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社區養老的缺點范文1

關鍵詞：人口老齡化；養老模式；中國國情；多元化

中圖分類號：F126 文獻標識碼：B 文章編號：1008-4428（2016）03-117 -04

截至目前，我國60歲以上的老年人數量已超過2億，明顯高于聯合國傳統老齡社會標準。預測顯示，2015～2035年的20年時間里，中國老年人口的比例將會增加一倍。2020年，60歲以上老年人口比重將超17%。此后，我國將進入加速和重度老齡化發展階段。這些說明，在21世紀，我國的人口老齡化程度將會一直維持在一個較高的發展水平，由此帶來的養老問題日益成為社會關注的熱點。

《銀發中國：中國養老政策的人口和經濟分析》的人口報告指出中國老齡化的問題可以分為三點：首先，工作人口會因老齡化問題下降。其次，中國老年人口的增長速度會加快。最后，老齡保障體系不完善。2016年國家將實行的全面二孩政策，正是政府對于人口老齡化危機所采取的積極措施。

一、文獻述評

（一）國內文獻綜述

馬佳、蔡吉梅、宋曦玲、李小平（2014）：中國老年人信息素養教育范圍急需擴大。吳婷婷（2014）：在中國建設集中性養老住宅具有一定可行性。孫海燕、夏立平（2013）：我國的養老模式各有其特點和問題，應根據實際情況選擇適合自身的養老方式，滿足高齡老人晚年的生理、心理、社會各方面的需求，最終實現“健康老齡化”的目標。馬海燕（2014）提出以新農保模式為基礎，探索農村養老模式多元化發展的前瞻性理念。蔡吉梅，馬佳（2014）：不同養老模式下生活質量得分有差異，且影響因素不完全相同。

（二）國外文獻綜述

1. 獨居型方面

美國形成了多元化的養老體系，其中獨居型是一種普遍的養老方式。

2. 混住型方面

日本千葉縣“新村”集合住宅日本千葉縣“新村”集合住宅為混住型社區。

3. 新型的多代居模式方面

多代居模式在德國已經正式建造有500個有官方記載的多代居，僅柏林就有超過100個此類項目。

4. 社區照顧模式

英國的社區照顧分為“社區內照顧”和“由社區照顧”兩種方式，具有鮮明的“英國特色”。

5. 政府的作為方面

新加坡政府于1995年通過《贍養父母法令》，成為世界上第一個為“贍養父母”立法的國家。

二、當前人口老齡化下各種養老模式的主要內容

（一）居家養老

居家養老是指以家庭為核心為居住在家的老年人提供以解決日常生活困難為主要內容的社會化服務。

其優點是：

一是有利于充分利用社區資源。二是有利于老年人的身心健康。三是有利于解決困難家庭養老的后顧之憂。四是有利于推動社區建設。

其缺點是：

但是，一方面，多重原因使兒女沒有充分時間和精力來照顧好老人。另一方面， 老年人的需求在增加。因此，必須對傳統的家庭養老模式進行創新。

（二）以房養老

以房養老是指老年人先把擁有產權的住房抵押給，然后定期從抵押機構取得一定數額養老金的養老方式。

其優點是：

以房養老使產權價值得到極大發揮，也使得家庭資源得到了優化配置，實現效用最大化。

其缺點是：

一是傳統文化差異。二是房價走勢未料阻礙模式預行。三是我國農村人口比例大是現實國情。四是政府扶持不足不利于模式實施。五是我國房地產估價行業正處改革階段。

（三）機構養老

機構養老指在為老年人提供飲食起居、清潔衛生、生活護理、健康管理和文體娛樂活動等綜合的機構養老。

其優點是：

（1）減少孤獨。（2）生活有安全感。（3）減輕家庭養老壓力。（4）提高老年生活質量。（5）提供專業化、高效的老齡服務，尤其是臨終老人。

其缺點是：

（1）床位供不應求但資源利用率不高。（2）微利甚至負債導致養老機構自我發展能力不強。

（四）醫養結合

醫養結合養老模式有效解決老有所養和老有所醫的問題。大致包括三類：（1）養老機構和醫療機構結成聯盟，合作服務。（2）醫院轉型為醫養結合服務機構（3）在養老機構中設立醫療機構，醫養一體化經營型。

其優點是：

解決了老年人把醫院當做養老院長期住院治療的困難，也緩解了醫療資源的緊張。

（五）社區養老

社區型養老是指以居家養老為核心，以社區服務為依托，以專業化服務為依靠的新型養老模式。

其優點是：

它基于關注老年人的權力和尊嚴的新理念，充分考慮老年人的心理特征和生理狀況，充分尊重他們的個體意志，其最大優勢在于使老年人留在熟悉的社區環境中，保持代際關系的完整。

三、假設提出與實證分析

（一）研究假設

國家的持久繁榮離不開人才的不斷輸出，因此養老問題是國家發展中必須面臨也必須妥善解決的。優秀的養老模式有助于國家的長治久安和持續性發展。同時，隨著老齡化進程不斷加劇，也將大幅提升居民幸福指數。本文作出如下假設：

假設1：年齡、學歷、收入等因素與養老模式的選擇具有密切的關系。特別是收入的影響很大。

假設2：當前養老機構存在的問題也會對養老模式的發展產生影響。

基于以上假設，我們設計了相關調查問卷。

（二）模型構建與變量選取

先用SPSS進行相關性分析，確立自己養老方式的選擇和希望父母得到的養老方式的相關性，再將四種養老方式和各種因素轉換為0-1虛擬變量，采用多元線性回歸模型進行分析。

因為個人的學歷和收入水平可能會對養老觀念產生影響，而養老機構可能存在的問題和對未來養老機構發展可能的影響因素可能反映了個人對養老問題的某些擔憂或者期盼，同樣可能會對養老方式的選擇產生影響，故本文選用這四個可能的影響因素進行分析。

（三）樣本選擇與檢驗

1.樣本選擇

根據我們的調查目的、精度要求和實際操作的可行性、經費承受能力等推測，我們的樣本選取應較廣泛，因此我們選擇通過在網上調查問卷，迅速地讓更多的個體和不同群體接收到調查問卷并及時地獲得反饋。同時通過網絡平臺更方便高效地進行后臺數據統計和分析。此次

2.相關性分析

將父母選擇的養老方式和自己選擇的養老方式，用SPSS進行相關性分析，結果如下表1所示：

由上圖可知，希望讓父母養老的方式和自己選擇的養老方式在0.05的顯著性水平上顯著，存在明顯相關性。從問卷看出，大多傾向于社區養老（家庭養老為主，社區機構養老為輔），尤其是希望自己的養老方式，其次是居家養老（和父母一起生活）。

根據上表的值，Pearson的相關性為0.274，同時顯著性大于0.05。此時認為，年齡與養老問題的顯著性在0.05的顯著性水平上不顯著，因此可以判斷兩因素不具有關系。從問卷中發現，基本每個年齡段都對養老問題表示關心。

根據上表的值，Pearson的相關性為0.601，同時，顯著性小于0.05。此時認為，年齡與養老問題的在0.05的置信水平下具有顯著的相關性。月收入越高，能夠越好的實現對父母的養老。

根據上表的值，Pearson的相關性為0.474，同時，顯著性小于0.05。此時認為，家里月收入與選擇父母的養老方式在0.05的置信水平下具有顯著相關關系。從問卷中發現，家里收入不同父母的養老方式也相應的不同。

3. 回歸分析

因為養老方式的選擇無法量化，各種因素之間也不具有可比性，本文選擇將四種養老方式和各種因素轉換為0-1虛擬變量，采用多元線性回歸模型進行分析，旨在研究各種因素對于某種養老方式選擇的影響。

在數據處理上，因為本文中所用數據均為問題選項，無法獲得年齡、學歷和收入等準確信息，同時考慮數據樣本量的限制，在回歸中將選項轉化為0-1虛擬變量。其中，年齡在40歲以下記為“0”，40歲以上記為“1”；學歷在本科以下記為“0”，示本科以上記為“1”；收入在5000元以下記為“0”，5000元以上記為“1”。

本文將當前養老機構存在的問題的選項“資金困難”“設備落后”“人員不足”三項記為“資金問題”；將“缺乏政策支持”和“缺乏公眾支持”記為“外部支持”；將“內部制度不完善”記為“內部制度”；將“交通落后”“環境差”和“其他”記為“其他問題”。

本文將對未來養老機構發展影響較大的因素的選項“政府”和“法律環境”記為“政府層面”；將“公共支持”和“媒體”記為“社會意識”；將“養老機構自身”記為“養老機構”；將“慈善機構”“企事業單位”和“其他”記為“其他因素”。

本文借鑒明瑟方程，設定如下方程形式對養老方式影響因素進行研究：

Yanglao=β0+β1age+β2edu+β3income+βX+u

其中yanglao為0-1變量，表示父母和自己的養老方式選擇，age表示年齡，edu表示自己的受教育程度， income表示家庭收入水平，X表示其他影響因素。

樣本中父母養老方式中不含機構養老的樣本，父母和自己養老方式的多元回歸分析如下表5所示：

（四）實證結果與分析

由回歸分析可知，年齡只顯著影響父母的養老方式，且對居家養老有正向影響，而對以房養老有負向影響。可能是隨著父母的年齡增大，父母在生活中將遇到更多不便，偶爾看望父母并不能夠解決日常問題，此時居家養老能夠更方便的照顧父母。而自己對養老方式的選擇是基于自己年齡達到一定程度以后的考慮，并不會受年齡的影響。

上表顯示學歷對父母和自己的養老方式的選擇都沒有影響，可能是因為養老方式的選擇更多的基于家庭條件、養老機構現狀等現實因素的綜合考慮，個人的學歷會對思考方式產生一定影響，但并不能改變現實因素，所以不能顯著影響養老方式的選擇。

收入同時影響父母和自己的養老方式選擇，但收入增加，顯著負影響自己選擇居家養老的概率，而不對父母的居家養老概率產生影響。可能是因為收入較高時，與子女同住的養老方式存在較多不便，由于經濟條件允許，子女可以采取其他養老方式而減少不便。而社區養老模式不僅可以避免子女同住造成的不便，更能通過社區平臺，提供更加舒適的養老環境，所以在收入增加時，對父母和自己選擇社區養老模式都有正向影響。

當前養老機構存在的問題，即從被訪者的角度來看待養老機構的存在哪些問題。如對養老機構存在的資金問題更加關注，說明自身可能不能完全承擔養老機構的費用，也就有可能無法實現以房養老，即與以房養老的模式間存在負向關系。

對養老方式的選擇不只需要考慮當前情況，更需要綜合對長遠發展的考慮。在上表中，對養老機構本身的考慮并不會對養老方式的選擇產生影響。可能是因為對于養老機構來說，更多的問題存在于機構之外，關注機構本身難以解決實際問題。而社會意識對養老問題的關注，會更多的引發對養老問題的思考，更加關注老年人。而傳統來看，居家養老能夠更好的關心老年人，這可能是為什么社會意識崛起會正向影響居家養老的概率。

四、分析問題產生的主要原因

（一）社會現實層面

面對白潮的席卷，空巢家庭的逐漸增加，未富先老的現狀與經濟發展的矛盾，加上經濟的發展，醫療水平的改善，計劃生育國策的推行，出生率死亡率降低等因素，我國的社會保障體系將面臨嚴峻的挑戰。并且，由于人口的遷移以及傳統養老觀念的逐漸改變，家庭養老的模式正逐步改變。同時，我國人口平均壽命也逐漸提高，而目前退休職工的養老金水平又普遍偏低，現有的養老保障水平只能滿足老年人的日常生活開支，社會保險和商業保險無法從根本上解決養老問題，很容易產生養老金不足而導致老年人生活質量下降的現象。

（二）養老資源利用率低

機構床位供不應求但資源利用率不高。有一些養老機構只是達到入住率的五六成，有的才二三成。社會福利機構在中國的發展，出現了矛盾的現象：其一，老年人及其家庭有入住意愿，但未必最終選擇入住；其二，雖然社會福利床位供給數量相對有限，但床位閑置率仍然很高。原因是，老年人支付能力不足，對傳統家庭養老方式的偏愛，對養老機構服務質量的擔心等。一方面是供不應求，一方面是住不起、住不滿，養老機構的這一對矛盾，使得養老機構資源的有效利用率并不高，造成了資源的浪費。

（三）文化意識

住在養老機構中的老人由于遠離自己生活過的街區， 平時難以與親人見面， 心理易產生一種被家人和社會冷落的孤獨感和憂傷感。

五、相應對策

（一）發揮政府的作用，統一規劃，完善相應機制

各級政府應把發展居家養老事業列為發展規劃的重要內容，改變目前許多地方把社區養老工作僅僅歸結為民政部門負責的福利事業甚至僅僅是救濟事業的狹隘觀念。統籌社會資源， 新建和改建一批老年人福利服務的設施和活動場所，同時完善社區居家養老運行機制，明確社區居家養老機構運行相關各方的職責要求，強調政府在社區居家養老體系中的統領性地位，設施政策傾斜與資金支持。

參考歐美等國通過財稅優惠補貼等措施，提高多層次的養老服務來促進高端養老服務業的發展。在完善養老模式過程中，需要政府制定養老的法律和服務標準，監督服務質量和服務水平，保障和維護老年人的權益，特別是養老服務網絡，更需要在政府的引導下建立。

同時建立健全相應的監督機制和獎懲措施，規范養老服務行為；堅持陽光、透明、公正的原則；定期進行反饋調查。

（二）注重精神養老，完善服務設施和專業隊伍建設，提高居家養老服務的品質與成效

應當物質養老與精神養老并重，全面推廣精神關懷與心理咨詢，加強對于失能失智老人的照料服務。同時加強專業隊伍建設，提高數量和質量，特別是要引入社會工作和老年護理與管理專業的高校畢業生，并組織定期專業培訓；在教育工作中開設社會工作方面的課程；推進養老服務從業人員資格認證制度，實行持證上崗，規范隊伍；制定衡量養老服務水平的評估體系；打造專業化的醫療護理隊伍，為老年人提供貼心服務。

（三）保障資金的來源與投入，提升資金使用效率

政府方面，加大資金投入，設置社區居家養老專項保障基金；社區方面，通過社會福利捐助、社會慈善捐贈以及個人捐贈等廣泛籌集各類財物，積極用于養老建設；家庭方面，將老年人子女和親友饋贈的財物，適當地用于老年人的日常生活開銷以及應對可能出現的意外事件。

（四）調動家庭和社會力量的積極性

學習西方國家，調動社會的力量，包括私人部門、志愿者、慈善機構，倡導學生群體積極開展敬老院、進社區關愛老人等活動；大力弘揚我國傳統文化中的孝道、尊老敬老、扶貧濟危等優秀美德；完善社區志愿者、義工激勵機制。只有將來自社會、政府和家庭的多方力量進行有效整合，養老事業才能繼續發展。

總之，通過對人口老齡化背景下我國養老模式的研究，我們發現現行養老模式面臨挑戰的原因主要有社會保障體系不完善、養老資源少且利用率低和人們的傳統觀念制約選擇。對此我們提出以下建議：統一規劃，把發展居家養老事業列為發展規劃的重要內容、完善社區居家養老運行機制，保障社區居家養老機構的可持續發展。發揮政府的保障和引導作用，進一步完善服務設施，發展專業隊伍建設注重精神養老和對失能老人的照顧，保障資金的來源與投入，提升資金使用效率，大力推進社區居家養老服務的品質與成效。調動家庭和社會力量的積極性，在完善監管體制的同時造專業化的醫療護理隊伍，為老年人提供貼心的服務。

參考文獻：

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[2]吳婷婷. 日本“集中性養老住宅”對中國養老模式的啟示[J]. 長春理工大學學報（社會科學版），2014，（10）.

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[5]蔡吉梅，馬佳，張憶雄，楊曉蘇，宋曦玲，鄒焰，李小平. 不同養老模式下老年人生活質量現狀及影響因素[J]. 中國老年學雜志，2014，（21）.

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[12]王麗. 人口老齡化背景下我國養老模式的思考[J]. 當代經濟管理， 2012，34（4）.

作者簡介：

呂似瑋，女，江南大學學生，研究方向：會計學；

徐雯君，女，江南大學學生，研究方向：會計學；

董軒，男，江南大學學生，研究方向：食品科學與工程學專業；

丁鵬飛，男，江南大學學生，研究方向：會計學專業；

社區養老的缺點范文2

家庭養老就是老人住在家里，日常的飲食起居、生病治療等由子女或親戚進行照顧。社區養老是老人居住的社區設立有居家服務站，老人有什么需要，服務站的工作人員會幫助聯系相關的服務人員為老人提供幫助，老人也可以到服務站提供的場所進行活動或者接受服務。機構養老，便是把老人送到養老院、敬老院、老人公寓等養老機構集中養老。

這三種養老方式有什么優缺點？哪種養老方式適合你？

健康老人適合家庭養老

家庭養老事例：劉先生的父母將近80歲了，兩位老人身體都不太好。劉先生兄妹4人輪流照顧兩位老人。“父母還年輕點的時候，老人自己住，我們經常回去看望他們。現在老了，就每個月輪流到兒女家住。來回折騰，也很辛苦”。

優點：家庭養老能讓老人得到子女的照顧，親情的關懷和呵護能讓老人得到不少心理上的慰藉，一家老小，其樂融融。

不足：兒女投放到老人身上的精力畢竟是有限的，而且沒有各方面專業的知識，只是簡單的日常起居照料，難以觀察發現老人身心出現的新問題，有可能將小毛病耽誤成大病。

老人長居一地適合社區養老

社區養老事例：廣西壯族自治區南寧市新竹小區“居家養老服務站”新大樓正式啟用后，新增設了食堂，并改善了閱覽室、娛樂室設施。居住在附近的張女士稱，在新竹社區，老人家里的電燈或者水管損壞了，她可以打電話到居委會，居委會會幫忙聯系維修人員上門修理。老人可以在社區里訂餐，也能使用社區里的健身設施鍛煉身體，還可以到閱覽室、娛樂室進行一些娛樂、學習活動。

優點：選擇社區養老，老人不需要離開家就能享受到助餐、助潔、助浴、助醫等養老服務，能與熟悉的老鄰居、老朋友們一起娛樂、交流，情感上更容易得到心理上的慰藉和滿足。而且居家養老使用的費用較少。

不足：目前，社區開展居家養老服務尚處于起步階段，各方面工作還未完善，服務相對來說還不夠專業化，也缺乏穩定性，養老設施也沒有養老機構那么健全和完善。

患病缺乏照顧的老人適合機構養老

機構養老事例：“我父親患有慢性病，長期住院花銷太大，在家里又沒人照顧，只好把他送到老年公寓來了。”張先生說。

談到機構養老，大家了解得比較多的就是福利院、老年公寓。這些養老機構的服務功能是一樣的，其區別在于，社會福利院、敬老院等是公建公辦的福利養老機構，老年公寓等是屬于公建民營或民辦公助的養老機構。目前選擇到機構養老的老人主要是空巢老人和不能自理的失能老人。

優點：選擇到機構養老，有一支專門的醫護服務人員隊伍，能為老人提供周到、全面、專業的護理。住進養老機構的老人無論是生活、身體、心理的情況，每天都會由醫護人員跟蹤照料，服務到位，甚至還能享受到個性化的服務，比如針對個人情況的康復訓練、心理咨詢、特殊的醫療護理等等，家人比較省心。養老機構還能組織老人正常開展活動，開設興趣班讓老人老有所學，組織比賽、表演等娛樂活動讓老人老有所樂。

社區養老的缺點范文3

1 社區居家養老模式下老年人生活現狀

1.1 國外現狀

在社區為老年人提供服務方面，西方發達國家有相當豐富的經驗，社區居家養老模式已經相對成熟，同時還形成了與之相配套的體制。以美國和英國為例，美國的PACE全方位養老服務項目就是通過多科合作模式，讓老年人享受到全方位的社區居家養老服務；英國重視人本精神，通過多種形成的養老服務以及完善的監督體系，開展個案管理式養老服務，同時采取分級的方式對養老護理員進行培訓。這些對我國社區居家養老模式的建立有重要借鑒作用，同時為我國社區養老服務更好的開展、體系更加的完善提供經驗支持。

1.2 國內現狀

在上世紀八十年代末期，我國開始實行社區居家養老服務，這一養老模式歷經20多年的進步和發展已經取得一定成果，在上海、大連、廣州、寧波等多個城市分別開展了社區居家養老模式試點，且取得良好效果。盡管我國在新型養老模式建設方面有一定成績，但因制度、資源等因素影響，制約著社區居家養老模式的進一步發展，與老年人對養老的實際需求之間存在距離[2]。

2 影響社區居家養老模式下老年人生活質量的相關因素

2.1 健康狀況

有研究顯示，社區居家養老模式下老年人生活質量與其健康狀況有直接的聯系，在老年人群中通常存在關節炎、糖尿病、高血壓等慢性疾病，這些疾病都可能導致功能障礙，出現行動、腎功能、視力等方面的障礙，對老年人各方面的生活質量有直接影響。伴隨老年人疾病情況和疾病種類的加重和增多，使得其健康狀況處于下滑狀態，這也會影響著老年人的心理狀態，降低其日常生活能力以及社會參與度，加重經濟負擔，從而降低了生活質量[3]。

2.2 經濟狀況

社區居家養老模式下老年人生活質量容易受到經濟狀況影響。有研究指出，每月收入在1000元以上的老年人生活質量評分比月收入不足1000月的老年人高。據相關調查顯示，生活質量與財務滿意度之間呈正向相關關系。老年人經濟狀況越好，其社會經濟形象越佳，這可以提升其生活質量[4]。

2.3 身體活動

身體活動作為一種生活因素，不僅可以降低風險，同時對疾病發生有延緩作用，另外還可以使老化程度得以減緩。有國外學者指出，身體活動與自我效能、自我價值之間呈正向相關關系，進而使生活質量得到提升。

2.4 文化程度

老年人文化程度越高，則社區居家養老模式下老年人生活質量越高，兩者之間呈正向相關關系。通常情況下，老年人的文化水平高，其健康觀念則更加積極，對精神生活質量較為重視，可以使自己心理狀態得到良好調節，以不斷適應環境的變化，因此生活質量比較高。

2.5 社會支持

據國外報道指出，生活滿意度與社交網絡之間呈正向相關關系，老年人生活質量與社會支持之間有直接的聯系，對于老年人而言，社會網絡的建立與保持可使其負性情緒減輕，使其生活質量得到提升。在國內報道中，社區支持變量影響較小，說明我國現階段社區對老年人養老支持存在一定限制[5]。

3 社區居家養老模式下老年人護理需求

3.1 日常生活護理需求

有學者對某省1018名社區居家養老模式下老年人進行調查，結果顯示在生活照料方面，老年人的需求度最高，尤其是需要長時間臥床的老年人，對社區的日常生活護理需求極高，如洗漱護理、進食護理、飲水護理等。也有研究指出，老年人對日常生活護理的需求度隨年齡增長也不斷升高。對于此，社區應對社會資源進行積極整合，為社區老年人，尤其是高齡、體弱老年人提供多種優質護理服務。從政府角度來說，應基于社區服務強化建設外部資源，如老年食堂、老年活動室等。另外，還應不斷強化照顧護理團隊的精細化和專業化以及志愿者服務的持續化和多樣化，增加社區宣傳力度，使照護資源利用效率得到提升，使老年人日常生活護理需求得到滿足。

3.2 個體化護理需求

在社區居家養老服務開展過程中，應以服務對象特點為依據，為老年人提供個體化服務，如針對空巢老人、離退休老人、喪偶老人等，應強化心理干預，給予其心理支持，為這部分老年人建立社會支持體系，使其消極情緒得以緩解。同時針對伴有慢性疾病的老年人如高血壓、癡呆等，應制定個體化評估方案，并形成照護計劃，深入發展臨終關懷護理，使老年人及其家屬的護理需求得到滿足。

社區養老的缺點范文4

老年人口的比例越來越大，使傳統的家庭養老矛盾日益顯現。現在，每個獨生子女家庭要承擔4位老人的贍養義務，這讓他們在體力和精力上將是難以承受的。再加上很多空巢老人無子女或子女不在身邊，當他們的起居不能完全自理的時候，生活將如何繼續？誰來照顧他們？

傳統養老方式的困局必然要靠新興養老方式來破解。現在，社區養老、養老院、養老公寓等養老形式已經走進人們的視野。本期特別策劃，我們就與您一起去探訪各種新興的養老方式，尋求養老困局的破解之道。

孩子，當我老了，不再是原來的我。

請理解我，對我有一點耐心。

當我把菜湯灑到自己的衣服上時，當我忘記怎樣系鞋帶時，

請想一想當初我是如何一口一口喂你吃飯，手把手地教你。

當我臥床不起的時候，

請不要嫌棄我。

還記得小時候我天天守在你的病床前，哄你吃藥入睡的情形嗎？

當我由于雙腿疲勞而無法行走時，

請伸出你年輕有力的手攙扶我。

就像你小時候學習走路時，我扶你那樣。

當我需要你的時候，

請你不要逃避我。

多少次在你難過的時候，你撲入我的懷中向我撒嬌、向我哭訴。

我現在也需要你的臂膀。

孩子！如今，我的腳站也站不穩，走也走不動了。所以，請你緊緊地握著我的手，陪著我，慢慢的，就像當年，我帶著你一步步地走。

當初我引導你走上人生路，如今請陪伴我走完最后的路。

這是一首在網上流傳甚廣的詩，據說是在一個養老院的墻上發現的。這些質樸甚至有些嘮叨的文字，感動了無數人。其中，也折射出一個嚴肅的社會問題――養老。隨著經濟社會的發展，生活方式的變革，傳統的家庭養老方式已經難以為繼。老了怎么辦？這個每個人都將面對的問題，需要我們擦干眼淚后去正視，去思考，去解決。

您打算去哪里養老

不久前，有國內媒體進行了一次針對老年人的養老意愿調查。結果發現，仍有大多數（60.78%）的老年人選擇在家養老，愿意去養老院養老的只占14.67%，選擇其他養老方式的更是寥寥無幾。出現這樣的結果，除了傳統思維慣性以外，更大的原因是很多老年人不了解養老院、老年公寓等的實際狀況，對這些地方還有諸多顧慮，甚至認為沒有子女或子女不孝的“孤老”才會去社會養老機構。

轉變觀念、打消顧慮不是一朝一夕的事情，請跟著我們一起去了解一下新興的養老模式到底是怎么回事。也許了解之后，您會有新的想法。

社區養老：

“無圍墻養老院”

優點：不離家門統一照料

適合人群：子女太忙照顧不到，又不想離家的空巢老人

社區養老是一種半居家式養老，也被稱為“無圍墻養老院”，是指在老年人相對比較多的社區，由物管、居委會等牽頭組織的集體養老模式，是目前政府大力倡導的養老模式。一來老年人仍然可以住在自己家中，自由性、隱私性較強，二來在需要“幫一把”的事情上，如吃飯、理發、就醫、居家維修等方面都可利用社區資源，方便老年人。

高端之選：

產權式老年公寓

優點：社區配套齊全，有管家照顧，生活較舒適

適合人群：經濟條件較好的老人

產權式老年公寓，是指擁有房屋獨立產權，并在房屋所在社區內提供專業養老服務的公寓。所有入住的老人都以戶為單位，擁有自己專屬的私密空間。以北京太陽城為例，每棟樓房都采取階梯式布局，保證居室內的采光；長方形的電梯可供擔架和病床進入；還有戶戶接入的醫療報警器。此外，小區的保潔、購物、送餐系統也非常完善，小區內還有電瓶車，走累了上車就能到家門口。但這種養老方式價格昂貴，準入門檻較高，限制了大部分老人的選擇可能。

省心之選：

養老院

優點：半集體化生活，吃住不愁

適合人群：喜歡熱鬧的單身老人

目前中國的養老院，不外乎兩種：一類是政府、集體興辦的養老機構，敬老院或社會福利中心一般屬于此類；另一類就是私人投資興辦的養老機構，老年公寓、托養院等屬于此類。養老院最顯著的優勢在于吃住不愁、安全性有保障。但缺點是與社會脫節，很容易自我封閉，漸漸孤獨。

眼見為實：老年公寓實地探訪

人老了，生活起居會越來越力不從心，很多沒有子女照料的老人，會想到去養老院或老年公寓。但養老院的生活是什么樣的？那里的一日三餐、生活起居方便嗎？老人們心里沒底。為此，記者專程走訪了一家比較具有代表性的民營老年公寓，實地探訪了那里的生活。

重慶作為以“大城市帶大農村”為特點的直轄市，其經濟社會發展水平與全國平均水平接近，我們選擇了重慶的桂湖老年公寓作為此次探訪的標本。

桂湖老年公寓是重慶市民營養老機構的代表之一，全院占地面積6652平方米，現可容納300余位老人入住。由于便利的交通位置，以及良好的經營管理，桂湖老年公寓在重慶市區可謂是小有名氣。公寓坐落在重慶市渝北區桂湖之濱，那里風光迤邐，環境優美，四合院式的樓群內，假山魚池，樹木花草，觀光式電梯，隨處可見的護欄、防滑地板磚，應有盡有，處處體現著對老年人的細致呵護，既舒適又方便。

記者到達時正好是公寓的午餐時間，伴隨著悠揚而歡快的音樂，老人們三兩結伴“呼朋喚友”地向食堂走去，記者也隨著人流來到食堂。老人們坐在大圓桌前等待工作人員分發午餐。據工作人員介紹，為了防止老人滑倒，三餐都是由工作人員一一端到老人面前，盡可能避免老人發生任何意外。

老人們都笑著說“伙食不錯！”

記者訪問了幾位老人，他們都笑著說伙食不錯：早餐是自助餐，雞蛋、饅頭、稀飯、包子……各式餐點分放在各桌，老人可以根據自己的喜好自取。午餐是分餐制，由工作人員盛好放到老人面前，均是二葷二素一湯。為防止浪費，飯菜分量適中，但老人可以自行添加。晚餐則是一葷二素一湯，如果早餐有剩余，通常還可以作為夜宵為老人們加餐。據公寓管理人員介紹，為了保證飯菜質量，食堂在葷素搭配的同時還十分注重口味和多樣性，以便老人營養更均衡。采訪中，一位老人告訴記者，特別想吃什么的時候可以向食堂反映，基本上是可以得到滿足的。“比如花生米，老人普遍牙都不好，以前總是燒得很硬，反映了，現在師傅們在做花生米前都會先煮一下……”老人指著餐盤里的宮保雞丁告訴記者。

臥室簡潔方便，衛生間設計貼心

記者應兩位老人的邀請到她們的臥室參觀。老人們的臥室陳設簡潔而方便，兩張單人床、衣柜、抽屜、電視機、機頂盒、空調……老人說，這里包括棉被在內的設施都是公寓提供的，如果有什么添加就得自己配備了。像她自己洗衣服比較困難就買了一個洗衣機。當然衣服也可以全部交給工作人員清洗，每月加收50元。臥室門旁邊就是衛生間，地磚是防滑磚，如廁是坐式馬桶，設有防護欄。

每間都有熱水器，隨時可以使用熱水。洗澡間里有浴霸，即便是在寒冬洗澡也不覺得冷。穿過臥室是一個封閉的陽臺，臨窗有小桌、凳子，再里面就是廚房了。老人介紹道，入住后也可以自己做飯吃。有時家屬看望送來的飯菜、湯都可以自己加熱。而像這樣自行解決就餐，或者節假日探親、回家等情況，公寓都會將當日的餐飲費如數退還。

釣了魚交給食堂加菜

豐富的娛樂活動幾乎成了老人們選擇在老年公寓安度晚年的主要因素。早餐后8:00～9:00是公寓老人保健操時間。桂湖老年公寓與就近的龍湖醫院合作，每天都會對老人進行基本的檢查和詢問，之后便是老人們自主組成的合唱隊進行唱歌接力或分組比賽。

午餐后便是午休，老人們一般睡睡午覺。休閑活動室1點半準時開放，老人們可以在此喝茶聊天，打撲克、麻將，看電視、電影，也可以去二樓閱覽室讀書看報。天氣好時，有的老人提著漁具去桂湖垂釣，收獲的魚蝦都交由食堂為老人們加菜。每逢節假日，公寓還要定期舉辦聯歡活動。如果老人不限于院內活動，還可以在管理處登記后自行外出玩耍，子女、親屬也可以隨時探望老人。據工作人員介紹，有好幾位老人的家屬因為住家較近，每天都會來探望。

離開時，老人執意要送記者到樓下，還反復叮囑要常去玩……記者深深感受到老人是寂寞的，但又是幸福的，因為他們選擇了一種更好的生活方式去安度自己的晚年。

入住老年公寓，要花多少錢

記者了解到，重慶市桂湖老年公寓對于有自理能力老人的收費標準是每月1020元，半護理的老人每月1690元，全護理老人則為1930元。能夠自理的老人，住所和水電為600元，伙食費為420元。每月每間標準用電量為60 度，水量為5噸，超過后自付。常住的老人告訴記者，現在的每月1020元是物價上漲后最近才調高的價格，三年前每月才800左右。面對漲價這一事實，老人們都顯得十分開明，“物價都在漲，這樣的價在市內已經算低的了……”

怎樣選擇好的養老院

在選定養老院之前，一定要多考察幾家養老機構，多看、多聽、多問。首先，可以看看已經入院的老人都在干些什么，院方是否為他們提供了足夠的休閑、娛樂設施。可以聽聽入院老人對養老院的評價，考量一下養老院醫護人員的責任心有多強。還可以問問院方一些細節方面的責任義務事項。例如，院方安排的護理專員，每人負責多少老人的起居？一旦在養老院中突發疾病，有哪些設施能方便老人快速呼救？提供的醫療服務都有哪些？膳食安排是否營養合理？如果老人患有糖尿病，能否提供專門的糖尿病餐？如果老年人想要離開養老院出去走走，方不方便、安不安全，等等。

社區養老：“無圍墻養老院”

當人們對養老院、老年公寓這樣的社會化養老方式寄予厚望的時候，卻發現這類養老機構已經供不應求。不久前中央電視臺的一則消息稱，目前國內許多大城市的公立養老機構已經出現“一床難求”的局面。中國新聞網近日的報道指出，北京第一福利院、上海市第一社會福利院人滿為患，排隊預約的有千人以上；在天津，比起接近16萬老人的機構養老需求，全市不到2萬張的床位更顯得杯水車薪。而在記者走訪的重慶市桂湖老年公寓，每年也有一兩千人排隊等候入住。

在這種情況下，很多專家認為，社會養老機構從數量上、質量上還沒有完全跟上現在的養老需求，最大、最可行的發展趨勢還是社區養老。

讓老人告別“茶樓養老”

社區養老，就是把家庭養老和機構養老的最佳結合點集中在社區，讓老人住在自己家里，在繼續得到家人照顧的同時，由社區的有關服務機構和人士為老人提供上門服務或托老服務。在我國，這仍是一個正在探索中的新生事物。

最近，廣州市荔灣區逢源街文昌花苑成了一個“旅游景點”。今年7月，廣州市第一家“托老所”――“逢源鄰舍長者日間護理中心”在這里試業運行。社區居民只要符合相應條件，白天子女上班前可以將老人送來中心，晚上下班后子女再來中心把老人接回家。逢源街開辟的這種社區養老新模式，主要是由政府出資購買民辦非企業單位逢源人家服務中心的服務，包括長者服務、青少年服務和殘疾人服務等。開展服務所需要的物業場所都由民政部門和逢源街低償或無償提供。逢源街以及街道慈善會還會為服務中心提供資金支持。

據了解，“托老所”屬于半公益性質，只收取伙食費和基本的護理費，運營的主要費用來自廣州市福利彩票公益金的支持。進“托老所”的老人要符合以下條件：日間缺乏照顧、體弱、精神情況穩定、非長期臥床、無急性病和傳染病、無暴力和滋擾行為并經社工專業評估合格。

走進“托老所”，發現室內裝飾一新，地面上鋪著防滑地磚，天花板上垂著五顏六色的彩帶，色調很鮮明，給人一種朝氣蓬勃的感覺。這里設有活動室、聊天室、多感官治療室、康復訓練室等，尤其是在康復訓練室內，設有各種各樣治療設備，供老人做康復訓練使用。

一位剛送老人過來的陳女士贊道：“這里環境很好、很新，老人很喜歡。”她說，“老人不愿離開家入住養老院，可又身體不好，把老人單獨留在家里，實在不放心。以前我早上上班前，都要送媽媽去茶樓喝茶，下班后再去接她回家。她只能一個人在茶樓，看一整天報紙。媽媽身邊沒人照顧，我總會擔心她有什么事情。現在好了，在托老所有專門的服務員照看她，我就放心了。”

身體狀況是“托老所”工作的重中之重

在“托老所”，老人身體狀況是工作的重中之重，每人每月護理費要交200元。這里有聘請專業護士，日常工作就是監測老人們的身體狀況并提供一般的護理，為他們測體溫、血壓和心率，一個月還要檢測1次血糖。若發現問題，會及時通知家屬，送老人去醫院診治。記者到達時，老人們正在工作人員的帶領下做體操，氣氛很活躍。

老人們可在“托老所”吃一頓午餐，兩菜一湯，有葷有素，價格為8元。活動室的墻上掛著一塊小黑板，寫著日期，以及當天的菜單。如有糖尿病等特殊疾病的老人，只需提前預定，食堂還會為其單獨制作午餐。

有些街道考慮到一些行動不便，或者子女太忙照顧不到的獨居老人在家安全性較低，為他們派發“愛心鈴”，以便其在緊急情況下向鄰居求助。還有社區為老人安裝專門的呼叫系統，通過在家用座機上設置“一鍵通”，讓老人足不出戶就能享受送水換氣、洗滌縫補、家電維修等各類家政服務。甚至包括上門為老人測量血壓血糖、打針、換藥、代買藥品、陪老人去醫院就診、提供必要的健康咨詢等。

“互助養老組”，破解農村養老難題

隨著城鎮化的發展，越來越多的農村青壯勞動力離開農村。而隨著年齡的增長，留守在農村的老年人身體狀況越來越差，遠在城市的兒女又無法照料。相比城市，農村老年人居住分散，經濟狀況更差，養老院、老年公寓等養老方式更是難以實現。

他們的養老難題如何解決？目前有的地方出現的“互助養老組”對此做出了有益的探索。

4個空巢老人，拼家過日子

“阿拉（方言‘我們’)會一直生活在一起，直到去世。”說這話時，今年86歲的夏友聲眼眶濕潤了。

夏友聲口中的“阿拉”，是指他和84歲的周忠南、82歲的胡仁浩、74歲的夏友發，4位喪偶老人組成的特殊家庭。這個“家庭”其實上是一種老人們自發形成的“互助養老組”，他們都是喪偶后覺得生活孤獨、不便，本著作伴、互助的目的走到一起的。記者來到位于寧波市鎮海區的四老住處，實地了解了他們的生活。

雖然平均年齡81歲，四老的身體卻很硬朗。每天早晨6點，他們到附近公園鍛煉身體，然后一起去買菜。早晨7點多，4位老人吃完早飯，在家打打麻將。10點多，準備午飯。菜譜是提前商量好的，菜也已經準備好。夏友發和胡仁浩洗菜、準備餐具，周忠南負責掌勺，夏友聲年齡最長，讓他休息。

11點鐘左右，青豆炒辣椒、清蒸帶魚、水煮花生、咸肉蒸蛋，外加一個冬瓜湯上桌了。周忠南老人倒上王老吉，其余三老倒上當地的大梁山啤酒，四個杯子碰到一起……他們一邊津津有味地吃，一邊聊著家常話，有說有笑。

“買菜買米換煤氣，什么東西缺了，誰趕上誰就付錢，晚上一起結賬分攤。”夏友聲老人說，他們從來沒有因為錢等問題，起過爭執，四人比親兄弟還親，拼家在一起日子過得很開心。

“互助養老，比住敬老院還好”

離4位老人住處不遠就有石塘下村云龍福利院，費用為每月650元左右。四老覺得，他們自己互助養老，比起去養老院更好。幾個老年人相互照應，年輕的照顧年老的，互幫互助不用交錢，沒有經濟壓力，子女也不會有想法，自己住得舒心，自由自在。

據四老介紹，附近的很多老人很羨慕他們的這個“互助養老組織”，有個別也想加入。他們4人習慣了，沒有吸納新成員。不過等到有人去世，他們也可以吸收年紀較輕、有自理能力的老人加入，年輕的照顧年老的，年老的可以多負擔日常開支，一直新老交替下去。

“他們其實就是低齡老人幫助高齡老人，很符合我們區各行政村老人的年齡結構特征。”寧波市鎮海區老齡委副主任盛梅芳說。他們年輕時生活在一個村落，彼此熟識，有很深厚的感情基礎，共同生活、互幫互助，可以解決實際生活中的許多困難。不過，政府以引導為主，不會用行政力量去推行這種模式，因為這樣的“特殊家庭”是以情感為紐帶的。

社區養老的缺點范文5

【關鍵詞】養老地產開發 PPP模式 可行性 必要性

一、引言

我國是當今世界上老年人口最多、增速最快的國家。據國家統計局網站最新統計，2014年底，我國60歲及以上人口數量已經達到21242萬人，占全國比重15.5%，65歲以上人口數量達到13755萬人，占全國比重10.1%，對比聯合國的人口老齡化標準，我國人口老齡化程度十分嚴重。

根據民政局數據顯示，截止2015年3月底我國每千名老年人擁有養老床位27.5張，與政府在《社會養老服務體系建設規劃（2011-2015年）》要求的每千名老年人擁有養老床位30張仍有較小差距，與發達國家平均水平的每千名老年人擁有養老床位50到70張更是差距不小。

面對日益嚴峻的老齡化問題和潛力巨大的養老服務市場，我國“十二五”綱要規劃提出，構建“以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐”的社會養老服務體系。在“十二五”期間，國家相繼出臺一系列政策法規，推動民間資本、社會力量進入養老服務業，致使近年民間資本進入養老服務業的熱情空前高漲，養老服務成為投資新熱點。

同時，與養老服務行業相關聯的養老地產市場因此也方興未艾，各方投資者都在積極尋求成功的融資框架和開發模式。本文在現有的養老市場背景下，綜述相關研究和實踐，提出一類新的養老地產開發模式與融資框架建議――PPP模式，為有關企業投資開發提供參考。

二、文獻綜述

“養老地產”從字面上看，可理解為“養老+地產”的一種復合地產開發模式。這種模式將房地產開發項目主題化，整合其他資源，為客戶提供特殊生活模式和消費方式。養老地產由適老化住宅拓展而來，最初只是將養老主題融入傳統地產開發，但發展至今已融入了商業地產運營、養老服務和金融創新等屬性，形成養老地產的廣義概念。目前國際上對于養老地產的研究主要集中在三個方面，即國內外發展養老地產的先進經驗分析、人口老齡化下的養老地產的開發研究和關于養老地產的規劃研究。羅福周和韓言虎（2012）根據我國養老地產的發展現狀及結合典型案例，并從老齡化社會、老年產業經濟、房地業和房地產企業轉型角度，分析了養老地產的特性，介紹了國外養老地產的發展經驗，闡述了當前亟待發展養老地產的必要性。姜睿和蘇舟（2012）從中國養老地產的內在發展邏輯來看，養老服務社會化、養老服務設施集約化與養老服務高端化是催生中國養老地產的內在動力，養老地產金融化是養老地產的發展依托和現實路徑。Deng Y， Gyourko J和Wu J.（2010）認為養老地產作為一種融合復合地產和現代服務業的產業，盡管在中國仍處于初級發展階段，但其系統性和復合度很高，發展潛力巨大。

PPP（Public-private partnerships，或簡稱P3s）即公私合作伙伴關系，是指公共部門和非公共部門為提供公共產品和服務而建立的一套利潤共享、風險共擔的合作模式；也可以說是公共部門通過與私人部門建立伙伴關系來提供公共產品或服務的一種方式。它是通過非政府部門的融資，改變公共服務和基礎設施建設的運作方式，并通過非公共部門引入市場機制，利用其創新和經驗，提高基礎設施和管理的水平，以達到增值基礎設施的目的。目前國際上對PPP模式的研究大部分集中于對PPP項目融資風險因素的識別及分類、風險評估、風險分擔原則、分擔模式和在公共設施的應用等方面的研究。彭桃花和賴國錦民（2004）認為無論是在發達國家或發展中國家，PPP模式的應用越來越廣泛，風險的辨識與合理分配是成功運用PPP的關鍵。張桂玲（2014）認為將PPP模式應用于農村基礎設施建設是十分重要的，孫學工，劉國艷和杜飛輪等（2015）認為PPP在我國公用事業、基礎設施等多個行業得到較為廣泛的應用，但現有PPP模式不適應新形勢發展要求，應迫切需要進行相應改革，并盡快開展新型PPP模式試點。R.Scott Fosler和Renee A.Berger（1982）運用實證分析的方法，研究了美國7座有代表性城市政府在提品和服務時引入私人部門的案例，其得出的結論是當地政府應該結合自身特點，城市的自然條件、經濟結構和政治體制特點等，因地制宜地選擇PPP模式。

三、我國養老地產開發分析

（一）開發模式

當前，我國養老地產開發模式大多模仿美國的CCRC（Continuous Care Retirement Communities，持續照護退休社區）模式，但在開發規模、功能定位和建造選址上有所區別。我國早期的開發項目是模仿美國的大規模、低密度社區，以輔助生活區、家庭照料社區等為主，設置一定比例的護理型公寓和醫療護理設施，如東方太陽城、北京太陽城等。之后我國又模仿美國出現了一些規模較小、定位高端的獨立生活型機構，以老年公寓、老年聚集區為主，如椿萱茂、和熹會等。近年，國內也出現了將生態和養老結合打造的旅游養老、集中商品住宅社區小戶型社區養老、主打養生牌的溫泉養老等不同的新型養老地產開發模式，如無錫九如城等養老綜合體。

（二）盈利模式

目前國內在養老地產的盈利模式方面有三種類型：“出售”、“長期持有”和“出售+長期持”。

（1）出售。一般而言，銷售型養老地產更偏向于傳統房地產開發，出售對象可以為是產權也可以是使用權，養老地產的開發以住宅產品的銷售為主要利潤。

（2）長期持有。長期持有自主運營，養老社區將只租不售。目前很多開發商考慮嘗試采取會員制的運營模式，即老年人住進來需要交一定金額的會費，入住以后根據不同的養老服務等級每月再繳納相應費用，當老人去世之后，剩余的會費將退還給家屬。會員制與普通房產銷售類似，是通過銷售會籍，迅速鎖定目標客戶使資金快速回籠，也為多地養老的開展提供了客源基礎。

（3）出售+持有。養老住宅的開發需要社區可持續性發展，盈利模式就需要將產品銷售和運營服務二者并重。“銷售+持有”型就是為了彌補全部出售模式下后期運營質量無法保障而提出的改進方案，一般是銷售自理型住宅，繼續持有護理型公寓和醫療護理設施，典型案例是北京太陽城。

（三）融資方式

養老地產具有前期投資大、回收資金慢、收益率低、公益性較強等特點，由于這一特殊性，養老地產很難取得銀行貸款。

第一種方式，在我國最為常見融資方式的是由政府獨資，養老服務作為社會福利事業，由于其回報率較低，往往由政府撥發一定比例的財政支出來開發養老地產。

第二種方式，由開發商單獨投資，作為地產項目來開發銷售，這種形式在國外較為多見，美國就已有專門開發建設老年地產的連鎖公司，但開發成本過高，風險性大，國內較少。

第三種方式，開發商投資和住戶集資相結合的方式，住戶可將原住房出售或作抵押來籌集所需資金，入住后只需交付少量的費用，但可操作性較差。

四、PPP模式的引入

（一）模式的可行性和必要性分析

我國主要的養老服務形式以機構養老為主，屬于我國的福利事業，通常以養老院為主，但準入門檻較高，由政府提供。而政府因為財政壓力較大，對于養老院這種前期投資大、回收資金慢的基礎公共建設項目缺乏足夠的資金支持，再加上我國近年人口的老齡化程度日益加劇，有限的養老設施越發不能滿足廣大人民群眾對于養老服務多元化的需求。社會資本作為當今中國經濟的重要力量，有著充足的流動資金和靈活的經營理念，根據準公共物品的特點，養老地產實際上屬于準公共物品的范疇，區別于傳統意義上的養老院，完全可以讓更有活力的私營機構作為主導進行建設，使之成為政府機構養老的有效補充。

PPP強調公共部門和私營機構為提供公共服務組建項目公司或約定長期合作，在項目中各自投入資源并合理分擔風險，實現各相關方共贏。企業通過獲得政府授予的特許經營權，提供基礎設施、公共事業的建設與服務，通過運營回收投資并獲得合理收益。養老地產本身具有的公益性，以及投資回收期長、現金流相對穩定或增長的特點，滿足了PPP應用的基本條件。一方面，政府可以通過鼓勵政策，引導企業加大養老服務的供給，滿足不同層次的養老需求；另一方面，企業可以減輕初期投資和運營期稅費帶來的財務壓力，專注于提升養老服務和管理的專業化水平。同時，應用PPP模式也將大力推動我國養老產業的發展與改革。

（二）養老地產PPP項目的構成

（1）項目發起方組建項目公司。項目主辦人可以是某家公司，也可以是多個投資者組成的聯合體。由于養老地產屬于公益性項目，發起人應該擁有優秀的資質和良好的信譽。

（2）項目公司與政府簽訂特許協議。在養老地產PPP項目中，政府是最重要的參與者和支持者。首先，養老地產PPP項目必須得到政府批準，并在特許協議中與項目公司明確各自的權利和義務。其次，由于養老地產PPP項目屬于公益性項目，政府可以提供資金、信譽、履約等方面的支持，政府也可以持有項目公司的股份。

（3）項目公司與銀行簽訂融資（貸款）協議。一些國家政府的出口信貸機構、商業銀行和一些金融機構，往往是PPP項目融資的資金主要提供者。在PPP項目融資中，往往由多家銀行和金融機構組成一個銀團對項目提供資金支持。

（4）項目公司與投資者簽訂投資協議。項目公司的融資形式可以多樣化，在主要資金從銀團獲得外，還可以通過發行公司股票或公司債券等來募集資金。

（5）項目公司與承建商簽訂承建合同。承建商負責項目工程的設計和建造，通常與項目公司簽訂固定價格的總價承包合同。項目公司可要求承建商帶資進入項目，建設款項的支付可根據事先簽訂的協議，在項目有現金流入的時期內分期支付。

（6）項目公司在養老地產建成后與營運方簽訂運營合同；老年住戶與運營公司簽訂租賃合同。在養老地產PPP項目建成后，老年住戶并不直接與項目公司簽訂租賃合同，而是與養老地產的管理運營方簽訂租賃合同，但運營公司需要向項目公司支付項目收益。這樣便于項目公司和運營公司各自的分工和管理，項目公司更可以成為監督方和管理方。

（7）保險公司。保險公司是分擔項目風險的重要一方，項目融資的巨額資金以及未來許多難以預料的不利因素，要求項目各方準確的認定自己面臨的重要風險，并為他們投保。

（三）模式優缺點分析

養老地產這一大型公益性項目的開發，單靠政府或企業自身，往往會面臨開發成本高，收益率低，回收資金慢等問題，而采用PPP模式，通過讓社會資本進入養老服務行業可以提高服務效率和降低服務成本，產生共贏的良好局面。同時，政府的參與提高了養老產業的監督和信譽，加快了養老產業的發展，而社會資本的加入也提高產業經營效率，增強了資本增值能力。

另外，采用PPP項目融資方式建設老年地產，利用由多個銀行和金融機構組成的銀團貸款，降低了單一的銀行的風險，還有保險公司的介入，也可以分散項目各方的風險。采用PPP模式融資建設大規模養老地產項目，還可以創立統一的品牌，建立統一的服務中心，建立自身的物業管理公司和醫療救護中心，提高了養老服務的多樣性。

但是，采用PPP模式建設養老地產，需要的相關條件較多（需要政府的支持、需要銀行和保險公司的介入、需要社會資本愿意忍受回收資金緩慢而主動介入等條件），所以仍需要大量的溝通和協調工作，才能確保養老地產PPP項目的正常開展。

五、我國養老需求現狀下的PPP模式開發建議

（一）加快模式應用，滿足巨大的市場需求，提高養老服務質量

根據民政局2014年公報數據顯示，2014年底全國各類養老服務機構和設施94110個，其中各類養老床位577.8萬張， 與2014年底我國60歲老年人口數量21242萬差距巨大；同時數據顯示2014年底我國每千名老年人擁有養老床位27.2張，與政府在《社會養老服務體系建設規劃（2011-2015年）》要求的每千名老年人擁有養老床位30張仍有較小差距，與發達國家平均水平的每千名老年人擁有養老床位50到70張更是差距不小。

更加突出的問題是市場配置的不均衡。研究表明，2014年全國養老機構床位使用率不到65%，公辦機構的“一床難求”和民辦機構的“慘淡經營”形成鮮明對比。公辦養老院往往因服務好、收費低的特點受民眾追捧，有新聞報道稱第一福利院排號甚至要等100年。然而，高性價比的公辦養老院背后是超過70%面臨收不抵支的財務困境。根據 《養老機構管理辦法》，“公辦養老機構應當優先保障孤老優撫對象和經濟困難的孤寡、失能、高齡等老年人的服務需求”；《民政部關于開展公辦養老機構改革試點工作的通知》中進一步明確了公辦養老機構“托底”的職能定位。也就是說，公辦養老院本應保障低端養老需求，而現在承擔了過多社會養老責任，中端養老市場仍舊供給不足。同時，現有的養老機構還存在城鄉發展不均衡，功能過于單一和設施相對簡陋等問題。

因此，面對廣闊的養老市場，我們應加快PPP模式在養老地產的應用，利用PPP模式降低養老服務成本，提高養老服務質量，同時當前我國彌補巨大的市場空白。同時，注意在應用PPP模式開發養老地產的過程中，注意養老產品的層次性，以滿足高、中、低三類不同養老市場的需求，注意城鄉發展的協調性，確保城鄉養老服務的共同發展。

（二）提升模式內涵，注重產品多樣化發展，滿足不同養老偏好

中國是世界上唯一老年人口超過2億的國家，同時人口老齡化日益加劇。據預測，2050 年我國老年人口撫養比將達到46：100，即每46個老年人口需要100個年輕勞動力人口去贍養。而社會中的老年人口數量和比例僅僅是在宏觀層面上表明了我國養老市場的規模，而具體的養老需求分析仍需要依賴微觀調研結果。結合近年來全國各地的調研結果，可以將當前我國養老需求特點和PPP模式應用的建議總結如下：

（1）大部分老人仍傾向于居家養老，居家養老市場潛力巨大。2010年遠洋地產市場調研數據表示，15%被訪者考慮過入住養老公寓，其中7%入住意愿較強，其余則表示不考慮入住此類養老機構。雖然入住意愿比例較低，但目前我國老年人口已達到20000萬多，乘以15%仍有3000萬老年人口的市場需求，這與目前各類養老床位577.8萬張之間依舊存在巨大的市場份額，機構養老市場仍大有可為。

同時，PPP模式在居家養老服務上依舊可以發揮巨大的作用。面對居家養老這一巨大的市場，政府往往很難靠自己獨立支持，而當下應用PPP模式的政府購買第三方居家養老服務的項目實施，也為我們PPP模式進入居家養老這一市場提供了很好的借鑒意義。

（2）社區尺度上存在明顯空間差異，養老地產開發應覆蓋多方面。2013 年對北京6類典型居住社區的調查結果顯示，養老需求在社區尺度上具有明顯的空間差異性。相較之下，普通混合社區和單位大院的老年人對機構養老更加熱衷；新建商品房社區內的老人更加傾向于服務質量和環境較好的民辦養老機構；企事業單位退休職工集中的混合社區青睞中等收費水平的民辦養老機構；習慣了彼此熟悉、朝夕相處的大院生活的老年人則主要選擇性價比更高的公辦養老機構。

針對不同社區的養老人群，我國養老地產PPP項目的開發中，應該盡量兼顧到以上各類養老人群的需求，以PPP模式開發的養老地產不應該是只針對低端、中端或高端中某一類養老市場的單個養老產品，而應該是覆蓋多個層次的養老綜合體。

（3）健康狀況和文化程度影響養老方式選擇，養老服務物質精神共結合。相關研究發現，老年人的健康狀況水平和文化程度顯著影響養老方式的選擇。2007年的調研結果顯示，慢性病患者和較高文化的老年人更加傾向于選擇養老機構進行養老。而這一類人群的養老需求往往不僅限于居住保障和生活便利，同時也會融入交流、情感、甚至自我價值再實現等養老需求，這些都是我們PPP模式應用于養老地產開發中必須給予足夠重視的，要確保養老服務的物質保障基礎之上滿足更高層次的精神需求，當然這一需求的實現，也將不斷推動我國養老服務的發展和改革。

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社區養老的缺點范文6

Abstract： China is facing the pressure of economic development caused by the aging population， age before rich， age before provision and other problems. Insurance market and the academic community has been concerned about the upsurge of pension finance for nearly ten years， but the research on the financial services for the elderly is not comprehensive. From the view of existing status of the personal pension financial products and services and the national policies and regulations， there are the function of homogenization， operation controversial， product updates can not fit to support the development of old industrial environment and other issues in a large number of

"unique" insurance products provided by the insurance company. Under the development background of the pension industry， the development of the insurance company to dispense predicament and explore individual pension financial opportunities depends on the type and function of products improving the products and marketing services and participating in creating the pension industry ecosystem. At the same time， the state should introduce relevant policies to strengthen top-level design， boost the development of personal pension financial innovation.

關鍵詞： 保險公司；養老金融；困境；對策

Key words： insurance companies；pension financial products；obstacles；development strategies

中圖分類號：F842.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2016）31-0038-04

0 引言

個人養老金融的定義從屬于“養老金融”這一概念。目前，尚未有嚴格的定義對“養老金融”和“個人養老金融”的內涵進行規范。中國養老金論壇提出了養老金融涵蓋的一系列概念，其中包括商業養老保險、養老住房反向抵押貸款、養老儲蓄、養老信托等，都是個人養老金融包含的內容。中國人民大學人力資源開發與管理中心孫博（2015）認為，“養老金融”是指圍繞社會成員各種養老需求所進行的金融活動的總和，包括三方面內容：一是養老金金融，指為儲備養老資產進行的一系列金融活動，包括養老金制度安排和養老金資產管理；二是養老服務金融，指為滿足老年人的消費需求進行的金融服務活動；三是養老產業金融，指為養老相關產業提供投融資支持的金融活動。[1]個人養老金融屬于此概念的第二類含義，提供個人養老金融產品的三大金融機構分別是商業銀行、保險公司、證券基金公司。

本文從兩個角度界定保險公司發展的“個人養老金融產品”的范疇。第一，從我國社會養老保險制度三大支柱與金融業的關系（表1）來看，保險類個人養老金融產品是保險公司參與其第三支柱“個人商業養老保險”的交集，為公眾提供自愿參加、收益獨享的養老保險產品，目前以壽險為主要類型。第二，國家老齡委提出的六大養老產業之一“老年金融理財業”，在當今大金融資產管理的思路下，養老保險產品更多地被納入個人終身資產管理的范圍，養老金融是一種以養老為目的的個人金融服務。三大提供個人養老金融產品的金融機構中，以風險管理、提供保障為目標的保險公司所提供的，即是保險類個人養老金融產品。概括起來，由保險公司開發的以獲得退休金、提供養老保障為主要目的、客戶自愿參加的商業保險，即為保險類個人養老金融產品，如表1所示。

保險公司發展和創新個人養老金融產品，對養老制度的第三支柱而言，有利于個人養老方式的多樣化。縱向來看，豐富了社會保障體系層次，提高了養老保障的整體水平。保險公司發展養老金融產品的重要意義還在于優化我國金融市場結構，提升市場運行效率。在我國養老產業逐步發展的背景下，養老保險產品創新可以聯系與整合養老產業體系，成為符合現階段人口環境、經濟狀況的經濟增長點。因此，研究個人養老金融發展，關注保險公司創新個人養老金融產品具有重要意義。

保險市場及學術界關注養老金融的熱潮已有近十年之久，但針對個人養老金融服務的研究尚不全面。對養老金融的研究過程中，大多學者關注養老保險制度和保險資金進入養老產業的問題，王新星（2006）對比總結了養老保險制度調整前后的變化[2]，郭凱（2010）分析了養老保險公司的商業運營模式[3]，陳誼娜（2012）提出全面加強養老保險體系建設的政策建議[4]，劉永合（2015）探討老齡化背景下的保險資金如何用于養老產業等[5]。而個人養老金融產品的發展現狀和創新方向往往一筆帶過。

在針對個人養老金融方面，曹雪琴（2008）從現代養老金融基本模式出發，考察投保型養老金融發展的制度建設[6]。高林（2012）認為我國保險公司開發的養老型金融產品具有“同質性高”、“偏離保險優勢理念”以及“長期護理保險發展緩慢”的缺點[7]。莫嬌（2014）從老齡化背景下的家庭持有資產的角度研究，一定程度上反映了我國家庭對保險產品的認識不足，為金融機構發展商業養老保險提供未發掘的市場潛力的導向[8]。近些年，針對商業銀行拓展養老金融產品業務的文獻研究較為豐富。高鵬（2014）針對交通銀行、工商銀行等推出的典型理財產品對比分析，針對豐富性、創新性、保障功能不足等缺陷，提出商業銀行個人養老金融業務的未來發展對策建議[9]。馮麗英（2015）認為商業銀行發展養老型理財產品具有技術、客戶量、專業性等多元優勢[10]。

可見，現有對養老金融中養老金制度、產業資金運用與經營模式的研究已經比較深入，而個人養老金融產品的研究成果主要集中探討商業銀行應如何發展、創新個人養老金融產品，相較而言，缺少專門研究保險公司應如何發展創新個人養老金融產品的問題，這也是本文專注研究的方向。本文從公眾養老觀念、政府法規政策、市場現有產品比較分析的角度，結合養老產業興起、保險資金進入養老產業的新環境，研究保險類養老金融產品發展的現狀、困境和機遇，并提出創新方向和建議。

1 保險類個人養老金融產品的發展現狀

1999年我國進入老齡化人口模式，至今老齡人口正伴隨高齡化、未富先老、未備先老的問題向經濟發展施加壓力。據2014年國家統計局數據顯示，2014年末我國60周歲以上的人口達到21242萬人，占比15.5%，65周歲以上人口占比10.1%，都遠遠超過聯合國統計老齡化社會人口結構的標準（分別為10%和7%），老年撫養比13.7%，步入深度老齡化社會。

近年來，國家出臺相關政策引導發展養老金融，緩解日益沉重的養老負擔。養老金融作為養老服務業之一，國務院及各級政府機構提出“引導和規范商業銀行、保險公司、證券公司等金融機構開發適合老年人的理財、信貸、保險等產品”，“逐步放寬限制，鼓勵和支持保險資金投資養老服務領域。開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。為發揮消費的引領作用，國家支持金融產品和服務創新，“鼓勵保險機構開發更多適合醫療、養老、文化、旅游等行業和小微企業特點的保險險種”。在此背景下，個人養老金融產品發展呈現以下特點：

1.1 養老保險公司快速成長

面對沉重的養老負擔，全國幾家大型保險公司籌建各自的養老金管理公司，服務于養老市場，經營公司金融和個人金融業務。從平安養老、太平養老、國壽養老、長江養老保險公司營業收入趨勢來看，五年來產生數倍甚至十倍以上的增長。平安養老和太平養老分別對各自保險業務收入和原保險合同保費收入進行了統計。數據顯示，占據最大市場份額是平安養老保險股份有限公司，太平養老在近五年發展最為迅速，原保險合同保費收入從不足1億增長到近30億人民幣，目前占據養老保險公司原保險業務規模第二位。平安養老保險公司保險業務收入從2010年42億元，2014年數額翻一倍以上達到近89億人民幣，如圖1所示。

1.2 產品類型繁多

保費總額的迅速增長伴隨著壽險公司數量的增加，同時保險類養老金融產品也呈現多樣化的特點。由向日葵保險網提供的商業養老保險專題頁面，共列計40余家人壽保險公司提供養老保險產品，諸如太平洋人壽、長城人壽、泰康人壽、平安人壽、中國人壽等。每一壽險公司都向公眾提供數種保險計劃，按保障的特色分成消費型、津貼型、報銷型、紅利返還、期滿返錢、保單貸款、體檢可優惠等十余種類型，保額十萬到五十萬不等，甚至篩選標準細致到性別，并針對不同年齡段篩選出相應適合的保險產品。

據平安養老、太平養老、國壽養老等大型養老保險提供的養老金產品信息表顯示，經人社廳函確認的養老金產品，國壽養老有21種，平安養老提供18種，太平養老提供11種，長江養老提供5種養老保障管理產品，其中產品類型包括貨幣型、債券型、債權計劃型、股票型、信托型以及混合型等。

如此看來，中國的個人商業養老金融產品市場正處于高度飽和、競爭激烈的狀態，細分市場的條款針對性的滿足客戶的特色需求，是一個完全競爭的有效率的市場。

1.3 新型養老金融產品有所突破

長期護理險是對被保險人接受長期護理服務發生的費用進行補償的保險。20世紀70年代最早在美國提出。相對于已有幾百年歷史的現代保險業，護理保險是一種新興產品，引入我國才有10年時間，一些養老保險公司對護理險有所開發和嘗試。2005年1月國泰人壽保險有限責任公司推出康寧長期看護健康保險是我國商業保險市場上第一款億長期護理為主的商業性保險產品。太平洋人壽保險公司退出了“太平盛世附加老年護理保險”，信誠人壽推出了“摯愛一生”附加女性保障長期護理保險[11]。現在在售的護理險還有中國人壽的“國壽信譽保險組合計劃”，依條款向被保險人提供重大疾病保險金、癌癥關懷金等保障；中國人保健康的“人保健康美滿一生保障計劃”，擁有長期護理金、健康維護金、老年護理金等多重保險責任。

“反向抵押貸款”保險是2003年時任中國房地產開發集團總裁孟曉蘇曾提議設立的，讓擁有私人房產并愿意投保的老年居民享受“抵押房產、領取年金”的壽險。我國2005年在南京山劉元老年公寓首次推出“以房養老”產品。2013年9月13日中國政府網全文公布由國務院引發的《加快發展養老服務業的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。2014年7月起，我國“以房養老”保險開始在北京、上海、廣州、武漢四城市試點；2015年3月，幸福人壽保險公司推出“以房養老”保險，截至2015年底，全國共有45戶家庭62人簽約投保這一產品。

2 保險類養老金融產品存在的問題

從保險類個人養老金融產品的市場供給來看，我國現有的養老保險公司提供大量“各具特色”的保險產品，而事實上，看似多樣的產品的功能同質化，運作頗具爭議，產品的更新不能很好契合養老產業發展的環境，存在的問題大致歸為以下幾個方面。

首先，傳統養老險同質性強。目前保險類個人養老金融產品多數是傳統的養老險，包括分紅型養老險、萬能型壽險和投資性質的保險。和訊網提供的“養老險”產品信息顯示，共有50種養老險，其中護理險2款，老年意外險1種，老年重疾險2種，其余全部為一般的補充養老金保險，也即傳統的養老險。傳統的養老保險對保障功能、風險和收益有不同的側重，一定程度上滿足養老人群以收益、投資或保障為目的需求。

其次，新興產品開發不足。而市場上新興的產品類型相對偏少，護理險、重疾險以及“以房養老保險”或因開發難度、相關產業發展水平、市場接受程度等問題很少提供。以中國人壽保險股份有限公司的“國壽鑫裕保險組合計劃”為例，以護理保險為主險，附加分紅老年進、重疾險、意外傷害險等多項條款，被保險人須在男六十歲之前、女五十五歲之前參保，而護理險的生效必須以特定疾病為條件。護理險通常以支付一定的護理費補償為保障責任，事實上，護理險所涉及到醫療條件、房產社區、專業照護人員等現實因素，往往難以滿足急需照護的老人的需求，因未獲得照護、無法獲得照護而不需要護理險，即使參保也無從獲得護理費補償，這一矛盾成為開發護理險的障礙。總的來說，養老相關產業的發展尚未與養老險創新形成相互促進的良性循環。

另外新興產品中爭議頗多的“以房養老”產品，自推出以來市場參與性并不高，未能達到預期效果。“以房養老”主要爭議點在于，如何從法律上界定老人是房屋的產權人，房產價格如何確定等問題。楊金培（2014）認為，由于此項業務盈利性不高，對保險公司吸引力不夠，加上業務辦理流程復雜，有時可能涉及到抵押債務關系，大量保險機構采取觀望的態度。目前房地產市場并不是十分景氣，未來房地產發展前景不明朗，也在一定程度上影響保險公司推出以房養老產品的積極性[12]。

第三，政策缺乏針對性。國家出臺政策法規大多針對養老產業，缺少針對性的支持養老服務金融產品創新的政策規制。某些法規政策的實行對商業養老金融創新模式設定了一定的障礙。例如，為了約束保險公司以養老地產的名義銷售商品房，中國保監會要求保險公司不得參與以及土地開發，受到政策法規的限制，養老地產“只租不售”的模式使得養老地產的回收期拉長10年甚至20年，為了規避政策限制，泰康人壽和合眾人壽通過提前銷售與仍然在建的養老社區掛鉤的保單，提前收回現金流。中國臺灣則采取“保險公司專注長期護理保險等產品設計，投資REITs買斷養老社區居住權，收取會員費并開發保險客戶的方式”。

3 機遇與建議

管理風險的不確定性是保險產品的主要目的，對養老產品來說，首要目標是保障功能的實現。養老的保障，主要是養老資金的保障，分紅收益提升，而且包含日常生活的保障。雖然市場已有種類繁多的具備養老性質的養老金融產品，但目前我國社會年齡結構及家庭模式、養老體系不完善都對商業性個人養老金融的發展提出更高的要求。合眾人壽董事長戴皓在2016年全國兩會提案中表示，截至2014年，我國有21億60歲以上老年人口，占人口總數的15.5%，其中將近4000萬人是失能、半失能的老人。據預測，到2035年老年人口將達到4億人，失能、半失能老人將會進一步增多，加上由于疾病、意外帶來的護理需求，失能、半失能人群對長期護理需求很高。同時，獨生子女的家庭結構、社會保障制度等問題都體現了建立長期護理保險制度的必要性。

因此，對照護的現實需求不足，受制于長期照護市場的供給低效率，而巨大潛在需求的存在說明養老金融發展的重要機遇正待發掘。市場應當從保險資金的保障、養老照護的產業化發展。保險產品的收益性、流動性提高，照護的專業化水平加強，又涉及了投資、精算人才，需要醫療、藥物、器械、護理方面知識短板的彌補。而財政部部長樓繼偉表示，尚未考慮增加長期護理險種，“十三五”期間將研究失能老人養老問題。在國家尚未對長期護理制度完全開展的情況下，發展長期護理險既是保險公司主營的保險產品創新的有益嘗試，也可作為保險公司介入養老地產、養老醫療照護產業的附屬產品。通過市場的方式開發滿足現代養老需求的產品，發揮養老保險的保障功能，形成相關養老產業和保險產品開發的相互促進，是目前養老金融市場現有的保險機構提供的養老產品存在類型與功能單一的弊端，缺乏具有針對性的政策導向，在養老產業發展的大背景下，保險公司的產品開發未能跟上養老產業的拓展。結合我國老年人口高齡化，照護和醫療的需求增加的現狀，同時保險資金進入相關領域，或是與地產、照護、醫療行業達成合作協議，有發展醫療、照護與保險結合的條件。因此，本文提出以下保險機構個人養老金融業務未來發展的對策建議。

3.1 產品完善

傳統的商業養老保險仍然是保險類養老金融產品的主流，在保險機構與地產、社區、消費等開發商的戰略合作，或自建完整體系的基礎上推出長期護理保險產品是主要的發展方向。對于此類養老金融產品的創新，可以從以下兩個角度進行完善。

3.1.1 產業搭載產品，產品引領產業

德國、日本將長期護理保險納入社會保障體系，美國則是由商業保險公司開發長期護理保險產品，當被保險人進入需要護理的階段，入住保險公司認可的養老社區，其護理費用將得到保險公司的報銷，或者保險公司直接提供護理服務。受制于保險商不得銷售地產的政策局限，“只租不售”和“可租可售”的選擇、“自建社區”和“合作開發”的選擇需要相應的政策引導、市場導向。無可爭辯的是保險公司與地產、醫療、餐飲等行業的結合，形成新的養老產業生態圈，向市場提供保障性養老生活模式是養老服務金融的重要創新方向。

我國商業保險公司可以選擇作為中介，為醫療照護服務的供需雙方提供中介服務，養老地點仍在家中，評估看護完成情況給予經濟補貼。張佩等（2014）認為，護理服務作為長期護理保險開發的產品可以分散和轉移國家面臨的基本養老保險壓力，對促進養老產業的發展起到了至關重要的作用[13]。養老保險公司自身進行保險資金投資相關養老產業，可以從中篩選護理、醫療等服務的合作方，借助長期護理、專業照護的產業發展平臺，向客戶出售與本公司相關的護理險、重疾險；養老保險公司或可以投資養老社區的建設，在療養、度假等服務的基礎上設計養老金保障產品，滿足老年人更高層次的養老需求。同時這也對養老產業基礎設施建設緊跟養老險創新的步伐提出了要求。這一相互促進關系重要意義在于發揮養老金融產品更新、創新作用、推動其與養老產業協同發展。

3.1.2 其他服務與保險產品的結合

保險機構應在現有的保險產品基礎上，深入了解客戶體驗、售后和評價，了解需求方對產品的滿意度和潛在需求。不僅從產品屬性上滿足老年人收益性、安全性、流動性的保險資產要求，而且需要不斷提升客戶體驗，為養老人群提供專門服務，例如老年客戶減費讓利、靈活營業時間、上門服務、24小時熱線、健康顧問、法律顧問等增值服務。這要求保險機構切實落實社會責任感，回歸保險本身管理風險、降低損失的不確定性的內涵。為達到這一目的，提供需求方真正需要的、滿意的增值服務，保險機構應完善CRM客戶關系管理系統，產品開發保持專業化與差異化的競爭優勢。

3.2 政策出臺

現階段公眾普遍缺乏養老規劃的意識，養老儲備方式也較為保守，因此，引導人們樹立養老金融的意識，需要依靠頂層設計推動養老服務金融的創新。

完善社會基本養老保險制度設計。我國社會養老保險體系的三大支柱中，個人儲蓄型養老方式作為第三支柱應發揮怎樣的作用取決于前兩大支柱的運作情況。只有國民基本養老保險提供給公眾的養老支持明確了，企業年金支柱建立、完善、發揮應有效用的前提下，個人商業養老保險的補充才能更好地發揮作用，對養老金融的創新才能更具備針對性、有效性。

完善養老產業的頂層設計。養老金融業本身是養老產業體系的重要組成部分，國家現有政策鼓勵民間資本進入養老產業，這將涉及到保險、地產、護理等多個行業，保險機構探索養老金融的創新需要結合相應行業的發展情況，匹配保險類養老金融產品需求和產業所能提供的相應服務。

提出針對養老金融發展的優惠政策。養老服務金融創新在推廣手段、精算技術、財稅政策、關聯產業合作等方面尋求新的突破，需要國家支持政策和財稅優惠推進產品研發、迭代，跨產業合作的制度支持。對公眾宣傳保險類商業養老服務金融產品的優勢，創新養老服務金融運營模式和產品形式，市場化的同時不失政策法規的引導和規范，從而使養老服務金融成為社會養老保險的重要支柱。

注釋：

①表格根據新浪財經報道《胡繼曄：養老金融將是有巨大潛力的交叉學科》整理得出，報道原文鏈接http：//.cn/meeting/2016-02-27/doc-ifxpvysv4953505.shtml。

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