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普通家庭理財(cái)方式范文1

關(guān)鍵詞：大眾家庭;金融投資理財(cái)

1.我國大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀

1.1金融投資成為家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

我國大眾家庭理財(cái)指的是普通家庭將閑散資金進(jìn)行投資，參與社會金融活動并從中獲取利潤的過程。大眾家庭理財(cái)實(shí)際上是社會剩余資金以某種形式參與社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)展示貨幣價(jià)值的過程。從20世紀(jì)80年代起，大眾家庭理財(cái)主流是儲蓄，國家需要大量的資金儲備，而市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足，金融市場發(fā)展更為緩慢，國民需求較少，儲蓄利潤高于大多數(shù)的理財(cái)形式。但隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是金融市場的發(fā)展，很多金融理財(cái)形式顯示出較高的利潤率和靈活的操作性，人民幣購買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財(cái)形式，成為目前我國家庭理財(cái)?shù)闹饕?a href="http://www.east68.cn/haowen/246244.html" target="_blank">方式。

1.2新興理財(cái)產(chǎn)品成為熱門

我國現(xiàn)階段的金融投資市場具有種類豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財(cái)保險(xiǎn)同步，為了獲取資金優(yōu)勢，銀行也衍生出大批理財(cái)產(chǎn)品，該現(xiàn)象符合金融市場規(guī)律，也符合我國家庭理財(cái)行為的發(fā)展規(guī)律，即民眾參與金融市場的活動，以民眾手中的財(cái)富量為標(biāo)準(zhǔn)選擇理財(cái)產(chǎn)品。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，很多家庭理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺購買購入門檻低、隨存隨取的理財(cái)產(chǎn)品，是現(xiàn)今我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)男鲁绷鳌?/p>

2.我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)膯栴}及原因

2.1大眾家庭金融理財(cái)受市場影響大

我國大眾家庭以理財(cái)?shù)男问絽⑴c金融活動，作為金融市場中的一員，同樣受到金融市場變化的影響。從儲蓄理財(cái)轉(zhuǎn)為以股票、基金為主流的金融理財(cái)，再轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r(shí)的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)，大眾家庭理財(cái)經(jīng)歷著我國金融市場的轉(zhuǎn)變。也正是由于受金融市場影響大，大眾家庭理財(cái)?shù)氖找嫱瑯右灿山鹑谑袌鰶Q定，但家庭理財(cái)對金融市場的影響卻是十分有限的。據(jù)相關(guān)資料顯示，由大眾家庭理財(cái)匯入金融市場的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠(yuǎn)不如大型企業(yè)或銀行在金融市場中的活動。然而，大部分金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)卻由普通家庭理財(cái)承擔(dān)。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呤瞧胀癖姡麄內(nèi)狈I(yè)的金融知識，對金融市場的敏感度不高，對理財(cái)本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業(yè)的理財(cái)行為和態(tài)度，使得家金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展受限，這也是未來我國大眾家庭金融理財(cái)發(fā)展的突破口。

2.2大眾家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高

近年來，我國居民對于儲蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財(cái)?shù)募彝ピ絹碓蕉啵挥行┘彝2P投資，以期獲得相關(guān)的收益。但是，大多數(shù)家庭金融理財(cái)所獲收益都不能滿足家庭理財(cái)管理者的預(yù)期，很多家庭金融理財(cái)活動，受股票、期貨交易的波動性影響，呈現(xiàn)出“賠本”的狀態(tài)。股市行情不佳導(dǎo)致家庭破產(chǎn)的事件時(shí)有發(fā)生；P2P公司無法收回單款，間接導(dǎo)致投資家庭本金虧損的現(xiàn)象也普遍存在。大眾家金融投資理財(cái)仍然面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，并且，這種風(fēng)險(xiǎn)隨著金融市場的發(fā)展，呈現(xiàn)出越來越高的趨勢。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)中的理較少，而根據(jù)金融理財(cái)?shù)闹髁髭厔荩约靶〔糠止擅裢顿Y獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭理財(cái)存在著比較嚴(yán)重的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。跟風(fēng)作為中國公民思維習(xí)慣特點(diǎn)，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財(cái)，如何盡可能地規(guī)避金融市場風(fēng)險(xiǎn)，是我國大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的方向之一。

2.3大眾家庭理財(cái)需求難滿足

我國普通民眾家庭參與金融投資理財(cái)，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤，而這些利潤將應(yīng)用于個(gè)人花銷或者家庭開支。實(shí)際上，有目的地、積極地參與金融理財(cái)?shù)募彝ィ瑢⒗碡?cái)所得用于固定家庭開支的占大多數(shù)。例如，在固定資產(chǎn)理財(cái)較為盛行的時(shí)期，部分家庭將購買房地產(chǎn)作為理財(cái)?shù)闹饕问剑彿亢髮⒎课莩鲎猓米饨鸸?yīng)子女大學(xué)期間每個(gè)月的生活費(fèi)，在子女畢業(yè)之后，將房產(chǎn)作為子女結(jié)婚成家之用，這是典型的理財(cái)滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財(cái)活動中大眾家庭理財(cái)缺乏一定的計(jì)劃性和目的性，理財(cái)所得收益不穩(wěn)定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強(qiáng)。金融投資理財(cái)?shù)母呤找嫖罅考彝サ膮⑴c，但是其對家庭理財(cái)需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財(cái)管理者將理財(cái)?shù)囊暯寝D(zhuǎn)向其他項(xiàng)目上。導(dǎo)致這一問題的主要原因在于，目前我國金融市場針對大眾家庭金融理財(cái)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，本身缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定性和指向性，對于家庭型客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個(gè)性化不明顯。如何滿足理財(cái)需求，也是大眾家庭投資理財(cái)發(fā)展的主要目標(biāo)。

3.我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)内厔?/p>

3.1家庭可參與的金融理財(cái)項(xiàng)目逐漸固定

民眾以家庭為單位參與金融市場活動成為大勢所趨，但是，要求家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呔邆鋵I(yè)的金融知識和對金融市場的敏銳的觀察力和分析能力是不現(xiàn)實(shí)的。在民眾積極參與金融投資理財(cái)活動的同時(shí)，隨著各種金融理財(cái)活動發(fā)展逐漸穩(wěn)定、民眾在理財(cái)過程中的不斷交流和總結(jié)，家庭金融投資理財(cái)?shù)捻?xiàng)目會逐漸穩(wěn)定。首先，在國民經(jīng)濟(jì)迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊(duì)伍中。股票作為金融投資理財(cái)?shù)闹饕问剑呀?jīng)在家庭理財(cái)中存在了一段時(shí)間，股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定、經(jīng)濟(jì)人對參與者的指導(dǎo)能力不斷提高，使得股票收益和風(fēng)險(xiǎn)的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財(cái)活動的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對投資上技能的缺乏，國內(nèi)大眾家庭均會進(jìn)入到門檻更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更加穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強(qiáng)的金融投資領(lǐng)域，比如說購買基金和股票等；而對于那些專業(yè)技能要求更強(qiáng)的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項(xiàng)目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國股票行業(yè)仍以大眾家庭為主要發(fā)展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購買指導(dǎo)以及相應(yīng)的服務(wù)，是促進(jìn)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)闹饕呗浴?/p>

3.2家庭理財(cái)管理者以及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度控制

在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運(yùn)動的方向分為基本運(yùn)動、中期趨勢和日常波動。對于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時(shí)間內(nèi)不會發(fā)生大幅變動，安全性高。對于一個(gè)投資者來說，要學(xué)會掌握基本運(yùn)動以及中期趨勢，忽略日常波動；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金的持有情況以及自身對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，理性地進(jìn)行投資，盡量避免盲目追求利潤，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。除了家庭理財(cái)管理者從主觀角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制之外，提供投資理財(cái)產(chǎn)品的證券公司、銀行等，也應(yīng)在經(jīng)營和服務(wù)過程中，幫助大眾家庭識別和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)對家庭理財(cái)?shù)膿p害。互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)作為新興的理財(cái)形式，已經(jīng)得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)金融主體，如P2P貸款公司，應(yīng)該主動向參與者披露經(jīng)營信息以及必要的會計(jì)信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行理性投資提供很大的幫助。

3.3針對家庭理財(cái)需求設(shè)計(jì)更具個(gè)性化的金融理財(cái)產(chǎn)品

大眾家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務(wù)個(gè)性化的現(xiàn)代社會，金融市場也開始重視針對家庭型投資者提供個(gè)性化的服務(wù)，即根據(jù)家庭理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)提供合適的投資型理財(cái)產(chǎn)品，在對家庭財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況進(jìn)行深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，以客戶分析作為開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，使理財(cái)顧問成為家庭型投資者的指導(dǎo)者，幫助他們更好地實(shí)現(xiàn)金融投資理財(cái)目標(biāo)。我國大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行這樣的金融理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和推廣。例如招商銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、興業(yè)銀行推出的教育型投資產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品具有明確的目標(biāo)，并且，銀行為客戶提供的理財(cái)顧問，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行一對一的貼心服務(wù)，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財(cái)產(chǎn)品，這種從產(chǎn)品到服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展，是大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的主流，也是銀行以及其他投資公司發(fā)展家庭型客戶的主要策略。

結(jié)語

綜上所述，我國大眾家庭已經(jīng)成為金融投資理財(cái)?shù)闹饕獏⑴c者，家庭型投資者在理財(cái)能力和知識技術(shù)方面存在不足、缺乏對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的客觀認(rèn)識且目前的理財(cái)產(chǎn)品尚不能完全滿足家庭金融投資理財(cái)?shù)男枰＠碡?cái)項(xiàng)目逐漸集中并且固定，無論是投資者還是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者，都需要充分考慮如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。希望本文能夠?yàn)槲覈胀癖娂彝⑴c金融投資理財(cái)活動提供參考性的建議。

參考文獻(xiàn)：

[1]王頔.我國大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀分析及趨勢探討[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊)，2016(08):129-130.

普通家庭理財(cái)方式范文2

談理財(cái)，不能只關(guān)注大勢。2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財(cái)不但和市場時(shí)機(jī)有關(guān)，和理財(cái)技術(shù)、金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，制定投資計(jì)劃，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財(cái)務(wù)增長。

談理財(cái)，也不能只談炒股。現(xiàn)在很多人都把理財(cái)?shù)韧诔垂少嶅X，其實(shí)，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財(cái)產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險(xiǎn)也是成正比的，而家庭理財(cái)?shù)氖滓稽c(diǎn)是財(cái)務(wù)安全，如果“財(cái)”都沒有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險(xiǎn)”應(yīng)該成為2008年個(gè)人理財(cái)字典中的第一個(gè)詞匯，學(xué)習(xí)“守財(cái)”、做好財(cái)務(wù)保障是投資者的必修課。從這個(gè)角度來說，“保險(xiǎn)”作為理財(cái)工具，在家庭理財(cái)中應(yīng)扮演更多的角色。保險(xiǎn)資金在家庭資產(chǎn)中的比例在10%至15%之間時(shí)，應(yīng)該是每個(gè)家庭對風(fēng)險(xiǎn)保障的合理投入?yún)^(qū)間。

家庭財(cái)務(wù)管理要有層次、多元化

家庭理財(cái)?shù)倪^程，就是通過保險(xiǎn)、證券、基金、信托等多元化的渠道，對家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場和民生的關(guān)聯(lián)度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費(fèi)者可參與的金融理財(cái)產(chǎn)品越來越多。深入了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定自己的財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，分層次進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理，是家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風(fēng)險(xiǎn)投資；一部分則應(yīng)用于安全、長期的儲備資金，如教育、養(yǎng)老等；還有一部分是必須作為風(fēng)險(xiǎn)保障的，包括社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等。其實(shí)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)品種非常多，能滿足家庭理財(cái)?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲蓄等功能，如投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，相對傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加靈活。未來，競爭帶來服務(wù)品質(zhì)的升級，保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多元化，保險(xiǎn)的營銷渠道也越來越寬，保險(xiǎn)將會被更多家庭作為穩(wěn)健、長期的理財(cái)方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩(wěn)健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個(gè)健康、平和的投資心態(tài)。

當(dāng)然，長期投資也建立在了解理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對于股市來說，主要是挑選真正的績優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報(bào)。

2008保險(xiǎn)關(guān)鍵詞

投資連接險(xiǎn)

投資連接保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的險(xiǎn)種。“投連險(xiǎn)”不存在固定利率，保險(xiǎn)公司將客戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個(gè)部分。其中，“投資”部分的回報(bào)率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業(yè)投資人才的投資運(yùn)作，獲取規(guī)模效益和較高的回報(bào)，最后使客戶受益。如果保險(xiǎn)公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報(bào)。反之，如果保險(xiǎn)公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。“投連險(xiǎn)”可變保費(fèi)的繳付方式也可滿足客戶在不同經(jīng)濟(jì)狀況下的不同需求。

普通家庭理財(cái)方式范文3

我國古財(cái)指導(dǎo)思想

一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安排，有兩個(gè)主要方面需要考慮，一是家庭現(xiàn)金收入，二是家庭現(xiàn)金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質(zhì)量的決定因素，合理安排支出，是優(yōu)化家庭生活品質(zhì)的輔助方法，用一個(gè)中國成語來形容，就是“開源節(jié)流”。

“開源節(jié)流”是我國古代社會的理財(cái)指導(dǎo)思想，即以增加收入、開辟財(cái)源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財(cái)務(wù)狀況。在個(gè)體經(jīng)濟(jì)占主體的封建社會，普通的家庭受生產(chǎn)力水平、社會發(fā)展、產(chǎn)業(yè)分工、社會交流程度的限制，“開源節(jié)流”僅以積極從事勞動增加收入，日常節(jié)約開支減少浪費(fèi)，它是積累財(cái)富的最主要手段。此種財(cái)富積累手段，開源和節(jié)流完全獨(dú)立，方式單一，易受外界環(huán)境影響，穩(wěn)定程度差。

“開源節(jié)流”的原則，在現(xiàn)在及今后的社會中，仍適用于任何團(tuán)體和個(gè)人。隨著社會的進(jìn)步，特別是改革開放30多年來經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，理財(cái)工具的日益豐富，人們的理財(cái)觀念也隨之發(fā)生了很大的變化，為“開源節(jié)流”賦予了新的內(nèi)涵。

現(xiàn)代社會注入新內(nèi)涵

進(jìn)入當(dāng)今社會后，隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，社會分工持續(xù)細(xì)化，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險(xiǎn)業(yè)的出現(xiàn)，為普通個(gè)人和家庭參與社會財(cái)富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節(jié)流”的內(nèi)涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節(jié)流”涵義的不變性。無論你生活在那個(gè)時(shí)代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態(tài)的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費(fèi)為核心的“節(jié)流”，也仍是每個(gè)中國家庭必須繼承的美德。

二是“開源”和“節(jié)流”涵義的延展性。時(shí)代的發(fā)展，為“開源”和“節(jié)流”增加了更高的相關(guān)性，區(qū)別于古代“開源”和“節(jié)流”的相對獨(dú)立性。而隨著現(xiàn)代金融保險(xiǎn)的發(fā)展，理財(cái)手段更加豐富，公眾接觸各類理財(cái)工具的難度降低，理財(cái)規(guī)劃意識同時(shí)得到增強(qiáng)，人們越來越主動自覺地進(jìn)行理財(cái)，從而家庭收支項(xiàng)內(nèi)中增加了“理財(cái)支出”和“理財(cái)收益”。“理財(cái)支出”與“理財(cái)收益”直接相關(guān)，好的“家庭理財(cái)規(guī)劃”可以帶來可觀的、穩(wěn)健的“理財(cái)收益”，持續(xù)改善家庭財(cái)務(wù)狀況。反之亦然。

說過，“日計(jì)不足，歲計(jì)有余。”這則名言告訴人們：青年時(shí)要為老年時(shí)作安排，健康時(shí)要為患病時(shí)作打算；手頭的余錢，要長期儲蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細(xì)微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度。現(xiàn)代社會“開源”和“節(jié)流”日益緊密的聯(lián)系，使得家庭財(cái)務(wù)安排有了更為廣闊的空間。

提升現(xiàn)代家庭財(cái)務(wù)狀況

在現(xiàn)代社會，如何安排家庭的理財(cái)計(jì)劃，成為有效優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)狀況和提升“開源節(jié)流”成效的重要因素。

評價(jià)家庭理財(cái)計(jì)劃的優(yōu)劣，可以考察很多指標(biāo)，如理財(cái)?shù)氖找媛省⑼顿Y的風(fēng)險(xiǎn)大小等。對于作為社會個(gè)體細(xì)胞的普通家庭來說，任何投資理財(cái)渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風(fēng)險(xiǎn)不變。例如儲蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)渠道，但其收益相對較低。當(dāng)前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達(dá)10％的水平，但借貸機(jī)構(gòu)的信用水平參差不齊，信用風(fēng)險(xiǎn)顯著。股票市場投資收益波動很大，如需控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)需要相對專業(yè)的知識和技能，消耗大量時(shí)間，絕非大多數(shù)股民可以長期涉足。可見任何家庭不可能一勞永逸地以一種理財(cái)工具或一個(gè)投資渠道，來解決家庭全部的理財(cái)問題。

合理的家庭財(cái)務(wù)安排，應(yīng)該是由多種理財(cái)工具和渠道構(gòu)成，兼顧投資收益和風(fēng)險(xiǎn)管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較小而穩(wěn)定的理財(cái)工具上，如保險(xiǎn)、儲蓄，而將相對較小部分(建議20％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較大的部分上，如股票、基金。構(gòu)建健康穩(wěn)健的家庭財(cái)務(wù)安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設(shè)，應(yīng)優(yōu)先購買一定數(shù)量的保險(xiǎn)、預(yù)留部分儲蓄，作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的工具。

“鴻鑫人生”構(gòu)建美好生活

在選擇作為家庭理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司于7月在全國發(fā)售的“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”。該產(chǎn)品針對客戶長期、靈活理財(cái)需求開發(fā)。

首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費(fèi)，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、投保金額、交費(fèi)期間有所不同)，同時(shí)年年享受公司不定額的現(xiàn)金分紅，被保險(xiǎn)人70歲時(shí)，公司確保一次返還所有已交保費(fèi)。

其次，除了提供相對充足的利益，公司尤其注重家庭理財(cái)需要的靈活性，采用人性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。例如，可根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)需求，通過以成人或小孩為被保險(xiǎn)人，更加靈活地安排本金的返還時(shí)間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務(wù)，每年都可自由申請領(lǐng)取。所有理財(cái)服務(wù)都由公司幫助客戶進(jìn)行，客戶省心省力，達(dá)到靈活、穩(wěn)定、收益、輕松四者兼顧。

普通家庭理財(cái)方式范文4

關(guān)鍵詞：家庭金融投資；家庭理財(cái)；現(xiàn)狀；趨勢

隨著金融市場的不斷發(fā)展，市面上投資理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，能夠?yàn)橛兄顿Y需求的家庭提供有效平臺.而在中國家庭中通常只有在溫飽基礎(chǔ)上才可能對投資理財(cái)進(jìn)行相應(yīng)考慮，但是由目前家庭投資的狀況可以看出，由于沒有對家庭金融投資進(jìn)行充分認(rèn)識，所以對市場中眾多產(chǎn)品進(jìn)行選擇時(shí)十分容易出現(xiàn)不理智行為.所以中國家庭在開展金融投資理財(cái)?shù)倪^程中，需要對相應(yīng)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)了解，從而做出更加正確的決定.

1中國家庭金融投資的作用

1.1對家庭的收支情況進(jìn)行平衡

對于中國家庭而言，對溫飽問題進(jìn)行有效解決之后，金融投資就顯得十分必要了.人的一生中能夠有效創(chuàng)造價(jià)值、掙取薪酬的時(shí)間有限，而在無法掙取薪酬以后，不可能靠國家來養(yǎng)老，同時(shí)只是依靠后代來養(yǎng)老，也是一種很不負(fù)責(zé)的行為.所以中國家庭可以通過有效的金融投資，為自己增添財(cái)富，并為今后的生活提供一份保障.

1.2對更好生活進(jìn)行有效追求

在中國家庭金融投資過程中，對家庭收支進(jìn)行有效平衡是金融投資的最根本目的，同時(shí)也可以說能夠?qū)ΜF(xiàn)在與未來的溫飽問題進(jìn)行有效解決，以確保自己可以生存下去.但是每個(gè)人都希望自己可以生活的更好，收入一年比一年高，家里的經(jīng)濟(jì)狀況一年比一年好.所以只有有效增強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，才能夠顯著提升自身的生活質(zhì)量.

1.3對風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害進(jìn)行有效防范

在生活與工作過程中，人們時(shí)常會經(jīng)歷一些具有危害性的事故，例如：疾病、火災(zāi)、地震等，會對人們的人身、財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重?fù)p害，這對只擁有普通收入的家庭而言，往往會導(dǎo)致家庭出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、生活困難等問題.但是通過金融投資能夠?qū)彝ヘ?cái)產(chǎn)實(shí)施有效規(guī)劃，并進(jìn)行合理收支，即使在面對不可抗拒的災(zāi)害事故過程中，也可以擁有相應(yīng)資金來應(yīng)對災(zāi)害.同時(shí)在金融投資期間即使沒有出現(xiàn)意外事故，也可以使投資資金得到增值，以獲取相應(yīng)收益.

2中國家庭金融投資現(xiàn)狀

2.1家庭投資具備較強(qiáng)的需求力度

隨著中國家庭金融投資的不斷發(fā)展，就目前家庭金融投資狀況而言，家庭金融投資擁有較高的需求力度.而家庭金融投資有著較高的投資需求，可以在相應(yīng)程度上說明銀行儲蓄存在著大量轉(zhuǎn)移的狀況，根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近年來我國家庭對進(jìn)行銀行儲存的欲望越來越小，與此同時(shí)，我國股市的行情一路走高，并且很大一部分股民有著將家庭存款由銀行轉(zhuǎn)入股市的意愿.其中小部分股民因?yàn)橥顿Y獲益而選擇利用家庭存款創(chuàng)造效益，但是在這一過程中十分容易出現(xiàn)跟風(fēng)行為，而跟風(fēng)行為是中國公民最為常見的思維習(xí)慣，十分容易為自身帶來巨大虧損.所以在家庭金融投資過程中必須要十分慎重，在股票之外，還有債券與基金與股市并同發(fā)展，得到了許多有著金融投資意愿家庭的青睞，并獲得了很大程度的發(fā)展.

2.2金融投資理財(cái)產(chǎn)品種類豐富

從中央降息開始，中國更多家庭對銀行儲蓄的熱情越來越低，通常都會將家庭理財(cái)重點(diǎn)放在金融投資中，所以在很短的時(shí)間里出現(xiàn)了大量的金融投資工作人員.正如我們看到的一樣，股票、期貨、基金、銀行理財(cái)?shù)榷喾N理財(cái)產(chǎn)品的蜂擁而來，讓人們眼花繚亂.而幾年之前從來沒有想過銀行會引入與發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，并且也認(rèn)為保險(xiǎn)只包含著壽險(xiǎn)以及車險(xiǎn).但是在目前看來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，許多思維界限都會被打破，隨著股票、期貨、基金等理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，為了能夠得到顯著的資金優(yōu)勢，銀行也發(fā)展出了大量的理財(cái)產(chǎn)品.如果社會對儲蓄不再青睞時(shí)，為了有效保持自身的資金來源，銀行就需要做出相應(yīng)改革，投大眾所好，引進(jìn)關(guān)注度較高的理財(cái)產(chǎn)品，從而顯著提升自身的競爭優(yōu)勢，才能夠確保自身的正常運(yùn)營.而對于保險(xiǎn)公司而言也是如此，如果依舊只是堅(jiān)持只做壽險(xiǎn)以及車險(xiǎn)，通常不會有效吸引消費(fèi)者的注意力以及購買欲望，而對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行有效引入后，會顯著增強(qiáng)大眾的關(guān)注力度，從而可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的良好發(fā)展，而在國外金融投資理財(cái)本來就是由保險(xiǎn)中劃分得來的，只是目前國內(nèi)缺乏對保險(xiǎn)行業(yè)的充分認(rèn)識，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展.

2.3家庭金融投資由有形轉(zhuǎn)變?yōu)闊o形

金融投資作為目前中國家庭普遍應(yīng)用的理財(cái)方式，也在由有形向著無形進(jìn)行轉(zhuǎn)變.20世紀(jì)初期，房地產(chǎn)市場得到了白熱化發(fā)展，當(dāng)時(shí)利用資金進(jìn)行炒房的人獲得了巨大收益，并且在相應(yīng)地產(chǎn)商故意壓盤的情況下，房地產(chǎn)相關(guān)的剛性需求不斷提升，同時(shí)由于很多因素對國內(nèi)房價(jià)造成了相應(yīng)刺激，所以一時(shí)間全國各地開始大興土木，對相應(yīng)樓盤進(jìn)行有效開發(fā)，從而讓投資者進(jìn)行購買.從2000年到2008年短短幾年之間許多地方的房價(jià)都翻了一倍以上，而隨著房價(jià)的快速上漲，以及房產(chǎn)利益的暴力增長，國家利用相應(yīng)的有效政策對局面進(jìn)行了及時(shí)掌控，有效降低了投資者對房地產(chǎn)進(jìn)行投資的熱情.由2010年開始，大量投資者由有形投資轉(zhuǎn)變成為無形投資，股票、期貨、現(xiàn)貨、基金成為投資者們重點(diǎn)關(guān)注的對象，這些投資項(xiàng)目可以在網(wǎng)上進(jìn)行直接操作，并且其收益速度非常快，很多白領(lǐng)可以運(yùn)用休息時(shí)間來進(jìn)行有效交易，方便快捷.總而言之，中國家庭金融投資目前已經(jīng)成為金融中的主流行為，所以只有進(jìn)行有效調(diào)查，與實(shí)踐進(jìn)行有效結(jié)合，從而對投資項(xiàng)目進(jìn)行全面分析，才能夠構(gòu)建一個(gè)更加完善的金融投資市場，從而為家庭金融投資創(chuàng)建一個(gè)更加公平、安全、有效的收益體系.

3中國家庭金融投資的發(fā)展趨勢

3.1未來家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

隨著我國社會主義經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，所以為了滿足高質(zhì)量的生活需求，就需要家庭采用有效的理財(cái)方式，對自身資源進(jìn)行合理分配.同時(shí)隨著人們收入的不斷提升以及金融市場的快速發(fā)展，金融理財(cái)所具備的優(yōu)勢顯而易見，所金融投資會成為家庭理財(cái)方式的重要選擇.此外，金融投資有著收益靈活、收益所需周期較短的優(yōu)點(diǎn)，并且能夠?qū)ο鄳?yīng)的不良影響進(jìn)行有效規(guī)避，這樣可以為金融投資成為中國家庭理財(cái)?shù)闹饕绞降於己没A(chǔ).

3.2金融投資的多元化發(fā)展

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，家庭金融投資向著多元化發(fā)展，而多元化投資的開展與目前投資理財(cái)產(chǎn)品的多樣性有著較為直接的關(guān)系.首先，隨著我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、快速增長，人們的生活水平不斷提升，同時(shí)人們所擁有的可以進(jìn)行任意支配的資金明顯增多，所以對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇的過程中，也會變得越來越多樣化；其次，由金融市場現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顩r可以看出，隨著人們對金融投資需求的不斷提升，理財(cái)產(chǎn)品會變得更加細(xì)化，進(jìn)而可以有效促進(jìn)金融投資的多元化發(fā)展.同時(shí)在我國家庭金融投資過程中，不將雞蛋放在同一個(gè)籃子里是人們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)共識，這樣能夠?qū)ν顿Y風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散.隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不只是增強(qiáng)了國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)繁榮，也為金融投資帶來了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，所以面對目前缺乏規(guī)律性變化的金融市場，開展分散投資是提升家庭金融投資安全力度的重要選擇.

3.3抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力提升

人們在金融投資理財(cái)過程中，通常都會存有跟風(fēng)心理，認(rèn)為隨大眾走能夠降低理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn).例如：看見人們都在炒股，然后不管自己對股票有多少了解，就跟風(fēng)進(jìn)行相應(yīng)炒股，如果當(dāng)時(shí)股市行情比較好，還可以獲得相應(yīng)利益，但是如果股市行情不好，跟風(fēng)的人們不能夠?qū)墒酗L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避，最終就只會是血本無歸.目前人們都會以自身的實(shí)際情況為依據(jù)，科學(xué)合理的選擇與開展投資理財(cái)，并理性的進(jìn)行決策.例如：當(dāng)人們跟風(fēng)炒股時(shí)，可以較為理智的選擇有著較小風(fēng)險(xiǎn)的其他理財(cái)項(xiàng)目，從而追求事半功倍的效果.同時(shí)現(xiàn)在穩(wěn)健理財(cái)是金融投資的主流，所以大部分家庭在投資理財(cái)過程中，都會對自身承受風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)能力進(jìn)行充分考慮，由之前的冒險(xiǎn)投資轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的穩(wěn)健投資.盡量在確保投入本金的基礎(chǔ)上，恰當(dāng)?shù)剡x擇一些具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，但是有著較高收益的理財(cái)項(xiàng)目，而不是只追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，完全不對理財(cái)項(xiàng)目的安全性、穩(wěn)妥性進(jìn)行考慮，孤注一擲，開展不合理的投機(jī)冒險(xiǎn)行為.對金融知識進(jìn)行儲備，是一個(gè)十分細(xì)致與漫長的過程，并且需要做到及時(shí)更新、與時(shí)俱進(jìn)，在這一過程中，投資者能夠由根本上對自身的投資意識進(jìn)行有效提升，摒棄之前在投資過程中的盲目性以及隨意性，增強(qiáng)自身對市場的判斷能力，從而顯著提升家庭金融投資的質(zhì)量，為家庭金融投資的安全性提供確切保障，有效提升其抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力.

4結(jié)束語

中國家庭在金融投資過程中，其理財(cái)理念與認(rèn)知發(fā)生了重大改變，并且投資理財(cái)越來越平民化，人們能夠通過多種多樣的方式進(jìn)行投資理財(cái)，以獲得良好收益.未來家庭金融投資會更加符合家庭的理財(cái)要求，并且隨著金融市場的快速發(fā)展，家庭金融理財(cái)所具備的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也越來越強(qiáng).但是在家庭金融投資過程中，人們依然需要對投資理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行慎重選擇.此外，目前金融投資已經(jīng)成為我國現(xiàn)代化發(fā)展的社會主流，對人們的生活有著非常重要的影響.

參考文獻(xiàn)：

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普通家庭理財(cái)方式范文5

關(guān)于購買保險(xiǎn)，我有些困惑，希望能得到解答。

我今年29歲，未婚，碩士畢業(yè)，工作穩(wěn)定。隨著年齡增長，我想購買一份重大疾病保險(xiǎn)，曾跟一些外資銀行聯(lián)系過，他們向我推薦外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。自己有點(diǎn)擔(dān)心外資保險(xiǎn)公司的前景，但又覺得他們的服務(wù)比較好。現(xiàn)在對是購買外資公司還是中資公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍在猶豫。其次，是去銀行購買還是直接在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)也拿不準(zhǔn)，還望你們能幫我分析一下。

很多朋友都有過這位讀者的擔(dān)心，對金融服務(wù)業(yè)別是合資保險(xiǎn)公司的外資背景心存疑慮，但同時(shí)我們也能體會到合資保險(xiǎn)公司人員的優(yōu)質(zhì)系統(tǒng)服務(wù)和專業(yè)素養(yǎng)。其實(shí)在國外，保險(xiǎn)規(guī)劃屬于一種金融服務(wù)而非單純產(chǎn)品銷售，加之市場相對成熟、規(guī)范，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，保險(xiǎn)公司的選擇已經(jīng)不是決定因素。

和一般的商品銷售不同，在確定保險(xiǎn)計(jì)劃是否合理主要取決于人的需求。保險(xiǎn)規(guī)劃師是否能夠通過和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立場出發(fā)，量身定制有針對性的保障方案，這些遠(yuǎn)比考慮保險(xiǎn)公司的背景更具有實(shí)際意義。

還有一點(diǎn)需要指出，一般我們從股東背景方面把保險(xiǎn)公司分為內(nèi)外資，但實(shí)際上是存在4種形式的，即國有控股、非國控的股份制、外商獨(dú)資和中外合資。很多非合資保險(xiǎn)公司其實(shí)是第二類而并非國有控股，其股東的構(gòu)成也相對復(fù)雜，換句話說這類公司同樣也不是內(nèi)資。

至于銀保渠道，目前在國內(nèi)而言，不建議作為主要的保險(xiǎn)購買途徑。首先在銀行這種柜臺式的銷售方式很難獲得專業(yè)的保障規(guī)劃，銀行主要銷售的保險(xiǎn)是具有儲蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，銀保產(chǎn)品線有其特殊性，投有人渠道的產(chǎn)品豐富，尤其是一些可以在家庭、人生的高責(zé)任時(shí)期給予保障的產(chǎn)品是不多見的。

你們好!

我是重慶的讀者，今年從郵局訂閱貴刊，閱讀后感觸頗深，收獲良多。貴刊從多角度，較為全面地介紹了銀行、股票、基金、房產(chǎn)和保險(xiǎn)等方面的知識，我感到學(xué)習(xí)了很多投資理財(cái)?shù)睦砟詈退悸罚岣吡俗陨淼睦碡?cái)素養(yǎng)。

在金融危機(jī)大環(huán)境下，我想更多地了解一下普通家庭在有關(guān)保險(xiǎn)(比如投連險(xiǎn))、孩子教育投資(比如基金定投)、家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)組合等方面的具體案例分析和理財(cái)思路點(diǎn)撥，望貴刊多些深入“點(diǎn)”的指導(dǎo)和分散投資風(fēng)險(xiǎn)“面”的渠道和建議。

祝貴刊越辦越好!

讀者的認(rèn)可是對我們最大的激勵(lì)，也感謝對本刊的建議。2008年以來的金融危機(jī)確實(shí)對全球經(jīng)濟(jì)沖擊巨大，但從國內(nèi)目前的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)及政府?dāng)U大內(nèi)需的政策落實(shí)來看，建議在制定家庭中長期的理財(cái)規(guī)劃時(shí)不用過多受危機(jī)影響，還是依據(jù)明確目標(biāo)、量化分析、按需組合的步驟來實(shí)施。比如你提到的投連險(xiǎn)，確實(shí)在國外已經(jīng)占很高的比例，但就國內(nèi)近幾年來看，只要投連銷售一火爆，半年到一年內(nèi)必然出現(xiàn)退保風(fēng)波，金融工具用對了事半功倍，用錯(cuò)了只會事倍功半。

至于你的家庭是否適合投連險(xiǎn)，建議從這幾個(gè)方面去考慮：1，把保障和投資分開是否會導(dǎo)致成本增加，從可分配節(jié)余和保障成本預(yù)算的角度衡量投連的適用性；2，對目前投資組合長期預(yù)期收益、投資風(fēng)險(xiǎn)是否滿意，以判斷投連和其他金融工具哪個(gè)更適合你；3，投連的保額調(diào)整形式是否符合家庭每個(gè)階段的保障需求。

普通家庭理財(cái)方式范文6

從另一個(gè)角度想,從來沒有過這樣的一段時(shí)間,讓中國老百姓這么深刻的認(rèn)識到自己小家庭的財(cái)務(wù)會隨著世界經(jīng)濟(jì)的動蕩而起伏,就象一葉小舟載著我們經(jīng)受風(fēng)雨飄搖。打理好自己的財(cái)產(chǎn),又是我們實(shí)實(shí)在在的唯一的依靠。

好在如今風(fēng)聲漸緩,人們似乎可以稍稍放下懸著的心,重新企盼未來。我們不妨延續(xù)把家庭比做小船這樣的思路,思考一下新的2010年,普通家庭該如何理財(cái)。我們?nèi)匀徊荒茴A(yù)測未來,但是可以在思路上歸納一下,作出合理的對策,包括以下的幾個(gè)方面:

第一, 理財(cái)有目標(biāo)。

如同出海要有一個(gè)目的地一樣,我們需要明確自己家庭朝著哪一個(gè)方向發(fā)展。理財(cái)理的是資產(chǎn),規(guī)劃的是生活。而如何生活,從大的層面說,它決定于你抱有什么樣的生活目的和人生觀,從小的方面說它受制于家庭結(jié)構(gòu)和家庭成員之間的互動,反過來也影響到你的成就感、幸福感,影響到家庭成員未來的發(fā)展。所以,從你所追求的生活和人生目的出發(fā),在現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和條件上,盡可能多的考慮確定和不確定因素,對未來生活做策略性的總體安排,就是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)明確的過程,我們把它叫做理財(cái)規(guī)劃。不是所有人都需要請理財(cái)師為自己量身打造這樣的理財(cái)規(guī)劃,但是每個(gè)人都應(yīng)該有這樣的意識,做這樣的安排,而且最好應(yīng)該落實(shí)到紙面上。

有了這樣明確的目標(biāo),家庭理財(cái)才能堅(jiān)持長久的、連續(xù)的策略,才能在學(xué)習(xí)中不斷修正和發(fā)展,從而獲得成功;沒有這樣明確的目標(biāo),容易見異思遷,在小事上迷失,甚至做出錯(cuò)誤的安排,讓家庭承受過分的風(fēng)險(xiǎn)甚至損失。

第二, 生活有保障。

如同駕著小船出海需要準(zhǔn)備一只救生圈一樣,我們必須為生活中有可能發(fā)生而一旦發(fā)生會對我們家庭正常生活造成重大影響,甚至災(zāi)難性危害,這樣的事件做好準(zhǔn)備。

強(qiáng)調(diào)日常應(yīng)急備用金的準(zhǔn)備,即:家庭宜準(zhǔn)備3到6個(gè)月平均消費(fèi)費(fèi)用的金額,應(yīng)對意外發(fā)生的需要緊急支付的情況。這筆錢應(yīng)該用最方便提取的方式儲存,如活期帳戶或銀行卡,收益不是重點(diǎn)。具體金額視具體消費(fèi)水平和家庭資產(chǎn)情況而定,若家有體弱多病的老人、活潑多動的小孩或者其他情況,應(yīng)該儲備偏多。應(yīng)急備用金可以說是家庭應(yīng)對意外發(fā)生的第一道防線。

第二道防線是國家強(qiáng)制執(zhí)行和單位參加的醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等,包括“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)”和“農(nóng)村合作醫(yī)療制度”下覆蓋的保險(xiǎn)。需要提醒的是,并不是所有人都清楚自己都擁有了哪些最基本的保險(xiǎn),具體的金額和賠付要求是怎樣的,建議到你們的人事部分去了解一下。

第二道防線是適當(dāng)補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)。從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā),強(qiáng)調(diào)保費(fèi)支出在家庭的正常承受范圍,防止欠保和過保。買保險(xiǎn)重在購買產(chǎn)品的保障功能,如果有人勸你買一只鍍金的救生圈,你要堅(jiān)決地說NO。

其實(shí)無論幾道防線,要想抵御大風(fēng)大浪,最根本的還是船主人身強(qiáng)體壯豐收不斷,才好把家庭這艘船打造的越來越結(jié)實(shí)。

第三, 收入有源頭。

如同出海打魚總要準(zhǔn)備一張好的漁網(wǎng)一樣,家庭要生存要發(fā)展,要有一個(gè)可靠的財(cái)務(wù)來源。年輕朋友在考慮投資以前,先想想清楚什么是你最擅長的和有條件給家庭帶來穩(wěn)定收入的,也就是分清主業(yè)。無論是做生意還是打工賺錢,主業(yè)經(jīng)營是立家之本。有助主業(yè)發(fā)展的支出,在消費(fèi)控制的時(shí)候,應(yīng)該優(yōu)先考慮。比如,事業(yè)成長階段的年輕朋友,如果花3000塊錢參加一次什么學(xué)習(xí),以后有助職業(yè)生涯的發(fā)展,比花費(fèi)1000元錢做一次旅游更值得投入

第四, 消費(fèi)有規(guī)劃。

這是唯一和出海航行掛不上鉤的一點(diǎn),除非海上真有迷惑人的妖怪。這么說是因?yàn)槲覀兩钤谝粋€(gè)商品社會,每天必須消費(fèi),消費(fèi)的誘惑無處不在,商家們努力鼓動的只有兩件事:你可買可不買的東西要買,你必須要買的東西買更貴的或者買地更多。所以才會有盲目消費(fèi)、沖動消費(fèi),才會出現(xiàn)拉卡族、月光族。當(dāng)然不消費(fèi)怎么改善生活,享受生活?這么說的目的也只是喚醒大家理性消費(fèi)的意識。

理性來自于對自己家庭財(cái)務(wù)狀況的清醒的認(rèn)識,將整體的財(cái)務(wù)規(guī)劃和目前的收入狀況結(jié)合,用從上到下的思維方式?jīng)Q定合理的消費(fèi)水平,即:收入 你需要的投資(儲蓄)=可支配消費(fèi),而不是剩多少存多少,不剩不存,甚至入不敷出。

消費(fèi)控制通常是說起來容易做起來難,記帳是一個(gè)好工具,首先解決錢花到哪里去的問題,之后用以往的數(shù)據(jù)做統(tǒng)計(jì)可以制定以后的預(yù)算,就起到了控制的作用。記賬不一定就麻煩,可以分類記、隔一定時(shí)間(天,周甚至月)記一次,記賬的過程就是家庭財(cái)務(wù)疏理的過程,也是夫妻交流的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

第五, 投資有門道。

如果你一直都是劃著槳出海,你希望給你的船裝上帆么?投資就有這樣的效果。

感謝方便的互聯(lián)網(wǎng)讓林林總總的投資產(chǎn)品和我們走的如此之近,幾乎伸手可得。花一定的時(shí)間進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究,是投資入門所必需的。投資者需要了解:目前投資市場上有哪些投資產(chǎn)品,它們的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況,需要的投資期限,到哪里去購買,費(fèi)用如何,等等。然后比對自己的情況,認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,將上文所提理財(cái)規(guī)劃中預(yù)計(jì)的未來項(xiàng)目納入投資安排。具體投資品種的選擇,從兩個(gè)方面掌握:一是用錢時(shí)間決定投資期限;二是資金用途決定可承受風(fēng)險(xiǎn)大小。

舉例來說,比如你現(xiàn)在手中有10萬塊錢,明年一定要結(jié)婚或者小孩出國留學(xué),那么最合適的投資就是一年期定期存款,重點(diǎn)是到時(shí)候你手里有這筆錢,你不應(yīng)該在乎收益多少;假設(shè)這10萬塊錢是準(zhǔn)備明年出國旅游,而且你判斷現(xiàn)在股市有不錯(cuò)的機(jī)會,你不妨一試,即使全部虧掉并不影響你的正常生活。再比如,假設(shè)你現(xiàn)在才二十歲,考慮現(xiàn)在開始準(zhǔn)備退休后的養(yǎng)老金,股票、權(quán)證這些高風(fēng)險(xiǎn)的投資你都可以學(xué),因?yàn)槟氵€有足夠的時(shí)間改正自己的錯(cuò)誤。

市場風(fēng)險(xiǎn)的把握需要在實(shí)戰(zhàn)中學(xué)習(xí),投資者自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也需要反復(fù)磨練。磨練過程中需要認(rèn)清的一點(diǎn)是:投資的最根本目的是為了改善生活品質(zhì),是為了獲得快樂,如果投資對你沒有快樂,那說明這種投資并不適合你。

第六,未來有打算。

孩子,是從大船上分離出去的一葉小船,會在風(fēng)浪中成長,然后代替我們繼續(xù)前行。

普遍而言,孩子的教育、婚嫁還是父母的責(zé)任,尤其教育費(fèi)用可以預(yù)計(jì)在未來仍然會持續(xù)上漲,一是金額大,二是到時(shí)候花費(fèi)就需要發(fā)生,年輕家庭應(yīng)該早做打算。工薪階層可以持續(xù)逐月積累,專款專用,投資上選擇低風(fēng)險(xiǎn)的基金和債券等,還可以選擇“教育儲蓄”,如果對名目繁多的投資品種弄不明白,定期存款永遠(yuǎn)是不過時(shí)的好辦法,考慮未來利息變動的可能,不宜存期太長,存期一年就好,可以采用“十二存單法”。

考慮家庭主要成員自身的養(yǎng)老準(zhǔn)備,主要包括生活費(fèi)用和健康醫(yī)療費(fèi)用兩大部分。通常情況下生活費(fèi)用會比退休前有所降低,健康醫(yī)療費(fèi)用則會顯著增加,現(xiàn)代醫(yī)學(xué)讓大眾生命普遍延長,同時(shí)帶來巨大的醫(yī)藥費(fèi)用。而老年人的收入來自退休金、投資收益、子女贍養(yǎng)等,還有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的給付做補(bǔ)充,收入和支出的差額就是預(yù)計(jì)的養(yǎng)老準(zhǔn)備金的需求。養(yǎng)老金的準(zhǔn)備可以使用適當(dāng)投資,投資風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老金的準(zhǔn)備時(shí)間相匹配,即剩余的準(zhǔn)備時(shí)間越短,越應(yīng)該保守,注意流動性。除了自己投資儲蓄,目前時(shí)有議論的以房養(yǎng)老,未來可能出現(xiàn)的養(yǎng)老信托等新的養(yǎng)老金方式,都值得關(guān)注。中國人忌諱提遺囑的事,其實(shí)遺囑是規(guī)劃身后事的一個(gè)很好的工具,未來事情早做安排,才能從容享受生命。

掌握好以上的幾個(gè)方面,家庭的財(cái)務(wù)之船便會乘風(fēng)破浪勇往直前。金融風(fēng)暴也沒那么可怕,也許還是我們旅途上的一道風(fēng)景線呢。

兔年理財(cái) 路在何方

庚寅年的到來，推開了兔年理財(cái)?shù)拇箝T。2010年開年，持幣待購，還是調(diào)整投資策略都是投資者密切關(guān)注的重點(diǎn)。為此，我們特地采訪了本市多家銀行財(cái)富管理中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人，請他們?yōu)楸緢?bào)讀者預(yù)測兔年理財(cái)產(chǎn)品的走勢，希望能為投資者的兔年投資梳理脈絡(luò)，有所幫助。

穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品兔年繼續(xù)受寵

記者從農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行(600036,股吧)等本市多家銀行了解到，在2010年，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品仍將是各個(gè)銀行的主打產(chǎn)品類型。以農(nóng)行為例，2010年農(nóng)行新發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品中，有80%以上的產(chǎn)品是保本型產(chǎn)品，而其中又有90%以上的產(chǎn)品兼具了保收益的特性。業(yè)內(nèi)人士坦言，2009年的理財(cái)產(chǎn)品市場雖然創(chuàng)新不多，但穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行仍舊呈現(xiàn)逆勢上揚(yáng)的勢頭。有數(shù)據(jù)顯示，30家中外資銀行2009年已發(fā)行和確定發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，已達(dá)6154只，增幅達(dá)24%。從2009年發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品類型看，以債券票據(jù)類和信貸類產(chǎn)品為代表的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，成了主力軍。其中，共有1153只債券票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行，占所有人民幣理財(cái)產(chǎn)品的18.7%；而純信貸類理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行了2688只，占所有人民幣理財(cái)產(chǎn)品的43.7%。

信貸類產(chǎn)品逆勢上揚(yáng)收益率或與去年持平

近年來信貸規(guī)模的緊縮，使得信貸類理財(cái)產(chǎn)品格外熱銷。加之其具有穩(wěn)健的優(yōu)勢，以及風(fēng)險(xiǎn)控制較好的因素，頗受投資者的青睞。特別是針對一些國字頭企業(yè)和政府企業(yè)推出的信貸類理財(cái)產(chǎn)品，更是搶購的焦點(diǎn)。像農(nóng)行即將推出的濱海團(tuán)泊新城（天津）控股有限公司本利豐產(chǎn)品在未上市之前，就吸引了很多持幣待購?fù)顿Y者的目光。

據(jù)介紹，2009年，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的收益率均在4%左右，由于各銀行對理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)水平不同，因此各個(gè)銀行的收益率也各有不同。有專家預(yù)計(jì)，2010年信貸類理財(cái)產(chǎn)品的收益率基本與去年持平。另外，有業(yè)內(nèi)人士特別提醒投資者，信貸類理財(cái)產(chǎn)品也存在風(fēng)險(xiǎn)。一旦企業(yè)預(yù)料到未來貸款利息有上揚(yáng)的趨勢時(shí)，他們?nèi)绻x擇提前還貸，那么投資者的收益將按照實(shí)際的收益率以及實(shí)際天數(shù)來計(jì)算。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的投資者可以考慮私募基金、股權(quán)

隨著私募的走俏，私募基金和私募股權(quán)也被稱為投資理財(cái)?shù)男陆裹c(diǎn)。不少業(yè)內(nèi)人士對私募的未來表示樂觀。專家提示，私募基金由于其特殊性，主要發(fā)行的方向面對高端人群。其門檻也要比其他的理財(cái)產(chǎn)品高很多。而理財(cái)專戶的出現(xiàn)，則凸顯了私募基金的優(yōu)勢。另外，一對多的專戶模式也在市場中出現(xiàn)越來越多，他們能較好地滿足客戶的特殊投資要求，也借此成為新的理財(cái)增長點(diǎn)。

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