前言：中文期刊網精心挑選了商業保險的理財險范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。

商業保險的理財險范文1

“據我們的一項在線抽樣調查顯示，高達87%的受訪者不知道社保和商業保險的區別和功能，更有90%的受訪者不清楚國家相關保險政策。”第三方保險平臺大家保網（）的CEO方玉書表示，而這一現象也讓商業保險成為了理財師們必備的武器之一。

商業保險進入快速增長期

相對于社會保險而言，商業保險又稱金融保險，和社保作為個人生活基礎保障不同，商業保險以保障被保險人享受最大程度的經濟保障為根本出發點。據方玉書介紹，我國商業保險經歷人世后的十年黃金發展期后，開始被經濟高速增長、社會及人口老齡化等各種力量裹挾著，其承擔的社會責任已越來越重。

“從交強險制度實施到房地產投資解禁、從應對國際金融危機到參與醫療糾紛調解、從養老社區投資到新農合建設、從大病醫保靠政府到惠及10億人的大病保險再報50%由商業保險承保，走向民眾的商業保險，其龐大的市場前景和國民的剛性需求，足以撐起下一個保險業的黃金30年。”方玉書說，“一個新增有消費能力的市場，外加一個居民消費習慣正在悄然改變的市場，為商業保險的后30年發展提供了強勁的動力。”

方玉書表示，國際經驗顯示，當一個國家和地區人均GDP進入到3000美元及以上時期，商業保險需求會進入一個轉折，即后黃金發展期。我國保險業積累第一個1萬億資產耗時24年，積累第二個1萬億資產僅用了3年。2012年1月至4月，我國保險業共實現保費收入5922.07億元，保險業總資產已達6.33萬億元之巨。

援引國家統計局8月公布的數據，2011年中國人均國內生產總值達到35083元，按平均匯率折算，中國人均國內生產總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。

“這意味著我國的消費結構仍處于一個可升級的區間，加之作為消費主體的25至49周歲人口比重由上世紀九十年代初的32%上升到近期的45%，以青年為主體的年齡結構決定了我國進入商業保險消費快速增長期。”方玉書說，“從大家保網的訪客數據看，這一年齡結構變化所折射出來的商業保險消費占比尤為明顯，25至40周歲的青年族群構成了大家保網站商業保險的主流消費群體，此外男性訪客占據了60%，而在職業分布方面，教育、金融、IT等行業人士較為密集。”

保障理財復合功能產品受歡迎

自2008年金融危機以來，我國消費者所持有的金融資產中現金的比例已由2002年的84%降低到68%，而股票、基金、銀行理財產品及商業保險則由原來的16%上升至32%。2008年至2012年間，中國約有5000萬個家庭年收入突破1 0000美元大關，從而加入中國日益擴大的中產階級，這也將直接產生1億至1.5億個能初次購買商業險的新客戶。

以商業保險中的養老險種為例，目前可分為傳統型和新型投資型兩種。傳統型養老險的產品利率一般固定在2%～2.4%，對于保險金的領取時間、領取金額均可事先商定；在新型養老險中，既有1.5%～2%的保底利率，又有不確定分紅收益的分紅險是大熱門。

商業保險的理財險范文2

關鍵詞：投資型保險；發展現狀；政策建議：前景展望

中圖分類號：TU247.1　文獻標識碼：B　文章編號：1009--9166(2009)023(c)--0071--01

隨著金融產業的發展和開放，我國居民理財需求的不斷提升，投資理財工具選擇不斷豐富。近年來，越來越多的普通百姓開始熱衷于未雨綢繆，選擇保險投資作為規避風險、保值增值的有效理財手段。投資型保險是一種融合保險保障和投資理財于一體，代表國際保險最新潮流的非傳統型險種。1999年10月23日平安保險公司率先在上海推出“平安世紀理財投資連結保險”，拉開了投資型保險運作在中國全面推開的序幕。隨后，國內各家壽險公司紛紛推出形式各異的分紅保險、投資連結保險、萬能壽險等投資型險種，開創了這種新型理財產品的新紀元。投資型保險產品使傳統的保險產品舊貌換新顏，成為保險市場的新寵。在存款、國債的低風險低收益和股票高風險高收益的“中間地帶”，保險公司兼收并蓄可創造出豐富的產品，因此投資理財險市場仍具有很大的想象空間。

一、我國投資型保險產品簡介。投資型保險產品是相對于傳統壽險產品而言的，它是隨著金融工具多樣化和經濟發展的市場化出現的新型壽險產品中的一類，是將保險保障功能和投資功能相結合的產物。隨著我國國民經濟的快速增長，我國城鎮居民收入水平不斷提高，保障和投資需求日益增長，我國保險業不斷推出投資連結保險、分紅保險、萬能壽險等投資型保險產品，使得保險在個人理財中的作用日益顯著。目前，在我國國內投資型保險主要有分紅險，萬能壽險和投資連結保險。這三種保險產品的風險系數逐漸增加，但投資收益的潛能也依次提升。

二、我國投資型壽險的發展現狀。隨著居民財富的快速積累以及我國資本市場的逐步成熟與開放，人們的理財意識及理財需求將日益增加，投資型保險以其“結合儲蓄，理財，投資，保險”的多元化特點，必然將在我國進入一個快速發展的階段，成為一個方興未艾的朝陽行業。我國投資型壽險在2007#繁榮的資本市場環境中，得到了蓬勃的發展，保費規模大幅提升。在全球經濟動蕩的2008年，投資連結型壽險和萬能型壽險本身固有的風險性造成了其收益率下跌，而分紅型壽險憑借其穩健的投資性質和較強的保障功能成為大部分投資者的首選。

(一)看似繁榮的市場，實質單調。不少保險公司“以保費規模大小為導向盲目開拓投資理財險市場”的行為造成了當前理財險市場看似豐富，實則單調的狀況。比如，每個保險公司至少都有7、8種分紅險種。然而其中大多分紅險種與傳統壽險相比在保障范圍和保險責任上并沒有太多區別，只不過加了分紅功能。因而實際上，保戶們只不過是繳納了分紅險的保費卻享受著類似傳統險的保障。

(二)信息披露的缺陷。從各壽險公司信息披露的形式和內容看，投資類壽險產品多采取報紙披露的方式，內容為其投資收益情況，時間按月或季進行，形式單一內容簡單。特別是客戶所關心的投資方式、投資渠道、投資人情況等許多方面信息的披露都避而不談，或輕描淡寫，不夠全面和詳細極容易產生誤導作用。

(三)投資回報不確定，波動頻繁，潛在風險大。1　我國保險資金的運用范圍較窄。我國保險資金的投資獲利能力低下，缺少先進的投資理念和有效的投資工具。壽險公司只注重保險收入，而忽略了保險資金的運用。2　保險從業人員素質不高。保險人業務水平低、專業素質差甚至違規操作，有的業務員在宣傳投資型產品時，曲解條款內容，過分夸大該險種的投資收益，有的避而不談投資風險，甚至將保單示例中高投資收益的假設數字或比例，作為該投資險種未來的投資收益來蒙騙保戶，使一些缺乏保險知識的保戶上當從而輕率購買。3　國家對保險業的一些管理規定滯后，市場競爭規則不健全或可操作性不強，特別是投資型險種自1999年10月首次引入我國，各壽險公司往往是參照國外或國內同行的險種開發的，有些險種尚需商榷。

商業保險的理財險范文3

關鍵詞：財產保險 現狀 發展趨勢 問題。

在財產保險產業迅猛發展的情況下， 我們仍然要清醒認識到該產業的存在的問題依然值得重視，在現狀基礎之上及時進行改善，使財產保險產業未來發展朝好的方向發展。

一、財產保險業現狀以及存在的問題。

（一）中國財產保險行業現狀。

現階段，我國共有 52 家各類財產保險公司，市場整體格局主要以中國商業保險公司為主、國內外保險公司并存、多家保險公司競爭。 由于我國經濟的快速發展， 不斷擴大對外開放程度， 尤其是在我國加入WTO 之后 ，商業保險市場得到進一步放開 ，使得大量的外資保險機構涌入我國市場，對國內保險公司產生了巨大的沖擊。 目前，我國財產保險企業面臨的首要任務就是如何面對這一挑戰， 解決在發展中存在的問題，邁過影響該產業進一步發展的這道坎。

（二）中國財產保險行業存在的問題。

在財產保險國內市場競爭激烈的情況下， 我國財產保險行業依然存在許多問題：

1、險種結構缺乏合理性，企業經營模式粗放。

長久以來，我國財產保險公司的企業經營模式比較粗放，其中考核指標僅僅局限于業務增長速度與市場份額上， 而且很多保險公司只追求不斷擴大規模、搶占財產保險市場，使企業經營成本不斷上升，盡管許多財險公司保費收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費增長。 對經營成本與賠付風險沒有足夠的重視，只忙盲目追求保費收入的增長，往往不能夠獲得較大的經濟效益。

2、保險監管能力和水平不足，內控制度不完善。

一方面，保險監管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對性和操作性還比較低。 在財產保險業市場競爭越來越激烈的情況下，各保險公司為了經濟利益，規模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導致了采用高手續費、高返還、低費率的惡性競爭。 另一方面，沒有對內控制度建設引起足夠的重視，無法落實相應的制約與處罰措施。

3、經營機制與管理水平較落后。

發展過程中，因為保險公司經營機制一直得不到完善，企業無法處理社會效益與經濟效益之間產生的矛盾。 同時，公司管理水平有限，不能合理設置部門以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的承保、理賠、續保的日常運營制度體系，缺乏風險評估，以致承保質量不高，理賠力量不足，理賠人員業務水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責，導致理賠不準確、不及時的情況的發生。

二、對現存問題的解決對策。

通過對財產保險行業存在的問題進行分析，結合行業實際情況，提出以下解決對策，以助于問題的解決。

（一）對保險業監管體系與監管制度進行完善。

建立健全財產保險行業監管體系與制度：保監會監管為主體，保險公司自我約束為基礎和以社會監督與行業自律為補充。 從而達到以下目標：第一，營造一個比較寬松的經營氛圍，保障市場主體和中介機構公平競爭。 第二，要強化內控制度，對各項業務操作規程與管理制度進行完善。 最后，好要以以效益監管作為導向，不斷加強監督指導工作。

（二）努力轉變經營方式 ，改善險種結構。

主動開拓保險市場，擴展新的業務增長點，特別注意要優化險種結構，以利潤作為重點考核指標；對保險業務結構進行優化，發展質量好、盈利性強的財產險業務。

（三）提高理賠服務水平。

提高理賠服務水平主要從以下三個方面入手：首先，建立健全理賠服務考核體系；其次，采取限時反饋事故處理意見與建議，通過簡易處理程序進行快捷賠付，盡量縮短理賠周期；最后，要建立突發事件應急處置制度。

（四）改革財產保險業體制。

為了財險公司的穩健經營，防范化解風險，一方面要建立一個產權清晰、責權明確的經營管理制度。 此外，保險公司還要堅持商業保險原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財務監督與內部管理相結合的經營體系，廣泛推行承諾服務，加強理賠真實性、合法性和及時性的工作力度；加強資金與費用管理力度，提升企業內部理財技能與實效，以應對保險市場的不斷變化。

（五）實施人才戰略。

建立健全一個良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓與培養，千方百計提升現有員工的整體素質，特別要注意的是，加強中高級管理人員的培訓力度，為公司經營管理水平的提高打下堅實的基礎。

（六）實施創新戰略。

在新的發展形勢下，創新主要內容就是要在經營決策、市場企劃及服務和管理方面新的突破。 要用戰略眼光，世界觀以及戰略思維來對新事物、新問題進行研究，創新和決策是要有前瞻性思維。

三、結束語。

只有對我國財產保險行業現狀進行深入認識， 采取相應措施進行改善，在財產保險公司的共同努力下，不斷創新，我國財產保險市場將日趨成熟，在國際市場上充滿競爭力。

參考文獻

[1]易蘭。加強合規性 ，促進財險行業可持續發展 現代經濟信息 .2011.

商業保險的理財險范文4

李先生現年61歲，李太太58歲，都已退休。夫妻倆的一雙兒女，大學畢業后，都在外地成家立業。兒子自己創業開了家公司，女兒是位中學英語老師。老倆口不想拖累子女，不讓子女每月寄錢過來。兒子曾邀請父母同住，但夫妻不愿離開生活了多年的故鄉，于是只得作罷。

李先生稅后退休金為1800元，李太太稅后退休金為2200元，家庭日常支出1800元左右。因年歲已高，他們每月花在健身和保健品上的費用約為600左右。目前，李先生手里有5萬元活期存款，3萬元3年期定期存款，10.5萬元股票型基金。此外，還有兩套住房，一套自住，市值約50萬；一套出租，市值約30萬元，每月租金收入1000元。另外，老倆口退休后熱衷于旅游，為此每年需要支付約12000元的費用。李先生夫婦都有社會醫療保險，沒有商業保險。李先生夫婦咨詢理財規劃師：

1、07年股市大起大落，手頭的基金也跟著時漲時跌，盤點一下，雖然一年下來有不錯收益，但總提心吊膽的，希望有收益不錯，也比較穩當的投資方式；

2、聽說現在推出了“以房養老”的“倒按揭”模式，比較感興趣，不知道自己可否以這種方式養老；

3、百年之后如何分配遺產給兒女？是否需要提前規劃？

財務狀況分析

李先生家庭是典型的“空巢”家庭，兒女已獨立，老倆口與孩子分開過。當前，李先生夫婦已處于養老期，兩個人收入穩定，負擔很輕，收支狀況也比較合理。

從家庭收入構成看，李先生、李太太和投資收入各占44%、36%和20%，收入來源豐富穩定。月度節余資金1600元，占家庭收入的32%，反映李先生家庭增加凈資產能力較強，這些節余資金可通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標的積累。

應急準備金為了應付一些意外情況而以高流動性的現金等形式準備的資金。一般來說，家庭的現金應能滿足3-6個月左右的支出為合理。張先生這部分資金準備過多應適當的做一些調整。

保險方面，李先生夫婦只有社會醫療保險，缺少必要的商業保險補充，應該合理的安排好保險，確保家庭財務的穩定。

投資方面，李先生家庭的投資性資產占家庭總資產的41%，這個比率很合理。不過，對于老年人來說，高風險投資（股票型基金）占總投資的23%,這個比例不太合理，需要進一步調整。

五招玩轉理財

調整活期存款數額

李先生家庭的活期存款為50000元，每月支出3400元，流動性比率為14.7,正常情況下流動性比率應為3-6倍。李先生夫婦雖收入較穩定，但考慮到老年人身體狀況,家庭需留夠滿足6個月支出的應急基金。由此，建議李先生夫婦保留10000元活期存款并購買10000元貨幣市場基金作為應急準備金。

另外30000元活期存款可用于購買債券或債券型基金。債券類基金投資的主要是國債、企業債等有固定收益的證券,本金的安全比較有保證。而且當前大部分債券型基金參與一級市場的新股申購業務，收益也比較好。債券型基金具有低風險、低波動率、穩健收益的特性，很適合老年人持有。

重做基金組合

退休老人的投資應以穩健為原則，健康、精神快樂第一，財富增值第二。李先生持有的10.5萬元股票型基金隨股市起落，高收益但也高風險，不夠穩健，也影響到了心情。建議李先生將手頭的基金再做一次組合，其中30%股票型基金繼續持有；為規避風險，建議將剩余的錢購買大盤股基金與小盤股基金搭配，其中，30%購買平衡型基金，40%買債券型基金。

在當前市場形勢不明確的情況下，構筑一個安全穩健，穩中求勝的基金組合，并適時調整非常重要，上邊的組合在承擔較低風險的同時，可以獲得較高的收益，同時又滿足資金流動性的需求。

不需“以房養老”

“以房養老”的“倒按揭”模式，是指把房子產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現在價值以及預計房主去世時房產的價值等因素后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續獲得居住權，一直延續到房主去世；當房主去世后，其房產出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權人所有。

李先生夫婦每月有結余，既有自住房，又有出租用的房產，因此，不需要通過“倒按揭”的方式來養老。而且，這種方式當前正處于試行階段，考慮到房產市場價格波動較大和通貨膨脹因素等不確定性因素，參與這種方式養老會有較大風險。

靈活配置險種

李先生夫婦的社會醫療保險只是最基本的保障，不能滿足風險管理的需要，需要購買商業保險作為補充。由于身體條件和年齡的限制，很難有合適老年人的保險品種，即使有，保費也很高。建議購買一些特別針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。疾病保險可以購買意外傷害醫療保險。

考慮到李先生夫婦的年齡、財務狀況及家庭結構，定期壽險、疾病險在這個階段的意義已不大，建議選擇消費型險種，消費型險種不僅有低保費高保障的特點，而且方便客戶在實際情況發生變化時及時調整保險配置。此外，建議李先生家庭為兩套房子購買家財險。

商業保險的理財險范文5

“投連險”要謹慎購買

《錢經》 :“保險業要回歸保障”是2004年中國保險的主旋律，隨之相伴的是人們對于“投連險”產品的長久質疑與聲討。從國際壽險協會（以下簡稱LOMA）的角度觀察，您認為，偏重投資理財的這一險種，在國內“水土不服”的癥結何在？

喬培偉（LOMA大中華區主席）：西方國家是在保障型保險產品基本飽和的市場環境下，才開始轉向理財型產品的，而中國的保障型保險產品市場顯然還處在快速發展階段。從這個角度來看，投連險產品在國內遇到的“質疑與聲討”就很好理解了。

LOMA最近在臺灣地區剛剛推出了一個“關于如何購買投連險？”的活動，針對消費者們的各種錯誤購買行為和紛爭，進行了專業上的深度教育和訓練，反響很好。投連險產品其實也是當前消費者最不了解的領域。從專業角度來看，其實絕大多數消費者，對于保險產品的了解都是很不夠的，所以在購買產品過程中很容易受到誤導，事后的爭議也就在所難免了。

《錢經》 :并不是每一個消費者都能接受到國際風險管理和保險學院（以下簡稱CPCU）的培訓，對于絕大多數非專業人士來說，關于個人保險需求的計算，有沒有一個相對簡便的方法？

邰睿卓（CPCU總裁暨首席執行官）：我們在考慮要購買個人壽險產品時，立刻想到的是一個人生命的價值，當然，肯定不是哲學意義上的“價值”概念。慣常的思維方式是：把你未來將要賺到的預期收入，將它折現到現在這一點上，然后才能計算出你到底需要購買多少保額。

財產險也有類似一個推導計算方式，只不過針對的是你的某項財產，比如說一棟房子、一部車子。例如說這棟房子，無論你是自用還是出租，它可以提供給你多大的收益，然后再初步確定下來使用的期限，最后全部折合成現金――這就是你需要投保的這項財產的金額。

自我培訓必不可少

《錢經》 ：我們購買保險產品時，一定要通過保險公司的業務人員嗎？有可能出現更簡便的方法嗎？

喬培偉：不同的保險產品有不同的復雜度。比如壽險部分方面，有些產品必須經過業務人員來賣，而有些簡單的產品則不需要通過業務人員，像國內現在流行的銀行保單。在美國，絕大部分財險和意外險產品都是通過業務人員來銷售的。但我們也要看到傳統產品在銷售通路方面已經發生了很大的變化。

在臺灣，過去的15年時間里，最早的保險產品都是通過人或者保險公司直屬的業務人員來進行銷售的，而現在已經發生了很大的變化：保險產品銷售模式中，經紀人制和人制占到50%，銀行通路占到10%以上，一改過去保險公司直屬業務人員銷售模式占據絕對優勢份額的局面。當然，國內市場上這種變化的速度還沒有這么快。

再加上現在網絡科技的發達，加之年輕人對于網絡技術使用的熟悉度越來越高，消費者各種不同的財務分析，都可以通過網絡來完成。保險公司的很多產品也可以在網上進行宣傳和推廣，尤其對于高學歷、高收入人群來說，網上購買保險的行為已經可以實現。在美國及亞洲一些地區，像意外險、定期壽險等這類復雜程度不高的產品，網上購買保單已很普及，而且由于省掉了傳統的中間環節的成本，購買價格也會便宜很多。

《錢經》：其實對于普通消費者來說，將復雜專業的問題交給保險業務人員是一個“很省心”的方法，而且國內各大保險公司的運作也越來越國際化，我們還有必要進行“自討苦吃”的自我培訓嗎？

喬培偉：對于消費者，當然最好能有意識地培養自己對于風險管理、投資理財、財富管理的了解，這些都是非常必要的。如果大多數消費者對于保險購買的意識正確了，那對于整個產業的發展也是一個非常有利的促進。

在臺灣，保險發展基金會就專門設計了一些課程，加入到小學生的學校教材之中，讓當地的孩子們從小就接受到正規、系統的保險以及風險管理方面的基礎知識和概念。

保障體系中“平衡”最關鍵

《錢經》：有了社保，還需要商業保險嗎？

周瑞弛（LOMA國際部總經理）：相對于中國政府提供的公積金、養老金等社會福利而言，美國社會福利系統更多的則是“要求”――美國老百姓在努力賺錢的同時，還必須主動購買各種保險來保護自己的人身和財產安全。但中國社會福利制度也在不斷地變革當中，從10年前以及更早時間，可以過多地依賴政府，但到現在，大多數中國老百姓也越來越意識到“自己的問題還要自己辦”。

喬培偉：無論中外，社會保障體系都是一個三角結構：政府、企業和個人，政府承擔的是一個最低的保障標準。隨著人們收入水平的提高，對于高收入人群來說，這個保障標準會顯得有些不足。理想的保障體系要求這個三角能達到一個很好的平衡。從這個角度來看，我們認為：個人購買商業保險產品是必不可少的。但如果過于倚重其中一個“角”，同樣也是相當危險的。

保險產品講求密度與深度

《錢經》：在您眼里，相比于美國人，目前中國的保險消費者，受到的最大委屈是什么？

周瑞弛：我發現，在中國，其實很多保險公司的保險經紀人，對于他所服務的公司和產品并不很熟悉，甚至缺乏專業上的基本素質與訓練，從而導致了消費者沒有得到應該享受到的保險服務，這是非常可惜的事情。

商業保險的理財險范文6

林女士曾自豪地對小姐妹們宣稱：自家的“圍城”牢不可破，堅如磐石。可沒想到話還沒落地，竟有“小三”閃電般進來。自視美滿的婚姻生活便在七年之癢的“坎”上嘎然而止。

林女士曾是位全職太太，與在事業單位工作的丈夫離婚時，她分得家庭10萬元銀行存款的二分之一和惟一的80平米兩室兩廳住房，而男人開走了―輛半新的桑塔納。

盡管丈夫曾哀求一次補過機會。但林女士無論如何都無法原諒丈夫的背叛。可在分開之后，林女士發覺自己內心深處是離不開前夫的，她時常在漫長黑夜中暗自垂淚：從24歲到34歲，戀愛、結婚、生子，整整10年，一個女人最美好的年華都給了丈夫、給了這個家。如今卻落得孑身一人，這輩子該怎么度過呢?

萬念俱灰的利女士每天都在問自己“為什么會這樣?”她無法走出離婚的陰影。

直到有一天朋友說，“你的人生到頭了嗎?整天這樣過，你就是告訴孩子：明天沒有希望。”

林女士猛然警醒，盡管世界不公平，但如果自甘沉淪，那就是毀了自己。

創業沒有退路

林女士首先要面對的是經濟問題。

林女士算了一筆賬，前夫支付的每月1000元兒子的扶養費，只能支付小學一年級兒子的生活費、學雜費、交通費。兒子喜愛的鋼琴課每月500元，再加上自家平均每月1000元的生活開銷，5萬元也只夠兩年多生活費，未來怎么辦呢?

林女士大專畢業，學的是飲食服務專業，婚后做了全職太太，喜愛餐飲的林女士，家里的餐桌成了她大展身手的舞臺。“一小塊蘿卜到了她的手里，眨眼就能雕刻出一朵花來，光看著就有食欲。”林女士的婆婆曾經這么夸自己的兒媳。

可是離婚后，34歲的她花了兩個月卻找不到工作，恰巧小區附近的一家小吃店正在轉讓，林女士想干脆從早餐起步。

轉讓費要5萬元，林女士抱著“等著瞧吧，從現在開始我要走自己的路了!”決心，只留下五千元生活費，又向親朋借了一萬元說下了小吃店。

雇不起店員，就采購、廚師、店小二、老板一人挑。東北時值隆冬，凌晨四點半起來，必須在兩個小時內煮米粥、蒸饅頭、花卷，再做海帶拌蒜花、醬黃豆等小菜。上午九點沒來得及換被汗水打濕的內衣，就得去買菜，每隔一星期就要瞪車到海鮮批發市場批一次海貨，這時她一天只能吃一頓飯，為了省下五元錢的米面搬運費，她寧可自己一點點地挪。

“仿佛上了勁兒的發條”客戶說她里里外外不停地干，“十根手指腫得就像紅蘿卜。”誰能想到她做全職太太那會兒，每周者做手指和指甲護理，雙手纖細白嫩，指甲圓潤透亮。而今超負荷的她，有時站在店里摘著菜，者能睡著；也無暇顧及兒子，懂事的孩子只有自己來店里吃飯。

盡管如此勞累，頭一個月下來，賠了2000元。林女士只能動用當初留下僅有的半年生活費，又撐了3個月，為了有更多的現金，一籌莫展的林女士干脆破釜沉舟，和孩子商量把兩居的房子出租，母子倆搬到店里住，兒子有時去她母親家里睡覺；店里又推出24小時晝夜餐飲，雇了一位下崗女工，并增加外賣服務。

熬了一年，店里早餐也更加豐富多彩，僅粥的種類就由原來的兩種擴展到了七八種，生意越來越紅火，第一年賺了1萬元，小吃店常常座無虛席，到了第二年年底時，隔壁一家50平的店面到期向外出租，租金一年1.5萬元，她又租下來，隨后聘請了專業廚師，招聘四個下崗女工。

眼看著生意興隆如火，可是天有不測風云，一天晚上，新來的伙計不慎把豆油灑在點著火的煤氣灶上，油助火勢，廚具設施和桌椅在大火中化為烏有，但幸運的是，全體人員并無大礙。

入生如戲。林女士還來不及在火災中回過神來，其母親又突患腦出血住院。“小林這人多好啊，老天怎么不睜眼看一看啊!”鄰居大媽感嘆。老顧客給她送來了慰問金，林女士用手頭1萬元和伙計湊的錢共計3萬元，將店面重新裝修又營業了。正如顧客說的“你這店就像火中涅的鳳凰，又重生了!”林女士經營之道愈加嫻熟，到第四年年中，又在市中心開了兩家快餐分店，每年純利潤十幾萬元。

人生其實很公平，只要他在你面前關了一扇門，他就會為你準備一扇窗。

女人離婚前要考慮的幾件事情

1　核實家庭的實際總資產，必須收集相關家庭財

?收集如房屋產權證、公司股東出資或權證證

明，丈夫名義的存折賬號和股東賬號等，貴重金

銀首飾，或家庭共同財產的發票。在必要時，甚

至可以采用訴訟保全的措施。

2　了解家庭的負債

?必須弄明白婚前和婚姻存續期間發生的負債，

這涉及到財產分配時可能會因為丈夫個人負債而

導致自己分得財產減少。

3　想清楚孩子歸屬權、撫養費等問題。

?以“如果有―天爸爸媽媽分手啦，你愿意跟著

誰呢”之類同題，引導孩子慢慢接受事實，一定

要記住孩子是無辜的，盡量減少對談子的傷害是

父母的義務。

4　盡早和父母談自己離婚的事情。

?―來可以尋求長輩的幫助，二來也可以避免老

人因為精神受到突然刺激導致病患，引發更大的

家庭危機。

5　算清楚自己能拿回多少權益，家庭資產負債該如

何分配，也要為孩子爭取最大利益。

6　預估自己在離婚后的生活開銷一時間如何分配。

已婚女性應清醒地從腦海中剔除“嫁漢嫁漢，穿

7　衣吃飯”和“養兒防老”的陳舊觀念。養老金越

早籌劃、越早積累越有利。

理財錦囊妙計

離婚后受害方除了要接受精神的打擊外，如果沒有收入來源，人會更茫然和無助，幸好林女士沒有放棄希望，在如此艱辛勞動后獲取豐厚的回報，她說，自己不會因為沒有照顧孩子而感到內疚，現在的拼搏正是給孩子最好的禮物，“no pare，no gain”，讓孩子從小就樹立這樣的觀念。

金融理財師褚學力女士認為，離婚后，全職媽媽帶著孩子生活首先面對的是現金流供給的減少，甚至斷裂。離婚前是“二人合力生金”，離婚后卻是一人單槍匹馬賺錢，一且家庭現金的流出大于流入，現金缺口浮現，家庭財務陷入困境，距離舉債度日的日子就不遠了。一定要在主觀上告別離婚陰霾，最為現實的是做到“三個盡快”：

?盡快實現角色轉變

離婚后的女人要勇于正視現實，清醒地認識到自己是單親家庭的“頂梁柱”，財務來源的“發動機”，而不再是雙親家庭的全職太太。林女士依據自身的專業特長和愛好，開辟出一番新天地，從而實現了經濟上的獨立自給。

?盡快合理安排現有資產

面對“三明治”式的老少三代家庭支出壓力，林女士留下三個月家庭生活開支、剩余存款投資餐飲、把房屋出租，她讓每部分資產都發揮最大效用。但同時還應看到，身心交瘁的林女士隱忍著內心失婚的巨大壓力艱難謀生，無異于在透支最為寶貴的生命，因此要注意安排財力和獨處的時間來調養身心。只有這樣，單親家

庭才可能遠離“離婚地震沖擊波”。

?盡快施以保障規劃

離婚后，風險并不會因為林女士單親家庭抗風險能力的相對較低而減弱，相反，風險甚至會成倍劇增。特別對于曾是全職太太的林女士來說，應盡快完善社保和商業保險保障計劃，以防御風險、轉嫁風險。

實施理財規劃步驟

完善家庭保障最重要

經了解，林女士在婚姻中，就以舍已犧牲型著稱，凡事以老公、孩子為重心。老公不僅有社保，還有終身壽險附加重大疾病險等商業保險，兒子有少兒樂返還型教育金保險，林女士除了以自由職業者身份參加了社保外，無任何商業保險。況且，其在離婚后就停繳了社保。

可以想象，一個獨自帶小孩過活的離婚女人，面對職業生涯的不確定性風險，既無社會養老保險，又無商業保險，未來的財務人生將何以為繼?

現在林女士一年有幾十萬元收入，需要先補充完善基本社保，孰不知，參加社會保險，能享有最基本的保障。林女士在完成社保繳費后，即可參加醫保。

僅以沈陽基本醫療保險制度為例，林女士每月只需繳納246.2元或167.42元。并且通過年交96元參加大額醫療費用補助保險，就能享有門診、急診、住院醫療保險待遇。

林女士上有老下有小，何況經歷母親病危的一幕，她想到當時如果病危的是自己，年幼的兒子將來會如何?林女士現在經濟條件寬裕，補充商業保險以完善家庭保障，不妨以先定期壽險、后終身壽險的原則來規劃保險，以父母為受益人，其中定期壽險屬于純保障消費型，保費相對于其它同類產品較底。

依目前林女士38歲年齡，采用遺屬需求法估算，壽險保額為42萬元，其中定期壽險與終身壽險的合理保額分別應為33萬元和9萬元，年繳保費分別為1800元和3600元。

調整財務規劃，再望精彩人生

對于短期甚或孩子上大學之前都沒有再婚計劃的林女士而言，應開始著手調整家庭財務規劃，實現人生愿景。

?子女撫養和教育金準備

孩子盡管有教育金保險，但是對于孩子可能患病等意外發生，還需為孩子辦理學生醫保。以2010年沈陽市在校中小學生-為例，個人繳費標準為80元，在不同級別的醫院享受55.80％住院報銷比例，最高10萬元。

孩子的教育金屬于剛性需求，加上將來大學學費逐年上漲，現在林女士應該制定家庭支出預算，著手積累未來教育金。目前大學4年每年學雜食宿費1，5萬元，國內碩博連讀4年每年3萬元，按5％學費年增長率和6％年投資報酬率測算，現值約需要16萬元。

?撲充養老規劃

對于風華不在，步入人生暮年的女性來說，金錢就是“命根子”。在自己最有賺錢能力的旺年，若沒有給予自己恰當的財務安排，無異于在斷自己的后路。

養老靠社會，更要靠自身。根據林女士的社保繳費情況，如其一直維持個體工商戶身份，17年后退休，以沈陽市2009年社平工資2460元，年增長率3％，個人賬戶年投資回報率4％，估算退休后第一年每月可領的社保養老金為1100元，再假設按照退休后生活25年的生活水準達到退休前每月開銷3000元的70％目標，以長期通貨膨脹率2％，尚有57萬元的養老金缺口需要自身去準備。

?采取投資規劃

一般做實業的人很少選擇投資金融產品，但是將一部分資金投資于期貨、股票、基金、債券、黃金等，也是一種分散風險的方式。林女士先要在投資顧問幫助下，對自己的風險屬性進行考量，以自己能承受的風險為限，而且一定要隨著年齡的增長，要加重風險偏低產品的投資比例。比如為了補齊養老金缺口，未來二十五年，以6％投資報酬率，每月投資3663元即可。要注意的是在前十年可以選擇稍微高風險的投資如股票基金60％，在后十年加重如債券基金比重達70％。

而對孩子教育金可以采用基金定投的方式進行，如現開始以6％投資報酬率，月投資2100元，8年后就能滿足兒子的高等教育金需求。

公司創業發展規劃

“開店時，為了省下五元錢的米面搬運費，她寧可自己一點點地挪。”林女士從以5萬元賣早餐開始，四年后，年純利潤達到十幾萬元，但是為了生意要取得進一步的發展，必然需要資金做后盾，才能緩解流動資金壓力的緊張狀態，針對林女士為個體業者，為了獲取更多的流動資金，可到銀行申請個體工商戶貸款，豐盈的資金流，利于擴大再生產。

她在兩年前經歷的那場大火，讓林女士剛剛有起色的店面損失殘重，幸運的是沒有人員受傷，為汲取教訓，林女士應該給全體員工購買綜合意外險。而且林女士在最缺錢時，是同伴的捐助才能讓自己重新起來，她感到自己和同伴是個團隊時刻都在并肩作戰，林女士非常感謝這些伙伴，沒有他們努力的付出，她的連鎖餐飲也不會迅速膨脹。像林女士的生意已經初具規模，符合團體保險的最低人數，可作為一種員工福利，為全體雇員上團體定期壽險，并將團險覆蓋員工家屬，有利于增強雇員的忠誠度。

等到將來林女士的餐飲進一步發展，如果營業面積達到2000平米，還可以考慮購買財險公司餐飲行業保障計劃，保費至少3000元，就可以享受到餐飲場所裝修裝飾、桌椅及用具等損壞的財產損失保障；因為事故發生對第三者人身傷害和財產損失的公眾責任險；對餐廳服務及工作人員傷害醫療的雇主責任險，還可以選擇一些諸如事故發生導致的利潤損失保障、機器設備綜合附加保險等，降低一旦火災等事故導致餐廳的財產損失或員工傷害的賠償金。

還有十多年后，林女士在事業發展到一定的階段就可以聘請職業經理人去打理，林女士可圓其周游世界的夢想。