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對商業銀行的理解范文1

【關鍵詞】民間借貸;商業銀行;風險管理

民間借貸是在經濟差距增加的環境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關系具有積極的作用，加速了資金流通，促進了社會經濟的發展。但是，民間借貸也對金融環境產生了一些負面影響，關系到我國商業銀行的風險管理。因此，我們應該辯證地認識民間借貸，分析其產生的積極效益和負面影響，發揮其應有價值的同時，引導其健康發展，盡量消除民間借貸對我國商業銀行風險管理的不良影響，從而維護金融市場秩序，實現社會資金的有效配置。

一、民間借貸對我國商業銀行風險管理的影響

民間借貸的發展得益于商業銀行信貸資金緊縮，并對我國商業銀行風險管理產生了影響作用，具體體現在以下幾個方面:

(一)增加內部風險。民間借貸擁有其他很多行業無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經濟利益的驅使下，極易引發違規操作的風險性案件。民間借貸的發展，改變了我國的金融結構，不少違法分子利用銀行業務存在的漏洞，轉嫁風險，如若商業銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術手段、設備等失效是誘發商業銀行操作風險的重要原因，對商業銀行風險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發展還在某種程度上導致我國非法集資現象惡化，挑戰了商業銀行從業人員的職業道德神經。某些商業銀行職員受利益的驅使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現職業道德失守，勢必會造成商業銀行或他人資產損失的風險。

(二)增加外部風險。信貸是商業銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關系，即商業銀行存款越多，則可承擔的信貸業務量越大。民間借貸的出現，擠占了部分金融市場，對商業銀行存款業務和信貸業務造成了沖擊，增加了商業銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機構正是利用商業銀行的這一窘境，在緩解商業銀行存款壓力的同時，把部分風險轉嫁給了商業銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關銀行辦理大額存單質押貸款，表面上看，此業務可以同時為商業銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產出的業務。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發放貸款或高利貸等形式，利用商業銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機構出現資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔風險。

(三)增加市場風險。區別于國家制定商業銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關系為導向，由借貸雙方自主協商確定。一般情況下，民間借貸是在商業銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發生的，其利率點遠高于銀行利率，影響了國家利率政策的實施。因此，民間借貸引發了商業銀行利率風險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質押資產的價格和規模，加大了商業銀行利率風險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環境產生了負面影響，進而影響了銀行信用。部分企業在得不到銀行信貸的情況下，把目標轉向社會閑散資金，利用高回報誘導社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經濟結構的調整和優化。根據多米諾骨牌效應，一旦有企業不講信用，就可能向周邊蔓延，進而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風險。

二、民間借貸環境下我國商業銀行風險管理應對對策

結合對民間借貸對我國商業銀行風險管理影響的認識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環境下我國商業銀行風險管理的應對對策，以供參考。

(一)控制內部風險。商業銀行必須要緊隨時代和市場發展潮流，積極引入先進技術手段和設備，不斷完善自身的業務流程體系，加強職工培訓，從而提高本銀行的結算質量和效率。目前，很多商業銀行都引入了自動化智能設備，改變了傳統柜臺辦理業務的單一模式，而只對大金額單筆網銀交易進行監管，為違法犯罪行為創造了可乘之機。為此，商業銀行應該建立更加完善的監管體系，嚴格審核業務辦理流程，在仔細確認客戶身份之后，再提供相關服務，盡量控制網銀交易等風險。針對操作風險，商業銀行還應該加強內部控制，通過培訓等方式，提高內部職員的職業素質和技能，制定健全的考核機制、監管機制以及獎懲機制，有效規范職員的操作行為，一旦發現違規，立即予以嚴懲，從而凈化銀行操作環境，控制內部風險。

(二)規避外部風險。民間借貸環境下，金融參與者之間的關系變得錯綜復雜，同一個企業或個人扮演著多重角色，增加了債務糾紛的發生頻率。因此，在現階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業銀行需要認真分析所處的金融環境，盡量規避外部風險。具體而言，商業銀行應該進一步明確、細化風險管理目標和任務，積極配合外部監管，推進我國金融體系的改革和優化，在能力范圍內預判風險并加以防范。商業銀行需要堅定地擁護和落實金融監管部門的規定，認真執行國家的利率政策，從而構筑堅實的風險抵御堡壘，提升自身應對風險的能力。同時，商業銀行還需要對信貸人進行嚴格審批，建立信用查詢系統，全面考量申請人的還貸能力和信譽度，在降低風險的基礎上，增加自身的存款和信貸業務。

(三)抵制市場風險。民間借貸的發展，在一定程度上改變了我國的金融市場環境。商業銀行存在的目的和價值就是實現利益最大化，其根本任務是發展。因此，對于商業銀行而言，沒有發展本身就是一種風險。民間借貸對商業銀行存款和信貸業務造成了沖擊，擠占了商業銀行在金融市場中一定的份額。商業銀行要想有效抵制民間借貸引發的市場風險，就需要不斷優化自身的服務結構，提升本銀行的服務質量和效率，在執行貨幣緊縮政策的基礎上，結合信貸市場的需求，創新發展銀行信貸產品，適度調整資金的投放范圍和力度，簡化服務流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關業務，增強他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業銀行還應該拓展自己的融資渠道，充分利用先進科技，提升存貸款辦理效率和質量，積極搭建網絡信息服務平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導民間借貸的良性發展。

三、結語

總之，民間借貸對我國商業銀行風險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發揮更多的功能，對商業銀行風險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應該持續關注民間借貸的發展，認真分析其對商業銀行風險管理的影響，找出負面影響部分，有針對性地提出商業銀行風險管理對策，提升商業銀行的風險管理能力，幫助商業銀行建立完善的風險管理體系，從而發揮民間借貸的價值，實現商業銀行的穩步發展。

作者:李一凡 劉叢叢 單位:中國礦業大學( 北京)

【參考文獻】

［1］段紹譯．民間借貸雙刃劍［J］．金融經濟，2012，5

對商業銀行的理解范文2

Abstract: By using the financial data of ten listed commercial banks in China during year 2004 to 2008 , this paper uses factor analysis method to get the comprehensive index of profit ability of listed banks, then tries to analyze the relationship between capital structure and banks' profit ability. The main conclusion of the study is that Chinese banks’ capital structure and profit ability have a positive relationship, and on the basis of the empirical research, the policy of optimizing the capital structure of these listed commercial banks is provided.

關鍵詞:盈利能力;資本結構;因子分析;回歸分析

Key words: profit ability;capital structure;factor analysis;regression analysis

中圖分類號:F830.3 文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)05-0024-02

0引言

隨著我國金融市場的日益全球化,我國的銀行業只有不斷增強自身盈利能力才能避免淘汰,在競爭中贏取勝利。資本結構是否合理直接關系到企業的生產經營、盈利、長期發展等問題。上市商業銀行作為通過經營風險來盈利的商業性企業,在一定程度上也適用資本結構理論,由于存款保險制度、法定準備金、監管資本等方面的嚴格限制使銀行資本結構研究遠比一般企業要復雜[1]。有效的資本結構會促使經營者努力改善商業銀行的經營狀況,制定合理的治理結構,進而提高整體的盈利能力。

關于商業銀行資本結構與經營績效之間的聯系,很多西方學者做了深入的研究。Kareken和Wallace(1978)認為,銀行業是一個壟斷的存款服務提供商,在存在進入障礙的情況下,商業銀行會不斷增加負債,因為此時它們可以憑借提供給存款者的服務來獲取利潤,存款越多(即負債越多),銀行的價值就會越高[2]。

國內關于商業銀行資本結構和盈利能力關系的研究則較少。趙瑞、楊有振(2009)以10家商業銀行2001至2007年的財務數據為研究資料發現:商業銀行的融資結構與盈利能力之間呈正相關關系;股權性質與盈利能力負相關;第一大股東的持股比例與資本利潤率正相關,前五大股東的持股比例與資本利潤率負相關;資本充足率與資本利潤率顯著正相關[3]。

由于盈利能力是財務分析的重要內容,資本結構是否合理直接關系到銀行的盈利情況,資本結構與績效的關系一直是財務經濟學研究的熱點[4]。很多研究熱衷于將盈利能力指標作為資本結構的解釋變量之一進行研究;對于銀行資本結構與績效的研究通常使用單一的財務指標作為被解釋變量,并且集中于對商業銀行的治理、尋求補充資本等方面。隨著我國上市銀行的增多,對銀行業的監管要求也越來越嚴格,如何更好地控制上市銀行的資金風險是廣泛關注的問題。因此從商業銀行資本結構角度對盈利能力進行分析就顯得十分重要。

1樣本與變量選取

1.1 樣本選擇本文將以我國10家上市商業銀行為樣本,分別是:中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、華夏銀行、深圳發展銀行、上海浦東發展銀行和南京銀行,選取2004~2008年的年報數據為原始資料。由于有些年份部分數據不全,因此本文共有45組數據。

1.2 資本結構與盈利能力指標的確定反映盈利能力的指標有很多,結合銀行業的特點,本文選取營業凈利率、營業毛利率、成本收入比、股本凈回報率、總資產報酬率這五個指標作為評價盈利能力的指標。關于資本結構指標的選取,本文采用巴塞爾協議的框架對融資結構進行描述,選擇附屬資本與核心資本的比例這一指標;對股權結構主要選用股權集中度進行度量,此處選用前五大股東持股比例這一指標;另外選取資產負債率考察總資產中債務資本所占的比重;選取資本充足率反映銀行能以自有資本承擔損失的程度。

本文借鑒一般企業資本結構與盈利能力關系的研究模型,將盈利能力的考察作為一個整體,得出盈利能力的綜合指標值,試圖構建以盈利能力的綜合值為被解釋變量、資本結構的各指標為解釋變量的商業銀行盈利能力與資本結構相互關系的函數模型,并利用相關數據對它們之間的相關關系進行實證分析和檢驗。

2我國上市商業銀行資本結構對盈利能力的影響

2.1 上市商業銀行綜合盈利能力分析采用因子分析法將反映盈利能力的5個指標中的公共因子提取出來,用這些公共因子對上市商業銀行的盈利能力再進行綜合評價。

2.1.1 是否適合因子分析的檢驗:判斷是否適合運用因子分析的主要方法有巴特利特球形檢驗和KMO檢驗。利用這兩種方法,對營業凈利率、營業毛利率、成本收入比、股本凈回報率、總資產報酬率進行了因子分析適合性的判斷。由檢驗結果可知,巴特利特球形檢驗的卡方統計值的顯著性概率是0.000,小于顯著性水平0.05,這就拒絕了相關系數矩陣是一個單位矩陣的假設,證明了研究變量之間具有相關性;KMO值為0.705,略大于0.7,因子分析的效果會比較好。

2.1.2 因子變量的提取:設定提取因子的標準是特征值大于l。因此,選取了特征值大于l的作為因子變量,結果顯示有2個變量的特征值大于l,而且因子的累計方差貢獻率達到了78.274%,解釋了大部分的方差總值,符合構建因子變量的要求。由總方差解釋表的結果來看,本文應該構建2個因子。

2.1.3 盈利能力的綜合得分:根據因子得分系數以及原始變量的標準化值,可計算出第一公因子和第二公因子的得分數,分數分別為Y1、Y2。其中,因子得分矩陣如表1所示。

Y1=0.329A1+0.260A2-0.074A3+0.239A4+0.327A5;

Y2=0.061A1-0.140A2+0.925A3+0.327A4+0.019A5

由提取公因子所產生的新生變量為Y1、Y2,由Y1、Y2的值可以計算出Y的值,進而可以得出各上市商業銀行盈利能力的綜合因子得分:Y=(58.008Y1+20.266Y2)/78.274。

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2.2 資本結構與盈利能力的回歸過程在上述分析中已得到盈利能力的綜合值。為進一步分析上市商業銀行資本結構與盈利能力之間的依賴關系,使用回歸分析方法。以代表盈利能力的“綜合因子得分”Y為因變量,以附屬資本/核心資本X1、前五大股東持股比例X2、資產負債率X3、資本充足率X4為自變量建立變量之間的數學模型:Y=a+b*X1+c*X2+d*X3+e*X4+ε,其中,a為常數項,b、c、d、e為回歸系數,ε為隨機誤差項。

采用逐步回歸法,將F檢驗P值大于等于0.1的剔除出回歸方程,小于等于0.05的選入回歸方程,最終選入的變量剩下1個,為資本充足率。沒有進入回歸模型的各個變量的檢驗結果,其P值均大于0.05,無需再進行分析。由相關關系分析可得,相關系數為0.492,說明盈利能力與上市商業銀行資本結構有一定的正相關關系。由結果可以看出:方程的常數項為-0.925、系數估計值為0.084,均通過5%的顯著性水平檢驗。此外F=13.748〉F(1,43)說明整個模型通過檢驗。方程為:Y=0.084X4-0.925+ε。

3結論與建議

我國上市銀行資本結構與盈利能力關系實證結果表明:資本結構與盈利能力呈正相關關系,即上市銀行資本充足率越高,其獲利能力越強。商業銀行經營的本質是盈利,要獲得合理的資本結構,可以從以下幾方面。

3.1 降低風險資產數量增加低風險權重資產業務,降低高風險資產在資產總額中的比重,進而才能削減風險資產總量。大力開展資產證券化業務、重視拓展投資業務、發展中間業務都可以是調整我國商業銀行資產的風險分布結構的途徑。此外,商業銀行不能單純地擴張資產規模,而應適當控制資產規模,提高資金的營運效率,降低不良貸款比例,改變粗放式經營方式[5]。

3.2 加大債券市場融資目前我國銀行的融資渠道有很多。陳丹妮、韓彥(2008)利用中國上市股份銀行IPO前后的面板數據,來分析銀行盈利的影響因素,特別關注的是上市是否增強了銀行的盈利能力,但沒有發現上市可以顯著改善銀行盈利能力的證據[6]。這說明我國銀行業的權益籌資沒有很好地發揮預期中的作用。

另外在我國債券市場發展比較滯后等原因也影響著銀行的債務融資。但2009年上市銀行較多瞄準債券市場,興業銀行擬于2009至2010年發行180億元次級債及不超過500億元金融債券,招商銀行將于2011年年底前視情況發債融資不超過300億元。今后,國家可以據此制定相應政策,逐步改善我國的債券市場,讓銀行乃至更多企業有一個廣泛的融資選擇。

參考文獻:

[1]宋光輝,郭文偉.我國商業銀行資本結構的影響因素研究.[J]南方金融,2008,(1):30-32.

[2]Kareken John H,Wallace Neil. Deposit Insurance and Bank Regulation,A Partial Equilibrium Exposition.[J] Journal of Business,1978,51(3):413- 438.

[3]趙瑞,楊有振.資本結構對商業銀行盈利能力的影響分析.[J]山西財經大學學報,2009,31(6):85-92.

[4]李寶仁,王振蓉.我國上市公司盈利能力與資本結構的實證分析.[J]數量經濟技術經濟研究,2003,(4):150-153.

[5]鄧楊豐,麥仲山.提高我國銀行資本充足率的途徑分析.[J]南方金融,2006,(5):26-27.

對商業銀行的理解范文3

針對銀行結構多元化經營，國內外的很多學者已經進行了大量的分析和研究。有不少的實例研究證明多元化的經營方式和銀行收入的浮動是正比例的關系。關于商業銀行多元化經營結構和經營風險之間的關系，一部分的研究證明了傳統的信貸業務和非利息收入的組合方式，可以對經營收入進行分散，從而達到降低風險的目的。另外一部分研究結果則顯示，在非利息收入業務范圍不斷擴展的情況下，銀行的面臨的風險也會增加，而且增加的風險主要是因為手續費用、傭金的收入引起，尤其是對于一些較為小型的銀行體現得更加明顯。

二、我國商業銀行收入多元化的現狀

（一）利息收入和非利息收入增長概況

根據2006年和2015年各銀行年報，國有商業銀行在傳統利息收入方面，農業銀行在2006年主要利息收入為724億元，2015年主要利息收入為3039億元，增長幅度最大，高達320%，中國銀行2006年利息業務收入為1034億元，2015年則為2090億元，增長幅度最小，僅為103%；在非利息業務上，幾大國有商業銀行都體現出了迅速增長的特點，其中建設銀行的非利息收入從2006年的112.2億元增長到2015年的1104.4%億元，增長率高達805%，增長速度位居商業銀行首位。非國有商業銀行在利息業務上，浙商銀行增長速度最快，從2006年的7億增長至2015的81億，增長11倍，招商銀行雖然增長幅度較低，但是也達到了241%；非利息業務上興業銀行2006年的凈利息收入僅為4億元，而2015年凈利息收入已達到91.73億元，增長速度超過20倍，遠高于其它非國有商業銀行。總體而言，目前我國商業銀行收入中，利息業務仍舊處于持續增長狀態，但是相比于非利息業務的增長速度來看，利息收入在我國商業銀行收入中所占的比例正在逐步降低，從側面反映了我國商業銀行收入結構的變化。

（二）商業銀行的收入結構

不可否認的是雖然非利息收入在商業銀行收入中所占的比例越來越高，但是由于傳統信貸業務仍然是我國商業銀行的主要業務，因此凈利息收益占據了商業銀行總收益的絕大部分，根據中國金融年鑒，除民生銀行、中國銀行、建設銀行、工商銀行之外，其它銀行的凈利息收入占銀行總收入的80%以上。其中中國銀行的非利息收入所占比例最高，已達31.11%，由此可見中國銀行的業務和收入來源更加的多元化，收入結構相對穩定，對比之下浦發銀行的非利息收入僅占總收入的9.56%，說明該銀行目前仍舊以傳統信貸業務為主，在非利息業務上投入力度不夠。從非利息收入的構成來看，手續費和傭金是銀行非利息收入的主要來源，其它業務如投資收益、匯率及匯兌產品凈收益等基本上可以忽略不計，從這可以看出商業銀行在非利息收入上以服務業務為主，收入來源渠道仍然稍顯單一。

（三）我國商業銀行多元化經營的現狀

從橫向的組織結構來看，我國商業銀行現階段多元化經營主要體現為三種組織形式：金融控股公司、產融結合和全能型銀行。從產品和業務收入角度來看，受限于我國分業經營體制的束縛，我國商業銀行對于衍生交易、投行業務及咨詢類業務等都涉足不深。我國商業銀行多元化經營進程仍處在初級階段，仍然是以傳統的存貸業務為主營業務，多元化經營主要是通過增加非銀行金融領域業務的收入來實現。

三、收入多元化對商業銀行風險管理的影響分析

（一）商業銀行收入結構多元化和風險匯減

根據Markowitz的資產組合理論，在原有的投資組合中增加新的資產時，并不會影響原有資產組合的風險，反而會降低新資產組合整體的風險。這一理論也是商業銀行進行多元化經營，降低經營風險的理論支持。商業銀行開拓非傳統業務實現收入結構的多元化，在原有傳統利息業務的基礎上，非利息業務的發展能起到分散風險的效果。但是資產組合理論有一個很強的假設前提就是各項資產之間必須是相互獨立的，因此只有傳統的利息業務和非利息業務之間完全不相關，新增的非利息業務的才能起到分散風險的效果。事實上，銀行的各項業務之間并不完全是相互獨立不相關的，非利息業務的收入波動性會影響到利息業務的經營，從而帶來新的風險。

（二）商業銀行收入結構多元化和風險異化

商業銀行通過多元化經營可以實現范圍經濟和規模效應，從而達到降低和分散風險的目的，但是也可能會導致風險異化的不良后果。商業銀行開拓非利息業務雖能為其帶來多元化的收入，但是對于各種相互影響又存在很大差異的銀行業務，并不能完全掌握不同業務的風險特征以及風險的傳染性，這也會導致管理層對整體業務風險管理的難度劇增。另外，對多元化經營的商業銀行來說，原有的有限資源在不同業務部門之間的不適當分配，也可能會導致商業銀行經營風險的增加。最終，商業銀行為獲取多元化收入，很可能要以業務風險向經營風險、操作風險、信用風險、市場風險和聲譽風險的異化為代價。

舉例來說，創新性的金融衍生品相對傳統信貸產品受利率、匯率的波動的影響更大，價格的波動更加劇烈，商業銀行將面臨更大的市場風險。商業銀行為了獲取更多的非利息收益而開展委托貸款、信托貸款等表外融資，當發生債權信用違約時，這類風險暴露勢必造成銀行的流動性和清償能力的減弱。此外，非利息收入業務帶來的信用風險、市場風險、聲譽風險都會向傳統信貸業務傳播，非利息業務增加商業銀行其他風險的同時，也會影響到利息收入的穩定性，導致傳統信貸業務風險增加。

因此，綜合以上兩方面的分析，商業銀行發展非利息業務，會導致新增風險的產生。非利息業務與利息業務之間的相關性，是影響商業銀行多元化經營風險分散效果的關鍵。構建非利息收入與利息收入的有效組合，才有助于商業銀行降低經營風險。收入結構多元化對商業銀行風險的影響仍需通過實證檢驗來分析。

四、結論與建議

對商業銀行的理解范文4

關鍵詞：基層銀行企業文化 發展路徑

隨著我國市場經濟體制的不斷完善和經濟水平的不斷提高，我國金融市場的競爭越來越激烈。金融領域激烈的競爭促使傳統金融服務企業在企業文化的建設上不斷進步，并使商業銀行的競爭領域也在不斷擴展，從而對商業銀行的業務水平提升起到了重要的影響。我國商業銀行的管理者應當具有基層銀行企業文化建設的意識，在相關方面對基層銀行的工作人員進行合理的企業文化培訓，從而使先進的企業文化能夠在基層銀行確立。現階段我國商業銀行的企業文化建設的決定因素是基層銀行的企業文化建設。先進的基層銀行企業文化建設是提升商業銀行經營利潤不可缺少的重要因素。

一、基層銀行企業文化建設的發展路徑

在金融行業競爭日益激烈的今天，我國商業銀行的競爭不僅包括了理財產品的競爭、銷售能力的競爭和經營管理的競爭。商業銀行企業文化的競爭也是競爭的重要方面，基層銀行的企業文化對商業銀行的業務水平有著重要的影響，并在某種程度上對銀行的發展方向有著重要的影響，并對銀行的競爭能力起著重要的決定作用。以下從兩個方面進行分析，探討了我國基層銀行企業文化建設中的發展路徑。

1.加強對基層銀行企業文化建設的理解

基層銀行的工作人員應當對企業文化的基本原則和企業文化建設的基本對策有所了解，從而對基層銀行的企業文化和管理機能的真正內容有一個徹底的了解。基層銀行企業文化的建設核心是加強工作人員對企業文化的理解。我國的商業銀行應當以基層銀行的企業文化建設為中心，從精神文化和物質文化兩方面著手共同加強商業銀行的企業文化建設。基層銀行的企業文化建設主要包括以下幾個方面：企業文化概念建設，企業文化制度建設、企業核心價值觀建設，企業經營理念建設等。我國商業銀行的員工應當對基層銀行的文化概念有著自己獨特的理解和想法；除此之外，企業還應當加強工作人員的理念更新，從而提高工作人員的人文化理念，提高工作人員的工作熱情、主動性和創造力。并通過企業文化的培訓提升商業銀行員工的責任意識，最終促進商業銀行工作人員工作素質的提高。

2.加強基層銀行的管理能力

建立基層銀行的核心競爭力要從加強銀行的企業文化建設入手，而其中的基礎則是提高商業銀行的管理能力。管理能力是基層銀行企業文化建設的靈魂，是提高基層銀行經濟效益的重要支柱，是商業銀行得以生存和發展的重要依據。對企業文化進行管理已經被越來越多的企業家、銀行家、經濟學者、管理者所認同，并被越來越多強大的商業銀行應用到企業的經營管理中。基層銀行對企業文化的管理能力會對銀行的精神風貌、經營風格、經營理念、商業信念產生很大的影響，是基層銀行精神和文化的重要反映。良好的基層銀行企業文化管理能力不僅會對工作人員的工作意識和實踐能力有所提升，并且會對企業文化的執行力度起到影響，使企業文化能在基層銀行的日常經營中達到根深蒂固，從而提升企業的凝聚力和創造力。

二、基層銀行企業文化建設中的策略分析

我國的商業銀行目前在企業文化上面臨著強烈的競爭，許多商業銀行在企業文化的建設過程中注重對不同的文化元素進行融合，從而對企業文化建設產生了不同凡響的效果。以下從兩個方面出發，分析了基層銀行在企業文化建設中應當采取的策略。

1.明確建設立場

基層銀行在企業文化的建設時應當明確自身的立場，從而對企業文化建設的必要性有更好的了解。基層銀行企業文化建設是商業銀行企業文化建設的重要組成部分。從某種意義上來說，商業銀行企業文化建設的好壞很大程度上依賴于基層銀行企業文化的建設。因此商業銀行的管理者在對銀行的企業文化建設進行決策時，應當明白自身的立場，對基層銀行企業文化建設的意義有深刻的理解，從而為商業銀行企業文化的構建提出合理的意見。

2.注重自身特色

每家商業銀行的企業文化都有著自身的特色，基層銀行在自身的長期運營中，在自身企業文化的建設中也培養出了自身的特色。因此我國基層銀行企業文化的建設應當在遵循共同原則的基礎上形成獨特的風格，從而更好的促使銀行經營文化的形成、信用文化的推廣。基層銀行在企業文化的建設中應當具有長期意識，創建具有自身特色的企業文化，從而在商業銀行間長期的競爭中，能夠得到更好的發展。

對商業銀行的理解范文5

關鍵詞：分業經營；綜合經營；商業銀行

引言

進入90年代，國際金融業日益呈現創新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發展，越來越多的國家納入到全球一體化的經濟體系中來。中國商業銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業銀行經營發展變化的內在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業銀行經營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業銀行綜合經營的內涵

所謂商業銀行綜合，是相對分業而言的，實質上是指商業銀行內部的分工與協作關系。商業銀行的綜合既涉及經營層面又涉及管理層面。就經營層面而言，即人們所說的商業銀行分業經營與商業銀行綜合經營問題，這是商業銀行業經營模式的內核；就監管層而言，既分業監管與統一監管的問題，它涉及商業銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業銀行綜合經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業銀行機構都可以進入上述任一業務領域甚至非商業銀行領域，進行業務多元化經營。

其實，在商業銀行創新日新月異的今天，商業銀行也可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業兼并顧問和商業銀行創新產品等。各種商業銀行機構也可以開展“商業銀行綜合經營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業務，開展網上交易業務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網點代辦開戶業務，銀行承擔資金結算和基金托管業務以及在投資銀行業務上的合作。

二、我國商業銀行實行綜合經營的動力

銀行實行綜合經營或分業經營并沒有一個固定、統一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發展狀況而定。自從九十年代初國有商業銀行開始實行分業經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業銀行所處的環境及其自身的情況己經發生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業銀行發展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動。現階段，國有商業銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。

（一）應對加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業的開放進一步擴大，商業銀行業對外開放的新格局正在出現重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業務的地域限制。

2、在業務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業提供人民幣業務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業務服務。

3、在業務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業交易的和融資；商業銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業銀行服務提供者從事商業銀行信息、商業銀行數據處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業銀行服務。

4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經營以及外資商業銀行機構企業設立形式，包括對分支機構和許可證發放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業銀行業務。

綜合經營的外資商業銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業銀行工具為客戶服務。與我國商業銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業銀行的競爭力來看，不僅在國際商業銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業銀行的經營模式有必要根據國際經濟商業銀行形勢的發展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業的保護期即將結束，在我國商業銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應對國內其他商業銀行機構的競爭

現在，我國國有商業銀行目前在國內商業銀行市場上依然占據了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業等其他商業銀行機構。商業銀行的傳統利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業銀行機構不斷的商業銀行創新和融資證券化趨勢，優化傳統的利潤來源將受到巨大的挑戰。

首先，從負債業務方面看，我國商業銀行市場的發展必然帶來商業銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業銀行服務業將逐漸開發出來，居民的儲蓄會紛紛發生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都將是銀行負債業務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創造出的各種各樣存款性質的商業銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩定的資金來源基礎發生動搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著這些機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發展，商業銀行各業的交叉領域的廣大業務空間必會成為其業務發展的重要方面。

對商業銀行的理解范文6

一、互聯網金融興起的背景

“互聯網金融”的概念可以從廣義和狹義兩個方面來理解：狹義上互聯網金融可以理解為互聯網非金融企業借助于互聯網技術和移動通信技術實現支付、融資、金融產品銷售的新的金融服務模式。廣義上互聯網金融還包括傳統金融的互聯網化，即傳統的金融機構將原有的業務延伸到互聯網上。本文為了探討互聯網金融對商業銀行的影響采用了互聯網金融狹義的概念。互聯網金融的興起的背景可以歸納為：以網絡信息技術為代表的現代科技的發展變革的產物，規避商業銀行存在的“金融抑制”和客戶融資理財需求理念變化的結果，以及我國金融市場自身的改革發展的需要。網絡信息技術、移動數據通訊技術的迅猛發展為互聯網金融的發展提供了運營場所、技術支持和客戶群。互聯網金融機構利用信息技術在互聯網上搭建了一個虛擬的，電子化的交易平臺，應用電子商務、移動互聯網、大數據等技術，降低了交易雙方的交易成本。同時，互聯網金融機構所面對的客戶可以突破時空的限制，客戶群體大大增加，交易雙方可通過互聯網金融交易平臺直接交易，增加了交易雙方的信息透明度。技術的應用不僅催生了互聯網金融業態，而且使互聯網金融在很大程度上替代了銀行，并具有相比銀行更便捷、高效的優勢。在我國傳統的金融體制下，商業銀行從成本和盈利的角度出發，更注重高端客戶，如國有大中型企業、政府融資平臺、上市公司以及貴賓客戶，直接導致了大量的包括小微企業和個人在內的低價值客戶的融資需求得不到滿足。此外，商業銀行在服務客戶方面創新動力不足，無法及時滿足客戶的潛在需求。而互聯網金融機構提供的金融服務門檻低，融資便利，正契合了廣大小微企業和個人客戶的理財和融資需求，從而填補了商業銀行“金融抑制“下的市場空白，同時借助于大數據應用技術，搜索引擎以及云計算等針對不同客戶融資和理財需求開展特色業務。

二、互聯網金融對商業銀行的影響分析

互聯網金融的興起對商業銀行的經營發展產生了深刻的影響。在傳統的金融體系當中，商業銀行處于主導地位，需要持牌經營，進入門檻高，可以享受較大的存貸利差，同時政府的隱性擔保使商業銀行的生存環境相對寬松。而隨著互聯網金融帶來的金融產品和金融模式的創新，以及互聯網金融機構與商業銀行相比在交易成本，融資效率、融資渠道、數據信息等方面具有的優勢，商業銀行原有的作為信用中介和支付中介的功能都受到了不同程度的弱化。

（一）“互聯網投資理財”和“互聯網融資”弱化了商業銀行的信用中介功能

以2013年6月互聯網理財產品”余額寶“的推出為標志，理財通、零錢寶等一大批互聯網理財產品的出現，受到了消費者的極大歡迎。截至2015年2季度末，僅余額寶吸納的資金規模就已經達到6133.81億元。與商業銀行的存款業務相比，互聯網投資理財產品以其投資金額起點低、流動性強、收益率高等優勢大量分流了銀行的存款資金，同時也給商業銀行起點金額較高，流動性較差的理財產品市場帶來了不利影響。信貸業務是商業銀行的主要利潤來源，互聯網融資類業務的興起，沖擊了商業銀行的作為信用中介的融資功能，尤其是小額信貸業務受到了顛覆性的影響。

（二）第三方支付平臺弱化了商業銀行作為“支付中介“的功能

支付結算業務是商業銀行中間業務當中的核心業務，是商業銀行作為金融中介最基本的功能。而隨著電子商務的發展，支付寶、余額寶、財付通等第三方支付平臺迅速搶占了銀行的支付結算市場份額。與商業銀行的支付功能相比，第三方支付平臺具有生活化、移動化和多元化的特征。

三、商業銀行的應對互聯網金融影響的策略

（一）商業銀行的“觸網”實踐

互聯網金融的發展給商業銀行帶來了創新的動力，刺激商業銀行進行自我變革。首先，傳統商業銀行紛紛進行“觸網”嘗試。各商業銀行通過建立網上銀行、電話銀行和手機銀行，將其部分業務遷移到網上辦理。

（二）商業銀行的應對策略