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汽車經濟保險方案范文1

筆者在回到校園之前,曾是多家投行的操盤手與交易部主管。近來購買新車的經歷,尤其是跟汽車推銷員的談話,令我想起在銀行處理風險管理業務時的工作,發現二者竟有許多異曲同工之處。

過往一年里,但凡媒體說到風險管理與衍生工具這個話題,多是負面,往往比喻成洪水猛獸或佶屈聱牙的騙人游戲。而投行儼然是一副大反派的嘴臉,西裝革履,但老謀深算,無惡不作,比得上金庸笑傲江湖里的岳不群了。

其實復雜的理論不一定是好理論,幾百頁的方程式并沒有為那些對沖基金和投行在金融海嘯里帶來多大的利益。無論是風險管理或交易投資,以我過往的經驗看來,常識比數學模型重要。我覺得風險管理其實就跟購買汽車或者買菜的原理差不了太遠,每一步都有著不少相似性。

1.形象包裝:在車展里,火辣女郎的修長大腿和美麗眼睛顯然跟汽車的性能沒有關系,推銷員的學歷也與汽車的優劣沾不上邊。同理,我們也完全沒必要把投行的“西裝革履、歐美的高學位等塑造的精英形象”和風險管理方案扯上關系。

2.行銷目的:汽車推銷員的目的只有一個:讓你掏出口袋里的錢。同樣市場里的菜販也想賺你的錢。賺錢并不是壞事,其實在沒有利益沖突的情況下,大部分人都會給你中肯的意見。但是值得仔細思考的是,你的投行營銷人員提供的風險管理產品是不是真正從你的利益出發的,比如他會不會為了完成今年的任務指標而推薦不完全適當的方案。

3.理論與實踐:熟讀熱力學第一和第二定律與內燃機運作原理的人并不一定懂得開車,更不一定開得安全,尤其不代表他開得過北京西直門立交橋。自然而然,企業風險管理的能力跟求解隨機微分方程的速度并不存在“線性的關聯度”。

4.利益一致:家里保姆買菜的時候不一定全挑價廉物美的東西,也很難時時都以你的利益為重。“水至清則無魚”,要想避免你的保姆為了蠅頭小利而去買便宜的假雞蛋、毒奶粉,你可得讓她的生活也過得去。讓保姆跟你同一張桌子吃同樣的東西,可以讓你吃得放心很多,因為她沒有理由為了省錢故意毒害自己。高薪養廉是許多地區,比如香港和新加坡,繁榮發達的重要原因。同甘共苦,利益一致才能換來手下對你忠心負責。但這并不意味著一味地提高待遇就能解決問題。制度明確,獎罰分明,才是長遠之計。怎樣保證員工能在誘惑面前保持清醒,為企業的長遠利益做出最好的決定,特別是在動輒就上百億的風險管理方案中,將是中國企業高端管理的重要課題。

5.第三方獨立顧問:車的外表往往是很多人選車的首要原因。光從外表看,很難知道它在撞車時的安全度。老實說,這也不是普通人有能力去判斷或試驗的。但你絕對不想在一個打瞌睡的貨車司機撞過來時,才知道你車的安全氣囊有問題。汽車安全方面,你需要找獨立的權威機構,例如歐洲新車安全評鑒協會。正如財務由審計師來評核,風險管理方案和衍生工具的應用也應有獨立的人員與機構來評審和提供意見。這些顧問人員的專業水平最少應不低于投行的人員,這樣才能確保信息的對稱性。還有,他們應該像律師和會計師,按照工作量來收費,而不是按照賣出方案的利潤來報酬。所以設定方案的人員和挑選交易對手的員工應該是分開的,以防止利益沖突。長遠來講,處理風管的重要顧問的報酬應與企業在盈利穩定性的表現應該掛鉤。

6.風險管理不是為了盈利:如果你今年沒撞車,沒有拿到任何賠償,是不是買的保險就虧了?或者真讓卡車給撞了,拿到了相當于當初保費幾十倍的賠償,是不是應該開香檳,慶祝在汽車保險交易中大賺呢?通常中國企業在談到風管方案的時候,第一條問題往往是:“這可以省多少利息?”或“能賺多少錢?”

這樣的問題就跟在買汽車保險時,問可以有多大的回報率一樣的不合適。非常少的中國企業會付錢買期權來減少風險,市場上大部分做出來的方案都是凈賣期權,加大風險來賺取收入。說得極端點,這好比卡車司機不單不買汽車保險,還拿上全家的財產跟別人打賭自己撞不死沒什么兩樣。我們真的要修改企業目前營運部跟財務部分開記賬考核的做法,才有可能消除諸如此類的不合理情況。風險管理的目的應是減少企業整體盈利的波動性,使主流業務管理人員在不同的經濟狀況下都能專心本業,謀求長遠的發展。生硬一點的說法是,風管的考核準則應是整家企業盈利的標準差的大小(標準差是個統計學的術語,可以理解成盈利上下波動的幅度大概有多大。標準差越小表示盈利模式越正常,企業財務狀況越穩定)。

7.風險管理不是投機買賣:為了要省保費,我們試圖預測今年撞不撞車,然后再決定買不買保險,這做法對嗎?按照原油、利率或匯率等的走勢預測來制定風管方案,聽上去很專業。但如果預測錯誤就大虧特虧,這樣管理風險豈不貽笑大方?

其實反過來一想就明白了,如果那些預測專家真如傳說的那么厲害,估計得那么準確,他們供職的投資銀行大概也不會虧損那么多了。既然連那些哈佛劍橋的經濟、金融、數學博士的精心推算,都不比瞎猜高明多少,那么再有人宣稱可以對未來做出評估也應該同樣不可信了。所以風管的主要題目是衡量風險對企業的損害和研究相應的規避手段,而不是探討風險發生的可能性,把命運交給了預測報告。

8.全盤考量:要知道,并不是越硬的車就越安全。正面碰撞時,車頭與引擎必須有適量的坍縮,才能抵消撞擊的力量。同樣道理,把所有成本都鎖死,了無回轉余地,遇見市場急速變化,只有坐以待斃。

比方說一個出口商有十年期的浮動利息美元貸款,他應不應該都調成十年固定利息呢?單從成本會計來說,越長變化越小的利息支出,的確是越安全的。但當美國大幅減息,很可能是經濟面臨大蕭條,出口市場崩潰的時候。如果利息成本隨著銷售額下降,那么企業在最艱難時所要承受的沖擊將大為減少,所以全都調成固定利息并不是最優方案。從企業的整體利益來考量風險管理方案,以保證企業在意想不到的情況下還可以保持正常運作,才是在未來頃刻萬變,經濟動蕩不安的市場常勝之道。

這里就有一個我曾經經歷過的現實例子,那是在2007年,一家在港以出口為主的大型企業借了一筆五年期的大額美元浮息貸款。浮息貸款的利息支出主要跟美國的利率掛鉤,如果通脹飚升,美聯儲將大幅加息,后果嚴重。還記得2007年時油價屢創新高,食品價格不斷攀升嗎?加息絕對不是現在的事后孔明所認為不可能發生的事情。

汽車經濟保險方案范文2

一、對縣汽車隊進行徹底改制

1．轉換汽車隊全部職工身份，妥善安置企業職工。

（1）固定職工安置標準：在崗和不在崗的44名職工，每個工齡年都按1200元的標準進行安置（需報國資辦批準，因按文件規定是800元）。

（2）現騁用的3名合同制工人按《勞動法》的相關規定予以辭退，并發給經濟補償金。

（3）距正常退休年齡5年內的職工，經本人申請辦理內部退養，企業按月繳納養老保險至享受退休待遇。

2．改制資金來源先用縣政府改制專用資金，待縣汽車隊的有效國有資產出售后歸還。

3、有效國有資產的處置：

一是整體出售，采取競價或協議出售組建私營企業；二是重組擴張，通過并購或實行投資主體多元化，建立混合所有制企業。

4、改制成本：

（1）基本養老保險、補充養老保險、工傷保險、生育保險、基本醫療保險、補充醫療保險、醫療補助、退休人員一次性剝離基本醫療保險費。以上數據分單位和個人計算。

（2）距法定退休年齡不足5年的在職職工，應預繳的以上各種社保費。

（3）遺屬補助，補助費按文件規定應預留。（如果現行政策遺屬補助是在養老保險中支付就不計算了）。

（4）工傷人員補助費。

（5）按800或1200元/年工齡計算補償費。

（6）合同制工人補償金或補助費。

（7）退休人員預留費用。

（8）住房公積金。

（9）拖欠職工工資、拖欠職工生活費、集資款、抵押金、借款、貸款。

（10）距法定退休年齡不足5年的在職職工，應預留的這5年生活費按省平工資的1/3計算。

（11）失業保險。

（12）其它與車隊有關的費用，列出包括的具體項目。

改制成本的計算應以企業為主，在國資辦的指導下，人社、交通主管部門配合，根據國家相關政策進行測算。為避免引起縣汽車隊職工的不穩定，建議經縣委、縣政府作出改革決定后，再開展改制成本測算、清產核資等工作。

對企業進行徹底改制，預計要2-3年時間才能完成，因縣汽車隊有20名不在崗職工，需根據不同情況按有關政策分別處理，情況較為復雜，工作難度較大。而且，這種方式已經不符合現行政策規定。

二、對縣汽車隊進行改革

根據省委、省政府《關于深化國資國企改革促進發展的意見》要求，對縣汽車隊進行深化改革，建議采取以下3種方式之一：

1、由有實力的國營運輸企業（如：西運司）兼并重組縣汽車隊，縣汽車隊現有的職工、債權、債務均由負責重組的企業來解決。

2、通過公開引資，由民營企業收購縣車隊，出售有效國有資產，解決改制資金，償還債務。

汽車經濟保險方案范文3

日前，中興董事長侯為貴與MCorpGlobal董事長B．K．Mod簽署了合作協議，雙方在印度成立一家合資企業。初期，該合資企

業將主要進口中興的設備。最終，還將在印度制造設備。

有消息稱，雙方將在印度成立一家研發基地，面向印度和南亞市場，致力于交換機和無線設備的研制。

據了解，中興三年前在印度成立了子公司。此后，便向印度政府提出申請，希望進軍印度電信設備批發市場。但是，此舉遭到了印度情報機構的反對。因此，印度政府暫時擱淺了中興的擴張計劃。

今年6月13日，印度海外投資促進會正式拒絕了中興的擴張請求。據印度官員透露，主要是印度國家安全委員會反對中興的該項投資計劃。

中日探討貿易信用保險本地化

11月16至17日，中國出口信用保險公司(下稱中國信保)與日本貿易保險第三屆雙邊交流會在廣州召開。雙方就市場環境、發展戰略、產品設計、承保理賠技術、同業合作等方面進行了交流研討，并對“貿易信用保險本地解決方案”達成了共識。

中國信保副總經理周紀安介紹說，許多國家都有貿易保險，但往往貿易保險只適用于本國企業，外國企業則不能使用，“貿易信用保險本地解決方案”則有效地解決了這個難題。據有關人士介紹，今后在華的日本企業通過向中國信保的投保，并由日本貿易保險提供再保險，可有效地解決企業的出口信用保險、國內貿易信用保險、產品成本核算、融資需求等方面的一些問題。會議期間，兩機構還聯合舉辦了首次市場推介會，向來自東芝、雙日、三菱重工、三井物產、廣州三洋汽車等企業的50多位代表全面介紹了各自的產品與服務。據了解，2002年至2005年，中國出口信用保險公司累計支持的出口和投資額為429．8億美元，為數千家出口企業提供了出口信用保險服務，為100多個中長期項目提供了保險支持。

中信牽手巴西焦化項目

11月1日，中國中信集團公司與德國蒂森克虜伯公司在北京簽訂巴西大西洋鋼鐵公司焦化項目合同。該項目合同總金額高達2．69億歐元，是迄今為止中國企業在全球焦化領域承攬的最大宗設計、采購和施工工程總承包項目。

商務部副部長姜增偉參加了簽約儀式。他表示，此次中信公司成功簽約巴西大西洋鋼鐵公司焦化項目合同，標志著中國自主研發的焦化技術和國際工程總承包能力正式跨入世界先進行列，具有重要的戰略意義。中國政府鼓勵企業積極“走出去”參與國際經濟合作。希望這一項目的實施能促進中德和中巴之間的貿易和技術交流的發展，豐富合作內涵，開創三國之間的合作新局面。

中國紫金：觸角伸入秘魯第四大銅礦

11月15日，中國內地最大的黃金礦業企業――紫金礦業集團有限公司表示，準備競投秘魯第四大銅礦米奇基艾銅礦，旨在鞏固其金屬儲量基礎并擴大儲備品種多樣性，以應對日益興旺的金屬需求。

據了解，目前紫金礦業的觸角已延伸海外，在加拿大、蒙古、緬甸等國設立子公司，并參股了加拿大頂峰礦業公司，成為其第一大股東。此外，該公司還正準備在秘魯和玻利維亞兩國設立辦事處。

奇瑞進軍拉美南方共同市場

前不久，中國奇瑞汽車有限公司與阿根廷Socma集團簽約，將在烏拉圭聯合組建一家合資公司，為拉美南方共同市場生產兩款汽車。

據稱，雙方將共同投資1億美元組建這家合資企業，奇瑞和Socma集團將分別持有合資公司股份的51％和49％。

該合資企業將于2007年5月投入生產，組裝兩款汽車：一款為豪華SUV車型瑞虎(Tiggo)，是運動型多用途車；另一款為QQ緊湊型汽車。

這將是奇瑞公司在中國境外生產汽車的首次嘗試。公司期望在2007年下半年向南方共同市場投放2．5萬輛汽車，其中1萬輛為瑞虎，另1．5萬輛為QQ汽車。這些汽車將由烏拉圭工人組裝，汽車零部件則來自巴西、阿根廷和中國。

布什批準朗訊－阿爾卡特合并

美國白宮方面11月17日證實，美國布什總統已于當日批準美國電信設備制造商朗訊公司與法國阿爾卡特公司的合并案，前提是兩家公司執行他們同美國政府簽訂的國家安全協定和特別安全協定。

據了解，該合并案需要美國外國投資委員會批準是因為朗訊的貝爾實驗室為美國政府進行機密研發工作。

汽車經濟保險方案范文4

一、全力防范虛假賠案，以最大限度地挽回公司的損失。

去年余杭支公司有位離職員工方忠良，利用職務之便，與修理廠勾結，采用汽車套牌、虛假發票、制造假事故等非法手段，而且通過訴訟來達到其賺取或騙取保險金的目的。在我們與分公司客戶服務部和杭州營業部的配合下，不僅粉碎了其企圖，而且爭取到杭州市中級人民法院把案件移送檢察院立案偵查。其中兩起典型案例，涉案金額就達到14萬余元。通過我們的努力，防止了公司損失的發生。這兩起案件的具體情況是這樣的：

一起是用他人名義買得二手車然后套用河南電力公司的號牌，制造單方保險事故，謊稱車輛是方忠良母親顧美珍所有，以原告顧美珍的名義，由方忠良作為人向余杭區人民法院提起賠償訴訟。訴訟標的8萬余元。案件發生后，通過永安河南公司協查得知，河南省電力局的車輛不曾到過浙江，而且事故發生時，該車輛停在電力局大院沒有使用。掛真實車牌的車主河南電力局出具了所有權證明，這直接否定了方忠良向法院提交的其母親是車輛所有權人的事實。我們去過公安、法院，還多次向保監局反應情況，經過努力，方忠良向法院撤回了訴訟，放棄了車輛的理賠。

幾個月后，方忠良又以他母親的名義就另一輛寶來汽車向拱墅區人民法院提訟。該車輛也是在夜深人靜的時候發生的單方事故，交警事故認定書是在事故發生10來天之后補開的。方忠良用一張假的汽車修理發票向法院主張保險賠償近6萬元。該案我公司定損員定損3萬余元，一審由杭州營業部法務人員參與了訴訟。一審法院按全部支持了顧美珍的訴訟請求。

本案二審由本法律顧問擔任訴訟人。起先中院法官認為，既然事故是真實的，保險公司不予理賠是沒有道理的。在與中級人民法院的法官多次溝通后，我提出了有力偽造假發票證據，并且把河南電力局的案件作了書面報告，要求中院把案件移送檢察院立案偵查。經過兩次庭審，中級人民法院撤銷了一審判決，駁回了顧美珍的全部訴訟請求，并按照本人的請求，將案件進行了移送。目前案件仍在偵查中。

僅上述兩起事故，經過我們法律顧問的努力，就為公司挽回了經濟損失14萬余元。

二、積極參與理賠案件處理，盡力使公司在訴訟中處于有利地位

由于分公司很多機構都由法務崗參與訴訟工作，因此真正委托法律顧問應訴的案件不是很多。一年來共委托案件十余起。但是這些案件，基本上都取得了良好的效果。以下是一些案例說明。

杭州濱江區的章毛案，章毛開車撞死了人，理賠案件在交強險結案后，受害人親屬反悔，以城鎮標準為訴訟請求，把侵害人和我公司一起告上了濱江區人民法院。起先主審法官認為這個案子中，保險公司應該按照城鎮標準理賠，在三次庭審后，經過我們的不懈努力，終于判決保險公司不再承擔保險責任。

湖州茂興化纖有限公司雷擊案，原告茂興化纖有限公司要求我公司承擔保險賠償責任，而本案在理賠過程中對于保險責任是沒有爭議的，只是賠償金額存在異議。接到委托后，我們分別向浙江省氣象局和湖州氣象局取證，得到證據表明，原告主張的時間沒有發生雷雨天氣。于是我們按照拒賠處理，后來在法官的主持下，該案以明顯有利于我們保險公司的調解方案進行了調解。

紹興凱利達紡織品有限公司保險合同糾紛案，原告紹興凱利達紡織品有限公司的駕駛員肇事后逃逸，但是我公司在承保時未妥善盡到保險免責條款的說明義務，一審按照近40萬判決我公司承擔賠償責任，二審經過努力，以23萬元賠償金額的方案進行了調解。

紹興縣人民法院審理的道路交通事故人身損害賠償案，在法律顧問的努力下，判決我公司商業險不承擔保險責任。僅這一個案子，就為公司挽回了20萬元的經濟損失。

嵊州照相館失竊案，原告訴訟請求8萬元。我上網查詢了照相器材的價格，結合承保情況，在法官的支持下，迫使原告答應了3萬余元的調解方案。

諸暨呂建云保險合同糾紛案，爭議標的4萬元左右，由于我公司承保時呂建云的車輛就已經過了年檢時限，我公司盡管已盡免責條款的說明義務，但是不能改變我們承保不可保風險的事實。本案仍在調解中，為了減少損失，我們將以5千到1萬的金額爭取調解。

溫州胡榮會案，貴州人胡榮會在交通事故后重傷一級傷殘。該案一審由公司法務人員參與，一審判決中包含了56萬元的護理費和23萬元的后續治療費。法律顧問了解到胡榮會死亡的事實后，要求溫州公司上訴，但是因為法務人員超期沒有繳納上訴費被溫州中級人民法院駁回了上訴。后來在溫州公司的要求下，法律顧問親赴貴州，取得了案件再審需要的關鍵性證據。本案面臨執行，我們即將申請抗訴啟動再審程序。

不可否認的是，目前訴訟環境對保險公司并不有利。法官、仲裁員從弱者保護的角度出發，在人身損害賠償案件和人身保險合同糾紛中，一般都會傾向于被害人或者被保險人。比如杭州營業部王琪人身保險爭議案，爭議焦點是非醫保用藥應不應該理賠的問題，我公司一審二審都遭遇了敗訴。但是本法律顧問準備為公司免費打再審官司，希望能夠從法律的角度討個說法。

三、依法出具了法律意見書和法律建議書，指導分公司及公司各部門有序開展法律事務工作。主要表現如下：

(一)就環峰石油運輸有限公司保險合同案，該案法律顧問是人，因為爭議起源于機構與被保險人簽訂的統保協議，本法律顧問出具了法律建議書，要求分公司嚴查類似協議。

(二)就湖州王梓勤勞動爭議案，出具法律意見書。本案由其他人處理的，到本法律顧問處已到賠償判決生效階段。該案與王梓勤截留保險費案件相關聯。本法律顧問從實際出發，提出了切實可行的方案，在湖州公司的配合下，得到了湖州法院的諒解，本案至今未被執行。

（三）就紹興尉杏芳勞動爭議案，出具法律意見書，還為公司人事部門草擬了解除勞動合同協議和通知等法律文書。

（四）妥善處理了杜亦東勞動爭議案，勸說并迫使杜亦東撤回了勞動爭議仲裁申請。由于杜亦東具備豐富的保險從業經驗，有良好的業務資源，于是經過多次協商，起草了與勞動合同補充協議，并協助談判，最終和杜簽訂了協議。

（五）從豐富的應訴經驗出發，給公司承保部門提出約定爭議處理途徑的法律建議。由于浙江杭州地區的法院對所有道路交通事故人身損害賠償中的交強險都不分項處理，而杭州仲裁委在處理時就會考慮這一點。于是建議杭州地區的爭議處理約定仲裁。而由于仲裁委的整體管理不如法院規范，那么建議杭州以外的機構的保險單上，約定法院訴訟作為爭議處理途徑。

（六）積極聯系中國青年報記者，為山東濰坊法院違法執行案件討說法。溫州公司承保的車輛在山東昌樂縣發生交通事故后，被害人把侵權人和溫州公司都告上了法院。一審溫州公司缺席被判決承擔6萬元的經濟賠償責任，因為不服溫州公司提出了上訴，并繳納了上訴費。但是在等待上訴開庭階段，卻等來了一審法院的執行法官，不僅執行了6萬元的保險賠償金，而且執行走了16萬元的罰金。在分公司法律事務人員向本顧問反映了這情況后，我十分重視，多方聯系了中國青年報的主任記者，請他們介入采訪。目前中國青年報的采訪審查流程已經走完，本顧問也在準備前往了解情況的階段。相信通過努力，事情會有良好進展。

三、為規范公司管理，審核理賠單證，加強培訓，提供咨詢，繼續出謀劃策。

保險公司的經營、管理，特別理賠服務工作，稍不留意，就有可能引發訴訟風險。在分公司風險管理部和車險管理部的要求下，本法律顧問對公司理賠單證逐單進行了審核，并提出了修改和完善的意見，依法對其進行規范。

保險業務不僅具備經濟屬性，更具備法律屬性。公司的所有經營管理活動，都應該在保險法的框架內進行。在新保險法實施后，本法律顧問及時向分公司提交了《新保險法對保險公司的影響》，同時與分公司各有關專業討論研究，做好新法實施后的有關準備工作。

為了使公司適應新的保險法，讓理賠人員知道并熟悉新保險法，在富陽本法律顧問分兩次對分公司下屬各機構的理賠負責人和理賠人員進行了法律培訓，以提高其法律意識，用法律知識規范從業行為。

在平時工作中，本顧問并不因案件是否委托而作不同對待。比如在一起損失擴大案件中，盡管沒有委托，公司法務詢問處理思路，我把應訴技巧和對策悉數向他作了講解。平時各機構理賠管理人員，在遇到實際問題的時候，也都會咨詢，比如使用臨時號牌駛出了規定區域發生了交通事故是否應該理賠的問題，比如和法官溝通出現困難的時候，比如財產險理賠的比例問題，比如訴訟案件程序問題等等，我向來是耐心解答，認真輔導，出謀劃策。

四、審核業務員管理合同和保險業務合同，以杜絕不合規風險

(一)審核了《業務員管理規定》和《業務員勞動合同》，并就一部分營銷人員的合同問題，提出了相應的法律建議。

(二) 審核了永安臨海支公司《醫療責任保險協議》，并提出了審核意見。

五、 坐班顧問，參與業務談判，協助各業務管理部門的工作

一年來，每周至少一次在分公司坐班，處理法律咨詢和顧問事宜，從未中斷。而且只要各部門有需求，本顧問都會安排時間幫助解決。

汽車經濟保險方案范文5

【關鍵詞】綠色金融產品；發展綠色金融

一、綠色金融的意義

綠色金融具有兩層含義，一是金融行業如何促進經濟社會和環境保護的良性發展，二是金融行業的可持續發展。綠色金融是國家金融部門將環境的保護作為一項基本政策，在投資和融資的決策中需要考慮到對環境的潛在影響，將與環境質量條件相關的潛在風險、成本、回報全部融合進銀行的基本業務中，在金融經濟活動中高度重視對生態環境的保護和生態環境污染的有效治療，通過對目前社會經濟資源的良性引導，增進社會的可持續發展。根據2016年人民銀行的《關于構建綠色金融體系的指導意見》中表示，綠色金融是為了支持環境改善、應對節約資源和氣候變化的金融經濟活動。即是對于節能、環保、綠色出行、綠色建造、清潔能源等領域的環保項目的融資、投資、風險管控、項目發展等提供的金融扶持。

二、國內綠色金融發展現狀

目前，國內的綠色金融產品主要可以分為碳金融、節能環保和環保產業金融產品，銀行階段性推出綠色金融產品，使得我國綠色金融產品朝著一個豐富多樣化的方向發展，但同時也存在些許問題。從產品的類別上來，我國的綠色金融的融資方案、產品類別還有改善空間。產品多以面向清潔能源、節能減排項目為主，融資產品相對重視產品的融資渠道而忽略了產品的融資對象，環保企業主要是中小型企業，面向的融資群體并不夠多樣化，對所設定的融資產品沒有針對性。另外融資產品的覆蓋面有待提高，融資產品主要是面向各個中小型企業，而針對家庭和個人的綠色金融產品很少，這樣會導致產品難以滲透全社會，使得產品的持續發展受到很大限制。多種綠色金融產品的成長速度不均衡，國內的碳金融產品近年來發展較快，同時銀行也在不斷的豐富這類金融產品，進而碳金融產品的快速發展使得碳市場逐步發展壯大。但國內的環保類金融產品和綠色信貸業務發展緩慢，這會直接影響到國內綠色金融的發展速度，連帶降低碳金融產品發展速度。綠色金融中不同的金融產品的融資規模差異大，其中政府參與的環保項目融資規模比較大，中小型環保企業的融資規模相對較小。這種融資配置不均衡的狀態制約了中小型企業的發展，使得中小型環保企業有了融資難的問題。

三、國外綠色金融發展經驗對比下的思考

發達國家具有更加豐富的綠色金融產品結構，從綠色金融產品的發展來看分為保險業、零售銀行、零售企業、投資銀行四大類。發達國家發展綠色金融時不僅僅針對各個企業，個人和家庭也占有很大比重。發達國家綠色金融產品的發展過程中，零售銀行扮演者重要的角色。零售銀行為綠色金融產品提供了企業、個人和家庭的房屋建筑貸款、汽車和運輸貸款、商業貸款、房屋抵押貸款、信用卡、借記卡、綠色支票、綠色銷售等產品，豐富多樣的融資方式可供客戶選擇。其中加拿大溫哥華的商業銀行為客戶提供了空氣清潔車輛貸款，降低購買混合動力車輛的貸款利率。美國新能源發展銀行推出的房屋貸款，為融資群體提供了方便快捷的綠色融資通道。美國美洲國際銀行為長途卡車司機購買和安裝綠色環保節油設備提供綠色貸款通道。世界多家零售銀行更是推出了綠色信用卡，如瑞士的自然氣候信用卡、巴克萊銀行的人類呼吸信用卡等，銀行從的銷售過程入手，鼓勵客戶降低自己旅游產生的二氧化碳排放。項目的信貸和融資主要是扶持清潔能源的項目發展，用于居民的生活環境改善和能源再生。發達國家在綠色金融發展過程中保險領域也起到決定性的作用。保險業提供了碳保險、汽車保險、家庭保險、商業保險、碳抵消和綠色建筑保險。瑞士的瑞信銀行提供了回收保險，用戶在維修汽車的過程中通過回收零部件最高可獲得20%的汽車保險優惠，美國通用公司為購買新節能型的混合動力型汽車提供了10%的優化政策。碳保險是一種生態類的保險產品，例如美國航空國際集團與信達保險公司共同推出的碳排放信貸和可再生能源信貸等保險產品。家庭保險和商業保險主要是指碳中和保險、綠色建筑險等。德國運輸協會推出了減排遞減溫室氣體的碳中和保險，美國的德克薩斯州保險公司推出的綠色建筑保險。綠色金融產品在發達國家中的發展較早，產品的類別、形式、內容、效益、效果等方面都具有值得我國綠色金融領域借鑒和學。發達國家的綠色金融產品更為重視的是產品本身的多樣性和針對性。我國綠色金融產品是針對綠色環保項目的發展和大型環保企業的融資，而發達國家的綠色金融項目設計出內容多樣、不同結構的融資方案，有針對于卡車司機的環保節能融資產品，針對游客的綠色出游融資項目，這些產品具有更強的針對性和適用性，更貼近民生，有助于綠色金融產品市場的激活和發展。另外發達國家的綠色金融產品具有從個人到銀行再到碳市場的龐大規模。涵蓋個人、家庭、企業等多領域的對象，受益群體和覆蓋范圍都非常廣泛。再者是發達國家開展綠色金融項目的自主性極強，國家政府的主要目的是制定綠色金融的實施金華，并提供法律援助和政策支持，對相關金融機構的干預和限制少，給了項目的實施主體很大的自，這點非常值得我們借鑒。

參考文獻

汽車經濟保險方案范文6

【關鍵詞】汽車保險 互聯網營銷

一、引言

近年來我國汽車保險市場面臨著保費增速放緩、承保微利、市場集中度高等方面的壓力，而在“互聯網+”背景下，為汽車保險行業的變革帶來了新的機遇和挑戰。保險公司力求通過互聯網渠道將復雜的保險產品轉化為互聯網渠道的簡單操作，以此降低保險公司勞動成本，搶占保險市場份額，從而增加本企業的競爭力與利潤。2014年互聯網保險保費收入達到858.9億元，同比增長195%，其中互聯網渠道汽車保險保費收入達到56%，互聯網保險進入了爆發增長期。與此同時，國務院出臺“新國十條”，明確了保險業的重要地位，在新時代新背景下，汽車保險營銷渠道更需要改變和轉型。

二、互聯網渠道汽車保險銷售的宏觀分析

互聯網為其他行業帶來巨大商機。當前利用互聯網渠道實現銷售已經觸摸到生活中的各行各業，如淘寶、京東、唯品會等網站，只要消費者有需求的商品都可以通過互聯網實現買方和賣方的無縫對接。

互聯網不僅僅只涉及到零售業，還接觸到金融領域，如各大銀行的網上銀行、支付寶平臺及其平臺下的余額寶、微信轉賬等功能，都逐漸代替了傳統的柜臺交易和銀行卡交易。各支付網站更是與其他行業甚至是政府合作，提供了便民服務如水暖電氣的繳費、租房、機票、酒店等等，互聯網已涉及到金融領域的各個部分，因此互聯網金融已然發展成為新的亮點。隨著互聯網時代的發展，互聯網逐步由電子商務涉獵到金融、文化等各個產業。因此互聯網占據著龐大的客戶資源，這就為保險行業在互聯網時代下的發展提供了一個契機。汽車保險的宣傳與交易，完全可以通過互聯網延伸到每一個客戶，不僅省去了人力的浪費，而且可以收到事半功倍的效果。

三、互聯網渠道汽車保險銷售的運營模式分析

目前汽車保險在互聯網渠道銷售的運營模式總體分為B2C和O2O兩種。B2C，是"商對客"的簡稱，是電子商務的一種模式，也就是通常說的直接面向消費者銷售產品和服務商業零售模式。這種形式的電子商務一般以網絡零售業為主，主要借助于互聯網開展在線銷售活動。利用B2C在線交易汽車保險的保險公司有兩種模式，一種是兼業，目前我國實行這種模式的兼業網站有淘寶、京東、去哪網等綜合性網站，與這些網站合作的汽車保險公司有中國平安、安盛天平車險等。這種經營模式可以充分利用原有網站所積累的大量客戶人群，省去人的中間費用，定價方面可以在網站上實現智能優化定價，客戶根據自己的情況全面了解各個險種組合方案，并且詳細了解每一種方案的價格明細，避免過去柜臺詢價和電話詢價渠道只報總價和多次詢價的繁瑣。但是兼業這種形式目前仍然具有局限性，可以投保的汽車性質有限，通常只能投保9座以下的非營業用車，網站報價系統仍然不夠完善。B2C在線交易的另一種模式是專業，是指專門專門從事保險業務的網站，比如開心保、新一站等，與開心保合作的保險公司有陽光保險、大地車險、太平洋車險和安盛天平車險，與新一站合作的保險公司有人保車險、中國平安、大地車險、太平洋車險。這種專業的優勢在于合作保險公司較多，客戶選擇性較多，可以進行綜合對比，逐漸促進汽車保險價格透明，形成良性競爭。與兼業相比，專業網站的咨詢服務更專業，可保車型與兼業網站相比更全面。但也存在著劣勢，比如專業網站的知名度不如兼業網站，原有客戶量儲備不夠。而與B2C相對應的另一種運營模式是O2O，是指將線下的商務機會與互聯網結合，讓互聯網成為線下交易的平臺。客戶直接通過保險公司開發的手機app或官方網站獲得產品信息，可以選擇柜臺交易或網站下單，目前利用這種模式的保險公司主要有平安車險、大地零花錢以及各保險公司的官方網站，O2O運營模式不僅免去商的中間費用，使客戶獲得更優廉的價格，而且保險公司信息直接傳播給客戶，實現保險產品雙方的信息對稱，但這種模式由于沒有客戶資源基礎、宣韃煥等因素，還不為廣大保戶所熟知和接受。

四、互聯網渠道汽車保險銷售的發展機會分析

我國汽車行業發展迅猛，尤其2015年是汽車后市場風起云涌的一年，中保網數據顯示，2014年，我國汽車產銷比上年增長7.3%，2015年上半年兩項同比為2.64%，汽車產業的迅猛發展同時帶動著車險也的進步，進一步促進了互聯網車險營銷模式的發展進程。隨著我國經濟持續快速增長，大眾購車剛性需求持續上漲，汽車保有量呈現急劇上升趨勢。2015年新注冊登記的車輛達2385萬，年保有量凈增1781萬輛，創歷史新高。巨大的汽車市場背后潛藏著互聯網車險發展的無限商機。互聯網金融的逐年成熟不僅在技術方面確保了互聯網保險營銷的后臺穩定，為人們對互聯網保險營銷的接受提供了保障，而且互聯網金融所積累的深厚的客戶資源也成為互聯網汽車保險銷售的基石。互聯網金融的發展使得網上支付、退換貨、物流等方面均有成熟的運營體系，這為汽車保險營銷在互聯網的發展提供了借鑒。

隨著互聯網車險的發展和商車費改的推進，相關法律相繼出臺，這為互聯網渠道汽車保險營銷健康有效的發展創造了新環境，另一方面其快速發展也在一定程度上促使互聯網相關法律法規的不斷完善和健全，讓互聯網行業進入健康發展的軌道。

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