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商業銀行發展現狀范文1

    ,在因特網開放的網絡環境下,基于瀏覽器/服務器應用方式,買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動,實現消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業運營模式。電子商務以其不受時間、空間、地域的限制,減少中間環節、低成本、高效率的運作方式,首先作用于商貿本身而后向生產和消費兩極迅速擴散,形成了人類有史以來最理想的商貿捷徑,并將成為二十一世紀的主流商業和貿易方式。

    2、電子商務參與主體多元化。電子商務涵蓋的范圍很廣,企業對企業、企業對消費者、消費者對消費者、企業對政府、業務流程等。政府、企事業單位、個人等均可參與電子商務。

    3、電子商務交易金額增長快速。截至2010年12月,我國電子商務市場交易額已逾4.5萬億元,其中,網上零售市場交易規模達5131億元,約占全年社會商品零售總額的3%,未來兩年我國網上零售市場年交易額有望突破10000億元“大關”,約占全年社會商品零售總額5%以上。2010年,我國B2B電子商務服務企業達9200家, B2C、C2C企業數已達15800家,無論是B2B企業電子商務,還是個人電子商務(B2C、C2C、團購、代購等),新模式、新平臺、新特征等均層出不窮,電子商務的經濟社會影響日益廣泛和深刻。一批專門從事電子商務的公司,如阿里巴巴等,成為世界領先的企業,網盛生意寶、焦點科技等上市公司也紛紛走出國門,探索國際市場。

    4、電子商務支付平臺形式多樣。伴隨我國電子商務的騰飛,非金融機構支付平臺快速崛起,2010年,國內第三方支付金額達到10500億元,統計數據顯示,截至2010年6月底,我國第三方支付企業數量達到320家,排名前8位的企業占據九成以上的市場份額,其余企業占7.8%。跑馬圈地時代所形成的寡頭壟斷格局保持至今。支付寶仍占據半壁江山,占比48.9%;其次是財付通23.1%,“國家隊”銀聯在線9%;網付通、快錢、環迅支付、易寶支付、首信易支付、網銀在線緊隨其后。隨著國內互聯網使用人數的增加,利用Internet進行網絡購物并以銀行卡付款的消費方式已日漸流行,市場份額也在迅速增長。

    二、電子商務市場發展對商業銀行發展的機遇與挑戰

    (一) 第三方支付對商業銀行信用卡業務的挑戰。先進的網絡技術和日趨完善的信用支付模式,使得第三方支付得以迅速普及,由于第三方支付使用信用擔保模式,個人資金不是直接轉到賣家賬戶,而是先保存在支付平臺賬戶上,確認收貨并同意支付時,才轉到賣家,這一模式消除了人們對網絡購物安全性的顧慮,比起直接刷卡消費顯得更安全更可靠,因此更容易取得用戶信任,這必然降低銀行卡的交易量,進而影響銀行卡業務的拓展,另外,實體店使用POS機等刷卡設備的手續費要比在線支付要高,商家更喜歡使用在線支付,以降低成本。第三方支付的存在還在一定程度上影響銀行折換卡的進度,這是因為隨著存折版網銀功能的擴充,存折類客戶也可以在網上購物,銀行卡不再是必選項。

    (二)第三方支付公司與商業銀行的在線支付形成競爭。隨著電子商務的快速發展,電子商務與商業銀行的關系由最初的合作共贏,發展到對商業銀行的經營方式形成巨大挑戰。商業銀行一方面維持與第三方支付的合作以保持其在線支付業務的拓展,另一方面,商業銀行也在擔憂越來越多選擇銀行直連的商戶轉投第三方支付。這是因為第三方支付具有直連模式所沒有的優勢,一是開發難度小,不需要對多家銀行做重復開發,一次上線,所有銀行即可識別,節省了小型電子商務公司的開發周期;二是手續費折扣越來越接近或低于銀行收費標準,銀行直連模式已不具備價格上的明顯優勢;三是第三方支付給予商戶更為貼心的服務,憑借積累的用戶資源和營銷推廣渠道(比如通過自身平臺免費為商戶提供廣告)等增值服務以及產品服務的靈活性獲得了大批商戶的青睞;四是快捷支付的推出打破了網銀的限制,一般網銀系統僅僅局限于IE瀏覽器平臺操作,對于不支持IE瀏覽器的系統平臺,用戶無法登錄與網銀建立資金結算通道,這也成為網銀在移動遠程支付應用上的最大障礙。而快捷支付則打破了這一屏障,可以為Firefox、Chrome等更多瀏覽器用戶進行網上支付,同時也為手機支付業務的興起提供了基礎。

    (三   ) 第三方支付公司與商業銀行的存貸匯等傳統業務形成競爭。一是在第三方支付的模式中,第三方支付企業在收到買方貨款后,通常需等買方收到貨物、檢驗商品并確認后才會將貨款轉至賣方賬戶,中間的賬期使得大量買家貨款會在第三方支付企業賬戶上滯留。交易規模的迅速擴大使得沉淀資金規模日益龐大。按目前支付寶日交易額14億元測算,考慮

    到出項資金和進項資金之間的時間差,其沉淀資金每日至少100億元。這僅僅是支付寶一家企業的沉淀資金規模,如果以支付寶目前47.1%的市場占有率計算,那么整個第三方支付行業日沉淀資金總額將至少為210億元。顯然,這些沉淀資金與金融機構的短期存款非常類似,而且第三方支付企業還不需要為這些資金支付利息。二是第三方支付公司還向客戶提供擔保。顯然,第三方支付公司雖未取得金融牌照,但卻不同程度涉及了銀行存、貸、匯兌、支付的傳統業務,一些企業甚至利用這些沉淀資金進行高風險投資或融資,已經對商業銀行存、放、匯業務和新興業務產生了多方面的替代和分流,例如,2010年,以阿里巴巴、網盛生意寶等上市公司為代表,中國第三方電子商務市場企業全年“網絡融資”貸款規模首度突破“百億大關”,達140億元,由此可見,商業銀行與其的競爭焦點不僅僅是電子支付領域手續費的比例問題,而是客戶的全面爭奪。

    三、商業銀行應對挑戰,夯實市場競爭力的措施   電子商務的快速發展,給金融業帶來了沖擊也帶來了百年不遇機遇。商業銀行應積極應對,深入挖掘電子商務市場高速發展過程中的機遇,搶得市場先機,夯實市場競爭力。

    (一)大力發展電子銀行業務。 電子商務的主體包括:買方、賣方、支付公司、銀行、物流公司,要實現資金流和信息流在這五方之間自由流轉,前題條件就是有關各方開通電子銀行業務,包括企業網上銀行和個人網上銀行,開通網銀后買賣雙方才能獲得網上支付的各項功能,如訂單管理、安全認證等,支付公司、銀行、物流公司才能在網上進行各項費用的實時清算,因此網上銀行是電子商務的基礎和前題;另一方面,買方和賣方群體均來自于存量個人和企業網銀客戶,客戶規模越大、優質客戶占比越高對電子商務的支撐就越強。因此,要想做大做強電子商務,首先要大力發展電子銀行業務,擴大企業和個人客戶規模,優化客戶結構,特別是注重在年輕群體中的滲透和普及,為電子商務提供強大的平臺保障和雄厚的客戶基礎。

    (二)加強渠道建設。電子商務是在虛擬的網絡空間進行的,只能用信用卡、智能信用卡、數字貨幣、網絡貨幣等電子貨幣來支付,在國際上,非金融機構也發行電子貨幣并進行結算,如維薩和萬事達國際信用卡組織發行的電子錢包也可以在因特網上支付,同時因特網以外還有許多新的金融支付工具已經并正在改變著銀行和其他金融行業,而貨幣流通速度和資本流動性將會受到新支付工具的影響,同時,金融機構也存在非專業化的發展趨勢,由傳統銀行壟斷的支付領域正受到非銀行機構的威脅,當它在因特網上支付時會加劇這種趨勢,甚至影響央行的貨幣政策,因此,商業銀行應認真研究新支付工具的可行性,加強渠道建設,拓展支付手段,應對支付市場帶來的沖擊。

    (三)加強合作,加強延伸。目前各家商業銀行與支付寶聯合推出支付寶聯名卡,實現了銀行賬戶和支付寶賬戶的綁定。工商銀行、郵政儲蓄銀行、農業銀行、招商銀行等60余家商業銀行與支付寶達成了“卡通”產品的合作。通過此種聯合發卡的措施,極大增強了銀行與第三方支付平臺的利益相關性。商業銀行要逐漸形成前、中、后臺的聯動機制,樹立電子銀行業務大營銷的經營理念,以各類優質客戶為重點、以交叉營銷為主要手段,積極推進電子銀行業務發展。另一方面,農村作為一個龐大的潛在市場,不僅在傳統的商業模式蘊藏著巨大商機,而且在電腦下鄉、科技下鄉等一系列民生工程的推動下,農村的電子銀行業務也同樣會得到迅猛發展。農民們信任最大的還是銀行,所以應該與農行、農信社合作,有效擴大農村市場份額。

    (四)開拓第三方支付平臺,重點突破B2B、B2C市場。 現在的第三方支付平臺主要針對的是一些零售行業的支付,支付金額有限,但是對于大宗貨物的款項支付來說并不具有優勢。簡單來說就是第三方支付還主要在C2C方面發展,實事上目前B2C商城用戶增長率已經領先C2C平臺,B2C市場正處于一個黃金拐點。隨著物流、支付、網絡環境以及消費習慣的全面成熟,國內B2C網購市場的全面繁榮時代正在來臨。因此,商業銀行應根據自身發展情況,構建類似于第三方支付的平臺,同時引入信用機制。并且適當扶持一些B2B、B2C行業類企業,增加自身的市場份額。

    (五)為   第三方支付公司網商客戶提供網絡融資服務。未來電子商務平臺,以網商的現金流數據、運營細節、供貨情況等各種網絡行為為基礎的信貸金融產品的合作將是銀行與第三方支付合作的熱點。關鍵還是如何將第三方支付平臺上的小型網商與銀行獨有的特點和屬性有機地結合起來,大量的網商是中小企業客戶集群。商業銀行應為這些客戶搭建網上金融平臺

    ,開發新興的線上金融產品,如網絡融資產品,中國工商銀行易融通產品就是為這類客戶開發的新產品,今后還應通過數據分析模型進一步挖掘廣大網商的潛在優勢,吸引優質客戶到商業銀行主頁辦理各項貸款、融資業務,最終滿足線上客戶的各類金融需求。

商業銀行發展現狀范文2

【關鍵詞】商業銀行中間業務；發展現狀；存在問題

一、商業銀行中間業務的分類以及特征

（一）商業銀行中間業務的分類

商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。種類繁多，中國人民銀行暫行規定把商業銀行的中間業務分為九大類，分別是：支付結算類中間業務、銀行卡類中間業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢類中間業務以及其他類中間業務。中間業務作為商業銀行利潤的一個增長點，越來越受到各個商業銀行的重視。2003年6月26日《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的頒布，標志著我國商業銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業銀行中間業務的拓展，中間業務在商業銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經成為商業銀行利潤增長的一個增長極。

（二）商業銀行中間業務的特征

商業銀行的中間業務由于不動用銀行資金，是商業銀行的表外的業務，因此在性質上具有中介的性質，而且現在我國商業銀行的中間業務已有近300種，種類非常的多，而且服務面廣，通過接受委托，收取手續費來獲利。這些性質就決定了商業銀行中間業務的成本相對較低，風險較小。

二、商業銀行業務發展的現狀

更好的分析商業銀行中間業務的發展狀況，本文分別從國有商業銀行以及股份制商業銀行分別選取兩家對其中間業務收入占總收入的比重進行對比分析：

從上表可以看出，由于各商業銀行相繼推出新的產品，我國商業銀行中間業務在總體上成上升的趨勢，并且國有商業銀行在形式上要好于股份制商業銀行。中國銀行由于負責國際結算類，所以其中間業務所占的比例明顯的高于其他商業銀行。

但是，由于我國商業銀行所采用的是分業經營的機制，西方國家大都是混業經營的機制，商業銀行中間業務收入所占的比例同西方商業銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經超過了存貸利差。

三、商業銀行中間業務發展的問題

（一）認識問題

資產、負債、中間業務構成商業銀行的三大業務，但是傳統觀念在商業銀行的發展中仍占主導的地位。很多的商業銀行仍認為中間業務在其整個的生產經營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業務作為其“附屬產業”，其主要的精力還是放在傳統的資產業務和負債業務上。由于傳統觀念在商業銀行經營中根深蒂固，近年來我國商業銀行的創新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監管的謹慎性，在一定程度上導致了商業銀行在中間業務創新上缺乏積極性。沒有引起經營領導層的足夠的重視。使我國商業銀行中間業務的發展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質科技人員不足

中間業務特別是新興的中間業務大多是大力資本和科技含量高的業務，它的運作需要大量的科技投入。雖然目前各商業銀行已經基本上達到了行業性、區域性聯網的階段，但仍處于傳統的金融業務與現代的金融業務之間，層次不高。中間業務的發展缺乏專業人才，中間業務是金融行業的一個高科技的、知識密集型的業務，它涉及范圍廣，屬于高級服務，因此中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富的人才，既懂技術，又要會管理。但是，目前我國商業銀行的從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業背景，但精通金融、法律以及企業管理和計算機等多方面的復合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務手段也相對落后，導致中間業務難以得到更深層次的發展，在一定程度上制約了中間業務的發展速度。

（三）中間業務的產品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄

從目前我國商業銀行中間業務的發展情況來看，我國商業銀行中間業務正逐漸受到關注，無論是從質的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進步。但是目前我國的商業銀行中間業務其產品已經有了上千個品種，而且從目前發展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業務上，比如對技能要求也較低的結算支付類以及委托類的勞動密集型業務，如工資、代收水電氣費等。而技能要求高、為客戶提供智力服務并可以從中收取手續費的資產評估、資信調查、企業信用等級評估、個人理財以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業務的市場營銷不到位

從西方商業銀行發展中間業務的狀況分析來看，它們的市場營銷已經成為了維系銀行生存和發展的重要方式，成為擴大其中間業務范圍的主要手段；而在我國，商業銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營和占據市場，獲得競爭的重點。我國的商業銀行在設計某種中間業務產品的過程中，首先是將其實現標準化，然后適合普遍的大眾購買。新產品的誕生不僅耗費大量的廣告宣傳資金，而且由于標準化的特點導致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業務品種與同一地區的市場需求并不能相適應，缺乏針對性。另外，國內商業銀行在推廣中間業務產品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習慣性的等待客戶自己上門。這必然會導致客戶對銀行中間業務的辦理及收費等問不能得到及時的了解，進而對新品種的認同度不高。所以，我國商業銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業化的營銷團隊，影響了中間業務的發展和創新，影響了銀行品牌發揮應有其應有的作用。

四、商業銀行發展中間業務的對策建議

（一）建立健全中間業務的管理體系

目前，大多數商業銀行都沒有專門的中間業務部，而是分散在其他若干部門。因此各商業銀行總行應制定全行的業務經營戰略管理，加強中間業務的集中領導和統一管理，促使中間業務的快速發展。其次，必須注重中間業務經營的規范化管理，加強內部監控，設立風險評價部門，對潛在風險和防范化解措施進行分析。

（二）市場目標定位

一方面，我國的商業銀行需要深入的調查市場的需求，了解客戶反饋，進行同行動態產品的替代等，爭取推出市場反映強烈的產品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標，采取適當的促銷手段，配備專職的客戶經理，

為高端客戶提供一對一的差別化服務。

（三）引進高素質人才、加大投入力度

商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業管理、計算機等專業知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓的機制，給思想先進、積極肯干并具有業務拓展意識的員工提供再學習的機會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性和創造力，壯大銀行中間業務隊伍，提高從業人員的素質，適應業務的發展需要。

（四）營銷培養品牌

商業銀行應加大投入研發中間業務新產品，敢于突破傳統中間業務的經營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的技術，設計開出為我國消費者接受的中間業務種類。例如：開辦私人銀行業務，為私人或企業提供理服務，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業務；拓展信貸服務對象的中間業務，如項目評估、資產評估、信用等級評定、財務顧問、投融資顧問、企業上市包裝、企業并購重組策劃等高附加值的服務等。

參考文獻

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商業銀行發展現狀范文3

文章編號：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

隨著我國商業銀行發展水平的不斷提升，信用卡業務發展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。商業銀行在信用卡發展過程中應當對發展現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過信用卡業務發展趨勢分析促進信用卡業務發展水平的持續提升。

二、我國商業銀行信用卡業務發展現狀

隨著我國改革開放的不斷進行，經過了20多年的發展，我國商業銀行的信用卡業務已經取得了很大的進展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業銀行的信用卡業務總體上呈現出發卡數量增加、發卡速度加快等特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡交易次數較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業務固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業銀行的信用卡業務的發展過程可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業銀行的信用卡業務的引入期，其業務整體上處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段，而在成長期許多經濟發達的大中型城市其信用卡業務會有著較快發展，而成熟期的信用卡業務的銷售速度會不斷加快，更多的發卡機構也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導致信用卡業務競爭的不斷加劇。目前我國商業銀行的信用卡業務較大程度上處于成長期，在部分經濟發達地區處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業務進行接納。從市場結構來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時，我國許多商業銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結構。目前幾個較大的商業銀行在信用卡業務的不同領域中各自存在自己的優點與缺點，在某些單項信用卡業務中形成了銀行自身的特色和優勢，但是相互比較之下這些信用卡業務特色并不突出，優勢并不是非常明顯。

三、我國商業銀行信用卡業務發展趨勢

在我國商業銀行運行過程中，信用卡業務的有效發展是提升商業銀行綜合實力的重要基礎與前提。商業銀行在發展信用卡業務時應當對信用卡受理環境改善、信用卡業務與國際接軌、信用卡業務風險管理體系完善、信用卡業務營銷模式完善、信用卡業務客戶管理水平提升等發展趨勢有著清晰的了解。

1.信用卡受理環境改善。信用卡受理環境改善是我國商業銀行信用卡業務改善的重要基礎和前提。信用卡受理環境的改善對于促進商業銀行的銀行卡業務進入良性循環有著重要影響。因此在這一過程中商業銀行應當注重大力改善銀行卡受理環境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業務，在促進銀行卡業務規模有效擴大的同時使商業銀行的銀行卡業務能夠更快地走上良性循環的道路。雖然銀行卡受理環境的改善是一項系統性的龐大工程，但是因為這是銀行卡業務發展的重要趨勢，因此商業銀行在這一過程中應當注重與其他組織和機構進行有效協調與聯系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業務市場。從鼓勵商業銀行銀行卡受理環境改善的角度出發，建立高效合作的銀行卡業務的利益分配機制，從而更好地調動各方的力量進入銀行卡業務市場的建設中，使我國商業銀行的銀行卡業務規模不斷擴大，信用卡受理環境不斷改善。

2.信用卡業務與國際接軌。我國商業銀行的信用卡業務與國際接軌是銀行卡業務發展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升，我國商業銀行在許多業務上開始追趕先進國家水平并且許多業務開始與國際接軌。在這之中銀行卡業務即是與國際接軌的重要組成部分。在商業銀行銀行卡業務與國際接軌的過程中，商業銀行可以有效地提升銀行卡業務市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業銀行銀行卡業務的專業化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業務全面規范地發展。除此之外，商業銀行信用卡業務與國際接軌還能更好地促進我國各大商業銀行通過銀行卡業務創新增強商業銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定，從而更好地促進我國商業銀行信用卡業務整體水平的不斷提升。

3.信用卡業務風險管理體系完善。信用卡業務風險管理體系完善也是我國商業銀行信用卡業務發展的重要趨勢。通常來說，我國信用卡業務風險發生的主要原因是商業銀行自己業務操作失誤造成的。除此之外，一些商業銀行在信用卡業務發展過程中沒有建立與業務發展配套的內控措施，片面追求發卡量和信用卡業務的市場占有率，使得商業銀行的信用卡業務存在著較大風險。因此在商業銀行信用卡業務發展過程中應當注重信用卡內控制度的有效建設，建立專門風險測控部門，對商業銀行的銀行卡業務的風險進行高效化、科學化管理。另外，在信用卡業務風險管理體系完善過程中商業銀行應當注重建立標準化的信用卡業務流程，有效提高信用卡業務各環節的風險管理，注重合理采用責任制，更好地在制度層面減少商業銀行信用卡業務風險，有效降低商業銀行信用卡業務的風險控制成本。

4.信用卡業務客戶管理水平提升。信用卡業務客戶管理水平提升對于提升商業銀行信用卡發展水平有著重要影響。在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重堅持信用卡業務及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導向的服務理念，并根據信用卡客戶的需求來制定業務目標。除此之外，在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重不斷更新服務觀念，改進和完善服務水平，有效提高服務效率。例如商業銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細分對不同客戶進行有效的管理。在這一過程中，商業銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關系，在設計新服務模式的前提下促進信用卡業務質量的有效提升，最終促進商業銀行信用卡業務得到不斷地擴大。

商業銀行發展現狀范文4

一、我國商業銀行個人理財業務現狀

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。

（一）銀行理財產品規模不斷擴大。據銀率網數據庫統計，2009年各商業銀行共發行5998款理財產品，比2008年增長了10.5%。其中，發行的人民幣理財產品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產品依然占有主要位置。

（二）理財品種日益豐富。從產品種類來看，各商業銀行繼續推出不同風險類別的多樣化產品，理財產品結構設計日趨復雜，產品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產的產品占據了85%以上的市場份額。

（三）產品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好與之前相比有一定變化，金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。據銀率網數據庫統計，2009年期限在6個月以內的短期產品占比71.2%，而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展，但是與國外銀行理財業務相比，無論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。

（一）缺乏專業理財人員，服務意識不足。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是，國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。

目前，國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發現潛在目標客戶，為客戶制訂合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續服務沒有跟上，導致客戶的流失。

（二）產品設計管理機制不健全，理財產品同質化嚴重。當前，金融分業經營的現狀及金融工具的單一制約了商業銀行理財產品的創新。目前，國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有根據客戶的需求有針對性地進行產品規劃，產品的市場定價和定位無法形成區分度，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭，而且許多理財產品有較多的客戶條件限制，使得產品的適應性不強。

（三）理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，它涉及產品、交易等多個層面。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候，風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。

（四）科技手段滯后，網絡化程度低。以計算機網絡和通訊技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前，我國商業銀行技術服務手段落后，通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。

三、我國商業銀行個人理財業務發展對策

我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景廣闊。

（一）更新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調整建議，增加客戶的收益。

（二）創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

（三）建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。

商業銀行發展現狀范文5

[關鍵詞]商業銀行 綠色信貸

十報告提出，應“把生態文明建設放在突出地位，融入經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設各方面和全過程，努力建設美麗中國，實現中華民族永續發展。”作為現代經濟的核心，金融業在維持生態平衡、實現經濟發展中，發揮著不可或缺的作用。我國陸續出臺了“綠色信貸”“綠色證券”“綠色保險”等一系列金融政策，以構建綠色金融體系、促進生態文明建設。當前我國綠色金融發展處于初期階段，商業銀行是主要的參與機構，“綠色信貸”成為綠色金融的突破口。

“綠色信貸”是指銀行將促進環境保護、資源節約、減少碳排放等作為信貸決策的重要依據，通過合理有效配置信貸資源，加大對低碳經濟、循環經濟、節能減排等綠色經濟的支持力度，嚴格控制對高污染、高能耗和高排放行業的信貸投放，利用信貸手段引導全社會最大限度地控制、減少資源損耗和環境污染。

一、我國商業銀行發展綠色信貸的實踐

我國商業銀行對綠色信貸給予了積極的響應和支持，對環保產業優先貸款，支持循環經濟、節能減排項目的開發。

1.綠色信貸政策不斷完善

中國工商銀行制訂了《關于加強綠色信貸建設工作的意見》《關于對境內公司貸款實施綠色信貸分類及管理的通知》等多項制度，使綠色信貸管理有章可循、有據可依。交通銀行制訂了《關于深化綠色信貸工程建設的意見》等文件，對客戶進行分類管理（見表1）。上海浦東發展銀行《信貸投向政策指引》，明確對節能減排領域的信貸支持。招商銀行推出《綠色金融營銷指引》，推動綠色金融業務發展。北京銀行與ING集團簽署“建設綠色銀行合作協議書”，構建以“碳金融”為標志的綠色金融服務體系，深入推進綠色信貸業務。

2.控制“兩高一剩”行業的授信

根據中國銀行業協會的統計，2010年，銀行業對產能過剩行業的貸款余額占總貸款3.57%，較上年下降0.37個百分點（見表2），“兩高一剩”行業貸款清理、退出力度不斷加大。

中國工商銀行在信貸政策中明確“扶優限劣、有保有壓”的原則，對不符合綠色信貸標準的項目實行“一票否決制”　。2011年末，中國工商銀行對鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風電設備、造船等7個產能過剩行業貸款余額為1429.75億元，占境內公司貸款余額的2.74%，兩年內下降0.4個百分點。

3.加大節能環保產業的支持力度

中國銀行業協會的數據顯示，2010年，商業銀行的節能環保項目貸款余額較上年增長18.07%，涉及項目金額增長1.71%，客戶數量增長11.2%。

中國工商銀行優先支持在新能源、節能環保和資源綜合利用等領域的綠色信貸項目，中國農業銀行大力支持以循環經濟項目、節能環保工程、環保設備生產企業、污水處理企業為重點的“綠色工業”“綠色農業”和第三產業發展。2011年，中國工商銀行環境友好及環保合格客戶數量及貸款余額占境內公司客戶數量及貸款余額的比例均在99.9%以上，綠色經濟領域貸款余額同比增長16.3%（見表3）。中國建設銀行綠色信貸貸款余額為2190.7億元，比上年增長11.88%（見圖1和圖2）。中國農業銀行因環保因素否決貸款106筆，涉及貸款41.57億元；支持節能環保項目1599個，貸款余額881.68億元。交通銀行以低碳經濟、環境保護、資源綜合利用等為特征的綠色一類客戶達1052戶，授信余額為1235億元。

二、我國商業銀行綠色信貸發展過程中出現的問題

由于我國尚未確立明確系統的綠色信貸體系，而國際綠色信貸標準對我國商業銀行也無強制約束力，因此在當前的金融環境下，我國商業銀行推行綠色信貸不可避免地存在以下困境。

1.綠色信貸政策操作性不強

在現有的綠色信貸評級體系中，除少數財務指標是定量指標外，絕大多數指標都是定性指標。當企業環境風險發生變化時，商業銀行由于缺乏量化的信貸評級，不能對企業的信貸規模做出動態調整。而且我國的綠色信貸政策多為綜合性指導，缺少具體的評級標準，降低了綠色信貸的可操作性。

2.環境風險管理水平低

企業面臨的環境風險是商業銀行進行綠色信貸決策的重要依據。目前，我國商業銀行的環境風險管理水平低，僅將重點集中在信貸投放前的資格審查環節，而忽略已經發放出去的貸款中的環境風險。

3.地方政府的干擾

商業銀行是否對企業進行信貸投放很大程度上會影響到地方經濟的增長，間接牽涉到地方政府的利益。大多數“兩高”企業是地方政府的主要稅收來源，在地方經濟發展中承擔著重要角色，地方政府可能會保護“兩高”企業。

三、對我國商業銀行發展綠色信貸的建議

1.有針對性地開展綠色信貸業務

商業銀行要對鼓勵類投資項目，簡化貸款手續、完善金融服務，積極給予信貸支持；對限制類的增量項目，不提供信貸支持，對限制類的存量項目，若國家允許企業在一定時期內整改，可按照信貸原則給予必要的信貸支持；對淘汰類項目，停止授信并積極采取措施收回和保護已發放的貸款；對允許類項目，要充分考慮項目的資源節約和環境保護等因素。

2.繼續完善綠色信貸評級，提高環境風險管理水平

重點是將定性評價與定量評價有機結合，探索出適合我國銀行業的綠色信貸評級模型。嚴格貸前審查，不符合放貸標準的企業堅決不予提供貸款；及時了解綠色信貸投放的使用情況，并依據不同階段的環境風險狀況進行動態調整。

3.建立健全的社會制度

第一，改革地方政府的績效考核制度，將環境考核指標納入其中，推廣綠色GDP核算體系，改變以犧牲環境換取效益的發展思路，為綠色信貸創造良好的社會環境。第二，完善金融部門和環保部門間的信息共享機制，使環保部門采集的信息能方便商業銀行在信貸決策中的使用。第三，通過加大綠色信貸政策的宣傳力度，使企業置身于社會輿論的監督下，同時督促商業銀行更好地開展綠色信貸業務。

參考文獻：

[1]　李賓.我國綠色信貸的發展現狀與對策[J].大眾科技，總第14卷155期，2012年7月.

[2]　毛安娜.我國商業銀行發展綠色信貸的對策研究[J].金融教育研究，第24卷第5期，2011年9月.

商業銀行發展現狀范文6

【關鍵詞】商業銀行 移動客戶端 現狀 功能優化

一、引言

商業銀行移動客戶端也就是日常所說的手機銀行，滿足了人們足不出戶就辦理各種銀行業務的需要。像是我國商業銀行中的交通銀行、光大銀行都開設了有關的手機銀行，客戶可以通過自己的用戶名和密碼登錄，進行賬戶余額查詢、轉賬、繳費支付等一系列業務。此種移動客戶端對原有的傳統銀行窗口業務辦理產生了沖擊，也是我國商業銀行體制機制創新的重要一步。通過有關的商業銀行手機客戶端，客戶可以隨時隨地通過手機銀行進行各種交易，不再受到終端的制約，打破了原有的單一業務辦理模式。眾所周知，在傳統金融領域，人的身份是通過在銀行等實地的人員辦理來完成的，而有關的手機客戶端則打破了這種格局，將人的身份以及銀行可的各種信息和客戶所需要的各種業務錄入電腦，實現了數字化和網絡化，極大的方便了人們的生活，同時也增加了我國有關商業銀行的業務量。但是，隨著我國互聯網金融業的發展，很多網站都支持第三方支付，這無疑是對商業銀行移動客戶端的沖擊，使得很多客戶紛紛選擇使用第三方支付平臺支付，而忽略了商業銀行移動客戶端的作用，面對這個情況，商業銀行移動客戶端應該進行針對性的政策調整和功能優化，讓更多的客戶選擇使用移動客戶端來辦理各方面的業務。[1]

二、商業銀行移動客戶端的發展現狀

根據有關的調查資料顯示，我國的銀行移動客戶端最先是從商業銀行開始發展的，最初是在二十世紀九十年代末期我國商業銀行開始了第一次移動客戶端的“試水”。最初，我國的工商銀行以及中國銀行等其他六個銀行和中國移動進行合作，推出了我國第一個手機銀行。但是因為技術方面的不成熟以及客戶信息的不健全，此項客戶端沒有得到大規模的推廣，在2004年，經過了一系列的修復和創新，推出了基于JAVA、短信等不同方式的手機銀行，從此，我國的移動客戶端正式起步，逐漸被廣大的客戶所接受。在2012年，我國招商銀行和知名手機品牌HTC合作，推出了一款“手機錢包”，這也是在新標準下的我國商業銀行第一款移動支付產品的誕生，標志著手機支付市場的大門正式打開。同時期，我國的很多商場以及航空公司，都推出了和有關銀行的合作項目，全面支持通過移動客戶端進行付款和購買，促進了我國商業銀行移動客戶端的發展。根據《中國支付體系發展報告》上的數據統計可以看到，在2010年一年的時間里我國商業銀行網上支付客戶數達2.5億戶，發生業務84.99億筆，金額522.39萬億元，業務筆數、金額同比分別增長70%和48%。移動支付業務客戶數達0.9億戶，發生業務1.18億筆、成交金額0.57萬億元，業務筆數、金額同比分別增長77%和102%。可以見得，雖然使用移動客戶端支付的金額在電子銀行總額中所占的比重較小，但增速要快于同時期的網上支付和電話支付。通過這樣的數據分析可以看出，我國商業銀行的移動客戶端有著極大的發展潛力。在《2011年中國手機銀行業務用戶調研報告》中可以看到，在2011年，有更多的用戶開始使用手機銀行進行各種各樣的業務，使用率在2010年的36%上升到了2012年的52%，在調研報告中可以看到，還有30%的用戶表示對手機客戶端很有興趣，想要學習如何使用。[2]

圖1 2010、2011我國銀行客戶的移動客戶端使用情況

通過圖1可以看到，我國商業銀行的移動客戶端發展前景十分光明，但是不得不重視的一個問題就是隨著我國商業銀行手機客戶端的崛起，我國第三方支付平臺如支付寶、QQ錢包等也在以迅猛之勢發展，并且迅速占領了我國互聯網支付平臺的一席之地。據統計，在2012年，支付寶攜手眾多商家，進軍網上購物支付領域，用戶通過掃碼的方式就可以進行付款，這種付款方式深深吸引了眾多手機用戶。同時期，財付通和微信、QQ等軟件合作，開展了“搖一搖轉賬”、“掃碼支付”、“網上會員卡”等業務，可以讓眾多的用戶使用手機來進行支付和業務辦理，很多的手機用戶開始轉向支付寶、財付通等第三方平臺軟件的使用，這對我國商業銀行移動客戶端來說是一個極大的沖擊。針對這個情況，商業銀行旗下的移動客戶端必須要進行功能優化，才能獲得更大的競爭力。

三、如何對商業銀行移動客戶端進行功能優化

（一）提高服務質量

很多商業銀行移動客戶端的使用量逐漸下降的原因之一就是因為用戶體驗性不高。這包括很多方面，其中有服務質量低下這個方面的問題。很多移動客戶端用戶密切需要的業務項目沒有，造成了很大的不便，在相同情況下，用戶當然會選擇服務質量更好的諸如支付寶、財付通等第三方支付平臺。商業銀行移動客戶端應該提升相應的服務質量，積極開展用戶需要的業務項目。

（二）加大產品研發

因為商業銀行對移動客戶端的研發資金投入過少，所以相應的產品存在很大的不足之處。經過反映，很多移動客戶端都有“閃退”、“閃離”的情況，并且如果用戶過多，還會出現客戶端崩潰的現象，這就是產品研發的不成熟。針對此問題，商業銀行應該增加投入比重，進行客戶端的創新和產品開發，只要是用戶需要的服務都可以進行開發，同時融入更多人性化的設計，比如“搖一搖付款”、“指紋轉賬”等等，這樣，才能提高相應的競爭力。[3]

（三）推廣手機銀行業務

很多商業銀行因為缺失了推廣業務這一環，很多用戶不知道有移動客戶端這一個項目，所以更不要提進行手機銀行的操作了。銀行工作人員進行適當的推廣很有必要，這樣可以拓展業務規模，提高知名度，讓更多的用戶了解移動客戶端，并且樂于使用。

四、結語

我國商業銀行移動客戶端的發展前途是光明的，但是道路是曲折的。只有不斷的對功能和用戶體驗進行優化，才能提高其市場占有率，獲得更大的競爭力。

參考文獻

[1]徐顯峰.我國第三方支付發展研究[D].西南財經大學，2013.