性人才多，創(chuàng)新性人才少；單一行業(yè)人才多，跨行業(yè)的復(fù)合型人才少。一般性人才資源相對(duì)過(guò)剩，專(zhuān)業(yè)人才和高級(jí)人才資源緊缺，尤其是高級(jí)管理人才、高級(jí)營(yíng)銷(xiāo)人才和高級(jí)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才成為目前最為緊缺的三類(lèi)人才。

激勵(lì)約束機(jī)制不健全，高層次人才的潛能未充分發(fā)揮。商業(yè)銀行雖然在理論上對(duì)人才很重視，但在實(shí)踐中并未形成一個(gè)科學(xué)合理、富有吸引力的人才激勵(lì)體系，缺乏熱烈、富有激情的激勵(lì)氛圍，人才激勵(lì)機(jī)制明顯滯后。對(duì)高層次人才的激勵(lì)則偏于表面化、程序化，沒(méi)有清晰、長(zhǎng)遠(yuǎn)的激勵(lì)目標(biāo)和具體計(jì)劃。薪酬制度主要是建立在行員等級(jí)工資制基礎(chǔ)上的，其中每個(gè)職務(wù)等級(jí)又含有若干檔次，與行齡掛鉤，不同級(jí)別、不同檔次對(duì)應(yīng)不同的工資額。這種薪酬分配以人員為導(dǎo)向，忽略了崗位差異，挫傷了核心人才的積極性。此外，商業(yè)銀行績(jī)效管理不到位，在考核目標(biāo)的確定過(guò)程中，缺少員工的參與、員工的積極性和自主性，并且考核僅僅視為對(duì)員工的評(píng)價(jià)，作為員工的獎(jiǎng)金發(fā)放和晉升的依據(jù)，卻忽視了考核作為提高員工個(gè)人績(jī)效水平手段的重要功能，不能達(dá)到激勵(lì)人才不斷改善和提升自身績(jī)效的目標(biāo)。

職業(yè)通道不合理，未形成科學(xué)的人才梯隊(duì)。高端人才供給不足正成為多數(shù)銀行的一個(gè)隱憂。形成人才不僅需要充分的時(shí)間，還需要適時(shí)提供各個(gè)時(shí)段發(fā)展所需的環(huán)境以及相關(guān)的引導(dǎo)。因此專(zhuān)業(yè)序列管理、職業(yè)生涯規(guī)劃是銀行高層次人才隊(duì)伍建設(shè)的重要條件。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行在這方面做得還不充分，員工發(fā)展大多擠到行政職級(jí)一條渠道上。形成較濃厚的“官本位”意識(shí)，晉升渠道和員工成長(zhǎng)的職業(yè)發(fā)展空間比較狹窄，同時(shí)也缺乏合理的高層人才繼任計(jì)劃，既不能夠鼓勵(lì)專(zhuān)業(yè)人員的發(fā)展，又不利于形成知識(shí)管理的文化。此外，銀行受傳統(tǒng)體制的影響，尚未健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的人才選任和退出機(jī)制，對(duì)主要管理人才的選拔、任用和管理較多地延續(xù)了黨政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)干部的管理方式，沒(méi)有真正實(shí)行市場(chǎng)化，具有濃厚的行政級(jí)別色彩。同時(shí)，相當(dāng)一部分人才退出渠道也不通暢，領(lǐng)導(dǎo)層“能上不能下”，缺乏嚴(yán)格規(guī)范的退出機(jī)制，一定程度上阻礙了優(yōu)秀人才的晉升通道和發(fā)展空間。

培訓(xùn)缺乏針對(duì)性和不能有效地對(duì)高層次人才進(jìn)行開(kāi)發(fā)。培訓(xùn)和成長(zhǎng)機(jī)會(huì)是吸引和激勵(lì)高層次人才的重要途徑。高層次人才自身整體素質(zhì)較高，承擔(dān)的壓力較大，但學(xué)習(xí)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)卻較少。出于對(duì)其已有素質(zhì)的認(rèn)同以及工作目標(biāo)的短期需要，銀行對(duì)高層次人才的教育培訓(xùn)一般未作系統(tǒng)規(guī)劃。培訓(xùn)內(nèi)容設(shè)計(jì)往往只滿足于當(dāng)前需求，忽視高層次人才的知識(shí)更新、儲(chǔ)備，高層次的教育培訓(xùn)難以到位，這不利于高層次人才的進(jìn)步與提高。此外，培訓(xùn)體系也不夠健全，缺乏科學(xué)規(guī)范的培訓(xùn)需求分析，沒(méi)有針對(duì)不同培訓(xùn)對(duì)象設(shè)置不同的培訓(xùn)課程體系，同時(shí)沒(méi)有建立普遍的培訓(xùn)評(píng)估機(jī)制，培訓(xùn)效果運(yùn)用不足。

企業(yè)文化缺少凝聚力，高層次人才創(chuàng)新和士氣不足。優(yōu)秀的企業(yè)文化是讓高層次人才對(duì)銀行產(chǎn)生向心力和認(rèn)同感的重要途徑，能夠激發(fā)高層次人才的創(chuàng)新意識(shí)，并提高其士氣。但是大多數(shù)商業(yè)銀行尚未形成鮮明的企業(yè)文化，缺乏以人為本和重視創(chuàng)新的氛圍。普遍存在的官本位及存在于官本位制下的用人制度嚴(yán)重壓制了以人為本的企業(yè)文化的建立。削弱了企業(yè)凝聚力的形成，并成為高層次人才不斷流失的重要原因。

三、完善商業(yè)銀行高層次人才隊(duì)伍的途徑

1　健全高層次人才的引進(jìn)和選拔機(jī)制。

進(jìn)一步加快高端人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，優(yōu)化銀行人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。首先是盡快改變我國(guó)金融業(yè)當(dāng)前重經(jīng)營(yíng)管理輕專(zhuān)業(yè)技術(shù)的做法，大力提升專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才在金融人才隊(duì)伍中所占的比重：其次是針對(duì)商業(yè)銀行人才隊(duì)伍初級(jí)、中級(jí)人才數(shù)量充足，高端金融人才奇缺的問(wèn)題，在將工作重點(diǎn)放在引進(jìn)金融高端人才上，促進(jìn)人才整體素質(zhì)的提高，搞好人才梯度轉(zhuǎn)移工作，高端人才領(lǐng)頭，逐步實(shí)現(xiàn)中低端人才向高端人才的跨越，進(jìn)一步調(diào)整高層次、中級(jí)和初級(jí)層次人才結(jié)構(gòu)。

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在高層次人才的引進(jìn)和選拔機(jī)制方面進(jìn)行了一些探索，初步形成了相關(guān)的甄選流程和相關(guān)辦法。但離現(xiàn)代先進(jìn)商業(yè)銀行所要求的能力標(biāo)準(zhǔn)、專(zhuān)長(zhǎng)定位、性格測(cè)試、職業(yè)生涯發(fā)展設(shè)計(jì)、以及科學(xué)量化的考核選拔機(jī)制有距離。為此，在高層次人才選拔過(guò)程中要引入競(jìng)爭(zhēng)因素，使人才競(jìng)爭(zhēng)、競(jìng)聘成為高層次人才選拔的過(guò)程，將選拔核心人才的關(guān)口前移，拓寬選拔高端人才的視野。同時(shí)，要擴(kuò)大人才的選拔范圍，加大對(duì)優(yōu)秀年輕員工的培養(yǎng)選拔力度，提高其在高層次人才中所占比例。此外，還要進(jìn)一步完善和改進(jìn)核心人才公開(kāi)選拔、競(jìng)爭(zhēng)上崗的辦法。以推行聘用制和崗位管理制度為重點(diǎn)，促進(jìn)高層次人才由身份管理向崗位管理轉(zhuǎn)變，建立以公開(kāi)、平等、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)為導(dǎo)向，有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選拔機(jī)制。

2　加大核心人才的培訓(xùn)力度。

良好的教育培訓(xùn)，既是給核心人才充電、進(jìn)一步開(kāi)發(fā)其人才資本的主要手段，也是非常有效的激勵(lì)手段。要認(rèn)真研究高層次人才培訓(xùn)的個(gè)性化差異與需求，鼓勵(lì)人才發(fā)展多極化，推行“量體裁衣”式培訓(xùn)。通過(guò)在職培訓(xùn)與脫產(chǎn)培訓(xùn)相結(jié)合，境內(nèi)培訓(xùn)與境外培訓(xùn)相結(jié)合，系統(tǒng)教學(xué)和專(zhuān)題研修相結(jié)合等方法。強(qiáng)化以商業(yè)銀行價(jià)值觀為核心，以提高人才內(nèi)在素質(zhì)為目的的深度素質(zhì)培訓(xùn)，促進(jìn)核心人才素質(zhì)的可持續(xù)發(fā)展，引導(dǎo)他們由追求就業(yè)職位轉(zhuǎn)向追求富有商業(yè)銀行內(nèi)涵的終身就業(yè)能力。

應(yīng)加大各部門(mén)、總分行崗位輪換的交流力度，著力培養(yǎng)一批專(zhuān)業(yè)化的復(fù)合型人才，在崗位輪換過(guò)程中還要善于發(fā)現(xiàn)年輕有為的骨干分子，并對(duì)部分優(yōu)秀人員進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，大膽取用，給他們提供多方位的發(fā)展空間，在工作實(shí)踐中鍛煉和提高他們的綜合素質(zhì)?？梢杂嗅槍?duì)性地選派部分中青年高層次人才去海外留學(xué)及培訓(xùn)，學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)理念和做法，開(kāi)闊視野，更新觀念。還可以加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外有關(guān)高等學(xué)府、權(quán)威培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作，以現(xiàn)代金融核心課程和管理、溝通技能的提升為主要培訓(xùn)內(nèi)容，通過(guò)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)和綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)富有創(chuàng)新意識(shí)，既擅長(zhǎng)業(yè)務(wù)又擅長(zhǎng)管理和人際溝通的復(fù)合型高級(jí)人才。

3　完善全面薪酬的激勵(lì)機(jī)制。

堅(jiān)持全面薪酬的理念，將員工的貨幣收入與非貨幣收入、固定薪酬與浮動(dòng)薪酬、即期收入與遠(yuǎn)期收入、物質(zhì)待遇與非物質(zhì)待遇結(jié)合起來(lái)，對(duì)高層次員工進(jìn)行全面激勵(lì)，提高其滿意度和忠誠(chéng)度。對(duì)于承擔(dān)了較大的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和人力資源流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、其工作結(jié)果和工作行為對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)具有重大影響的高層次人才，可以考慮采取股權(quán)激勵(lì)，提升其對(duì)銀行的歸屬感與認(rèn)同感。此外，在對(duì)核心人才進(jìn)行激勵(lì)時(shí)，不應(yīng)單純注重外在物質(zhì)激勵(lì)，而是應(yīng)當(dāng)將物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。一味注重外在激勵(lì)反而會(huì)造成擠出效應(yīng)。損傷內(nèi)在激勵(lì)。商業(yè)銀行可以將創(chuàng)業(yè)激勵(lì)作為突

破口，突出機(jī)制激勵(lì)，給高層次人才提供更多的創(chuàng)業(yè)、自尊、價(jià)值實(shí)現(xiàn)等精神滿足。

4　完善職業(yè)生涯管理，建立科學(xué)的繼任計(jì)劃。

除薪酬、福利外，高層次人才最關(guān)心的是個(gè)人成長(zhǎng)空間的開(kāi)拓和個(gè)人能力的升級(jí)。因此，對(duì)核心人才的管理，需要根據(jù)核心人才個(gè)人的追求，為其設(shè)立能力不斷提升的“梯級(jí)”。當(dāng)員工處在能力存在階梯差異的環(huán)境當(dāng)中時(shí)，會(huì)從正面激勵(lì)員工看清自身不足并主動(dòng)去改進(jìn)。所以，商業(yè)銀行的人力資源管理變革的重點(diǎn)是破除“官本位”，沖淡行政化色彩，建立高級(jí)行政職務(wù)管理體系和高級(jí)業(yè)務(wù)技術(shù)職務(wù)體系，拓寬人才選拔和晉升渠道，為高層次人才創(chuàng)造多元化成長(zhǎng)途徑，提供更好的創(chuàng)業(yè)機(jī)制和富有挑戰(zhàn)性、可以充分施展才華的舞臺(tái)。人力資源管理部和相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)為高層次人才制定符合銀行需要并適合個(gè)人發(fā)展的職業(yè)生涯規(guī)劃，積極引導(dǎo)人才結(jié)合個(gè)人的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、工作經(jīng)歷、業(yè)務(wù)專(zhuān)長(zhǎng)、性格氣質(zhì)等選擇合適的發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)職業(yè)生涯在本部門(mén)的水平移動(dòng)、跨部門(mén)的水平移動(dòng)，使人才獲得多種崗位的經(jīng)驗(yàn)和技能。

此外，對(duì)于關(guān)鍵崗位，應(yīng)當(dāng)建立接班人計(jì)劃，通過(guò)確認(rèn)關(guān)鍵崗位，采取科學(xué)的人才測(cè)評(píng)系統(tǒng)適時(shí)確定戰(zhàn)略性繼任人選、制定持續(xù)的人員發(fā)展計(jì)劃(如崗位輪換、助理制等)來(lái)完善高層次人才的成長(zhǎng)階梯，不斷激發(fā)高層次人才的潛能，并防止因核心員工流失帶來(lái)的職位和知識(shí)空缺。

5　營(yíng)造寬容、尊重人才的良好文化氛圍，做到感情留人。

對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文4

商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的現(xiàn)金來(lái)彌補(bǔ)客戶(hù)取款需要和未能滿足客戶(hù)合理的貸款需求或其他即時(shí)的現(xiàn)金需求而引起的風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，因此商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)受到全球經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域的高度重視。本文通過(guò)分析了我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，提出了相應(yīng)的解決辦法、策略以及建議。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行流動(dòng)性;流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的概述

商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行根據(jù)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)》去管理商業(yè)銀行所面臨到的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理，維持銀行體系健康積極有效的運(yùn)行，這就要求商業(yè)銀行需要采取適當(dāng)?shù)墓芾砹鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的策略和方法，綜合考慮銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況等各因素，運(yùn)用恰當(dāng)?shù)哪Ｐ腿フ嬲恼J(rèn)識(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，用積極有效的辦法去解決商業(yè)銀行所面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，讓我國(guó)商業(yè)銀行避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的困擾，促使我國(guó)商業(yè)銀行積極健康的發(fā)展。

二、我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題

1、缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是商業(yè)銀行，所以商業(yè)銀行應(yīng)該采取主動(dòng)、積極的辦法對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。然而，當(dāng)前我國(guó)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理處于起步階段，商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不夠健全，而且，對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管意識(shí)也不強(qiáng)。這使得商業(yè)銀行在進(jìn)行管理時(shí)只注重外在的指標(biāo)是否達(dá)標(biāo)卻不重視對(duì)流動(dòng)性的實(shí)質(zhì)性的認(rèn)識(shí)。

2、缺乏有效的報(bào)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)解決措施。商業(yè)銀行無(wú)法在銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前做出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)、也不能提出有效化解風(fēng)險(xiǎn)的措施也就不能高效及時(shí)的阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于包括中央銀行在內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠充分，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后的解決措施還不能做出準(zhǔn)確判斷，如果銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后銀行管理著不能有效的控制風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)造成不可挽回的結(jié)局，產(chǎn)生意想不到的后果，但即使商業(yè)銀行及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)化解方法，多數(shù)都是較為短期和片面的，最終也不能避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、資產(chǎn)負(fù)債管理仍然較片面。就目前來(lái)看，在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債的理中，流動(dòng)性評(píng)價(jià)指標(biāo)不能全面真是的反映商業(yè)銀行的融資能力以及資金流動(dòng)性狀況，在當(dāng)前商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理主要依賴(lài)于央行的強(qiáng)制措施，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理表現(xiàn)為表面化，不能根據(jù)商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)務(wù)狀況匹配相應(yīng)的管理指標(biāo)和管理辦法，從而，資產(chǎn)負(fù)債的管理結(jié)果也同時(shí)不能取得很好的效果，不能使商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債充分的運(yùn)用，不能真正的實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行流動(dòng)性的最有管理。

三、解決我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的對(duì)策

1、提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)。由于，商業(yè)銀行缺乏對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)，所以才會(huì)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面出現(xiàn)諸多問(wèn)題。所以，銀行監(jiān)管部門(mén)，必須以堅(jiān)持審慎為監(jiān)管原則，即便是處于經(jīng)濟(jì)繁榮階段，銀行財(cái)務(wù)狀況良好，也要嚴(yán)格恪守職責(zé)，定期對(duì)銀行進(jìn)行壓力測(cè)試，及時(shí)發(fā)出預(yù)警，這樣才能將風(fēng)險(xiǎn)扼殺于萌芽期。

2、建立科學(xué)有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。流動(dòng)性管理主要內(nèi)容包括科學(xué)預(yù)測(cè)流動(dòng)性缺口和尋求彌補(bǔ)流動(dòng)性缺口的合理對(duì)策兩個(gè)方面。要想有效的進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)型管理方式轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮闃?biāo)準(zhǔn)的、專(zhuān)業(yè)的科學(xué)化管理方式，并將構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)作為管理的核心。為了能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和分析資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性，就要通過(guò)預(yù)測(cè)和分析流動(dòng)性攻擊和需求變化情況，來(lái)對(duì)潛在的流動(dòng)性進(jìn)行衡量。

3、加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理模式的應(yīng)用。我國(guó)商業(yè)銀行要對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理模式的應(yīng)用，資產(chǎn)負(fù)債管理就是說(shuō)銀行如何用最低的成本取得最高的效益，充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債的狀態(tài)實(shí)現(xiàn)銀行的盈利性經(jīng)營(yíng)，在當(dāng)前這個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式下，商業(yè)銀行要想達(dá)到所預(yù)期的目標(biāo)也就是最低的成本最高的收益就必須高效有序的管理資產(chǎn)負(fù)債，只有實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理這一模式才能取得預(yù)期效果，所以這就要求商業(yè)銀行養(yǎng)成一個(gè)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，銀行的所有員工都要時(shí)刻銘記著資產(chǎn)負(fù)債這一經(jīng)營(yíng)模式，做到思維和行動(dòng)的雙重結(jié)合，還要認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理，更有利于商業(yè)銀行的自我發(fā)展和進(jìn)步，從而促使商業(yè)銀行走上一條良性發(fā)展的道路，再次要樹(shù)立集約化經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)高資產(chǎn)的質(zhì)量，規(guī)范銀行的經(jīng)營(yíng)行為，實(shí)現(xiàn)盈利性的管理。

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的發(fā)展形勢(shì)下，為了有效的提高商業(yè)銀行的高效運(yùn)行，就必須確保銀行資產(chǎn)高度安全的同時(shí)，要有適度的流動(dòng)性，在商業(yè)銀行不斷成長(zhǎng)的的路途上，商業(yè)銀行要面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，其由于國(guó)家對(duì)于商業(yè)銀行提供的強(qiáng)有力支持，同時(shí)，也因?yàn)榫用翊婵顑?chǔ)蓄多變性，這使得商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)還不夠充分，這也給商業(yè)銀行未來(lái)的順利發(fā)中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的成敗關(guān)乎著整個(gè)商業(yè)銀行的生死存亡.

【參考文獻(xiàn)】

［1］白華．商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與對(duì)策［J］．天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014(6)

［2］曹丹蕊．我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究［D］．華南理工大學(xué)，2013

對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文5

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行依托其自身具有的技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢(shì)，向客戶(hù)提供委托事項(xiàng)等各種服務(wù)，并同時(shí)從中收取一定金額費(fèi)用的服務(wù)性業(yè)務(wù)。依據(jù)相關(guān)文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行除了負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時(shí)也有很高的靈活性、較低的風(fēng)險(xiǎn)度、較多的收益度等。

近些年我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平同國(guó)外商業(yè)銀行的同類(lèi)業(yè)務(wù)還有較大差距，綜合水平較低。當(dāng)前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，為此我們需要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展中出現(xiàn)的問(wèn)題同時(shí)做出進(jìn)一步的改進(jìn)，以迎接更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性分析

在分析我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行運(yùn)作狀態(tài)之后，認(rèn)識(shí)到進(jìn)一步發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)是進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)客觀要求。進(jìn)過(guò)了30多年的改革開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)中的存貸市場(chǎng)基本上是形成了穩(wěn)定的局勢(shì)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下要想有較大利潤(rùn)增長(zhǎng)是非常困難的。但是中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤(rùn)增長(zhǎng)成為可能?，F(xiàn)在各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅表現(xiàn)在資本價(jià)值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)只是作為輔助業(yè)務(wù)并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟(jì)到來(lái)之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務(wù)。一個(gè)銀行其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實(shí)力的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)。中間業(yè)務(wù)取得的利潤(rùn)越來(lái)越多，但我國(guó)的發(fā)展程度還較低。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認(rèn)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)有260多個(gè)，但是各個(gè)銀行在中間銀行的種類(lèi)、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問(wèn)題。從中間業(yè)務(wù)上取得的利潤(rùn)同國(guó)外銀行相比相差甚多。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重占總收入比重很低。分析我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

1.不能清楚認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)

眾所周知，世界各國(guó)的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國(guó)的各家銀行業(yè)在探索中前進(jìn)，不過(guò)從實(shí)際情況分析，我國(guó)還有一部分人不能清晰的認(rèn)識(shí)當(dāng)前整個(gè)金融環(huán)境，沒(méi)有充分的意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，同時(shí)對(duì)如何開(kāi)展中間業(yè)務(wù)也沒(méi)有詳細(xì)的看法。從思想上沒(méi)有足夠的重視使在工作時(shí)沒(méi)有著手的地方，而且中間業(yè)務(wù)本身就是非常復(fù)雜、不易協(xié)調(diào)的服務(wù)，這些都會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦提前設(shè)下畏難的情緒，進(jìn)而會(huì)影響中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少

國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點(diǎn)盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)花旗銀行的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)占到總收入80%以上，德國(guó)銀行是60%以上，而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不盡完善

我國(guó)頒布出臺(tái)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)文件中的定價(jià)、收費(fèi)等方面條款沒(méi)有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒(méi)有市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價(jià)權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶(hù)同普通客戶(hù)間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的收費(fèi)受到銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的干擾，普通客戶(hù)的收費(fèi)又是比較低廉，不能進(jìn)行合理的定價(jià)。同時(shí)也存在著難以收費(fèi)等問(wèn)題。

4.業(yè)務(wù)層次較低，規(guī)模較小

當(dāng)前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)有基金、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等，而我國(guó)的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)、交易類(lèi)業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般項(xiàng)目上。這些業(yè)務(wù)是贏利性較低的種類(lèi)，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務(wù)卻沒(méi)有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)擴(kuò)展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問(wèn)題

做好做強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，需要很多的高技術(shù)人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問(wèn)題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要技術(shù)依托以及力量推動(dòng)。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)人員需要有較好的證券、保險(xiǎn)、金融等知識(shí)，也要有能夠靈活運(yùn)用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時(shí)不能適時(shí)地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動(dòng)服務(wù)人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問(wèn)題都阻礙了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境包括了市場(chǎng)環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場(chǎng)環(huán)境角度分析，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)存在失信嚴(yán)重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展的信用類(lèi)業(yè)務(wù)需要面對(duì)很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)許多農(nóng)村企業(yè)沒(méi)有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財(cái)、信息咨詢(xún)等服務(wù)的思想認(rèn)識(shí)。從競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的角度看，我國(guó)商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，不時(shí)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)事件。從政策環(huán)境的角度看，相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.提高對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務(wù)的重要意義

中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源之一，我國(guó)的銀行需要提高對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)，不要把重點(diǎn)僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同表內(nèi)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的道路途徑。可以中間業(yè)務(wù)理解為新的業(yè)務(wù)品種和新的服務(wù)手段。豐富經(jīng)營(yíng)管理理念、提高認(rèn)識(shí)才能將中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

2.健全內(nèi)部管理體制，加強(qiáng)外部監(jiān)管

對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要把中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視起來(lái)，設(shè)置相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與研究，同時(shí)也要制定相關(guān)的制度和政策來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應(yīng)該健全組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行崗位職責(zé)，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)收益。在建立自身的約束機(jī)制后，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營(yíng)，將經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。

3.謹(jǐn)慎開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)之后，循序漸進(jìn)，可以先經(jīng)營(yíng)比較簡(jiǎn)單的品種作為初探，對(duì)條件較好的地區(qū)進(jìn)行更深度的開(kāi)拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)，并根據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題做出相應(yīng)的解決。

4.利用積極的營(yíng)銷(xiāo)策略

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，把客戶(hù)分為大、中、小客戶(hù)類(lèi)。工作重點(diǎn)放在大中企業(yè)上面，同時(shí)也要大力培養(yǎng)具有較強(qiáng)穩(wěn)定性的中小型客戶(hù)。相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)制度必須進(jìn)行整改，可以采用捆綁營(yíng)銷(xiāo)等方式。把資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為引路標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而帶動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)系功能。

五、小結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平可以反映銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)人才的支持，歸根到底銀行的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計(jì)劃，才能保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)范文6

長(zhǎng)期以來(lái)，由于價(jià)格由政府管制，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理以規(guī)模管理為重點(diǎn)，包括制定下發(fā)存、貸款計(jì)劃，完成計(jì)劃規(guī)模目標(biāo)等等，基本沒(méi)有成形的定價(jià)管理。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執(zhí)行央行利率要求，銀行本身沒(méi)有特別的要求。但隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步加快，以及服務(wù)價(jià)格方面有了合法收費(fèi)的權(quán)利，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識(shí)到定價(jià)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容，并開(kāi)始了主動(dòng)定價(jià)、積極定價(jià)，建立定價(jià)管理運(yùn)行機(jī)制的歷程。到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行定價(jià)管理的發(fā)展取得了一定的成果，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

首先，我國(guó)商業(yè)銀行的高管層已充分認(rèn)識(shí)到了定價(jià)管理的重要性。宏觀形勢(shì)的改變，以及商業(yè)銀行陸續(xù)成為境內(nèi)外上市銀行，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由簡(jiǎn)單的規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)股東回報(bào)的訴求，經(jīng)營(yíng)方式由粗放型轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型。這些都使我國(guó)商業(yè)銀行的高管層認(rèn)識(shí)到價(jià)格對(duì)于銀行收益的杠桿作用，定價(jià)管理也逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容。

其次，我國(guó)商業(yè)銀行已普遍開(kāi)始了定價(jià)機(jī)制的建立工作。據(jù)了解，各行基本上都已著手定價(jià)管理機(jī)制的建設(shè)，并且部分銀行，尤其是大型銀行已初步完成了此項(xiàng)工作。各行普遍以資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)作為定價(jià)政策的決策機(jī)構(gòu)，并將日常定價(jià)管理職責(zé)歸口于總行職能部門(mén)。較為通常的歸口形式有兩種，一種是將定價(jià)管理歸口于一個(gè)部門(mén)，該部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)利率、服務(wù)收費(fèi)等所有定價(jià)管理事宜；另一種是將定價(jià)管理按業(yè)務(wù)性質(zhì)分散歸口于不同部門(mén)，如將利率定價(jià)管理歸口于資產(chǎn)負(fù)債管理部門(mén)，將服務(wù)收費(fèi)定價(jià)歸口于中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)。

第三，在貸款定價(jià)方面，嘗試定價(jià)模型的建立與應(yīng)用。在貸款利率上限放開(kāi)后，商業(yè)銀行有了廣闊的貸款利率自主定價(jià)空間，開(kāi)始嘗試搭建與貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相對(duì)應(yīng)的各種貸款定價(jià)模型，并在實(shí)踐中加以試用。

第四，在服務(wù)收費(fèi)方面，已初步建立起了市場(chǎng)定價(jià)的游戲規(guī)則。各行在遵守《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的前提下，合法、合規(guī)主動(dòng)定價(jià)。隨著銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富，服務(wù)收費(fèi)的種類(lèi)與項(xiàng)目越來(lái)越多，最多的銀行已有400余項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目。近幾年，引起社會(huì)廣泛關(guān)注的服務(wù)收費(fèi)有：2004年的借記卡年費(fèi)、2005年的儲(chǔ)蓄存款小額賬戶(hù)管理費(fèi)、2006年的銀聯(lián)ATM跨行查詢(xún)手續(xù)費(fèi)等。在商業(yè)銀行試水服務(wù)收費(fèi)的過(guò)程中，由于社會(huì)反應(yīng)較為強(qiáng)烈，使銀行越來(lái)越注重定價(jià)的市場(chǎng)策略，并初步形成了市場(chǎng)定價(jià)的游戲規(guī)則。

第五，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)方面，做了許多基礎(chǔ)性、探索性的工作。我國(guó)商業(yè)銀行已逐漸認(rèn)識(shí)到建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制的積極作用，學(xué)習(xí)借鑒西方商業(yè)銀行的運(yùn)行方式，以自主開(kāi)發(fā)或引入改進(jìn)等方式，探索建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)。據(jù)了解，個(gè)別銀行已完成內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)建設(shè)，并將內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格運(yùn)用到全行績(jī)效考核等方面，取得了較好的效果。

二、我國(guó)商業(yè)銀行定價(jià)管理存在的主要問(wèn)題

雖然我國(guó)商業(yè)銀行在定價(jià)管理上取得了一定的進(jìn)展，但與國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行相比，還有較大的差距，從自身的角度看，也存在一些問(wèn)題，主要有以下幾方面：

（一）對(duì)定價(jià)管理的作用認(rèn)識(shí)尚不十分清晰

雖然我國(guó)商業(yè)銀行的高級(jí)管理者對(duì)定價(jià)的重要性有了充分的認(rèn)識(shí)，但在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，還存在一些對(duì)定價(jià)管理的模糊認(rèn)識(shí)。

一種模糊認(rèn)識(shí)是盲目夸大定價(jià)管理的作用，把定價(jià)當(dāng)作包治百病的“良藥”，這種片面認(rèn)識(shí)，從根本上講，還是對(duì)定價(jià)沒(méi)有透徹的理解，不知道是先有銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品，才有產(chǎn)品的各項(xiàng)價(jià)格。如果銀行的一項(xiàng)產(chǎn)品本身沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，單單依靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是很難有理想效果的。

另一種模糊認(rèn)識(shí)，主要表現(xiàn)在對(duì)定價(jià)管理重視的傳導(dǎo)仍不徹底，雖然管理層重視定價(jià)，但隨著政策傳導(dǎo)效用遞減，基層分支機(jī)構(gòu)或一線的工作人員可能對(duì)定價(jià)政策不熟悉，對(duì)定價(jià)管理流程不十分了解，可能在拓展業(yè)務(wù)時(shí)依然忽視議價(jià)的必要性。

（二）定價(jià)管理體系尚不健全

我國(guó)商業(yè)銀行雖然在不同程度上建立了定價(jià)管理機(jī)制或體系，但仍不十分健全。具體表現(xiàn)在幾方面：一是定價(jià)政策成熟度欠缺，就事論事的多，從戰(zhàn)略高度明確的少。二是定價(jià)管理組織分工存在不明確的交叉部分，由于商業(yè)銀行產(chǎn)品眾多，隨著產(chǎn)品組合創(chuàng)新以及產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售的增多，有些產(chǎn)品涉及多個(gè)業(yè)務(wù)條線和價(jià)格，現(xiàn)有的定價(jià)管理組織分工可能出現(xiàn)“模糊地帶”。三是定價(jià)管理操作流程不規(guī)范，雖然從制度層面建立了定價(jià)管理的流程，但實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中沒(méi)有完全落實(shí)，定價(jià)執(zhí)行力較為薄弱。四是定價(jià)管理監(jiān)督乏力，如在貸款發(fā)放前，信貸“前”、“后”臺(tái)人員一般只注重貸款手續(xù)合規(guī)性、合法性審查，往往忽視對(duì)貸款定價(jià)的審查；在貸款發(fā)放中，會(huì)計(jì)人員只注重貸款憑證的合規(guī)性和合法性復(fù)查，往往也忽視對(duì)貸款定價(jià)進(jìn)行復(fù)查；貸款發(fā)放后，等事后開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)貸款定價(jià)中的問(wèn)題，因已與客戶(hù)簽訂合同成為既成事實(shí)，問(wèn)題往往難于解決。五是定價(jià)信息反饋工作薄弱，對(duì)市場(chǎng)價(jià)格信息的收集多是通過(guò)“點(diǎn)”的收集，公允、合法的價(jià)格信息渠道較少。

（三）科學(xué)定價(jià)尚缺乏有力的工具和系統(tǒng)支撐

目前，我國(guó)商業(yè)銀行雖然在積極嘗試定價(jià)工具和模型的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用，但離真正科學(xué)定價(jià)還有一定距離。具體表現(xiàn)在：一是利率定價(jià)模型的計(jì)算結(jié)果可能與我國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際有較大差異，這主要是由于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尚未做到精準(zhǔn)，雖然不少銀行已著手信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，有的領(lǐng)先銀行已初步開(kāi)發(fā)完成，但內(nèi)部評(píng)級(jí)法系統(tǒng)是建立在大量歷史數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的，而歷史數(shù)據(jù)匱乏是我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題。二是對(duì)成本缺乏細(xì)致分析，部分銀行雖已投入并開(kāi)發(fā)了管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，嘗試運(yùn)用作業(yè)成本法分析銀行的各項(xiàng)成本，但尚未進(jìn)入全范圍使用的階段。三是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用還不成熟。四是有不少銀行對(duì)本銀行定價(jià)統(tǒng)計(jì)信息的收集還處于手工統(tǒng)計(jì)階段，建立在銀行計(jì)算機(jī)生產(chǎn)核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上的定價(jià)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)有待開(kāi)發(fā)。

（四）服務(wù)收費(fèi)定價(jià)與現(xiàn)實(shí)要求尚有較大差距

一是我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)種類(lèi)較少。雖然到目前為止我國(guó)銀行收費(fèi)項(xiàng)目最多的已有400余項(xiàng)，但與西方商業(yè)銀行相比，簡(jiǎn)直是“小巫見(jiàn)大巫”。西方商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)品種眾多、明日繁細(xì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，累計(jì)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目已達(dá)上萬(wàn)項(xiàng)。例如，為了提高信貸產(chǎn)品收益，國(guó)外商業(yè)銀行開(kāi)展了多樣化收費(fèi)，僅配合住房按揭貸款的收費(fèi)就可多達(dá)90多種，從放貸時(shí)的建檔費(fèi)、加急申請(qǐng)費(fèi)，到日常賬戶(hù)維護(hù)類(lèi)收費(fèi)、增值服務(wù)收費(fèi)，再到還款時(shí)對(duì)提前或延期還款收取罰金，貫穿了按揭貸款全過(guò)程。我國(guó)商業(yè)銀行此類(lèi)收費(fèi)僅兩三種。

二是中間業(yè)務(wù)收費(fèi)層次結(jié)構(gòu)還處于較低水平。一些高技術(shù)含量、高收益、高層次的非利息收入業(yè)務(wù)開(kāi)展較少。根據(jù)《2006年全球零售銀行報(bào)告》，中國(guó)銀行業(yè)核心服務(wù)的主要收入仍然來(lái)自傳統(tǒng)支付服務(wù)。保險(xiǎn)、基金、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和信托等新型收費(fèi)業(yè)務(wù)所占的比重很低。相比之下，國(guó)際大型商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)、承銷(xiāo)、信托、租賃、保險(xiǎn)和基金等非傳統(tǒng)收費(fèi)業(yè)務(wù)在手續(xù)費(fèi)收入中的占比較高，如2006年匯豐銀行此類(lèi)收入占比高達(dá)50%.

三是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)較低。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)總體收費(fèi)水平較低，有些甚至不能覆蓋成本。而西方商業(yè)銀行在定價(jià)策略上基本以成本作為定價(jià)底限。與世界其他國(guó)家的銀行相比，2006年中國(guó)銀行的核心服務(wù)價(jià)格為11歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。

四是我國(guó)商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)收入占比較小。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)種類(lèi)少、收費(fèi)價(jià)格低等因素的共同作用下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入雖呈現(xiàn)出絕對(duì)額逐年增長(zhǎng)、占比有所增加的良好態(tài)勢(shì)，但所占份額仍很小，手續(xù)費(fèi)收入與凈利息收入之比約10%左右，而在2005年，花旗銀行這一比例已高達(dá)163%.

（五）定價(jià)外部環(huán)境尚需進(jìn)一步優(yōu)化

當(dāng)前，我國(guó)貨幣市場(chǎng)利率已完全市場(chǎng)化，而人民幣存貸款利率仍由央行管制，兩個(gè)利率體系各自獨(dú)立，割裂存在，造成市場(chǎng)基準(zhǔn)收益率曲線建立有很大難度，從而對(duì)建立存貸款定價(jià)模型和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)形成較大障礙。

此外，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)缺乏良好的社會(huì)輿論環(huán)境。我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施收費(fèi)的社會(huì)環(huán)境與國(guó)際通行情況相比有很大差距。由于長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，公眾長(zhǎng)期以來(lái)積淀的經(jīng)驗(yàn)和消費(fèi)習(xí)慣都判定銀行提供免費(fèi)服務(wù)是天經(jīng)地義的。雖然銀行收費(fèi)是在合法、合規(guī)、合理的前提下實(shí)行的，但依然不能消除公眾對(duì)銀行收費(fèi)整體上的反感情緒。

（六）定價(jià)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，定價(jià)管理是個(gè)較新的業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域，目前正處于探索起步階段。銀行普遍缺乏定價(jià)管理的專(zhuān)業(yè)人才，需要加強(qiáng)定價(jià)管理人員培訓(xùn)，使他們學(xué)習(xí)借鑒西方先進(jìn)商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，在定價(jià)管理實(shí)踐中加以鍛煉和提高。

三、我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)定價(jià)管理的對(duì)策建議

為改善我國(guó)商業(yè)銀行定價(jià)管理，借鑒國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行定價(jià)管理經(jīng)驗(yàn)，提出以下對(duì)策建議：

一是正確樹(shù)立定價(jià)管理意識(shí)。我國(guó)各商業(yè)銀行全行上下都要正確認(rèn)識(shí)定價(jià)管理，既不要忽略其作用，也不要無(wú)限夸大其作用。銀行內(nèi)部可以通過(guò)加強(qiáng)培訓(xùn)、分析指導(dǎo)等措施來(lái)加強(qiáng)正確定價(jià)觀念的傳導(dǎo)，并通過(guò)績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制，促使一線營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)人員樹(shù)立效益觀念，提高落實(shí)定價(jià)政策要求和執(zhí)行定價(jià)管理流程的自覺(jué)性，從根本上提升議價(jià)、定價(jià)能力。

二是建立科學(xué)的商業(yè)銀行定價(jià)管理體系。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可根據(jù)戰(zhàn)略定位及自身的實(shí)際情況，參考西方商業(yè)銀行的定價(jià)管理體系，選擇模仿建立適合本行的定價(jià)管理體系。大型商業(yè)銀行可以建立系統(tǒng)化的定價(jià)管理體系；而中小型銀行也無(wú)需和大型商業(yè)銀行盲目攀比，可以以較少的投入，建立相對(duì)簡(jiǎn)單的定價(jià)管理體系，在定價(jià)策略上采取跟隨大型商業(yè)銀行定價(jià)的策略?？傊m合自己的，就是最好的。在定價(jià)管理體系建設(shè)中，不僅要注重定價(jià)申請(qǐng)審批機(jī)制的建設(shè)，還要加強(qiáng)定價(jià)流程的落實(shí)，努力實(shí)現(xiàn)定價(jià)管理過(guò)程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和流程化。要加強(qiáng)對(duì)定價(jià)執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，保證定價(jià)的執(zhí)行效果。此外，還要搭建定價(jià)管理信息反饋系統(tǒng)，通過(guò)信息渠道及系統(tǒng)建設(shè)，敏銳把握市場(chǎng)信息和本行定價(jià)執(zhí)行的實(shí)時(shí)情況，以便管理層能夠及時(shí)調(diào)整定價(jià)策略，及時(shí)發(fā)現(xiàn)價(jià)格異常狀況。

三是做好定價(jià)管理相關(guān)的基礎(chǔ)性工作。要盡快完成信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，充分運(yùn)用歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，用更科學(xué)的模型評(píng)估計(jì)算商業(yè)銀行的違約概率（PD）和違約損失率（LGD），為建立更精準(zhǔn)的貸款利率定價(jià)模型做準(zhǔn)備要抓緊管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，早日實(shí)現(xiàn)作業(yè)成本法的全面運(yùn)用，精確計(jì)量定價(jià)所需的各項(xiàng)成本；改革資金管理體制，實(shí)現(xiàn)資金總行集中管理，創(chuàng)造適合內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制建設(shè)的資金管理?xiàng)l件等等。這些基礎(chǔ)性工作，每一項(xiàng)工程都很艱巨，都是商業(yè)銀行的重點(diǎn)核心項(xiàng)目，不僅需要耗費(fèi)較長(zhǎng)的開(kāi)發(fā)時(shí)間，也需要銀行投入足夠的人力、物力來(lái)保證項(xiàng)目的順利實(shí)施。

四是開(kāi)發(fā)適合我國(guó)國(guó)情的定價(jià)技術(shù)工具。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以根據(jù)現(xiàn)有條件，先行借鑒一些相對(duì)簡(jiǎn)單的定價(jià)方法，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，建立起當(dāng)前行之有效的定價(jià)模型與工具。同時(shí)，制定定價(jià)工具的近遠(yuǎn)期開(kāi)發(fā)目標(biāo)，并為此目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)積極創(chuàng)造條件。

五是積極創(chuàng)造良好的定價(jià)管理內(nèi)外部環(huán)境。良好的內(nèi)部環(huán)境除了理念意識(shí)層面的定價(jià)文化建設(shè)之外，還包括創(chuàng)造條件，提高定價(jià)管理隊(duì)伍的整體專(zhuān)業(yè)水平。與此同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)造和諧外部金融環(huán)境。商業(yè)銀行要將中間業(yè)務(wù)收費(fèi)與提供更多更好的銀行服務(wù)緊密聯(lián)系起來(lái)，讓消費(fèi)者切實(shí)感受到付費(fèi)獲得的服務(wù)“物有所值”、“物超所值”，培育公眾付費(fèi)意識(shí)，避免讓公眾產(chǎn)生銀行只是在單純收費(fèi)、漲價(jià)的錯(cuò)覺(jué)。銀行同業(yè)應(yīng)嚴(yán)格自律，相互協(xié)作，共同維護(hù)市場(chǎng)秩序，避免和遏制價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)，不搞價(jià)格聯(lián)盟，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的外部環(huán)境。