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互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文1

在互聯(lián)網(wǎng)金融潮流中，只有活期和定期存款的年代一去不復(fù)返了，余額理財(cái)攜帶貨幣基金的低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性、收益超越活期利息的優(yōu)勢(shì)，給銀行儲(chǔ)戶(hù)提供了全新的理財(cái)工具。就在多數(shù)銀行還在觀望、局部試點(diǎn)之際，富滇銀行率先變革，舉全行之力推動(dòng)余額理財(cái)，實(shí)乃普惠金融之福。據(jù)介紹，“富利快線”將銀行卡余額和高收益的貨幣基金打通，做到隨時(shí)充、隨時(shí)用，將給客戶(hù)帶來(lái)不同以往的體驗(yàn)。“富利快線”有幾個(gè)特點(diǎn)：一是有超低的準(zhǔn)入門(mén)檻，1元錢(qián)起即可理財(cái)，零花錢(qián)也能獲得增值的機(jī)會(huì)，用戶(hù)用一兩百元就能享受到理財(cái)?shù)目鞓?lè)。二是“富利快線”支持贖回款7*24小時(shí)T+0實(shí)時(shí)到賬，不影響客戶(hù)消費(fèi)。再者“富利快線”通過(guò)銀行柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行均可簡(jiǎn)單便捷的實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，且無(wú)任何手續(xù)費(fèi)。

最后，也是最重要的，與活期存款相比，“富利快線”收益更可觀，富利快線對(duì)接的是易方達(dá)天天理財(cái)貨幣基金A，其年化收益率水平高出活期存款十多倍。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，截止8月4日，易方達(dá)天天理財(cái)A七日年化收益率達(dá)到4.392%，今年以來(lái)凈值增長(zhǎng)率達(dá)到3.1281%，取得了在納入統(tǒng)計(jì)的78只A類(lèi)貨幣基金中排名第2的好成績(jī)。

“富利快線”的優(yōu)勢(shì)，離不開(kāi)一個(gè)好伙伴的支持。作為“富利快線”的合作方，易方達(dá)基金在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域走得比較靠前。早在去年，易方達(dá)就開(kāi)始了基于貨幣基金T+0快速贖回的余額理財(cái)業(yè)務(wù)模式的探索，并逐步建立起了高效的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)，積累了深厚的基金電商業(yè)務(wù)技術(shù)，系統(tǒng)也趨向成熟完善，能夠支持當(dāng)前所有基金互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式。目前，易方達(dá)的系統(tǒng)研發(fā)部超過(guò)100人的團(tuán)隊(duì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的銷(xiāo)售、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)等應(yīng)用研發(fā)團(tuán)隊(duì)就達(dá)到70人，研發(fā)投入資源占總體比例高達(dá)54%。依靠富滇銀行和易方達(dá)基金的強(qiáng)大資金實(shí)力，“富利快線”還擁有很多互聯(lián)網(wǎng)“寶”類(lèi)產(chǎn)品和余額理財(cái)產(chǎn)品都不具備的資金優(yōu)勢(shì)，其單個(gè)客戶(hù)單日累計(jì)快速贖回限額可達(dá)20萬(wàn)元。

富滇銀行作為云南唯一的省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了云南全省以及一些其他省份的城市。富滇銀行在金融創(chuàng)新方面的探索一直走在行業(yè)前列，不僅成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)走入東南亞開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的銀行，還是國(guó)內(nèi)第一家實(shí)現(xiàn)人民幣和老撾基普、泰國(guó)泰銖直接兌換的銀行。此次推出“富利快線”，體現(xiàn)了富滇銀行從戰(zhàn)略高度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。余額理財(cái)已成銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的大勢(shì)所趨，今年多起行業(yè)案例顯示，余額理財(cái)對(duì)盤(pán)活存量和吸引增量都有明顯效果。

“彩云之巔，七彩云南”，是一個(gè)神秘美麗的召喚，富滇銀行“啟財(cái)”云南，給全云南儲(chǔ)戶(hù)帶來(lái)了理財(cái)福音。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文2

2013年6月13日，天弘基金與支付寶合作推出余額寶產(chǎn)品時(shí)，其實(shí)并沒(méi)有將它定位為一個(gè)顛覆者。可是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融與普通用戶(hù)需求找到交叉點(diǎn)時(shí)，這一市場(chǎng)就被賦予了無(wú)限的想象空間。互聯(lián)網(wǎng)金融軍團(tuán)似乎一夜之間便馬肥兵壯。這一年來(lái)，不僅有各類(lèi)“寶寶”前赴后繼，P2P、眾籌、比特幣等諸多新舊玩法也各自占據(jù)一隅，被重新定位評(píng)估。

百姓理財(cái)意識(shí)大爆炸

2014年7月1日，天弘基金了《余額寶運(yùn)行一周年數(shù)據(jù)報(bào)告》，給出了一年來(lái)較為詳細(xì)的運(yùn)行數(shù)據(jù)。截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達(dá)5741.60億元，相比于一季度穩(wěn)中有升，仍舊穩(wěn)居國(guó)內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金的位置。余額寶萬(wàn)份收益總值達(dá)到264元，區(qū)間年化收益率5.5%，運(yùn)行一周年共為用戶(hù)創(chuàng)造收益118億元，“相當(dāng)于請(qǐng)全國(guó)人民每人一份炸雞和啤酒”。

不過(guò)，“賺錢(qián)”其實(shí)不算是余額寶一年來(lái)最大的成績(jī)，帶來(lái)百姓理財(cái)意識(shí)的變化才是。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要綜合了貨幣基金的收益功能和支付功能，使得用戶(hù)在獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款收益的同時(shí)，也可以方便地使用這些資金進(jìn)行日常消費(fèi)。

去年，在余額寶的帶動(dòng)下，百度與騰訊馬上就推出了類(lèi)似的基金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品“百發(fā)”和“理財(cái)通”，相繼成功，積累了自己的用戶(hù)群體。而后，只要是稍有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)公司，也紛紛搶入了這一市場(chǎng)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，一年來(lái)，已經(jīng)有超過(guò)60只貨幣基金加入了互聯(lián)網(wǎng) “寶寶軍團(tuán)”。而貨幣基金的整體規(guī)模，也在過(guò)去的一年當(dāng)中，體量增加了兩倍有余。

除了貨幣基金之外，許多公司也設(shè)計(jì)了一些整合自身特色資源的產(chǎn)品加入戰(zhàn)局，比如攜程網(wǎng)推出的“程漲寶”，其收益增值部分來(lái)自于公司的股價(jià)；還有前段時(shí)間大作宣傳的阿里“娛樂(lè)寶”，其本質(zhì)上是一款投連險(xiǎn)，增值部分來(lái)自于阿里投資的影視作品的投資收益。這種類(lèi)型的產(chǎn)品，往往收益會(huì)略高于貨幣基金類(lèi)型“寶寶”產(chǎn)品，但相應(yīng)的流動(dòng)性會(huì)稍差。

另外，這一年間，P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)也逐漸被喚醒理財(cái)意識(shí)的普通投資人所接受。最明顯的就是P2P行業(yè)，這一已經(jīng)產(chǎn)生七八年，并不算是“創(chuàng)新”的借貸業(yè)務(wù)模式，在2013年，卻被賦予了“理財(cái)”、“普惠金融”等多重身份。即便迄今為止，這個(gè)行業(yè)仍處于“三無(wú)”的監(jiān)管窘境中，卻不妨礙其在互聯(lián)網(wǎng)金融與高收益的雙重誘惑下，規(guī)模突破1100萬(wàn)億。

三巨頭移動(dòng)金融戰(zhàn)局未卜

2013年、2014年恰逢移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)激變。去年的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)局中，余額寶占據(jù)了先機(jī)， BAT三巨頭雖然在業(yè)務(wù)上偶有交叉，爭(zhēng)奪卻不明顯。而在切割移動(dòng)金融的行業(yè)蛋糕時(shí)，三巨頭回到了同一起跑線，戰(zhàn)火則有愈演愈烈的趨勢(shì)，從最初級(jí)的用戶(hù)爭(zhēng)奪到為了整合生態(tài)的收購(gòu)戰(zhàn)，斗得不亦樂(lè)乎。

阿里憑借“電商+支付寡頭”優(yōu)勢(shì)，成為2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年里的最大贏家。但在成功案例的示范下，今年會(huì)有越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)乃至傳統(tǒng)金融企業(yè)參與進(jìn)來(lái)，他們都會(huì)搶奪阿里2013年已經(jīng)擁有的部分市場(chǎng)份額，“保住疆土”將會(huì)是阿里小微金融在2014年的重要任務(wù)之一。

在移動(dòng)端口，騰訊攜微信這一移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域殺手級(jí)的應(yīng)用出現(xiàn)。有了入口，騰訊金融一招未出，卻已極具威懾力。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；課程改革；人才培養(yǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2015）32-0189-03

黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)深化金融業(yè)改革進(jìn)行了總體部署，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)金融業(yè)呈現(xiàn)出一幅百花齊放、群芳爭(zhēng)艷的新局面，民資銀行粉墨登場(chǎng)、利率市場(chǎng)化改革快速推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度破冰出爐，股票期權(quán)交易上市，等等，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融企業(yè)必須應(yīng)對(duì)這些改革帶來(lái)的“顛覆性”沖擊。與此同時(shí)，金融業(yè)的創(chuàng)新與融合的新形勢(shì)也使金融人才培養(yǎng)與管理面臨新的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。高等院校的金融學(xué)課程體系設(shè)置和人才培養(yǎng)必須緊跟金融市場(chǎng)的變化，加快課程體系改革，著力培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)新時(shí)代需求的金融專(zhuān)業(yè)人才。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代我國(guó)金融業(yè)發(fā)展特征

1.金融業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化、電子化發(fā)展。2014年12月，我國(guó)第一家民營(yíng)銀行微眾銀行在深圳前海掛牌試營(yíng)業(yè)。微眾銀行以“普惠金融”為目標(biāo)、“個(gè)存小貸”為特色，致力于服務(wù)小微企業(yè)和普通民眾。銀行采取有別于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，完全依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶(hù)群各類(lèi)金融業(yè)務(wù)提供服務(wù)，這是一種全新的經(jīng)營(yíng)模式。同時(shí)，另外一家民營(yíng)銀行浙江網(wǎng)商銀行也已經(jīng)通過(guò)國(guó)家審批等待開(kāi)業(yè)，其負(fù)責(zé)人近日透露，網(wǎng)商銀行不經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，“是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行”。這種模式不受時(shí)間、地域限制，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以更便捷的方式為客戶(hù)提供全天候、全方位的金融服務(wù)。民營(yíng)銀行的設(shè)立和全新的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.金融業(yè)務(wù)全球化、國(guó)際化趨勢(shì)明顯加速。2014年11月，中國(guó)人民銀行了《中國(guó)銀行人民幣國(guó)際化業(yè)務(wù)白皮書(shū)（2014）》，從中可以看到，我國(guó)金融業(yè)務(wù)的全球化、國(guó)際化已經(jīng)成為不可扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，2014年境外企業(yè)進(jìn)出口過(guò)程中使用人民幣結(jié)算比例超過(guò)15%的企業(yè)占比達(dá)26%，比2013年提升了10%，約有87%的境內(nèi)企業(yè)和69%的境外企業(yè)打算在跨境交易中使用人民幣結(jié)算或進(jìn)一步提升人民幣在收付結(jié)算中的使用比例，分別較2013年的調(diào)查結(jié)果上升了110%和8%。我國(guó)跨境人民幣結(jié)算量目前累計(jì)已經(jīng)突破16萬(wàn)億元，貨物貿(mào)易以人民幣結(jié)算的金額占同期海關(guān)進(jìn)出口總額的比重提高到16%左右，人民幣成為中國(guó)對(duì)外經(jīng)貿(mào)投資往來(lái)的第二大支付結(jié)算貨幣。隨著人民幣國(guó)際化快速發(fā)展，金融業(yè)務(wù)即將延伸到全球各個(gè)角落。

3.借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，金融衍生工具迅速發(fā)展。以保證金和杠桿交易為特征的金融衍生品，一直伴隨著金融業(yè)創(chuàng)新而得到日新月異的發(fā)展，在全球金融市場(chǎng)上，每天成交的金融衍生工具合約金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)億美元。我國(guó)金融衍生產(chǎn)品也得到了快速發(fā)展，據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截止2014年，我國(guó)銀行業(yè)的金融衍生產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到兩千余種，各家銀行不斷推出新的衍生產(chǎn)品適應(yīng)客戶(hù)投資需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得金融投資產(chǎn)品組合更加便利化，金融衍生工具已經(jīng)成為大眾化的投資工具。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與高科技網(wǎng)絡(luò)的完美結(jié)合，它通過(guò)整合在線交易的海量數(shù)據(jù)，對(duì)客戶(hù)資信進(jìn)行快捷化的審查，以電子支付方式完成信用消費(fèi)、資金支付，讓客戶(hù)享受到便捷及時(shí)的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了無(wú)地域、無(wú)時(shí)限的全方位金融服務(wù)。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制，網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，增加了金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，其中包括信息風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等，迫切需要金融行業(yè)及監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，但其本質(zhì)是借助電商平臺(tái)與基金公司合作，為客戶(hù)提供增值服務(wù)，仍然受利率和貨幣市場(chǎng)的影響，如果盲目追求高收益率，可能導(dǎo)致血本無(wú)歸的投資風(fēng)險(xiǎn)。

二、目前我國(guó)高校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)本科生課程體系及人才培養(yǎng)存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代，金融業(yè)改革發(fā)展一日千里，銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融市場(chǎng)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)趨向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，如平安集團(tuán)已經(jīng)構(gòu)建了全方位的金融投資平臺(tái)。金融業(yè)發(fā)展不僅需要從事金融研究和頂層設(shè)計(jì)的高級(jí)人才，同時(shí)還需要大量從事基層管理和實(shí)物操作的技術(shù)人才，因此，客觀上要求我國(guó)高等學(xué)校金融學(xué)教學(xué)課程體系和人才培養(yǎng)進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確定位，人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)模式與課程體系設(shè)置相適應(yīng)。但在現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)高校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)本科人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)模式與課程體系設(shè)置卻存在著較大的滯后性。具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

（一）課程體系建設(shè)滯后，培養(yǎng)目標(biāo)定位不明確

1.課程體系設(shè)計(jì)理念不明確，培養(yǎng)目標(biāo)沒(méi)有準(zhǔn)確定位。金融學(xué)的學(xué)科隸屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)還是管理學(xué)，這是我國(guó)學(xué)術(shù)界長(zhǎng)期爭(zhēng)論的話題，對(duì)金融學(xué)科發(fā)展定位不準(zhǔn)確，就會(huì)影響金融學(xué)課程體系的設(shè)計(jì)和人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位。經(jīng)濟(jì)學(xué)科和管理學(xué)科在課程設(shè)置和培養(yǎng)方面各具側(cè)重點(diǎn)，需要在教學(xué)進(jìn)度設(shè)計(jì)時(shí)重點(diǎn)考慮，但目前我國(guó)高校金融學(xué)課程設(shè)計(jì)的目標(biāo)尚未明確[1]。

2.教學(xué)內(nèi)容方面，宏觀金融與微觀金融內(nèi)容比例不合理。我國(guó)金融學(xué)教學(xué)長(zhǎng)期以貨幣銀行學(xué)和國(guó)際金融學(xué)為兩大核心課程體系，貨幣銀行學(xué)課程體系往往注重宏觀金融學(xué)方面的分析，以宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)為主干課程；而以國(guó)際金融為主干課程體系的教學(xué)，集中反映公司財(cái)務(wù)、企業(yè)融資、企業(yè)財(cái)務(wù)管理等微觀方面的內(nèi)容，課程設(shè)計(jì)主要圍繞公司金融、以資產(chǎn)定價(jià)為核心的投資學(xué)等，更加偏重市場(chǎng)投資、企業(yè)資產(chǎn)管理，偏重微觀金融的研究和教學(xué)。

（二）人才培養(yǎng)偏重理論教學(xué)，輕視應(yīng)用能力培養(yǎng)

1.理論研究型人才還是實(shí)踐應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)定位不準(zhǔn)確。我國(guó)高校普遍存在專(zhuān)業(yè)定位及人才培養(yǎng)目標(biāo)不明確的問(wèn)題，理論研究型人才培養(yǎng)與金融業(yè)基層應(yīng)用型人才培養(yǎng)方式和課程設(shè)置往往沒(méi)有明顯區(qū)別，人才培養(yǎng)缺乏特色目標(biāo)，沒(méi)有根據(jù)金融市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)培養(yǎng)方案。造成高校培養(yǎng)的學(xué)生與市場(chǎng)需求脫節(jié)的原因，一方面是金融業(yè)產(chǎn)品研發(fā)和基層管理人才缺乏，另一方面卻存在高校的大批金融學(xué)畢業(yè)生難以按期就業(yè)。

2.教學(xué)方法單一，學(xué)生缺少主動(dòng)參與意識(shí)，實(shí)踐環(huán)節(jié)薄弱。金融學(xué)是應(yīng)用性很強(qiáng)的學(xué)科，脫離實(shí)踐應(yīng)用價(jià)值的教學(xué)是舍本逐末，因此，金融學(xué)本科教學(xué)的基本目標(biāo)是側(cè)重能將理論知識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)踐應(yīng)用的能力。但是目前高校金融學(xué)教學(xué)普遍存在理論內(nèi)容龐雜、教學(xué)方式以灌輸式為主、學(xué)生被動(dòng)聽(tīng)課、缺乏主動(dòng)參與課堂的積極性、案例教學(xué)內(nèi)容較少、討論式或研究式教學(xué)學(xué)時(shí)偏少等問(wèn)題，總體上缺失實(shí)踐教學(xué)的設(shè)計(jì)與能力培養(yǎng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代對(duì)金融人才知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu)的要求

在經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得國(guó)際金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程加快，金融對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的影響已經(jīng)滲透到全球每個(gè)角落。金融業(yè)的新變化對(duì)金融人才知識(shí)和能力培養(yǎng)提出越來(lái)越高的要求，要求金融人才具備敏銳市場(chǎng)洞察力和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，同時(shí)具備多學(xué)科綜合應(yīng)用和分析能力，能綜合應(yīng)用計(jì)算機(jī)、英語(yǔ)、法律工具，具備較好的計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析能力。

1.具備扎實(shí)的金融學(xué)理論基礎(chǔ)知識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，要求金融從業(yè)者系統(tǒng)掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)的基本理論和基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)金融理論發(fā)展的脈絡(luò)有較深入了解，對(duì)現(xiàn)代金融理論及應(yīng)用有充分認(rèn)識(shí)，能夠?qū)暧^金融政策進(jìn)行理論解讀，同時(shí)具備微觀金融理論知識(shí)與實(shí)踐緊密結(jié)合的能力，運(yùn)用金融理論分析金融市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融將貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)緊密聯(lián)系成一個(gè)整體，金融從業(yè)者要具備交叉性、跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的能力，具備把握系統(tǒng)性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)的時(shí)機(jī)和能力。

2.具備敏銳的金融市場(chǎng)分析能力。大資管時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)了以金融理財(cái)為主導(dǎo)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，需要金融從業(yè)者具備敏銳的市場(chǎng)分析能力。我國(guó)金融市場(chǎng)投資工具日益豐富，與此同時(shí)，金融投資和管理的風(fēng)險(xiǎn)難度也在不斷增加，需要金融學(xué)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)的人才，要具備敏銳的市場(chǎng)判斷能力和批判性思維，準(zhǔn)確把握國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)政策走向，必須把金融學(xué)理論與實(shí)踐緊密結(jié)合，鍛煉自己對(duì)金融市場(chǎng)的直覺(jué)和敏感性，具有良好的金融市場(chǎng)的洞察能力，具備風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和檢測(cè)能力，對(duì)可能存在的投資風(fēng)險(xiǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)提示，保護(hù)投資者的利益，具有良好的金融服務(wù)意識(shí)。

3.富有創(chuàng)新精神和持續(xù)鉆研，多學(xué)科綜合應(yīng)用能力。互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)科學(xué)創(chuàng)新的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融新時(shí)代意味著自然科學(xué)和社會(huì)科學(xué)將會(huì)更加融為一體，金融與經(jīng)濟(jì)將會(huì)互相融合、互相促進(jìn)，金融對(duì)人們經(jīng)濟(jì)生活的影響將會(huì)更加普及，突破時(shí)空的限制。因此，要求培養(yǎng)的金融專(zhuān)業(yè)人才不可墨守成規(guī)，要具備創(chuàng)新精神，同時(shí)，要具備多學(xué)科綜合應(yīng)用的能力，能夠?qū)⒔鹑谂c統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、工程學(xué)、法學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)等互相交叉的邊緣科學(xué)進(jìn)行融合，這是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)從業(yè)者所具備的素養(yǎng)的基本要求。

4.具備基本的外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)及法律應(yīng)用技能。互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融邁向全球化、國(guó)際化的步伐加快。金融人才全球化趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，要求金融人才熟悉國(guó)際金融理論慣例，具備熟練的外語(yǔ)技能和溝通能力的要求，同時(shí)，適應(yīng)金融國(guó)際化要求，為金融市場(chǎng)電子化、信息化、工程化做準(zhǔn)備；要求金融人才熟練運(yùn)用計(jì)算機(jī)工具，進(jìn)行文字編輯和大數(shù)據(jù)信息處理和計(jì)算。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，存在明顯的法律盲區(qū)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨諸多問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)本身也沒(méi)有一個(gè)成熟的模式，其過(guò)度擴(kuò)張將引發(fā)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。這一現(xiàn)狀需要金融人員具備保護(hù)投資人利益以及較強(qiáng)的法律自律意識(shí)。

5.具有扎實(shí)的金融數(shù)學(xué)和計(jì)量分析能力。金融學(xué)科的研究越來(lái)越借助數(shù)學(xué)和計(jì)量分析工具，因而定量分析在金融學(xué)科研究中得到廣泛應(yīng)用。最近推出的金融期權(quán)交易工具，對(duì)數(shù)學(xué)模型的分析依賴(lài)性更強(qiáng)，創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行金融產(chǎn)品精算，等等，都離不開(kāi)金融數(shù)學(xué)和金融計(jì)量工具。這些都要求從業(yè)人員熟練應(yīng)用數(shù)學(xué)工具，具備分析實(shí)踐能力，具備扎實(shí)的數(shù)學(xué)建模能力和計(jì)量分析能力，這是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展對(duì)專(zhuān)業(yè)人員素質(zhì)的基本要求。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代金融學(xué)課程改革及人才培養(yǎng)的建議

1.改革教學(xué)內(nèi)容，增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理課程的內(nèi)容。為了更好地把握金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，培養(yǎng)新形勢(shì)下的復(fù)合型、創(chuàng)新型人才，提升金融業(yè)管理水平，發(fā)展普惠金融，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息更新和傳播速度加快的需求，傳統(tǒng)課程的教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法無(wú)法適應(yīng)快節(jié)湊的金融市場(chǎng)發(fā)展要求，必須加快改革。在教學(xué)內(nèi)容上，改變?cè)瓉?lái)以銀行貨幣信用為核心，貨幣、信用、銀行為主體的貨幣銀行學(xué)課程體系，增加以金融市場(chǎng)為主體，以貨幣經(jīng)濟(jì)、金融經(jīng)濟(jì)、金融工程為側(cè)重點(diǎn)的內(nèi)容，以及金融產(chǎn)品精算、風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)量、金融政策演變等方面的內(nèi)容。在教學(xué)過(guò)程中針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點(diǎn)問(wèn)題，讓學(xué)生在尚未有成熟教材的情況下，用余額寶、P2P、眾籌等經(jīng)典案例分析互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷(xiāo)模式及風(fēng)險(xiǎn)管理案例，通過(guò)分析我國(guó)第一家民營(yíng)銀行微眾銀行無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)需客戶(hù)面對(duì)面的純網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，讓學(xué)生直觀感受互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)流程[2]。

2.改革教學(xué)方式，適度增加案例教學(xué)和研討式教學(xué)方式。傳統(tǒng)的教學(xué)方式，主要是教師灌輸式教學(xué)，學(xué)生被動(dòng)聽(tīng)課，很少主動(dòng)參與到課程中與老師一起形成討論和思考，這樣難以取得較好的教學(xué)效果，難以培養(yǎng)學(xué)生的專(zhuān)業(yè)興趣，難以調(diào)動(dòng)學(xué)生參與課堂、與教師互動(dòng)交流。如今互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，為教師在課程中增加案例提供了豐富的教學(xué)內(nèi)容。教師可以先設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融的某一熱點(diǎn)問(wèn)題，讓學(xué)生課后查閱資料，撰寫(xiě)案例分析報(bào)告，在課堂分享展示；教師也可以在課堂上將經(jīng)典案例結(jié)合教學(xué)內(nèi)容分享給學(xué)生，案例與討論結(jié)合，激發(fā)學(xué)生參與的熱情，培養(yǎng)學(xué)生判斷、處理問(wèn)題的能力。案例教學(xué)需要教師下較大功夫搜集整理經(jīng)典案例，精心設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容，將案例作為“導(dǎo)入式”或“總結(jié)式”，需要根據(jù)課程內(nèi)容情景與案例的結(jié)合程度來(lái)設(shè)計(jì)，案例分析的情景及過(guò)程需要抓住案例內(nèi)容的精華，不可斷章取義，也不可花費(fèi)太多時(shí)間講解案情，要突出案例教學(xué)的“真實(shí)性”、“可學(xué)性”和“內(nèi)涵型”，以提高案例分析和討論式教學(xué)的效果。

3.對(duì)人才培養(yǎng)目標(biāo)進(jìn)行科學(xué)定位，著力培養(yǎng)學(xué)生分析解決實(shí)際問(wèn)題的能力。金融業(yè)快速發(fā)展，需要研發(fā)型和高級(jí)管理的金融人才，但是基層管理和業(yè)務(wù)實(shí)踐型人才的需求量更大。因此，確定了培養(yǎng)金融業(yè)基層管理和應(yīng)用性業(yè)務(wù)人員的目標(biāo)，就會(huì)在課程設(shè)計(jì)和培養(yǎng)方式方面有的放矢，如課程內(nèi)容增加實(shí)訓(xùn)課程，校外參與金融企業(yè)實(shí)踐，讓學(xué)生了解金融市場(chǎng)政策及環(huán)境現(xiàn)狀，有選擇地儲(chǔ)備從事金融業(yè)的能力和資質(zhì)，重點(diǎn)培養(yǎng)創(chuàng)新能力、分析能力和解決問(wèn)題能力的綜合素質(zhì)；針對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)金融熱點(diǎn)和銀行理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，可以聘請(qǐng)銀行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人員走進(jìn)校門(mén)開(kāi)展講座，讓學(xué)生及時(shí)了解最新動(dòng)態(tài)及發(fā)展方向。[3]

4.對(duì)教材選擇和考試制度進(jìn)行創(chuàng)新改革，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)專(zhuān)業(yè)人才基本素質(zhì)的要求。金融市場(chǎng)快速發(fā)展，高校很難及時(shí)將反映市場(chǎng)特色的教材與課程相結(jié)合。因此要加快課程設(shè)置和教材配置步伐，教學(xué)方案和進(jìn)度應(yīng)該及時(shí)調(diào)整，教材選擇在尊重真實(shí)、客觀、準(zhǔn)確反映金融學(xué)特征和規(guī)律基礎(chǔ)上，具有激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)熱情、培養(yǎng)學(xué)生對(duì)學(xué)科的興趣的效果。教材的難易程度和要求方面，既要繼承發(fā)揚(yáng)國(guó)外經(jīng)典理論，讓學(xué)生奠定堅(jiān)實(shí)的金融學(xué)理論基礎(chǔ)，也要有分析中國(guó)金融熱點(diǎn)和事務(wù)的內(nèi)容，要將二者真正結(jié)合起來(lái)。教師可以指定主要教材和輔助教材，彌補(bǔ)一本教材難以達(dá)到理論與實(shí)踐結(jié)合的缺陷。

創(chuàng)新考試方式，避免高分低能的現(xiàn)象。要采用多種考試方式相結(jié)合，教師可以將學(xué)生參與課堂討論、平時(shí)作業(yè)完成情況、小組討論完成情況等均作為期末成績(jī)的組成部分。比如在金融理財(cái)課程考核中，教師將3名同學(xué)分成一個(gè)小組，一人扮演理財(cái)師，另兩位扮演客戶(hù)，要求就家庭理財(cái)中某一問(wèn)題咨詢(xún)理財(cái)師。這樣的咨詢(xún)過(guò)程用手機(jī)錄制成視頻節(jié)目，作為期末考核的一項(xiàng)內(nèi)容。學(xué)校應(yīng)增加多種考核方式，注重過(guò)程考核環(huán)節(jié)，避免期末死記硬背，要綜合考評(píng)使得考核結(jié)果更加公平合理，也突出了學(xué)生應(yīng)用能力的培養(yǎng)和考核。

參考文獻(xiàn)：

[1]史煥平，廖繼勝.金融學(xué)人才培養(yǎng)與課程體系設(shè)置的若干思考[J].華東交通大學(xué)學(xué)報(bào)，2006，（06）：45.

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義及其表現(xiàn)形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)功能，依托搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融方式。包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有平臺(tái)金融、普惠金融、信息金融等相異于傳統(tǒng)金融模式。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)+金融格局，主要有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等。非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融動(dòng)作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、挖財(cái)類(lèi)的手機(jī)理財(cái)APP（理財(cái)寶類(lèi)），以及第三方支付平臺(tái)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要種類(lèi)

從互聯(lián)網(wǎng)金融功能和發(fā)展模式來(lái)看，主要有支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣和信息化金融機(jī)構(gòu)四大類(lèi)。

（一）支付結(jié)算類(lèi)

支付結(jié)算類(lèi)屬于獨(dú)立性的第三方支付平臺(tái)，獨(dú)立于銀行和商戶(hù)，作為中介為商戶(hù)和消費(fèi)者進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，借助計(jì)算機(jī)、平板、手機(jī)等PC設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)在收付款人之間發(fā)起網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、銀行卡收單等資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，在金融交易過(guò)程中行使支付中介智能的金融模式。目前，其支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍已經(jīng)從傳統(tǒng)的網(wǎng)上購(gòu)物、繳費(fèi)逐漸擴(kuò)充到醫(yī)療、教育、旅游等諸多行業(yè)，其代表為支付寶和理財(cái)通。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資類(lèi)

1.P2P網(wǎng)絡(luò)小額借貸模式，即個(gè)人對(duì)個(gè)人之間的網(wǎng)絡(luò)借貸，又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸，其主要形式是具備充足的資金且有理財(cái)想法的個(gè)人，通過(guò)第三方平臺(tái)牽線搭橋并收取一定利息的前提下，采取信用貸款的方式將資金借貸給有資金需求的人。其代表主要有采利網(wǎng)、人人貸等。

2.眾籌，其行業(yè)特點(diǎn)是通過(guò)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由項(xiàng)目創(chuàng)意人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和活動(dòng)計(jì)劃并提出資金要求，向廣大的網(wǎng)友受眾中的有興趣者或者認(rèn)可其項(xiàng)目的人募集所需資金，再將創(chuàng)意項(xiàng)目實(shí)施后取得的收益返還給出資人。目前在我國(guó)影響力還不強(qiáng)，處于萌芽階段，典型代表追夢(mèng)網(wǎng)，點(diǎn)名時(shí)間。

（三）虛擬貨幣類(lèi)

1.電子幣，主要分為游戲幣和專(zhuān)用幣，典型代表為Q幣。

2.電子貨幣，又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)虛置貨幣，典型代表是比特幣，最初主要用途在于互聯(lián)網(wǎng)金融投資，限網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)使用，后來(lái)慢慢線下商戶(hù)接受甚至明確了與實(shí)體貨幣之間的兌換比例，最后成為新式貨幣直接用于生活中。

（四）信息化金融機(jī)構(gòu)

1.網(wǎng)上銀行，主要包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)上銀行，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為用戶(hù)提供業(yè)務(wù)服務(wù)，主要涉及存貸款、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等，其典型代表是中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行、中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行等。

2.金融網(wǎng)銷(xiāo)，主要是指基金、券商等金融或者理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷(xiāo)售，典型代表是平安保險(xiǎn)、網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融常見(jiàn)的犯罪類(lèi)型

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是指行為人通過(guò)計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的以謀取一定的經(jīng)濟(jì)利益或避免損失為目的，侵犯不特定多數(shù)網(wǎng)民或投資者的財(cái)產(chǎn)和利益，依法應(yīng)當(dāng)受到刑罰處罰的行為。常見(jiàn)的犯罪類(lèi)型有以下幾種：

（一）非法集資犯罪

非法集資，是指行為人未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，違反法律、法，通過(guò)不正當(dāng)?shù)那溃蛏鐣?huì)公眾或者集體募集資金的行為，機(jī)制未經(jīng)批準(zhǔn)向社會(huì)公眾募集資金，也指雖經(jīng)批準(zhǔn)但已被撤銷(xiāo)，仍然繼續(xù)向社會(huì)公眾募集資金。其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要集中在表現(xiàn)為通過(guò)網(wǎng)上制作網(wǎng)站宣傳、散布謠言和網(wǎng)下發(fā)放傳單、宣傳手冊(cè)等多種方式宣揚(yáng)數(shù)倍于銀行利息的高息來(lái)騙取民眾投資，且在前期多會(huì)兌現(xiàn)利息，待吸引更多人投資后選擇“斷網(wǎng)跑路”。典型案例為“昆明泛亞有色公司涉嫌非法集資犯罪案”和。阜陽(yáng)泛亞財(cái)富管理有限公司是昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司的授權(quán)機(jī)構(gòu)，向投資人銷(xiāo)售“日金寶”理財(cái)產(chǎn)品（其實(shí)是一種以有色金屬為抵押物的債權(quán)，向交易所提供資金，獲取債權(quán)及利息回報(bào)），阜陽(yáng)公司賺取服務(wù)費(fèi)。昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司在未經(jīng)人民銀行等相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的情況下，控制資金池，指使關(guān)聯(lián)公司自買(mǎi)自賣(mài)，制造有色金屬交易火爆的假象，向社會(huì)不特定人群吸收資金，涉嫌非法吸收公眾存款。

（二）非法吸收公眾存款犯罪

非法吸收公眾存款，是指違反國(guó)家金融管理規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。此種犯罪在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域中極為常見(jiàn)，極易產(chǎn)生龐氏騙局，即個(gè)別P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者，虛假的高利貸借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的形式，短期內(nèi)募集大量資金用于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，一旦經(jīng)營(yíng)不善，資金鏈斷裂，募集的資金根本無(wú)法歸還本金和利息，更有的經(jīng)營(yíng)者甚至卷款潛逃。

（三）網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)具有重資金輕用途、資金來(lái)源審查不嚴(yán)及第三方支付平臺(tái)、P2P、眾籌等模式存在匿名性、隱蔽性等特點(diǎn)，為不法分子注冊(cè)成立空殼公司進(jìn)行洗錢(qián)和轉(zhuǎn)移贓款提供了便利，他們將贓款轉(zhuǎn)換成虛擬貨幣，通過(guò)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站換回實(shí)際貨幣，達(dá)到洗錢(qián)的目的。

（四）網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)犯罪

不法分子以“電子商務(wù)”、“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)”“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”等種種包裝來(lái)掩飾其傳銷(xiāo)目的，吸引網(wǎng)民注冊(cè)成會(huì)員，通過(guò)收取會(huì)員“入門(mén)費(fèi)”、“回報(bào)基金”等費(fèi)用，以購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)站產(chǎn)品或者虛擬物品數(shù)量的多少作為將參與人員分級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，在加入會(huì)員中形成上下級(jí)的金字塔結(jié)構(gòu)，對(duì)會(huì)員投資和收益實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化的管理，上線通過(guò)發(fā)展下線抽取提成和固定分紅。屬于“交會(huì)費(fèi)-拉下線-收提成”的模式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主要特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主體的呈專(zhuān)業(yè)化和技術(shù)化。從我市偵破的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件來(lái)看，從事該項(xiàng)領(lǐng)域的人需具備一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、組織協(xié)調(diào)能力、宣傳公關(guān)能力等，從“E租寶”非法吸收公眾存款案來(lái)看，相關(guān)業(yè)務(wù)員從事宣傳公關(guān)業(yè)務(wù)多年，具備一定的語(yǔ)言組織表達(dá)能力，話語(yǔ)的煽動(dòng)性和誘惑性較強(qiáng)；公司內(nèi)部有專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融服務(wù)的“操盤(pán)手”，負(fù)責(zé)專(zhuān)業(yè)技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)的工作；具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人員負(fù)責(zé)網(wǎng)站創(chuàng)立。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪涉及區(qū)域廣、涉及人員眾多。互聯(lián)網(wǎng)使人們足不出戶(hù)就可以獲取到涉及各地的各種各樣的信息，使人們足不出戶(hù)就可以與全國(guó)乃至全世界的人進(jìn)行交流、進(jìn)行交易，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了一個(gè)瞬間聯(lián)通世界的神話。同樣互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也具有這樣的特點(diǎn)，全國(guó)各地的人都能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)看到同一個(gè)信息，而這個(gè)信息如果是虛假詐騙的，而受騙者也就可能來(lái)自全國(guó)各地，一旦發(fā)案涉及人員眾多。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪更加隱秘，手段的多樣化。從互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的手法看，犯罪嫌疑人往往是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息，利用QQ、微信等方式聯(lián)系，通過(guò)支付寶等第三方支付進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，避開(kāi)與被害人的直接接觸，真?zhèn)紊细緹o(wú)法辨別，對(duì)外極具隱蔽性和迷惑性。

（四）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪案件立案后難以取證偵破。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪突破了傳統(tǒng)的地域時(shí)間限制，網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪手段隱蔽、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，加之電子證據(jù)難固定，人員身份取證困難等諸多難點(diǎn)，使得許多互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪分子有恃無(wú)恐，給預(yù)防和取證工作帶來(lái)許多困難。因此，網(wǎng)絡(luò)犯罪取證難、偵破成本高已經(jīng)成為公安機(jī)關(guān)破案的瓶頸。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪多發(fā)的原因

（一）操作便捷，成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行前期準(zhǔn)備時(shí)，只需要花幾百元購(gòu)買(mǎi)一套程序，然后再注冊(cè)一個(gè)域名，在境外租用一臺(tái)服務(wù)器，就可以上線開(kāi)張了，所有收入均被犯罪份子裝入自己腰包，一旦被調(diào)查，立刻關(guān)掉服務(wù)器，清除所有的數(shù)據(jù)，換個(gè)身份又重新再來(lái)。

（二）網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣，受眾群體基數(shù)大。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，中國(guó)網(wǎng)民達(dá)到6.88億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模6.20億，成為我國(guó)網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。犯罪份子只需要在網(wǎng)絡(luò)一條簡(jiǎn)單的信息或群發(fā)詐騙短信，即可“守株待兔”。去年5月份，公安機(jī)關(guān)在暨南大學(xué)模擬偽基站技術(shù)向周?chē)巳喝喊l(fā)了內(nèi)容為“同學(xué)你好！經(jīng)隨機(jī)抽取號(hào)碼，你的手機(jī)中獎(jiǎng)了！趕緊戳下面的鏈接，憑兌換碼到建陽(yáng)籃球場(chǎng)攤位領(lǐng)取神秘大獎(jiǎng)”的“中獎(jiǎng)”短信，并附上短信鏈接。不到兩分鐘，就有人受騙，短短一個(gè)多小時(shí)，已經(jīng)有五六十名同學(xué)拿著“兌獎(jiǎng)短信”前來(lái)咨詢(xún)，而有半數(shù)同學(xué)已經(jīng)點(diǎn)開(kāi)了短信鏈接。

（三）易鉆法律空子，逃避法律制裁。“法無(wú)明文規(guī)定不為罪，法無(wú)明文規(guī)定不處罰”，立法永遠(yuǎn)滯后于社會(huì)現(xiàn)實(shí)的事實(shí)，導(dǎo)致許多網(wǎng)絡(luò)犯罪行為通過(guò)立法上的空白最終逃避法律的制裁，從而再次作案，并將犯罪手段變形升級(jí)。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪打防對(duì)策及建議

由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪具有高科技性、高智能性等特點(diǎn)，所以對(duì)互網(wǎng)絡(luò)金融犯罪偵查觀念較傳統(tǒng)偵查觀念應(yīng)有所轉(zhuǎn)變，必須適應(yīng)時(shí)代新形勢(shì)，以科技、智能等手段作為支撐點(diǎn)，全力打擊預(yù)防此類(lèi)犯罪，凈化互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)空間。

（一）情報(bào)導(dǎo)偵，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的精確研判能力。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪發(fā)展的新動(dòng)向，從公開(kāi)和秘密兩個(gè)信息層面加強(qiáng)情報(bào)信息的收集、分析和研判工作，著力揭示犯罪的特點(diǎn)、手法、規(guī)律和趨勢(shì)，掌握應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪精確研判的主動(dòng)權(quán)。

（二）集成作戰(zhàn)，增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的精確打擊能力。當(dāng)前，網(wǎng)安、刑偵、經(jīng)偵、情報(bào)、國(guó)保等要以研判會(huì)商為核心，以集成作戰(zhàn)為手段，以精確打擊為目標(biāo)，通過(guò)定期開(kāi)展座談會(huì)、聯(lián)席會(huì)、開(kāi)展聯(lián)合執(zhí)法行動(dòng)等多種形式加強(qiáng)交流與合作，形成多警種、多部門(mén)聯(lián)合參戰(zhàn)的集成作戰(zhàn)打擊平臺(tái)，無(wú)論是立案協(xié)查、調(diào)查取證，還是協(xié)助執(zhí)行，形成整體打擊、整w作戰(zhàn)的新型模式。

（三）強(qiáng)化宣傳，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的群防群治意識(shí)。采取傳統(tǒng)手段與現(xiàn)代宣傳手段相結(jié)合的方式，盤(pán)活公眾傳媒資源，通過(guò)電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、微信、微博等途徑加強(qiáng)金融法律政策的宣傳，普及國(guó)家儲(chǔ)蓄、信貸以及信用卡保存、使用等常識(shí)教育，提高廣大群眾的鑒別能力；告誡民眾慎重對(duì)待高息借貸，規(guī)范借貸手續(xù)，不要盲目跟風(fēng)；大力宣傳非法集資犯罪、傳銷(xiāo)等作案手法和社會(huì)危害，通報(bào)典型案例，不斷提高公眾的防范意識(shí)。

（四）加大監(jiān)管，健全完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的監(jiān)管體系。銀監(jiān)部門(mén)要切實(shí)擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管金融事業(yè)的公正“法官”，獨(dú)立自主地行使權(quán)利，用足用好調(diào)控、經(jīng)濟(jì)以及法律手段，健全金融監(jiān)管體系，徹底整頓和規(guī)范金融秩序，做到有令必行，有禁必止。人民銀行、工商等相關(guān)金融主管部門(mén)和行政執(zhí)法部門(mén)要各司其職，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的監(jiān)管力度，督促金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，堵塞內(nèi)部作案漏洞，禁止金融機(jī)構(gòu)賬外經(jīng)營(yíng)，鏟除金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部作案的“溫床”。

（五）提高素質(zhì)，為打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪提供人才保障。各級(jí)經(jīng)偵部門(mén)要注意總結(jié)辦案經(jīng)驗(yàn)，提煉其中有價(jià)值的信息整理為教育素材，例如情報(bào)導(dǎo)偵案例、技戰(zhàn)法等為經(jīng)偵民警講授，可以采取電視電話會(huì)議、辦理培訓(xùn)班等傳統(tǒng)方式，也可以利用拍攝微電影、舉辦有獎(jiǎng)知識(shí)競(jìng)賽等方式進(jìn)行，豐富手段，重在提高民警的參與積極性和教育內(nèi)容的吸收性。重點(diǎn)解決技術(shù)水平與實(shí)際業(yè)務(wù)脫節(jié)的問(wèn)題，打造一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，技術(shù)含量高的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

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[2]徐迎陽(yáng)； 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展策略研究 《現(xiàn)代電信科技》-2014-02-25

[3]王行健；淺析互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的影響與挑戰(zhàn) 《金融經(jīng)濟(jì)》- 2014-03-25

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互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

基金項(xiàng)目：2016年金華市社會(huì)科學(xué)聯(lián)合會(huì)重點(diǎn)課題《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對(duì)策略》的部分研究成果（編號(hào)：Z86）

2014年第三季度中國(guó)銀行業(yè)存款規(guī)模出現(xiàn)了2015年來(lái)的首次下降，銀行居民存款增速下降成了新常態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是導(dǎo)致這一現(xiàn)象的直接原因。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，其依托于社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等迅速發(fā)展的信息技術(shù)進(jìn)行相關(guān)金融活動(dòng)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不再是客戶(hù)進(jìn)行存貸款、匯款等業(yè)務(wù)的唯一途徑。在金融業(yè)的新業(yè)態(tài)下，商業(yè)銀行如何調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略以適應(yīng)時(shí)代的變化，對(duì)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展有著重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在第三方支付方式、網(wǎng)絡(luò)借貸模式和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模快速擴(kuò)大，根據(jù)國(guó)內(nèi)智庫(kù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的《2016年（上）中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場(chǎng)發(fā)生的投融資案例共計(jì)174起，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數(shù)據(jù)相比，2016年上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投融資規(guī)模增長(zhǎng)達(dá)337%以上，并已經(jīng)達(dá)到2015年全年度互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投融資總額944億元的64.61%。

1. 第三方移動(dòng)支付

自1999年，中國(guó)第一家第三方支付公司――首信易支付的誕生起，第三方支付歷經(jīng)了近20年的發(fā)展。第三方支付以銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)為基礎(chǔ)，憑借其信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始逐漸向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸以及小額信貸用戶(hù)等領(lǐng)域擴(kuò)張。目前，第三方支付已存在于金融行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，眾多第三方支付產(chǎn)品涌現(xiàn)。既有電商型產(chǎn)品如支付寶、微信支付、百度錢(qián)包、QQ錢(qián)包、財(cái)付通等，又有互聯(lián)網(wǎng)型的產(chǎn)品如快錢(qián)、匯付天下、拉卡拉、易寶支付等，還有手機(jī)廠商型的產(chǎn)品如小米pay、Huawei Pay、Android Pay等，以及運(yùn)營(yíng)商型產(chǎn)品如翼支付、沃支付等。

根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心檢測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)62011億元，同比2015年第一季度增加近3倍，2016年第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億元，環(huán)比增長(zhǎng)率51%。第三方移動(dòng)支付的發(fā)展速度可見(jiàn)一斑。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸是指利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，資金供需雙方通過(guò)在線交易實(shí)現(xiàn)資金的融通。網(wǎng)絡(luò)借貸主要有兩種模式，第一種是P2P模式，是指把第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為中介，進(jìn)行資金借貸。借款者可通^平臺(tái)自行金額、利息、還款方式和時(shí)間借的款信息，同時(shí)資金借出者可以明確地了解借款者的資金流向。2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額突破萬(wàn)億元，達(dá)到11805.65億元，同比增長(zhǎng)258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元。第二種是眾籌模式，指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金。2013年及之前全國(guó)眾籌行業(yè)僅成功籌資3.35億元，至2014年，眾籌行業(yè)成功融資21.58億元，截至2016年6月30日全國(guó)眾籌行業(yè)歷史累計(jì)成功籌資金額超過(guò)218億元。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指金融服務(wù)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出新型理財(cái)產(chǎn)品，將收集的大眾閑置資金，投放于貨幣市場(chǎng)以獲取利潤(rùn)。數(shù)據(jù)顯示，2015年“寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到1.94萬(wàn)億元，2016年上半年達(dá)到3.46萬(wàn)億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有以下優(yōu)勢(shì)：

1.成本極低。一方面業(yè)務(wù)運(yùn)作互聯(lián)網(wǎng)化，運(yùn)營(yíng)成本要比傳統(tǒng)的金融模式低且準(zhǔn)入門(mén)檻較低；另一方面，客戶(hù)可以在計(jì)算機(jī)和手機(jī)上辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省了銀行等候排隊(duì)的機(jī)會(huì)成本。

2.方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了時(shí)空的限制，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的移動(dòng)化，只需要通過(guò)計(jì)算機(jī)或手機(jī)進(jìn)行操作，就可以完成資金的借貸和劃轉(zhuǎn)。

3.大眾化。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易流程相對(duì)簡(jiǎn)單，易于操作，普通民眾都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易。

4.多元化。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，可以給客戶(hù)提供更加多元化的金融服務(wù)，滿足客戶(hù)的個(gè)性化需求，同時(shí)能促進(jìn)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

（一） 商業(yè)銀行中介地位弱化

在傳統(tǒng)的金融業(yè)中，商業(yè)銀行扮演著金融中介的角色。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)下，這一金融中介的角色已經(jīng)開(kāi)始逐步弱化，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一是融資最主要的問(wèn)題是供求雙方的信息不對(duì)稱(chēng)和成本過(guò)高，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)極大地方便了借貸雙方，減少了信息不對(duì)稱(chēng)，同時(shí)交易的成本大大下降。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借其多年積累的大量客戶(hù)數(shù)據(jù)，為資金借貸雙方提供交易平臺(tái)。同時(shí)及時(shí)有效地各類(lèi)信息，跳過(guò)銀行中介機(jī)構(gòu)，極大地降低了交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求。

二是第三方支付挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的支付中介地位。以往商業(yè)銀行是支付的重要手段，任何支付結(jié)算必須通過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)支付中介才能實(shí)現(xiàn)，而快速興起的第三方支付手段打破了時(shí)間和空間上的限制，減少了支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行的依賴(lài)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付功能的壟斷。

（二）商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源被蠶食

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，存貸利差是主要的收入來(lái)源，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展導(dǎo)致了銀行的吸儲(chǔ)能力嚴(yán)重下降。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率高于銀行的存款利率，分流了一部分銀行存款。隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的成功，越來(lái)越多的平臺(tái)加入其中，這對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。隨著我國(guó)國(guó)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度的提高，類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)的瓜分愈加嚴(yán)重。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重地分流了銀行貸款市場(chǎng)，主要是小額貸款市場(chǎng)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力較弱，對(duì)小微企業(yè)貸款的成本較高。而P2P網(wǎng)貸模式彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的缺陷，能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控。另外網(wǎng)絡(luò)貸款不僅不受地域限制，而且審查手續(xù)簡(jiǎn)化，所以對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)入小微信貸領(lǐng)域造成了不利的影響。

同時(shí)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在一定程度上被互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算業(yè)務(wù)所替代。中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，雖然不占用銀行的資金，但給銀行帶了豐厚的手續(xù)費(fèi)收入。而第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展削弱了銀行卡的支付能力，擠壓了商業(yè)銀行的銀行卡結(jié)算以及跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，大幅減少了銀行的中間收入。另外，一些互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)開(kāi)通了代銷(xiāo)基金，代繳水電費(fèi)，充話費(fèi)等中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的收入來(lái)源正在逐漸被侵占。

（三）銀行中小型客戶(hù)資源被搶占

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程相對(duì)簡(jiǎn)單，易于操作，所以市場(chǎng)參與更為大眾化，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)參與者主要是有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶(hù)和高端零售戶(hù)。中小型企業(yè)以及普通民眾由于其資金規(guī)模小，更注重互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)便捷、交易成本低的優(yōu)勢(shì)，這將導(dǎo)致這些中小型客戶(hù)繞開(kāi)商業(yè)銀行，直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與各項(xiàng)金融活動(dòng)。另外，80后、90后的年輕消費(fèi)者將會(huì)是銀行未來(lái)的主要客戶(hù)，這些消費(fèi)者追求個(gè)性化和差異化，而方便、快捷、參與和體驗(yàn)是這些客戶(hù)的基本訴求。互聯(lián)網(wǎng)金融為這些客戶(hù)提供了便捷、低成本、多元化的金融服務(wù)選擇，迎合了他們“自管理”的需求。從長(zhǎng)期看，中小型客戶(hù)對(duì)銀行的依賴(lài)性下降，將會(huì)直接動(dòng)搖銀行的客戶(hù)基礎(chǔ)和結(jié)構(gòu)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）強(qiáng)化銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)

1.促進(jìn)小微銀行和社區(qū)銀行的建設(shè)

通過(guò)加強(qiáng)小微銀行和社區(qū)銀行的發(fā)展，主動(dòng)為客戶(hù)提供上門(mén)服務(wù)，在為客戶(hù)提供便利的同時(shí)，也進(jìn)一步加強(qiáng)了與中小企業(yè)客戶(hù)和廣大普通群眾的聯(lián)系，從而擴(kuò)展了客戶(hù)資源。

2.發(fā)揮銀行風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，目前商業(yè)銀行的有利優(yōu)勢(shì)就是專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品得到了眾多用戶(hù)的認(rèn)可，但互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)等許多方面還需要改進(jìn)。因此商業(yè)銀行可以把這種優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步放大，給客戶(hù)提供更加全面、專(zhuān)業(yè)和個(gè)性化的金融服務(wù)。

（二）轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念。

1.注重客戶(hù)體驗(yàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息化的深入發(fā)展，金融服務(wù)逐漸向虛擬化方向發(fā)展，這將不斷顛覆商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念和運(yùn)營(yíng)模式。民眾對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在較多的不滿，其中最突出的就是效率低，客戶(hù)往往要排很長(zhǎng)時(shí)間隊(duì)才能完成業(yè)務(wù)辦理，機(jī)會(huì)成本太高。另外銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣使得商業(yè)銀行流失了一部分客戶(hù)。以小額信貸為例，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)放小額貸款從申請(qǐng)到發(fā)放環(huán)節(jié)只需要幾天甚至當(dāng)天到賬，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要?dú)v經(jīng)多個(gè)環(huán)節(jié)的審批，從申請(qǐng)到發(fā)放貸款至少需要半個(gè)月的時(shí)間，繁瑣的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)直接影響著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。而互聯(lián)網(wǎng)金融給民眾提供了便捷、高效和大眾化的服務(wù)。因此在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，努力實(shí)現(xiàn)將經(jīng)營(yíng)理念從以產(chǎn)品為中心向以客戶(hù)為中心的改變，加快服務(wù)意識(shí)的提高，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，讓不同群體的客戶(hù)擁有金融服務(wù)的自主選擇權(quán)，從而使客戶(hù)得到更加滿意的體驗(yàn)。

2.加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

加快銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品和新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，在短時(shí)期內(nèi)還不能整合各種金融產(chǎn)品。 商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，通過(guò)減少或消除跨行轉(zhuǎn)賬支付障礙和引進(jìn)適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金管理產(chǎn)品，提高開(kāi)放式銀行理財(cái)產(chǎn)品的靈活性等方式積極開(kāi)拓新市場(chǎng)。

（三）融入互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)互惠互利

商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是在風(fēng)險(xiǎn)管控方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)；同時(shí)，銀行還有遍布各地的網(wǎng)點(diǎn)，在渠道上有著明顯優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融有著強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，能夠最大限度地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。兩者合作可以相輔相成，實(shí)現(xiàn)雙贏。一是商業(yè)銀行可以和第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，獲取海量的客戶(hù)數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源的共享。二是商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司共同搭建銷(xiāo)售平臺(tái)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)特點(diǎn)退出個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)這種合作方式發(fā)掘新客戶(hù)群，通過(guò)長(zhǎng)期維護(hù)轉(zhuǎn)變?yōu)殚L(zhǎng)尾客戶(hù)。

⒖嘉南祝

[1]陳莉，周瓊.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略[J].電子世界，2014（18）：442.

[2]王銀銀.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)策略[J].時(shí)代金融，2015（04）

[3]鄭國(guó)強(qiáng)，童彤，潘文杰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及其應(yīng)對(duì)策略[J].經(jīng)濟(jì)視角，2014（06）：17-19.

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文6

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；經(jīng)營(yíng)管理；互聯(lián)網(wǎng)沖擊；應(yīng)對(duì)；策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以搜索引擎、在線支付以及大數(shù)據(jù)等為介質(zhì)充分滲透到金融領(lǐng)域，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的推動(dòng)力。但這對(duì)于以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，在帶來(lái)一定便捷的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊。所以，銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，并突破當(dāng)前的困境實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展是關(guān)鍵的社會(huì)問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)

(一)更為便捷的支付

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶(hù)只需要通過(guò)移動(dòng)端或客戶(hù)端等介質(zhì)，就能夠隨時(shí)進(jìn)行支付或在線操作。目前，通過(guò)各種終端就能夠進(jìn)行支付的方式已經(jīng)逐步滲透到大眾的日常生活與工作中，并為傳統(tǒng)的支付帶來(lái)了巨大的沖擊。與傳統(tǒng)的支付方式相比，借助移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)的支付操作更為便捷，用戶(hù)只需要在移動(dòng)終端上操作即可完成支付，包括日常支付、證券交易以及轉(zhuǎn)賬等都可以實(shí)現(xiàn)。這樣的支付方式，不僅為用戶(hù)提供了更佳的操作體驗(yàn)，也為廣大用戶(hù)提供了更多的支付選擇，便于用戶(hù)對(duì)資金的分散儲(chǔ)存或投資。可以說(shuō)，新的支付方式是對(duì)傳統(tǒng)支付方式的極大發(fā)展和突破。

(二)更高的資源配置效率

與互聯(lián)網(wǎng)金融一同得到廣泛運(yùn)用的，還有大數(shù)據(jù)技術(shù)。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，各個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域在交互過(guò)程中產(chǎn)生了海量信息。而能否在短時(shí)間內(nèi)獲取有價(jià)值的信息并加以利用，是企業(yè)的重要競(jìng)爭(zhēng)能力。大數(shù)據(jù)可以對(duì)資金需要以及風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行迅速評(píng)估，還可以對(duì)動(dòng)態(tài)違約概率進(jìn)行評(píng)價(jià)。從信息技術(shù)發(fā)展的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系的關(guān)鍵，即是對(duì)信息的高效率配置與處理。只有實(shí)現(xiàn)了對(duì)數(shù)據(jù)的高效配置，才能為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與資源分配提供更全面的基礎(chǔ)。

(三)更低的信息處理成本

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，借助計(jì)算機(jī)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)更快速、有效的信息處理，避免了較多的人力操作與紙質(zhì)儲(chǔ)存的互聯(lián)網(wǎng)信息處理，消耗的時(shí)間成本與資金成本都要更低，并且交易成本也更低。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方式得到廣泛運(yùn)用之后，為更多用戶(hù)群體提供了方便的借貸方式，而在這之前，缺乏資金或信用基礎(chǔ)的用戶(hù)，是難以在銀行體系獲取貸款的。通過(guò)新型借貸方式獲取資金，相關(guān)平臺(tái)提供的服務(wù)不僅更為全面，包括信息、利率計(jì)算等，其審核流程也有所優(yōu)化。這對(duì)于參與交易的雙方來(lái)說(shuō)，都比較高效與便捷。

(四)中介化的資源分配

在傳統(tǒng)的融資體系中，參與借貸交易的雙方信息匹配度大多比較低，甚至處于基本不匹配的狀態(tài)，這樣并不利于高效率操作的實(shí)現(xiàn)，也存在一定的安全隱患。并且，由于缺乏有效信息或數(shù)據(jù)，資金提供方難以發(fā)現(xiàn)發(fā)展空間較大、回報(bào)率較高的項(xiàng)目，許多借貸者也面臨著缺乏有效借貸渠道的困境。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，資源分配有著明顯的中介化特質(zhì)，參與交易的雙方只需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)即可實(shí)現(xiàn)借貸交易甚至整個(gè)流程，而不再要求銀行的必須參與，這樣的借貸方式不僅操作更為便捷，借貸者也能夠很快獲取資金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的影響

(一)銀行吸儲(chǔ)能力受到的影響

在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，一般來(lái)說(shuō)銀行的業(yè)務(wù)重心都會(huì)適當(dāng)?shù)叵蛸Y金力量比較雄厚的客戶(hù)偏向，以能夠獲取更多的利潤(rùn)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，環(huán)境特色使得同質(zhì)市場(chǎng)被劃分為許多個(gè)子市場(chǎng)，其業(yè)務(wù)重心更多的是在大量的中小客戶(hù)身上。通過(guò)對(duì)中小客戶(hù)理財(cái)或投資需求的挖掘，并為其提供全面服務(wù)的方式，獲取更多的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，例如余額寶、理財(cái)通等即是比較成功的案例。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融中的理財(cái)資金流動(dòng)性更大，資金收益相對(duì)來(lái)說(shuō)也更高。在這樣的背景下，更多的用戶(hù)將資金放在了收益高的平臺(tái)中，對(duì)銀行的吸儲(chǔ)能力造成了較大的影響，不利于銀行資金的吸收，導(dǎo)致后續(xù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在一定程度上受到資金的限制。

(二)商業(yè)銀行融資信貸受到的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)可以為個(gè)體投資者或者小型企業(yè)提供更為便捷的借貸方式。這樣一來(lái)，個(gè)人或小型企業(yè)的借貸并不要求金融媒介的參與，在一定程度上解決了曾經(jīng)融資難的困難。目前，市場(chǎng)上已經(jīng)有較多的這類(lèi)貸款企業(yè)，包括阿里小貸等，這類(lèi)平臺(tái)都具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)不集中等特點(diǎn)，吸引了許多投資者參與投資，也在很大程度上緩解了貸款者的困難。但由于這類(lèi)企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)利益減少、信貸客戶(hù)數(shù)量也逐漸減少的問(wèn)題。在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，銀行終將失去以低成本吸收更多資金的優(yōu)勢(shì)，融資信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的影響和沖擊。所以在新的市場(chǎng)環(huán)境下，面臨新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，銀行若是不及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，將難以充分適應(yīng)新的環(huán)境，也無(wú)法保證進(jìn)一步發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。

三、銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

(一)根據(jù)市場(chǎng)需要，契合互聯(lián)網(wǎng)核心發(fā)展精神

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與運(yùn)用，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的沖擊與影響，包括理財(cái)、信貸以及支付等領(lǐng)域。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征，即是能夠在最大程度上獲取有效客戶(hù)，并實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的真實(shí)接觸，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)信息與數(shù)據(jù)的壟斷。針對(duì)這種情況，銀行業(yè)若是不能及時(shí)作出調(diào)整，難以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)前，銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)逐漸失去優(yōu)勢(shì)，尤其是難以及時(shí)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分。因此，依據(jù)市場(chǎng)需求，契合互聯(lián)網(wǎng)核心發(fā)展精神是當(dāng)前銀行業(yè)的首要任務(wù)，包括以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)為核心，通過(guò)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺(tái)等新型經(jīng)營(yíng)方式的分析，并針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與支付方式的創(chuàng)新，通過(guò)這些方式實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間更多的交流。

(二)為用戶(hù)提供更高性?xún)r(jià)比的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用使得銀行業(yè)不得不面臨更加嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，所以更高性?xún)r(jià)比服務(wù)的提供，是目前銀行業(yè)能夠采取的有效措施之一。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融速度更快、效率更高、操作更加簡(jiǎn)單，銀行只有不斷完善和豐富自身能夠提供的服務(wù)，為客戶(hù)帶來(lái)更好的體驗(yàn)，才能不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。但是，高性?xún)r(jià)比服務(wù)實(shí)現(xiàn)的前提之一，即是廣大的用戶(hù)群，只有用戶(hù)群足夠龐大，才能為企業(yè)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)利益。一方面，銀行可以不斷推出新的服務(wù)或理財(cái)優(yōu)惠，在吸引新客戶(hù)的同時(shí)，不斷穩(wěn)固已有的客戶(hù)基礎(chǔ)。另一方面，銀行的部分收費(fèi)業(yè)務(wù)也可進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，例如定期給予用戶(hù)優(yōu)惠的方式，讓用戶(hù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)逐漸習(xí)慣最終信賴(lài)。

(三)迎合資本合作分享利益對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，還可以與電商企業(yè)或第三方平臺(tái)進(jìn)行合作，通過(guò)股權(quán)投資等方式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的商機(jī)，實(shí)現(xiàn)利益共享。這樣做的好處主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是可以對(duì)沖潛在風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，電商與第三方平臺(tái)的廣泛運(yùn)用對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的影響，導(dǎo)致這類(lèi)業(yè)務(wù)逐漸萎縮，利益空間逐漸縮小。但通過(guò)股權(quán)投資的方式，可以使商業(yè)銀行適當(dāng)彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的損失。二是商業(yè)銀行與兩者的合作，也是銀行學(xué)習(xí)和借鑒新的時(shí)代環(huán)境下經(jīng)營(yíng)模式與手段的有效方式，進(jìn)而逐漸提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。三是通過(guò)合作的方式，商業(yè)銀行可以逐步增加在新領(lǐng)域的投資，以促進(jìn)自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。

(四)建立自有平臺(tái)，主動(dòng)涉足電商領(lǐng)域

從當(dāng)前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的影響，這一時(shí)代特征對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展形勢(shì)都產(chǎn)生了重要的影響，例如目前網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、電商以及第三方平臺(tái)等都可以借助經(jīng)營(yíng)模式與方法的創(chuàng)新對(duì)部分銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響。長(zhǎng)此以往，將更加不利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。因此，銀行可建立自有平臺(tái)，主動(dòng)、積極地涉及電商領(lǐng)域避免自身被動(dòng)地被卷入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中去，進(jìn)而為自身的發(fā)展奠定一定的基礎(chǔ)。銀行可針對(duì)當(dāng)前的情況，在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的調(diào)整與改進(jìn)，將發(fā)展重心適當(dāng)?shù)叵蛑虚g業(yè)務(wù)移動(dòng)，并構(gòu)建起自主的數(shù)據(jù)平臺(tái)，以主動(dòng)的姿態(tài)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，還可借助電商實(shí)現(xiàn)更高效率與更低成本的數(shù)據(jù)獲取，并與線下服務(wù)有效結(jié)合，以增加中間利潤(rùn)。

四結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上文的分析可知，通過(guò)契合互聯(lián)網(wǎng)核心發(fā)展精神、為用戶(hù)提供更高性?xún)r(jià)比的服務(wù)、迎合資本合作分享利益對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，以及主動(dòng)涉足電商領(lǐng)域等方式，能夠在很大程度上提升銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，為突破互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的困境提供重要的支持力量。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展和進(jìn)步，還需要不斷進(jìn)行探索與研究，以求促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展。

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