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商業銀行業務現狀范文1

2005年5月，中國銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務，是指商業銀行與特定客戶在充分溝通的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設立私人銀行，并為國內商業銀行開展此項業務提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業，自此我國私人銀行業務快速發展，招商銀行、中信銀行等多家國內商業銀行銀行陸續開展私人銀行業務。

二、我國私人銀行業務發展現狀

1.我國私人銀行業務發展潛力巨大。據《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業務的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業財富管理機構實現財富的保值增值，甚至是財富傳承。

2.我國私人銀行業務快速發展。根據wind資訊數據整理，在客戶數量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數量增長50%。農業銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現不同程度的增長。管理資產規模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數據，其余四家商業銀行過去三年私人銀行管理資產規模均獲得穩定增長。其中，招商銀行2013年數據增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產規模，達到5714億元。其他工商銀行、農業銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數據來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業務發展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業銀行能夠為私人銀行客戶提供的產品通常集中在銀行內部產品以及的第三方機構產品。以“產品為導向”的投資理念，大大局限了私人銀行業務的產品來源，不能夠為客戶提供跨行業、跨機構、綜合全面的投資理財方案。而且大多數商業銀行業務的產品也存在同質化、簡單化的現象，多以理財產品、信托、基金、保險等產品，投資渠道較少。

2.業務經營模式簡單。以目前我國商業銀行私人銀行業務僅作為總行一級部門或準一級部門設立。一方面要承擔管理職能，制定相應的發展戰略、方案、政策及流程，同時還要承擔總行下達的各項經營指標。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現私人銀行業務的專職性。

3.缺乏高素質專業人才。私人銀行業務的開展，為相關從業人員的專業素質、綜合素質提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業經營體制，使得從業人員知曉各自領域的專業知識，但缺乏對整體金融領域的諸多專業知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。

四、我國私人銀行業務發展對策分析

1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發創新型私人銀行理財產品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。

商業銀行業務現狀范文2

關鍵詞：商業銀行；國際結算；發展現狀

四大國有銀行的國際結算業務幾乎占有全國商業銀行的國際結算總量的大部分比例，國際結算業務發展現狀主要從三個方面來反應，一個是國際結算產品種類，一個是國際結算總量，另一個是國際結算手續費收入。

下表列示了我國四大國有銀行的國際結算主要產品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結算產品主要集中在信用證、匯付托收等常規性方式，而新型的國際結算方式僅出現在少數的銀行業務中。從四大國有銀行的先行國際結算與貿易融資產品類型可以看到中國銀行與中國建設銀行產品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對來說比較大，而中國工商銀行與中國農業銀行由于國際結算業務發展時間滯后與其他四大銀行，國際結算產品集中于傳統的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費廷、國際保理等新型的國際貿易融資產品。

如下分別是國有四大商業銀行2009年到2011年國際結算總量的數據圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領先地位。鑒于中國農業銀行的國際業務起步較晚，農業銀行的國際結算業務規模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢來看，四大國有銀行的國際結算業務都保持了20%以上的增長率，主要受益于我國在金融危機后的進出口貿易總額的逐漸恢復和不斷增長。中國銀行2011年的國際結算量是招商銀行同年的結算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結算量差距也相對明顯，中國銀行的國際結算量是中國農業銀行的2倍多。

通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結算總量的比例可以看出，中國銀行在整個四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農業銀行與中國銀行的國際業務差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業務較早而且一直定位于國際化的銀行的發展戰略。

數據說明：工商銀行數據包括現金管理手續費收入，興業銀行數據為支付結算手續費收入。

以上圖表為2010年和2011年我國各個商業銀行取得的國際結算中間業務收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結算業務收入幾乎遠遠超過其他中小型商業銀行所取得的國際結算收入，而且2011年各個商業銀行的國際結算收入增長率大都在30%以上，其中浦發銀行較為突出，結算手續費2011年增長率超過100%。其他中小型銀行由于國際結算手續費收入基數較小的原因，2011年全年的增長率表現出普遍高于四大國有銀行，也體現了我國中小銀行在國際業務發展方面取得的輝煌成就。

參考文獻：

[1]潘虹紅.國際結算方式概述[J].商業現代化,2007年6月（上旬刊）,總505期

[2]王家民.國際結算業務中的發展與對策[J].集團經濟研究,2007年10月.

[3]李剛、田原、張志亮.商業銀行國際結算業務發展研究[J].商業現代化,2006年2月（下旬刊）,總459期

商業銀行業務現狀范文3

【論文摘要】 我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速發展，產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。本文認為要解決中間業務的現狀，第一，提高對中間業務重要性的認識；第二，加強綜合業務人才培養：第三，積極創新拓展中間業務新品種開發；第四，在健全機構等方面下功夫。

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一、中間業務的內涵和特點

商業銀行的中間業務收入穩定、風險度低、成本小，和負債業務、資產業務一起構成了現代商業銀行業務的三大支柱。隨著社會經濟的發展、需求多樣化的要求，中間業務的規模不斷擴展，已成為銀行業競爭的焦點。目前對中間業務的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業務”和“中間業務”之爭，2001年中國人民銀行頒發的《商業銀行中間業務暫行規定》對中間業務的定義是“指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。綜合各方的觀點，中間業務的涵義應該是這樣的：它是指商業銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。這表明：其一，銀行在中間業務中發揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務而不提供資金，風險低；其三，銀行以收取手續費為目的；其四，銀行中間業務的開展、中間業務產品的開發是以銀行信譽為依托的。

二、中間業務不斷發展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業銀行的中間業務空前發展，一些商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業務收入大約只占到西方國家中間業務收入的1/5—1/4。那么，中間業務是如何產生的，為什么會如此快速地發展呢？

1、社會經濟的快速發展促進了各類組織、團體及居民個人對商業銀行多樣化服務的需求

隨著社會經濟的迅猛發展，經濟活動種類繁多、經濟往來頻繁發生，各類經濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內容的信用中介已不能滿足社會經濟的需要，客觀上產生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。

2、銀行同業競爭加劇

隨著全球經濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業銀行不斷擴大業務經營范圍，這樣以收取手續費為主又不占用銀行資金的各類中間業務應運而生。

3、商業銀行經營風險的增加

上世紀70、80年代，全球經濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩，使銀行經營風險加劇，這樣就催生了那些以規避風險、保值為目的的中間業務品種，如遠期合約、互換等的產生。

4、金融監管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監管，而銀行為回避這一監管，又想辦法開展那些不在資產負債表內反映的中間業務。

三、我國銀行業發展中間業務的現狀與問題

據資料顯示，2005年以來，中間業務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發達國家的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重

我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。我國國有商業銀行傳統的中間業務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業務品種單一，金融創新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，據不完全統計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業務體系。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速發展，產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。

2、中間業務的服務檔次低、新技術應用少

我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業務、銀行卡業務、代收代付業務等為主，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。可見，我國目前中間業務的服務與產品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分。

3、專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸

中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業銀行中間業務的發展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業務能否成為資產負債業務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務看待，缺乏中長期發展規劃，對經營管理和發展趨勢認識不足，直接影響了中間業務新產品的開發和發展。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。

四、對策

大力發展中間業務不僅是整個銀行業發展的重點與趨勢，也是新時期我國商業銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業之間的競爭將主要體現在對中間業務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業務的重要性，在中間業務的發展上下足功夫。

1、整體規劃，尋求符合國情的發展思路

首先是建立健全相關的政策法規體系，市場交易規則和定價規則。加強規劃，調控和監管，創造公平合理的發展環境；其次是加強社會信用環境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業經營的限制，使中間業務實現全方位，多功能和綜合化經營；三是根據我國銀行業的行情及中間業務發展的層次性，依據效益優先，有所選擇，有所側重，穩步推進的原則，謀求中間業務發展的更優途徑。

2、建造一支高素質人才隊伍

中間業務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業務、智能。因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才，必須培養一批既具有現代金融理論知識，又有豐富銀行業務實踐經驗；既懂得國際金融，又精通現代化計算機專業技術；既具備開拓創新精神，又通曉政策法律規范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業務打下堅實基礎。

3、提高創新能力，增加業務品種，拓寬收入渠道

創新是中間業務持續發展的關鍵所在。發展中間業務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業務品種，充分研究細分中間業務市場，選擇能夠滿足市場需求、發展潛力大、成本低、收益高的中間業務品種，特別是創新技術含量高、不易模仿的衍生產品業務及組合金融產品。其次，各行應根據自身發展的不同時期和不同區域，推出符合自身特點的中間業務品種，使得各中間業務能適應不同區域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支持。

4、加快信息化建設，提高產品競爭力

加大資金投入力度，進一步創新網上銀行業務，提高自身競爭能力。中間業務的大力發展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業務發展的重點，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，為中間業務的發展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發展中間業務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業務品種，增強中間業務科技含量。

商業銀行業務現狀范文4

關鍵詞：零售業務；發展現狀；產品創新

一、國有商業銀行零售業務發展的現狀及存在問題

在零售銀行迅猛發展的背后，我們卻看到了中國的零售銀行從落后的商業銀行批發業務脫胎而來的種種隱患，尤其體現在營銷方面，許多銀行優先考慮的不是客戶和零售，而是信用和風險。此外，他們和客戶的接觸通常是交易性的，因此，銀行傾向于把精力集中在交易效率上，而不是服務和銷售。在對國內外眾多零售銀行的研究和零售業的研究的基礎上，提出了零售銀行存在的三大問題：

（一）零售客戶的數量眾多，總體業務量巨大，但對客戶缺乏分類四大商業銀行幾乎每家在國內都有1 億以上的客戶，每天都有超過千萬筆的個人業務。但是，不同的客戶，他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務，就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析，細分客戶市場，通過一些渠道的改革，進行低成本、集約化服務，為客戶提供有差異的服務，才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。

（二）單渠道經營為主，尚未全面形成多渠道的經營模式渠道是銀行競爭力的一個重要要素。渠道中的物理網點的成本很高，它包括不同的區位、價格、規模，而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看，我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國有商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢，如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展，把客戶囊括到電子銀行的服務中去，就能在未來的競爭中占有優勢。

（三）商業銀行零售業務產品單一、服務單一存款成為客戶的一個主要選擇，而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢？主要是對客戶的宣傳、服務不夠，包括

柜臺和其他渠道的，如電子銀行渠道方面。此外，國有商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來，國有商業銀行都以存款為主導，盡管這個口號近年已逐漸改變，但是這在一代人的情結中非常難改變。國有商業銀行一方面是壘存款，一方面是壘貸款，兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮，資金的價格將不斷趨低，存款的收益也將越來越低。

二、國際銀行零售業務發展經驗借鑒

國際銀行業零售業務以并購的方式加速開拓全球零售市場，力求金融服務全能化；加大創新力度，使金融產品多元化、個性化，金融零售服務網絡化。我國銀行零售業務存在著缺乏科學分類，同質化現象嚴重，經營渠道單一，限制發展等問題，應借鑒國際銀行業零售業務發展的經驗，樹立創新意識，逐步優化銀行的業務結構，以客戶導向為理念，實行差異化服務，通過銀行再造，塑造競爭優勢。以花旗銀行為例對國內銀行發展啟示：

（一）充分發揮本土優勢

也許綜合實力上，我國商業銀行與外資銀行還有很大一段差距，但是在華發展已有半個多世紀的我國商業銀行在國內的優勢仍然明顯。客戶群基數以及銀行網點廣闊的范圍是國外商業銀行短時間只能望其項背的。因此，在客戶群和渠道上，國內商業銀行應充分發揮本土優勢，牢牢抓緊已有的中低端客戶，并在此基礎上不斷開發高端客戶。外資銀行想要趕超網點數還需要比較長的時間。只要在管理上及各網點服務特點多下功夫，我國商業銀行對外資銀行競爭力仍占優勢。

（二）向國際化取經

在管理上體系成熟，進軍中國的外資多為國際性大銀行，多年的經驗沉淀致使他們已擁有一套完整的高效的流程化管理系統。與花旗集團的H 型組織結構相比，國內商業銀行數據直線職能型與地區事業部型的結合體結構，信息反饋成本大，難以充分調動地方資源，不利于零售銀行業務的拓展。應在結合自身在華發展的特點上借鑒外資銀行零售業務組織結構模式，更好的開展零售業務。

在產品上彰顯個性化，雖然我國商業銀行產品簡單，同質性高，但是相對于外資銀行與中國的文化差異，可改和改進阻力較小。產品是一切業務的首要前提，我們在做到質量第一、信譽第一的前提下，提高創新意識是當前應擺在首位的。

三、促進國有商業銀行零售業務發展的對策

要實現零售業務發展創新，就要要創新客戶細分，實現財富管理差異化、綜合化。充分了解客戶，在了解客戶的基礎上細分客戶，針對不同層級的客戶需求提供合適的金融產品，進行不同的資產配置，跟蹤資產配置方案并適時調整，實現客戶財富保值增值的目的，滿足客戶安全、便利、增值、私密、鑒賞等多樣化、個性化的需求。

（一）對零售業務產品進行細分

1.從客戶效用角度分類。銀行產品可分為核心功能、預期功能與提升功能，與之相對應，產品可以分為三個層次，即核心產品層、形體產品層、延伸產品層。核心產品層是指產品提供給購買者的直接利益和效用，即產品的使用價值；形體產品層是指產品在市場上出現的物質實體外形，是核心產品得以實現的形式；延伸產品層是指產品提供給顧客的一系列附加利益，是消費者接觸到形體產品后，所接受或體驗到的全部利益，包括寄送、安裝、售后服務等，藉此以加強消費者的忠誠度及續購機會。以信用卡產品為例，透支消費是信用卡的核心功能；積分免年費是信用卡的預期功能；白金、鉆石信用卡為客戶帶來的尊貴身份象征則是信用卡的提升功能，是一種附加的價值。

2.從銀行經營角度分類。從經營角度，銀行產品可以分為關鍵產品、橋梁產品、品牌產品。關鍵產品的主要作用是幫助銀行綁定客戶，如多數銀行都將住房按揭貸款作為核心產品，客戶一旦辦理，就與銀行建立了長期的合作關系。一般而言，維系老客戶成本要遠低于拓展新客戶的成本，因此，對于住房按揭貸款等關鍵產品，即便是微利甚至虧損，銀行也絕不會放棄。橋梁產品的主要作用是幫助銀行了解客戶。網銀、現金管理、支付結算、代收付、綜合管理服務等都屬于典型的橋梁產品。品牌產品的主要作用是幫助銀行獲取高利潤的產品。品牌產品一般擁有較高的知名度，是一家銀行最有特色、著力發展的產品，如匯豐銀行的卓越理財就是品牌產品的典型例子。

（二）對客戶深化細分，實現差異化服務

隨著金融國際化和自由化的趨勢，國內利率市場化改革也將不斷加快，客戶的需求日益多元化推動著商業銀行業務快速創新發展。對于銀行來說，充分了解客戶，在了解客戶的基礎上細分客戶，針對不同層級的客戶需求提供合適的金融產品，進行不同的資產配置，跟蹤資產配置方案并適時調整，實現客戶財富保值增值的目的，滿足客戶安全、便利、增值、私密、鑒賞等多樣化、個性化的需求。[1]只有更好地了解客戶需求，提供差異化服務，做到有的放矢，才能把更好的資源投入到關鍵客戶上，真正把“以客戶為中心”真正落實到實處。同時，針對客戶的金融資產情況對全盤客戶進行細分，細分出中高端客戶、普通客戶與潛在客戶，并為中高端客戶提供具有自身特點的個性化服務和產品來保住這批客戶，針對高端客戶群體，打造出更好更尊貴的服務，提高中高端客戶維護的深入度、細致度和持久度。

商業銀行對客戶細分應該做到以下幾點：一是商業銀行要進行市場細分，實行客戶分類管理，依據客戶對銀行的貢獻度，具體劃分客戶等級，針對各層次客戶的不同需求，進行金融產品開發、體系設計、金融服務與營銷方式的創新。二是實行客戶信息化管理，構建銀行客戶管理信息系統，提高客戶質量、管理水平及對客戶需求的反應速度。三是依照細分市場需求特點制定并實施科學有效的經營戰略，對優質客戶提供個性化、綜合化的優質金融服務，并創造安全、舒適的服務環境；對重點優質客戶則專門配備個人客戶經理，建立客戶的個人信息檔案，實行跟蹤服務。根據“帕萊托定律” 銀行的80%利潤來自于20%的客戶，因此優質的零售業務客戶對銀行來講十分重要，銀行應充分保持、維護好與他們之間的關系。

（三）零售業務產品創新

1.進行差異化產品功能設計及應用。基于銀行產品分層理論，我行在進行新產品的功能設計時，一是要突出產品的核心功能，一切開發和設計都應緊緊圍繞客戶現有、潛在、引導性的需求和欲望，并加以充分滿足。二是盡可能增強產品的預期功能，在消費者認同和成本合理化的前提下，賦予產品更多的功能。三是重視產品的提升功能，如通過市場的細分化、差異化，增強產品的附加價值，提升客戶對產品的認同感。基于產品作用的差異化理論，我行在產品的推廣應用過程中，應做到以橋梁產品了解客戶，以關鍵產品綁定客戶，以品牌產品贏得客戶。

（1）應注重通過對橋梁產品的使用，借助專業的數據挖掘工具，了解客戶資信狀況及發展潛力，有針對性地發展重點客戶，改善我行客戶結構。

（2）對于關鍵產品，不應拘泥于關鍵產品本身的盈利能力，而要更多地看重其所發揮的客戶粘合劑作用，以及提供交叉銷售機會等帶動其他業務發展的綜合貢獻能力。

（3）集中資源打造我行品牌產品。加大對拳頭產品的資源投入，真正將其打造成享有較高知名度與美譽度，能帶來高額經濟效益的品牌產品。

2.多角度激發創新源動力。根據產品創新源動力理論，應多層次、全方位地加強創新動力：一是通過分析經濟金融形勢、加強市場調研、舉辦創意大賽等多種形式，充分發掘客戶金融需求，以需求拉動型創新引領市場；二是繼續深入開展同業信息研究，密切跟蹤國內外銀行同業創新動態，以競爭推動型創新彌補差距；三是利用國家特殊政策優勢以及區域金融創新特點，設立產品創新試驗行，開展前沿性產品創新，以實驗法產品創新搶占制高點。

3.建立完善產品經理運作機制。借鑒國外銀行業的通行做法，加快產品經理隊伍建設，盡快在各大業務板塊建立起“產品經理+客戶經理”的現代商業銀行產品營銷模式。按照城市對公、城市個人、三農業務三大類別，建立包括從助理產品經理到高級專家六個層級、覆蓋所有前臺和一級支行的產品經理隊伍。（作者單位：廈門大學）

商業銀行業務現狀范文5

我國銀行同業業務發展現狀

銀行同業業務是銀行類金融機構以資源共享、優勢互補為原則，以完善金融服務功能，拓展自身業務范圍，改善自身資產負債結構，提高金融服務水平，增強自身盈利能力為目標，開展的各項資產、負債和中間業務的創新合作。目前我國商業銀行同業業務存在以下四個特征：

同業信貸業務成為商業銀行重要利潤來源。同業信貸業務已經成為商業銀行重要的利潤來源。其中銀團貸款、金融債券投資等業務近幾年發展迅猛。

中國投資拉動的增長模式，使基建項目對資金需求巨大，單個銀行貸款會造成自身流動性降低，信貸風險增加。因此近年來，銀團貸款業務在我國發展迅速。同時，債券投資收益已成為商業銀行第二大收益來源。主要債券品種，商業銀行持有比例達到70%左右，債券持有為商業銀行提供穩定且回報率較高的利息收入。

信貸受限引發商業銀行同業資產快速擴張。圖1給出2008～2012年同業資產增加率和同業資產在總資產中占比情況。可以看出我國商業銀行同業資產每年以高于30%的速度遞增，同業資產在總資產中占比也穩步提升。圖2顯示16家上市商業銀行2013年截至到6月30日同業資產在總資產中占比情況。除工、農、中、建、交五大國有銀行外，其他上市股份制商業銀行同業資產占比均高于15%。商業銀行同業資產快速擴張的原因有三點。一是理財產品部分投資于同業存款，促使該項資產規模迅速膨脹；二是同業代付業務異常繁榮引發拆出資金猛增；三是買入返售業務規模增長促進同業資產規模增加。

存款波動性加大增加銀行同業負債需求。圖3給出2008～2012年同業負債增加率和同業負債在總負債中的比重情況。總體上，除2010年，商業銀行同業負債的占比呈上升趨勢。從圖2可以看出，股份制商業銀行的同業負債占比要高于國有銀行。商業銀行同業負債規模增加的原因，一是存款波動性加大使得銀行出于緩解流動性壓力的目的而主動擴張同業負債規模；二是理財產品、保險、證券保證金等非銀行機構存款回流銀行，增加了銀行同業負債規模；三是財務公司資金的集中管理，使部分公司存款也轉化為同業存款。

同業業務帶動股份制銀行中間業務收入快速增長。銀行同業業務增加了銀行中間業務收入。圖4給出2008～2012年商業銀行非利息收入增加情況。雖然銀行非利息收入的涵蓋面更廣，但大多數上市銀行明晰的同業業務收入在非利息收入中的比重已經達到50%左右，再加上其他中間業務中對手方為銀行與銀行或銀行與其他金融機構的業務收益，銀行同業業務收入在非利息收入中的占比應該更高。因此，銀行中間業務收入的變化情況也在相當程度上反映了銀行同業業務的發展情況。因此本文使用非利息收入來衡量中間業務收入。整體趨勢上，非利息收入增長速度較快，但非利息收入占比增長速度并不明顯。從圖2看，國有銀行非利息收入占比高于股份制商業銀行。這是因為：首先，許多大型國企都只通過國有銀行為其提供金融服務；其次，股份制商業銀行由于成立較晚，中間業務品種的開發上，大多是模仿或參照，從而導致自己在中間業務領域處于落后的狀態。

我國銀行同業業務發展中存在的問題

雖然我國商業銀行同業業務發展快，但仍面臨著諸多問題，這些問題包括：

同業業務的開展水平需要進一步提高。目前我國商業銀行同業業務開展的產品和服務同質化現象嚴重。這種現象主要是由于各家商業銀行目前經營水平及整體金融運行環境較相似，創新能力較弱。

對同業業務的重視需要進一步提高。目前商業銀行內部對同業業務發展的整體認識尚不明確、不統一，很多商業銀行的同業業務還是和公司業務放在一起。各個部門在開展同業業務時，只注意自己部門的情況，部門之間并沒有有效的溝通機制。這種管理機制使得目前銀行同業業務的開展大都是分散的、短期的行為，不注重銀行整體的、長期的效益。

同業資金類業務需走出創新誤區。歸納總結近幾年來銀行同業業務的發展情況，不難發現其業務創新主要圍繞著“規避監管、變相貸款”這一主題。在“業務創新監管嚴控業務萎縮另辟途徑”的路線上循環往復。以繞道信貸為目的的同業資金類業務創新不但使銀行同業業務規模增長可持續性面臨很大的不確定性，同時也給銀行流動性管理、宏觀調控、系統性風險管理等方面帶來諸多負面影響，不利于我國金融體系的健康發展。

同業業務的盈利性亟需增強。表1給出了2012年UBS、德意志和花旗三個國外商業銀行的同業業務數據，可以看出國外商業銀行在同業業務的盈利性上要優于我國商業銀行。這一方面是我國目前金融市場環境和金融監管體制造成的，但也應該看到創新性不足也是引起盈利性不高的一個重要原因。

我國銀行同業業務未來發展方向

隨著同業業務在我國商業銀行中所占的地位越來越重要，而同業業務的開展又開始暴露出諸多的問題。因此，商業銀行在未來開展同業業務時，需把握如下方向：

監管加強要求我國商業銀行同業業務更加關注規范化問題。同業業務的快速發展，一方面為商業銀行提供了大量的資金來源，另一方面也造成了商業銀行資金管理混亂和資產負債結構復雜的問題。這些情況引起了監管當局的主意，2013年3月，銀監會下發了梳理同業風險敞口的通知，要求大中型銀行上報同業大額風險敞口。11月，銀監會進一步起草了《商業銀行同業融資管理辦法》，有望近期出臺。《辦法》將提升商業銀行同業業務的透明度，同時將相關同業有無從表外移入表內以控制越來越大的同業業務風險。

經濟增長不確定性要求我國商業銀行更加關注同業業務流動性管理。目前我國有相當一批中小型商業銀行，80%的資金來源于理財產品、銀行間市場拆借及同業存款。這種發展模式造成銀行資金期限錯配嚴重、杠桿效應不斷擴大。一旦經濟增長預期反轉，銀行的流動性將會面臨極大的風險。2013年6月銀行間市場的錢荒，就是因為銀行同業業務這種過度的虛擬性和巨額期限錯配所造成的。因此，未來在發展銀行同業業務時，應更加關注流動性風險管理體系的建立。嚴格控制同業業務的“資產池”的規模，監控“資產池”業務中資金的杠桿率和期限錯配程度。

利率市場化要求我國商業銀行更加關注同業存貸款定價問題。十八屆三中全會提出“完善人民幣匯率市場化形成機制，加快推進利率市場化，健全反映市場供求關系的國債收益率曲線。”利率市場化會對銀行的經營環境造成較大的沖擊，銀行目前的利息收入、利率定價方式和利率相關風險管理模式都會受到極大的沖擊。這種情況要求商業銀行未來開展同業業務時，更加關注同業存貸款業務的定價問題。

市場競爭要求我國商業銀行更加關注同業業務創新性問題。同業業務產生的本質在于不同金融機構資源稟賦造成的競爭優勢的不同，比如有些銀行在資金來源上存在優勢，有些銀行在客戶可得性上存在優勢。而目前的這種同業業務的“跟風”現象說明我們同業業務的發展還處在一個較低的發展水平上。不同銀行有著不同的市場優勢，不同的市場優勢必定會造成不同的同業業務模式。因此，未來我國商業銀行同業業務的一個發展方向應該是依據自身情況的業務創新。

商業銀行業務現狀范文6

關鍵詞：理財業務 現狀 創新 風險 建議

一、發展銀行理財業務的重要性

理財產品是商業銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產品。理財產品是資本市場的晴雨表，是商業銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財 ”。

隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

二、商業銀行理財業務的現狀

（一）我國商業銀行理財業務總體發展特點

據統計，2005年我國人民幣產品才121只，外幣產品566只；2006年理財產品實現了幾345只，外幣產品744只；2007年產品的發行數量和規模都呈現出爆發性的增長，各大銀行在理財產品的發行數量和發行規模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現了我國居民經濟活動的活躍。

目前，我國商業銀行理財業務呈現了三個方面的整體特點：第一，人民幣產品的投資價值顯著高于外幣產品；第二，股票、混合類產品的投資價值高于其他類別產品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數量取勝，外資銀行更注重產品設計和適銷對路，中資銀行產品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

（二）我國商業銀行理財業務的不足之處

據近期數據顯示，受次貸危機影響，國內理財市場面臨的難題日益顯現：理財產品出現了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現象，不僅中資銀行暴露出產品設計方面的缺陷，外資銀行的產品也表現出結構設計越來越復雜，產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現象。具體而言，我國商業銀行理財產品存在以下問題：

1．銀行理財產品多為較為初級的重復性產品，設計缺乏差異化

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業銀行理財產品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業化的團隊系統深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產品。在許多理財產品開發中，銀行只是運用網絡優勢、營銷優勢和政策優勢，與合作方進行對接，是理財產品業務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的費。

2．商業銀行理財業務缺乏自主創新能力。由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現階段商業銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業銀行未能直接參與市場，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

3．理財產品的信息不對稱，對產品風險的提示不夠

雖然產品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業網點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調收益不強調風險的行為更會導致客戶的不滿，引發許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業銀行的信息披露工作依舊不到位，產品售后服務跟不上，無法定期給客戶發送理財產品對賬單和公布理財產品凈值，缺乏相應專業人士對產品進行分析，因此，當理財產品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經常出現。所以在鼓勵銀行產品創新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據個人的風險偏好，理性選擇相應產品。三、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議

銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）轉變經營觀念，樹立營銷意識

隨著我國市場經濟的發展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業銀行必須轉變經營觀念，努力開拓理財服務業務。

（二）科學設計理財產品，提升風險管理能力

理財業務最大的風險來自于投資的信托產品的資金運用風險。對銀行來說，產品出現任何問題，商業信譽都將受到嚴重的損害。無論是產品的設計研發階段，還是產品存續期間的托管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。

（三）理財業務應該向集成化、專業化發展

集成化是指一個理財產品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產品。專業化是指理財產品的開發基于專業的人才和技術平臺，這就需要大量的專業化人才。商業銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變為生產商。

（四）加大創新力度，拓展理財業務品種，避免重復性產品

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新業務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業務各子系統融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創新。重點是適應資本市場的發展，條件具備時創新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。