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農業保險存在問題及對策范文1

關鍵詞：農村信用社；保險業務；管理機制

中圖分類號：F840.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

一、農村信用社保險業務的現狀

1.保險業務的優勢

首先，保險業務，不但可以在基層、鄉村、城鎮的客戶群中擴大業務范圍，而且，通過各家保險公司的保險產品，在為客戶提供多元化、多方位金融服務過程中，進一步鞏固了自身的經營實力。其次，保險業務，既可以在金融資本市場獲取更高的利潤回報，又能以低廉的業務成本，換取更忠誠的客戶群體，使農村信用社在激烈的市場競爭中立于不敗之地。再次，保險業務，能夠不斷提高網點贏利水平，降低經營成本。

2.保險業務的劣勢

2.1農村信用社保險業務結構單一

一方面，農村信用社保險業務結構單一。據有關資料統計，農村信用社開展的保險業務都是充分利用農村信用社信貸資源，其主要集中于小額信貸意外險業務。沒有其它的品種陪襯，就像缺少綠葉的紅花；另一方面，保險業務的品種結構單一。農村信用社保險業務的開展正處于萌芽狀態，品種比較單一，很多都無法滿發廣大農民以及農村企業的需要。

2.2農村信用社保險業務的宣傳管理不夠

一方面，沒有就農村信用社所開展的業務，進行大范圍的宣傳，向農民朋友說明開展保險的目的和意義，讓三農可以接受，保險是自愿的，而不是農村信用社強制的。另一方面，由于各方面原因，個別農村信用社在保險業務宣傳過程中，存在不規范現象，亟待關注和規范。

2.3農村信用社保險業務的管理不夠

保險是一項重要的中間業務，其盈利能力在當前有不可比擬的優勢。但是，各聯社對保險業務的認識有很大差別，加強對保險業務的經營和管理的業務發展也較迅速。而對保險業務重視程度不夠，保險業務發展也比較滯后。

二、農村信用社保險業務存在的問題分析

1.農村信用社保險業務結構單一的問題分析

上文中提到了農村信用社保險業務結構單一和保險業務品種結構單一的問題，這一問題的存在并不是沒有原因的，從兩個方面來看：

從信用社的角度來講，一方面，農村信用社保險業務，才剛剛起步處于萌芽狀態，還沒有成文的規范和強有力的約束機制，這制約了保險業務的更快發展；另一方面，農村信用社保險業務，具有局限性，保險業務合作伙伴少，保險產品單一，這也在一定程度上影響著保險業務的進一步發展。

從被的保險公司來講，一方面，一些保險總公司對分支機構在信用社的開戶限制給保險業務開展，尤其是壽險業務開展帶來極大不便。另一方面，保險公司對保險培訓工作薄弱，信用社系統員工持證比例低，對保險知識及監管政策缺乏了解。

2.農村信用社保險業務宣傳管理的問題分析

農村信用社在中間業務尤其是保險業務的宣傳方面存在一些問題，簡單來說這個問題可以從一下幾點來說明：

2.1宣傳環境落后

首先，農村信用社保險業務，才剛剛起步處于起步階段，還沒有強有力的約束機制，這制約了保險業務的更快發展和宣傳。其次，農村信用社保險業務，基礎管理薄弱，各種服務手段也不盡健全，保險業務還僅僅局限于勞務型、服務型，信息和物流渠道不暢，保險服務體系還有待完善。最后，眾所周知農村信用社廣泛的分布在農村，對于一些宣傳的材料和宣傳時間受到了很大的限制，這也是農村信用社保險業務宣傳管理存在問題的一項重要的原因。

2.2信息化建設滯后

一方面農村信用社主要網點分布在農村，相對于城市來說比較閉塞，因此對于一些先進的信息無法掌握；另一方面，農村信用社由于一些信息化的硬件設備也相對比較落后，阻礙了信用社對于保險業務宣傳方面比較滯后。

3.農村信用社保險業務管理問題的分析

由于農村信用社在管理方面長期沒有形成自己獨立的管理體系，沒有自己清晰的發展理念，缺乏長遠目標和凝聚員工的企業精神；經營管理粗放，不僅在信貸管理上表現突出，而且在財務管理、干部管理、人力資源管理、薪酬管理、固定資產構建、現金管理、統計管理等各個方面。僅立足于傳統的放、收，管人、管物、管財、管業務多沿襲和模仿其他銀行。這就造成了農村信用社在保險業務的管理問題上相對比較落后。部分信用社領導和員工觀念未轉變，銷售保險的主動性不高。這樣就使得農村信用社保險業務在宣傳，信息的傳遞等方面嚴重的落后。

目前農村經營理念老套，僅把增存、增貸、盤活作為工作考核目標，沒有將中間業務納入考核之列。實際工作中是抱著“揀一點算一點”的思想，沒有積極、主動地去發展中間業務，沒有大張旗鼓地宣傳中間業務，不僅客戶不了解中間業務，信用社職工對中間業務也不熟悉。我們來到基層社調查，大多職工都對中間業務認識不清。問起中間業務發展狀況，是“業務品種多、收入高”。問起實際數據，能列出來的就是工資等業務，對其他新型中間業務更是知之甚少。

保險業務的品種少，且不實際。首先，目前開辦的保險業務大多是早期開辦的老品種。而金融咨詢、代保管、代客理財等市場十分需要的中間業務并沒有及時開發。由于存款利率較低，資金增效渠道有限，投資又受技術性因素局限，所以廣大客戶迫切期望金融機構能開辦代客理財業務。

其次，缺乏農民有需求、農民買得起的“三農”保險產品，信用社業務結構單一，主要集中于小額信貸意外險業務。

三、農村信用社保險業務的對策分析

針對上述的問題，筆者根據自己的工作經歷提出以下一些建議；

1.加強信用社對保險業務發展的重視

從戰略的高度認識保險的作用，避免短期行為。一方面管理者要轉變經營意識；另一方面要加強員工對保險內涵的理解，使員工確實意識到對保險推銷的益處。加強農村信用社保險業務，要加大對保險業務的宣傳力度，業務創新需要制度先行，對保險業務要實行科學化、制度化管理，進一步量化、細化合理分配保險業務的任務，不斷增加服務的技術含量，發揮基層網點優勢，加強保險營銷隊伍建設，增強市場拓展力量，推動農村信用社保險業務的發展。

2.加強對保險業務對外宣傳的管理

清理保險中的不正當宣傳，將違背金融法規、誤導客戶、容易引發風險的宣傳一律禁止。加強對外正規宣傳，促使社會公眾對農村信用社保險工作的認同，提高風險意識，增強對保險工作的信心和理解。加強農村信用社保險業務，要加大對保險業務的宣傳力度，業務創新需要制度先行，對保險業務要實行科學化、制度化管理，進一步量化、細化合理分配保險業務的任務，不斷增加服務的技術含量，發揮基層網點優勢，加強保險營銷隊伍建設，增強市場拓展力量，推動農村信用社保險業務的發展。

3.加強員工業務知識和技能培訓，提高員工的專業能力

在保險業務的開展過程中，一方面，要盡快建立健全相應的激勵機制，獎罰分明，以調動員工參與保險業務的積極性，推動保險業務的發展。另一方面，要加快解決農村信用社保險業務人員素質不高的問題。保險業務對農村信用社來說是一項全新的業務，在與各家保險公司的合作過程中，農村信用社首先遇到的就是“人才瓶頸”，由于農村信用社保險人員尚無人擁有保險資格證書，對保險業務知之甚少，缺少系統的產險知識、投資知識和業務技巧的培訓，不了解有關保險產品的條款和宣傳要求，與此項業務的開展不適應。因此在開展保險業務時，要特別注重從業人員素質的提高，加強對保險人員的培訓，組織相關人員參加保險人資格考試。同時，農村信用社應該結合自身實際，因地制宜，對保險業務實際專業化管理，制定切實可行的發展戰略，為保險業務發展創造必備的條件。

4.增加創新服務方式

首先，加快電子化網絡建設。一是加強操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標責任制。二是要規范內部人員行為。重點突出制度防范和技術防范，嚴格權限的分配和崗位設置。操作員必須在規定的權限內辦理業務，用戶口令及密碼必須專人專用，嚴禁公開口令及密碼。三是提高稽核監督部門的科技水平，加強對計算機管理的審計監督。審計監督應貫穿于計算機操作的全過程，重點把握系統設計開發、管理工作、物理環境、業務核算、操作運行等方面的審計監督。

其次，提供“一站式 ”服務。實行信用社、保險、公證、法律咨詢、房產評估、登記等部門聯合辦公。例如，某些農村信用社推行大學生生源地助學貸款一站式服務機制。

再次，推行客戶經理制 。對龍頭企業、農場業主、產業基地等新農村建設的重要領域實行客戶經理服務，實行全程跟蹤服務。

5.增加解決主營業務與保險業務之間矛盾的從事

農村信用社商業化經營進程的加快，要求牢固樹立“以效益為中心”的經營理念，存款的高成本、貸款的高風險，導致銀行存、貸款利差逐步縮小；而保險業務是以農村信用社現有的人才、信息、技術、網絡、客戶等資源開展業務，成本低、收入更加直觀。因此，大力發展保險業務、擴大中間業務收入在整個經營收入中的比重成為農村信用社發展的方向。而保險業務又比一般業務的收入更高、資金更安全、成本更低，所以說保險業務具有更加廣闊的發展前景。

6.增加信用社保險業務的多樣化布局，形成良性的競爭

各聯社一定要改變“割地皮”的做法，不管哪家合作公司業務，均可在各網點辦理。從而讓客戶有選擇理賠速度快、費率低和信譽好的保險公司辦理業務的機會，充分體現保險自愿的原則，同時進一步促進各保險公司不斷提高服務質量。

總之，隨著農村金融市場的開放，農村信用社一枝獨秀的局面將被逐漸打破，而發展中間業務既是挑戰，也是機遇。但在發展過程中，我們一定要揚長避短，精益求精，善于發現問題，認真分析問題，妥善解決問題，將成本低，見效快的保險業務發展成中間業務的重頭戲。

注釋：

①所謂的“一站式服務”其實就是只要客戶有需求，一旦進入卡特的某個服務站點，所有的問題都可以解決，沒有必要再找第二家。其本質上就是系統銷售服務。

②客戶經理制是現代商業銀行在開拓業務經營中建立的以客戶為中心，集推銷金融產品、傳遞市場信息、拓展管理客戶于一體，為客戶提供全方位服務的一種金融服務方式。客戶經理制的推行是現代商業銀行在金融管理制度上的創新和經營理念的提升，也是現代商業銀行對客戶提供金融產品和金融服務方式的重大變革，客戶經理制為銀行業務經營注入新的活力，它必將成為商業銀行贏得市場競爭的重要法寶。

參考文獻：

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[13]魏臺平.對農信社開展保險業務的探討[J].南方金融，2000.

農業保險存在問題及對策范文2

關鍵詞：農業保險；試點；問題；對策建議

中圖分類號：F842.66 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2009)02-0060-03

海南省在實施農業保險試點一年多的時間里，試點工作成效顯著。初步建立了農業保險的主體框架，保費收入穩步增長、保費支出逐月遞增，試點險種、規模和范圍進一步擴大。但在試點過程中也存在諸多不盡如人意之處：部分地方政府部門對農業保險試點工作重視不夠，部分群眾對農業保險認識不足、缺乏自愿投保的積極性，試點險種、規模還不能滿足海南農業生產、農村群眾需求，缺乏巨災補償準備金和再保險機制等問題。因此，積極探索海南省農業保險發展的長效機制，對促進海南農業保險事業的進一步完善以及海南農業健康、穩步的可持續性發展有一定的積極意義。

一、海南省農業保險試點工作的現狀

(一)農業保險的主體框架初步建立

農業生產過程具有自然和市場的雙重風險，海南省地處熱帶，臺風、冰雹、洪澇等自然災害頻發，嚴重影響了海南的農業生產，農業生產呈現高風險性和弱質產業的特征，注定了起到有效分散和轉移風險作用的農業保險項目的“準公共品”性質。因此，海南從試點開始就采用“政府引導和財政支持、保險公司市場化運作”的模式，并成立了3個政策性的農業保險共同體，即種養業保險共保體、漁船全損保險共保體和漁民海上人身意外傷害保險共保體。初步建立了以政府主導和財政補貼支持，人保海南省分公司市場化運作和共保體各司其職的“兩翼齊飛”主體框架格局。農業保險試點涵蓋了種植業、養殖業和海洋漁業，既有大宗農副產品、特色農業產品保險，也有農業財產保險和漁民人身保險。

(二)保費收入穩步增長、保費支出增加較多

海南省于2007年7月20日開始實施農業保險試點以來，保費收入保持穩步增長態勢。截至2008年9月末，保費累計收入2255.45萬元，比年初增加1234.17萬元，較上年同期增長243.56%，保費支出從試點初期的零星支出以后逐月維持持續增長勢頭；保費累計支出1009.98萬元，比年初增加839.1萬元，較上年同期增長6681.7%，綜合賠付率為44.78%，保險公司取得了較好的經濟效益。

(三)農業保險試點險種、范圍和規模進一步擴大

一是險種從試點之初的7個增加到2008年的10個，即在橡膠樹風災保險、香蕉風災保險、生豬保險、能繁母豬保險、漁船全損保險、船東雇主責任保險、漁民人身意外傷害保險的基礎上，結合冬季瓜菜生產需要，增加水稻保險、尖椒保險、長豆角保險3個險種；二是試點規模和試點區域進一步擴大，試點規模從44.6萬畝(頭、艘、人)增加到163.6萬畝(頭、艘、人)，試點范圍從16個縣市擴展到全省各市縣和農墾系統，其中香蕉試點范圍從2007年的澄邁、樂東兩縣擴大到2008年的澄邁、臨高、儋州、昌江、東方、樂東6個市縣。試點險種、范圍及規模的進一步擴大，有利于擴大農業保險覆蓋面、增加保費收入、增強農業保險分散和轉移風險的功能。

(四)農業保險試點已實行保費補貼的標準

橡膠風災保險根據參保者承受風險能力的差異，實行差別保費補貼。其中，農墾參保自繳90%，省級財政補貼10%；民營參保自繳70%，省級財政補貼30%。尖椒和長豆角保額、費率、保險責任及合同條款由省農業廳與保險經辦機構協商制定，報省農業保險試點領導小組批準后實施，其保費由參保者自繳70%，省級財政補貼30%。香蕉風災保險、生豬保險、漁船全損保險保費由參保者自繳70%，省級財政補貼30%。漁民海上人身意外傷害保險和船東責任保險由船東為所雇傭漁民每份自繳80%，省級財政補貼20%。

二、海南省農業保險試點工作中存在的問題

(一)部分地方政府部門對農業保險試點工作有待加強

海南省人民政府于2007年7月17日印發《2007年農業保險試點方案》，決定年內啟動農業保險試點工作，并由省財政廳設立農業保險發展資金，預算1600萬元用于支持農業保險試點工作開展。但是由于一些市縣的領導對農業保險認識不到位，相關部門重視程度不夠，有的部門和領導甚至認為農業保險是保險公司的事情，沒有充分意識到農業保險具有很強的“準公共產品”性質，需要政府部門大力推動的項目，因而，組織和宣傳力度不夠，采取措施不到位，協調組織解決矛盾困難不主動，導致部門試點地區農業保險試點開展工作成效不明顯，偏離了試點工作的初衷。

(二)部分群眾對農業保險認識不足，缺乏自愿投保的積極性

農民投保意識不高，農民對農業保險既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農業保險風險大、農業保險項目經營經常入不敷出，雖然試點期間，省級財政對農業保險費進行了一定比例的補貼，但是由于農業保險的高賠付率性質，保險公司出于防范風險和經濟利益的考慮，制定的保費率依然偏高，而高保費率又令部分農民買不起保險，因而壓制了部分農民對農業保險的潛在需求，影響農民自愿參與投保的積極性。其次，許多農民對保險認識不足，風險管理意識差。由于宣傳力度不夠，農民對保險存在認識上的偏差：一是不相信保險的作用，許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響，很難相信保險對生產和生活的保障作用；二是依賴保險，許多農民買了保險后，高枕無憂，不積極參與防災防損，導致損失擴大，從而形成越參加農業保險損失越大的不合理的尷尬局面。

(三)試點險種、規模還不能滿足海南農業生產、農村群眾需求

雖然試點險種和規模較試點之初都有一定的增加和擴大，其中保險險種得到進一步豐富，但是險種數量依然偏少，試點規模相對較小，很難覆蓋到具有海南特色的種養殖業。據有關部門的調查顯示：大多數養殖專業戶迫切需要推出諸如：雞、鴨、魚險、海洋水產險及奶牛險，部分農民盼望著芒果險、花生險、西瓜險、大豆險、荔枝險等險種的出爐。如2008年4月份發生的一號臺風“浣熊”，據統計共造成海南省131.38萬人受災，緊急轉移安置21.33萬人，農作物受災面積36.42千公頃，其中絕收面積1.03千公頃(其中荔枝、西瓜等經濟作物受災嚴重)；水產養殖損失6000噸，直接經濟損失3.37億元，其中農業經濟損失2.52億元。由于試點險種未有荔枝險、西瓜險及海洋水產險等險種，災民受災只能靠政府民政部門和慈善部門的救濟，農業保險在這次臺風災害中未能發揮出很好的分散和轉移風險的功能，因而難以滿足廣大瓜農、果農、菜農及養殖戶的需求，導致試點工作效果顯現不明顯。[1]

(四)缺乏巨災補償準備金和再保險機制

海南省屬于農業大省，全省840萬人口中大約有540萬人口居住在農村，截至2008年三季度末，農業產值占地區GDP的比例為28.9%，可以說農業占據了海南省經濟的三分天下，農業發展好壞關系到海南的穩定格局和經濟的可持續性發展。海南屬于自然災害多發省份，農業生產受災害影響較大，缺乏巨災補償準備金，發生較大自然災害時農業保險就會出現超賠現象；一旦出現較大范圍內的重大自然災害，靠保費收入及積累來賠付，很可能就是杯水車薪，這就要求農業保險必須建立巨災補償準備金。同時，要建立一個強有力的再保險機制，使得農業生產過程中自然和市場風險能在時間和空間上得到有效的轉移和分散。但試點過程中，尚未建立巨災補償準備金，也沒有安排再保險機制，農業保險經營等于將風險都集中到了政府身上，不利于農業保險發展長效機制的建立。

三、促進海南農業保險可持續性發展的對策建議

(一)政府有關部門應高度重視農業保險工作

由于農業保險的“準公共品”的性質，這就決定了提供公共品服務的部門―政府部門需要肩負著這個責任。各市縣有關部門要認真貫徹落實陳成副省長在全省農業保險試點動員會議上的講話精神，認清形勢，提高認識，加強組織領導，把支持發展農業保險的工作擺在重要的議事日程，抓緊抓實，抓出成效。已經成立試點工作協調機構的市縣要繼續加大工作力度，做好農業保險試點工作；新增試點的市縣、單位要抓緊成立協調機構，明確職責；農業、畜牧、農墾等部門要根據各自工作職責，落實工作人員，涉及多個部門要設置內部工作小組，做好上下對口工作銜接，加強業務指導，及時研究解決基層實際工作中遇到的困難和問題；認真總結試點過程中好的經驗做法，認真協調落實農業保險試點的各級財政補貼，貫徹十七屆三中全會的精神，積極部署2009年的農業保險試點工作，推動農業保險健康發展。

(二)廣泛營造氛圍，提高農戶參保意識

農業保險工作能否順利開展，宣傳動員是關鍵。宣傳動員工作緊緊圍繞農業保險政策出臺的背景、目的、意義、步驟、運作機制、保險費率、補助標準、理賠手續等，進行多層次、多角度的宣傳，不斷增強廣大農戶的參保意識，變“要我保”為“我要保”，提高農戶參保的自覺性。一是利用廣播電視、專欄、宣傳車、發放資料等多種形式，大力宣傳農業保險試點的重要意義，講清責任和利益，使農民認識到農業保險是“花小錢、保大安”的最科學最有效的風險規避方式，增強保險意識。二是在試點市縣召開動員大會，人保海南省分公司派員參會指導，詳細講解農業保險條款，使廣大農戶明確農業保險政策。三是集中辦理參保手續。為方便農戶參保，加快出單速度，提高工作效率，人保海南省分公司對重點市縣鄉鎮采取約定日期、集中辦理的方式，加快參保手續辦理進度。

(三)加大財政補貼力度，增加農保險種的有效供給

財政補貼是促進農業保險事業健康發展的重要保障。根據WTO的《農業協議》規定，農業保險是“綠箱”政策之一，對農業保險進行政策扶持和財政補貼是WTO規則框架下每個成員的權利。一方面海南在保險試點之初就制定了各個險種保費的補貼標準，保費中參保者自繳70%，省級財政補貼30%，但保費對一般的農戶而言還是偏高，相當一部分農戶因為買不起保險，望保險而卻步，壓制了他們的保險需求。如果財政補貼加大對保費的補貼力度，將財政補貼占比提高到50%，盡量減輕農戶的負擔，就能激發農戶參保的積極性，提高保險的覆蓋面。另一方面試點保險險種只有10個，險種種類比較單一，許多養殖戶和農戶想買保險而試點險種中沒有他們想要的險種，造成了有需求而無供給的尷尬局面。因此，政府有關部門應積極探索開發新險種，增加農險市場的有效供給，滿足廣大養殖戶和農戶的迫切需求，增強他們的抗風險能力。

(四)建立巨災補償基金，構建多層次的再保險體系

一方面建立巨災補償基金有利于實現“以豐補歉”，有利于試點模式的轉型，穩步促進農業保險的順利開展。巨災補償基金的資金來源可以通過以下幾種方式籌集：一是政府注資，政府對農業保險的財政補貼列入公共財政體系，各級財政每年對農業保險進行一定補貼并劃入巨災補償基金。[2]二是保險公司經營農業保險的部分盈余滾動積累。三是資金運用收益。政府巨災補償基金管理部門可以在保證安全性、流動性和收益性的前提下，對資金進行運作，資金運作收益劃入巨災補償基金。四是稅收優惠返還等。另一方面，各經營主體按照商業原則向再保險人購買再保險，分散自身風險。建立多層次的再保險體系，利用再保險體系支持農業發展。再保險體系的建立可以提高農業保險經營主體的積極性，增強經營主體的內控機制的建設，提高管理水平和人員素質。對農業保險的經營主體的經營虧損建立再保險機制，建立再保險的業務關系，再保險公司通過再保險方式代行國家支持農業保險的職能。[3]通過建立巨災補償基金和再保險體系，有效分散了政府、經營主體及參保人的風險，對農業保險的健康持續發展和促進農險長效機制的建立都有著積極的意義。■

參考文獻：

[1]陳成.陳成副省長在全省農業保險試點動員會議上的講話[J].內部情況通報，2008，(41).

農業保險存在問題及對策范文3

關鍵詞：果蔬；設施栽培；現狀；對策

福建省三明市三元區中村鄉是地處三明市飲用水源保護區，全鄉沒有工業建設項目，農業生態環境較好，沒有大氣、水源、土壤等污染，是發展無公害農產品、綠色食品和有機食品的理想場所[1]。果樹和蔬菜已成為三元區中村鄉的主導產業，也成為當地農民增收的重要來源。發展果樹和蔬菜設施栽培是提高土地產出率、抵抗自然災害能力和種植效益的有效措施，也是發展現代農業的必然。在各級政府的高度重視下，中村鄉果樹和蔬菜設施栽培實現了零突破，現有果園設施栽培面積5.2hm2；蔬菜設施栽培面積13.3hm2。雖然總量不大，但對全區發展現代農業起到了很好的示范作用。本文通過對三元區中村鄉果樹和蔬菜設施農業發展現狀調查的基礎上，提出一些發展對策。

1發展現狀

三元區中村鄉地處三明市區的水源保護地，不宜發展工業項目，三元區政府確定中村鄉重點發展生態農業項目來增加農民收入。近年來，三元區中村鄉充分發揮生態優勢、區位優勢和后發優勢，大力實施農業強鄉戰略，致力打造現代農業產業，重點發展設施農業，果樹和蔬菜設施栽培實現了零突破，已建立1個果樹設施農業示范基地和1個蔬菜設施栽培示范基地。

1.1溫室調控蔬菜設施大棚示范基地

位于中村鄉米洋村，2013年，由福建省三明市華興貿易有限責任公司與米洋村簽訂16年土地流轉承包合同，建立13.3hm2標準化溫室調控蔬菜大棚，配套建設1套自動水肥一體化控制系統。引進種植圣路易斯圣女番茄、東升南瓜、冬春55黃瓜、美濃甜瓜、黑眉2號長豇豆、黃子金玉香瓜、臺灣桃改2號地瓜葉、圓葉白花芥藍、頂峰菠菜、泰國雙椰樹空心菜等新品種；示范推廣臺灣無土化、立體化栽培技術、自動水肥一體化技術等。

1.2葡萄新品種設施栽培示范基地

位于中村鄉中村村，2011年，由三明市三元區中村洋頭家庭農場與中村村簽訂18年土地流轉承包合同，建立5.2hm2葡萄新品種設施栽培大棚（其中標準化大棚3.3hm2，簡易大棚1.9hm2）,配套建設1套手動水肥一體化控制系統。引進種植夏黑、醉金香、紅乳、寒香蜜、巨峰、金手指、香悅、美人指、波爾來特、摩爾多瓦、著色香、紅芭拉多、狀元紅、黑芭拉多、A07等十幾個早中晚熟、不同形狀、不同顏色、不同風味的優質鮮食葡萄歐美品種和歐亞品種；示范推廣南方葡萄設施栽培技術、水肥一體化技術、農作物病蟲害綠色防控技術等。

2存在問題

在由傳統農業向現代農業轉型跨越的時期，三元區中村鄉的果蔬設施農業發展已初具雛形，但還存在不少問題。

2.1設施栽培面積不大

全鄉果蔬設施農業面積還不及設施農業發展較好的村的發展面積，僅18.5hm2。

2.2裝備水平不高

全鄉果蔬設施栽培裝備水平仍然低下，還有1.9hm2簡易大棚；自動控制水肥一體化系統僅在蔬菜設施大棚示范基地應用，葡萄設施栽培基地還應用較落后的手動水肥一體化系統；物聯網等現代信息技術還沒有推廣應用；農業機械化程度也不高，目前僅有簡易的耕作機械、噴藥設備推廣應用，施肥灌溉實現一體化，還沒有實現耕作、田間管理、收獲全程機械化。

2.3農業基礎設施薄弱

2個設施栽培示范基地內排、灌溝渠，機耕路等基礎設施還不夠完善，抵御冰雹、臺風、洪澇等自然災害能力差，不方便機械化耕作。

2.4保險機制不完善

目前,各級政府只為水稻種植和母豬養殖投保,還沒有為果蔬等設施農業建立自然災害保險機制，2014年全鄉2個果蔬設施栽培基地都受到較嚴重的臺風、洪澇等自然災害影響，農戶和企業損失慘重。

2.5財政投入不足

由于設施農業是高投入，高產出的產業，市、區、鄉財力薄弱，發展資金嚴重不足，雖然也出臺了一些扶持政策，但是，各級財政不能拿出更多的資金扶持設施農業的發展，從而制約了設施農業的發展步伐。

2.6人才緊缺

目前，全區只有一名設施農業科學與工程專業技術人員，中村鄉沒有設施農業科學與工程專業技術人員，不能為設施栽培基地提供全方位的技術服務。

3對策

3.1落實政策，項目帶動

要認真落實中央、省政府出臺的扶持設施農業發展的惠農政策和《三明市建設農業強市的若干意見》、《三元區人民政府關于加快發展設施農業的實施意見》等一系列政策措施，積極主動對接國家、省市剛出臺的推進現代農業發展的意見，策劃生成符合扶持設施農業政策導向的項目，發揮政策的最大效應，以項目帶動果蔬設施農業的發展。繼續按照“政府投入為導向，農民和企業投入為主體，社會投入為補充”的原則，充分發揮政策支持和利益導向機制的作用，整合資金發展設施農業[2]。

3.2抓好平臺建設,促進農村土地流轉

通過建設區級農村土地流轉信息平臺及鄉鎮信息中心，抓好服務,促進農村土地有序流轉，解決發展果蔬設施農業土地連片建設的瓶頸問題。

3.3完善保險機制，減少投入風險

果蔬設施農業投入資金大，遇到冰雹、臺風、洪澇等自然災害損失也大，因此，急待國家出善設施蔬菜、設施水果等保險機制，通過各級財政出資一點，項目業主出資一點的辦法解決保險費投入，減少項目業主果蔬設施農業投入風險。

3.4優先扶持，加大設施農業基礎設施投入

在土地整治項目、高標準基本農田建設項目、省級標準農田建設項目、農田水利建設項目等規劃建設中優先考慮設施農業用地建設，完善設施農業排、灌溝渠，機耕路等基礎設施，提高抵御冰雹、臺風、洪澇等自然災害能力和機械化耕作水平。

3.5引進人才,搞好全程服務

設施農業是科技含量要求較高的產業，要積極引進設施農業科學與工程專業技術人才，至少保證一個鄉鎮有一名這方面技術人才，從政策宣傳、引導、設施建設、栽培管理、銷售等環節，為農戶和項目業主搞好全程服務。

參考文獻：

[1]謝衛華,黃定祥,馬小華,向群,肖功平.靖洲縣楊梅產業發展現狀與對策探討[J].中國果業信息,2013,30（12）：12-16

農業保險存在問題及對策范文4

關鍵詞：睢寧；農村；養老保險制度；問題；出路

1 前言及文獻綜述

農村養老保險制度是實現農民增收、促進農村穩定、提高農業發展水平的重要支撐，也是現實城鄉統籌發展和貫徹以人為本執政理念的根本體現。建立健全完善的農村養老保險制度，既是當前我國經濟社會發展面臨的一項緊迫任務，也是各地貫徹落實社會主義新農村建設的必然要求。而對于類似睢寧這樣地處蘇北地區的傳統農業區域而言，農村養老保險制度的完善，對于穩定農村經濟、促進農業發展更是具有積極的現實意義。睢寧縣位于江蘇省北部，隸屬徐州市。全縣總面積1773平方公里，人口132.51萬人，耕地150萬畝，轄16個鎮、一個省級經濟開發區。縣內擁有良好的資源優勢，農副業非常發達，已列為全國商品糧基地縣、優質棉基地縣和生態農業示范縣。然而，具體到該縣農村養老保險制度的實施而言，從實際情況來看，當前不少地區在貫徹落實農村養老保險制度方面還面臨著種種問題，從而給農民生產生活帶來不利影響。因此，對這些存在的問題進行分析和研究，找出農村養老保險制度在未來的發展出路，將有重要的理論和實際意義。

當前，理論界關于農村養老保險制度方面的研究成果已有眾多，研究涉及的領域也包括眾多方面。如龔中純（2005）的《我國農村社會養老保險存在的問題及對策》、梅瑞江（2008）的《欠發達地區農村社會養老保障的出路研究》、吳巖峰，陳晨，富仲羽（2004）的《我國農村養老保險現狀及對策》、張寶清（2005）的《試論我國農村社會養老保險制度的完善》等。這些研究著述涉及農村養老保險制度的問題、原因、對策、出路等各個方面的內容。但是從上面的論述我們同時也可以看出，雖然目前理論界關于農村養老保險問題的研究著述較多，但往往各有側重，并且多從大的層次和角度對農村養老保險問題進行分析，而關注具體層面的研究則相對較少。本文將從現有的研究成果出發，結合睢寧地區農村養老保險制度的實際情況，對其中存在的問題進行分析，并提出今后農村養老保險制度發展的出路，以期對相關問題提供有益的理論參考。

2 當前農村養老保險制度中存在的問題

（1）對農村養老保險制度的完善與貫徹執行重視不足。盡管發展農村養老保險制度意義重大，但是從當前的實際情況來看，對于農村養老保險制度的重要性顯然認識不足。這主要表現在兩個方面，一是領導干部重視不足；二是農民自己也不夠重視。從領導干部的角度來說，目前很多基層干部在貫徹落實農村養老保險制度方面存在輕視心理，甚至還有少部分領導干部認為農村養老保險制度是可有可無的。這種認識上的錯誤觀念勢必給農村養老保險制度的推行造成極其惡劣的消極影響。

（2）缺乏政策和法律保障。對于當前農村養老保險制度的實施，缺乏政策和法律上的有力支持也是一項嚴峻的問題。從實際情況看，一方面由于缺乏有效的政策和法律保障，使得農村養老保險制度難以真正貫徹實施的情況相當普遍。而另一方面，因為缺乏法律規范的約束，客觀上也加劇了領導干部對于貫徹落實農村養老保險制度方面的消極怠慢的情況，從而不利于這一制度的有效推進。

（3）保險資金籌集困難，且資金運作不合理。貫徹落實農村養老保險制度，最重要的一個方面就是要有充足的資金支持。然而，當前很多地區在農村養老保險資金的籌措方面存在問題。由于這一制度面向的對象是廣大的農民群眾，其收入水平往往影響著農民參保養老保險的意愿。一方面，農民由于收入較低從而不愿參加養老保險制度；另一方面，政府在這一方面的財政支持往往又捉襟見肘。這些都在客觀上造成了農村養老保險基金匱乏的現實情況。此外，在農村養老保險基金的運作上，往往只能將其用于購買國債或存入銀行，投資渠道十分單一。這在當前通脹壓力較大的時期，顯然也不利于農保資金的保值增值。

（4）養老保險的覆蓋對象也有失公平。從當前各地農村養老保險制度的實施情況看，在養老保險制度的覆蓋對象方面也存在一定不合理的情況。這主要是因為在參保農村養老保險制度方面遵循的是自愿原則，而很多生活條件較為貧困的農民群眾或者不愿投保，或者無力投保。因此當前農村養老保險制度的實施多數都在較為富裕的農村地區。然而，從未來的社會發展的趨勢看，真正需要得到養老保險覆蓋的卻恰恰是那些生活貧困的農村地區和農民群體。

3 完善農村養老保險制度的出路

（1）切實重視農村養老保險制度的重要性。如前所述，發展農村養老保險制度首先要從思想上充分認識其對于穩定農村社會、促進經濟增長的重要意義。

這一方面要從領導干部做起，使其成為開展農村養老保險制度的積極推動者和執行者。另一方面，也要通過下大力氣宣傳，使農村廣大勞動者改變過去對于參保養老保險制度的錯誤觀念，使其充分認識這一制度對其自身的保障作用。相信一旦有了思想認識上的高度重視，則對于農村養老保險制度的推進而言也必然會水到渠成。

（2）提高政策和法規體系的支持力度。一旦有了完善的政策支持和法規體系的約束，農村養老保險制度的實施也就有了充足的法律保障。這也必然會給那些消極怠慢的領導干部帶來壓力，使他們更加積極認真地投入到農村養老保險制度的實施工作中去。此外，在相關政策規范的執行方面，也要做到有法必依、執法必嚴，不能將政策規范視同虛設。另外，在農村養老保險制度的執行方面也要加強監督，對于其中存在的違規違紀問題予以堅決處罰。

（3）開拓資金來源，完善農村養老保險基金運作。從根本上說，增加農村養老保險資金的渠道在于增加農民收入，因此最重要的資金保障在于大力推進農村經濟發展，不斷提高農民群眾的收入水平。政府在財政方面的支持也起著極其重要的作用，因此必須保證這一部分財政資金落實到位，并堅決杜絕將保險資金截留或挪作他用的違規行為。此外，還可以開拓新的農村養老保險資金來源渠道，積極鼓勵社會力量參與到農村養老保險事業中來，并逐步完善農村最低生活保障制度，使廣大貧困地區的農民群眾都能得到必要的生活保障。

參考文獻：

農業保險存在問題及對策范文5

關鍵詞：農民；災害；農業保險；體系建設

一、木蘭縣農業保險發展現狀

根據中國人民財產保險股份有限公司開展農業保險的有關精神，木蘭縣提出發展農業保險的工作意見，中國人民財產保險股份有限公司在木蘭縣下設了分支機構，成為木蘭縣首家開展農業保險業務的保險公司。由縣農委和縣農經管站組織開辦了各鄉鎮農經管站長和各村村長、村委會成員及一些種養大戶參加農業保險培訓班，請中國人民財產保險股份有限公司木蘭縣分支機構總經理講解了農業保險業務和一些有關農業保險知識及農業保險理賠流程。

目前，人保財險是木蘭縣唯一的農業保險機構，機構全稱為“中國人民財產保險股份有限公司”，共下設網點11家，木蘭縣農業保險的一個發展現狀就是農業保險過于單一。截至2013年，人保財險才在木蘭縣開展養殖業保險業務，據調查在部分山區鄉鎮，許多農民根本不知道人保財險在木蘭縣還開展了養殖業農業保險的，更是很少有人知道該保險公司有哪些農業險種。

二、木蘭縣農業保險發展存在問題

（1）部分農戶缺乏購買意愿。通過木蘭縣下設的11家網點信息反饋中了解到，目前在木蘭縣仍有部分農戶缺乏對農業保險的認可，進而導致這部分農戶沒有購買農業保險的意愿。主要原因有以下三個方面：一是農業保險機構（也即中國人民財產保險公司）基層的宣傳業務存在不足，導致許多農戶因對農業保險缺乏認識而沒有購買農業保險；二是部分農民存在僥幸心理，認為自己的農田或者家畜不會有太大的風險，即使購買了農業保險也是“白花錢”，索性對農業保險的許多作用也無視掉；三是由于種植面積或養殖規模的限制，許多農戶不愿意為一畝地或者一頭牲畜購買保險，認為如此小的規模還“不夠麻煩的”。由于以上原因導致木蘭縣部分農戶對農業保險缺乏購買意愿。

（2）部分農戶無法接受現有保費標準。對木蘭縣300戶農戶的農業保險參保情況進行相關抽樣調查顯示：對農業保險“完全不清楚”和“一無所知”的農戶占農戶調查總數的17.83%。1/5對農業保險的認識僅僅是停留在“聽說過”水平上。在木蘭縣，如果除掉政府對農業保險的補貼，那么農業保險的純保險費一般應占農作物價值的15%左右，對農業保險的相關管理費用約為農作物價值的50%，盡管近年來木蘭縣現行的政策性農業保險費率2%-10%，同時在國家政策的指導下，各地區都對農業保險費進行了較高的相關補貼，大部分地區的補貼達到了保費的40%-80%，但相對于一般財產險的保險費率，木蘭縣的農業保險費率仍然非常高，農業的比較效益低下，農民收入相對較低。在這種情況下，如果農戶的種植利潤相對偏低，就無法接受現行狀況下的保費標準。

（3）投保人結構惡化。投保人結構惡化這一情況主要是從保險機構角度來分析的。由于農業尤其是種植業地理條件的特殊性，不同地理位置所具有的風險是不同的。在自然災害發生概率較低的地區，從農業保險的需求角度來講，大多數農戶是不會選擇購買農業保險的，尤其是在種植面積較小，相關的配套設施比較完善的情況下，農戶所承擔的自然風險是相對較小的；相反，在自然災害發生概率較高的地區，大多數農戶則會從規避風險的角度來盡最大可能地購買農業保險。從農業保險機構的角度來看，在長期狀態下，農業保險的投保人結構將會出現惡化。

（4）農業保險經營技術落后。農業保險經營技術的落后體現在多個方面，包括種植業保險中的自然災害現場勘察、災后理賠以及理賠時間確定等。以災后理賠為例，如農戶的農田遭受了較重的冰雹災害，但并未絕產，與該農田所在地區秋收前遭受了較大的霜凍災害，但該農田并未受凍。此時該地區的農田平均產出水平非常低，保險公司無法以一個合理的平均產出水平對該農戶進行理賠。在類似的情況下，如果保險公司沒有一套完整的經營技術，則會在農戶與保險公司之間產生矛盾，嚴重時甚至會影響農業保險的健康發展。

三、提高木蘭縣農業保險發展水平的對策建議

（1）加強宣傳力度，提高農民參保意識。針對農戶缺乏對農業保險購買意愿的情況，保險機構應該在合理范圍內加大對農業保險的宣傳力度，主要可以從以下三個方面著手：一是通過對保險機構的基層員工進行培訓，提高員工的業務能力和綜合素質，讓農戶感受到保險機構的正規性，確保農戶在理賠范圍內一定能夠得到合理賠償；二是通過新聞媒體加大對農業保險的宣傳力度，使農民對農業保險的險種、費用、作用及價值有足夠的了解；三是在必要的情況下，保險機構可以采取一定的“促銷”策略，讓農戶從“實踐”的角度對農業保險有切實的了解。

（2）提高政府補貼力度。在部分農戶仍然無法承擔現有保費金額的情況下，政府應根據實際情況給予一定得補貼。國內外的實踐反復證明：發展農業保險，如果沒有充足的政府補貼，從長遠來看，無論采用何種農險模式，其保障作用都很有限。當前，木蘭縣財力還比較有限，財政補貼應堅持基本保障的原則，保險機構在保險標的的選擇上，應首先選擇關系國計民生的種植業和養殖業，并主要實行保費補貼。把木蘭縣長期實行的以直接的農業補貼、價格補貼和發生自燃災害時中央財政的救濟款，逐步轉到對農業保險的投入上。

（3）對投保農戶進行風險分級。對于投保人結構惡化這一現象，政府和保險公司應當予以重視，以防止投保人結構惡化的進一步擴大，影響農業保險的穩定發展。本文認為，應通過多投保的農戶進行風險分級來預防這一現象的惡化。保險機構可以在取得地方基層政府的支持下，對農戶種植土地的所處地理位置、歷年經營情況及近年來自然災害的發生概率進行一定得了解并收集相關數據，對所取得的數據進行處理，綜合各方面的風險因素，對投保農戶種植土地的風險發生概率進行等級劃分，對不同風險等級的農戶收取不同金額的保險費用，確保投保農戶的結構不會進一步惡化。

（4）提升農業保險經營技術。提升農業保險的經營技術是加快農業保險發展的重要保障，是保障農業健康發展的重要條件。提升農業保險經營技術可以從以下幾個方面著手：一是建立合理的農業保險人力資源開發機制，確保農業保險機構中的基層人員能夠對基本保險業務充分了解的同時，還能夠對種植業和養殖業方面的技術、流程及經驗等有相對足夠的了解；二是成立相關的研究機構，對農戶風險等級劃分、現場勘查、災后理賠等多方面進行專業性的研究，確保各項業務辦理的合理性；三是完善農業保險的內部監督機制，確保保險機構內部業務員能夠在合規的情況下進行基本業務辦理，保障保險機構和農戶雙方的合法權益。（作者單位：東北農業大學）

參考文獻

[1]李文.關于我國農業保險法律制度建設的思考[J].特區經濟，2011（02）.

[2]吳利紅，婁偉平，姚益平，等.水稻農業氣象指數保險產品設計――以浙江省為例[J].中國農業科學，2010（23）.

[3]侯玲玲，穆月英，曾玉珍.農業保險補貼政策及其對農戶購買保險影響的實證分析[J].農業經濟問題，2010（04）.

[4]孫香玉，鐘甫寧.對農業保險補貼的福利經濟學分析[J].農業經濟問題，2008（02）.

農業保險存在問題及對策范文6

關鍵詞：農業保險；績效；評價

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）06-0155-03

引言

基層農業保險工作人員是農業保險的主要實施者和供給者，他們既肩負著農業保險制度的貫徹實施重任，又承擔著大量具體的農業保險產品的供給工作。他們既對現有農業保險制度條款非常了解，也深刻體驗著農業保險實施中各個環節的難點和問題。因此全面、深入、客觀地了解基層農業保險工作人員對自治區農業保險工作開展以來的認知、客觀評價和滿意程度，是農業保險績效評價不可或缺的內容。

本研究采取調查問卷的形式對基層人員進行了調查。通過對數據的客觀分析，一方面從基層農業保險工作人員的基本特征和工作特征來了解基層人力配備情況，從而客觀找出基層人力存在的問題；另一方面從基層工作者這個重要的角度，研究農業保險工作開展以來的存在的問題、產生的作用和效果，進而研究農業保險保費補貼的資金效益以及對農業保險、農戶產生的作用。

一、研究現狀

目前國內外對政策性農業保險實施效果評價的文獻比較少。國內外部分學者基于農戶角度對農業保險的實施效果進行了實證評價，但是目前沒有相關文獻從基層工作人員的角度對實施效果進行實證評價。從目前相關研究成果來看，多數學者一方面均認為農業保險必須有政策性支持，但是另一方面目前政策性農業保險還存在著許多問題。

國外的相關學者Goodwin and Smith（1995）認為在農業保險經營上，政府應給予投保者予以政策性的傾斜 [1]。Miranda 和Glauber（1997）認為只有在政府財政補貼的條件下，私人保險公司才能夠去經營[2]。Bruce A.Babcock 和 Chad E.Hart（2005）認為政府通過提高保費補貼能夠更好地實現引導農戶購買更高保障的農業保險，提高保費補貼的主要效果是能夠消除農業生產者購買更高保障水平農業保險的顧慮 [3]。

國內的相關學者甘亞冰（2010）認為政策性農業保險雖然取得了巨大成就，但仍存在財政補貼比例低且結構單一，稅收優惠力度不足，巨災風險基金規模小，財政在農業保險再保險體系中缺失問題[4]。朱陽生（2011）認為農業保險中的支持政策最終都會實現社會效用的增加，政策性農業保險的績效正逐漸體現[5]。李婷（2011）認為農業保險在穩定農作物產量、穩定農戶家庭收入、增強農業抵御風險能力等方面確實發揮了一定的作用，但還未具有明顯的長期效果 [6]。

二、數據來源與樣本特征

（一）數據來源

本文研究的樣本數據主要來自課題組實地調查獲得的調研問卷。調查通過采取隨機抽樣的方法，獲取第一手數據資料。調查過程共發放129份問卷，收回110份問卷，回收率85.3%。經過分析篩選獲得109份有效問卷，有效率99.1%。

（二）樣本特征描述性統計分析

通過分析基本特征發現，樣本中男性比例為82.57%，女性比例為17.43%。樣本人員的年齡平均為42歲，標準差為7.3，其中年齡主要集中在41～50歲，占總樣本的47.71%，年齡比例分布比較符合正態分布。樣本人員的學歷包括高中、大專本科、碩士，其中大專或者本科學歷的受訪者在樣本中的比例最高，為93.58%，由此可見，從事農業保險的基層工作人員絕大部分具有較高的學歷，基本可以達到大專或本科水平，從而反映基層工作人員具有較高的素質。

通過分析工作特征發現，被調查人員主要為政府財政部門、農牧業部門和縣級政府、黨委等其他部門的官員以及保險公司的經理和員工，其中農牧業部門的有38人，占34.86%；財政部門的有26人，占23.85%；黨政機關、政府、疫病控制中心等其他政府部門的有7人，占6.43%；基層保險公司的有38人，占34.86%。此外，通過調查基層工作人員從事農業保險工作的年限發現，樣本人員工作年限平均為三年，這是因為大部分從事這項工作的基層人員是從2007年政策性農業保險工作開展就開始工作的。

三、基層工作人員對農業保險的績效評價

（一）制度體系評價

通過分析研究基層工作人員對農業保險保費補貼制度的合理性與健全性的滿意度評價發現，表示比較滿意的比例最高，占58.72%；表示非常滿意的比例其次，占21.1%；認為一般滿意的比例排在第三位，占14.68%；此外，有4.59%的人對農業保險制度的合理性和健全性比較不滿意。

通過分析基層人員對農業保險規章條款的合理性與健全性的滿意度評價發現，表示比較滿意的比例仍然最高，占61.47%；有21.1%的人滿意度為一般；有11.93%的人認為非常滿意；4.59%的人認為比較不能令人滿意；只有0.92%的人認為其令人感到非常不滿意。

通過分析基層人員對農業保險組織體系建設的合理性與健全性的滿意度評價發現，大部分的基層人員表示非常滿意，占66.06%；但是仍有部分人員認為組織體系的合理與健全程度讓人只能一般滿意，占22.02%；表示“非常滿意”、“比較不滿意”、“非常不滿意”的人員所占的比例較小。

（二）資金管理評價

通過分析基層人員對農業保險保費補貼的各級政府負擔比例分配的合理性評價發現，58.7%的人認為比較合理；11.9%的人認為合理程度一般；11.9%的人目前的分配比例比較不合理，由此可見，基層人員對此項可以達到基本滿意程度。

通過分析基層人員對農業保險保費補貼資金的落實到位情況進行評價發現，55%的人認為比較令人滿意，22%的人認為令人非常滿意，13.8%的人認為一般滿意，認為非常滿意和非常不滿意的人所占比例很小。

（三）保險投入評價

通過調查研究發現，被調查人員中有48.6%對農業保險工作的人力資源投入力度表示比較滿意；22%的人表示非常滿意；18.3%的人認為相關部門的人力投入力度一般；8.3%的人認為相關部門的人力投入比較不能令人滿意；0.9%的人表示非常不滿意。

在資金投入方面，被調查人員中有44%的人認為相關負責部門對農業保險工作的資金投入力度表示比較滿意；25.7%的人認為相關部門的資金投入力度一般；20.2%的人表示非常滿意；5.5%的人認為度令人不太滿意；此外，有0.9%的人表示非常不滿意。

（四）保險流程評價

調查數據顯示，基層農業保險工作人員對現行農業保險的承保面積、投保農戶的覆蓋程度給予較高的評價，其中有65.2%的人認為目前承保面積覆蓋程度全面；70%的被調查者認為農業保險的農戶覆蓋率全面；而被調查者對現行農業保險的承保產品覆蓋度的滿意程度相對較低，只有50%左右的被調查者認為承保品種全面約25%的被調查者為現有農業保險承保品種不全面。基層農業保險工作者認為內蒙古農業保險應該增加的農畜產品包括蔬菜、設施農業、雜糧及經濟作物。另外，基層農業保險工作人員對勘查定損環節的評價較低，有64% 的被調查者認為目前農業保險工作的勘察定損環節存在一定問題，需要進行不同程度的完善。

此外，有較大比例的受訪者認為目前農業保險的理賠模式需要進一步改進。數據顯示：有51.4%的被調查者認為理賠模式需要改進，其中8.3%的被調查者認為目前的理賠模式非常需要改進。

（五）財政補貼作用評價

通過分析基層人員對財政補貼在農業保險工作實施中產生的作用評價發現，絕大部分人認為產生了很大的作用，其中，認為作用非常大的樣本比例最高，占45.9%；其次是認為作用比較大的被調查者，占39.4%；認為作用程度一般、不太大和沒有作用的比例非常小。

通過分析基層人員對財政補貼在農戶購買農業保險過程中所起的作用評價發現，認為作用非常大的比例最高，占55%；認為作用比較大的比例次之，占35.8%；認為作用程度一般的比例較小，僅為6.4%。

（六）農業保險效益評價

通過考察基層人員對政策性農業保險所產生的經濟效益的評價發現，大部分基層工作人員都認為農業保險帶來了很大經濟效果：一是保障農民收入，政策性農業保險實施以來，取得的最重要的經濟成果就是通過保險減輕了因災害給農牧民造成的損失；二是穩定農村經濟發展，農業保險保障了農民抵御自然災害的能力，穩定了農村社會經濟；三是促進農村保險業發展，農業保險發展過程中，帶動了農村保險事業的發展。

另外，被調查人員認為農業保險也產生了巨大的社會效益：一是強化財政支農惠農效應；二是保障國家糧食安全，受災農戶得到投入物化成本的補償，促進和穩定了農民的種糧積極性；三是恢復農業再生產，農業保險有利于避災農業的建立；四是保障農村社會穩定，通過農業保險政策，使得受災農民能夠獲得經濟補償，進而安撫災民的情緒。

結論和對策建議

（一）結論

通過實證分析發現，基層農業保險工作人員認為保費補貼對農業保險的廣泛開展具有多方面的支持作用，保費補貼的農業保險開展四年來，取得了顯著的經濟效益和社會效益。但是，目前的農業保險在制度建設和具體實施環節還存在著一系列問題。因此，本文研究得到以下五點結論：

第一，農業保險保費補貼政策取得巨大的社會效益和經濟效益。基層工作人員普遍認為以政府保費補貼為特征的農業保險實施四年來取得了顯著的成效。農業保險體現了巨大的社會效益，農業保險保費補貼，體現黨和政府對三農的大力支持。政府財政補貼農業保險，是農業保險事業的順利開展的保障。農業保險可以提高農民的保險意識，對農村社會保障體系的建設具有推動作用農業保險可以促使專業性農業保險人才的培養。

第二，農業保險條款設計與實際工作脫節。農業保險條款規定承保到戶，這與國內農戶眾多、分散經營，保險工作人力資源缺乏的社會現實相矛盾；種植業保險條款規定的保險品種不能充分滿足各地區的參保需求；保險責任范圍存在問題，種植業保險責任范圍中的病蟲害災害應該進一步根據實際情況確定。

第三，保費補貼資金管理體系不夠健全。部分盟市旗縣政府認為其對農業保險的保費補貼比例過高，超過當地財政的承受能力，因此地方政府實行根據財政補貼金額確定保險規模，給農戶“分配”承保面積的政策，導致許多農戶的保險意愿無法滿足的問題。旗縣級財政補貼資金發放程序過多，目前各級政府財政補貼資金都要從旗縣劃撥，導致了保險補貼資金到位的時效性較差。保費收入資金管理缺乏相應的規章制度，導致農業保險結余資金的管理沒有可依據的政策，不利于農業保險結余資金滾動，降低了政府保費補貼資金的使用效率。

第四，農業保險實施過程存在一系列問題。目前農業保險具體實施過程中在承保、查勘定損、理賠等環節均存在一定問題。種植業保險承保環節主要是承保方式應以村為單位，承保的時間較短，對受災農作物確定損失程度比較困難，承保的品種范圍窄，部分地區承保面積受到限制，養殖業保險承保過程中面臨著逆向選擇和道德風險問題。勘察定損環節中，大部分地區進行勘察定損時不能夠做到逐戶逐地塊進行勘察，這主要因為農業保險覆蓋面廣，涉及參保農戶眾多，尤其遭受普發性災害，如大面積發生旱災等情況時，落實到每一個農戶的每一個地塊的查勘定損在實際工作中幾乎難以做到。另外，災害進行定損時沒有充分的客觀依據和科學技術手段衡量，導致了農作物的受災面積和產量的損失程度沒有科學、客觀的方法進行衡量。在賠付環節中，許多地區的保險公司在對農戶進行理賠時均是協議賠付，由于當地資源、氣候等多因素制約，按照保險條款進行賠付并不十分符合保險原理，導致保險公司無法經營。因此，保險公司為了保障自己的利益采取協議賠付的模式進行理賠。協商賠付不能長久實施，一旦局部出現協商不妥，會導致整個農保規則失效，甚至隱含過多不穩定隱患。

第五，農業保險人力資源不能滿足需求。目前農業保險的人力資源與農業保險事業的發展不匹配，從事農業保險基層工作的人員數量不足。由于從事農業保險基層工作非常辛苦，更加導致了在保險承保、勘察定損等具體工作中基層保險公司人員的配備不足。

（二）對策建議

根據研究結論，為進一步完善農業保險工作，發揮農業保險更巨大的作用，本文提出以下對策建議：

第一，加快農業保險制度的完善，健全農業保險管理體制。農業保險的發展離不開法律制度的保障。由于農業保險業務具有很強的政策性，在國家的《農業保險法》尚未制定出臺的情況下，可先制定適合自治區農業保險開展的暫行條例與法規，從政策、制度、實務等多個方面對農業保險予以規范和規定，把已有的農業保險發展的良好經驗和做法以法律形式固定下來，明確政府、公司、農戶在農業保險中的地位、作用，從而為農業保險的順利發展提供良好的制度環境。

第二，進一步優化設計保險條款體系。建議通過對農業保險險種的科學論證之后，重新修訂和完善現行種植業和養殖業的保險條款，使之與各保險標的的實際情況相符合。對于種植業保險來說，在保險費率方面，應根據各地的地理環境、災害發生頻率及損失程度的不同，實行差別化費率。對于養殖業保險來說，要在全面調查養殖戶保險需求的基礎上，經過科學的論證，認真總結各家公司實施養殖業保險中的問題及經驗，重新界定養殖業保險的保險標的、保險責任范圍，科學厘定養殖業保險費率，以提高保險公司對養殖保險的供給意愿和養殖戶參保的積極性。此外，將農業保險與其他財政支農惠農政策相結合，可以充分發揮農業保險的信貸支持功效，引導金融資本向農村流動，對農業生產和農村基礎建設可起到巨大作用。

第三，加快農業保險人才的培養。目前從事農業保險的人員雖然對保險都精通，但對農業生產、農業技術知識都缺乏。農業保險在承保和理賠時都具有較強的技術性，保險公司要重視農業保險業務人才的培養，通過各種培訓、學習，讓農業保險專業人員迅速掌握相關領域知識體系。

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