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理財規劃建議書范文1

環顧周圍，總會有這樣的成功人士：專注于項目投資和事業發展，忽視資產配置、風險分散，缺乏科學的理財籌劃；賺了錢，就想到擴大再生產；重倉持有―個領域的資產；個人家庭資產和企業資產完全混在一起……

事實上，一旦這些成功人士所屬行業受到政策、法律法規或市場震蕩的沖擊，整個項目甚至企業都可能面臨倒閉，企業主個人家庭財務也很可能面臨經濟危機。

丁瑩有一個客戶就險些在商戰中隕落。這是她在10年前車險服務的客戶，當時客戶生意做得順風順水，很有起色。經過幾次接觸，丁瑩覺得客戶需要全面系統的理財籌劃。起初客戶沒有資產配置、風險防范的理財意識，對平安也不了解，直接拒絕了她的建議。

有著極強責任心和職業使命感的丁瑩并沒有放棄，在不斷與客戶的接觸中，了解了客戶企業、家庭狀況，以及資產負債和現金流量，給出了系統完整的理財需求分析報告和理財建議書。丁瑩的敬業、執著感動了客戶，她的專業、率直與誠信更是讓客戶對她有了充分的信任。

在經過充分討論后，客戶欣然接受了丁瑩的理財建議，并拿出了500萬元交由她打理。丁瑩本著保證本金安全、兼具流動性和投資收益性的原則，結合客戶實際情況，為客戶精心配置了平安富貴、萬能和投連賬戶組合；讓客戶享受很好收益的同時，又為客戶做好了應急現金的儲備。

2008年全球金融危機，這個客戶的公司遭遇了嚴重的現金流斷裂。得知這一情況后，丁瑩第一時間協助他從平安的投資賬戶中取出300萬元現金，解決了現金壓力。事后他很慶幸當時分流了部分資金到平安，留出了東山再起的資金。現在，丁瑩不僅是他的專屬理財規劃師，和他也成了相知的好朋友。

丁瑩的客戶中還有很多經不住誘惑進入股市的，他們將手中現金重倉股市，被套后還想繼續投入。在丁瑩的建議下，他們將一部分投資分散轉移到平安“富貴人生”賬戶中。歷經股市大跌之后，他們都慶幸地說正因為有了丁瑩，他們才沒有“破產”。

理財規劃建議書范文2

在中國內地，他是推動成千上萬保險人及其主管向專業銷售顧問轉型的創始人之一。在香港AIA，他曾創造了一次培養61位LIMRA之CIAM證書獲得者的世界記錄，設計了獨特的營銷和管理課程以實現公司改變協會主導地位的這一目標。

他就是專業營銷管理（國際） 協會首席執行官――孫名慕先生。

中國理財市場巨大，理財規劃師成為很多人未來的職業追求，尤其是中國的150萬保險營銷大軍，為了搶占更多優質的客戶資源，一些有先見之明的人已經開始向這個方向轉型。其中，財務顧問師不僅要承擔保險銷售任務，今后還可能涉及其他金融產品的銷售。

在個人金融理財市場興起的中國，保險人僅僅能夠制定保障計劃已經完全不能滿足客戶的需求，只有熟悉掌握各種金融產品，才能為客戶提供全方位的理財建議和財務規劃。近日，《保險家》記者就保險從業人員的再教育，以及如何成為專業理財顧問的話題，專訪了在保險和金融業培訓方面的權威機構――專業營銷管理（國際）協會首席執行官――孫名慕先生。

過去十年里，孫名慕先生致力于設計保險公司的營銷和管理培訓體系。他是Kinder Brothers International專業管理模式旗下的香港AIA杰出營銷主管管理課程，即“The Quest Program” 課程的設計者。他親自為香港AIA的高級營銷主管講授該課程。他還是廣州AIA經理儲才計劃的創始人之一，這一計劃在中國享有高產營銷力量的盛譽。

《保險家》：孫先生，專業營銷管理（國際）協會作為一家為金融界及工商界提供培訓及認證的機構，在國際和香港具有較高的知名度，但在國內可能知道的人較少，請您介紹一下協會的發展情況。

孫名慕：專業營銷管理(國際)協會(Professional Agency Management AssociationInternational 簡稱：PAMA International）是一所專業機構,旨在為從事金融界及工商界的人士強化其專業知識和技能，提供他們的行業地位與專業身份，這是我們根深蒂固的使命。專業營銷管理（國際）協會采用“全方位途徑邁向專業化”的方法為會員提供服務。

專業營銷管理（國際）協會下設一個學院及四個專業認證協會，包括：PAMA專業學院、國際認證財務顧問協會、國際特許營銷經理協會、國際企業管理人專業協會、注冊國際金融分析師協會。其屬下協會共同的目標是：為追求成為專業人士提供專業化認證渠道與服務；提供并促進個人專業理財規劃服務、專業營銷管理、銀行實務管理及投資風險管理方面的教育與培訓；搜集并推薦有關理財、銀行管理、投資風險管理及營銷管理之理論與實踐資料；建立國際與內地信息互動及專業機構聯絡接觸平臺。

《保險家》：孫先生，據我們了解，專業營銷管理（國際）協會與世界著名的金融組織與機構有著相當密切的關系，為保險業的營銷管理者及從業人員提供最專業的培訓，并獲得廣泛贊譽，您能談一談嗎？

孫名慕：是的，專業營銷管理（國際）協會在追求專業與持續發展的同時，也與世界著名的組織機構進行合作。使得我們的培訓認證服務更具國際化與專業化。

與我們協會緊密合作的機構有Kinder BrothersInternational，他是于1976年由銷售與管理領域已取得卓越成就聞名金融業的Jack & Garry Kinder兄弟在美國創建的顧問集團。專注于銷售各個層面的管理訓練、銷售訓練與顧問服務。他們開發的銷售與管理課程已被全球超過300家從事保險業、金融服務的公司所采用。目前我作為Kinder Brothers 的顧問，也力求將Kinder Brothers International最著名的營銷管理理念與經驗及營銷技巧結合亞太地區進行本土化的整合，并與我們協會的專業認證共同全方位的為亞洲保險業提供最專業、最系統的營銷管理及銷售技能的認證培訓服務。

另外，協會還與香港管理專業協會（Hong KongManagement Association簡稱：HKMA）及世界著名大學緊密合作為我們的會員提供追求文憑及學術的服務。香港管理專業協會是一家成立于1960年的非牟利專業機構，旨在提高香港管理效率與績效，每年為超過51000人提供逾2400個培訓課程，是香港最主要的管理培訓及教育機構之一。我們協會的認證課程已列入香港專業管理協會課程系列中，學員在完成專業認證課程后將獲得由香港管理專業協會頒發的專業文憑，并可進修世界著名大學的MBA。這將幫助更多的人士在追求專業認證資格的同時獲得被國際認可的專業文憑。

《保險家》：目前專業營銷管理（國際）協會針對保險業提供哪些專業認證與培訓服務呢？

孫名慕：專業營銷管理（國際）協會屬下的國際認證財務顧問協會及國際特許營銷經理協會就是為保險業的營銷管理者與從業人員提供專業認證服務的。

國際認證財務顧問協會頒發的國際認證財務規劃師（Certified FinancialAdviser International簡稱：CFAI）是一個專業資格文憑課程，該課程以系統化、實用化為基礎，讓保險業的從業人員在掌握全面的金融理論知識，更加注重實踐能力，學員要全方位的為客戶提供專業理財規劃方案，從而贏得客戶信任與信心。

國際特許營銷經理協會頒發的國際特許營銷經理協會會員是一個營銷管理專業文憑課程，該課程就是根據Kinder Brothers的營銷管理理念與經驗專為保險業的營銷管理者而設計的，它能幫助營銷管理者改變營銷經織的DNA，實現系統的管理績效。是一門營銷管理者必修的管理課程。

《保險家》：如何取得以上的專業資格認證呢？

孫名慕：學員將參加相對應的專業認證課程的培訓及并考試，另外我們還要求學員擬制實踐報告，如進修完國際認證財務規劃師課程后，學員還要擬制一份全方位“理財規劃建議書”）。進修完國際特許營銷經理協會會員專業認證文憑資格后，學員將擬制一份營銷管理系統計劃報告。我們希望藉此機會，學員可以將自已所學的知識與技巧運用到實際的工作中。

《保險家》：目前都有那些保險機構采用以上的專業認證文憑課程。

孫名慕：我們的屬下協會國際認證財務顧問協會與國際特許營銷經理協會不斷地為保險、金融業培養業內專業理財規劃師及營銷管理者。我們的會員來源廣泛，并深受業內的認可與好評。如香港友邦保險公司；宏利保險公司；盈科保險公司，國衛，保誠人壽保險公司，蘇黎世人壽保險公司，紐約人保險公司，安泰人壽保險公司，美國萬通保險亞洲有限公司及國內信誠廣州分公司。

目前中國保險公司有170多萬名業務員，銀行也有近百萬名人員從事與理財相關的工作。保險公司很多業務人員雖稱做理財師，但是不能真正給人們提供綜合性的理財規劃服務，銀行的每個網點都需要配備理財規劃師，面對這樣龐大的缺口。今年，我們協會將全面在國內保險業及銀行業推展我們的專業資格認證課程，希望以我們的專業培訓及認證服務，能給國內的保險業及銀行業注入新的血液，并為推動中國金融界發展貢獻自已的力量。

孫名慕檔案：

理財規劃建議書范文3

目前，我國商業銀行個人理財業務發展迅速。個人理財產品不斷豐富，從單一產品發展到“級合套餐”；出現了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構形式；名家銀行紛紛創立了個人理財業務品牌，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，中國建設銀行的“樂當家”，招商銀行的“金葵花”等；在我國當前分業經營下，銀行在一定程度上發展了與保險、證券、基金等金融機構的合作，并代銷其他非銀行金融產品以及為客戶提供資金轉移等。

一、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

（一）經營政策層面的限制。我國金融業目前實行的仍然是分業經營，作為構成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處于相對分離的狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值；同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。在實際操作中，目前我國的商業銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，根本不可能推出自己的特色產品，進行金融創新。

（二）商業銀行個人理財服務門檻設置過高。我國商業銀行幾乎都設定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務起點，對VIP客戶的要求將更高。如招商銀行的“金葵花”，對客戶的要求是日均存款不低于50萬元，服務包括一對一的理財顧問，以及貸款、投資、儲蓄、繳費等各方面的理財套餐。其問題是，能跨過50萬元門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財，他們一般都有自己的經營基礎和賺錢手段；而真正需要理財的是那些持款額度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其他增值渠道，也沒有足夠的專業知識和充裕的時間親自理財，因此，對銀行的個人理財服務抱極大期望，但商業銀行卻將他們拒之門外。

（三）各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，同質性高。目前我國商業銀行推出的理財產品有幾十種，但其中的多數產品都只是將傳統的金融業務稍稍改進，并沒有按市場細分設置服務內容。據了解，現階段我國商業銀行個人理財服務主要集中在：為客戶代繳各項費用、保險、代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易賬單；定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”。各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業個人理財業務的發展。

（四）銀行側重于推銷現有產品，對客戶個性化服務不夠。理財服務應首重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國的商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁及的產品設計方面做得還不夠。如中國銀行，它對個人客戶僅僅是根據其綜合金融資產余額來進行劃分，50萬元人民幣為總行級客戶，20萬人民幣為省行級客戶，并沒有將客戶的職業、年齡、性格、金融產品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產品自然是缺乏個性，不具吸引力。

（五）銀行提供的個人理財產品體系不完善。個人理財業務分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃；而投資理財是在以上的客戶生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等投資工具的最優回報，加速個人及家庭資產的成長，從而提高家庭的生活水平和質量。國外銀行只要個人告訴其財產狀況、預期目標和風險能力，就會量身定制理財方案，并操作。而我國商業銀行提供的個人理財服務只是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術服務，而不是智能服務，從而導致個人理財產品，一是檔次低，只停留在服務式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產品；二是理財產品結構不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。特別是知識密集型中間業務，如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。

（六）缺乏專業理財人才。近年來，隨著個人理財業務的不斷發展，銀行加快了理財人才的培養和引進。由于理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，沒有全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保質量。目前市場上優秀的理財人才本身就不多，即使培訓，所要花費的周期也很長。而且我國長期以來都是分業經營，金融復合型人才少之又少。這些決定了銀行不可能為客戶提供優質的個人理財服務。

二、發展我國商業銀行個人理財業務的途徑

（一）積極準備從分業經營向混業經營轉變。銀行業務經營制度并不是一個新話題，隨著金融業本身的發展和金融市場國際化程度的不斷提高，混業經營的推動力正在日益加強?？蛻粢筱y行提供一攬子保值增值服務，既包括理財方案，又包括理財操作。雖然目前我國商業銀行只能設計理財方案，但我們也能同時探索混業經營的方法，以期適應市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業合作，繞過政策的限制，把分業經營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財產品――招商受托理財計劃?？蛻襞c招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲蓄存款轉入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負責理財。招商銀行可以把自己的優質客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當擔保人角色。

（二）細分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應該設置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業銀行在個人理財市場上的定位。那么，如果我們在現實的調查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設置了過高的門檻，這更顯示了我們商業銀行個人理財業務剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻。比如說，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務，它進行一個市場的細分和區分?！币虼耍覈虡I銀行也應該結合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如可以將服務對象分為三個層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優質客戶，可享受貴賓式理財服務；第二層是中端市場，即個人金融資產在5～20萬元的客戶，他們雖然資產不如第一層客戶，但數量眾多，集合效益明顯，是我國商業銀行個人理財服務開發的大層面。這個層次的用戶對個人理財業務表現出極高的興趣，但同時也對自身所需要的理財產品有較大的差異性，因此，銀行可以建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風險承受能力進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務，以吸引和培養客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結算業務。根據選定的不同個人理財目標市場，向客戶推出一般服務或貴賓服務，分別提供不同的產品和優惠服務。這樣一方面可以通過高效滿足特定目標客戶的特殊金融服務需求，鞏固和擴大市場份額；另一方面也可以實現銀行效益的最大化。

（三）加強品牌建設，提供差異性、個性化服務。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業銀行金融產品同質化的今天，銀行要在個人理財業務中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進行市場細分的前提下開發差異性、個性化的個人理財服務，保持市場生命力。個人理財所要達到的目的就是在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的可操作性投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值。優質的個人理財服務除了這點之外，還應當根據接受者的年齡、行業、收入狀況、目標方向等具體情況設計方案，不同人之間不可以將理財方案進行套用。如交通銀行推出的“交銀理財”系列組合套餐中，有針對學生族的“志學理財”，針對年輕一族的“精英理財”，還有針對兩人世界的“伉儷理財”等等。類似這種個性化、品牌化的服務滿足了不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。具體來看，品牌建設工作包括以下幾點：其一，明確目標市場，推出個性化產品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產品的差異性；其三，加強品牌形象管理和產品的跟蹤反饋，以便隨時改進、創新。

（四）建立網上理財平臺。網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發展很快，現在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業務。我國各大商業銀行如果能在現有網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業務，就能搭建一個全能型的理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。