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理財規劃方案總結范文1

【關鍵詞】家庭；理財規劃；設計

隨著社會經濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產也在不斷的貶值，導致現金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規劃設計的過程中應該在保證資產不貶值的情況下提升資產的應用效益。

一、家庭理財規劃存在的誤區

1.理財目標不明確

通過比較國外的投資者和國內的投資者，其國內投資者的最大特點就是在投資理財的過程中非常頻繁的買進和賣出，從而導致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規劃目標。

家庭理財的目標就是家庭理財規劃設計的重點內容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規劃途徑，但是我們在理財規劃設計的過程中便應該明確自己的目標，避免理財規劃設計的盲目性和隨意性。

2.風險意識不強

股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財規劃的基本程序

通常在家庭理財規劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應該相互匹配起來，并根據實際情況制定系統完善的理財規劃方案。通常在制定家庭理財規劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：

1.全面評估自身家庭的財務狀況

在設計家庭理財規劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務狀況，如經濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據實際情況設置預算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經濟收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財目標

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設計家庭理財規劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應該量化理財目標；二是應合理的預計實現的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應該盡量保證目標的細化和層次化。

3.制定實施計劃

在制定了合理的家庭理財規劃目標之后，便需要根據實際情況制定理財的實施計劃。其中，在實施計劃中應該包括家庭的債務計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規劃建設。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應該選擇容易變現的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業正好處于成熟期，個體的收入呈現出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應該大于支出，稍有結余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財等資產，盡量給家庭買一些保障類的保險產品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經濟支出一般在父母的贍養方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩健型的理財方式，如債券、銀行理財等產品，且可以為養老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財預算

家庭理財是一門非常有藝術的學問。在家庭理財規劃的設計過程中，記賬是非常重要的一個環節。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領取的薪酬資金都應該是固定的，所以在業務性質方面便可以通過估算平均收入的方式來統籌計算每一個月可能獲得的經濟收入情況。當每一個月的經濟收入高于平均經濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經濟收入是家庭理財規劃設計的第一步。

在整個家庭中，經濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內，最好通過設立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。

當然，在每個家庭中的經濟支出也很可能會出現短缺的現象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經濟支出，或者是從下個月的經濟儲存額中進行透支，避免產生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經濟花費。

三、實施計劃

完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規劃設計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設計方案進行實施，避免家庭理財規劃設計方案成為擺設。同時，還應該避免出現生搬硬套的情況，而是應該根據家庭的實際情況及時調整理財規劃方案，不斷的進行理財反思和總結，及時發現自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經濟收益。

四、結論

理財規劃方案總結范文2

【關鍵詞】《家庭理財》；教學方法；改革與創新

一、探索高職《家庭理財》課程教學方法的意義

隨著普通家庭擁有的經濟資源不斷增加，家庭理財廣泛興起，力求運用所擁有的資源使自己的經濟利益最大化。為迎合社會的需要，《家庭理財》課程已在財經類院校普遍開設，這是一門集理論學習與實踐應用為一體的致用之學。家庭理財就是要在現實生活中引導學生體驗和管理金錢的實踐、學會規劃和管理人生、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣將使學生終身受益。為了達到這一目的，《家庭理財》課程不僅要向學生傳授家庭理財的知識與技巧，還要提升他們綜合理財的能力。但傳統的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，而在學生能力培養方面薄弱欠缺。所以新的教學方法的探討研究成為廣大投資理財教育工作者所面臨的重大課題。

二、當前高職院校《家庭理財》課程的主要使用的教學方法及其缺點

（一）直接講授法

直接講授法是教師通過簡明、生動的口頭語言向學生傳授知識、發展學生智力的方法。講授法的優點是教師容易控制教學進程，能夠使學生在較短時間內獲得大量系統的科學知識。講授法如果運用不好，學生學習的主動性、積極性不易發揮，就會出現教師滿堂灌、學生被動聽的局面。

（二）案例教學法

在《家庭理財》課程教學過程中，要適當的引用一些與實際生活緊密聯系的案例讓學生進行理財分析、設計理財方案，這樣才能讓學生更好的提高分析、解決問題的能力。然而，案例教學法想要成功吸引學生在學習熱情，就必須要有一個好的案例，案例的選擇應該能貼合時代、生活、現實，這樣讓學生不會覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對較難，或者對于老師備課要求很高。另外案例教學法中，學生的討論是非常重要的環節，但是學生由于知識儲備等方面的原因，學生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達到老師預設的目標。

（三）模擬情景教學法

模擬情境教學法是指在教學過程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動具體的場景，以引起學生一定的態度體驗，從而幫助學生理解教材，并使學生的心理機能能得到發展的教學方法。情景教學法在《家庭理財》課程教學中可以讓學生更好的參與到教學中，讓學生能感同身受的進行一些理財的思考、設計，從而能幫他們樹立科學的理財觀念。教師創設的情景要使學生能有代入感，如果創設的情景離學生的生活太遙遠，學生就很難在教師創設的情景中去進行知識的運用。

三、高職《家庭理財》課程教學方法改革與創新的建議

（一）案例教學法

案例討論是案例教學的實質及所在。在這一過程中，教師要營造良好的討論氣氛和環境，要對學生進行引導，使案例討論緊緊圍繞中心展開。在討論中教師不要直接表露自己的觀點，避免學生產生依賴思想。這一環節雖然很好地體現了課堂中以學生為主體的教學，但教師的作用卻是案例教學成功的關鍵。教師既要對課堂統籌規劃，積極進行引導組織，又要讓學生自己歸納，對于學生的疑難問題、不足之處進行講解、補充。教師自始至終應保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機應變等。讓學生帶著問題激烈的討論，充分調動了學生積性。學生發言回答問題時，教師要注意到學生是否具有一定的分析問題和解決問題的能力，教師在適當的時候給予啟發，讓學生認識到問題關鍵所在，處理好每個問題。案例討論結束后，教師應及時進行總結性的歸納、點評，指出本次案例討論所運用的理論知識、討論難點、重點，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對學生的表現加以評價，以激勵學生下次更好地參與討論。

（二）項目教學法

項目教學法就是以完成一項具體的有實際應用價值的項目任務為目的教學任務。學生為了完成教學任務，必須查閱相關資料，必要時深入社會調查相關信息，充分了解市場實際情況，了解不同客戶的理財需求，并對已掌握的信息加以分析整理，然后根據所掌握的資料設計出相應的理財方案。在收集資料過程中，培養學生的團隊合作意識，使他們將書本知識有機地和實際聯系起來，提高了他們適應社會的能力。對各個子項目評議中，首先讓學生進行自我評價，說出在完成子項目過程中的經驗以及不足，然后教師根據各項目的具體的完成情況加以評價，最后師生共同總結經驗和教訓，討論改進措施。

（三）互動教學法

家庭理財規劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學生具備一定的溝通交流的能力。互動教學法能夠很好的鍛煉學生這方面的能力。主講教師先講授相關的知識點，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學生擔任來自不同金融機構的理財規劃師，共同來完成理財規劃流程的第一步。在師生互相交談的過程中，教師考察扮演理財規劃師的學生面談前準備工作準備的是否全面，語言及非語言溝通的技巧把握是否恰當。整個交談結束后，鼓勵其他學生對此過程加以評議和補充，使學生真正掌握作為一名理財規劃師應該如何面對客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個互動過程有效地鍛煉了學生處事及應變能力，也進一步加深了對所學知識的理解和掌握。

（四）多媒體教學法

鑒于這門課程具有綜合性、實用性等特點，利用多媒體教學方式是必須的。教師可以利用網絡將市場上最新的理財產品直觀地展示給學生，使教學內容更貼近于生活。另外，在進行案例教學過程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關的教學內容，課下學生也可以利用多媒體課件對所學內容加以復習和總結，給予學生充分的時間去理解和掌握相關知識點。

參考文獻：

[1]張慧一.案例教學法在《家庭理財》教學中的應用[J].吉林省教育學院學報（下旬），2013（12）

[2]郭燕飛.基于個人理財的教學方法探析[J].科教文匯（中旬刊），2012（12）

理財規劃方案總結范文3

優秀的案例是活的。美國排行第一的理財師蘇茜?歐曼曾經向記者透露，優秀的理財師重視與客戶的溝通多于理財報告書的撰寫。同樣的，優秀的案例往往能反映超出案例本身的內容――理財師的經驗、專業、思維以及關切。案例多有不同，這個家庭正致力于擺脫赤字，那個客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財邏輯，在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經》雜志主辦“2008年度第一屆財富管理案例評選大賽”的初衷之一。

在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機構推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經》擇其優，將部分案例節選并重新編撰一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。

資金被套，如何應對大筆支出

為孩子出國留學準備資金(節選)

案例撰寫：中國建設銀行上海市番禺路支行貴賓理財中心　理財顧問：高建俊、繆蓓莉、邱雅靜、陸彥婷

編者按：這是一本來自建行的專題案例――說是“一本”并不為過，厚達25頁的理財規劃書處處彰顯細節。案例只有一個話題，如何為上高中的孩子出國留學準備資金。事實上，徐女士一家并非沒錢――相反，他們的資產凈值累計達到373，但大部分資金困于處于跌勢的股票、基金與銀行理財產品，手頭活錢只有1萬出頭，看看建行的四位理財師是如何為徐女士解決燃眉之急的。

45歲的徐女士是位工程師，由于工作的原因，她和先生30歲的時候來到上海發展。打拼15年后，工作有成，家庭積累也走上正軌。明年，孩子即將高中畢業。徐女士和先生最大的問題就是為孩子出國需要準備較高額的費用。他們傾向于去英國留學。這樣，大學期間每年的學費約有25萬元，4年學費共需100萬元。加上擔保金、第一年的生活費等等，急需準備35至40萬元左右。但徐女士家庭的現金及活存只有1萬元，遠遠不夠。首先讓我們看看徐女士一家“糟糕”的財務狀況吧。

徐女士家庭正處于家庭成長期，這個時期，家庭成員不再增加，在整個家庭成員年齡和經濟收入增加的同時花費也隨之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出會有大幅度上升。

資產負債表現診斷結論1：徐女士家庭固定資產比例過高，固定資產的流動性不高，收益性受到宏觀環境的影響波動因素比較大，建議減少固定資產投入，或充分利用固定資產的附加價值，如抵押貸款、出租獲得收益等。理論上。流動性資產總額需要保持在3-6個月的家庭支出資金量才能保證應急的需要。徐女士該指標數值為0.08，低于0.25-0.5的合理數值，說明家庭資產的流動性比較差，遇到緊急狀況可能會出現資金周轉困難，需要調整。

年度收支診斷結論2；一方面徐女士的家庭具有較強的開源節流能力，但是家庭資產流動性還不夠，無法應對緊急變化。另一方面，徐女士分別涉足了房產，保險、股票、基金、QDII等投資，其中房產投資升值不少，但目前又處于下降過程；而股票和基金QDII目前表現一般甚或虧損。這樣的投資組合應在控制風險資產的前提下，及時調整資產配置，尤其是金融投資資產配置。

綜合考慮上述兩處結論，診斷建議：徐女士增加緊急儲備金金額，適當增加負債比例，充分利用固定資產的附加價值，如抵押貸取、出租獲得收益等；提高金融投資比例，調整投資組合，穩定增加資產收益。

理財規劃與投資建議

1　買房籌資行得通嗎?

建議徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款項100萬元，正好可匹配出國留學的全部費用，除第一筆學費約25萬元外，留學擔保金10萬和剩余65萬元，加上原有金融資產52.6萬，減去緊急儲備金調整2萬，共125.6萬元。

進行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現金價值，儲蓄和投資收益不考慮復利，以后每年按投資組合比例遞減25萬，合計三年凈收入150900+477000=627900元，足夠支付第四年的25萬元學費。

結論：如果執行此方案，徐女士孩子出國資金短缺問題得以解決，前面財務診斷得出的問題，沒有得到解決，財務結構不但沒有優化，反而進一步暴露問題。資產負債率過低，凈資產償付比率過高，資產變現能力超高和流動性比率過高，因此售房屋籌款，并不是最好的方寨，不建議采取。

2　巧用杠桿盤活錢

參考徐女士的財務診斷建議，適當增加負債比例、充分利用固定資產的附加價值，如抵押貸款、出租獲得收益等；提高金融投資比例等，可建議徐女士為孩子申請留學貸款。很多國家為了評估留學生是否有足夠的經濟能力支付留學期間所需要的學習和生活費用，要求申請者把這個期間所需的費用存在銀行作為擔保金，并且規定，資金在銀行的存期必須超過一定的時間長度。不同國家對擔保金有不同的規定。英國要求存滿6個月。

考慮到徐女士的孩子明年就要高中畢業，推薦徐女士申請留學貸款。留學貸款是專門為準備申請留學簽證但資金存期達不到使館要求的個人而特別推出的貸款產品，客戶只需以存單質押，或以房產抵押作為擔保，向銀行申請個人留學貸款，便可由銀行向使領館出具個人留學貸款證明。

留學貸款方案

根據貸款還款月供額不超過收入總額的50％原則，假設5年商業貸款利率為7.29％，可得最高貸款金額55萬元。

100萬留學資金的籌集

留學每年學費25萬元，四年合計100萬元。建議徐女士將貸款所得55萬元，除支付第一筆學費約25萬元外，留學擔保金10萬和剩余20萬元，加上原有金融資產52.6萬，減去緊急儲備金調整2萬，共80.6萬元。

進行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現金價值，儲蓄和投資收益不考慮復利，以后每年按投資組合比例遞減25萬，合計三年凈收入83400+244224=327624元，足夠支付第四年的25萬元學費。

結論：該方案通過貸款充分利用了徐女士的信用額度，充分利用了固定資產的附加價值作了抵押和出租，優化其財務結構，并且保持了其家庭在控制開支實現資本增值方面的優勢，調整了資產配置，因而該方案具有較強的可行性。如再進一步考慮客戶因為增加投資收益和房產租金收入，而產生的家庭收入的增加，可適當再增加貸款金額。

綜上所述，建議客戶采取方案二(Plan 2)，采取留學貸款，房屋抵押租賃的方式，增加負債比例，優化財務結構。

讓你對錢更有安全感

編者按：這是金盛保險客戶經理梁翠萍根據自己親身經歷撰寫的理財案例。案例中家庭屬于比較特殊的一類――小企業主，他們在生活、投資、消費上與普通工薪人群并沒有兩樣，但收入來源的單一性決定了這個家庭財務安全過于脆弱，一旦公司、市場有變，極有可能遭遇財務危機。如何在家庭和企業中豎起這道防火墻，是梁翠屏在本案例中主要解決的問題。也許讀者能在專業理財師的筆觸中找到一些解決自己家庭問題的靈感。

此案例為綜合理財案例，涉及投資、保險等多個領域，在此只展示其中“活用保險”的部分。

小企業主如何豎起財務防火墻(節選)

案例撰寫：金盛保險　梁翠萍

從打工族到白手起家小有所成、吳俊(化名)夫妻嘗過了太多艱辛。自己當老板意味著風險、責任與壓力――命運公平地一一回饋給這對夫妻：一對活潑的小兒女，一家效益不錯的花卉公司。從剛工作時租住的觸手可及的狹窄閣樓到如今敞亮洋房，一家四口生活其樂融融，但揮之不去的是不安全感。沒有社保、沒有失業保障、沒有互助醫療，一家人的吃穿用度全仰賴公司經營，懂得未雨綢繆才是大智慧，吳俊向理財師求助，如何未雨綢繆才是專家智慧。

訴求點尋找：重拾你的安全感

理財師口述：

第一次的財務約訪是在一個初夏的晚上，吳俊的太太陳娜開門見山的說，我們沒有國家給的福利保障，萬一生病了也沒有補助，但我們有兩個小弦。萬一有一天公司生意不景氣了，或者老了干不動了，生活怎幺辦?孩子的教育會不會受到影響?吳俊表示早就想過這樣做，但就是感覺思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很難讓他有大塊的時間閑下來靜靜地規劃這些事。

對這個類型的家庭而言，收入保障和子女教育是我們分析中的核心部分。如何讓這個家庭有安全感?必須構建合理的財務框架。下面是吳俊一家的資產狀況明細，下文的右邊則是他們的財務目標。構建堅實的家庭財務基礎應該從哪個方面開始?請見后文。

理財規劃從構建完美基石開始

吳俊夫婦均處而立之年，家庭結構穩定，事業正處發展高峰期，經濟條件和各項觀念成熟，正是開始構建各種規劃藍圖的黃金時期。如何為這個家庭構建一個安全的基石，合理的理財規劃將是一切藍圖的重要支撐，我們需要調節儲蓄、保障、投資三者間的比例來消除他們的財務不確定。首先，需要從完善家庭保障系統開始。

1　理財規劃第一步

完善家庭保障系統

需求分析：

誰肩負更大責任，誰就需要最多保障

吳俊是公司的主要經營者，也是家庭的主要收入來源，他的收入能力的長久持續是一家人幸福生活的支點，如果這個支點遭遇意外事故或者疾病這些外來風險的入侵，勢必會連成家庭資產大量流失并嚴重影響公司的經營業績，未來的財務狀況也將隨之會陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，從家庭功能角色角度考慮，太太不必像先生承擔如此多的養家責任，但不給家庭增添負擔那肯定是必要的，從個人尊嚴角度考慮自然也希望任何情況下自己都能保持經濟的獨立。

理財建議：15％構建保障體系

先生從壽險和重大疾病保險開始然后補充意外保險，構成年收入額四到五倍比例的身價保障，兩太太以考慮重大疾病保障為主。費用占比家庭收入15％左右為宜。

2　理財規劃第二步

保障寶貝教育基金

需求分析：子女教育支出估算

根據北京社科院對北京海淀區的調查，居民平均子女教育支出(包括大學畢業前所有的教育支出)為49萬元。建議吳先生利用保險教育計劃或銀行教育儲蓄產品做長期規劃。

理財建議：合理利用理財工具

因為小孩的中學以前的教育費用均可能含在家庭的基本支出中，暫不做專項計算，大學的教育費用，因支出時間集中，而兩個小孩四歲，正好是姐姐畢業，弟弟開始入學。相對較重的學費壓力將會持續八年，如果姐姐出國或讀研，自然形成雙重學費并行，那時候，教育費用多少有上漲，而吳先生夫婦倆也年近五十，正常狀況收入可能出現下降，而雙方父母也正處在依賴子女贍養階段，所以家庭的經濟壓力會偏重很多，考慮到現在孩子離上大學還有較長年期，夫婦倆的收入也穩定增長，從現在開始長期投資自然是最佳選擇。考慮到夫婦倆生意忙，不可能有充足的時間來做投資，建議借助機構，如：保險公司的教育金類投資計劃或者購買銀行的教育金類理財產品。

(以下兩步為節選內容)

3　理財規劃第三步

打造退休養老計劃

這樣的家庭更適合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助機構操作；此外再兼設一些股票類、債券類相對高風險的投資工具，占比家庭收入25％左右。

4　理財規劃第四步

實現財富增值目標

先健全保障體系，再為子女教育金做出專項準備，養老以長期投資方式準備，而將財富增值部分以企業經營為主，儲蓄為輔。

理財規劃方案總結范文4

[關鍵詞]私人銀行；業務發展；瓶頸；策略研究

[中圖分類號]F8[文獻標識碼]A

[文章編號]1007-4309（2012）02-0072-1.5

一、私人銀行概述

私人銀行業務是銀行專門為富有的私人顧客提供的投資理財服務，是銀行對針對個人銀行業務中的高端客戶群體提供的專門服務。具體而言，私人銀行業務是銀行向擁有較多個人資產或很高收入的私人顧客提供投資顧問和咨詢，或者以資產管理為主、包括綜合理財意見、并設計個別解決方案等綜合性的服務手段，這種業務是建立在私人關系、相互信任和酌情處理權的基礎士幾的，而且這些因素都反映在服務之中。

私人銀行業務是以收費產品為基礎、低資本占用的業務體系。長期以來，西方銀行一直把資產管理和私人銀行業務等收費金融服務作為可持續發展的戰略重點。一方面，通過完善服務功能，組合金融資源，提供高級金融服務，滿足當今客戶復雜且標準極高的金融需求。另一方面，通過銀行業務表外化，確立非利息收入在銀行盈利中的主導地位。

私人銀行業務有較高的準入門檻。與層次較低的一般個人銀行業務不同，商業銀行把以高價值個人客戶為對象的業務稱為財富管理。理財產品的復雜組合與個性化服務特點，決定了這些產品需要由專家經營管理，強調規模效益，因而在產品和服務方面必須設置門檻要求，市場營銷集中于高層次的目標客。

私人銀行業務是一種綜合解決方案。為了滿足客戶復雜多樣的金融需求，延長客戶關系價值鏈，私人銀行業務形成了多元化的產品結構：一是根據客戶金融需求制定綜合性的日．能體現個性化特點的理財規劃，包括現金流、債務、稅收、投資、保險、退休金、不動產以及業務延續性發展計劃等。二是資產管理業務，通過個性化的投資組合管理，幫助客戶保持和增加財富。三是信托和不動產業務，為客戶的財產管理提供保障，降低不動產稅，并保證按照客戶的期望對資產進行安排。四是托管業務，通過保管、報告、記錄，交易結算、收入歸集、資金分配以及其他特殊托管服務，來支持客戶的投資行為。

二、我國私人銀行業務的發展現狀

私人銀行業務戰略地位提高。基于國內銀行業面臨著金融監管和同業競爭的壓力，以及國內巨大的私人銀行客戶群體的誘惑，紛紛認識到私人銀行業務、特別是針對高端個人客戶的私人銀行業務的美妙前景，大力提高私人銀行業務的戰略地位。以下就國內主要商業銀行發展私人銀行業務的情況進行分析。

作為國有商業銀行的排頭兵，工商銀行早在1997年就開始涉足個人理財市場。1997年工商銀行上海分行率先在上海推出了個人理財工作室。2007年12月工商銀行推出了“理財金賬戶”，專為私人銀行業務群體提供特色服務。到目前為止，工行的個人理財產品達到10大類230多個。

中國民生銀行提出，2008年該行在市場拓展方面，要有三個方面重大的突破，首先便是在個人業務上的重大突破。該行已搭建起個人零售銀行的主體框架，進行獨立運行、獨立核算，今年將全面鋪開個人業務的改革，進行業務結構的重大調整。總行將成立零售銀行部，重點城市要推行零售銀行改革試點，建立一支零售銀行隊伍，并按照國際標準建設銀行客戶服務中心。在細分客戶方面，民生銀行為高端客戶推出了“非凡理財”專門服務。

網絡技術助推私人銀行業務發展。網絡技術在私人銀行業務中的優勢主要體現在三個方面。首先，網絡銀行的綜合銷售能力私人銀行業務強調金融產品的綜合性，也就是為客戶提供綜合性的解決方案，而網絡銀行能利用互聯網作為競爭手段，保證產品捆綁式以及交叉性銷售的能力。其次，網絡銀行的快速反應能力私人銀行業的許多產品，如外匯買賣、期權交易等都對服務的時效性要求較高，而網絡銀行可以利用互聯網作為低成本服務的速遞渠道。第三，網絡銀行服務的規模效應提供私人銀行業務的金融機構，通常需要作大量花費（甚至占營業收入的40%，聘用嫻熟投資管理及私人銀行業務專家，如此一來此項業務的利潤空間及被壓縮，盡管市場利潤豐厚，但一般金融機構可能無法提供如此高的投資。

三、我國私人銀行業務的發展瓶頸

政策限制導致業務產品趨同。銀行要大力發展私人銀行業務，首先應當有一整套的金融產品。而從目前清況看，我國銀行業提供的金融產品尚不能突破原有模式，產品趨同，雖然不斷推出新產品，但都只是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存、貸款產品組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，而不能給客戶提供囊括證券、保險等領域的綜合理財業務，遠遠達不到金融創新的要求。究其原因，與我國目前實行的分業經營有很大關系。

人才醫乏致使業務發展乏力。我國目前尚未加入國際注冊財務策劃師理事會還沒有自己的CFP專業資格標準。雖然各家銀行均對外宣稱自己的個人理財客戶經理都是持證上崗，但獲得銀行業務證書通過的只是銀行的內部考試，考試的內容一般只涉及到私人銀行業務，并不包括證券、保險、基金、信托等金融領域的相關知識及產品，其專業性難以令人信服。

重產品推銷，輕理財規劃。私人銀行業務強調的是個性化服務，根據為客戶制定符合自身情況的理財規劃，實現客戶在人生不同階段的生活目標和財務目標。然而，受銀行內部考核機制的影響，很多私人銀行業務理財客戶經理扮演的不是理財規劃師的角色而是；銀行產品的高級推銷員，個人理財業務難免名實不符。

風險提示不足，客戶利益受損。私人銀行業務理財客戶經理的一個重要職責就是根據客戶的風險承受能力和未來希望達成的財務目標，為客戶設計不同的投資組合，通過投資組合分散投資產品的風險，幫助客戶實現預期收益。然而，受客戶經理自身業務水平的局限，目前能主動為客戶全面揭示不同產品的投資風險、結合客戶的具體情況配置資產投資比例、以客戶為中心，維護客戶利益的客戶經理還不多。

局限于本行產品，對市場整體狀況不甚了解。私人銀行業務理財人員的專家作用應體現在合理引導客戶根據市場的變化調整投資組合，規避投資風險，達到‘投資理財的目的，而不應僅局限于向客戶推薦本行的產品，忽視市場環境的變化。但目前客戶經理往往對宏觀經濟形勢把握不足，對同類的其他金融產品了解不多，僅能夠提供本銀行的產品，銀行理財專家的形象在客戶眼中自然大打折扣。

四、私人銀行業務發展的策略研究

建立事業部制的組織體系。從私人銀行業務的長效發展來看，銀行有必要按照產品線和客戶線實行相對獨立的管理模式，進行獨立性的操作和考核。國際上大多數私人銀行業務是由完全獨立的機構運作的，并對其業績和對股東盈利的貢獻作單獨的考核，也有些私人銀行業務作為營業單位設立在一般的商業銀行的零售、資產管理或財產管理部，但必須與企業銀行部或投資銀行部相分離。

構建投資政策委員會。由從業經驗極其豐富的高級投資專家組成，主要任務在于發表關于通貨膨脹水平、利率水平和公司盈利水平的預測報告；計劃各種資產的預期回報率，推薦合適的資產分配方案；識別投資的關鍵因素以及提供不同領域投資權重的參考；為投資業績保持穩定性提供基礎性工作；確立和更新五種基于風險的投資組合；選擇外部的資產管理者。

內部特殊風險管理。私人銀行業務還存在著內部的特殊風險，比如，私人銀行業務的服務產品有許多就不是標準的合約，而是根據私人銀行部門的經營結果來確定客戶的回報。特別是傳統意義上的私人銀行更是如此。這樣，就會出現銀行、員工與客戶之間的多元利益沖突，并出現濫用敏感性信息和內部交易的行為。為防范這種操作風險的發生和保護客戶的利益，私人銀行業務部門要相應地制定一系列制度措施，遵循一些商業規則，如增加透明度、控制信息流以防范濫用、客戶優先策略等。

完善客戶信息管理系統。客戶信息管理系統，包括客戶資料管理、交易和談話記錄的保存、辦公等。它的資料來源于兩個部分，一部分是通過銀行同業公會的客戶信息機構，和獲取客戶在其他商業銀行開立賬戶以及借貸交易的信用記錄；另一部分是由本行建立的本行客戶全部信息檔案記載系統。在此基礎上，開辟以客戶經理為主體的個人客戶資信狀況和生活檔案信息收集、處理和傳導、查詢使用渠道，逐步建立起本行內部縱橫暢通的客戶關系管理和市場營銷運行模式，并逐步實現與其他銀行和政府部門的網絡鏈接，使這一系統成為私人銀行業務市場開拓、人生系列產品組合設計和推介，以及對客戶營銷工作評估決策的基本依據。

[參考文獻]

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［2］黃群慧，孫海英．百年企業、壽命周期與企業成長的“三維管理”［J］．經濟理論研究，2005（10）：6-9．

理財規劃方案總結范文5

【關鍵詞】

個人理財；需求信息；效率

我國商業銀行探索和發展個人理財業務已有10年歷史，隨著金融業的開放程度提高，競爭也變得愈加激烈。許多銀行在發展個人理財業務時都遇到了不同程度的困難，其中與理財業務深化發展息息相關的瓶頸表現顯著。

瓶頸出現的原因固然有理財產品研發、管理系統現代化等亟待解決的問題，但更應該關注的是，如何提高個人理財客戶需求信息的獲取效率，以及相關理論創新研究。

個人理財又稱財富管理，是理財者根據個人及家庭財務狀況，合理規劃個人財務結構，并適當參與投資活動，以實現理財者個人及家庭財務發展目標的過程。商業銀行個人理財業務的全過程包括：理財咨詢、客戶需求信息獲取、客戶風險評估、制定理財方案、模擬理財表現、評估客戶需求滿足程度、簽訂理財協議、實施理財方案等。但目前國內商業銀行的做法并非如此，在實際操作中，銀行理財經理代替客戶填寫需求信息、風險測評，甚至替客戶做投資決定等現象普遍存在，這些行為造成的最直接后果就是低效率的客戶需求信息獲取。進而使理財無法達到客戶滿意的程度，甚至理財成為了某些客戶的“負擔”。

通過將客戶需求信息總量S與信息獲取時間t建立坐標，繪制出不同情況下的信息總量-時間函數（S-t函數），且能夠對獲取客戶需求信息總量、效率加以控制。如圖1所示。

（1）圖1中的A、B、C、D、E點為t時刻獲取的客戶需求信息總量S。如：A0點表示均線（M線）狀態下，tA時刻的客戶需求信息獲取總量達到了A0。

（2）圖1中的均線是一條從原點出發的斜直線，重復信息線（L線）是從原點出發向右且逐漸向水平方向發展的曲線，乘數信息線（H線）是從原點出發向右并逐漸向垂直方向發展的曲線。

（3）圖1中的A、B、C、D、E點分別表示量化后的各類信息。如：A表示客戶家庭自然狀況信息、B表示客戶家庭財務狀況信息、C表示客戶對外投資信息、D表示客戶理財經驗信息、E表示客戶理財目標信息。然而，就客戶需求信息的類別而言，遠大于舉例中的五種，因此，A、B、C、D、E只是被抽象、簡化使用的便于研究的信息類別，還有諸如理財風險承受能力信息、家庭生活信息、客戶從業信息、企業經營信息等類別的重要信息。

（4）圖1中的同一時間t對應的三個交點代表了不同狀態下的信息獲取總量，如：D1、D0、D2代表了信息獲取總量由大到小，即：D1〉D0〉D2。

（5）理財師獲取信息時主要通過與客戶溝通、媒介查詢等方式。從行為學、心理學的角度看，獲取信息的過程是連續的，且此時的狀態直接影響未來的狀態。如圖中A0、B0、C0、D0、E0所描繪的連續狀態。

目前，商業銀行在獲取理財客戶需求信息方面的程序尚不規范，重視程度還不高，很少制定科學的“信息搜集清單”，并進行分級管理、量化處理。同時，將客戶風險承受能力用于制定理財規劃也缺乏科學性。體現了制度在實際操作中沒有發揮作用以及制度本身存在問題。

探討三種信息獲取模式：

均線模式。商業銀行通過制定“信息搜集清單”，以期獲取總量達到預期的客戶需求信息。如圖1，清單包括A0、B0、C0、D0、E0等各類信息，銀行的目標是從0到tE的時間段，達到獲取總量為E0的客戶需求信息。均線模式下，理財師能夠保持基本穩定的信息獲取效率，即單位時間獲取有效信息相等。目標的達成需要理財師對整個信息搜集過程有能力充分把握，隨時調整溝通手段和節奏，客戶也理解并很愿意配合信息搜集過程。均線模型是一種理想的狀態，實際工作中很難達到。

重復信息模式。在信息獲取的過程中，理財師與客戶溝通、互動的過程往往出現獲取重復信息、信息獲取低效等問題。隨著時間的推移，就連最初的信息獲取效率也無法維持，即出現信息獲取效率遞減問題，如圖1，重復信息線所描繪的情形。從0到tA時間段，信息獲取量由計劃的A0，只達到A2。受效率遞減因素影響，從tA到tB時間段，信息獲取量總量由計劃的B0，只達到B2。最終到tE時，實際獲取信息總量只達到E2，比預期的少E0-E2。在實際工作中，效率遞減問題普遍存在且符合行為學和心理學特征。由于不信任、厭煩感均造成不愿或難以與對方溝通的情形。客戶一旦感覺到觸碰個人隱私、安全感下降、交流厭煩等情形，理財師便無法獲得足夠多的客戶信息，信息獲取效率顯著遞減。

乘數信息模式。在信息獲取的過程中，由于理財師與客戶溝通、互動的過程十分有效，有時會獲取到超預期的額外信息，這些信息有助于充實理財規劃，以及促進接下來的信息獲取，甚至出現信息獲取效率不斷提高的情形，即信息獲取效率遞增，如圖1，乘數信息線所描繪的情形。從0到tA時間段，信息獲取量由計劃的A0，達到了A1。受效率遞增因素影響，從tA到tB時間段，信息獲取總量由計劃的B0，達到了B1。最終到tE時，實際獲取信息總量達到E1，比預期的多E1-E0。在實際工作中，效率遞增的情形也時有發生，并且符合行為學和心理學特征。由于信任、偏好、好感均會帶來愿意或主動與對方溝通的情形。即便涉及個人隱私，客戶依然能夠透露更多信息，銀行的信息獲取效率顯著遞增。就像人們遇到知音，不自覺便忘了時間的流逝，許多話都與對方述說一樣。

三種模式間的互相轉化。實際工作中，由于信息獲取雙方并非經濟學中的完全理性人，所以很難達到均線模式所描繪的情形。將信息獲取過程分成：認識、認知、一般需求挖掘、認同、深層需求挖掘五個階段進行研究。如圖2，從0到tA、從tA到tB、從tB到tC、從tC到tD、從tD到tE五個階段。研究發現如下特點：

（1）信息獲取線并非理想般平滑，而是波動前進。例如，第一階段，效率達到M線效率，曲線沿著M線發展，到達A0；第二階段，效率降低，曲線平行于L線發展，到達B0與B2之間的B3點；第三階段，效率達到M線效率，曲線平行于M線發展，到達C0與C2之間的C3點；第四階段，效率降低，曲線平行于L線發展，到達D0與D2之間的D3點；第五階段，效率達到M線效率，曲線平行于M線發展，到E0與E2之間的E3點。如圖2，曲線呈現從0點到E3點的波浪狀曲線，或者從0點到E4點的曲線。

（2）信息獲取線往往呈現在M線和L線之間的區域或是在M線和H線之間的區域，很少出現圍繞M線上下波動的情形。說明M線具有約束性。在實際工作中，體現為：信息獲取效率具有慣性和相對平穩性。原因可能是后一階段往往受前一階段影響，信息獲取雙方會不斷積累經驗并用于形勢判斷。

如何提高信息獲取效率，有如下建議：

（1）商業銀行有必要制定“信息搜集清單”制度，并嚴格監督實施。信息搜集直接影響到滿足客戶需求、產品設計預測、風險控制、客戶體驗等問題。因此，“信息搜集清單”必須科學、合理，也必須來自于對實際工作的統計、分析、總結。

（2）“信息搜集清單”的內容應遵守循序漸進、逐漸深入、符合人情的原則。良好的“信息搜集清單”能夠描繪成類似于圖中的均線模式，各類信息獲取的難易程度及獲取時間應該滿足均勻分布在均線上。該做法有助于銀行對理財過程的整體控制，使實際信息獲取線更容易達到M線水平或處于M線與H線之間區域。

（3）銀行應針對客戶信息搜集進行專門培訓，并要求理財師在實際工作中融會貫通、靈活運用，掌握信息搜集重要節點，實施客戶日常信息搜集量化管理制度，繪制“客戶需求信息曲線圖”，并作為制定客戶理財規劃的重要依據，和對理財師日常工作的評估依據。

（4）信息獲取的慣性特點為提高信息獲取效率提供了另外的途徑，即通過某些重要節點的控制迅速提高信息獲取效率。如提高理財師給客戶的專業感、知識面、親切感、知名度、個人素養等，均能提高信息獲取效率。

（5）提高理財師的情商也凸現出重要性。理財師要提高信息的獲取能力、感知能力以及加工能力。既能敏銳發現、把握獲取信息的時機，還能感同身受、趁熱打鐵，進而對某些信息進行深入探討、做精做細。也要善于及時從影響信息獲取效率的低效狀態暫時跳出來，靈活運用信息獲取技巧。

使用系統化的信息獲取制度，能夠提高信息獲取的效率、精準度；提高理財規劃的適合度、完善度；提高客戶的滿意度、忠誠度；提高理財人員的專業度、服務水平、評價公平度；提高銀行理財業務的整體實力、流程可控性、風險可控性。

參考文獻：

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[4]林鴻鈞，金融理財案例分析[M].北京：中信出版社，2012

理財規劃方案總結范文6

你的理財規劃是沙漏型嗎

在加入保險業之前，王戈曾在一家外資銀行工作了5年，這讓他有機會從銀行的角度見證了老百姓收入的變化。“十幾年前，中國老百姓的可支配收入還很少，唯一的理財方式就是把錢存在銀行里。隨著收入水平不斷提升，大家已經不再滿足于這種方式，同時，計劃經濟時期長期穩定的物價水平以及老百姓的消費模式都發生了變化，這些都迫使每個人思考如何才能讓自已的資金保值增值。與之伴隨的，銀行提供的服務也豐富起來，從單純的存取業務到賣基金、保險、銀行理財產品等。這說明，老百姓已從單一的理財需求發展到現在的復合型需求。”

作為業內人士，王戈認為，一個健康的家庭財務配置應該是金字塔型。底座由定期儲蓄、意外險、重疾險等產品構成，保障家庭財務的穩定；中段包括國庫券、債券、保本型銀行理財產品、基金以及房產等，收益率比銀行定期存款利息要高，風險也在可承受范圍內；頂端是一些博取高收益的產品，如股票、投連險、股指期貨等，風險高同時收益也高。

“但遺憾的是，目前大多數老百姓家庭財務規劃并不是金字塔型，而是沙漏型。”王戈坦言，“下面的三角形包括工資及固定收入，上面的三角形全部是高風險產品，如股票、房子等。從理論上說，自有房產應該屬于理財金字塔中段，但目前房產已經有點股票性質了，前期房價上漲的幅度過快，在地產調控政策下，一些近期購房的老百姓很有可能變成負資產，從這個角度來說，房產已經被擠到了金字塔的頂端，成為一個高風險的投資品種了。”

更令人擔心的是，現在有很多家庭不斷把沙漏底部的資金挪到頂部去，王戈舉例，股市中有70％的股民是賠錢的，但股市規模卻在不斷擴大，說明有很多人股票賠了就拿工資補。房市也同樣，盡管房價屢創新高，很多人還是會想盡辦法籌措資金去購房。王戈對此非常擔心，他認為健康的財務規劃是讓金字塔頂端的資金向下流，使底座越來越結實，而目前這種沙漏型會讓一些家庭，尤其是工薪階層的家庭財務承受過高的風險。

你對保險的了解有多少

從2000年加入保險行業，王戈已經在這個行業里浸了10年，他發現中國的老百姓對于保險的剛性需求一直在穩步增長。“道理很簡單，當一個人一無所有的時候是不會害怕失去的，現在很多人有了但又不夠，因此才會求助一些金融工具來規避風險。”王戈如此解釋，在防范風險的杠桿作用方面，沒有任何產品能超過保險，以意外險為例，保費支出只有100多元，但最高有時可以獲得10萬元的理賠。

盡管需求一直在增長，但消費者對于保險行業的形象并無太大的改善。王戈認為，這主要有兩方面的原因。一個是從業人員的門檻太低。目前保險人考試的門檻是高中畢業，甚至有人提議放寬至初中畢業，王戈認為這非常錯誤。隨著保險產品與其他金融產品的融合，一些新型的產品，如萬能險、分紅險、投連險等需要人有一定的知識底蘊和學習能力，如果門檻太低，勢必會對保險行業整體形象的提升產生影響。

與別的行業不同，保險在發揮功能時，往往是消費者比較痛苦的時候，或躺在病床上，或親人逝去，這種狀態下的理賠是不能當功德來炫耀的，這是保險在宣傳方面的空白點。如何補足?王戈建議，應當借助政府和社會的力量來對消費者進行大規模的普及教育，如同宣傳交通法規、食品安全法一樣，讓消費者對保險行業有一個全面正確認識。

王戈舉例， “有的消費者要么認為保險沒用，要么認為保險是萬能的，可以像股票一樣賺取高收益，還能存取方便，出險時還能拿到幾十倍、上百倍的理賠款，這顯然是不現實的，反映出消費者對保險普及型知識還很不了解。與國外發達國家相比，整個社會對保險的認知還有一定距離。”

壽險人?不，理財規劃師

2010年對于王戈來說，不僅僅標志著他從業整整10年，更重要的是，在這一年，王戈所率領的光大永明北京分公司取得了矚目的成績：保費規模突破lO億元，進入北京壽險行業前10名。對于這樣斐然的業績，王戈顯得很謙遜，他把取得成績的原因首先歸結于公司股改后的明確思路。

光大永明人壽保險公司此前是一個合資公司，中外資各占50％的股份，沒有一方有絕對的控股權，這也造成了一個不利的后果，那就是有可能沒有一方有絕對的責任感，在經營過程中會產生方向搖擺的問題，使得企業發展有些徘徊。針對這種局面，2009年，光大永明人壽保險公司作出了股改的決定，由光大集團接過了這個重任。股改后為經營取得成績奠定了一個堅實的基礎。

“人才的培養和建設也許是我們取得成績的第二個法寶，”王戈總結， “銀保是我們最重要的核心業務，為了發展銀保渠道，2009年為銀保渠道配備了2名專職的培訓講師。”對人才的投入給光大永明北京分公司帶來了非常好的效果，2009年該公司期繳產品規模做到了200萬元，2010年有望突破3000萬元，躉繳產品規模也從2009年5億元發展到1 2億元。