前言：中文期刊網精心挑選了對商業銀行的看法范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。

對商業銀行的看法范文1

摘要：在經濟全球化的背景下，我國商業銀行面臨著前所未有的機遇與挑戰。總結了商業銀行的運營特征及價值創造途徑，重點分析了商業銀行企業價值影響因素，并就如何提高商業銀行價值提出了個人看法。

關鍵詞：商業銀行；企業價值；績效評價

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2013）18011701

1 商業銀行企業價值及其創造

資金的運作是銀行資產增值的主要部分，研究商業銀行各個環節發揮的作用，有利于提高商業銀行核心競爭力。

1.1 商業銀行的運營特征

商業銀行與一般企業相同，均以盈利為目的，特殊的是，商業銀行的經營對象不是普通的商品，而是貨幣及貨幣信用產品，主要處理的是金融資產和金融負債業務。

1.2 商業銀行價值創造途徑

商業銀行的資產主要依靠龐大的負債來支撐，自有資金所占比重較低。大多將存貸利差作為主要收入來源，高財務杠桿是其凈資產回報率較高的主要原因。

商業銀行的資金籌措是商業銀行經營活動的起始環節，關系到資本成本。而資金運用是商業銀行價值創造的關鍵環節，是利潤的重要來源。從價值最大化的角度形成的管理方式，才能實現資本在各項業務之間的合理分配。

2 商業銀行企業價值影響因素分析

商業銀行之間的競爭已經從運營機制的競爭上升為如何進行有效的管理而使企業價值達到最大化的競爭，分析研究影響商業銀行企業價值的核心因素，有利于商業銀行有效地制定戰略計劃。

2.1 外部環境特點

外部因素影響我國商業銀行的成長和獲利能力，為了有效地創造價值，必須分析和適應外部環境。

（1）政策環境。

我國金融產業政策對商業銀行的發展起著重要的作用。貨幣供給量是商業銀行存款的主要來源，擴大貨幣供給，會導致利率下降，反之，則造成利率上升。目前銀行的發展，有賴于政府進一步的貨幣政策和財政政策。

（2）社會環境。

社會環境可以從各個方面對商業銀行價值產生影響。從人口情況方面，不同年齡結構的社會可能導致不同儲蓄率的出現，社會人口老齡化的加劇將使儲蓄率出現下降的趨勢。此外，城市居民收入水平的逐漸提高，也會給儲蓄率帶來雙向的影響。

（3）經濟環境。

經濟環境對銀行業的發展起到基礎作用，改革開放以來，我國經濟一直保持較高速度發展，我國銀行業總資產也是隨之快速發展。

2.2 內部資源和經營能力

商業銀行無形資產所占比重較大，而內因一般是事物發展的關鍵因素，所以由內部資源所引起的商業銀行企業價值的變化更加值得關注。

（1）銀行信譽。

總體來說，信譽是對商業銀行履約能力的評價，是企業經營管理和發展情況的體現，可以通過企業的財務狀況來考察。商業銀行信譽也受很多方面因素影響，包括：資本充足率、經營時間、經營規模等。

充足的銀行資本使商業銀行在資本市場上有良好的形象，同時也帶來了更強的抗風險能力，在面對突如其來的損失時，可以用自身的股本承受損失而不至于破壞銀行正常的經營。

（2）銀行客戶資源和制度資源。

商業銀行的客戶和潛在客戶是商業銀行信息的來源，銀行可以根據所搜集的數據資料分析判斷借貸企業的風險情況。商業銀行的客戶分為企業客戶和個人客戶，其中企業客戶是貸款的去向，而個人客戶是存款的來源。

銀行的制度資源包括人力資源管理制度，企業文化，以及銀行辦理業務的交易制度。商業銀行的創新能力取決于它的制度資源，它是一種知識資本，還影響著銀行的經營效率和經營成本。

（3）銀行特許權價值。

政府對銀行業實行嚴格的準入制度，使其市場存在不完全競爭，從而實現超額利潤。銀行的特許權價值越高，銀行做出風險行為的可能性就越低。

3 提升商業銀行價值、提高競爭力的途徑

有金融業界人士表示，“我國金融業下一步的改革方向將從股份制改革轉為公司內部治理，增強核心競爭力，使我國金融業能夠順利渡過難關，穩定快速地發展。”

3.1 提高銀行信譽

提高銀行信譽，很重要的是提高銀行的資本充足率。上市融資是補充資本金的迅速方法，而發行金融債券或可轉換債券可以增加附屬資本。為了降低風險加權資產，銀行應當優化業務結構，剝離不良資產。

3.2 維護和發展優質客戶資源，改善制度資源

銀行應當看準時機與目標細分市場，制定有效方案開展營銷工作，提高客戶的忠誠度。改善制度資源，加快業務創新，主要集中在中間業務領域，深化服務理念創新和金融產品創新，這是保證商業銀行持續發展的有效途徑。

3.3 優化股權結構

與以往的國有獨資銀行不同，我國股份制銀行向現代銀行又邁近了一步。而且有一部分股份制銀行進行了上市融資，因此在符合政策法規的基礎上，在改革中還應當遵循上市公司的管理理念，制定出適合我國國情的銀行股權結構。

4 結論

綜上所述，我國商業銀行企業價值受到外部因素和內部因素的雙重影響，雖然商業銀行目前的盈利較高，但仍面臨諸多問題。盡快適應市場要求，改進和完善經營管理制度，成為商業銀行未來可持續發展的必經之路。

參考文獻

[1]孫露菡.股權結構與效率的關系—對我國上市股份制銀行的實證研究[D].北京：北京交通大學，2010，（6）.

[2]何加偉.我國股份制商業銀行價值評估方法探析[D].廈門：廈門大學，2009，（4）.

對商業銀行的看法范文2

4月8日，浙江鄞州農村合作銀行銀行的成立，是否意味著農村信用社的改革有了新的突破？農村信用社將如何發展？就此，記者走訪了業內人士。

只是一種探索

“剛組建的鄞州農村合作銀行，只是一種探索，它是合作制和股份制相結合的產物，并不是純粹的合作銀行。從嚴格意義上講，在堅持合作金融合作制的特點上，借鑒了一些股份制好的做法，更確切地說是兼有股份制特點的合作銀行，但在形式上，既不完全是股份制，也不純粹是合作制。”中國人民銀行合作金融機構監督司李均鋒副司長對記者說。

對于成立農村合作銀行，業界人士看法有所不同。一種觀點認為在股份與合作制中不可能走中間道路，要么是股份制，要么是合作制，兩種融合的模式最終還得進行改造。第二種觀點認為股份制特點與合作制的特點結合起來，更適合中國農村的特點。在談到對此看法時，李副司長說：“從我們職能部門對合作銀行的態度：這只是處于一種探索，不過分宣傳，先只是試點。目前農村商業銀行有試點，合作銀行也有試點，我們要對這兩種模式進行觀察，看哪一種更適合我國農村金融的發展。”

對于剛成立鄞州農村合作銀行，為什么稱為合作銀行，不叫商業銀行，李副司長告訴記者，作為主管部門主要基于幾個方面進行考慮：

一方面合作銀行是在沿海信用社基礎上進行改制的一個結果，它沒有和其他銀行進行重組，而是信用社本身的改制。為了保持這種連續性，所以合作銀行的名稱可能更接近一些。

另一方面因為它本身在產權設計和法人結構上也堅持帶來合作社特點，如我們設置了投資股和技術股，是一人一票，投資股并不完全是一股一票，但也借鑒了股份制一些特點，根據股權的大小，相應增加了它的票數。再次因為鄞州農村合作銀行的職能和定位，應該仍然是為“三農”服務的金融組織，不應該完全追求商業利潤為唯一目的。它是為社區服務為目的，在服務中實現自身的經濟效益，但也不能把追求贏利與合作制不能完全對立起來。如果它完全以商業追求為目的，它可能把它的重點過多地集中在工商企業，而不支持廣大工商戶、中小企業和農戶，所以對它的定位還要為“三農”服務的市場定位，叫合作銀行比較確切。

合作、商業銀行？

李副司長個人更傾向農村合作銀行。他說，合作銀行比完全的農村商業銀行更適合中國的東部發達地區農村情況。我們國家農村和國外情況不一樣，在我國東部發達地區以及城郊地區城鄉出現一體化，農業所占的比重較低，農村經濟是多元化經濟。如蘇州地區既有發達工業企業，也有個體工商企業及農戶。但由于具有這種主體分散性，如果完全按照商業銀行改革農村信用社，可能使這家金融機構，失去眾多分散的農民和個體工商戶這樣客戶，但完全按合作制來改革的話，照顧到了個體工商戶和農民，但是自身的效益將越來越低。在這種兩難情況下，作為一種金融機構，能不能找到一個最佳的結合點，既解決它的產權要明晰法人制度要完善，要追求企業經濟效益的問題，又要為社區內不同層次的客戶如大企業、中小企業個體工商戶和農民提供金融服務的問題。

在談到農村合作銀行如何市場定位時，李副司長指出，在金融機構定位基礎上，農業合作銀行有義務有責任為各類層次的客戶提供服務，所以在產權結構上和產權設立上，我們就設立這樣一個原則：（1）在企業和農民入股方面是有所限制的，要求在所有股權中，廣大農民的股份一定要占一定的比例，還要保證個體工商戶和中小企業在股權結構占有一定比重。（2）在法人治理結構中，特別是在董事會框架中，也要求必須有一定的個體工商戶和農民，通過這種產權和制度的安排，保證這家機構在運做中，既要為大企業、大股東服務，也要為個體工商戶和農民服務。但這種制度的產權安排能不能在實踐中得到保證，這需要探索。從制度安排上，這家銀行是有這些特點的。這樣繁榮合作銀行不管是從產權設計、服務定位還是法人治理上，每個環節都體現了既要追求企業自身的發展，還要追求企業自身的發展，還要為廣大分散的中小企業和農民服務的功能。

對于這種新形式的合作銀行，一直致力與研究農村金融的中國社會科學院專家張元紅認為，合作銀行也是一種積極的探索，不過現在不大提倡股份合作制，從表面上來看是兩者兼顧了，但是內部有些矛盾是不好解決的。單純的合作制和單純的股份制都是比較好操作的，因為都有一套現成的制度和框架。不過，張元紅還認為純粹意義上的合作制不能做得太大，如果合作銀行建立于一個村子內可能比較合適，信息能夠互相融通，不對稱現象不存在。但如果超過一個鄉鎮，信息溝通就比較困難，發展就會受到制約。

對商業銀行的看法范文3

關鍵詞:存款保險制度;農村商業銀行;利弊分析

1.存款保險制度的實施進展

2015年5月1日我國正式推出存款保險制度。據央行最新統計顯示，截至2016年3月31日，全國3658家吸收存款的銀行業金融機構已全部辦理投保手續，保費全部歸集完畢。以2014年投保機構經營數據計算，2015年5月至12月的應交保費折算成年度保費后占全部投保機構吸收存款總成本、稅前利潤和營業成本的比例僅為0.33%、0.59%和0.40%。自存款保險制度實施以來，銀行存款保持平穩增長，大中小銀行存款格局保持穩定。截至2016年1月20日，銀行業金融機構存款余額為134.6萬億元，較2015年4月末增加11.2萬億元，增長9.1%。存款保險制度作為保障銀行安全的重要舉措，對防范銀行業危機、規范銀行經營行為、增強金融系統穩定性、深化金融體制改革的作用將越來越重要。

2.利弊分析

由于截至目前我國存款保險制度推出僅滿一周年，存款保險對我國銀行業的影響尚不能完全顯現，但也已有所體現。據銀監會披露的數據顯示，2016年上半年全國農村商業銀行數量已達1000家，截至2016年4月末農村商業銀行總負債占銀行業金融機構比例13.6%。農村商業銀行對服務“三農”、中小企業和縣域經濟經濟具有重要作用，并且隨著隨著農信社全面改制成農商行，農商行未來在涉農金融機構中的將逐漸上升。農商行的發展好壞會直接影響農業經濟的發展，而存款保險制度的推出對農商行的影響主要體現在以下方面。

2.1積極影響

2.1.1創造公平競爭的環境，增強了農商行的競爭力。存款保險制度的推出可改變人們對國有大型銀行“大而不倒”傳統觀念，存款保險風險處置作用也降低了農商行對風險發生的顧慮，可自由的參與競爭。此外，農村金融機構具有服務“三農”的作用，在政策上享有一定的幫扶，其競爭力會有間接的提升。

2.1.2有助于農商行吸納公眾存款，提升其負債能力。銀行的負債主要表現為社會公眾的存款，自2015年一季度至2016年一季度農村金融機構總負債規模呈上升趨勢，第二季度開始增長較快;并且占金融類金融機構的比例自第二季度以來下降的趨勢趨于平緩。根據各地的持續監測，自存款保險制度正式實施以來，銀行存款占比方面，大型銀行業金融機構占比較2015年4月末略有下降，中小型銀行業金融機構占比略有上升。《存款保險條例》將償付限額設為50萬元人民幣，能夠為99.62%的存款人提供全額保護。存款保險對公眾存款有了明確的制度保障，農商行在公眾心目中的信用度便有了大幅的提升。鑒于我國中小銀行和農村金融機構存款利率普遍高于國有大型商業銀行的實際情況，越來越多的資金會流向農村金融機構和中小型商業銀行。

2.1.3迫使農商行進行產品創新，發展中間業務。存款保險壓縮了銀行利潤，為了彌補利潤的減少銀行需要創新新金融產品來吸引公眾投資，同時中間業務的比重越來越大，非信貸業務的開展提升了銀行業務能力。2.2消極影響2.2.1存款保險導致農商行經營成本增加，利潤減少。存款保險基金管理機構規定投保機構每6個月交納一次保費，且存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。然而就我國商業銀行的風險狀況來看，農商行的風險狀況不如國有大型商業銀行，因此在支付基本的保費的基礎上農商行還需要承擔較高的風險差別費率。銀監會統計數據，2015年一季度至2016年一季度農商行資產利潤率變化。總體來看農商行的資產利潤率呈下降趨勢，并且自存款保險制度實施后下降速度有加劇的趨勢。最新數據顯示，我國農村商業銀行存款總額約為9萬億元，貸款總額約為5.98萬億元，六個月存貸款利率分別平均約為2.06%和5.60%(考慮到目前存款保險每六個月繳納一次，因此采用六個月期的存貸款利率作為測算標準)。凈利潤=(貸款利息－存款利息)*(1－所得稅率25%).不同存款保險費率下保費的繳納都不同程度的增加了銀行的經營成本，導致了銀行的利潤的減少。

2.2.2存款保險的實施使大額存款流進大型銀行。存款保險制度的實施提示了公眾，銀行業在自由競爭的狀態下有破產倒閉的風險。在國有商業銀行“大而不倒”的思維模式下，出于風險的考慮儲戶存款逐漸流向國有商業銀行;存款保險賠付限額50萬人民幣的規定以及高風險農商行破產時變更存款銀行的繁瑣使部分大額存款流向國有商業銀行，阻礙了農商行的發展。

3.應對措施

3.1進行集約化、精細化管理。面對存款保險增加了銀行的成本，在降低銀行日常運營成本同時，尋找新的獲利方法;增強風險防控能力，增強風險評級降低差別費率，節約成本。

3.2優化負債結構，提升負債管理水平;提升資產業務的盈利能力和運作效率，在量的積累的同時注重質的改善。

3.3增強鄉鎮與農村市場的宣傳與推廣，大力發掘鄉鎮與農村市場的潛力;提升客戶服務質量，努力在客戶心中樹立良好的企業形象，使得公眾對銀行有較高的認知度。

4.結論

存款保險制度的推出對于農商行來說既有利也有弊，但在未來一段時間內都將是利好。由于我國農村商業銀行的服務對象主要是針對“三農”以及小微企業，個體工商戶等，總體上來說其對象的資金量相對較小且與銀行的業務往來中除小微企業外多數集中于存取款業務，存款保險50萬的賠付限額幾乎都能滿足其對銀行風險的的要求;且農村金融機構存款利率往往高于國有大型商業銀行;此外，農村金融機構的服務對象總體文化水平較低、金融素養缺乏，對于存款保險強化約束和防范風險的作用不能科學的認識，作為典型的風險規避型群體邊際儲蓄傾向較大，看到地更多是存款保險對存款人的保護;而且目前國有商業銀行很少在村鎮地區設有分支機構，因此農村商業銀行具有近水樓臺的地域優勢。鑒于以上因素，存款保險制度將使得農村和鄉鎮地區的資金更多流向農村商業銀行，增強農商行盈利能力，推動農商行的發展。

參考文獻:

［1］耿少林.存款保險制度對農商行的影響分析［J］.時代金融.2015，(10).

［2］胡浩.存款保險制度對中小商業銀行經營管理的影響［J］.經濟師.2016，(04).

［3］曾淑華.中國存款保險制度出臺對村鎮銀行的影響研究［J］.經濟研究導刊.2016，(10).

對商業銀行的看法范文4

一、“以人為本”的管理理念定義

在商業銀行的管理經營中，銀行的業務發展中長期堅持、不斷推進“以人為本”的管理理念，表現出在管理中人的重要地位以實現“以人為本”的實際管理。

隨著企業在不斷地發展，企業的管理者逐漸發現企業員工的內在素質包括知識、技能、才能等對企業的發展、壯大有決定性的作用。對于員工來說，工作的目的不再僅僅是為了自我的生存，也是為了能實現自身價值的一種體現，為了促使企業與員工的共同進步、成長，在企業中就必須建立健全的“以人為本”的管理理念。

隨著國家社會的進步，在如今這個人文社會中，尊重得到前所未有的重視。為了保證企業能持續的發展，在管理過程中必須將對人的尊重放在第一位，在“以人為本”的管理模式下，員工被激發出在工作中源源不斷地動力，在這樣的前提下，企業才能從根本上發展的更長遠。

在企業實行“以人為本”的管理理念時，對員工所在的工作環境要進行改善，同時為了促進員工自身更好地發展，要注重對員工進行溝通交流，重視員工所提出來意見，幫助每一位員工解決在工作中所遇到的困難。為了調動員工在工作中的積極性，通過“以人為本”的管理理念使用不同的激勵方式，將員工的激情、潛力激發出來，員工有激情的工作，是企業經營、生產處于優秀運營狀態的根本所在。

在企業中，對人才要重視，通過不同的方式進行選拔人才，同時對現有的人才挖掘出其更多的潛力，充分發揮出人才在工作中的實際作用，給予員工展示自身，表現自我的機會，激發出對工作的高度熱情、對企業的獻身精神。發揮出應有的人才作用，對提高企業效益有巨大促進作用。在企業中管理層有計劃地培養員工，在企業中所有的崗位都必須是公平競爭。

在“以人為本”的管理理念中，是以人的需要作為其基本組成，將企業內外的有關利益者相結合，作為企業發展的切入點，不僅僅是關注企業內部的人員，同時還關注所有的相關利益者，是社會進步的根本，滿足社會的發展要求。

二、商業銀行中應用“以人為本”的管理理念出現的問題

目前我國部分商業銀行中所制定的獎勵機制，基本上都是根據各項任務指標的完成程度判定，僅僅關注任務本身是否完成，對所進行的工作人員很少考慮，獎勵機制中缺乏對人性化的考慮。其獎勵的手段過于單一，過度的使用物質進行激勵員工，極少地會從精神上考慮相關的獎勵，這種過于物質化的建立機制，不能聯系到員工自身的價值體現以及未來個人發展，激勵效果就會大打折扣。對員工在精神上的壓力不足，僅僅是強調任務指標，這種任務的完成是依靠外在壓力，不能從精神上，激發員工工作的熱情度以及積極性。

長期的經營發展是商業銀行經營思路的核心所在，但在實際中，很多的商業銀行不同程度的將經營行為短期化，這種情況不僅存在于服務渠道、對客戶服務、網點布局中還體現在商業銀行中“以人為本”的管理中。對員工的培養沒有建立起長期有效的機制，缺乏長遠性，在商業銀行業務的發展中，要靠員工，其員工的素質從很大程度上影響了商業銀行的發展，在使用員工方面沒有長遠的考慮。商業銀行在對銀行的宣傳方面的沒有長期的影響力，社會上的滲透力弱。在銀行經營的壓力下，其管理層大都只考慮眼前的利益，對于銀行的宣傳以及文化構建方面沒有重視。

部分的商業銀行在運營時，對任務指標的關注大于了對員工的關懷程度，對員工的意見不重視，與員工之間沒有進行良好有效的溝通，在銀行中沒有相關的員工關愛機制，會造成員工在工作中感受不到幸福感，在工作中帶有一種負面的心理，對工作失去熱情，具體表現在平時工作的單一，對員工的關懷不足，員工在工作中體現不了自身價值，使員工的主觀能動性降低，對工作用消極的態度應付，沒有工作的動力熱情。

三、真正實踐“以人文本”管理理念的措施

企業最高決策者的觀念決定了企業的發展方向，在對企業管理理念的改變時，只能是由管理層開始改變，然后在逐步延伸到公司的所有員工中。要想將“以人為本”的管理理念應用到實處，就必須改變原本的思想，改變對“以人為本”管理理念的看法，因此商業銀行在進行經營管理中首先要充分的了解到“以人為本”管理理念的重要性，進而將這種管理理念融入現有的管理體系中。在銀行中充分地將現有人才的潛力挖掘出來，使用科學、合理、有效的激勵方式，激發出其對工作的熱情，提高在工作中的積極主動性，對相關的人才培養要引起足夠的重視，做好對人才的培養工作，提高其素質，對人才儲備的工作要做好，根據現有人才的不同工作經驗、能力，科學合理的安排在不同的工作崗位中，提供能施展個人能力的平臺，最大化地發揮出每個人的價值。

在商業銀行中建立真實有效的員工管理機制，其中包括環境、約束、激勵機制等方面，將機制與“以人為本”的管理理念相結合，管理機制中“以人為本”管理理念為基本，約束、激勵為手段，這樣能大大地促?M銀行與員工的共同發展。環境機制主要是指良好的工作環境以及和諧的人際關系，在此種環境中，能使人心情愉悅，愉快的進行工作，環境對人的影響是巨大的，良好的工作環境、和諧的人際關系會提高員工的工作效率，促進銀行與員工的雙贏發展。

隨著目前社會進入快節奏的時代，工作的節奏也越來越快，任務指標越來越高，員工所承受的壓力也是如此，因此對員工壓力管理的工作就非常重要。應對員工工作的意見、看法認真傾聽，與員工交流在工作中所存在的問題，從思想上真正的關愛員工，杜絕管理層對員工區別對待，避免粗暴、單一的管理方式，處理問題時要會換位思考，改變以往的上位者形象。在銀行中建立起員工關愛中心，制定員工釋壓制度，通過不同的交流、娛樂方式釋放員工壓力。

四、結語

在目前的商業銀行中雖然越來越多的銀行將“以人為本”的管理理念融入相應的管理中，但是由于銀行對該理念的理解存在一定的誤區，在實際應用的過程中還存在一些問題，這些問題的存在大大地影響了以人為本的管理理念在應用中的實際效果。

在商業銀行的發展中“以人為本”的管理理念有著核心重要的地位，是當代商業銀行企業的管理制度的基本，“以人為本”的管理理念強調以“人”為核心，依靠、尊重、關心、激勵人將人的價值在實際中體現出來，在如今競爭激烈的市場中，企業內人才的數量、質量以及人才的才能發揮程度決定了該企業的競爭力強弱，同時“以人為本”的管理理念是商業銀行走向現代化的基本所在。商業銀行對業務的開展中，無論是其銀行的規章制度、先進的思想還是所用管理方式中，都圍繞著“人”進行。

對商業銀行的看法范文5

關鍵詞:商業銀行消費 信貸

一、商業銀行信貸風險概述

信貸風險產生于商業銀行的貸款業務,具有兩方面的意思:一方面是指借款人能否如約對貸款進行還本付息的不確定性;另外一方面是指由于大量不良貸款的形成導致商業銀行危機的可能性。信貸業務是我國商業銀行的核心業務,信貸資產占我國商業銀行總資產的絕對比重,所以信貸風險是影響我國商業銀行正常運營的重要因素。商業銀行信貸風險引起的原因不同,因此具有不同的表現形式。按照信貸風險產生的來源,可以將商業銀行信貸風險大致分為三類:自然風險、社會風險和經營風險。自然風險,即由于自然災害,如地震、水災、火災等不確定性因素所帶來的風險;社會風險是指由于社會政治、經濟形勢和國家政策的變化、不法個人行為和其他事故等不確定性因素所帶來的風險;經營風險是指商業銀行和借款人在信貸資金運用過程中,由于各種決策或主觀行為等不確定性因素所帶來的影響。經營風險是商業銀行面臨的最主要的風險之一。在商業銀行實際工作中,這種經營風險又直接表現為操作風險、信用風險和支付風險。目前我國商業銀行面臨的最大信貸風險就是操作風險或信用風險導致的支付風險。商業銀行往往因為支付風險,加上金融資產特有的風險感染性,而引起“多米諾骨牌效應”,引發系統性或區域性的金融風險。

二、我國商業銀行信貸風險管理的缺陷

1、信貸管理機制不健全,權責制度模糊和缺乏激勵約束機制。就目前我國商業銀行的信貸管理而言,貸款的審批和發放主要憑借個人主觀意愿,無論是貸前調查還是貸時審查,都缺少科學而完整的客觀評價,且缺乏完善的貸后檢查工作。貸款員的責、權、利與貸款質量不掛鉤,信貸出現問題時,完全根據行政級別而不是風險管理能力來劃分,人人負責的同時又人人不負責,責任追究無從著手,缺乏明確有力的激勵約束機制。

2、信貸風險管理方法手段落后,缺乏科學的風險評級系統。我國商業銀行在進行企業信用分析時,采用定性方法者較多,缺乏系統科學的定量分析。雖然通過借鑒外資銀行建立了風險評級制度,但分類標準并不是真正意義上的量化,在評級標準以人為因素占主導的前提下,難免存在對同一現象不同人員看法不一致,從而導致評級結果差異很大。因此,評價系統的可操作性、指標體系的完整性和量化分析模型設置的科學性和全面性方面還存在較大問題。

3、信貸投放的行業較集中。近年來,房地產業、制造業、通信業及基礎設施投資快速增長,銀行的貸款資金也隨產業的火爆集中到這些行業上來。當前的集中放貸主要投向政府主導的項目,包括大批地方項目。地方項目有財政擔保,短期內不會出現嚴重風險。但目前還不能確定經濟復蘇是否是長期性的,一旦地方政府財政收入的壓力加大,項目風險性就會增加。而且一旦形成風險則呈集中暴露態勢,在不良資產處置過程中也會因政策影響難以取得實效。

三、對商業銀行信貸風險定價管理的建議

1、商業銀行建立信貸資產的全壽命周期管理制度。全壽命周期管理是把項目看作一個系統性工程加以管理的一種理念。把信貸的發放過程看作系統性的工程,從全局的角度來分析該筆信貸發放的有效性,才能加強事前控制、優化過程控制和重視事后控制。以事業部的組織架構、業務線式的流程管理,從全局角度、系統性考慮信貸發放整體過程,總體評估信貸發放的效用,實現信貸發放的可持續發展。

2、商業銀行應制定和執行完善的信貸政策和操作規程。如果商業銀行未能嚴格執行其信貸政策和操作規程造成違約和信貸損失,這實際上是操作風險而不是信貸風險引起的。而且這類違約風險和損失會對信貸違約率和違約損失率的估算會造成系統性的偏差,從而影響整個計量分析的準確性。

3、商業銀行應建立規范的借款人風險評級制度。以違約概率(PD)為核心變量。商業銀行應建立客戶資源信息系統,掌握客戶信用記錄,既要考慮反映財務狀況的流動性比率、資產利潤率、流動比率、速動比率、杠桿比率等定量指標,又要考慮企業的股權結構和組織架構是否穩定、與銀行的往來記錄是否良好、開業時間長短、主要管理人員的文化水平和專業能力、產品是否多樣化、產品暢銷程度等定量因素。以此來支持商業銀行建立科學合理的信貸風險定價體系,提高商業銀行信貸業務的市場競爭能力和盈利能力。

4、商業銀行建立統一的數據庫和較為完善、精細的信貸風險評級體系。該數據庫應包括擔保品種類、最大融資率、期限調整、評級轉移概率矩陣、回收率等時間序列和橫截面數據。同時與國外先進經驗相結合,加快建立一套能夠應用于實際管理的評級體系。該評級體系應包括合乎實際的、可操作性強的科學的評級體系,包括定性指標和定量指標,并且能隨著時間的推移,可以進行修改、補充和完善。

5、商業銀行應確定信貸的違約損失率。在借款人風險評級和信貸評級的基礎上,本著風險與收益對稱的原則,通過運用風險計量技術對信貸風險進行科學評估,估算出發生違約情況時各種信貸抵(質)押擔保條件下的損失率,據此針對某一筆信貸的具體條件,確定該筆信貸的違約損失率。大量經驗數據的積累,才能確定特定類型企業、特定結構信貸的損失率分布函數,并在此數據的基礎之上計算出違約概率、違約相關性系數、預期損失、發生損失的時點、非預期損失及波動率等,完成信貸的科學定價,包括準確地計提風險成本和確定風險溢價。

參考文獻:

[1]吳小平.我國商業銀行信貸風險管理及對策分析[J].科技和產業, 2008(7).

[2]楊文瀚.《商業銀行信用風險度量模型與管理研究》.南京航空航天大學,2006年.

[3]倪錦忠、張建友、聞玉璧.《現代商業銀行風險管理》.中國金融出版社,2004年.

對商業銀行的看法范文6

【關鍵詞】農村商業銀行 中間業務 發展

一、引言

商業銀行中間業務是指銀行依托其自身具有的技術、機構、人才、資金等方面優勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業務。依據相關文件的表述，商業銀行中間業務不構成銀行的表內負債或者是表內資產，是銀行一種非利息收入的業務。中間業務是銀行除了負債業務、資產業務之外的第三大業務，其特點是品種繁多、內容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。

近些年我國商業銀行業務中中間業務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發展。但是由于發展歷史短暫等原因，我國商業銀行的中間業務發展水平同國外商業銀行的同類業務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉向我國農村地區的金融業務，為此我們需要加快中間業務發展步伐，在充分認識農村商業銀行中間業務所具有的重大意義之后，分析農村商業銀行中間業務在開展中出現的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰。

二、發展農村商業銀行中間業務的重要性分析

在分析我國當前的商業銀行運作狀態之后，認識到進一步發展銀行中間業務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業務中的存貸市場基本上是形成了穩定的局勢，激烈的競爭環境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業務的出現和發展使得銀行獲取利潤增長成為可能。現在各大銀行間的競爭不僅僅表現在資本價值和資產規模的比拼，更多的是服務以及中間業務的競爭。發展中間業務對商業銀行的長久發展起著重要的作用。

在商業銀行初期的業務中，中間業務只是作為輔助業務并占很少的規模。在新經濟到來之后商業銀行的中間業務是朝陽業務，同時逐步成為各大銀行核心發展業務。一個銀行其中間業務的發展水平已經作為判斷商業銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業務取得的利潤越來越多，但我國的發展程度還較低。

三、我國農村商業銀行中間業務發展現狀分析

不可否認，我國商業銀行的中間業務在近些年取得了一定的發展，中間業務的種類、數目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業銀行中間業務的品種已經有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規模以及人員素質等方面都有著不同程度的問題。從中間業務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業銀行的中間業務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業銀行的發展現狀，主要存在以下幾個問題：

1.不能清楚認識中間業務

眾所周知，世界各國的銀行都在發展中間業務，我國的各家銀行業在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環境，沒有充分的意識到發展中間業務的重要性，同時對如何開展中間業務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業務本身就是非常復雜、不易協調的服務，這些都會對中間業務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業務的服務質量和發展程度。

2.商業銀行中間業務業務量較少

國外商業銀行的中間業務早在上世紀80年代就有了快速的發展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數據顯示，美國花旗銀行的中間業務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業銀行中平均是在8%左右，其中農村的商業銀行盈利僅占1%。

3.中間業務的定價機制不盡完善

我國頒布出臺的商業銀行中間業務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業銀行業沒有市場的調節作用，缺乏定價權。中間業務收費環節也存在了優質客戶同普通客戶間的差別，優質客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。

4.業務層次較低，規模較小

當前商業銀行提供的中間業務有基金、證券經紀、資產管理等，而我國的商業銀行在農村的主要工作在代收支付業務、保險箱業務、銀行卡業務、擔保類業務、交易類業務等勞務性的一般項目上。這些業務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業務卻沒有充分的發展。即使是一些銀行具備了理財等中間業務，其業務擴展也需要做出更大的努力。

5.中間業務服務人員的綜合素質問題

做好做強農村商業銀行的中間業務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質問題。金融業的電子化發展趨勢已經是很明白的了，其是中間業務發展的重要技術依托以及力量推動。農村商業銀行中間業務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養有用人才，也不能充分調動服務人員的工作熱情及其創造精神。這些問題都阻礙了我國農村商業銀行中間業務的發展。

6.中間業務的工作環境分析

商業銀行中間業務的工作環境包括了市場環境以及政策環境等宏觀環境。從市場環境角度分析，我國的中間業務存在失信嚴重現象，農村商業銀行開展的信用類業務需要面對很大的風險，同時許多農村企業沒有形成建立依靠商業銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環境的角度看，我國商業銀行間中間業務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現惡性競爭事件。從政策環境的角度看，相關的經營管理體制不利于商業銀行中間業務飛發展，不能做到有法可依的狀態。

四、農村商業銀行中間業務發展策略

1.提高對經營管理的認識，從戰略高度分析銀行中間業務的重要意義

中間業務是當前商業銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業銀行中間業務同表內業務共同發展的道路途徑。可以中間業務理解為新的業務品種和新的服務手段。豐富經營管理理念、提高認識才能將中間業務發展壯大。

2.健全內部管理體制，加強外部監管

對農村商業銀行來說，需要把中間業務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構來負責中間業務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統一的管理、核算。商業銀行應該健全組織機構，實行崗位職責，制定統一的收費標準，確保業務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規范、合法經營，將經營和監督放在同等重要的位置，保證中間業務良好的發展。

3.謹慎開發中間業務

中間業務的開拓受到當前經濟環境的影響。商業銀行在分析農村經濟結構的特點之后，循序漸進，可以先經營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業務的種類，并根據出現的問題做出相應的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農村經濟結構中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業上面，同時也要大力培養具有較強穩定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產業務作為引路標準，進而帶動銀行中間業務的發展，充分發揮出中間業務與資產業務的聯系功能。

五、小結

商業銀行的發展表面中間業務在銀行業務中體現的巨大作用，中間業務的發展水平可以反映銀行的市場競爭力、業務創新力。中間業務的發展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養計劃，才能保證業務的良好發展。

參考文獻

[1] 董濤.商業銀行中間業務營銷策略分析[J].山西財政稅務專科學校學報,2004,5(2).

[2] 張淑英.對商業銀行中間業務可持續發展的分析與建議[J].長春工業大學學報,2005,(2).

[3] 李少鵬.商業銀行中間業務現狀透視[J].經濟論壇,2004.(7).

[4] 陳杰.發展中間業務大有可為[N].中國證券報,2001,3.