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移動支付創(chuàng)新范文1

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，借助技術(shù)的約束，可以實現(xiàn)更加有效的使用體驗感。而借助NFC創(chuàng)意新技術(shù)的使用，可以有效提升移動支付的實際效果，從而能夠提升技術(shù)層面帶來的方便和便捷。

【關(guān)鍵詞】移動支付 NFC技術(shù) 創(chuàng)意技術(shù)

隨著近期，Apple Pay進(jìn)入我國，逐漸引起移動支付的使用浪潮，而有更多相關(guān)技術(shù)企業(yè)開始進(jìn)入這一領(lǐng)域，Samsung Pay進(jìn)行公測；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根據(jù)相關(guān)市場調(diào)查顯示，經(jīng)過5年的發(fā)展之后，具備NFC功能的智能手機(jī)出貨量將達(dá)到22億部。隨著市場需求的不斷增長，由此帶來的實際效果也逐漸呈現(xiàn)出更多實際效果，這都必然帶來更多的市場契機(jī)，從而為NFC技術(shù)發(fā)展帶來前所未有的前景和空間。

1 移動支付發(fā)展歷程

進(jìn)入到21世紀(jì)，移動網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的快速發(fā)展，已經(jīng)開始讓移動支付出現(xiàn)前所未有的發(fā)展契機(jī)，但在一段時間內(nèi)發(fā)展始終停滯不前。而我國接觸移動支付時間較早，但也與世界各國一樣，發(fā)展時常是不溫不火的狀態(tài)，從其發(fā)展歷程看，主要是因為：

1.1 缺少應(yīng)用基礎(chǔ)

要實現(xiàn)點對點支付，需要借助兩個終端：具有移動終端微型移動終端以及具備移動支付技術(shù)的商家終端。

1.2 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏一致性

從實際情況看，商家個人為站意識強(qiáng)烈，采用的移動支付技術(shù)殊途同歸，直接導(dǎo)致出現(xiàn)更多的限制和制約性。

1.3 消費者移動支付觀念尚未形成

2010年之前國內(nèi)的移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋基礎(chǔ)稍弱，限制了用戶使用近場支付的思維。

2 NFC支付市場啟動條件具備，未來兩年或迎來爆發(fā)期

目前，在實際發(fā)展過程中，更多是在終端以及合作框架內(nèi)進(jìn)行，按照市場需求情況進(jìn)行整體布局和安排，從而為NFC的發(fā)展做好充足的準(zhǔn)備。

2.1 手機(jī)終端輸入NFC技術(shù)，為手機(jī)提檔升級做好準(zhǔn)備

在國際上享有更多聲譽的手機(jī)廠商，都在著力將NFC技術(shù)在其中進(jìn)行廣為使用，為NFC技術(shù)的普及鋪墊更為有效的渠道。

根據(jù)官方數(shù)據(jù)表明，僅在2012年，搭乘NFC技術(shù)的手機(jī)出貨量就超過1.2億臺，而這樣的數(shù)據(jù)到了2015年已經(jīng)翻了一番，這樣的速度已經(jīng)可以看出目前NFC技術(shù)的使用，將在未來得到有效的持續(xù)。

2013年國內(nèi)智能手機(jī)的出貨量是3.5億部，到2015年中國智能手機(jī)出貨量達(dá)到4.9億部。雖然目前看，國內(nèi)手機(jī)生產(chǎn)商搭乘NFC功能的產(chǎn)品依然較少，但隨著市場需求的逐漸增長，將為NFC技術(shù)的發(fā)展提供更加有利地契機(jī)。

隨著NFC功能正在逐漸適應(yīng)著手機(jī)市場的高端化需求，逐漸在手機(jī)上成為常見配置，但目前看，蘋果手機(jī)還尚未與之交織。隨著NFC技術(shù)的普遍施用，在未來的3-5年中手機(jī)市場的占有率將得到顯著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手機(jī)將達(dá)到60以上。

2.2 POS終端基礎(chǔ)：共享金融IC卡“閃付”POS機(jī)

NFC支付能夠與金融IC的“閃付”功能進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，可以借助金融IC卡的“閃付”功能，在POS機(jī)上實現(xiàn)更為全面的體現(xiàn)，這在短短幾年間已經(jīng)得到顯著應(yīng)用，并且在未來幾年間得到顯著釋放。隨著銀聯(lián)系統(tǒng)的外放，在我國全國范圍內(nèi)，目前已經(jīng)完成30%左右非終端系統(tǒng)的改造升級，而在未來的3-5年間，這樣的比例將增加到70%以上，借助NFC技術(shù)打造的“閃付”終端將為更多消費者帶來快速便捷的服務(wù)。

2.3 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，銀行和運營商共同推動

移動支付的發(fā)展以及突破了互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展定位，更是促進(jìn)了互聯(lián)行業(yè)與金融行業(yè)的一次有機(jī)融合，逐漸為二者尋找到更加有效地結(jié)合點和利益發(fā)展點。借助NFC技術(shù)的處理發(fā)展，可以有效促進(jìn)運營商、銀聯(lián)終端銷售商以及銀行等各方利益相關(guān)者在移動支付過程中的發(fā)展良機(jī)，為市場定位提供更多有益地幫助和支持。無論是線上操作，還是線下營銷，都是基于市場、基于用戶和消費者的出發(fā)點而進(jìn)行的，因此，移動支付都成為產(chǎn)業(yè)鏈各方整體發(fā)展的戰(zhàn)略性組成部分。

隨著中國移動客戶端、SIM卡、移動終端、接受環(huán)境、金融應(yīng)用逐漸對NFC技術(shù)的關(guān)注度提升，借助互聯(lián)技術(shù)與金融技術(shù)的融合發(fā)展，有效改變?nèi)藗兊纳罘绞剑瑢⒊蔀殂y行業(yè)務(wù)布局的新起點。從銀行自身發(fā)展而言，借助移動支付的廣泛應(yīng)用，可以提高支付環(huán)節(jié)的工作效率，更能為衍生業(yè)務(wù)發(fā)展提供更多空間。

3 結(jié)論

隨著支持“閃付”終端POS機(jī)的逐步布局，動支付市場已經(jīng)進(jìn)入啟動的前夕，隨著金融IC卡在硬件和銀行后臺改造完成升級后，將在未來進(jìn)一步提升市場的占有率，有助于NFC技術(shù)的廣泛普及。

參考文獻(xiàn)

[1]姚鋼.NFC技術(shù)將經(jīng)由Android平臺走向普及[J].電子設(shè)計技術(shù)，2012（03）.

[2]劉浩.基于NFC技術(shù)的近場通信應(yīng)用探索[J].中國無線電，2014（12）.

[3]劉巖，董雪蓮，傅堅.基于USB Key技術(shù)的手機(jī)支付應(yīng)用方案與市場前景分析[J].電信技術(shù)，2016（07）.

作者簡介

鄭秀蓮（1985-），女，江蘇省姜堰市人。大學(xué)本科學(xué)歷?，F(xiàn)為泰州機(jī)電高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校高校講師。研究方向為計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)、三維動畫。

移動支付創(chuàng)新范文2

【關(guān)鍵詞】 參松養(yǎng)心膠囊；乙胺碘呋酮；心房顫動

近年來稱心房為心室充盈輔助泵，而房顫時心房失去有效的收縮作用，失去竇律時規(guī)則的房室協(xié)同作用，心排血量大約減少10%～15%，若房顫伴有快速心室率時，心排血量可銳減約40%，且房顫時，左心房內(nèi)血流緩慢易在左心耳內(nèi)形成附壁血栓，一旦脫落可引起動脈栓塞，因此轉(zhuǎn)復(fù)房顫仍然是心血管疾病治療中的一項重要課題。觀察參松養(yǎng)心膠囊聯(lián)合乙胺碘呋酮治療心房顫動，取得較好療效，現(xiàn)報告如下。

1 資料與方法

1.1 病例選擇 病例選自2004年1月份以來的住院患者，共85例均為心房顫動，將患者分為兩組，治療組43例，男23例，女20例，年齡32～76歲，平均54歲；對照組42例，男25例，女17例，年齡40～72歲，平均56歲，兩組房顫的持續(xù)時間均在六個月之內(nèi)，其病因、心功能、年齡、性別及心率經(jīng)統(tǒng)計學(xué)處理，均無顯著差異。

1.2 治療方法 治療組43例，在口服乙胺碘呋酮0.2 g/次，3次/d(第1周)，0.2 g/次，2次/d(第2周)的基礎(chǔ)上，給予口服參松養(yǎng)心膠囊3粒/次，3次/d，2周為1個療程；對照組42例，僅口服乙胺碘呋酮0.2 g/次，3次/d(第1周)，0.2 g/次，2次/d(第2周)，2周為1個療程，兩組均做心電圖監(jiān)測。

1.3 療效判定 治愈 ：心電圖轉(zhuǎn)為竇性心律；無效：心電圖仍為心房顫動。

2 結(jié)果

2.1 心電圖監(jiān)測 治療組第5天轉(zhuǎn)為竇性心律16例，第10天為27例，第14天為29例；對照組第14天轉(zhuǎn)為竇性心律18例，治療組治愈率67.4%，對照組治愈率為42.8%，兩組治愈率比較，經(jīng)ridit分析，差異有統(tǒng)計學(xué)意義(P

2.2 不良反應(yīng) 參松養(yǎng)心膠囊在用藥期間僅2例于空腹服用時出現(xiàn)上腹部不適、返酸、改用飯后服用時，上述癥狀消失。

3 討論

心房顫動是房性異位快速心律失常之一，多發(fā)生在有器質(zhì)性心臟病的患者。在病理情況下，由于心房纖維的不應(yīng)期不同，引起傳導(dǎo)參差不齊及曲折復(fù)雜的環(huán)形運動，形成心房顫動。

參松養(yǎng)心膠囊是以嶺醫(yī)藥集團(tuán)，以中醫(yī)絡(luò)病理論為指導(dǎo)，應(yīng)用現(xiàn)代制藥工藝研制而成的抗心律失常中成藥，其主要由人參、麥冬、山茱萸、丹參、炒酸棗仁、桑寄生、赤芍等中藥組成，具有益氣養(yǎng)陰，活血通絡(luò)，清心安神之功效[1]。參松養(yǎng)心膠囊抗心律失常作用的基礎(chǔ)研究顯示，參松養(yǎng)心膠囊對氯化鈣、烏頭堿、哇巴因所致的心律失常都有保護(hù)作用。對大鼠心肌缺血再灌注所致的心律失常，可減少心律失?？倳r程降低心律失常程度和心肌的氧耗量及氧耗量指數(shù)，擴(kuò)張冠脈，增加血供。參松養(yǎng)心膠囊可能是通過對心肌細(xì)胞鈣(Ical)、鈉(INa)、鉀(IKI，I-to，IK)等多種離子通道的影響，以電壓依賴的方式抑制內(nèi)向整流鉀電流，瞬時外向鉀電流以及延遲整流鉀電流。通過降低心肌細(xì)胞的興奮性和抑制心肌細(xì)胞動作電位(AP)的復(fù)極過程，延長APD來發(fā)揮抗心律失常作用[2]。

本研究顯示參松養(yǎng)心膠囊聯(lián)合乙胺碘呋酮治療心房顫動取得較好療效，且不良反應(yīng)小，值得臨床推廣使用。

參 考 文 獻(xiàn)

移動支付創(chuàng)新范文3

>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風(fēng)險防范 關(guān)于移動通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動支付的風(fēng)險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風(fēng)險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)?？梢钥闯?，我國遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過西方發(fā)達(dá)國家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動支付的“風(fēng)向標(biāo)”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風(fēng)險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術(shù)創(chuàng)新需要投入時間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等?！笆謾C(jī)在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險最小化原則設(shè)計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

近幾年來國內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術(shù)的運用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經(jīng)濟(jì)社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國出臺了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國實體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長

移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍(lán)海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進(jìn)入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開啟自身移動支付的公測?；谝苿又Ц斗?wù)便捷、高效，順應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達(dá)到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國早在2013底國內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達(dá)931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達(dá)91%?！?〕

2.移動支付客戶粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強(qiáng)，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國移動支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進(jìn)一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟(jì)活動最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費偏好和消費習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來移動銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來主導(dǎo)移動支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開發(fā)的“利器”。

4.支付場景與服務(wù)成為未來移動支付主戰(zhàn)場

未來移動支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費服務(wù)場景，市場競爭將逐漸轉(zhuǎn)向支付場景與服務(wù)的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應(yīng)用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應(yīng)用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應(yīng)用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時與萬豪集團(tuán)展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國移動支付發(fā)展面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問題。

1.移動支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務(wù)后需以資金流動這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費者行為的起點?？v觀移動支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟(jì)。目前我國的移動支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險累積一旦達(dá)到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會?？茖W(xué)、合理地監(jiān)管移動支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風(fēng)險的必要補(bǔ)充。

2.無牌照移動支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運轉(zhuǎn)不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險理論，由于信息非對稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預(yù)期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風(fēng)險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險分為社會風(fēng)險、績效風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、心理風(fēng)險與身體風(fēng)險五個維度?！?〕目前我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對支付業(yè)務(wù)實行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開展支付業(yè)務(wù)。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開展支付業(yè)務(wù)，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務(wù)平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風(fēng)險。無牌支付機(jī)構(gòu)由于無需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其監(jiān)管，無牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險。如何取締無牌照移動支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費者的隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無法得到有效保護(hù)。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！保侵Ц稒C(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見，為了參與競爭以及進(jìn)一步拓展市場，移動支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應(yīng)重點關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險或風(fēng)險的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時、有針對性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認(rèn)知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場的補(bǔ)充者；認(rèn)識獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。

〔參考文獻(xiàn)〕

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移動支付創(chuàng)新范文4

(訊)“未來5至10年，移動互聯(lián)網(wǎng)會逐步取代PC互聯(lián)網(wǎng)，那么移動支付也會取代PC支付。”面對當(dāng)前第三方支付市場被PC支付橫行的現(xiàn)狀，錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤接受《國際金融報》記者專訪時表示，在移動支付規(guī)模不斷擴(kuò)大過程中，還將為行業(yè)相關(guān)企業(yè)提供更多的創(chuàng)新機(jī)會。

易觀智庫日前的《國內(nèi)移動支付市場年度綜合報告2011》顯示，2011年移動支付用戶有望達(dá)到2.2億戶，市場收入規(guī)模將增長78.8%，達(dá)到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達(dá)到235.1億元。龐大的數(shù)據(jù)也表明了未來手機(jī)支付市場前景不可限量，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，第三方支付企業(yè)的服務(wù)正逐漸由PC轉(zhuǎn)移到手機(jī)終端。在移動支付領(lǐng)域，銀行、電信運營商、終端廠商、互聯(lián)網(wǎng)門戶和大型商業(yè)企業(yè)都在加緊布局。

然而，目前移動支付市場相對PC支付市場的規(guī)模較弱，其中很重要的原因是消費者對移動支付的安全性存在顧慮。孫江濤認(rèn)為，“中國是跳過信用卡時代直接進(jìn)入了電子支付時代，目前中國的電子支付市場并不比歐美市場落后，并不是說中國的移動支付技術(shù)更先進(jìn)，而是中國的移動支付模式并非完全依靠信用支付?！彼f，中國對金融創(chuàng)新的監(jiān)管比較嚴(yán)格，從技術(shù)創(chuàng)新上也不會存在太多復(fù)雜的衍生品，可以把風(fēng)險控制到最小。

資料顯示，目前中國擁有超9億的手機(jī)用戶規(guī)模，移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的快速發(fā)展，使得移動支付的發(fā)展前景為各界所看好。因此，移動支付市場也成為多家第三方支付公司爭奪的“香餑餑”。面對競爭，孫江濤表示，未來幾年，錢袋寶仍然堅持在移動支付平臺上提供一些細(xì)分的產(chǎn)品和服務(wù)，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時也會與一些省級運營商合作。(來源：《國際金融報》)

移動支付創(chuàng)新范文5

一邊是持續(xù)頒發(fā)第三方支付牌照，一邊是新近出臺的銀行業(yè)移動支付標(biāo)準(zhǔn)，中國移動支付行業(yè)在歲末年初好不熱鬧。

2013年1月9日，央行發(fā)放了第六批第三方支付牌照，至此，央行已經(jīng)累計發(fā)放了223張支付機(jī)構(gòu)牌照。

而在2012年12月14日，央行正式中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，將涵蓋應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)稱，該標(biāo)準(zhǔn)是為引導(dǎo)和規(guī)范我國金融移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展，實現(xiàn)資源共享和有效配置。

 

有分析指出，同時批量發(fā)放牌照和頒布移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，表明了央行對銀行業(yè)、運營商、手機(jī)廠商和第3方支付行業(yè)競爭移動支付市場的開放態(tài)度。

此前，移動支付領(lǐng)域已經(jīng)集聚了一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付公司和手機(jī)廠商，他們盯上了原本屬于銀行業(yè)，卻又為銀行們瞧不起的“微小支付業(yè)務(wù)”。在2012年內(nèi)，相繼有阿里系支付寶推出移動客戶端，騰訊系財付通推出了二維碼交易，以及拉卡拉實現(xiàn)刷手機(jī)支付等交易模式。

 

有觀點認(rèn)為，隨著相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的出臺，今年有望成為開始重視微小支付商機(jī)的銀行業(yè)收復(fù)“失地”的關(guān)鍵之年，再加上運營商在終端方面的強(qiáng)勢介入，國內(nèi)移動支付領(lǐng)域必將面臨空前的血雨腥風(fēng)。

 

新入局者

“央行并未限制牌照發(fā)放，對合規(guī)的行業(yè)公司還是敞開大門的。”錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤對于央行新近頒發(fā)支付牌照如此表示，“未來，牌照將不再是稀缺資源，行業(yè)競爭和行業(yè)創(chuàng)新會加強(qiáng)?！?/p>

 

對于銀行來說，新標(biāo)準(zhǔn)出臺意味著技術(shù)上有了統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范?！耙郧皼]有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行不敢大規(guī)模投資，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定之后，我們再去確定產(chǎn)業(yè)鏈的利益格局?！闭猩蹄y行行長馬蔚華說。這也成為移動支付新標(biāo)準(zhǔn)公布后，眾多銀行業(yè)人士的普遍心聲。包括中信銀行在內(nèi)的多家銀行的負(fù)責(zé)人就向本刊記者介紹說，他們正積極布局移動支付領(lǐng)域，具體計劃也在制訂當(dāng)中。

 

“移動金融的時代已經(jīng)來臨。”馬蔚華不無感慨地說，“在以80后、90后為主體的年輕一代消費方式的變革下，移動支付產(chǎn)業(yè)一定會出現(xiàn)一個爆炸式的增長?！?/p>

來自易觀的數(shù)據(jù)顯示，2011年的中國移動支付市場發(fā)展迅猛，移動支付用戶數(shù)達(dá)到1.87億，全年交易額規(guī)模達(dá)742億元。預(yù)計到2014年移動支付市場交易規(guī)模將達(dá)3850億元，用戶規(guī)模也將達(dá)3.87億。

 

在被稱為“移動支付元年”的2012年，逐漸意識到移動支付業(yè)務(wù)重要性的眾多銀行齊齊瞄準(zhǔn)這一巨型市場。9月18日，招商銀行聯(lián)手手機(jī)廠商HTC，推出國內(nèi)商業(yè)銀行在移動支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下的首款移動支付產(chǎn)品——招行“手機(jī)錢包”。在此之前，浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行也已發(fā)力，相繼公布了各自在移動支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃及最新產(chǎn)品。

 

6月中旬，浦發(fā)銀行和中國移動聯(lián)合了四大戰(zhàn)略產(chǎn)品，主推手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)，即用戶附帶一張手機(jī)掛墜卡或貼片卡，在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)識的POS機(jī)上可以直接進(jìn)行小額支付。5月30日，農(nóng)業(yè)銀行與銀聯(lián)、中國電信合作推出具有手機(jī)現(xiàn)場支付功能的智芯系列產(chǎn)品“掌尚錢包”。

 

建設(shè)銀行早在2011年9月就開始了自己的移動支付之旅。當(dāng)時，建行和銀聯(lián)聯(lián)手推出了銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，用戶通過在手機(jī)中裝置符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融智能SD卡和綁定IC卡等簡單程序就可實現(xiàn)近場支付。

 

對此，一位金融界資深人士對《IT時代周刊》坦言，移動支付市場從以前銀行的“荒廢之地”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨貭幹亍保瑳]有一家銀行會放棄這塊“蛋糕”。

各顯神通

在銀行業(yè)移動支付標(biāo)準(zhǔn)頒布之前，市場的巨大潛力已經(jīng)被電信運營商、第三方支付、手機(jī)廠商等企業(yè)視為下一個角逐的制高點。

為在移動支付領(lǐng)域搶得話語權(quán)，三大運營商獲得支付牌照后，都宣布將盡快推出近場支付（NFC）手機(jī)。據(jù)本刊記者了解，中移動已經(jīng)完成首個支持NFC手機(jī)終端的研發(fā)，這也意味著運營商角逐的“硬件”配置開始陸續(xù)到位。在業(yè)界看來，運營商從終端層面的介入十分強(qiáng)勢，將會對以智能手機(jī)終端為載體的移動支付帶來極大的影響。

 

同時，一些第三方支付企業(yè)也不甘示弱。以支付寶、財付通為代表，他們依靠龐大的用戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，借助二維碼這一連接線上線下的入口，加速了移動支付創(chuàng)新，由線上向線下滲透。依托手機(jī)淘寶，支付寶擁有的移動用戶數(shù)量令其他同行難以望其項背。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)淘寶的交易量已是2011年的10倍，全國“支付寶手機(jī)客戶端”的裝機(jī)量也超過了1000萬臺，一鍵支付的便捷倍受用戶好評。

 

財付通則主攻二維碼市場，它打通了與母公司騰訊旗下微信的“關(guān)節(jié)”，打造一個全新的“微生活”支付方式，消費者只需要一部手機(jī)就可以“付”遍天下。其基于安卓、iOS、塞班等不同平臺的移動支付產(chǎn)品的下載安裝量也已超過2000萬。此外，國內(nèi)最大的線下支付公司拉卡拉也于2012年6月了手機(jī)刷卡機(jī)，正式進(jìn)軍移動支付市場。將手機(jī)客戶端嵌入拉卡拉支付系統(tǒng)，消費者可以實現(xiàn)在移動終端上自主刷卡。

 

孫江濤認(rèn)為，現(xiàn)在的第三方支付公司都在原有業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新，拓展的方向就是“支付+增值服務(wù)”。對于銀行業(yè)在移動支付方面的布局，孫江濤說：“銀行業(yè)、電信運營商在財力、物力、人力方面都有相對集中的投入，創(chuàng)新的步伐將有所加速，但由于他們的業(yè)務(wù)線習(xí)慣追求‘大而全’，在業(yè)務(wù)的專注度上將不及第三方支付企業(yè)。”

 

陣營清晰

中國移動支付市場上的各方已經(jīng)排好兵布好陣，一方是以銀行、通信運營商、央行為主的基于NFC的近場支付，另一方是以互聯(lián)網(wǎng)公司為主的“近場識別”（即二維碼方式切入）與遠(yuǎn)程支付兩結(jié)合的架構(gòu)。

 

那么，哪一方能在這個充滿巨大潛力的支付市場中取得領(lǐng)先呢？對此，易寶CEO唐彬認(rèn)為，移動支付最大的問題是價值鏈還沒有成型，銀行、銀聯(lián)、運營商目前還在搶位，因此，“在未來，移動支付要打造一個生態(tài)系統(tǒng)，將以支付為紐帶，核心力量是移動應(yīng)用開發(fā)商，其次是運營商、銀行?！碧票蛘f。

 

從目前參與競爭的各方來看，他們均選擇與戰(zhàn)略伙伴“聯(lián)手出擊”。銀行與運營商、運營商與第三方支付企業(yè)，而第三方支付企業(yè)對于銀行的依賴從一開始就注定了兩者必然是合作關(guān)系。

移動支付創(chuàng)新范文6

在互聯(lián)網(wǎng)變革的進(jìn)程中，有兩個相關(guān)方面的變化值得引起重視。一是互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展變化，即互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)在性變革，比如：從人際互聯(lián)網(wǎng)走向物際互聯(lián)網(wǎng)（物聯(lián)網(wǎng)），從固定互聯(lián)網(wǎng)走向移動互聯(lián)網(wǎng)。這些互聯(lián)網(wǎng)自身接入方式和接入范疇的改變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)自身的發(fā)展帶來了新的可能。二是互聯(lián)網(wǎng)為諸多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域所帶來的變化，即互聯(lián)網(wǎng)的外在性變革。其所引發(fā)重要變革的領(lǐng)域之一就是金融領(lǐng)域。近年來，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的融合已衍生出一個新興領(lǐng)域――互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程中，固定互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也已形成鮮明的分野。從1994年到2008年，可以看作是我國固定互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要階段。在這個階段，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初步普及之后，在2003年前后互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸為人們所關(guān)注。在這個階段興起互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)形態(tài)是基于固定計算機(jī)的互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用。而從2009年（2009年1月7日，我國3G牌照發(fā)放）至2013年（2013年12月4日，我國4G牌照發(fā)放），則可以看作是我國移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的最初階段。在這個階段，移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和服務(wù)開始普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則進(jìn)入一個快速爆發(fā)的歷史階段。在2011年前后，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)務(wù)形態(tài)的移動支付開始進(jìn)入人們的視野。自2014年至2020年前后，應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要時期，因為隨著3G、4G的廣泛應(yīng)用以及5G技術(shù)的商用推廣，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境將變得更為成熟和完善。自2011年以來，移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的快速發(fā)展，已在人們面前打開了一個新的世界。在這個新的世界里，由于移動互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，固有的產(chǎn)業(yè)關(guān)系發(fā)生了新的變化，此之謂“破”；移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又為未來產(chǎn)業(yè)格局的變化奠定了新的基礎(chǔ)，此之謂“立”。就移動支付而言，其發(fā)展進(jìn)程中的三個重要方面值得人們進(jìn)一步予以關(guān)注。

1 移動支付的虛與實，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的滲透性

互聯(lián)網(wǎng)支付，本身就意味著虛擬的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和現(xiàn)實的金融服務(wù)的融合。而移動支付，則將這種虛實結(jié)合推進(jìn)到了新的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，可以追溯到2003年10月，那時淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。2005年初，第三方支付概念引起人們關(guān)注。所謂第三方支付，主要是指和相關(guān)銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)所提供的交易支持平臺。而第三方支付的實質(zhì)是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要契機(jī)。2005年9月，騰訊正式推出專業(yè)在線支付平臺財付通。2006年，快錢推出IVR語音支付，移動支付方式開始出現(xiàn)。2008年2月，支付寶推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。2011年5月26日，央行正式發(fā)放第一批支付牌照，首批27家企業(yè)獲牌，支付寶、財付通、快錢等名列其中。由此可見，自2003年到2011年，八年之間，我國互聯(lián)網(wǎng)支付走過了一個從無到有、從自發(fā)到規(guī)范的發(fā)展歷程。從互聯(lián)網(wǎng)支付到移動支付的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程以及移動支付的興起，所體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)力量在金融領(lǐng)域的強(qiáng)烈滲透性。現(xiàn)實世界的金融體系是一種現(xiàn)實的、固有的金融關(guān)系的總和。而互聯(lián)網(wǎng)金融所構(gòu)建的創(chuàng)新體系則是一種以第三方支付為核心的、虛擬的金融關(guān)系的總和。移動支付關(guān)系架構(gòu)中，目前最能攪動市場格局的力量是第三方支付。第三方支付為什么會在移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用興起的數(shù)年后大行其道呢？這并非是第三方支付本身神力無窮，而是當(dāng)?shù)谌街Ц渡昶鋾r地和移動互聯(lián)網(wǎng)、移動智能終端、新一代移動通信網(wǎng)絡(luò)、移動社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)更為密切地結(jié)合在一起時，其威力才被最大限度地發(fā)揮出來。而移動支付的興起則將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的虛實結(jié)合關(guān)系進(jìn)一步予以強(qiáng)化。也就是說，移動支付的發(fā)展進(jìn)一步推動了互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的虛實關(guān)系的深度融合。

2 移動支付的破與立，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的創(chuàng)造性

對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，2013年是極為重要的一年。2013年，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合所衍出的“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念迅速升溫，引起廣泛關(guān)注。它既推動了金融業(yè)務(wù)發(fā)展的多樣性，又為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)提供了新的巨大市場空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等業(yè)務(wù)形態(tài)后，開始越來越深入地融入到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心地帶。2013年6月13日，“余額寶”上線，其功能集成在了支付寶App上，使得用戶可以通過移動設(shè)備對自己賬戶中的資金進(jìn)行操作。2013年7月18日，新浪“微銀行”，使得新浪用戶不用前往銀行網(wǎng)點，即可在線辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)。2013年8月7日，微信5.0版本，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春節(jié)期間，微信支付的“微信紅包”應(yīng)用更是激起了移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的極大興趣，為移動支付的快速發(fā)展猛擊一掌，促其飛躍向前。從2013年移動支付的發(fā)展軌跡可以發(fā)現(xiàn)，以移動支付為典型應(yīng)用的移動互聯(lián)網(wǎng)金融打破了固有的、現(xiàn)實的金融體系格局，也使得固有的以固定互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融格局發(fā)生了新的突化。移動支付方式的快速崛起，對于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域而言，可謂形成了一種強(qiáng)烈的“鯰魚效應(yīng)”，使得原來相對固化的金融產(chǎn)業(yè)關(guān)系具有了某種松動乃至突變的可能。移動支付所帶來的產(chǎn)業(yè)變革效果可以用“顛覆性”一詞來形容。這種顛覆性作用其實可以看作是一種具有破壞性創(chuàng)新作用的新興產(chǎn)業(yè)力量所引發(fā)的連鎖反應(yīng)。依托移動互聯(lián)網(wǎng)而興起的移動互聯(lián)網(wǎng)金融，正在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域形成一種新的結(jié)構(gòu)方式和產(chǎn)業(yè)空間。這是包括移動支付在內(nèi)的移動互聯(lián)網(wǎng)金融在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中所具有的最大價值。

3 移動支付的分與合，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的融合性

在2014年，我國出租車行業(yè)的支付方式成為移動支付競爭的重要突破點。2014年1月10日，嘀嘀打車軟件在32個城市開通微信支付。從2014年2月18日零時起，乘客使用嘀嘀打車，并且微信支付車費，最高可獲得20元補(bǔ)貼。2014年2月17日下午，支付寶和快的打車軟件宣布，從18日起升級補(bǔ)貼方案：使用快的打車并用支付寶掃碼支付的乘客每單返現(xiàn)11元；司機(jī)用App收款，北京、杭州、合肥三地首單獎勵50元?？斓拇蜍囓浖硎緩?月18日下午15點開始，用快的打車并用支付寶付款每單最多給乘客減免13元，每天2次。雖然出租車行業(yè)的移動支付競爭背后還隱藏著諸多需要梳理和解決的問題，比如，在監(jiān)管方面，應(yīng)該推動移動支付競爭要基于競合的原則，而非流于燒錢；既要大力鼓勵開放創(chuàng)新，又要對市場秩序有所規(guī)范。不過，從該產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象中所感受到的、更令人印象深刻的卻是移動支付對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造能力。移動支付的興起使得原先相互分立的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用形態(tài)和傳統(tǒng)金融應(yīng)用形態(tài)結(jié)合起來，形成了新的移動互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用形態(tài)，并對其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在結(jié)構(gòu)帶來深刻影響。這種移動互聯(lián)網(wǎng)時代融合服務(wù)形態(tài)的興起既帶來了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)格局的變化，也帶來了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域監(jiān)管模式的變化。新型金融服務(wù)模式的出現(xiàn)，使得固有的金融服務(wù)監(jiān)管模式顯得有些力不從心，也使得原有監(jiān)管模式的不足得以相應(yīng)顯現(xiàn)。這將促使基于產(chǎn)業(yè)分立狀態(tài)的產(chǎn)業(yè)監(jiān)管模式向基于融合產(chǎn)業(yè)的融合監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。從這個角度來看，在產(chǎn)業(yè)維度之外，移動互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的另外一個重要變化就是監(jiān)管維度方面的變化。而針對移動支付所引發(fā)的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象，則需要本著促進(jìn)良性競爭、持續(xù)發(fā)展、激勵創(chuàng)新等原則推進(jìn)融合監(jiān)管的實施。