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國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文1

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；定價；創(chuàng)新

20世紀(jì)80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現(xiàn)和利率市場化改革進(jìn)一步推進(jìn)，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業(yè)銀行的利差保護(hù)逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到嚴(yán)重沖擊。商業(yè)銀行為了追求利潤最大化目標(biāo)，開始向中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域邁進(jìn)，開展多元化經(jīng)營，向客戶提供更好的金融服務(wù)。能否通過加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)而加快轉(zhuǎn)變以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，是生死攸關(guān)的戰(zhàn)略選擇。正視中間業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究已刻不容緩。

一、國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)體制下，我國商業(yè)銀行長期以來只重視發(fā)展資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，而忽視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然開辦了少數(shù)中間業(yè)務(wù)，但大部分是提供無償服務(wù)。改革開放以后，隨著銀行經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，金融市場的不斷完善，各商業(yè)銀行相繼開辦了一些中間業(yè)務(wù)，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業(yè)務(wù)。21世紀(jì)初以來，人民銀行多次下調(diào)存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業(yè)銀行經(jīng)營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫(yī)治的“內(nèi)傷”。種種跡象表明，銀行業(yè)微利時代已經(jīng)到來，通過傳統(tǒng)的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業(yè)銀行必須尋找新的利潤增長空間。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了長足的進(jìn)步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務(wù)成本高，收益占比小；業(yè)務(wù)規(guī)模小，發(fā)展不平衡等發(fā)展上的不足。

（二）國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代之前，國外商業(yè)銀行僅開辦一些支付結(jié)算、、外匯買賣等服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行并沒有對表外業(yè)務(wù)的發(fā)展加以戰(zhàn)略考慮。80年代末，在金融外部環(huán)境趨向于放松管制、金融自由化和經(jīng)濟全球化的背景下，銀行業(yè)的競爭空前激烈。新世紀(jì)以來，在技術(shù)進(jìn)步、金融創(chuàng)新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業(yè)務(wù)方式層出不窮，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸向表外業(yè)務(wù)方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、所掌握的社會經(jīng)濟信息、可調(diào)用的高級人力資源以及先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，發(fā)揮其強大的金融信息服務(wù)功能，大力開發(fā)以信息處理為核心的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項目，特別是金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。從目前來看，國外商業(yè)銀行不僅服務(wù)類中間業(yè)務(wù)品種多、規(guī)模大，而且表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，完全可以根據(jù)客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業(yè)務(wù)。

（三）國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對比

從盈利結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品構(gòu)成上來看，國內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)主要存在以下三方面的差異：

1.國外銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的比重明顯高于國內(nèi)商業(yè)銀行。目前，國外先進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比大多高于40%，有的甚至達(dá)到80%，截止2010年，我國大部分商業(yè)銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。

2.經(jīng)營品種比國內(nèi)銀行業(yè)更多樣化。與美國商業(yè)銀行相比，我國同業(yè)經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種還不及美國現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的一半。

3.國外銀行高附加值、風(fēng)險型中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好。由于經(jīng)營環(huán)境的較大差異，美國等發(fā)達(dá)國家托管、保險產(chǎn)品和信用卡等業(yè)務(wù)收入占比不斷提高，且明顯高于國內(nèi)商業(yè)銀行。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（一）分業(yè)經(jīng)營體制制約發(fā)展

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)本質(zhì)上是在時間和空間的維度上優(yōu)化和配置資源，涉及金融不同行業(yè)之間的協(xié)作與聯(lián)系。我國目前金融業(yè)實行的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理體制，雖然對維護(hù)金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內(nèi)金融業(yè)的快速發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理體制的負(fù)面作用也越來越突出。我國分業(yè)經(jīng)營的限制使商業(yè)銀行經(jīng)營范圍基本框在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，商業(yè)銀行不能從事相當(dāng)一部分資本市場上的中間業(yè)務(wù)，如股票承銷、經(jīng)紀(jì)與基金管理業(yè)務(wù)，難以開發(fā)高層次、綜合化的業(yè)務(wù)，很難推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）市場惡性競爭，產(chǎn)品服務(wù)收費無序

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現(xiàn)象嚴(yán)重。制約中間業(yè)務(wù)收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業(yè)務(wù)項目爭奪中開展不正當(dāng)競爭，造成銀行業(yè)的混亂，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在惡劣的環(huán)境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務(wù)的范圍、準(zhǔn)入制度、收費標(biāo)準(zhǔn)都作了嚴(yán)格的規(guī)定，但各商業(yè)銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業(yè)務(wù)以爭奪客戶資源，維持傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現(xiàn)為取得中間業(yè)務(wù)權(quán)而代客戶支付費用的現(xiàn)象。

（三）缺乏合理的定價機制

國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統(tǒng)一，分支機構(gòu)擁有較大的定價權(quán)，致使同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機構(gòu)之間收費標(biāo)準(zhǔn)的差異；某些銀行定價決策機制極不規(guī)范，銀行內(nèi)部多個部門同時擁有一定的定價決策權(quán)，缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，銀行服務(wù)定價缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數(shù)銀行都是采用市場跟進(jìn)型定價，瞄準(zhǔn)大銀行，但是這些占據(jù)市場優(yōu)勢的大銀行的服務(wù)定價也普遍缺乏科學(xué)的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進(jìn)定價法不能與國外業(yè)務(wù)價格水平接軌，采取成本加權(quán)定價法無法準(zhǔn)確計算作業(yè)成本，采用客戶導(dǎo)向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要調(diào)整

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)功能單一，技術(shù)層次低，盈利能力弱，創(chuàng)新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務(wù)需求。部分業(yè)務(wù)無償服務(wù)，大多中間業(yè)務(wù)仍是空白。國外商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)數(shù)十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務(wù)以及電子結(jié)算服務(wù)等，都是朝著多元化、多功能方向發(fā)展的，中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營中占有舉足輕重的地位，其大型商業(yè)銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業(yè)務(wù)不僅品種少、層次低、手段單一，而且業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展空間限制多，報批手續(xù)繁瑣。在“銀證”、“銀保”合作方面，開發(fā)創(chuàng)新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務(wù)方面創(chuàng)新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現(xiàn)出商業(yè)銀行科技資源的優(yōu)勢；高附加值、高收費的品種開發(fā)少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入總量小、占比低、盈利差。商業(yè)銀行在努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，一定要重視調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤增長點。

三、新時期我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

鑒于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在著種種不足之處，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迅速找出相應(yīng)策略，突破約束，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得實質(zhì)性進(jìn)展。

（一）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制

從長期來看，全能銀行是混業(yè)經(jīng)營的最高層次。我國應(yīng)未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的終極目標(biāo)，要有步驟、有層次、有選擇地推進(jìn)。首先，逐步向混業(yè)經(jīng)營過渡。在堅持分業(yè)經(jīng)營的前提下，適度地開展混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)，同時由于我國還不具備實行混業(yè)經(jīng)營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優(yōu)勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環(huán)境，但是金融控股公司已經(jīng)顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，達(dá)到中間業(yè)務(wù)利益最大化是可行的。

（二）規(guī)范同業(yè)競爭

建立公平競爭環(huán)境，需要做到：1.規(guī)范對中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)。在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》基礎(chǔ)上，規(guī)定合理的收費標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控基準(zhǔn)價格和浮動幅度，改變各商業(yè)銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當(dāng)競爭。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)引入反不正當(dāng)競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費觀念。各商業(yè)銀行自身要積極引導(dǎo)廣大客戶對合法收費的認(rèn)識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費的目的，使顧客明白對中間業(yè)務(wù)收費的依據(jù)及其合理性。

（三）提高銀行自身的綜合定價能力

商業(yè)銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時，實行有償服務(wù)，以中間業(yè)務(wù)作為銀行新的盈利渠道。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理應(yīng)重視對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分析，積累經(jīng)驗教訓(xùn)，借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，并綜合考慮我國金融市場發(fā)育、競爭程度和客戶認(rèn)同度，合理引入數(shù)學(xué)模型，區(qū)分不同市場、不同產(chǎn)品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略。在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務(wù)與價格相匹配。

（四）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是一個民族進(jìn)步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉。可以從以下三方面考慮：1.制度創(chuàng)新。國家要盡可能實現(xiàn)從分業(yè)到混業(yè)的轉(zhuǎn)變，這是依靠外部環(huán)境的制度創(chuàng)新；2.技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)要發(fā)展，必須依托技術(shù)創(chuàng)新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學(xué)、有效、統(tǒng)一的管理；3.產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要做到：積極發(fā)展各種結(jié)算、業(yè)務(wù)，開展有償國家政策性銀行業(yè)務(wù)，清理債權(quán)、債務(wù)業(yè)務(wù)，不斷拓寬結(jié)算領(lǐng)域，大力發(fā)展國際結(jié)算，科學(xué)推出新的結(jié)算承兌工具；加快電子化建設(shè)步伐，穩(wěn)妥地拓展網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行等新興業(yè)務(wù)，還要開展專用卡、智能卡的研究開發(fā)，向更高層次邁進(jìn)；集中人才、信息、技術(shù)、資源優(yōu)勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產(chǎn)管理、工程預(yù)算等服務(wù)，同時開展一些帶有潛在風(fēng)險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)及衍生金融工具業(yè)務(wù)，如提供遠(yuǎn)期、期貨、貨幣互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語

在商業(yè)銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業(yè)銀行共同的目標(biāo)。中間業(yè)務(wù)作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，越來越受到商業(yè)銀行的重視。形勢使然，我國商業(yè)銀行積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)已毋庸置疑。開展中間業(yè)務(wù)，既可使商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)以提高其信譽。更重要的是，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較小、收益比較穩(wěn)定，不至于使商業(yè)銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業(yè)銀行也要慎重發(fā)展風(fēng)險較大的表外業(yè)務(wù)，尤其是衍生金融產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要適應(yīng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系所允許程度的需要，在實踐中總結(jié)經(jīng)驗、彌補不足、加大創(chuàng)新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業(yè)務(wù)的“量”而忽視其“質(zhì)”。

參考文獻(xiàn)

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國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文2

關(guān)鍵詞：平衡計分卡；商業(yè)銀行；應(yīng)用研究

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

銀行作為企業(yè)殊的服務(wù)型企業(yè)，對于市場的變化有著更為敏感的反應(yīng)，隨著商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營的程度不斷加深，銀行的服務(wù)意識也在不斷改進(jìn)和加強。如果還是依靠原有的財務(wù)會計模式，銀行將在市場的競爭中面對極為不利的局面，所以基于現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，通過對商業(yè)銀行引進(jìn)平衡計分卡這種新型的管理模式，希望可以對未來商業(yè)銀行的發(fā)展有所幫助。

平衡計分卡是有卡普蘭和諾頓于1992年在《哈佛商業(yè)評論》中首次提出的，卡普蘭和諾頓兩人通過對12家在業(yè)績評價方面處于領(lǐng)先地位的企業(yè)進(jìn)行了為期一年的研究，提出了平衡計分卡理論。平衡計分卡是一套能夠使高層管理者快速而全面地考察企業(yè)的業(yè)績評價系統(tǒng)，平衡計分卡從財務(wù)、客戶、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、學(xué)習(xí)和創(chuàng)新四個角度來評價企業(yè)的業(yè)績。財務(wù)指標(biāo)是企業(yè)追求的結(jié)果，其他三個方面的指標(biāo)是取得這種結(jié)果的動因。在平衡計分卡的管理體系中，非財務(wù)指標(biāo)不是對財務(wù)指標(biāo)的取代，而是對于財務(wù)指標(biāo)的補充。商業(yè)銀行作為一種比較特殊的服務(wù)性企業(yè)，所銷售的一方面是能夠給客戶所帶來的投資收益，另一方面則是商業(yè)銀行所提供的服務(wù)，這樣的特殊性使得商業(yè)銀行在發(fā)展過程中不僅在內(nèi)部管理上要不斷改進(jìn)，同時要注意服務(wù)質(zhì)量的不斷提升。正是由于商業(yè)銀行在市場競爭中有著這樣的特點，所以平衡計分卡對于改進(jìn)企業(yè)管理，增強銀行在市場中適應(yīng)性、持續(xù)增長能力、隨時對于風(fēng)險的管理，都有著十分顯著的提高作用。

隨著中國特色市場經(jīng)濟的發(fā)展和中國國際化發(fā)展的深入，國內(nèi)商業(yè)銀行全部面臨著同國外商業(yè)銀行競爭的局面，由于我國商業(yè)銀行長期利用利差來維持銀行盈利，所以造成不管是從競爭意識合適競爭能力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外國商業(yè)銀行。這樣的問題在原先我國商業(yè)銀行沒有國外銀行大規(guī)模進(jìn)入的背景下并沒有明顯的顯示出來，但隨著我國外資銀行的增多和利率市場化的不斷前進(jìn)，我國商業(yè)銀行所面臨問題日益嚴(yán)峻。盡管近些年商業(yè)銀行不斷調(diào)整經(jīng)營模式，但是經(jīng)過幾十年的發(fā)展的全國性商業(yè)銀行不管是從銀行結(jié)構(gòu)還是銀行盈利方式上基本上沒有太大的變化，所有的問題都是由上級來解決，所有的責(zé)任都是由下級來承擔(dān)。而商業(yè)銀行每一個層次的管理者對于自己所應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任和義務(wù)并沒有明_的劃分，這種問題尤其是在大型全國性的商業(yè)銀行顯示的十分明顯。由于中國國土面積廣大的實際情況，使得大型商業(yè)銀行在經(jīng)營中通常實行多層分行制，這樣的好處雖然是便于垂直管理。但是弊端也十分明顯，所有的分行并沒有足夠的自和處置權(quán)，而在瞬息萬變的市場中，如果不能有效的對市場的變化做出有效的反應(yīng)，其結(jié)果將是致命的。另一方面，由于利率市場化是近幾年才剛剛才全面實行的，所以，我國商業(yè)銀行對于利率的使用并沒有豐富的經(jīng)驗，只能在適應(yīng)中學(xué)習(xí)和使用。而以上這些問題對于國外商業(yè)銀行來說已經(jīng)有了十分完善的解決方法和經(jīng)營模式。由于商業(yè)銀行曾經(jīng)是由政府支持建立的實際情況出發(fā)，我國大多數(shù)的商業(yè)銀行的有著十分嚴(yán)重的官僚思想，而這些不僅僅是影響了商業(yè)銀行盈利能力，更重要的是為商業(yè)銀行的內(nèi)部管理中帶來一種十分不好的氛圍，那就是經(jīng)營者的行為只用對領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，而對于銀行本身的經(jīng)營并不是十分在意。而一旦一家銀行所有的管理者只是將銀行的盈利作為自己的政績和升遷的手段，他將放棄商業(yè)銀行的未來的盈利能力。同時，由于升遷是一種短期行為，這樣管理著將不會花費十分長的時間來進(jìn)行一些花費時間很多的基礎(chǔ)性工作，但正是這些基礎(chǔ)性工作將會塑造商業(yè)銀行風(fēng)格和靈魂，而使得這家商業(yè)銀行在市場中有著十分明顯的辨識度，真正的在市場中樹立自己的成熟的客戶群，形成本身的品牌價值，產(chǎn)生成熟的經(jīng)營理念。這兒才能在中國產(chǎn)生類似于國外歷經(jīng)幾百年而不倒的大型商業(yè)銀行，能夠抵御危機，鑒定國家金融信心維護(hù)國家經(jīng)濟的獨立。而這些很難在短期內(nèi)實現(xiàn)，更是不可能作為利潤體現(xiàn)出來，這樣就顯示出我國商業(yè)銀行在經(jīng)營中對于現(xiàn)在使用的管理模式進(jìn)行改革。由于政治體制的原因，中國在改革開放前，所擁有過的商業(yè)銀行在很大程度上更像是政府部門，所以商業(yè)銀行中的客戶通常是按照行業(yè)屬性的劃分來選擇銀行的，而政策的傾斜也是按照銀行本身的出身來進(jìn)行傾斜的。本身這些現(xiàn)象應(yīng)該是隨著改革開放得到改善的，但是實際情況卻是由于大型商業(yè)銀行擁有著較為成熟的客戶群，而利率和服務(wù)都是大同小異，所以造成所有商業(yè)銀行從一開始就堅持保住原有的優(yōu)勢領(lǐng)域，這樣的思想本身是沒錯的，但是由于這樣的客戶群本身是由政策劃分擁有的，并不是由于這家銀行有什么優(yōu)勢條件吸引客戶所造成。這樣使得一旦外國商業(yè)銀行一旦進(jìn)入中國國內(nèi)市場，利用更加有力的投融資條件和完善的服務(wù)來吸引這些客戶，中國本土這些商業(yè)銀行將面臨十分被動的局面。不管是在國內(nèi)還是在國外，全世界的商業(yè)銀行都十分重視人才的培養(yǎng)，不僅是在銀行內(nèi)部進(jìn)行培訓(xùn)，也常常邀請專家對管理層進(jìn)行理論教育。但是，問題也就出現(xiàn)在管理層上，眾所周知，商業(yè)銀行本身就具有服務(wù)企業(yè)的性質(zhì)，這樣使得當(dāng)商業(yè)銀行所進(jìn)行的每一筆交易都是由處于柜臺上的普通員工來完成的。在未來的銀行發(fā)展方向上，柜臺作為還要有人工來進(jìn)行的場所，如果僅僅是進(jìn)行簡單的存貸款和基金產(chǎn)品交易，不但是對人力資源的浪費，更是將浪費掉直面客戶這一十分重要的環(huán)節(jié)。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫素彬，薛恒基于科學(xué)發(fā)展觀的企業(yè)三重績效評價模型[J].新會計研究，2005（4）.

國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文3

摘 要 作為重要的金融主體的中國商業(yè)銀行正肩負(fù)著推動經(jīng)濟平穩(wěn)增長、加速經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)型和深化金融體制改革的重要責(zé)任，這些責(zé)任的實現(xiàn)都必須以商業(yè)銀行自身的經(jīng)營能力與效率的提高作為基礎(chǔ)和保證。本文簡述目前國內(nèi)外商業(yè)銀行效率的文獻(xiàn)，對存在的問題和未來研究方向進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 效率 數(shù)據(jù)包絡(luò)模型

在后金融危機時代下，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率成為了商業(yè)銀行業(yè)界乃至我國金融體制建設(shè)中的重要任務(wù)及課題。本文將對國內(nèi)外的研究文獻(xiàn)進(jìn)行梳理與回顧，并以此為基礎(chǔ)分析研究中存在的不足，對未來的研究方向進(jìn)行評價。。

一、國外商業(yè)銀行效率研究概述

（一）商業(yè)銀行效率定義

Allen N. Berger（1997）認(rèn)為由于選取數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不同會導(dǎo)致效率定義、測量技術(shù)方法以及研究假設(shè)出現(xiàn)差異，從而導(dǎo)致結(jié)果的差異。因此在效率研究前，他將銀行效率分為三類：成本效率、標(biāo)準(zhǔn)利潤效率和替代利潤效率。Michael Skully（2005）將效率定義為決策單元在投入不變時產(chǎn)出的增長量，或者是產(chǎn)出不變時投入減少的程度。并將效率分規(guī)模效率、范圍效率和X效率。Maudos和Pastor（2002）等人則認(rèn)為對于商業(yè)銀行而言，對利潤效率的分析才是商業(yè)銀行決策中的重要信息來源。

（二）商業(yè)銀行效率的分析工具

Berger和Humphrey（1997）在研究中發(fā)現(xiàn)在130篇研究21個國家金融機構(gòu)的前沿效率的研究結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，研究效率使用的評價方法主要是數(shù)據(jù)包絡(luò)分析、自由排列包法、隨機前沿面方法、自由分布方法和稠密前沿面方法，并認(rèn)為DEA方法是最具有應(yīng)用優(yōu)勢的銀行效率評估方法

（三）商業(yè)銀行效率的影響因素

首先，銀行規(guī)模和效率關(guān)系研究。Girardone和Molyneux（2004）等人分別利用參數(shù)與非參數(shù)估計方法歐洲銀行業(yè)的生產(chǎn)效率，結(jié)果表明效率增長主要是由于科技進(jìn)步和追趕最佳效率銀行的結(jié)果；其中規(guī)模較大的商業(yè)銀行效率呈現(xiàn)較低的水平；Isik和Hassan（2002）通過研究土耳其銀行業(yè)投入產(chǎn)出效率水平，發(fā)現(xiàn)造成效率水平低下主要原因是由于規(guī)模不經(jīng)濟導(dǎo)致的技術(shù)無效率。

第二，資本水平與銀行效率的關(guān)系。Carvallo和Kasman的研究結(jié)果表明銀行效率的低下與各個國家銀行的整體效率水平直接相關(guān)：那些盈利表現(xiàn)不佳、存款基礎(chǔ)不穩(wěn)定，中間業(yè)務(wù)偏小的銀行導(dǎo)致資金不足的銀行往往表現(xiàn)出較低的效率水平。

第三，在對于成本投入、銀行利潤、市場競爭等其它因素與效率之間的相互關(guān)系的研究中也有大量成果。Ataullah 和Le（2004）的研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)利潤越高的銀行通常會表現(xiàn)出越高的效率。而成本控制力量較弱的銀行則會表現(xiàn)出較低的效率；Casu和Girardone（2009）通過利用格蘭杰因果關(guān)系檢驗，研究了五個歐盟國家銀行部門的效率，結(jié)果發(fā)現(xiàn)市場力量與銀行效率之間產(chǎn)生了積極的正相關(guān)關(guān)系；Carvallo和Kasman（2005）的研究結(jié)果表明承擔(dān)著越高風(fēng)險性的銀行（即不良貸款率/貸款損失），效率水平越低。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行效率研究概述

近年來，我國學(xué)者也將各種效率分析工具運用于我國商業(yè)銀行的實證分析。姚樹潔等人（2004）利用隨機前沿生產(chǎn)函數(shù)（SFA）對1995―2001年內(nèi)中國的商業(yè)銀行所有制結(jié)構(gòu)和硬預(yù)算約束對銀行效率的影響進(jìn)行了研究，結(jié)果表明國有商業(yè)銀行效率低于非國有商業(yè)銀行約11%―8%。劉志新，劉琛（2004）認(rèn)為銀行效率是評價銀行經(jīng)營成果的重要標(biāo)準(zhǔn)，并通過自由分布方法分析了1996―2002年間4家國有商業(yè)銀行和10家股份制商業(yè)銀行效率，結(jié)果表明四大國有商業(yè)銀行的效率較低。郭旭（2009）采用自由分布法對2000―2005年我國8家商業(yè)銀行的效率進(jìn)行了計算與分析，結(jié)果表明四大國有銀行由于政府對銀行干預(yù)的存在使四大商業(yè)銀行無法發(fā)揮出其較大的效率增長空間及潛力。歐陽以標(biāo)和陽清金（2007）則通過對區(qū)域性銀行盈利能力進(jìn)行了實證研究，他們運用數(shù)據(jù)包絡(luò)法分析了2006年我國13家主要的城市商業(yè)銀行的盈利能力及盈利管理效率，結(jié)論認(rèn)為在銀行進(jìn)行規(guī)模擴張時，若其他相關(guān)業(yè)務(wù)配套沒有得到同等力度或程度的調(diào)整，則無法立即實現(xiàn)效率的增長；本地化銀行由于觀念和技術(shù)的限制使其盈利水平受地方經(jīng)濟影響較大。

三、DEA模型對商業(yè)銀行效率的研究現(xiàn)狀

秦宛順和歐陽俊（2001）利用DEA方法測度出我國1997―1999年間商業(yè)銀行普遍存在效率偏低的特點，國有商業(yè)銀行效率低于其它銀行的原因是銀行規(guī)模不當(dāng)。張健華（2003）運用了完整的DEA模型，并在規(guī)模報酬可變的假設(shè)下分析規(guī)模效率，在嚴(yán)格界定投入與產(chǎn)出的指標(biāo)體系后，將我國商業(yè)銀行分國有、股份制和地方商業(yè)銀行，定量分析了1997――2001年間銀行效率狀況并進(jìn)行了排名。實證結(jié)果表明，我國高效率銀行集中于股份制商業(yè)銀行，而低效率銀行集中于地方商業(yè)銀行。劉漢濤（2004）運用DEA的研究結(jié)果顯示國有銀行效率低于股份制商業(yè)銀行。其中技術(shù)無效率主要是由規(guī)模無效率引起的，當(dāng)規(guī)模報酬遞增時，規(guī)模效率與資產(chǎn)規(guī)模具有顯著正相關(guān)，而當(dāng)規(guī)模報酬遞減時，規(guī)模效率則與資產(chǎn)規(guī)模有顯著的負(fù)相關(guān)。毛定祥（2009）還對國有銀行進(jìn)行股份制改革后的效率進(jìn)行了進(jìn)一步的研究，并運用Tobit模型分析了影響其效率的各種因素，包括銀行在市場中的市場份額、規(guī)模大小、資產(chǎn)收益率、權(quán)益比率、存貸比率、是否為上市銀行對銀行效率的影響進(jìn)行了實證分析研究。

四、國內(nèi)外研究的不足

第一，國外文獻(xiàn)中各國商業(yè)銀行效率的研究結(jié)論相差較大。由于國外文獻(xiàn)中所研究的樣本范圍不同（有美國、歐洲、日本、印度等各個國家的研究），導(dǎo)致樣本銀行所處的宏觀環(huán)境、金融監(jiān)管、金融體制等方面存在較大的差距，從而出現(xiàn)不同的效率評價結(jié)論。

第二，國內(nèi)對商業(yè)銀行效率評價結(jié)論有較大的差異，有些結(jié)論甚至相反。這主要是由于測量方法、指標(biāo)選取和時期選擇的不同造成的，通過比較國內(nèi)商業(yè)銀行效率研究的主要文獻(xiàn)可以看出這一問題。

五、國內(nèi)外研究的發(fā)展方向

第一，將風(fēng)險因素納入投入指標(biāo)。商業(yè)銀行的經(jīng)營是伴隨著風(fēng)險這一投入的，但目前的國內(nèi)外研究中并未將風(fēng)險因素納入效率評價的投入指標(biāo)，因此如何在效率評價體系中將風(fēng)險這一因素考慮為投入指標(biāo)，成為未來探尋商業(yè)銀行效率狀況的一個突破口。

第二，研究配置效率。在測量商業(yè)銀行效率的過程中，配置效率也是衡量效率的重要標(biāo)準(zhǔn)，配置效率往往需要獲取價格信息才能夠測量出來，但是信息不透明，指標(biāo)設(shè)定復(fù)雜等原因難以確定出的投入與產(chǎn)出指標(biāo)的價格信息。因此利用有效的價格信息測量商業(yè)銀行的配置效率也是今后研究的方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]Allen N. Berger，Loretta J. Mester. Inside the black box: What explains differences in the efficiencies of financial institutions? Journal of Banking & Finance. 1997-12

國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文4

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3

國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；創(chuàng)新；客戶

相比于其他企業(yè)的創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新有著很多方面的優(yōu)勢：投入少、開發(fā)過程短以及擴散度快等。因此，許多企業(yè)在服務(wù)創(chuàng)新上下了很大的手筆，這也正是企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中的重要組成部分，是企業(yè)獲取利益的直接手段之一。服務(wù)創(chuàng)新最終要達(dá)到通過低成本來提供個性化和高質(zhì)量服務(wù)的目標(biāo)，從而通過很低的成本來間接提高整個企業(yè)的形象和競爭力。從目前的形式來看，服務(wù)的創(chuàng)新分為兩個方面：制造業(yè)中業(yè)務(wù)的服務(wù)化，整體的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展。

金融業(yè)是最典型的服務(wù)型行業(yè)，是經(jīng)濟發(fā)展的核心。中國的金融業(yè)在其性質(zhì)上更偏向于財政性，其在中國從建立之初到現(xiàn)在改革開放三十多年中做出了巨大的貢獻(xiàn)，也顯現(xiàn)出了其在我國的重要地位。金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新主要還是呈現(xiàn)出追隨發(fā)達(dá)國家腳步的特征，在中國進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，這種服務(wù)的創(chuàng)新才進(jìn)入一個新的時代，而在發(fā)展和創(chuàng)新的過程中我們也需要不斷地進(jìn)行思考，來建立和完善我們的服務(wù)創(chuàng)新的管理體系，力爭將創(chuàng)新作為商業(yè)銀行金融服務(wù)的主打牌。

1.金融服務(wù)的創(chuàng)新

金融業(yè)的服務(wù)就是給其他的行業(yè)提供金融服務(wù)，其具體的表現(xiàn)形式就是金融機構(gòu)運行過程中的貨幣交易手段等其他的過程給顧客提供能夠共同受益和獲取滿足的一種活動。金融業(yè)的服務(wù)與非金融業(yè)的服務(wù)相比，有共性也有特性。共性表現(xiàn)在都是提供不同領(lǐng)域的專業(yè)化的服務(wù)，都是一種通過低成本的方式來獲取企業(yè)最大化效益的過程。比如在餐飲業(yè)中，作為實體店，滿足顧客需求的同時節(jié)約了顧客做飯的時間，同樣，一些繳費的公司都是通過自身的服務(wù)來節(jié)約消費者時間。

商業(yè)銀行是整個金融業(yè)中存活時間比較久的金融企業(yè)，同時通過歷史的發(fā)展成為了整個金融市場的中心所在。

1.1國內(nèi)外商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新比較

從我國進(jìn)入WTO開始，我國的一切經(jīng)濟都是整個世界經(jīng)濟體中的一小部分，經(jīng)受著很多國外企業(yè)的競爭。商業(yè)銀行作為競爭尤為激烈的金融業(yè)的核心，其服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新必須能夠趕上世界金融業(yè)發(fā)展的潮流，才能讓我國的商業(yè)銀行在競爭中有存活的空間。所以通過對比國內(nèi)外商業(yè)銀行在服務(wù)方面的創(chuàng)新，找出各自的優(yōu)劣所在，才能取長補短，最終完善自己的方案。

我們在衡量一家商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的過程中，主要的標(biāo)準(zhǔn)有總資產(chǎn)、支行的數(shù)量以及在國外經(jīng)營的狀況等等。通過對我國的四家國有商業(yè)銀行與美國的花旗、美洲以及德意志銀行作比較可以看出。我國的商業(yè)銀行在總資產(chǎn)方面占據(jù)著很大的優(yōu)勢，可以說從我國商業(yè)銀行進(jìn)入世界經(jīng)濟大平臺的時候，就并不比其他幾家全球性的商業(yè)銀行差。而且我國由于幅員遼闊，所以在支行的數(shù)量上是遠(yuǎn)超過幾家大的全球性銀行的。但是因為我們加入WTO時間較短，所以我國商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營之路才剛剛開始，最大的不足之處也是表現(xiàn)在全球性分支機構(gòu)布局中有明顯缺陷。

1.2業(yè)務(wù)比較

在業(yè)務(wù)方面，我國的商業(yè)銀行與國外的跨國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍相差無幾，僅僅在混合業(yè)務(wù)方面，由于我國在這方面禁止商業(yè)銀行從事證券投資等于銀行業(yè)無關(guān)的金融業(yè)務(wù)，所以在這方面我國的商業(yè)銀行是沒有涉及的。

但是非銀行業(yè)務(wù)類的金融類業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的誘惑力是十分巨大的，也是我國商業(yè)銀行想要跨入全球性商業(yè)銀行比較快捷的方法。所以近些年，我國幾大商業(yè)銀行已經(jīng)通過合法的方法繞過這種限制，在境內(nèi)外收購和設(shè)立一些投資類銀行的機構(gòu)，加強了自身在證券類業(yè)務(wù)，同時也取得了很不錯的成就。但是國內(nèi)市場上商業(yè)銀行還無法涉及，尤其在證券的一、二級市場上。所以，加快創(chuàng)新是提高競爭力的主要途徑。

1.3業(yè)務(wù)創(chuàng)新的比較

如前面我們所說，創(chuàng)新是一個企業(yè)能夠不斷前進(jìn)的主要動力。所以要看一個商業(yè)銀行的綜合競爭能力，不得不考慮的就是其業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。主要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新都還是借鑒了國外七八十年代的，但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展所附帶的個人企業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)需求的增加以及國內(nèi)外金融聯(lián)系的日益密切，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新能力的不足已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，許多市場化程度高，科技含量大的業(yè)務(wù)品種都急需開展，例如：金融衍生品交易、期貨期權(quán)、利率調(diào)換及消費貸款證券化等等。

1.4我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

通過國內(nèi)外商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的比較以及業(yè)務(wù)方面的剖析，簡單總結(jié)我國商業(yè)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新反面存在的問題：

1.4.1創(chuàng)新方式膚淺，科技含量低

我國商業(yè)銀行的許多創(chuàng)新服務(wù)把重點放在易于掌握及操作的流程上，未能從服務(wù)需求的本質(zhì)上進(jìn)行創(chuàng)新，改善業(yè)務(wù)的需求，導(dǎo)致許多銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容膚淺，科技含量低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)代經(jīng)濟高速發(fā)展對金融業(yè)務(wù)的需要，使得金融業(yè)務(wù)成為經(jīng)濟發(fā)展的障礙，例如在國外銀行常用的數(shù)據(jù)倉庫，至今國內(nèi)沒有一家銀行著手建立。

1.4.2管理的落后

我國的商業(yè)銀行在上世紀(jì)80年代逐步建立，短短十幾年間，銀行在體制上逐漸完善，但作為經(jīng)濟發(fā)展的支撐，管理理念和經(jīng)驗的不足逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展的阻礙；近些年雖然逐漸提出以人為本的服務(wù)理念，但執(zhí)行力的缺乏還是導(dǎo)致新的服務(wù)理念流于形式，無法對商業(yè)銀行的管理產(chǎn)生質(zhì)的影響。

1.4.3創(chuàng)新盲目

創(chuàng)新項目往往基于詳細(xì)的市場調(diào)查以及客戶的業(yè)務(wù)需求，商業(yè)市場的金融創(chuàng)新也是如此，但是我國商業(yè)銀行普遍存在市場調(diào)查不足的情況，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新盲目，外加銀行的營銷工作滯后，管理粗放，使得個銀行之間惡性競爭，流程復(fù)雜，難以適應(yīng)瞬息萬變的市場環(huán)境。

2.國內(nèi)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新必要性

在中國的不斷努力下，我們終于在2001年加入了世貿(mào)組織，銀行業(yè)的發(fā)展也進(jìn)入了一個前所未有的廣闊平臺，也面臨著來自國際銀行的各種競爭壓力，在這種情況下，我國的商業(yè)銀行只有通過自身的不斷努力，在金融體制和運行機制等各個方面不斷地完善和創(chuàng)新，才能保持自身的競爭力。所以國內(nèi)商業(yè)銀行必須在服務(wù)的創(chuàng)新中有所作為。

2.1金融創(chuàng)新是市場的必然要求

商業(yè)銀行作為金融業(yè)的主導(dǎo)者，必須通過在服務(wù)上創(chuàng)新才能吸引更多的客戶。這也是國際商業(yè)銀行在競爭中的必然需求。我國國有商業(yè)銀行面臨著國內(nèi)外其他商業(yè)銀行的競爭，就必須在金融業(yè)務(wù)方面不斷地創(chuàng)新，讓自身的服務(wù)業(yè)多樣化才能更好地?fù)屨际袌龅南葯C，維護(hù)和擴大自己在市場上的份額，獲得更好的發(fā)展機會。這也是商業(yè)銀行發(fā)展模式中必須擁有的一項能力。

2.2創(chuàng)新是金融資產(chǎn)增值的必然需求

當(dāng)今的金融業(yè)環(huán)境并不是很好，國際的金融市場上利率以及各種貨幣間的匯率都隨著各國發(fā)展的不斷變化處于變動比較大的情況。如何在這種變化比較大的環(huán)境下最大限度地降低自身的風(fēng)險成為每個參與金融市場的商業(yè)銀行必須要考慮的重大問題。商業(yè)銀行需要密切地關(guān)注金融市場中利率的走向，并且要結(jié)合當(dāng)前國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的壓力來主動地預(yù)測利率的變動，這就要求商業(yè)銀行必須在服務(wù)上呈現(xiàn)多樣化來應(yīng)對這種變化不定的環(huán)境。這樣才能讓自身不至于在不利的利率變動下增加自身的成本或者說減少自身的價值量。現(xiàn)階段下，國有商業(yè)銀行都通過一定的金融創(chuàng)新手段對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進(jìn)行了符合市場需求的調(diào)整和創(chuàng)新，以及有一系列的金融產(chǎn)品和組合出現(xiàn)。相信國有銀行通過這種手段能夠避免國際金融環(huán)境不穩(wěn)定下帶來的風(fēng)險，實現(xiàn)自身的良好發(fā)展。

2.3市場經(jīng)營變化的壓力

在新的經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行的利潤主要來自于各種融資帶來的收益。而國際投資渠道在過去的幾年中發(fā)生了很大的變化，激烈的競爭導(dǎo)致了各商業(yè)銀行經(jīng)營空間變小，很多商業(yè)銀行也只能是靠利差來過活。為了擺脫這種被動的局面，西方的一些國際商業(yè)銀行首先做出了一些調(diào)整，從吃利差轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^拓展業(yè)務(wù)來增加銀行服務(wù)費的收入，從而讓自身的服務(wù)費作為自身的主要收入，這也是金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新帶來的結(jié)果。所以對于我國商業(yè)銀行來說，在新的市場經(jīng)營變化壓力情況下的一種可行的借鑒。

2.4滿足顧客需求

顧客永遠(yuǎn)是一切服務(wù)業(yè)的上帝，在金融業(yè)這種大型服務(wù)業(yè)中也不例外。隨著金融業(yè)縱深的不斷加深，顧客由于自身對于金融知識的不斷豐富，對于商業(yè)銀行的要求也上升到了一個新的高度，對于各類商業(yè)銀行的評價也越來越強，從過去單純地對金融服務(wù)單純地融資收益考慮發(fā)展到現(xiàn)在地多種考慮因素下的更多要求。商業(yè)銀行只能通過不斷地創(chuàng)新自身在金融服務(wù)方面來滿足顧客的各種需求。

3.金融服務(wù)創(chuàng)新策略

3.1創(chuàng)新開發(fā)策略

在新形勢下，商業(yè)銀行在創(chuàng)新方面首先要滿足顧客的需求，從顧客對于金融產(chǎn)品心理方面的需求著手，通過廣泛收集各類資料來了解不同客戶對于金融服務(wù)具體內(nèi)容的意見，并且從中挖掘新的服務(wù)和內(nèi)容。在創(chuàng)新自身服務(wù)的同時一定要結(jié)合國家的相關(guān)政策，從而形成一種可行的產(chǎn)品。

3.2密切關(guān)注競爭者

在激烈的市場上，競爭對手也是影響自身發(fā)展的重要因素。所以在自身服務(wù)創(chuàng)新的過程中時刻關(guān)注潛在競爭對手的行為，及時通過研究和跟進(jìn)的措施來補充自身的不足，爭取更大的市場，變被動為主動。

3.3運用新技術(shù)

現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展的速度之快是令人瞠目結(jié)舌的，在自身金融服務(wù)的創(chuàng)新中一定要運用能夠給自身帶來效率和效益方面的高科技的運用，尤其是對電子自動化的推動以及各類平臺的運用，更能夠在自身服務(wù)創(chuàng)新中起到事半功倍的效果。

結(jié)束語

商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新對于一個商業(yè)銀行的發(fā)展是至關(guān)重要的發(fā)展規(guī)劃，只有通過自身不斷地滿足顧客和是市場對于新的金融服務(wù)的要求，在能在新的市場上占據(jù)主動的位置。相信國內(nèi)各大商業(yè)銀行在自身服務(wù)創(chuàng)新上會有一定的重視。

參考文獻(xiàn)：

[1]李桂琴.我國銀行業(yè)競爭格局分析和國有商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究[J].金融論壇，2005.4：15-16

國外商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀范文6

關(guān)鍵詞：金融危機商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略研究

自2007年始席卷全球的經(jīng)濟危機給我國商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了新的挑戰(zhàn)，隨著經(jīng)濟全球化和信息技術(shù)革命浪潮的推進(jìn)，以專利為核心的知識產(chǎn)權(quán)爭奪已擴展到銀行業(yè)等金融領(lǐng)域。中外商業(yè)銀行的競爭已從傳統(tǒng)的實體競爭演化為全方位的品牌價值、商業(yè)方法等無形資產(chǎn)及智力層面的較量（何崇陽、楊飛，2008）。依照我國加入世界貿(mào)易組織時的承諾，我國已經(jīng)開始逐步開放或擴大金融市場準(zhǔn)入，國際比較優(yōu)勢原則將在更大范圍內(nèi)與更深的程度上作用于我國的銀行業(yè)；此外，隨著商業(yè)銀行金融監(jiān)管制度的變化，過去意義上的分業(yè)監(jiān)管將被新的監(jiān)管措施所代替，金融創(chuàng)新的空間加大。不論是整個國內(nèi)銀行業(yè)之間還是中外資銀行之間都存在著更為嚴(yán)峻的知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新壓力。

目前我國商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)管理存在的問題

（一）知識產(chǎn)權(quán)意識有待加強

我國一些商業(yè)銀行的決策者與經(jīng)營者還沒有認(rèn)識到知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)、管理在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要作用。對知識產(chǎn)權(quán)的潛在價值及重要性認(rèn)識不足。這一方面導(dǎo)致我國商業(yè)銀行擁有的自主知識產(chǎn)權(quán)明顯少于外資銀行，另一方面也出現(xiàn)了自身擁有的知識產(chǎn)權(quán)的流失，使我國的商業(yè)銀行在參與國際競爭、應(yīng)對金融危機的沖擊中處于不利地位。受傳統(tǒng)經(jīng)營思路的限制，我國商業(yè)銀行對以專利為代表的知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識淡漠，傾向于專利及產(chǎn)品的簡單復(fù)制與模仿，打擊了創(chuàng)新者的積極性，導(dǎo)致了產(chǎn)品的同質(zhì)化程度嚴(yán)重（何崇陽，2008）。

（二）內(nèi)部管理機構(gòu)、管理制度不健全

知識產(chǎn)權(quán)規(guī)范內(nèi)容的缺失。在現(xiàn)有的我國商業(yè)銀行的內(nèi)部知識產(chǎn)權(quán)管理規(guī)定中，對專利、商業(yè)秘密等內(nèi)容有所涉及，但對自身經(jīng)營中涉及到的著作權(quán)、商標(biāo)或服務(wù)標(biāo)志等內(nèi)容則涉及較少，擁有的知識產(chǎn)權(quán)沒有得到全面保護(hù)。

規(guī)定缺乏系統(tǒng)性。在我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理規(guī)定的制定過程中，沒有處理好與國家相關(guān)法律、法規(guī)的關(guān)系，使銀行內(nèi)部規(guī)定與國家法律間未能有機銜接，導(dǎo)致內(nèi)部規(guī)定只是國家有關(guān)法律的重復(fù)，并沒有依據(jù)國家相關(guān)法律并結(jié)合自身情況制定管理規(guī)定，使內(nèi)部規(guī)定缺乏可操作性。

激勵機制的缺乏。我國商業(yè)銀行目前大多缺乏良好的保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)的激勵和制約制度以及專門的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)機構(gòu)與人員。我國商業(yè)銀行目前大多缺乏激勵員工研發(fā)金融專利等知識產(chǎn)權(quán)的機制和要求員工保護(hù)金融產(chǎn)品的制度。與國外銀行相比，國內(nèi)銀行對研究成果的獎勵力度有限，致使我國商業(yè)銀行研發(fā)人員申請專利的積極性較低。由于缺乏專門機構(gòu)和專門人員，造成我國商業(yè)銀行難以形成有效的、系統(tǒng)的知識產(chǎn)權(quán)管理制度與戰(zhàn)略。銀行業(yè)普遍未將知識產(chǎn)權(quán)管理工作納入自身工作的經(jīng)營決策、技術(shù)改造與研發(fā)工作之中，知識產(chǎn)權(quán)流程管理制度不夠健全（陳少松，2005）。

（三）申請知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量較少且技術(shù)含量較低

目前，我國商業(yè)銀行普遍存在申請知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量少且技術(shù)含量較低的問題。如在專利的申請方面：我國商業(yè)銀行申請的專利以“實用新型”和“外觀設(shè)計”專利為主；在為數(shù)不多的發(fā)明專利中，也大多只是識別人民幣的方法和裝置等較為簡單的內(nèi)容，而對涉及金融產(chǎn)品發(fā)明的重要領(lǐng)域則較少涉及，受自身研發(fā)能力的影響等原因，我國商業(yè)銀行往往直接購買國外的產(chǎn)品或利用通用平臺加以改造，自主知識產(chǎn)權(quán)的研發(fā)能力薄弱，申請的專利科技含量較低，缺少具有持久競爭力的基礎(chǔ)專利。我國各商業(yè)銀行申請的專利存在著創(chuàng)新點雷同、技術(shù)方案大同小異的情況，離專利審查的實用性、新穎性、創(chuàng)造性的審查標(biāo)準(zhǔn)普遍相差較大，導(dǎo)致出現(xiàn)我國目前商業(yè)銀行在專利申請方面重復(fù)率較高、授權(quán)數(shù)較低的現(xiàn)實存在。如果不認(rèn)真地加以引導(dǎo)并確立可行的審查標(biāo)準(zhǔn)，一方面可能造成資源的浪費，另一方面也可能會由于授權(quán)不慎而出現(xiàn)對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成不利影響，甚至對金融秩序造成破壞的后果（葉莉、陳立文、馬璞，2008）。

（四）商標(biāo)管理有待加強

盡管我國商業(yè)銀行目前的品牌意識有所加強，但是文化含量顯然不足、品牌定位缺乏個性、品牌管理缺乏統(tǒng)一的規(guī)范與指導(dǎo)。我們較難從市場中發(fā)現(xiàn)具有感染力的、體現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營宗旨與服務(wù)理念的內(nèi)容。由于細(xì)分市場是商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的邏輯內(nèi)涵，是品牌戰(zhàn)略最為基本的特征。商業(yè)銀行的品牌要占領(lǐng)市場，所期待的是消費者中一類特殊群體的忠誠，而我國商業(yè)銀行目前在品牌的定位上缺乏個性。同時，我國商業(yè)銀行的組織架構(gòu)與傳統(tǒng)的部門設(shè)置使得商業(yè)銀行的品牌戰(zhàn)略在各部門之間的執(zhí)行不統(tǒng)一，在戰(zhàn)略品牌上缺乏統(tǒng)一的品牌指引，品牌產(chǎn)品基本由各業(yè)務(wù)部門分散營銷、缺乏系統(tǒng)的整合（胡忠，2008）。在現(xiàn)有的品牌上也缺乏采用商標(biāo)制度進(jìn)行有效保護(hù)的措施，使我國商業(yè)銀行在品牌建設(shè)上明顯弱于外資銀行。

（五）自主知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新能力不足

由于我國商業(yè)銀行大多對知識產(chǎn)權(quán)的研發(fā)投入不足，大多是購買國外相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行改造后使用，這使得我國銀行系統(tǒng)缺乏自己的核心技術(shù)。

（六）商業(yè)秘密流失未得到足夠重視

隨著金融危機的蔓延，各商業(yè)銀行競爭加劇，對人才的競爭也日趨激烈。這直接導(dǎo)致銀行間人員流動頻繁，特別是銀行管理人員的流動會導(dǎo)致銀行的經(jīng)營狀況、經(jīng)營模式、客戶檔案等商業(yè)秘密隨人員的流動而泄漏，銀行的商業(yè)秘密由于人身的流動而被競爭對手所掌握，給自身的發(fā)展帶來了障礙。此外，由于我國商業(yè)銀行內(nèi)部員工的流動較為頻繁、各商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況、客戶檔案、經(jīng)營模式、管理模式等商業(yè)秘密也隨人員的流動而泄露，銀行間侵犯商業(yè)秘密的案件時有發(fā)生（孫曉英，2004）。此外，由于我國商業(yè)銀行的自身研發(fā)能力不強，所需要的軟件很多都是由計算機軟件公司設(shè)計完成，引起了商業(yè)秘密的泄漏。

金融知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)已成為一種國際趨勢，一方面，我國大陸商業(yè)銀行的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)深度與廣度均不足，技術(shù)含金量普遍不高，品種較為單一，缺乏有價值的戰(zhàn)略儲備，與之相對應(yīng)的是，外資銀行及金融機構(gòu)在我國的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的針對性較強，質(zhì)量較高（李嵐，2007）。

我國商業(yè)銀行專利權(quán)的管理

截止至2009年12月，國內(nèi)外商業(yè)銀行與銀行業(yè)相關(guān)行業(yè)共在中國國家知識產(chǎn)權(quán)局申請專利738件，其中發(fā)明專利563件，實用新型專利114件，外觀設(shè)計專利61件。國內(nèi)銀行的專利申請主要集中在識別人民幣的方法與裝置、辦公自動化設(shè)備等硬件方面，對于作為商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展支柱并與計算機軟件、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)密切聯(lián)系的商業(yè)方法專利則涉及較少（陶紅武，2010）。

商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略是指銀行基于自身條件、競爭環(huán)境等的分析，充分運用專利制度、打開市場、占領(lǐng)市場和取得市場競爭優(yōu)勢、保證自身權(quán)益而實施的專利工作的總體規(guī)劃。

我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中，除要樹立專利保護(hù)意識外，在專利授權(quán)后，加強對專利的經(jīng)營管理，對專利的價值與市場進(jìn)行科學(xué)的評估，以決定從轉(zhuǎn)讓、許可、自行實施、作價投資、質(zhì)押、維持、放棄等方面運用專利。在防止侵權(quán)同時，要加強對專利權(quán)的維權(quán)保護(hù)，由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特有的易模仿性的特點，在專利實施后，應(yīng)密切關(guān)注同行業(yè)之間的競爭，如發(fā)現(xiàn)被侵權(quán)的現(xiàn)象，應(yīng)采用包括訴訟措施在內(nèi)的策略進(jìn)行應(yīng)對（溫英杰、李鎮(zhèn)西、邱洪華，2008）。

從金融商業(yè)方法專利國際保護(hù)的發(fā)展趨勢看，跨國金融企業(yè)與發(fā)展中國家圍繞此問題展開的斗爭將會越來越激烈。歐盟專利局曾研究報告指出，在民族、文化的競爭中，知識產(chǎn)權(quán)將成為競爭的主要手段。新加入者在影響進(jìn)化系統(tǒng)的定型方面會取得很大的成功，并以次建立自己的經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，在自身地緣政治優(yōu)勢擴大與增強的同時，不斷改良舊的游戲規(guī)則（楊振東，2009）。以美國花旗銀行為代表的外國銀行在我國申請的專利均為價值高、有前瞻性的金融服務(wù)系統(tǒng)和方法專利。其中的大部分是與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的方法與系統(tǒng)，如“電子貨幣系統(tǒng)”、“用于在賬戶間傳遞資金的面向用戶的自動系統(tǒng)”等。這些基礎(chǔ)性的銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)算系統(tǒng)被授予專利權(quán)后，必然會對我國商業(yè)銀行今后在創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品、開拓市場方面造成阻礙。花旗銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)取得優(yōu)勢，可抵御我國國內(nèi)商業(yè)銀行勞動力成本低、營業(yè)網(wǎng)點多的優(yōu)勢，擠占我國商業(yè)銀行的市場（陳向陽，2010）。

比如，在日本政府及各界的支持下，日本商業(yè)銀行商業(yè)方法專利在1997年以后出現(xiàn)了逐年快速增長的趨勢。相關(guān)專利的研發(fā)與申請更加合理。日本銀行業(yè)專利布局穩(wěn)定了在亞洲的領(lǐng)先地位，并與歐美發(fā)達(dá)國家展開競爭（邱紅華、金泳峰、余翔，2008）。

此外，日本許多大銀行都有專門研究專利的戰(zhàn)略部門，當(dāng)一些基礎(chǔ)專利被授權(quán)后，資料便公開，他們在這些公開的專利的基礎(chǔ)上開發(fā)出了更適合本國國情，并屬于自己的從屬專利，取得了后發(fā)的優(yōu)勢，這種做法值得我國商業(yè)銀行借鑒（胡夢云，2005）。

由于我國商業(yè)銀行在專利積累、人才及技術(shù)的儲備等方面均相對薄弱，因此，應(yīng)將專利的經(jīng)營重點轉(zhuǎn)移到培育相互之間的合作力方面。建立我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟、各銀行間加強信息的溝通與合作，在銀行商業(yè)方法專利調(diào)查、申請、糾紛解決與專利的購買方面，形成聯(lián)合機制，協(xié)調(diào)行動，在降低成本的同時提高風(fēng)險應(yīng)對能力（蘇婷，2007）。我國國家知識產(chǎn)權(quán)局有必要建立高效的商業(yè)銀行專利數(shù)據(jù)庫，加強各商業(yè)銀行對商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)實施的狀況，也有助于我國社會公眾對金融產(chǎn)品及其專利保護(hù)等的了解，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展贏得廣闊的市場。

我國商業(yè)銀行的商標(biāo)管理

商標(biāo)是現(xiàn)代企業(yè)參與市場競爭的重要工具，不僅是企業(yè)的商品標(biāo)志，同時也是企業(yè)的象征。一個企業(yè)要想在激烈的市場競爭中求得生存與發(fā)展，就必須加強企業(yè)的商標(biāo)管理工作，樹立企業(yè)的良好形象（張琪，2002）。近年來，我國商業(yè)銀行推出了個人理財、網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務(wù)，為了贏得競爭優(yōu)勢，各商業(yè)銀行投入大量人力、財力打造自己的品牌，但卻忽視了對自己金融產(chǎn)品、金融服務(wù)品牌的商標(biāo)注冊，使自身的合法權(quán)益受到侵犯。基于這種情況，我國商業(yè)銀行對商標(biāo)的管理應(yīng)注意以下方面：

（一）及時對商標(biāo)進(jìn)行注冊與續(xù)展

中國人民銀行與中國銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮管理者與監(jiān)督者的作用，我國商業(yè)銀行的品牌建設(shè)有助于鎖定市場與提高經(jīng)營效率，展示銀行自身的產(chǎn)品與服務(wù)特色、有效地提高商業(yè)銀行的信譽與競爭力（張金星、李名銀、許祖明，2009）。

國外商業(yè)品牌建設(shè)主要是具備較高的客戶認(rèn)知度和較強的情感滲透力、具備品牌一致性和較強的市場適應(yīng)性、具備長遠(yuǎn)發(fā)展、兼顧社會進(jìn)步的價值理念（龐加蘭、白蘭，2009）。這種做法值得我國商業(yè)銀行借鑒。

（二）注重防御商標(biāo)與聯(lián)合商標(biāo)的注冊

隨著我國金融業(yè)的日益成熟與發(fā)展，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已成為國際潮流。我國商業(yè)銀行注冊防御商標(biāo)與聯(lián)合商標(biāo)，有助于開展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、維護(hù)品牌的統(tǒng)一與加強品牌的保護(hù)。

（三）及時制止商標(biāo)侵權(quán)行為

當(dāng)出現(xiàn)侵犯我國商業(yè)銀行商標(biāo)權(quán)行為時，應(yīng)當(dāng)及時運用行政、司法等手段進(jìn)行解決，運用法律手段對侵權(quán)行為進(jìn)行打擊，加強對自身商標(biāo)權(quán)的管理與保護(hù)。

在我國商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)管理的過程中，品牌建設(shè)是商業(yè)銀行深化改革的重要內(nèi)容，對于增強銀行員工的金融服務(wù)意識、形象意識會起到極大的推動作用。我國商業(yè)銀行在建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的過程中要實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，增強核心競爭力，就應(yīng)當(dāng)確立新的品牌發(fā)展目標(biāo)，運用法律武器對侵犯商業(yè)銀行商標(biāo)權(quán)的行為予以制裁，以確保自身的商標(biāo)權(quán)不受侵犯。

我國商業(yè)銀行著作權(quán)的管理

除了商業(yè)銀行的承銷指南、招股說明書、銀行支票或股權(quán)憑證上的藝術(shù)性創(chuàng)作受到著作權(quán)的保護(hù)外，商業(yè)銀行經(jīng)營中的數(shù)據(jù)庫也應(yīng)當(dāng)受到著作權(quán)的保護(hù)。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫，可以使銀行在經(jīng)營的過程中迅速找出客戶經(jīng)濟活動的規(guī)律、篩選出優(yōu)質(zhì)的客戶群體、預(yù)測客戶的個性化需求，提高商業(yè)銀行的市場營銷能力與防范金融風(fēng)險的能力，在后金融危機時代保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營具有重要的作用。以匯編作品對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行保護(hù)，雖然可以是數(shù)據(jù)庫的權(quán)利人獲得一定程度的著作權(quán)保護(hù)，但使用著作權(quán)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫存在較多的不足，主要表現(xiàn)為：商業(yè)銀行使用的數(shù)據(jù)庫由于缺乏獨創(chuàng)性而被排除在著作權(quán)的保護(hù)體系之外。而商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫收集的信息越全面，對構(gòu)成數(shù)據(jù)庫的信息資料的選擇性越小，因而無法在數(shù)據(jù)的選取上體現(xiàn)出獨創(chuàng)性。越發(fā)難以受到著作權(quán)法的保護(hù)。我國著作權(quán)法保護(hù)數(shù)據(jù)庫的一個重要原則就是只保護(hù)結(jié)構(gòu)，而不保護(hù)數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容，因此商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫中大量的事實材料，因?qū)儆谥鳈?quán)法中的思想范疇而無法得到有效的保護(hù)（李鎮(zhèn)西、金巖，2008）。因此，對于商業(yè)銀行經(jīng)營中使用的數(shù)據(jù)庫，可考慮采用商業(yè)秘密的方法進(jìn)行保護(hù)。

我國商業(yè)銀行商業(yè)秘密的管理

在后金融危機時代，隨著中外商業(yè)銀行之間競爭的日趨激烈，各商業(yè)銀行對自身的如客戶檔案等商業(yè)秘密的保護(hù)就顯得尤為重要。我國現(xiàn)行的《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《反不正當(dāng)競爭法》中關(guān)于職工泄露企業(yè)商業(yè)秘密法律責(zé)任的規(guī)定主要采取要求侵權(quán)者承擔(dān)停止侵權(quán)、消除影響等方式，但是在后金融危機時代，商業(yè)銀行商業(yè)秘密的泄露會給銀行的經(jīng)營帶來難以彌補的損失，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的法律框架下根據(jù)各銀行自身的情況，通過簽訂勞動合同的方式，與職工約定保守本銀行的商業(yè)秘密，并且要在勞動合同中對職工競業(yè)禁止的事項作出規(guī)定。此外，各商業(yè)銀行還可以依法確立本銀行商業(yè)秘密的內(nèi)部保密制度，以加強對自身商業(yè)秘密的保護(hù)，應(yīng)對市場競爭。

總之，商業(yè)銀行擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的數(shù)量與質(zhì)量，已成為提高商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵。商業(yè)銀行經(jīng)營的創(chuàng)新與發(fā)展，也必然伴隨著知識產(chǎn)權(quán)的運用和保護(hù)。在后國際金融危機時代，我國商業(yè)銀行要想在與外資銀行激烈的競爭中立于不敗之地，就應(yīng)當(dāng)將自主創(chuàng)新成果申請為專利、將自身的技術(shù)品牌注冊為商標(biāo)，同時采用商號權(quán)、著作權(quán)、商業(yè)秘密權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的全面保護(hù)與管理，這樣不僅可以加強自身的服務(wù)能力，使金融產(chǎn)品日趨品牌化，還可以從知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓中獲得收益，推動金融創(chuàng)新的廣度與深度，促進(jìn)整個社會經(jīng)濟的發(fā)展。

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