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金融學swot分析范文1

關鍵詞 金融財務 專業人才 課程設置 應用能力

中圖分類號：G642 文獻標識碼：A

Comparative Study on US and Chinese Financial Professionals

Talents' Application Ability Shape

LI Jing， WANG Jinghua， LI Bingjin， TONG Chen， LUO Meijuan， ZHOU Xuying

（Ningbo University of Technology， Ningbo， Zhejiang 315211）

Abstract With the rapid development of Chinese economy and society， to finance the increasing demand for financial professionals， financial professionals， but the application of China's financial capability is not fully meet the market demand. From the basic course of Chinese and US representative universities， professional basic courses， professional courses and general education core curriculum classes， such as starting to explore the basic course， professional core courses and elective courses and personnel application ability relevance， and SWOT analysis， get inspiration from culture to promote Chinese and US comparison of financial professionals in the application of China's financial capability.

Key words financial； professional talents； course setting； application ability

金融學界眾多專家指出，金融學領域包括兩大主流，一是投資，二是公司財務。在美國，金融學專業中往往包括財務學，沒有專門開設財務管理專業，但在我國往往是將金融學和財務管理分設為兩個不同的專業，而且分別授予經濟學和管理學學位。為了方便中美專業對比，本文將財務和金融學專業視為同一類專業以分析中美兩國在這一類專業人才應用能力塑造方面的異同，這并不影響研究的結論，因為在中國財務和金融專業人才應用能力培養差異不大。

財務金融應用能力，一般從是否具有扎實的財務金融理論基礎、是否具有財務金融實務處理能力和是否具有信息運用能力三個角度來衡量。①本文以中美兩國金融學排名前十的大學為研究對象，對比中美兩國基礎課程、金融核心課程和金融實務課程，分析中國財務金融應用人才之所以缺乏的原因。

1 美國相關課程設置

1.1 基礎理論課程設置

美國高校金融學基礎課包括公共核心課程、專業核心課程以及通識課程（以賓夕法尼亞大學沃頓商學院的課程設置為例），其中公共核心課程總計17門，占全部課程的43.7%，通識課程7門，占全部課程的17.9%。公共核心課程主要包括經濟學導論、管理經濟學、微積分、領導、合作與交流、寫作、法律與法律程序介紹、企業責任和道德，風險管理會計學原理、商務統計入門、企業融資、貨幣經濟與全球經濟、管理學導論、市場營銷學導論和計算機基礎等課程；通識課程由三大類構成，每位學生必須以跨學科選課的方式選修語言、藝術和文化、社會科學和自然科學三大類中的部分課程。

美國高校從公共核心課程設置出發，保證學生在修讀專業課程之前掌握充分的基礎知識以及金融學基本分析工具，培養具有知識理論功底和掌握多種工具的金融應用性人才；從通識課程的設置出發，促使學生接觸更多的知識，提高學生的信息處理能力與綜合素質。美國各高校之間金融學專業公共核心課的具體設置存在差異，但通過比較可以看出公共核心課程主要集中在宏微觀經濟學、會計學和金融學原理等課程。

1.2 金融實踐課程設置

金融人才畢業后主要從事金融領域的各種工作，而且大都要從最基礎的工作做起，這就需要一定的經驗以適應工作的需要。經驗的獲得有兩種，一是通過自身的實踐獲得，二是通過他人的傳授獲得，而在校生的經驗獲得更多的依賴于他人的傳授。實踐課程具體可以分為兩類：課內實踐（如案例教學和講座）和社會實踐（如企業實習）。

（1）課內實踐。美國頂尖商學院都十分重視課內實踐課程的設置，以案例教學等課程為核心的課程教學，是美國金融學專業教學的一大特色。美國商學院非常重視案例教學的作用，在全美金融專業排名前五的大學中，尤以紐約大學（stern）商學院最具代表性，案例課程占總課程的比例較大，如破產與重組案例研究、企業融資案例、投資講座和財務管理案例課程。

（2）社會實踐。美國商學院社會實踐活動豐富多彩，企業實習是美國商學院學生的必修課程。一般商學院利用學生的假期，如春假、暑假等，帶領學生進行實習活動，如沃頓商學院等。而哥倫比亞大學商學院、芝加哥大學商學院、哈斯商學院等采用的時用較長的時間到大型企業或跨國公司調研和學習，在此過程中了解大型企業如何運作。

2 中國相關課程設置

目前中國金融學專業的課程體系主要由普通公共課、專業核心課程、專業基礎課與選修課程組成。本文從中國金融學排名前五大高校本科生基礎課程和金融實務課程的設置分析，探究課程設置與應用能力的相關性。

2.1 基礎理論課程設置

中國高校金融學基礎課包括普通公共課和專業基礎課組成（以中國人民大學財政金融學院的課程設置為例），其中普通公共課有五大類，專業基礎課有8門。普通公共課包括馬克思理論和思想政治教育課、應用基礎課、自然科學課、人文素質課和藝術教育課等5類；專業基礎課主要是政治經濟學、西方經濟學、財政學、貨幣銀行學、計量經濟學、國際經濟學、會計學和統計學等8門課程。②

中國各校的專業核心課程設置門數較多，一般有8門左右。核心課程設置的目的在于奠定學生扎實的理論基礎，使學生在金融領域中能成為一個擅長處理各種問題的人才。以中國人民大學財政金融學院的專業核心課程為例，該校共開設了包括稅收制度與管理、保險學、國際金融、證券投資學、商業銀行業務與經營、投資經濟學、現代公司財務和商法等8門課程。盡管各校金融專業核心課程的設置存在差異，但基本上都集中在商業銀行業務與經營、保險學、投資銀行業務分析、證投資學和國際結算等課程。

2.2 金融實踐課程設置

（1）課內實踐。中國大學重視課內實踐課程的設置，尤其是案例課程。中國人民大學商學院非常重視案例教學，為適應現代金融發展趨勢對人才應用能力的要求，2002年4月，中國人民大學財政金融學院啟動了“高級金融教學實驗項目”，旨在“用國際化的師資、國際化的課程設置和雙語授課模式去提升教學質量，培養具有國際化視野、融貫中西的高級人才”。（2）社會實踐。與沃頓商學院的社會實踐課程安排一樣，中國大學的許多社會實踐也一般安排在假期，尤其以暑假為主。但這些社會實踐都是以認識社會，感知社會為主要內容的，主題可以是專業相關的，也可以是專業無關的。

3 中美兩國相關課程及應用能力塑造比較

3.1 金融理論基礎與信息運用能力

（1）理論基礎。在專業基礎課程與核心課程的設置上，中美兩國高校存在差異。中美兩國高校金融學專業所開設的專業課課程，都涉及該專業應該涵蓋的理論與知識點，但是中國高校開設的金融學專業基礎課程設置內容較淺顯，同時專業核心課程的內容不夠深化。（2）信息運用能力。專業基礎課的設置可以提高對專業課知識的掌握，而公共核心課程和通識教育課程（美國）或者公共基礎課程和選修課（中國）的設置不僅可以促進專業課的學習，同時提供更多的其它知識將之運用到財務金融工作中。

3.2 金融實務處理能力

（1）課內實踐。首先是中國國內高校金融案例教學普及率相對于美國來說還存在差距，金融學專業排名較高的大學案例教學開展的情況相對較好；其次，案例的來源匱乏、更新速度慢，是中國案例教學存在的最主要問題。盡管中國國內案例教學已經較為普遍，但案例來源主要為國外的經典案例，適應于中國國情的案例較少，且每年新編案例較少。案例大部分由教師講解，教師與學員互動不足，導致案例教學對于提高學生素質的作用大打折扣。（2）社會實踐。首先，對于一般的假期實習而言，雖說學校組織安排實習機會，但是往往是同學自己找實習單位實習，對于一部分不想實習的同學，則會通過各種途徑拿到實習報告，以證明確實參與實習環節；其次，對于畢業實習而言，很多同學是抱著工作而非想要獲得經驗而去，雖說這段時間對于從事金融財務工作會有幫助，但是往往效果并不是很好；再次，美國許多高校有專門的協調組織實習的機構，有專門建立長期合作關系的合作企業、非盈利組織和機構。

4 中國金融財務專業人才應用能力塑造的啟示

（1）學科交叉的課程體系有利于金融財務人才應用能力塑造。高等教育不僅為學生提供了職業發展的準備，更為他們提供了一種思維方式和學習方式。我國的金融財務專業教育一是要研究我們一貫采用的普通公共課、專業基礎課、專業課和選修的體系是否合理，力爭構建立體化的實踐教學模式，設計合理的實踐教學課程結構；二是要研究為我們金融事業的發展培養什么知識結構的金融財務人才，適時制定明確的實踐教學目標；三是研究我們的教學組織結構如何能夠滿足跨學科人才培養的需要，采取有力的實踐教學措施，使實踐教學規范化，制度化。（2）實踐課程質量主導著金融財務人才應用能力的實現。與美國高校相比，一方面應該加強教師實踐能力的培養；另一方面應該走出去，找到雙方合作的結合點，與金融財務機構的建立更為廣泛牢固的合作關系，提供更多專業的和非專業的實踐崗位。（3）“表現藝術”教學方式是實現金融財務人才應用能力的主要方式。我們應該改革我國多年來沿用的以學科為導向的知識灌輸為主，即只開發學生聽覺能力的教學方式，而代之項目化組織、團隊化運作的教學模式，以形成師生對社會熱點、專業前沿的關注，消除學科壁壘，推動學生自主學習。（4）教師是實現金融財務人才應用能力的關鍵因素。一是學習國外高校，將從事金融財務實踐的知名的銀行家、企業家等請進課堂，用他們生動而真實的案例和經歷教育涉世未深的莘莘學子，研討社會中各種金融財務問題；二是將學校的教師推向社會、接觸實踐，在金融財務實踐中尋找現實問題，與學生組成團隊，共同研討解決現實中的金融財務問題，使學生在操練中提高分析現實金融財務問題的能力，同時也提升教師隊伍的質量，提升金融財務教學質量，提升金融財務人才應用能力。

基金項目：寧波市自然科學基金項目（2013A610283）；寧波市軟科學項目（2013A10044）；寧波工程學院文科振興計劃；浙江省教學改革項目（實戰導向型：財務管理案例教學法研究）；寧波市軟科學（2013A10034）

注釋

金融學swot分析范文2

自我評估

一直以來我都是比較了解自己的，雖然不知道自己具體究竟想要的是什么，要達到什么樣的奮斗目標，但是我卻清楚的知道自己不要什么，哪些不適合我。

綜合周邊同學和老師對我的評價，我總結出了以下優點：第一、個性格開朗、樂觀積極向上。不管遇到什么事情我都會往好的方面想，盡可能讓自己不那么被動。第二、喜歡挑戰新的東西，喜歡有創造性的東西，并且樂于嘗試。第三、悟性和語言表達能力較強，擅于與人溝通，性格也比較活潑。第四、學習能力強，學習成績優秀，工作認真負責，能夠比較好的處理事情。當問題產生的時候我第一時間想到的是怎么解決問題而不是追究責任。相對的，我也有以下方面的缺點：考慮事情不過周全，團隊協作精神不夠等。

環境評估

1、 大學畢業生為559萬人，大學生畢業人數為610萬人，20xx年的大學生就業將面臨更嚴重的形勢。作為財經傳媒這個新專業的學生，對于我們來說我們的在金融學院的競爭中是很沒有優勢的。但是相比于其他專業來說，廣泛的就業渠道又是我們獨特的優勢。2、 作為財經傳媒系的第二屆本科畢業生，回歸到廣東金融學院的具體情況并結合珠三角近幾年的就業環境，我明白了作為廣東金融學院財經傳媒專業的學生，就業前景是樂觀也頗具挑戰性的。我校的就業方向大致都是銀行、農村信用合作社、郵政、保險、證券等金融機構，競爭相當激烈。就現在師兄師姐的就業情況來說，用人單位實現了勞動合同類型的多樣化。主要分為正式工和勞務派遣或者編制。即將面向市場的我們也會面臨同樣的問題。

三、swot分析

1、s（優勢）：專業知識面廣，集中文、傳媒、經濟于大成，專業知識扎實，學習能力強；除了在學校擔任學生干部有一定的學生工作經驗之外還有豐富的課外實踐經驗。工作認真負責、能夠很好的協調內部關系，有耐心有韌性；具有良好的團隊合作精神和抗壓能力。通過英語四、六級，考取了證券從業資格證，有良好的口語表達能力和寫作能力。

3、 w（劣勢）：雖然所學的專業內容廣泛，但是多而不精，金融知識和其他專業相比較缺乏競爭力。

4、 o（機會）：我院的就業大體方向是金融業，加上我們學校現在跟農村信用合作社合作，這對我們學校的學生來說是一大優惠。

5、 t（威脅）：就業競爭激烈，應屆畢業生缺乏工作經驗，對用人單位、就業環境了解不深。用人單位對應屆畢業生的能力等各方面要求更加嚴格苛刻。

四、職業目標

1、在自己的興趣和所學專業的基礎上，參考上一屆師兄師姐的就業情況，我的近期職業方向是向銀行方面發展。

2、在實習階段，努力爭取往銀行業發展，從銀行的基層柜員開始做起。我要用2～4年時間熟悉銀行的各項基本工作，學習更多銀行金融產品和理財方面的知識，積累經驗，以待厚積薄發；將自財經傳媒專業的優勢與銀行實際工作經驗有機結合，盡量向經理層發展。

五、求職準備

1、 求職前，儲蓄待發

作為大三的學生，除了要繼續學好專業知識，提高自己的學習能力，還要對自己在大學期間所學的知識進行一個全方面、系統的梳理和復習。盡自己所能，通過劍橋商務英語中級；充實自身的金融知識，并選擇一家銀行進行實習，提高自己的實踐能力。

2、 求職ing

金融學swot分析范文3

【關鍵詞】外資銀行 競爭能力 SWOT

一、研究背景

2001年中國入世時承諾將逐漸開放銀行業領域。2006年，中國銀行業的過渡時期結束。《外資銀行管理條列》對外資銀行的管理進行了規范，對外資銀行給予國民待遇并擴大人民幣業務。

外資銀行得益于自身條件和中國國內政策，其發展呈現出以下特點。從規模上看，進入數量在不斷增加，并且營業網點分布廣泛，分支機構數量增加。從分布地區看，逐漸從沿海地區向中西部延伸。外資銀行進入中國首選北京、上海、深圳等經濟發達的地區，并以此為中心向周邊擴散。但隨著我國中部振興戰略和西部大開發戰略的實施，中西部的建設需要大量資金，外資銀行紛紛到中西部設立營業機構。從與中資銀行的關系上看，外資銀行除了與中資銀行存在競爭關系以外，還與中資銀行建立緊密的合作關系。隨著中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造，外資銀行入股中國四大銀行，形成了“你中有我，我中有你”的局面。

二、外資銀行競爭能力的SWOT分析

（一）優勢

1.擁有量大質優的資產，可以在全球范圍內綜合配置資源。進行跨國經營的外資銀行一般都是資產管理巨頭，擁有雄厚的資產和卓越的資產管理能力。因為要想在全球范圍內賺取利潤，銀行自身必須具有豐富的可分配資產用于投資。例如，匯豐銀行龐大的資產和遍布全球的營業網點分布為其“一站式海外留學金融服務”提供了巨大的資產和物質支持。

2.注重人才的培養。金融服務業是知識密集型行業，員工素質對于銀行的發展具有巨大的影響力。而外資銀行靈活的薪酬激勵機制和專業的員工培訓計劃，使其在爭奪優秀人才中比中資銀行更勝一籌。外資銀行都很重視人力資源的開發，美國花旗銀行等大型外資銀行每年用于員工培訓的費用達3%至5％。

3.中間業務發展成熟。外資銀行憑借其國際接軌的營業方式、科學的管理方式以及與跨國公司的長期合作關系，大力發展中間業務。由于外資銀行可以利用其遍布全球的分支銀行進行內部聯絡，所以外資銀行在辦理與信用證、托收等國際貿易相關的結算業務時比中資銀行更方便快捷，能保證款項的及時到賬。因此，外資銀行吸引了大批跨國公司和有國際化需求的本土企業。目前，外資銀行的中間業務已經相當成熟，其中間業務的利潤已經占到整個銀行利潤的30%~70%。

4.外資銀行創新能力強。外資銀行在金融創新、金融衍生產品開發等方面一直處于領先地位。外資銀行由于具有高素質的金融專業人才，創造出了各種各樣的金融產品，并利用先進的渠道在全球市場傳播，占領全球金融市場。所以外資銀行強大的創新能力使得它的金融衍生產品在中國具有很強的競爭力，搶占了中資銀行的市場份額。

（二）劣勢

1.勞動力成本趨高。外資銀行為了吸引優秀人才，其提供的薪酬待遇普遍高于中資銀行，這無疑會增加外資銀行的成本，使得外資銀行在參與中國市場競爭的時候不能輕裝上陣。

2.市場份額較小。外資銀行由于進入時間短，文化差異大，客戶群體較小，大多被限于發展高端客戶。另外，其所占市場份額較小，即使有優質服務，也難以在短時間內撼動國內銀行與國內企業居民的關系。

3.營業網點少，清算系統不完善。外資銀行在增設分支機構和開展人民幣業務上受到嚴格的限制，營業網點的分布還呈點狀，未形成片狀覆蓋。此外，外資銀行在境內發展業務，還缺少完善的人民幣同城清算、系統內和系統間的清算網絡。

（三）機遇

1.我國“走出去”戰略的實施給外資銀行帶來了機遇。隨著經濟全球化的發展，我國積極實施“走出去”戰略，鼓勵企業做大做強，參與國際競爭。我國企業的國際化步伐明顯加快。企業在進行國際貿易的過程中，其國際結算、托收等業務都需要熟悉國際貿易慣例的外資銀行參與。

2.我國主要的中資銀行紛紛進行股份制改革，為外資銀行打入我國銀行市場提供了寶貴的機遇。國有商業銀行熟悉國內市場，了解客戶需求。外資銀行通過參股中資銀行，可以借助中資銀行廣闊的網點分布和龐大的客戶關系網絡，迅速擴大業務和客戶范圍，實現本土化。目前，已經有多家外資銀行入股中資銀行，如花旗銀行參股浦東發展銀行，國際金融公司入股民生銀行等。

3.國家頒布政策，進一步取消了對外資銀行經營人民幣業務的地域和客戶限制，這一政策的實施為外資銀行業務擴展提供了機遇。

（四）挑戰

1.我國資本市場迅速發展，直接融資在我國企業融資中所占的比重擴大，擠占了外資銀行傳統存貸業務的利潤空間。銀行貸款融資屬于間接融資，存在著審核嚴、申請難的特點，所以越來越多的企業選擇發行股票、債券的方式直接融資。因此，作為銀行利潤主要來源的存貸業務減少，利潤下降。

2.我國對外資銀行的監管日益嚴格規范。2004年中國銀監會了《外資銀行并表監管管理辦法》，對外資銀行并表監管方式按照國際慣例進行了凋整。2006年12月11日國務院頒布實施的《外資銀行管理條例》對外資銀行的設立和登記、業務范圍、監督管理、終止與清算、法律責任等方面進行了規范，標志著我國對外資銀行的管理向著更加公平、更加規范的方向發展。

3.流動性風險、政策風險相對突出。流動性風險主要表現為貸款集中度過高及流動性需求壓力增大等問題。政策性風險體現在外資銀行的“超國民待遇”已經取消。對于外資銀行，國民待遇使得外資銀行不再享受優惠政策。

參考文獻

[1]孫健,戚逸穎.國民待遇后外資銀行競爭優勢及對策[J]. 農村金融研究，2006.12.

[2]宋梅,孫英雋.上海中外資銀行競爭策略研究[J].商業研究，2009.6.

金融學swot分析范文4

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；競爭；發展；挑戰

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯網金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯網這個平臺更方便快捷地提供服務的一種新的金融業態，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.商業銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯網金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業務往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網絡與P2P網絡借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯網金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務。2014年“雙十一”，交易總額就創紀錄達571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯網金融的業務形式的不斷發展和創新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務訂購等業務在互聯網金融領域已經普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業銀行的收入來源受到蠶食。互聯網金融的發展分流了銀行客戶，影響商業銀行的傳統利差盈利模式。一是網絡理財的興起不斷分流銀行存款。網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網絡理財業務范圍的半徑越來越大，支付、基金等業務已經不再是銀行專屬，早已囊括在網絡理財的范圍內，而且為了競爭，網絡理財的收益率往往高于銀行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯網金融對商業銀行傳統的信貸業務形成沖擊，在小微企業、個人借貸領域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業務是商業銀行賴以生存的重要業務，是其利潤的保障。然而，在互聯網金融領域，很多企業通過大數據創新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯網金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優勢的信貸業務，逐漸成為信貸業務的新星，甚至逐步超越了商業銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰，對于互聯網金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業銀行而言，如果不及時采取應對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯網金融和商業銀行的競爭分析

（一）互聯網金融SWOT分析

1.機遇（opportunity）。互聯網用戶基數龐大，這是互聯網金融的主要客戶源。根據2014年1月中國互聯網絡信息中心第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2013年12底，我國上網用戶數量為6.18億，全年共計新增網民5358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數據表明人們對互聯網越來越依賴，也說明互聯網金融的規模經濟潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯網金融面臨系統性的技術風險。（1）安全隱患。網絡安全問題已經上升為社會問題，因黑客技術、網絡病毒和系統故障等引發的經濟問題頻頻發生，對于以互聯網為依托的互聯網金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術風險。互聯網金融需要高端的技術平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術系統和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術選擇失誤就可能導致從事互聯網金融業務的機構失去生存的基礎。第二，互聯網金融面臨法律風險。互聯網金融在我國的發展處于起步階段，相應的法律法規還不夠完善，特別是涉及信息技術領域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權益。另外，現有的關于銀行業、證券業的法規主要是針對傳統金融業務制定的，不能完全適用于互聯網金融的發展。

3.優勢（strengthen）。一是互聯網金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務平臺在發展過程中積累了大量的客戶信息數據，為互聯網金融奠定了廣泛的客戶資源基礎。二是互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢。三是互聯網金融具有便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風險。互聯網金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進行，這是傳統的商業銀行所望塵莫及的。但是，互聯網金融服務方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業務的過程中，一旦安全系統出現漏洞，或者在操作過程中出現人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術人才短缺的情況下，任何操作不當所帶來的危害都是不可預知、不易控制的，很可能對整個行業都會產生惡劣的影響。二信譽風險。互聯網金融的發展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進而出現客戶流失和資金來源減少等問題，嚴重制約了整個行業的長期發展。

5.應對策略。首先要改進互聯網金融的運行環境。一方面加大硬件投入，增強系統的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站。其次，健全互聯網金融業務風險管理體系。加強互聯網金融內部控制，同時加快社會信用體系建設，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯網金融業務的穩定性，逐步提升服務質量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規，制定網絡公平交易規則，為互聯網金融的安全發展提供切實可行的法律和制度保障。

（二）商業銀行SWOT分析

1.機遇（opportunity）。一是商業銀行有強大的政策支持。二是商業銀行面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行在制定發展戰略時必須具備前瞻性，充分汲取網絡技術的優勢，加快業務創新和服務轉型，在強化風險控制的同時拓展業務范圍，利用既有的資金、技術、人才優勢，不斷與時俱進，突破發展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯網時代，不論是從信息角度，還是從業務層面，互聯網金融可謂商業銀行的勁敵。

3.優勢（strengthen）。一是商業銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認可度高、基礎設施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應強，擁有實體經濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經驗豐富，對于風險的管控能力更強。在多年的發展中，商業銀行逐漸形成了能夠應對各種突發的風險管理流程，建立并完善了風險控制體系，因此在處理業務中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯網金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態度。二是商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足。三是一些商業銀行尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行機構龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配。

5.應對策略。一是商業銀行要不斷加強對信息技術的投入，發展并壯大電子商務平臺，提高線上服務的質量，以現有客戶為基礎，通過各種優惠政策將其轉化為網絡業務客戶，根據客戶需求制定發展戰略，鞏固和擴大客戶群。二是商業銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業的合作，在網絡交易量劇增的情況下，力求在支付結算領域掌握主動權，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業務的渠道之一[4]。

三、共建互聯網金融和商業銀行競爭、合作、共贏的發展之路

互聯網金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢迅速擴張，新產品層出不窮，新業務源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業銀行的發展。但是，互聯網金融畢竟還不成熟，資金不足、技術滯后等因素都是制約其發展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發生，在很大程度上可以說阻礙了互聯網金融前進的步伐，所以，目前互聯網金融是無法撼動、取代商業銀行的，而其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”：促進商業銀行的戰略調整和業務轉型，刺激商業銀行借助網絡技術完善信息體系，在變化的環境中探索出適合自身發展的業務形態。

從長遠來看，互聯網金融和商業銀行應建立競爭合作的關系，發揮各自的優勢，謀求共贏。首先，可以共享數據資源與客戶信息。將商業銀行在實體運營中的合作關系與互聯網金融積累的客戶信息共享，實現資源優勢互補，甚至不失時機地達成交叉營銷，進而實現共贏。其次，雙方可以聯合起來做好貸款業務。互聯網金融以豐富的信息數據庫可以靈活地調集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進業務；而商業銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風險的管理能力不容置疑，二者強強聯合，可有效避免業務流失，實現共同發展的目的。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策[J].現代管理科學，2014（2）：78-79.

[3]戴東紅.互聯網金融與金融互聯網的比較分析[J].時代金融，2014（2）：32.

金融學swot分析范文5

關鍵詞：農村信用社；SWOT；小額信貸；發展對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

1993年孟加拉小額信貸模式首先由社會科學院農村發展研究所引入我國，并成立了“扶貧經濟合作社”，1997年我國政府開始了小額信貸的試點，并在1998年開始在較大范圍推廣，直到1999年底，農村信用社在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸業務，其主要發放農戶小額信貸和農戶聯保貸款。

經過這些年的不斷探索，推動了農村信用社小額信貸業務，已具備一定的規模，據銀監會統計，截至2007年12月26日，我國農村合作金融農戶貸款余額12，260億元。其中，農戶小額信貸余額2，038億元，農戶聯保貸款余額1，351億元。獲得貸款的農戶已達到7，742萬戶，占全國農戶總數的32.6%，占有合理需求并符合貸款條件農戶數的近60%，受惠農戶超過3億。在看到信用社小額信貸取得成績的同時，也必須通過對其內部的優勢與劣勢以及來自于外部的機會與威脅的充分認識來正確對待其存在的不足，并制定相應的發展戰略，才能為農村信用社小額信貸業務的可持續發展鋪平道路。

一、農村信用社開展小額信貸的內部優勢（Strength）

（一）網點優勢。農村信用社經過50多年的發展，已經擁有成熟龐大的網絡系統，其基層網點遍布農村地區各鄉鎮，這樣就可以通過利用農村信用社現有的資源節省了建設新網點發放小額信貸的成本，從而節約了小額信貸的運行費用；并且農村信用社能夠真正做到了貼近農村、深入農村、了解農村、服務農村，更加了解當地農民的需求，和農村具有天然的信息對稱和同步優勢，能夠設計出適合當地農民的小額信貸產品，這是其他金融機構難以效仿的。

（二）制度優勢。農村信用社針對小額信貸業務設計了獨特的信用等級評定方式，那就是通過與當地村委會的成員合作組成“信用評定小組”，利用村委會對當地具體情況相對了解的信息優勢對當地需要進行信用貸款的農戶進行信用等級評定，較合理地降低了農村地區固有的信用及違約風險。

此外，在貸款方式上，農村信用社小額信貸采用了“一次核定，隨用隨貸；余額控制，周轉使用”的方法，使得貸款農戶能夠在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款，不僅簡化了貸款手續，還克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題。

二、農村信用社開展小額信貸的內部劣勢（Weakness）

（一）成本收益劣勢。信用社開展小額信貸的成本主要是交易成本（包括信息收集費用、管理和監督費用、預期違約費用），此外還有資金成本及運營費用。而在實際中，由于小額信貸業務頻繁、針對對象范圍較大，并且文化程度參差不齊，加上農村固有的信用環境的缺乏和農業本身的風險性使得其單位成本往往會高于其他貸款形式。然而，同較高的成本相對應的是較低的價格、利息收入，因為小額信貸放貸規模小、信貸利率不高、回收率不高，從而導致了小額信貸的低收益，甚至有信貸收益低于成本的情況發生，小額信貸發展受到限制。

（二）產品劣勢。農村信用社提供的信貸產品比較單一，并且現有發行的小額信貸產品對期限、利率、使用方向、還款要求等方面都有明確的要求，而這些要求在一定程度上并不符合貸款需求者的現實情況，如農業大都具有周期長、高風險的特性，其中當屬林果業的生產周期尤為突出，一般需要2～4年不等，但無法與農產品生產周期相匹配的是小額信貸較短的放貸期限（一般為1年），一方面提升了貸款條件；另一方面降低了資金的使用效果。這樣當需要貸款的農戶找不到合適的金融產品來滿足他們的需求時，他們只能轉向一些不正規的民間借貸、甚至是高利貸，被迫放棄農村信用社提供的小額信貸產品。

（三）營銷劣勢。由于農村信用社在農村地區相對壟斷的地位導致一直以來農村信用社包括小額信貸業務在內的整體的營銷意識比較薄弱，主要表現在：一是農村信用社長期以來所處的是傳統的賣方市場，其信貸業務較多是被動發生的，導致其競爭服務意識較弱，面對激烈的金融業競爭還需要從根本上轉變競爭意識；二是對市場開拓不夠重視，對客戶的需求及行為研究不夠細致，信貸產品形式過于單一、想法過于陳舊，沒有創新意識，缺乏對新產品開發研究的資金、人力等投入。

三、農村信用社開展小額信貸的外部機會（Opportunity）

隨著國有商業銀行機構改革的完成,縣及縣以下的分支機構大量撤并，農村信用社以其獨特的農村市場地位肩負著農村地區的較大比例的信貸任務，并且隨著社會主義新農村建設的深入，農戶生活水平的提高和種養規模的擴大，商品經營、農產品簡單加工儲運等的出現和發展，特別是正在快速發展的特色農業、科技農業和生態農業都急需資金支持，對小額信貸有迫切的需求。據統計，我國現約有2.3億左右農戶，有貸款需求的農戶約有1.2億左右，其中已獲得各類小額貸款的用戶約在7，800萬戶左右，只占全國農戶總數的32.6%，而且“三農”資金缺口每年在1億元左右，這證明農村小額信貸需求并未得到滿足，存在著很大的資金缺口。

目前，我國經營小額信貸業務的主要有兩類：一是傳統的商業銀行和農信社；二是政府機構和非政府組織成立的各類小額信貸組織。從全國范圍來看，一方面農村信用社提供小額信貸的規模遠高于其他任何小額信貸組織；另一方面與在全國范圍內開展或者即將開展小額信貸的機構包括郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社相比，農村信用社開展小額信貸又具有其上述獨特優勢，客觀市場環境為農村信用社開展小額信貸業務提供了廣闊的空間和較好的發展機遇。

四、農村信用社開展小額信貸的外部威脅（Threat）

（一）資金來源。農村信用社自身資金實力有限，農戶小額信貸資金主要來自支農再貸款。然而，在實際工作中，支農再貸款的使用卻面臨許多問題。

1、支農再貸款的期限一般為6個月或9個月，最長為一年，并規定不得展期，這往往只能適用于那些生長周期較短的農作物，無法適應一些周期較長的農作物或者是養殖業尤其是科技含量高、附加值高的現代農業，這直接影響了支農再貸款的使用效果。

2、人民銀行對支農再貸款的數額控制較嚴，并且對支農再貸款的逾期罰息相對過重，加大了農村信用社的業務負擔。

3、此外，部分支農再貸款存在被挪作他用的現象，如對外拆借、彌補虧損、證券投資等，削弱了人民銀行對農業的資金支持。

（二）政策原因。農村信用社作為自主經營的企業，其經營最主要的目標仍舊是取得利潤收益。但在實際中，政府一方面要求農村信用社發放小額信貸；另一方面又缺乏足夠的激勵或補貼機制，迫使農信社小額信貸處于一種尷尬的境地，產生許多制度上、業務上的漏洞，由此導致小額信貸在運作上不夠規范，影響了農信社小額信貸效率。政府如果不能采取更有利措施幫助農村信用社解決這些問題，不但會影響小額信貸在我國的推廣與發展，而且還會阻礙我國農村金融改革和創新的進程。

（三）信用環境。雖然農村信用社扎根農村，具備龐大的網點設置系統，能夠有效降低信用風險。但從類別來說，農村信用社小額貸款屬于信用貸款，一般不需要抵押，這在客觀上增加了農戶利用小額貸款進行“投機”活動的可能性。并且由于農村地區法律普及還不夠到位，農民的法律觀念、信用意識還比較淡薄，容易產生道德風險。

五、相關建議

（一）擴展資金來源。為改善農村小額信貸資金緊張的局面，中央銀行應繼續加大對農村信用社支農再貸款的投放力度。在個別地區，中央銀行可以允許農村信用社在一定的范圍內自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農村信用社還可以通過發展農村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。

（二）政策支持。據統計，全國農村合作金融機構還有6，900億歷史存量包袱，離開政府的政策支持，農村金融機構想要獨立解決這沉重的問題至少需要15～20年的時間，因此鑒于農村信用社擔負著服務“三農”功能，政府應當酌情予以幫助，共同化解歷史包袱。具體來說，政府應該加緊構建積極有效、協調配套的政策扶持機制，綜合發揮貨幣政策、財政政策和監管政策的綜合扶持作用。

（三）完善內部激勵機制。農村信用社應對信貸行為作進一步規范，從信貸發放、管理和收回等環節對信貸員進行考核，并結合實際，科學地制定獎懲方案。對業績好、發放貸款質量高的信貸員應給予一定的表彰和薪酬獎勵，以充分調動信貸員的放款積極性，設計并建立一套公平透明的薪酬獎勵體系，并作為制度長期遵守。

（四）改善農村信用環境。各地政府要加強對建設農村信用環境的重視，為小額信用貸款業務提供良好的信用環境。加強小額信貸產品的宣傳力度，使廣大農戶正確認識小額信用貸款的社會意義，提高農民的信用道德意識，指導農戶進行合理貸款，及時還款。同時，進一步加大追討逃廢債力度，對逃廢債者進行曝光公示，共同努力創建農村誠實守信的和諧社會。

（作者單位：河北經貿大學金融學院）

主要參考文獻：

[1]楊海英.農村信用社農戶小額信貸問題淺析[J].商業現代化，2010.6

[2]林超群.我國農村信用社小額信貸問題研究[D].四川師范大學，2008.4.

[3]張苗等.我國農村小額信貸的SWOT分析[J].三農金融，2011.2

金融學swot分析范文6

關鍵詞：移動支付；SWOT分析模型；發展建議

中圖分類號：TH693.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

移動支付是指用戶利用各種移動終端設備，通過無線方式，為購買某種商品或服務而完成的支付交易行為。當前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業發達的國家，在亞非拉美等相對落后國家地區，移動支付業已開展得如火如荼。根據中國電子商務研究中心相關統計數據顯示，2012年我國第三方支付業務交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%。而YankeeGroup 的研究數據則預測，至2014年全球移動支付的交易規模將高達9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產品出廠的標配、越來越多的商業環境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費者通過移動設備進行支付的習慣日趨成熟，將助力移動支付在全球范圍內快速普及和發展。

相較之下，現在便捷支付領域內的霸主信用卡，其發展則面臨重重困境，不僅受到我國個人信用制度發展落后、經濟管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風險、使用安全風險都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動支付這位“后起之秀”在信用卡產業內的發展，研究路線如下：

一、移動支付開展的優勢

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現的一些信用卡相關的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現等案件也越來越多，給金融機構，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風險主要集中在金融系統的風險防范機制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會信用環境的缺失等。

而移動支付業務由于才起步必然也要面臨一定欺詐風險，但相較信用卡業務依然優勢突出。以目前最普遍使用的手機移動支付為例，相對于磁條卡的可復制性，因為采用了“芯片卡”（即IC卡）而非傳統的“磁條卡”，消費者個人信息更難被盜用，出現信用卡細條信息被復制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動支付業務分為遠距離移動支付與近場支付，都是非接觸式支付。遠距離支付的出現使人們足不出戶即可暢享購物體驗，亦可以僅僅通過手機等移動終端進行幾個簡單操作完成轉賬排隊之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對落后地區，遠距離支付為促進當地經濟發展做出了巨大貢獻，在這一點上非洲肯尼亞等國取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應用較相似的近場支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節約更多時間。

移動支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費等，替代錢包；大至可以為人們進行國際間的貿易結算，更多應用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動支付相較信用卡無疑更適宜當前崇尚高效便捷的社會。

3.更少成本

伴隨移動支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動支付由于多是現時消費，所以不會存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費行為的發生。目前開展的移動支付業務也免去了年費的收繳，可以使消費者獲得更多實惠。

二、移動支付開展的劣勢

1.推廣層次遇阻

（1）消費者消費習慣不易變換：我國消費者目前的消費習慣可總結有兩點：①對實在看得到的交易比較放心，即使像移動支付這般其自身的安全系數比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國人固有的守舊情節，目前信用卡安全雖然受到國人普遍質疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對信用卡的信任度還是會高于移動支付，縱使這不合理。

（2）移動支付推廣需要平臺建設；目前我國移動支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構建大平臺涉及大量pos機和刷卡機的更新升級，后者需要定制手機的支持，相較之下后者優點更多也應用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動支付，無論采取哪一方，都將會承擔不小的經濟負擔。

2.技術及標準遇阻

（1）目前我國國內雖然形成了一定的產業鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進一個產業的發展，尤其是像移動支付產業這般涉及如此之長產業鏈的，必須有更成熟的標準引導體系建設才行。

（2）目前移動支付各項技術要求都已經基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對的問題，更低的成本對移動支付的開展意義重大。

三、移動支付開展面對的機會

1.天時

目前全球已經有為數不少的國家早在數年之前就已經開展了移動支付業務，當下移動支付業務已愈發成熟，新技術和新標準的不斷推出促進著移動支付產業的發展，移動支付正在全球如火如荼的開展開來。

研究機構易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預測2011-2014》顯示，2011年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數同比增長26.4%至1.87億戶。另據易觀智庫近期的《中國第三方支付行業發展階段及模式研究》報告，預計到2015年，中國移動支付市場的交易規模將達到7123億元。數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.地利

自21世紀以來，我國移動通信發展迅猛，手機3G網絡已覆蓋了全國所有縣城及大部分鄉鎮，目前我國移動通信網絡規模和用戶數量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國家陸續出臺了各類惠農政策，可像支農補貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等政策的實施，卻需要依托銀行卡進行資金發放。而我國農村地區由于銀行網點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農民不得不頻繁往返縣城金融網點，既費時費力，又要承擔交通費用，成本較高，便利支取各種涉農補貼等小額資金已成為當前農村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務需求。在我國的廣泛地區，尤其是廣大的農村地區，移動支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國國內相關企業一直對移動支付表現出了極大的熱情，經過幾年的發展，伴隨著2012年底我國移動支付相關標準的推出，我國移動支付產業也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國移動產業鏈正在逐漸形成。產業鏈的形成，必將對我國相關企業整合優勢資源，發展移動支付起到助推器的作用。

四、移動支付面臨的挑戰

1.挑戰信用卡的稱霸地位

我國移動支付發展其實還是一個摸索階段，相對信用卡多年成熟運作，其在國內的地位依然是難以輕松挑戰成功。目前移動支付雖然出臺了行業標準，但一個可以基于全球性領域的準則依然遲遲未出，而這也將繼續制約著移動支付產業的發展。另從消費者層面談及，由于長久以來的消費習慣，普通大眾對移動支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區，如何去改變人們的這種消費心理也是一個必須要面對的問題。任何新科技的普及，都需要一個反復認證再大規模推廣直至成為人們日常生活中必不可少的一部分的階段，移動支付要成霸主，仍需靜待時機。

2.挑戰產業利益角逐

伴隨著國際國內移動支付的穩步發展，移動支付市場蛋糕巨大的份額正惹的整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行、銀聯等）、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商、卡供應商、芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關系移動產業鏈的完成。

3.挑戰通信行業的大量“碎片”

在目前的市場狀況下，移動支付面臨的最大挑戰就是移動通信行業的大量“碎片”：即各種各樣的移動操作系統，定制的手機，應用等等，要在開發上緊跟創新步伐對Visa來說是一個重大挑戰。整合這些碎片，并且將其迅速根據用戶需求升級，對移動支付而言任重道遠。

五、移動支付發展建議

1.把握機會，加快行業標準完善

我國目前移動支付正值熱潮，期間若能盡趁東風，移動支付將會以飛躍的形式發展，而抓住東風的途徑之一，就是要盡快促進行業標準完善。

盡管于2012年年底，我國出具了移動支付產業的相關標準，但該標準就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標準下先觀察各方對其反映，在充分收集實際反饋后，再對標準進行修改。相信，一份極具真實性與現實性的行業標準，對我國移動支付行業產業鏈的形成，對移動支付發展的促進將會是難以估量的。

2.掃除盲區，加快推廣營銷建設

移動支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺建設問題外，最主要的還是要打開普通消費者的心結，改變他們對移動支付的不信任度。根據我們在寧波鄞州區的調研報告可知，絕大多數消費者對移動支付還是充滿興趣的，尤其是對其便捷性方面，但消費者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質疑。但實際上移動支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優點，但由于宣傳不到位致使消費者對移動支付誤會重重，加快推廣營銷建設，是當務之急。

3.面對挑戰，及時調整戰略

移動支付在我國前景勢必大好，但要使其又好又快發展仍是要費一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時調整戰略。目前從信息，需要重新審視并整合整個價值鏈行業環節，提升整體服務水準，從而達到整體優化的目的。此外，將創新應用與移動支付結合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗的創新商業模式，應該成為移動支付相關企業思考的方向。

參考文獻：

[1]應小凡，吳冰.移動商務環境下價值鏈和服務模式瓶頸分析[J].物流技術，2012.

[2]黃麗云，黃瑾，陸宏治.移動支付風險與安全機制分析[J].移動業務，2013.

[3]劉博，孫鎖.移動銀行在中國的發展現狀[J].哈爾濱金融學院學報，2013.