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農村金融市場的概念范文1
文章編號：1003-4625(2011)03-0008-05
中圖分類號：F830.6
文獻標識碼：A
在美國學者麥金農(1973)的金融發展理論中，曾把發展中國家的金融系統劃分為二元式金融結構，即一部分是以商業銀行等為代表的有組織的現代化金融組織及金融市場，另一部分則是以私人借貸、合會、錢莊等為代表的傳統金融組織和金融市場。對于麥金農所說的傳統金融市場部分，許多學者有著不同的理解，也相應地提出了不同的概念，尤其國內研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規金融市場(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(Gray and Black Finance)、地下金融市場(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對象大體一致，但其側重點和觀察的角度又有所不同。其中國內普遍使用的是非正規金融與民間金融兩個概念，為了避免這兩個概念的混淆及研究的需要，在此有必要對它們進行相應區分。
一、非正規金融與民間金融：概念辨析
非正規金融概念與正規金融相對應，在國外文獻中使用的較普遍，有時也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內學術界以及媒體中使用得較為普遍。事實上非正規金融與民間金融既有聯系又有區別。它們的共同之處在于都是因經濟交易的需要，由下而上自發形成，即都具有內生性。而區別則表現在對其概念界定的角度不同。首先，從相關的文獻上看，正規與非正規金融主要是從法律或者政府監管的角度進行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進行分析，即由某一金融組織的產權主體歸誰所有進行界定。其次，兩者的差異與國內外的習慣用語有關，在國外主要是從“法”的意識上界定；而在國內很大程度上包含著原有的意識形態成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識中國有(官方)與民間是一個鮮明對立的概念，非國有的則就是民間的，如我們在經濟體中有國有經濟與民營經濟的稱謂，因此相對應地在金融領域就使用了國有金融與民間金融的概念。
因此非正規金融與民間金融的概念實際上是從兩個角度進行界定，兩者之間并沒有必然的內在邏輯關系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會、互助會、私人典當、私人錢莊等既屬于非正規金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業銀行等金融機構從所有制或產權角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認，并納入了官方的監管范疇，因此它們又屬于正規金融組織；而如20世紀90年代我國商業銀行間同業拆借市場形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監管范圍，屬于非正規金融活動的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因為其行為主體本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。
按照以上思路，我們認為非正規金融并不代表就是民間金融，同時正規金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價關系。為了保持與國際上的學術慣例相一致，以及避免公有或私有等國內意識形態上的爭論，我們運用非正規金融這一概念。在本文中我們把非正規金融理解為由于市場主體交易需要，在經濟體內部由下而上自發形成，但不被監管當局所認可，并以隱蔽的方式進行經營活動來取得收益的金融中介組織及其行為活動。對于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動的黑色金融活動既不能得到現行制度規則的許可，更不具有經濟合理性，不是本文研究的重點。
二、農村非正規金融組織演變分析
我國非正規金融活動歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據各種形式出現的歷史時間先后順序，相對應的組織化程度，以及與不同時期經濟發展狀況的功能演變，農村中非正規金融經歷了民間自由借貸、各種合會、錢背、錢莊等由簡單組織到復雜組織的歷史演變過程。
在農村非正規金融組織變遷的過程中，農村非正規金融的兩種功能屬性即社會屬性和經濟屬性的地位也發生了相應的轉變。在民間私人借貸階段，其起源于農村鄉土社會，主要表現為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息。可以認為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農村非正規金融存在的最原始意義，這個階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個階段，剛從農村鄉土社會中脫胎而產生的農村非正規金融，其社會屬性遠遠高于它在高利貸所表現出的經濟屬性，其社會屬性是其主要表現形式。
但伴隨著農村經濟逐漸發展，農村非正規金融開始以合會形式出現時，其經濟屬性日益突出，而且開始超過原有的社會。在這個階段，合會分成了兩種不同模式，一種是互質如輪會等，這實際上是從民間私人借貸中的社會屬性發展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會等形式，這種形式在經濟發展水平越高地區，其規模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場規模擴大，農村非正規金融逐漸脫離了原來“鄉土氣息”的社會屬性，經濟屬性日益重要。
當農戶收入水平提高到一定程度，大多數交易者將傾向于節約人情成本，更愿意通過支付利息的商業行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發展。因此當農村非正規金融發展到錢莊形式時，原有的社會性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經濟性組織。所以農村非正規金融變遷的歷程是其從鄉土社會中產生，由最初的社會屬性為主導，然后從其社會屬性中衍生出經濟屬性，最終又脫離原始的社會屬性演變成為具有經濟屬性的金融組織。
同時伴隨這一過程，也是信用類型發生變化的過程。在起初，農村非正規金融市場中所表現的只是簡單的人與人之間的直接關系，交易基本以口頭協議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡單的關系型信用。當農村非正規金融以合會的形式出現時，由于市場交易規模擴大和其經濟功能逐漸增強，原來依托于社會屬性的“簡單關系型信用”將難以保證交易任務的完成。于是出現了一些簡單、松散的章程安排，原來的口頭協議也逐漸轉變為簽字協議，與原來的相比，可以理解為“復雜的關系型信用”。當其進一步發展到錢莊等形式時，農村非正規金融的屬性已經主要表現為經濟意義上的屬性，在這一
屬性下形成的信用實際上已經具備了今天金融現代信用所具有的功能，可以認為是“準契約型信用”。因此農村非正規金融組織化的進程中，實際上是其屬性由以社會屬性為主，發展到社會屬性與經濟屬性并存，最后轉變為以經濟屬性為主；信用類型從簡單的關系型信用，到復雜的關系型信用，再到準契約型信用的過程，具體如表1所示。
三、農村非正規金融的規模分析
由于非正規金融交易活動具有隱蔽性等特征，使得對其資料和數據的搜集十分困難，因此其真正的市場規模也就難以確定，目前大部分數據主要是通過調研獲得。表2顯示了亞洲發展銀行和世界銀行在1990年的一組數據，這些數據表明在廣大的發展中國家，農村非正規金融是一個普遍的現象，而且在各國農村金融市場中占有重要地位。
中國非正規金融主要存在于農村和中小城市，尤其在沿海地區如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內學者大部分通過案例調查的方式進行，在此基礎上再進行推算，近年來部分學者的調查情況如表3所示。
此外中央財經大學課題組(2003)對全國20個省份的實地調查，發現全國地下信貸的絕對規模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計，中國農村非正規金融規模從1997年到2002年，按窄口徑計算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計算規模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據農村固定觀察點的數據，可以得到關于農村非正規金融規模的一個更為長期發展狀況，如圖1所示，從中可以發現農村非正規金融在農村金融市場中的地位在不斷加強。
上圖中反映了自1986年以來中國農村非正規金融發展趨勢，從地區差異上看，可以發現非正規金融在農戶整個借款比重中，東部地區的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區所占比都已超過了一半。從全國趨勢上看，農村非正規金融呈現出遞增的趨勢充分反映了農村非正規金融在平滑農戶的消費與生產中所起的作用，顯示出其在農村經濟中的重要地位。在分散化的農村金融市場中，非正規金融基于在信息和履約機制上的相對優勢，使得它與正規金融相比更能節約交易費用，降低違約率。在一定程度上非正規金融的存在有利于農村社會資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農民來自非正規市場的貸款大約為來自正規信貸機構的四倍，對于農民來說，非正規金融市場的重要性遠遠超過正規金融市場。
四、政策選擇分析
(一)農村非正規金融組織變遷的三種可能方向
從各個國家和地區農村非正規金融的發展經驗來看，大致有三個可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規金融組織繼續保持其互助合作的“原始形態”，如以輪轉會等形式，作為一種臨時性松散組織，只在約定的時期內存在。這主要是由于追求自身經濟利益最大化的現代主流正規金融組織不愿進入一些經濟欠發達的地區，而國家實施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統互質的非正規金融組織得以存在。
第二種方向是由互組織演變為非法的地下金融，以詐騙或洗錢等為目的的各種合會，則其形成機制和背景較為復雜。這種形式在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區比較普遍。嚴格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農村非正規金融組織形式，已經脫離了經典意義上的非正規金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對象。
第三種方向是從具有合作性質的非正規金融逐漸演變為帶有商業性質的正規金融組織。其運作機制在轉變過程中也會發生較大變化，如從輪轉模式(Rotating)轉變為非輪轉模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉變為永久性金融機構；從只存不貸變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺灣地區的合會公司等。
(二)政策選擇
中國的金融制度變遷歷程已經告訴我們，其并不是簡單的遵循節約交易費用和增進資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關。顯然政府的介入要么推動金融制度向更為有效率的方向演進，要么阻礙這種進程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會影響甚至決定中國農村非正規金融的變遷方向。與農村非正規金融組織變遷的三種方向相對應，政府亦有三種政策性選擇。
第一種是政府采取放任自由政策，在農村非正規金融演進中充當無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預，任其自由發展。但農村非正規金融是基于特殊信任基礎上的，當其發展到一定規模時，就會存在社會資本“失靈”現象，如發生的各種倒會風潮，都給社會造成了嚴重的負面影響。由于這種形式長期得不到法律認可，交易契約又不能受到政府有效保護，這使得農村非正規金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發展軌道，嚴重擾亂了正常的金融秩序和社會秩序。
第二種政策選擇是采取強行干預政策，無所不為。事實上，這種強行“拔高”做法亦會中斷農村非正規金融原本正常的演進方向。經典的案例是20世紀80年代在中國農村中興起的農村合作基金會。農村合作基金會曾在緩解農村資金緊張等方面都起到了促進作用。在1990-1996年間全國農村基金合作會的支農資金合計達63.2％，遠遠高于農行、農信社同期支農的比重，但由于地方政府的強行行政干預導致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認為地方政府強行介入農村合作基金會的行為，打斷了農村非正規金融演進的正常路徑，正是這種不正當干預造成了農村合作基金會的最終衰弱。
第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對于農村非正規金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應當意識到既然執意打壓非正規金融和任其自由發展都無法解決問題，那么可考慮根據各地農村經濟發展狀況，適當降低市場準入條件，引導并扶持農村非正規金融發展，對各種不同形式的農村非正規金融交易給予法律上的有效保護。將其信用關系納入到正式制度的調節范圍，使其最終成為中國農村金融體系中重要組成部分。
五、結論性評語
農村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場“無形的手”的脫節。現在農村金融組織機構中遇到的問題是：已有的正規金融組織由于產權的模糊性，難以有效行使所有權、控制權與監督權；同時非正規金融組織的產權雖是獨立完整的，但卻得不到法律應有的保護，而正是因為這種不被認同使得這種組織只能以非正規或地下的形式進行隱蔽活動，這種不規范的交易方式極大地提高了農村非正規金融市場中的交易成本。
農村金融市場的概念范文2
我國西部地區通過農村金融市場對金融資源進行配置，發展農村經濟。農村金融資源配置狀況及發展水平與西部經濟發展水平密切相關，盡管西部地區經濟發展狀況一直在改善，但是仍落后于東、中部地區，效率問題成為西部地區農村金融完成既定目標和維持生存發展的關鍵要素，基于農村經濟發展現狀，我國西部地區要著重利用西部地區金融資源，提高技術進步率，最終提高西部地區農村金融資源利用率。
文獻回顧
從目前研究進展來看，農村金融市場的資源配置效率問題一直是國內外學術界關注的問題之一。圍繞農村金融市場的資源配置效率，國內外不同學者進行了多方面探索。Chandana Chakraborty 和Glenville Rawlins（2004）分析了過去十年拉丁美洲和東亞的金融資源配置及其對宏觀經濟政策和社會經濟的影響，提出了最近的金融危機是導致金融資源流動的催化劑。J. Howard M. Jones（2008）以過去和現在的視角對印度農村金融政策和非正規金融進行剖析，發現農村金融的配置不僅需要正規金融信貸的發展，還需要非正規金融機構信貸資金的大力支持。王永龍（2006）認為中國農村金融資源配置必須遵循三種基本的配置機制，進而指出農村金融資源配置效率的約束條件，并分析了優化配置的路徑應由機構路徑向功能路徑轉變。谷慎（2006）對我國現行農村金融資源配置效率進行了實證分析，以滿足帕累托最優條件為著手點，找出衡量金融資源配置效率的指標，并通過數據分析總結出我國金融市場資源配置效率低下的原因，包括農村金融機構產權制度不夠完善，農村經濟市場化程度低以及農村金融結構落后、農村金融市場利率結構單一、利率制度僵化缺乏彈性。謝愛輝（2007）認為農村金融現在處于一個關鍵的轉折期和發展期，中西部地區和西部農村地區金融資源匱乏，亟需轉變農村金融資源配置方式，提高農村金融配置效率。李季剛（2007）運用多元線性回歸模型對欠發達地區農村金融市場配置效率進行實證分析，得出在欠發達農村地區，存在的主要問題是沒有處理好農戶不同的金融需求與金融供給間的關系。孫飛霞（2011）對我國對普惠型農村金融市場體系指標進行效率性評價，設計了金融市場效率評價體系，指出了農村金融發展的核心問題是提高農民收入。黎翠梅、曹建珍（2012）構建我國農村金融效率評價指標體系，對我國農村金融效率進行了區域差異動態描述，并運用因子分析法對其進行綜合評價。李紅梅（2012）運用DEA方法對我國金融配置效率進行研究，并考慮了區域貨幣乘數的影響，通過研究發現區域貨幣乘數是有助于探究金融資源配置效率的因素。
綜合以上文獻，由于研究視角和研究方法的差異，導致理論研究和實證分析的結果有著一定的差異，現有文獻雖然運用DEA方法對金融市場的資源配置效率及其影響因素作了研究，但是具體的分析有所差異，分析論證角度各有不同。本文以西部地區為研究對象，使用全要素生產率Malmquist指數方法對農村金融市場的資源配置效率進行測度、分析，通過DEA分析方法和Malmquist指數相結合構建科學的指標評價體系，為優化農村金融市場的資源配置效率提供強有力的理論支持。
研究設計
（一）研究方法
1.DEA方法。效率是用來綜合評價經濟主體經濟活動運行狀態的，對效率的評價與分析，主要目的是根據實際投入產出數據，使用效率測算方法，并借助于有效的計算技術進行評估、決策。度量效率的常用方法有非參數和參數方法。數據包絡分析（簡記為DEA）是Charnes、Coopor和Rhodes于1978年首先提出的評價生產效率的非參數方法，一直得到廣泛的運用，這種方法不需要像其他模型那樣事先對參數的有效性進行假定，不需要分析具體的生產前沿面的函數形式。DEA是以相對效率概念為基礎，運用凸分析和線性規劃為工具的一種評價方法，這種方法通過比較決策單元之間的相對效率，得出效率評價結果。DEA可以處理多輸入-多產出的有效性綜合評價問題，而且與投入指標、產出指標值得量綱選取無關，使用該方法建立模型不用進行無量綱化處理。
2.DEA-Malmquist 指數方法。Malmquist指數模型是數據包絡分析方法的引申，運用面板數據來反映不同時期效率的變動。當有面板數據的時候，就可以使用類似DEA的線性規劃和一個（基于投入或者產出）Malmquist TFP指數來測度生產力的變化，并把生產力的變化分解成技術進步和技術效率的變化。DEA-Malmquist指數將全要素生產率分解為技術進步率與技術效率。技術效率可以進一步分解為純技術效率和規模效率。運用與DEA模型相結合的Malmquist指數對決策單元的面板數據進行實證分析，可以更全面地測度西部地區農村金融市場資源配置效率。假定生產點（xt，yt），（xt+1，yt+1）分別代表t時期和t+1時期的投入和產出，那么根據Malmquist方法，從t時期到t+1時期的Malmquist指數為：
在規模收益不變的情況下，指數可分解為：
在規模收益可變的情況下，上述等式可進一步分解為：
Tfpch=effch×techch=pech×sech×techch
在這些變量中，全要素生產率（Tfpch）表示從t時期到t+1時期不同決策單元沿不同的生產前沿所反映出來的生產率的變化。技術進步率（techch）表示生產前沿的移動，反映技術的變動；技術效率（effch）表示相對于不變的規模收益的生產技術，決策單元對投入技術的掌握利用程度的變化；純技術效率（pech）表示相對于可變規模收益生產技術，決策單元向生產前沿的追趕效應；規模效率（sech）表示決策單元規模的變動是否有效以及效率值的變化。這些因素共同作用決定了全要素生產率的大小，Malmquist指數大于1，表示由t時期到t+1時期效率有所增長； 小于1表示效率下降；等于1表示效率水平在這一時期間沒有變化。
（二）研究指標及樣本數據選取
1.DEA模型指標的選取。首先應確定農村金融資源的投入指標和產出指標。本文目標在于研究西部地區農村金融市場資源配置效率，為了兼顧數據的科學性、可比性，本文構造了效率評價指標體系，如表1所示。
決策單元。包括我國西部地區的12個省、自治區和直轄市，具體為：四川，貴州，云南，陜西，甘肅，青海，寧夏，重慶，新疆，廣西，內蒙古，西藏。
指標的選取。對于任何地區，在投入指標方面主要以金融機構投入、財政投入、金融機構信貸投入為各個決策單元的投入要素。因此，投入指標選取金融機構農業貸款數，農村金融機構營業網點數，農村金融機構從業人員數量和財政支農數。從金融市場需求者的角度考慮，投入金融資源會給農村地區帶來收入。產出指標選取為第一產業人均生產總值和農民人均收入。
2.樣本數據的選取。本文選取的樣本數據時間為2007-2012年，選2007年作為起點是因為2006年年末銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好地支持社會主義新農村建設的意見》后，按有關規定設立村鎮銀行、貸款公司和資金互助社。三類新型農村金融機構的組建使得農村金融市場資源配置效率開始發生了變化。投入產出指標的數據來源于2008-2013年的中國區域經濟統計年鑒，2008-2013年的12個省、自治區和直轄市的統計年鑒，銀監會網站的中國農村金融服務圖集――銀行類數據以及人民銀行網站的其他金融數據。我國從2010年起短期貸款的分類結構發生改變，中國區域經濟統計年鑒不再單設農業貸款這一指標，農業貸款數據分別從各省經濟社會發展報告或者相關文獻的數據資料間接測算擬合得出。
實證結果分析
采用DEAP2.1軟件對數據進行處理，得出結果如表2、表3所示。
表2是西部地區農村金融市場資源配置平均全要素生產率變化指數及其分解。總體來看，西部地區農村金融資源配置全要素生產力有所下降，除了2009-2010年，其他各年全要素生產率變化指數都低于1，各年均值為0.705，是下降的。從時間序列來看，全要素生產率指數呈現不穩定趨勢，波動性較大。2007-2008年為0.899；2008-2009年降低為0.809；2009-2010年升至1.397，升到最高；2010-2011年又有所下降，降低到0.834；2011-2012年降低到最低，值為0.205。這說明西部地區農村金融資源配置的全要素生產力下降的幅度忽高忽低，主要原因在于技術進步率較低，除了2009-2010年的技術進步率大于1，其他年份都小于1，且均值為0.663，小于1，從表格中發現全要素生產率在這幾年間整體上呈現交替增長和下降的趨勢，主要體現在技術進步率的變化上。當技術進步率增長時，全要素生產率也是增長的；反之，當技術進步率下降時，全要素生產率是下降的。另外，從結果中發現技術效率與技術進步率呈現出反向關系。在這五年期間，當技術進步率大于1時，技術效率小于1；當技術進步率小于1時，技術效率是大于1的，兩者呈現交替變化規律。
以上變動原因分析：2007-2009年西部地區農村金融市場加大金融機構信貸規模，組建三類新型農村金融機構使得規模效率提高；加強管理，純技術效率提高，進而技術效率升高，但是由于擴張迅速，技術進步緩慢，導致技術進步對技術效率改善存在著滯后性，影響了全要素生產率的提高。2009-2010年，技術革新，提高了資源配置的技術進步率，進而提高了全要素生產率，但是相應的純技術效率和規模效率滯后影響了總效率的提高。2010-2012年的管理技術和規模效率都有所提高，對技術進步形成追趕效應，技術進步率又成為全要素生產率增加的阻礙因素。從整體來看，西部地區農村金融市場規模、管理、技術的不穩定發展，造成了技術進步率與技術效率的不同步變動，當技術進步時，技術效率的改善并不明顯。當技術效率提高時，技術投入力度卻不夠大。
結合表3分析，除了西藏，西部地區各省份的全要素生產率均小于1，全要素生產率下降的原因主要是技術進步率小于1。說明除西藏外各省份金融資源配置的技術水平對配置效率的貢獻作用是降低的。規模效率在一定程度上起到正面效應，除了寧夏的規模效率小于1，青海和西藏的規模效率為1，其他省份的規模效率是大于1的，對全要素生產率的提高起到積極作用。純技術效率值都在1附近小幅度波動，整體上對全要素生產率的提高作用不大。
以上變動原因分析：西部地區不同省份農村金融市場資源配置效率較低，是非有效的，主要原因是技術落后阻礙了整體效率的提高，盡管純技術效率和規模效率整體上有一定的提高，但是仍無法抵消技術落后帶來的消極作用。由于地理位置的特殊性，西部地區容易受到地質災害和特殊公共事件影響，農村金融市場的穩定性也不高。另外，不同地區金融資源配置效率存在較大的差異，技術水平參差不齊，大部分省份技術水平落后，純技術效率和規模效率雖然整體上有積極作用，但作用不明顯，配置效率有很大的提升空間。
結論與政策建議
基于西部12個地區農村金融市場資源配置效率的運算和分析，本文得出以下結論：
第一，西部地區農村金融市場資源配置全要素生產率呈下降趨勢，主要原因是技術進步慢，目前主要靠管理改善和規模擴張來驅動，而不是以技術投入驅動，農村金融機構的技術支持不到位。第二，西部地區農村金融機構規模小，農村金融機構數量少，不能有效滿足農戶和企業的資金需求；農村金融在管理方面有所改進，對金融機構全要素生產率負影響較小，但還有改善發展空間。第三，技術進步率與技術效率呈現出反向關系，此消彼長，可能是由于技術進步對效率改善存在滯后性。當技術進步時，技術效率的改善并不明顯，這可能是由于農業經濟體制改革相對滯后。當技術效率提高時，技術投入力度卻不夠大，無法與技術效率相匹配形成合力效應。第四，西部地區農村金融具有脆弱性，波動較大，很大程度上取決于國家政策和經濟環境。西部地區的金融市場較容易受到公共安全事件和突發性災害的影響，經濟發展比較封閉，對外開放程度依然偏低。
根據以上結論，本文從以下幾方面提出相應政策建議：
第一，西部地區金融服務機構應盡快掌握金融服務核心技術，提高農村金融核心競爭力。開發創新農業金融產品，引進金融高科技人才，啟用農村金融信息管理系統，制定科學合理的金融資源配置流程。此外，加強學習東中部的先進技術，不斷承接先進的技術轉移，努力向新的生產前沿移動，達到優化金融市場資源配置的目的。
第二，西部地區農村金融市場應加快西部地區農村金融市場化改革，大力組建三類新型農村金融機構，增加金融機構從業人員，擴展經營區域，提高覆蓋率，形成規模經濟；農村金融機構應提高資源利用率，優化結算系統，提高金融機構的經營管理水平，加強技能培訓，提高員工素質。
農村金融市場的概念范文3
【關鍵詞】農業經濟；增長；農村金融；探討
1.引言
我國是世界農業大國，農業是我國經濟基礎，在與工業相比，我國農業處于相對落后的地位。隨著經濟發展，農業經濟增長與農村金融之間的關系問題成為一個熱門話題，農村金融發展是農業經濟增長的一個關鍵因素。本文從農業發展角度出發，探討了農業經濟與農村金融之間的發展關系。
2.農村金融發展理論內涵
在我國農業是第一產業，是其他產業發展的基礎和保障，而農村金融是農業經濟發展的一個重要支撐因素。隨著經濟發展，農村金融發展理論由之前的包括農村信貸補貼和農村金融市場發展成為農村金融為一種新的信貸形式，且有完善的金融市場機制。新的農村金融理論可以在利率波動情況下，避免金融環境的惡化，防止通貨膨脹等市場危險。新的農村金融理論是立足市場，利用國家宏觀調控，將通貨膨脹合理控制以達到引導市場健康發展的目的。
3.農村金融發展現狀
3.1金融服務體系不完善
隨著經濟發展及我國金融業發展，國家在推動農村金融體系改革，雖然取得了定成效，但是還存在一定問題。一些主導農村金融發展的政策出臺后，雖然對農村金融發展有推動作用，但是只停留在表面層面。一些銀行等金融機構因為在農村無法取得利益，逐漸淡出農村金融市場，導致金融服務體系不完善，限制農村金融的發展。
3.2農村金融結構與經濟結構不匹配
農村經濟的發展使得農村金融對資金有了更高的要求，中小企業在農村是主要發展力量，他們需要生產用的資金，而農民對資金的需求主要是生產及子女教育，這部分資金相對較少。而實際上目前農村信貸還不是特別規范，大部分金融機構對農村企業有投資卻忽略了農村基礎設施的開發。信貸分配的不合理導致農村金融結構與經濟結構不匹配，阻礙農村經濟發展。
3.3農村金融市場的限制問題
農村金融市場與城市相比還是比較落后的，雖然在發展中，但是還是無法達到資本融入農民生活的。很多時候人們對于金融的概念還是不完全了解的，對金融工具的利用更是談不上。長期以來，現代的金融利益在農村農民那是享受不到的，融資單一，使得農村經濟發展受到限制。
4.農村金融對農業經濟增長的影響
4.1金融規模的影響
農村的供給與需求平衡是農業發展的促進因素。農村金融可以進一步促進農業生產更加合理，反之農業經濟增長使得農村金融的用處增多。目前的農村金融還達不到供給與需求平衡的狀態，農村的發展離不開資金及農村金融的支持。農村金融規模小不能滿足農業經濟增長的信貸要求影響農業經濟增長。
4.2金融結構的影響
合理的金融結構可以在促進自身發展的同時帶動農業經濟增長，金融是經濟發展的核心。金融投資者以在投資時以較低的費用獲得更多的利益資金，以生產提升生產。優化金融結構后，就可以滿足更多的農民的需求，再之后可以找更多的融資渠道，促進資金流轉，提高農民的生產積極性。
4.3金融效率的影響
金融效率主要表現在是否能提高儲蓄能力、提高投資轉化率和提高投資投向率。科學的利用金融手段，可以使資金利用更合理。在供給與需求關系影響下，投資是會先選擇收效較高成本較低的項目的，這符合資金合理調配的原則，為資金向更好的渠道流動創造了條件。
5.農業經濟增長與農村金融發展關系探究
5.1建立模型
通過建立VAR模型，可以探討模型系數的經濟分析。模型是以數據為基礎建立起來的，可以將系統中的每一個變量都作為變量滯后值的函數來建立出模型，相對于傳統的以經濟理論為基礎的經濟計量方法更可靠。
5.2指標挑選
我們挑選人均GDP總值作為農村經濟增長的衡量指標，是因為它更精確。由于農村經濟和資本市場發展緩慢，在我國大部分農村，農村金融工具就是存款和貸款，存款總額和貸款總額作為農村金融的總資產，是相對準確的。農村金融投資是影響農業經濟發展的主要因素，農村經濟的開放程度取決于國際間農產品的流動量，我國加入世貿后對外開放程度在擴大，農產品在國際間的流動對農業經濟增長起到很大促進作用。
5.3數據確定
農村金融市場的概念范文4
關鍵詞：金融服務 發展現狀 研究
一、農村信用社金融服務的經濟背景
農業一直是基礎行業，而金融業在現代經濟中處于核心地位。發展現代農業，促進農村經濟結構調以帶動農業發展、農民增收，需要一個完善的農村金融市場支持。從目前 “三農”經濟發展形勢看，農村地區資源特別是資本要素的配置效率較低，現代金融業的快速發展并沒有充分惠及農村地區。自國有銀行商業化改革以來，其逐步縮減在農村地區業務網點及人員配置，先進的金融產品推廣緩慢，投向農村地區的信貸資金較少，遠遠不能滿足現代農業經濟發展的需要，抑制了農村經濟發展。目前農村信用社是農村金融市場的主力軍，承擔著對農戶、涉農企業提供信貸資金、支付結算、理財、咨詢及其他金融服務的重任，但受先天條件限制，其還處在發展的較低階段，業務品種較為單一，人員素質參差不齊，難以滿足為廣大的農村經濟主體金融服務需求。
在這種背景下，針對現階段我國農村金融發展呈現的問題，積極探索化解這些問題的有效措施，以優化農村地區經濟結構，從而促進農業發展，帶動農民增收，實現農村地區的穩定，具有重要意義。
二、我國農村金融發展現狀及存在的問題
（一）金融服務缺位，農村信用社“一家獨大”
從全國范圍看，各商業銀行均將城區市場作為其主要服務范圍，而在農村地區不斷的縮小經營范圍，很多先進的金融工具延伸不到農村地區，弱化信貸支農力度。而農村信用社利用其自身規模及國家政策扶持，發展迅速，一定程度上填補了農村金融市場的空白，其網點覆蓋城鄉廣大區域，以山東省聯社為例，共有網點5564家，基本實現了業務網點鄉鎮“全覆蓋”，業務發展迅速，據統計，截至2012年末，山東農村信用社存、貸款余額分別達9319.5億元和6669.1億元，對于促進三農經濟發展做出了較大的貢獻，但僅憑農村信用社一己之力，還是不能充分的滿足各類農村經濟主體的金融服務需求，且也導致了農村金融市場壟斷，一定程度上加大了貸款難度。
（二）農村資金供求矛盾突出，外流嚴重
在市場經濟條件下，資源配置具有明顯的趨利性，它不以個人意志為轉移，在“看不見的手”的作用下，資金總體上總是從經濟效益低的行業向經濟效益高的行業流動，以實現經濟效益最大化，由于我國農業在整體上還處于勞動密集型發展階段，農業二、三產業發展緩慢，其具有低效益、高風險的先天弱勢，農村經濟主體難以提供有效的抵押物，農戶貸款需求不穩定，個體資金需求規模小，提高了金融機構辦貸成本，不能夠吸引金融機構注入資金。農村地區的閑置資金也被金融機構轉移至城區金融市場，農村資金外流嚴重，嚴重制約了三農經濟的快速發展。
（三）金融服務品種單一
目前農村地區金融業務品種類較為單一，主要局限于傳統的存貸款業務，中間業務品種較少，像抵押、理財、網上銀行、基金等新業務推廣緩慢。這一方面是由于農村地區經濟特別是農區二、三產業不發達，消費水平處于較低階段，對先進的金融服務產品需求有限，另一方面也說明了，各金融機構在農村地區業務推廣工作不力，沒有開發出適合農村經濟主體的金融產品。如發放的涉農貸款，金額小、期限短、利率較高，抑制了農戶貸款需求。同時農村基礎設施建設滯后，大部分鄉鎮僅有農村信用社設有貸款發放網點，農村金融服務方式還處于較落后水平，票據業務的開展更是緩慢，致使支付結算票據化程度低，支付結算體系落后，不能夠滿足現代農業的快速發展的需求。
（四）農村信用體系建設滯后，擔保體系不夠健全
我國信用體系建設滯后，不利于農村地區信用環境的建設和優化。一方面，信用意識還沒有深入人心，信用主體的信用觀念較為淡薄，時常存在違規操作問題，如借款人惡意拖欠、轉移有效資產、外逃等“道德風險”現象還經常發生，給金融機構造成了資金損失，降低了其在農村金融市場信貸投放的積極性。另一方面，從總體上來看，我國征信系統的發展還不成熟，除了信貸信息以外，經濟主體日常經濟活動如用電量、用水量等重要信息缺乏高效的獲得渠道，而在農村地區，對農村經濟主體如農戶、農民專業合作社的征信建設幾乎還是空白，難以掌握農戶及涉農企業真實情況，導致金融機構與農村經濟主體之間存在著嚴重的信息不對稱問題，若對其發放貸款，需要花費較大的人力、時間進行貸前調查，提高了交易成本。因此，金融機構為控制信貸風險，紛紛提高信貸準入門檻，隨著經濟市場化程度的加深，加快征信體系建設已經成為社會共識。
三、改善農村金融服務的對策
（一）科學構建現代農村金融組織服務體系
第一要推動農村信用杜商業銀行化改革，當地政府部門要加大幫扶力度，通過財政政策化解信用社沉重的歷史包袱，明晰其金融產權，促進逐步改制成農村商業銀行，使得信用社能為農村金融市場提供更好、更多的金融服務，充分發揮支農主力軍的作用；第二要逐步引導商業銀行加大支農力度，監管部門要制定全轄金融機構涉農工作目標任務并將完成情況納入考核，政府財政部門要加大財政扶持，如建立涉農貸款風險補償金制度，合理引導金融機構將信貸資金投向“三農”領域，鼓勵商業銀行依托村鎮銀行模式，提高其農村金融市場占有率及競爭性。第三要加強對農村非正規金融機構的監督管理，促使其完善制度建設，依法合規經營，同時積極鼓勵發展民營中小型金融機構，發展初期對其從事的金融業務進行限定，以填補農村合作金融機構及商業銀行在農村金融市場留下的空白，建立完善的農村金融組織服務體系。
（二）構建多層次農村金融保障體系
一方面要逐步建立起農產品價格保障機制，當出現農產品市場價格大幅下跌，政府或者是運用財政手段直接對差價進行補貼，或者是收購農產品，提高需求從而提升價格，這樣降低了農產品價格的波動性，能夠使農戶收入穩定增長；另一方面，要提供財政政策傾斜，積極吸引商業性金融機構涉足農村金融市場，與其合作，建立起農業保險自然災，降低遇到自然災害造成的損失，通過完善農村金融保障體系，在這一過程中，政府要扮演主要角色，以降低涉農貸款的風險，提高各金融機構向“三農”領域放貸的積極性。
（三）建立資金回流農村的配套機制，加大資金投入
從一些發達國家成功經驗來看，使用財政杠桿工具，實行稅收減免、差別化稅率等財政政策，引導金融機構將資金注入農村金融市場；設立農業貸款風險補償基金，其款項可以從農業轉移支付款、農業專項補助款中提取，對金融機構由于外部因素導致其發放的貸款形成不良，可以使用風險補償基金對損失的貸款按一定比例進行補償，以降金融機構投放貸款的預期損失，提高金融機構發放涉農貸款的積極性。
（四）加強農村金融工具創新，完善金融服務方式
一方面要加大傳統產品的改造和推廣力度，比如，目前在農村地區推廣的小額農戶擔保貸款、五戶聯保貸款、大聯保體貸款等貸款模式，要根據目前農村經濟發展形勢，如將新農村建設的樓房作為抵押物，降低貸款風險，實行利率優惠，實現農戶與金融機構“雙贏”局面；另一方面也要在農村地區推廣新型金融產品。如通過與政府部門溝通合作，將土地承包經營權，無產權牛羊舍等進行公證后辦理抵押貸款業務，如山東省有些信用社已開始辦理公證抵押貸款業務，擴大了抵押物范圍，農村地區加大對“三農”信貸支持。
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農村金融市場的概念范文5
一、農村金融結構的內涵
美國金融學家Goldsmith教授在《金融結構與金融發展》一書中提出“金融結構即金融工具和金融機構的相對規模”，“各種金融工具和金融機構的形式、性質及其相對規模共同構成了一國金融結構的特征。”并且，金融結構“隨時間而變化的方式在各國不盡相同”。其核心思想是認為，一國現存的金融工具與金融機構之和構成該國的金融結構，其中包括各種現存金融工具與金融機構的相對規模、經營特征和經營方式、金融中介中各種分支機構的集中程度等，并且金融結構隨著時間推移而發生變動。在Goldsmith教授提出的金融結構概念的基礎上加以推演，則農村金融結構就是指關于各種金融組織在農村的相對規模、經營特征和經營方式，以及它們所提供的金融工具和吸收儲蓄的相對能力。如果從宏觀和微觀兩個層次來研究金融結構的話，那么農村金融結構在宏觀層次上是指在農村金融體系中金融機構、金融工具等各個組成部分在金融市場中的比例、相互關系及其變動趨勢；在微觀層次上是指上述各個組成部分內部的構成、比例關系及其變動趨勢，即農村金融體系中金融機構、金融工具、金融資產等各個組成部分內部的構成、比例關系及其變動趨勢。
二、我國農村金融結構現狀
由于歷史的原因，我國農村經濟以小農經濟為主要特征，加上政府的過度干預，導致我國農村金融市場化程度偏低，金融結構落后。
（一）農村金融抑制現象嚴重，多樣化的競爭主體和有效的競爭機制缺乏
首先，城鄉二元金融體系的長期存在造成了我國農村明顯的金融抑制問題。農村金融市場和城市金融市場之間形成了一個割裂的不平等市場，由于在這個市場里面資金缺乏有效的雙向流動，在許多地方甚至可以說是一個從農村向城市輸送資金的單向流動金融市場，很少有城市資金回流到農村金融市場。這就直接導致農村金融有效供給的嚴重不足，農村經濟發展和農業產業結構調整對金融服務的要求自然也就大打折扣。
其次，農村金融體系結構單一。目前，我國已形成了以農村信用合作社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助，以地下錢莊等非正規金融組織充當補充的農村金融體系。從表面上看這個體系功能合理、種類齊全，但事實上這個體系缺少層次性，農村金融服務功能弱，不能滿足農村日益提高的金融需求，而且導致了農村金融機構資金配置能力不足，使農信社在農村金融市場上形成壟斷。我國現有的農村金融機構類型僅有存貸型的金融機構，缺乏為農村經濟、農村金融進行廣泛服務的農業保險、擔保、信托、租賃等非銀行金融機構。
總之，從宏觀層面上來看，由于農村金融組織存在結構性缺陷，使得農村金融市場缺乏競爭、缺乏效率，雖然農村金融組織和活動有著政策性、商業性、合作性及民間金融等多種金融形式，但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農村金融組織體系。
（二）由政府主導的金融組織在農村金融體系中占有明顯的主導地位。在正規金融中，農業發展銀行、農業銀行是政府主導下的強制性制度變遷結果。它是一種非需求導向性的機制演進，具有明顯的自上而下的強制性變遷特征。合作金融本應是農村金融的基本組織形式，但相當多的農村信用社背離了合作金融的原則，偏離了為互助合作的農民服務的建立初衷，部分農村信用社又不斷向集體所有轉換。農村非正規金融的發展受到長期的市場準入限制和壓抑。從20世紀九十年代中期開始，農村金融體制改革的重心已開始向正規金融機構的商業化轉變，同時也加大了對非正規金融組織的管理力度。并于1999年在全國范圍內撤銷農村信用社合作基金會，結束了非正規金融的有組織狀態。正是由于制度供給的錯位與不足，使得農村正規金融供給短缺，農村資金需求得不到滿足，使得農戶和農村中小企業轉向融資速度快、信息費用低、利率市場化、資金利用率高的民間金融，獲得金融支持。而各種其他形式的民間借貸屬非正規金融組織，不受法律法規和政府政策上的鼓勵與保護，且具有較高的金融交易成本。
（三）我國農村金融組織機構中金融工具服務形式單一，主要是貸款。從農村金融工具的服務功能看，金融工具分為農業經營信用、土地信用和農業保險；從農村金融工具的服務形式看，金融工具分為貸款、證券、保險等。目前，我國主要存在農業經營信用，其作用對象為農戶、聯戶企業、聯社企業和鎮辦企業，而且金融工具服務種類單一，短期小額貸款是我國目前最主要的農村金融工具，而且只能提供基本的存貸服務，農村金融創新能力不足、業務品種缺乏、服務方式單一、結算手段也很落后，難以滿足多元化的農村金融服務需求。即使如此，銀行的貸款結構仍非常不合理。銀行的大部分貸款用于商業信貸，支持農業生產結構、組織、規模改進和農業科技進步的貸款較少，支持農業力度不足。
農業作為我國的第一產業是基礎產業，同時也是弱勢產業。農業保險是市場經濟國家扶持農業發展的通行做法。在一些發達國家和部分發展中國家，已形成了比較完善的農業保險制度和經營模式，在防范和化解農業風險中發揮著十分重要的作用。我國是一個農業大國，也是世界上農業自然災害最為嚴重的國家之一，農業和農村經濟的發展，迫切需要農業保險的支持和保護。目前，農業保險業的發展與農業對保險的需求之間存在著嚴重的供求矛盾，商業化農業迫切需要保險保障，而農業保險的業務規模近幾年卻連續出現滑坡，保費收入和人員機構不斷減少，農業保險陷入了極端困難的邊沿。
三、優化我國農村金融結構具體建議
（一）適應農村經濟發展，組建功能齊全、形式多樣的農村金融組織體系。農村經濟的發展對農村金融服務也提出了多樣化的要求，不但有銀行業務的需求，也有保險、信用擔保、租賃及有價證券服務的需求。因此，農村金融機構在提供存貸銀行的基礎上，還要發展立足農村的，為農村經濟發展服務的農村非銀行金融機構。如，建立農村證券公司，為鄉鎮企業提供融資服務；建立農村租賃公司，為農民提供大型農業機械設備的租賃服務；建立農村借款擔保公司，為鄉鎮企業和個人貸款提供借貸擔保服務，以及發展基金公司、投資公司、理財公司等，提供更為全面的服務，滿足農村金融的多樣化需求。
（二）深化農村金融體制改革，促進多種金融機構的分工協作、平等競爭
1、加快農村合作金融機構改革，明確面向“三農”的市場定位。農村合作金融扎根于農村，這一特點決定了這類機構的改革和發展，必須牢固樹立為“三農”服務的宗旨。首先應著力推進經營機制轉換，繼續努力滿足農戶小額生產生活的資金需求，進一步加大對優質成長型中小企業的可持續支持力度。盡快建立和完善包括利率風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制，提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平，對大中型客戶可通過銀團貸款或社團貸款給予支持。其次應拓寬信貸領域。比如，大力開辦諸如住房、汽車、助學等消費性貸款業務，開拓農村消費市場。將農戶小額信貸和聯保貸款機制逐步延伸至農村私營、民營小企業的信貸領域。按照因地制宜、量力而行的原則，對具有資源、產業優勢的農產品專業市場建設適當增加資金投入。
2、對農業發展銀行來講，應適應糧食流通體制改革和農業結構調整的需要，拓展農業政策性銀行業務范圍，強化政策性銀行職能。主要是支持大型骨干糧食加工企業和糧棉批發市場建設；大力促進糧棉產業化經營。大力支持農田水利基本建設、農業開發和基礎設施建設，以及農村生態環境建設，改善農業生產條件，促進農業可持續發展,全面支持貧困地區人口盡快脫貧致富。
3、對于剛成立的郵政儲蓄銀行來說，主要是調節資金流向，引導郵政儲蓄資金有效回流。首先要借助于政府的利率浮動、稅收優惠等政策，將資金吸引到農村來。其次是引導郵政儲蓄走商業化經營道路。對此，國家已經成立郵政儲蓄銀行，這樣可以擴大郵政儲蓄的自主運用范圍，同時郵政儲蓄從農村抽走的資金可以方便地引導回流到農村。再次是深化郵政儲蓄體制改革。有條件地放開郵政業務價格,逐步淡化其依賴轉存款利差來彌補虧損的內在利益驅動。剛成立的郵政儲蓄銀行可以專門經營儲蓄、匯兌、等銀行業務,使其成為與其他金融機構具有同等地位的農村金融體的組成部分。
（三）加快制度建設，對農村的非正式金融進行合理疏導。首先，應引導私人錢莊、民間金融合會等民間金融組織從“地下”走向“地上”，向規范化、合法化、機構化金融轉變。在現實條件下，一方面政府要降低金融準入門檻，允許那些股東人數、資本金、經營者資格及其他條件達到法律規定標準的、規模較大的私人錢莊、金融合會，以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規金融的要求規范管理和監督，使其轉變為正規的農村民間金融機構；另一方面政府要引導小規模的私人錢莊和民間資金參與農村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產權，將原先投向地下錢莊的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來，截斷地下錢莊的社會資金供應來源。其次，要規范民間自由借貸市場的經營行為。政府要將它們納入監控范圍，制定健全的市場契約制度，提供民間農貸的合同樣本，使其合法并規范運作。同時,擴大對民間借貸資金監控的試點范圍，使更多的地區每月定期公布民間借貸利率的加權平均數，對借貸活動進行指導，增強農戶的風險防范意識。
（四）鼓勵創新，增加適合運用于農村金融市場的金融工具類型。在農村金融市場上，除了存、貸款這種基礎的金融工具之外，其他的可供廣大農民選擇的金融工具實在太少，應鼓勵有條件的金融機構多開發、多提供一些靈活、簡便的金融工具。比如，發行小額金融債券，有條件的農村企業發行企業債券來滿足農村金融市場上金融工具多樣化的需求。鼓勵股權融資方式在農業、農村經濟運作中的運用。鑒于農村的特殊性，不一定以資金作為唯一的股本形式，農民具有明確產權的土地、生產資料、勞動力等也可按一定比例作為股本。金融機構應針對農村經濟主體在資本、技術、信息等方面比較薄弱的特點，開展全方位、多形式和多層次的金融服務，包括電子匯兌、委托收付款等結算業務，收付、信息咨詢等中間業務，以及股票、債券、期貨、保險、投資基金等相關的金融服務。積極鼓勵建立和發展以信用合作為原則的協會，留住資金、運作資金、發展資金。
農村金融市場的概念范文6
長期以來，“三農”問題一直都是政府聚焦和改革的重點。我國農村地區金融發展滯后，農村金融發展現狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農村金融發展中難道是實現普惠金融的關鍵。自2013年以來，互聯網金融為我國金融發展注入了強勁動力，同時也為解決農村金融難題、促進農村普惠金融體系的可持續發展提供了有效路徑。研究農村普惠金融，從發展農村普惠金融的意義入手，提出農村普惠金融面臨的矛盾和問題，從互聯網金融的角度分析對農村普惠金融的促進作用，為利用互聯網金融促進農村普惠金融發展提供了新思路。
關鍵詞：
互聯網金融；農村普惠金融；農村金融
一、引言
當今，中國從工業時代轉型進入了“互聯網+”的時代，隨著信息技術的更新換代，互聯網金融已經成為當代金融業的潮流和寵兒。中國的金融對內和對外改革仍在繼續，隨著人民幣加入SDR完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。目前，發展普惠金融的首要任務之一就是創新“三農”的金融產品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區。農村是普惠金融的重點所在，農業應作為其服務的主要產業，農民應成為其服務的主要群體，農村應成為普惠金融的根本。
二、發展農村普惠金融的意義
發展普惠金融，尤其是農村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。
（一）我國農業發展需要普惠金融的支持
我國一直是農業大國，農業人口占我國人口的大部分，只有農村真正富裕了，才能實現國家的繁榮昌盛，實現經濟的可持續發展。普惠金融的理念是建立在傳統金融反思的基礎上的，是為了解決現有農村金融體系的缺陷，促進農村經濟的進一步發展，改善農民的生活，實現更為公平合理的可持續發展。
（二）農村普惠金融的發展實現了公平正義
普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質量的金融產品，實現了經濟上的“人人平等”。因此，推進農村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統金融服務的個人或組織。在我國，農村相比城市弱勢，農業相比工業弱勢，農民相比城鎮居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫療條件，提升婦女兒童的權益。
三、我國農村普惠金融發展面臨的問題
（一）農村金融組織體系薄弱
農村普惠金融的對象主要為農村居民，由于農村經濟的落后性和自然環境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風險機制的不完善，使得很多金融機構躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014年底，我國仍有1500多個鄉鎮未有金融機構出現。即便有，仍是以農村信用社和郵政儲蓄銀行等少數金融機構為主力軍。而這些少數金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數量上和規模上的限制，無法為數億的農村居民提供高效滿意的金融產品和服務，導致農村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農戶的金融需求難以滿足，制約了農村普惠金融的發展。
（二）農村居民金融意識不足，信用環境差
中國幾千年的傳統文化導致農村居民普遍受教育水平不高，經濟意識缺乏，金融基礎知識知之甚少或者根本不了解，導致農戶在接受金融知識普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉鎮部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導，農村契約意識不足，信用環境較差，居民缺少風險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。
（三）農村金融市場的信息不對稱
農村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發展受限的主要原因。分散的，封閉的小農經濟和居住環境在農村地區仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構無法走進“千家萬戶”，無法掌握農村金融的需求狀況，資產負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導致成本的增加，一方面金融機構不得不提高借貸的成本和監督的成本；另一方面由于金融風險發生的可能性增加，導致金融機構的謹慎性提高，使得農村居民無法享受到同等的金融產品和服務，違背了普惠金融的本意，阻礙了農村普惠金融的推進。
（四）農村金融市場服務落后，覆蓋率低
目前，我國農村金融市場服務落后主要體現在兩個方面：一是服務方式落后。廣大農村地區仍是以傳統的金融服務方式為主，即以營業網點為主，缺少互聯網和POSE機等現代科技手段和機器設備；二是金融機構的產品和服務落后。我國農村金融機構的產品和服務仍以辦理存貸款和支付結算為主，其他產品和服務如理財、基金、保險等產品仍存在一定的空白。此外，農民選擇的金融產品也大多與農業生產相關，而真正適合自己的產品和服務相對較少。
四、互聯網金融時代農村普惠金融發展優勢分析
（一）實現了農村金融產品的多樣化
隨著互聯網技術的不斷更新升級，很多的金融新產品被互聯網金融企業推出，而在城市金融產品已經飽和的情況下，農村金融市場還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產品和服務還不完善，因此農村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農民和農業提供量身定制的各類新型的產品和服務，惠及到每一位普惠金融的參與者。
（二）改善了農村市場的信息不對稱
金融機構與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農村客戶相關數據信息的分散性和收集的有限性使得傳統的金融機構不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯網金融的數據平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數據的使用效率，實現數據的標準化，結構化，將不對稱的信息扁平化，并對數據進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規避違約和道德風險的發生提供了極大的便利。同時，互聯網金融還可以為農村地區的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財的需求，鼓勵和增加了農民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。
（三）有效地降低了農村金融的成本，提高了收益
互聯網金融以大數據為基礎開展業務，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農村普惠金融服務的對象是“三農”，即低收入的農民群體，農村企業以及小微企業等。他們希望得到公平合理的低成本服務，而這與傳統金融企業的三大經營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯網金融主要依賴的是客戶群的整體規模，即客戶達到一定的規模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產品和服務，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數的增多，收益不減反增。傳統的金融機構在農村的業務辦理渠道主要為廣設營業網點，隨著網點的增加，消耗了大量的成本，導致收益與成本不相符。
（四）促進了農村普惠金融的可持續發展
從某種程度上來說，傳統的農村金融機構并未真正的為“三農”提供有效的金融產品，只是一味地強調農村金融的高風險，不斷加大對農村金融的投資。這種方法并不能促進農村金融的持續發展，互聯網金融所提供的產品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產品，可以滿足農村和農民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農村金融產品和服務的深度和廣度，從根本上促進了農村普惠金融的可持續發展。
五、互聯網金融促進農村普惠金融的策略
（一）進一步加大農村金融的信息化，推廣互聯網金融知識
隨著我國城市互聯網金融的發展和深化，農村的互聯網金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農村互聯網普及率較低，根據中國互聯網絡信息中心2015年6月的數據統計，我國農村互聯網普及率只有30.1%，而我國城鎮互聯網普及率已達到64.2%，遠遠超過了農村地區。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農村地區信息化技術的發展，推廣普及互聯網金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農村普惠金融的發展。只有提高農戶對金融產品的了解和使用，改變農民的金融意識和金融行為，使互聯網金融融入到千家萬戶，才能真正實現普惠金融。
（二）進一步創新互聯網金融技術，環境普惠金融的矛盾
通過互聯網金融，利用云平臺和大數據可以降低金融機構與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對稱”，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進的容易，貸的安心”。同時，推薦互聯網金融，也緩解了農村信貸市場的高成本難題。通過推薦農村移動金融服務，試點建立直銷銀行，鼓勵農民使用非現金支付工具，可以快速地實現農村金融的低成本和高效率。
（三）進一步完善互聯網金融的監管，實現“兩個金融”協調發展
隨著互聯網金融產品的大量涌現，互聯網金融正在影響并不斷改變著傳統的金融業態和格局。傳統的金融監管的根本目的是為了保護存款人的利益不受損害，維護金融體系的穩定。對于普惠金融而言，主要考慮的是農村的貧困群體和小微企業享有同等金融服務的路徑和監管制度的融合。鑒于互聯網金融對傳統金融的沖擊和挑戰，以及在推動普惠金融方面的積極作用，建議首先應利用互聯網金融與傳統金融的優勢，規范金融產品的業務流程，建立起一個健全的現代金融體系。其次，加強互聯網金融的監管，明確監管主體和準入機制，提高相應的制度支撐和保障措施。最后，對互聯網金融企業采取分類監管和差異化管理，調動參與主體的積極性，培育出一個競爭性的農村金融市場，實現互聯網金融與農村普惠金融的協調可持續發展。
作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿職業技術學院
（注：本文系2015年安徽省高校人文社會科學研究一般項目“互聯網金融的風險與監管研究”，項目編號：SKSM201502；2015年安徽商貿職業技術學院院級科研項目“基于可持續發展視角的農村普惠金融研究”，項目編號：2015KYR11）
參考文獻：
[1]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性[J].中國金融，2010，（10）.
[2]馬九杰，吳本健.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究，2014.
