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家庭理財規劃方案報告范文1

《卓越理財》：您怎么看待當前的保險市場？

馬驊：與十年前相比，現在人們的保險意識有了很大的提高。十年前大家對保險還是覺得比較陌生的，了解得也不夠充分，但是現在，隨著養老體制改革、醫療體制改革，以前都是國家全包，現在慢慢地改變成要自己承擔一部分了，所以大家對商業保險有了更加深入的了解和認識。

目前90%的人都接觸過保險，或者買過保險，或者有買保險的意識，其實這就是經過十多年保險市場的發展，人們的保險意識已經有了一個很大的提高，都覺得保險是很重要的，除了社會保險外，也需要有一定的商業保險來為醫療、養老等風險承擔一個補償的責任。

不過當前的保險市場中普遍存在一個問題就是保額太低，也就是保險人并沒有達到他真正需求的一個保證額度。許多人可能買了保險，比如，保額是20萬、30萬等等，可能你會覺得夠了，但是你想想，假如你是一家之主，是家庭的主要收入來源，萬一哪一天你不在了，那這筆錢是否能夠保障你家人目前的生活能維持幾年？是否足夠支撐家庭的日常開支、孩子的教育費、父母的贍養費？只有滿足了這些實際的需求，你的保額才能算是合適的。

《卓越理財》：怎樣選擇適合自己的保險產品呢？

馬驊：這個因人而異，從年齡上來劃分，我認為在35歲以前，這個階段人也不會太有錢，但是“上有老下有小”，工作壓力大，正是一個人在拼搏的時候，應該注重保障類的保險產品，比如大病險、意外險、定期壽險、終身壽險、死亡險等等，因為這個時候壓力大，擔子重，一旦出現了意外情況，家庭就面臨著很大的風險。有了這些保險后，基本上就能夠保障家庭的財務安全了。

35歲以后，在這些保障措施做得比較好了，有了很強的風險承受能力的基礎上，讓自己的資產保值、增值則顯得尤為重要，此時就可以選擇一些投資類的保險產品，如投連險、萬能險等等。

《卓越理財》：保險在理財中應該是一個什么的地位？

馬驊：保險應該是一個必需品而不是一個奢侈品，有的人可能覺得有了富余的錢才購買保險，其實正好相反，每一個家庭都需要保險，尤其是對那些生活壓力大的家庭而言更需要保險來保障，這樣才不至于一旦出現風險，家庭就陷于災難中。而且保險的功能是沒有任何金融產品能夠替代的，你只需付出很少的保費就能獲得一個高額保障。

現在一說理財，大家就都認為理財就是投資，這其實是一個誤區，因為保險是理財的基礎。

如果將理財比做一個金字塔的話，保險應該是這個金字塔的底部，起一個基礎作用。換句話來講，就是要在保險之上理財，只有有了家庭的安全規劃，你才能談得上投資，否則就是以賭博的心理對待家庭的未來。金字塔中間的那一部分就應該是實現資產的保值增值，不讓財產縮水。金字塔的最上層才是投資，才是用你的錢去賺錢。

《卓越理財》：光大永明是怎么提供這些保險服務的？

馬驊：以前的保險，都是提供單產品服務，就是說公司開發出來了一個新的保險產品，然后營銷人員就開始在市場上推，不管客戶是否需要這個產品。

現在我們提供保險服務借助公司的需求分析系統，根據客戶的財物狀況及需求幫助客戶量身訂制適合他的家庭理財規劃，我們的客戶定位為中高端客戶群。我們有專業的高素質理財規劃師，能提供專業的服務滿足客戶的各種需求，而不僅僅是推銷一個單產品。一般而言，在會見客戶時，我們會預先了解客戶的家庭財務情況，并做一個財務診斷，針對每個家庭的不同情況制作出這個家庭未來20-30年的財務分析報告，然后根據分析報告量身定制理財方案，告訴客戶在資產中保險應占多少，儲蓄應占多少，投資應占多少，以及要選擇什么樣的保險等等。

這種針對客戶的實際情況提出的解決辦法，既能滿足客戶的需求，也能保障客戶的家庭財務安全。

《卓越理財》：因為“投保容易，理賠難”，所以有些人對保險公司有一些誤解，那么光大永明是怎么化解這種誤解的？

馬驊：我們有一個“陽光花仙子”主動理賠服務團隊，這支團隊除了常規的客戶服務外，還特別為客戶提供住院親情探訪、主動協助理賠等服務。比如，發生了意外需要住院，那么我們的團隊人員會在客戶入院后，攜帶著鮮花及總經理的慰問函去醫院探望，并指導客戶如何進行理賠。

同時，我們也還通過舉辦活動來展現自己，化解這種誤解。例如近期，我們聯合光大銀行以“光大金融”的身份進入社區，舉辦“綠色奧運社區行”活動，向北京市民宣導綠色環保意識。這些活動的成功舉辦，不僅能提升對我們公司的認知度，展現給客戶一個好的形象，也能更貼近我們的客戶和準客戶。

光大永明公司自2002年成立后，始終本著以客戶為尊的理念，堅持“客戶第一”和客戶利益最大化的原則，推行全國通賠方便客戶申請理賠，得到了廣大客戶的認可和好評。光大永明公司自開業以來賠付了5000多起，累計賠付金額2500萬元。

《卓越理財》：光大永明人壽北京分公司近幾年的運營情況如何？未來的發展重點會是什么？

馬驊：過去兩年，我們的發展還是比較迅速的，幾乎每年的增長速度都達到了300%，今年預計也有200%的增長速度。在北京市場的外資保險企業排名中從第12位躍升至第3位，是北京市場成長最迅速的公司。

家庭理財規劃方案報告范文2

財富亞健康的概念緣起于招商銀行總行零售銀行部總經理劉建軍的一句話――很多人沒意識到他的理財有問題。我賺工資、不投資、穩穩當當的，有什么問題，但其實他沒想到，稍微變變理財方式，他可以比現在的狀況好得多。財富亞健康并不會影響到“患者”每天的生活。但會悄無聲息的、逐漸的損害掉財富和生活水準。于是，《錢經》受招商銀行委托，發起了這次“中國人理財行為大調查”。歷經八十多場的深度訪談和接近3000個樣本調查。每一個百分點上顯現的線索都讓我們驚喜不已，正如美國前總統的戰略顧問馬克?佩恩E所言，百分之十的人口所表現出的趨勢將極大的影響我們的社會，作為結論。我們撰寫了這份《中國人財富亞健康報告》，本文將其精華之處節選如下，以饗讀者。

關鍵在于，我們所獲取的典型群體都大大超過10％，這種趨勢的繼續或改變不僅能影響我們作為單體的財富曲線，也會引導這個國家的財富走勢。

中國人仍舊崇尚節余，痛恨負債

69％的受訪者資產大于負債，70％的受訪者(凈資產>0)的負債率低于40％。67％的受訪者節余的資金在稅前收入的占比超過10％。17％的人群可以肯定是財務不健康的，他們表示自己的資產為負――除了那些還沒有弄清楚自己資產狀況的人們，其他的83％幾乎都擁有良好、甚至太好的財務狀況。按照中國的傳統。大部分人都小心翼翼的保持對債務的謹慎，在那些有債務(以房貸、車貸為主)的人群里，四成的人負債率低于10％，我們是不是應該反思：咱們的資產過于安全了?

雖然現在“月光”橫行，但節余仍舊是我們理財的主流方式。恭喜這67％的人們，你們很明智，在第一桶大金子之前，節余是必經之路。

工資最可靠?

70％的受訪者的收入來自于穩定的工資薪酬，而且。沒有其他來源。分享一個極端的例子，財技不錯的kenneth在31歲的時候開始每天工作不到六個小時。在賺到了足夠的本金之后，穩健的股市操作能讓他每年享受到15％―20％的收益。而每年收益等同于北京CBD地區一位高級白領的年薪。靠穩定單一的工薪收入過活的人不妨參考一下，多元的收入會讓你的財務狀況更穩定。

我們不投資!有錯嗎?

這兩類典型的金融資產分配形態幾乎一樣多：全是投資與存款各半，分別占比為31％和34％。幾乎不投資的人兩倍于投資老手，前者比重為4.3％，后者為21％。

家庭的資金鏈會斷裂嗎?

29％的受訪者在財務上可能存在流動性問題。

37.9％的受訪者的流動資產只能支付三個月的生活。企業的現金流有時候關乎生死，對個人(家庭)而言。流動資產也同樣重要，流動資產是指隨時可以變現的資產，包括：現金、活期儲蓄、貨幣市場基金等流動性高的金融資產。流動資產與負債、支出的關系往往能反映出一個家庭的現金流狀態。

投資態度普遍謹慎

超過一半的受訪者表現謹慎，59.4％的人認為行情叵測，現金為王，而68.75％的受訪者表示目前只會少部分用于投資。

關于風險認識的兩個矛盾

47％的人對自己的風險承受能力自信，但74％在遭遇虧損時情緒不佳，甚至睡不著覺。僅有6％的受訪者重視并認同“風險承受能力測試”。

對于那些認為自己能承受風險的受訪者來說，主要理由來自于“穩定的收入”。關于風險。略微極端的受訪者只占少數，8％的人認為自己完全不能承受一點風險，而9％的受訪者覺得自己非常能承受風險，值得一提的是，大多數人(占47％)對自己的風險承受能力比較自信，但與實際的投資狀況存在矛盾，回顧關于投資狀況的調查，絕對多數人目前非常謹慎。

盡管我們對自己的風險承受能力相對自信，但在另外一個問題中泄露了內心隱秘。74％的受訪者表示，遭遇虧損時或多或少影響心情。只有26％的人不會波動影響，其中大約一半的受訪者能積極總結教訓。

關于投資習慣

大多數受訪人并沒有考慮過清晰的“投資目標”，只是為了保值增值，而不是一個明確并可以量化的目標，持這一觀點的受訪者占比高達87％。

你是波段投資者還是趨勢投資者、抑或長期投資?這三種類型的占比不相上下，各占34％、31％、35％，對于多久算長期投資這一問題，受訪者的意見分歧不小，絕大多數(超過72％)認為2-5年就可以算作長期投資，但一般而言，長期投資能穿越周期跨越牛熊，2-5的積累未必能達到理想的效果。

你的收益期望與能容忍的虧損不太匹配

在盈利和虧損面前，能保持理性僅占3％，而面對盈利和虧損，受訪者則出現了嚴重的“不平等”，希望盈利10％-40％的受訪者幾乎比能容忍虧掉10-40％的多出了一倍。

消費狀況調查結果展示

關于每月支出占收入的比重

我每月花費占收入的40％以下：(377％)

我每月花費占收入的40-60％：(17％)

我每月花費占收入的60％以上：(46％)

最大支出項目是購物

每月支出最大的項目是購物(占比58.3％)，其次分別是吃飯25％、償還貸款8.4％、其他8.3％

個人家庭的恩格爾系數

每月食物花銷占總支出的0-40％：(78％)

每月食物花銷占總支出的40％-50％：(17％)

每月食物花銷占總支出的50％以上：(5％)

投資性收入與支出的比例

月投資性收入與月消費支出的比例超過1的占比27.4％，小于1的占比為68.5％，等于1的占比4.1％。

保費支出占比

保險費用支出占全年總收入的百分比低于10％的占比45.4％，超過15％的占比37.2％，在兩者其中的占比17.4％。

消費模式

消費隨心所欲與每月趨于一致的消費者比重不分伯仲，分別為47.9％與52.1％。

讓您幸福健康地實現財富自由

M請您談談對當前國內個人財富管理市場的看法。

隨著中國經濟的不斷發展，中國的個人財富積累已蔚為可觀。現在，越來越多的人開始關注理財。但是，中國^在財富管理之路上才剛剛起步。2008年席卷全球的金融海嘯對中國人的財富觀念也是一次深刻的洗禮。目前，中國的投資者已經逐漸預備了鮮明的投資意識和投資動機，但是不能忽視的是，很多人在投資理財方面存在著不少誤區，這一方面與當前中國人的整體經濟實力和理財市場的發展階段有關，另一方面也與中國人財商教育意識的淡漠分不開。

M這也是招商銀行為什么要法起此次調查的初衷嗎?

沒錯。此次調查報告的編撰正是招商銀行推進國民財商教育的一次新的嘗試，作為一家有責任感的銀行，我們不僅關注客戶的財富，更關注如何讓客戶幸福健康地實

現財富自由。帶著這一愿望催生出來的強烈使命感，招商銀行憑借豐富的理財經驗和客戶資源聯合貴刊發起此次調查，是希望通過對中國人的理財觀念和理財行為的研究，發現我們目前在財商方面潛伏的缺失和誤區，呼吁全社會關注“財富亞健康”這一普遍存在的現象，并為下一步參與構建國人的健康理財生活找準方向。

M　那么請問接下來。招商銀行將在促進中國人的財富健康方面做出哪些行動?

我們繼成功舉辦前兩屆“理財教育公益行”之后，計劃于今年啟動“2009年招商銀行第3屆理財教育公益行”大型活動，配合豐富多彩的系列相關活動，開啟一次傳播財富健康理念的綠色之旅。在今后的歲月里，招商銀行也將堅持不懈地以豐富多彩、人民群眾喜聞樂見的形式，有計劃、有步驟、有層次地向不同投資基礎的投資者普及投資理念，提升投資水平，為協調社會的發展幾步，使廣大投資者都有能力分享中國經濟發展的成果，力盡我們的責任。

相信大家在看到慢慢一頁的各類人群理財行為之后，會深吸一口氣，原來理財健康也這么多指標。那么，到底什么是理財亞健康?哪些人處于這種第三狀態?他們的行為通常是什么財富亞健康。

本刊將其定義為“介于財富安全與危機之間的一種理財管理水平低下的狀態”。具體來說，就是指人們的財富雖然沒有出現危機。到達入不敷出或資不抵債狀態，但理財手段和方法中已經有危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈。隨時可能因為外界的導火索(如金融危機等)而點燃爆炸；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值，如不及時清除，就可能導致個人財富危機。

“負債壓得我喘不過氣來”

雖然70％的人負債比率低于40％是值得欣慰的，但我們仍不能忽略那30％的人群――接近三分之一的人絕對不是少數一高負債比率無疑會讓他們的生活質量嚴重下降。沒錯，該族群就是眼下辛勞的“房奴”“車奴”們。如前文所說。負債比率=總負債，總資產，我們也可以用每個月的償債比率來衡量：償債比率=每月債務總額/每月凈收入總額。這兩個指標都不應該超過40％。一個家庭能夠負擔多少債務應當根據家庭的收入情況來決定。如果為了讓自己的房子、車子一步到位，超過家庭實際支付能力去盲目貸款，則會嚴重影響家庭生活質量。更悲慘的情況是，遭遇金融危機有可能使收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。負債的亞健康狀態可以說是比較嚴重的一種，切身體會的人感慨著：“生活水平不能再低了，出門不敢打車了，吃飯不敢請客掏錢了。連看電影都改在家了。”

沒有足夠的錢可以理

很多人說，我其實很有理財觀念的，只是沒有錢可以理。其實現是一種亞健康狀態，沒錢可理，那等到退休了花什么?只靠社保養老金肯定會讓你的生活質量急轉直下。33％的人節余比例低于10％，我們可稱之為“月光族”，而消費比例高于60％的人有46％之多，主要人群為年輕人(20-30歲)。很多年輕人在調查中表示其收入=支出，完全沒有節余，一旦發生財務危機則很難應付。而消費的絕大部分是購物，大部分人的食物開銷低于40％，我們的開支還是有很大一部分節省空間的。從攢錢理財的角度來說，當然節余比率越大越好，消費比率越小越好，不過現代人不提倡“月光”，也不能只攢錢不消費，要保證生活質量與情趣，將消費比率控制在40％至60％，節余比例達到20％-40％攢錢和享受生活兼顧。這才是真正的健康快樂理財。

“沒缸工資沒法活”

又是70％的人群，但是這次的數字是存在亞健康某癥狀的：收入單一靠工資，財務自由度低下。此種亞健康狀態是隱性的，工作穩定時不會有所影響，但是一旦發生特殊狀況，收入中斷，其個人和家庭都很可能會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態。財務自由度是家庭理財中一項很重要的指標，財務自由度=投資性收入(非工資收入)，日常消費支出，最好大于等于1。若一個人靠購買基金和炒股的收益加上存款利息完全可以應付日常支出，工資可以基本不動，即使辭職或失業也不會對生活帶來太大影響；反之，生活狀態將受到工作很大的影響。

“我不知道怎么投資”

這可以說是投資中最大的潛在問題。人們的投資比例不是過低就是過高。受訪者中該比例處于臺適值域的僅占34％，甚至有43％的人群該比例不足10％。而大多數人(87％)只是簡單地抱著“賺錢”的想法投資，并沒有清晰的理財目標。凈投資資產與凈資產比越高，說明家庭的投資越大，可能得到回報率越高。

“沒有工資也不怕”與“沒有工資活不久”

假如你有10000元活期存款，每月支出為2000元，那你的流動性比率為5，也就是說一旦遇到沒有收入來源的情況，則完全可以至少應付5個月的日常開支。流動性比率=流動性資產/每月支出，流動性資產可以是現金、活期存款、貨幣基金等，能迅速變現而不會帶來損失的資產。家庭該留多少流動資金?流動性比率在3-6中間比較合適。我們看到，流動性比率呈現兩頭大中間小的態勢：流動性比率過高，大于6的約占38％，或者流動性比率過低，不足3的有37.9％的人群。流動比率過高，影響家庭理財收益的增長速度，這種現象在高收入群體中較為普遍，很多人有了高收入但因為太忙卻不去管，尤其是單位福利好的，支出占收入的比例少之又少。流動性過低，容易引發財務問題。

“保障與我無關”

數據顯示，家庭保障不健康的占45.4％，其保費支出比例低于10％。家庭保障不足是家庭理財常見誤區之一。保險也是在發生意外情況后維持家人生活水平的保證。超過15％的保費支出的人群也不少，超過30％，這部分^保障過于充裕。基本為高收入人群。可能由于風險防范意識強及出于提高退休后生活水平、做好遺產規劃等的考慮。由于對于理財的認識不足，和中國國內個人財富管理行業的不成熟，使得部分理財規劃沒有了其針對性和服務性，再加上很多人由于不完全的信息而感覺理財效果不如預期，從而產生了抵觸情緒。

亞健康癥候群眾生相

月入5萬元的“窮”人

月收入5萬的王女士，是留美醫學博士，現任企業高管；愛人趙先生月薪2萬。家庭生活無憂無慮，她從來不用擔憂孩子教育、自己的養老等問題。那么，她的家庭財務狀況就真的很健康嗎?當然不是!王女士的家庭財務存在嚴重的“亞健康”癥狀。

病情描述：

王女士每月為家里支出的費用高達一萬元以上，這些費用占她收入的30％以上，其中除了日常開銷外，服裝費用占了很大的比例。其實，王女士有著女性典型“血拼”一族的所有特征。由于高薪厚職，有三四張不同銀行的VIP信用卡，她學會了美國人的習慣，先花“未來錢”，每月都幾乎花光她自己的工資，完全沒有節儉消費的觀念。

招商銀行理財師診斷書：

現在的問題在于王女士沒有積蓄的習慣，也就沒有可以用來達

成財務自由的資產。而她沒有積蓄關鍵在于她沒有一個正確的理財觀念。在行動中，王女士要循序漸進的開展理財規劃。如果還是按照自己的消費觀來生活，家庭的財務問題會更加嚴重。在財務上，可以參考以下建議：

a合理使用信用卡

b儲蓄收入的30％

有了房子卻沒有生活

韓飛一家是比較典型的房奴，夫妻兩人月收入8300元左右，每月要負擔兩套房產的貸款共4600元。為了不至于“月光”，兩人婚后不斷嘗試壓縮生活類開銷，每月的基本生活開銷從3000元下降到了現在的1500元左右。但是，僅靠壓縮開支并不能消除家庭財務隱患，拮據的生活讓夫妻倆不敢要孩子，也不敢失業，雖然有了房子，但是卻一點也沒有安心的感覺。每天只能忙碌的工作，無法享受生活。

病情描述：

韓飛之所以有窮忙的感覺，主要是因為家庭負債壓力較大，同時家庭的抗風險能力較差。

目前韓飛一家的流動性資產有近10.4萬元(3萬現金和活期、2.4萬股票、5萬基金)，這些錢是可以隨時變現，但是遇到家庭的財務危機還是不夠。他們負擔房貸支出比例是55％(可負擔房貸支出比例=每月還貸款／每月家庭收入總額×100％)，一般理性合適的可負擔房賃支出比例是30％左右，最多不超過35％。居于這兩個方面的顧慮，一旦韓飛和他的愛人出現工作上的變動及健康方面的問題，或者其他一些需要資金的情況，家庭的經濟狀況就會非常拮據了。也就是說，韓飛和他的愛人在很長時間內，不能隨意的變動工作，而且要保證現有的收入水平不變化；不能得一些重大疾病，不能在投資上有任何決策失誤。否則就會面臨諸如房貸償還、衣食起居方面的困難。

招商銀行理財師診斷書：

建議減少家庭固定資產比例，提高流動資產的比例，從而達到緩解現金資金緊張帶來的諸多問題。另外提供適合韓飛的投資理財產品，并且把資金合理的分配到各個不同功能的理財產品上。

a房產有效性最大化：

方案1：將小房子出售

方案2：可把小房子出租

b對于每月的凈收入結余部分，拿出一部分，比如1000塊作基金定投，剩余900塊買貨幣市場基金或短期純債基金。這樣的分配比例同時滿足資金流動性和收益性的雙重需求。

年輕人，錢酲酲!

徐鋒和太太結婚不久，兩人月入1萬有余，下面是他們的家庭資產狀況表：

病情描述：

徐鋒家資產狀況尚可，資產負債率為39.5％，主要是由于新房按揭貸款所致，舊房貸款已還清。凈資產流動比率53.26％和儲蓄率53.26％都過

高，其中主要是53.26％儲蓄率過高，大量資金閑置。生息資產只有銀行存款而已，資金的利用率太低，從徐先生目前年齡看來，這樣的比率意味著家庭在投資方面有很大的規劃空間，目前資產的盈利能力不足。

招商銀行理財師診斷書：

在人生的不同階段，應該采用不用風險的投資規劃方案。人在家庭的不同財務生命周期，具體以退休前和退休后來作分界線。徐鋒的主要問題在于投資過于保守，大量資金閑置，由于徐氏夫婦都較年輕，按照一般投資規則，可有大于70％的資金投入在有較高風險的資產中，以此獲得未來的較高收益，提高財務自由度和資金利用率。

別被幸運光環晃了眼

還記得《錢經》曾經報道過的一對幸運夫妻嗎?他們2005年開始投入股市，收獲頗豐，兩人甚至把房子賣了來炒股，居然在2007年10月股市從最高點回調的時候撤出資本市場，獲得了近100％的收益。充滿信心的夫妻倆在2008年后又拿出55萬殺回股市，結果之前在股市打拼中贏利的一半已被深度套牢，目前市值尚不足20萬。事實上，之前一直籠罩在幸運光環下的這對夫妻正是沒有意識到，他們的家庭財務和資產配置方式隱藏著不容忽視的“亞健康”風險。

病情描述：

好高族的一大典型特征是把理財全部等同于投資。他們追求高回報，卻也擔負著高風險。本世紀初不少中國人傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場，而后深陷深淵，財產貶值無法回收，隨后的生活質量大打折扣。之所以會這樣做，很大原因是他們將個人理財片面理解為“理財就是生財，讓財富增值，賺錢是第一位的”，從而滋生急功近利的心理。我們可以看到，持有此種思想的人群在中國占相當大的比重，所以會出現像上述買房炒股的情況，這是“亞健康”中幾種癥狀中最危險的一種。

招商銀行理財師診斷書：

結合夫婦二人的風險承受能力以及預期收益率，理財師認為最適合沈巍家庭的投資策略是50％的固定收益和50％的成長性投資。而目前沈巍夫婦要注重提高投資比重，具體來說，可以將家庭總收入的50％也就是35萬用于投資，考慮到之前在股市和基金中尚有20萬市值，因此可用于投資的資產實際約為55萬，其中的25萬可用來購買固定收益型的債券或者債券型基金用于資本的穩定增值，而其余的10萬元可考慮買人黃金，這樣的一種資產配置很好地平衡了單一投資品種的風險，同時也具備了資本增值的潛力。只要沈巍夫婦在堅持長期持有的基礎上遵循投資相關規律，相信可以達到滿意的效果!最后一點不得不強調的是。投資固然重要，但不是生活的全部。

醫生，找人看看財務病吧!

誰會想到。平時給病人帶來健康和生命希望的醫生。在自己家庭的財務規劃中其實存在很多亞健康癥狀?其實。隨著就業環境變化、醫療糾紛增多以及醫藥衛生體制改革等問題，一直被認為是高收入、高社會聲望的醫生其實普遍承受著很大的壓力!張醫生作為一家北京三甲醫院的外科主任醫師，他在努力工作、治病救人的同時。由于大環境的不確定，心中總是對未來存著一種恐懼感。但是。對風險特別敏感的張醫生除了買了很多保險外，卻從不涉足其它的投資理財工具。他不相信通過找理財師能解決自己的憂慮。

病情描述；

在訪談的過程里，我們發現張醫生一家非常具有“憂患意識”。雖然自己收入不低，妻子又是公務員，有穩定的收入，但是他們還是擔心未來退休后的生活。這種恐懼投射到財務上就表現為一種強烈的不安全感，但是當問到“您覺得自己需要多少錢才會安心”這個問題時，張醫生似乎也沒有一個明確的目標。由于職業的原因，張醫生見慣了生離死別的場面，對于生老病死的人生風險自然特別有感觸，所以夫妻兩人都在保險上花了不少錢。但是這些保單多為壽險和投資型保單，而且居然沒有一份重大疾病險。1年近4萬元的保費，超過了家庭年收入的10％，承受高昂保費的同時，家庭保障卻沒有實現全覆蓋。由于強烈的風險厭惡傾向，夫妻倆僅靠保險積累養老金，除此以外，很少嘗試其它的投資理財工具，使得資金效率大大降低。

招商銀行理財師診斷書：

由于對理財的認識不足，以及中國個人財富管理行業的不成熟，使得不少人像張先生一樣，對專業理財顧問的評價還持有保留態度，從而排斥專業理財師。其實他本身有非常強烈的理財訴求，但是得不到專業的引導。

其實缺乏明確的理財目標是張醫生沒有安全感的一個重要原因，需要通過專業的理財規劃讓他有一個清晰的方向，擺脫以前那種模糊的、莫可名狀的財務焦慮。同時讓他明白，只要調整資金分配，實現財務自由也是很有可能的。

財富亞健康簡單自測

如果以下的題目你得到了若干枚“對”。你就需要考慮一下如何擺脫亞健康的狀態了。

我沒有理財概念，更別提理財規劃了。

我每月大部分錢都用來還貸了。

我每月賺多少花多少，從來不存錢。

我每月的收入基本上只有工資。

我一旦失去工作就準以糊口，生活質量將大幅下降。

我的閑錢很多，不工作也無所謂。

我基本上只存錢，不投資。

我只投資一種金融產品。

我偏好高回報的投資，大部分錢都投資了。

家庭理財規劃方案報告范文3

西班牙《世界報》6月4日題為《遏制全球經濟的愛情》的報道中稱，如果沒有房子，那么就不一定每個人都能和自己喜歡的人結婚。中國人在尋找配偶方面遇到的困難正對全世界產生重要的經濟影響，因為他們減少消費，攢錢以吸引潛在的伴侶。按照中國傳統，單身男子要想結婚就必須是自己房子的主人，而在今天，買房子需要一大筆錢。這就迫使很多人大幅度削減開支，控制消費以增加存款。如果說在全世界增長最快的市場上沒有消費，那么全球經濟就會停滯。房產和婚姻之間的密切關系是中國人熱衷于存錢的關鍵理由，卻不僅僅是中國單身年輕人面臨的問題，也是世界經濟面臨的難題。一般來說，中國人將收入的三分之一以上存進銀行，遠遠超過美國人5%的比例。很多國家要求中國增加內需，希望中國政府說服國人少存錢，多進行消費。但在不買房就很難找到配偶的困境下，需要付出更多的努力來說服攢錢買房的年輕人不要再把錢藏在褥子底下。

隨著《婚姻法》司法解釋（三）的正式實施，勢必會影響中國人的消費理財觀念。

女性教育消費升溫

《婚姻法》司法解釋（三）中，諸如“父母給兒子買房媳婦沒戲”等明顯不利于女性的規定，使得 “剩女”們因此對婚姻的“收益預期”降低，投入也相對減少，甚至不再選擇婚姻。家庭和職業，女性會更加傾向于后者。女性經濟要獨立就要去工作，全職媽媽可能會減少，而已經工作的女性可能會對工作的投入加大。現有的家庭結構可能會因此而發生改變，進而導致相關家庭消費結構發生變化，女性在教育消費等方面的投入會增加。

教育消費如同買東西要付錢一樣，在得到教育的同時，也需要投入資金，而且每個家庭已經把教育看作家庭的首要投資項目，來優先保證和安排。在現代家庭中，買房子和對子女的教育消費占據了前兩位。隨著《婚姻法》司法解釋（三）的正式實施，“女人當自強”的意識已經十分強烈，她們雖然沒有擺脫繁重的家庭勞動，但是不管是為了增加自己在職業上的籌碼，還是為了均衡發展、愉悅身心，或參加各種培訓班、考試、考證等發展型消費方面的投入日益增加，并且開始重新重視個人的文化水平和職業技能等方面的培養。現代女性對發展型消費很愿意投入還體現在購買書籍方面，女性購買書籍的人數、頻率與金額均高于男性，但是，隨著《婚姻法》司法解釋（三）的正式實施，女性在發展型消費的投入只會有增無減，而消費觀念也會更趨向于理性化。

未婚買房，已婚購險

《婚姻法》司法解釋（三）的實施，除了對女性消費觀念的影響之外，女性在理財觀念上也會相應地發生變化。工商銀行中山分行國家金融理財師譚玉蘭說：“作為未婚女性，目前尚不需承擔面對父母贍養、子女教育等經濟負擔，且具有相對較強的風險承受能力，可以將較多的資金投入到風險資產中，以使個人財產可以保值增值。如股票、基金、黃金投資，甚至可以交首付供房，同時也應該購買足額的商業保險作為社保的補充。未婚女性無需太多擔心自己的資產在婚后被分割，因為只要是你的資產以自己的名義放在銀行里或資本市場里，這筆錢就永遠是你的，而且在婚后產生的利息和自然增值也認定為個人財產。作為已婚職場女性，將面臨較多的支出項目，如住房貸款、子女教育、父母贍養費等，既要對夫妻雙方的工資進行合理分配，還要做好孩子的教育基金準備和夫妻雙方的養老金的儲備。所以理財時應兼顧安全性、流動性和收益性，理財方案需要偏向穩健性。建議用基金定投的方式為孩子準備教育金和養老金的儲備，同時也應該為家庭成員購買足額的商業保險作為社保的補充。”

男人更需要理財

中國房地產研究會會長劉志峰認為，年輕人剛踏入社會，不應該過早地把自己“拴”在房子上。應該把有限的積蓄用在提高家庭生活水平、積極地投資理財以及對自己繼續深造提高的投入上。對于住房，應該根據實際情況，樹立先租房后買房，先買小房子過渡，有了條件再換大房子改善的理性消費觀念。

隨著《婚姻法》司法解釋（三）的實施，像“買房不如租房”、“買房不如環游世界”等觀念引領年輕人新的消費觀念。當買房這個人生中最大的經濟投入變得不再需要的時候，男性就會覺得手頭一下子寬裕許多，他們會自然關注其他的物質需求，當然買房省下來的錢要用在“刀刃”上，比如可以用來改善自己的家庭生活條件、父母的生活條件，而不是隨意揮霍在“吃喝玩樂”上。

社會發展一日千里，知識更新步伐很快。俗話說“男主外，女主內”，已婚男士身上擔負的家庭責任比較重，但是積極參加各種形式的教育活動，增長知識，提高素養，掌握技能，為將來求得更大的發展打下基礎，所謂“未雨綢繆，居安思危”，適當投資自己，才是明智的做法。

“你不理財，財不理你”，男人其實更需要理財。中宏人壽首席市場官姚兵說：“如何評估家庭風險承受能力？如何規避家庭風險？如何制定合理的家庭理財規劃？這是男人理財的三部曲。首先男人是家庭的主要經濟支柱，意外、醫療、重大疾病和壽險保障一定要充分；其次，在大人的保障相對健全的基礎上，要考慮給孩子建立相關保險計劃，如意外保障和教育金保險等，具體險種要根據孩子的不同成長階段、家庭經濟條件等分析。事實上，多數男人給自己的保險保障很低，但卻給孩子和家庭另一半買了高額的保險保障。應該明確，在一個家庭中，如果男人的意外傷害、重大疾病等風險不能得到全面的保障，就談不上家庭健全的保障了。”

給父母一個輕松、幸福的晚年

現在年輕人結婚、買房子、請客等算起來都是一筆很大的開支。一位即將送孩子走進婚姻殿堂的父親感慨地說：“孩子結婚的事情，可能是父母省吃儉用一生準備的，為的就是這幾天。”隨著《婚姻法》司法解釋（三）的實施，一部分年輕人可能改變房產消費觀念，變買房為租房，或者夫妻雙方共同承擔買房的開支。當給子女買房這個人生中最大的經濟投入變得不再需要的時候，父母自然可以用買房省下來的錢滿足更多的個人對物質的需求。他們會轉向滿足醫療、住房、飲食、保健等提高生活質量的事物要求上。時間一長，他們會發現給子女買房省下來的錢會讓自己的生活過得更加滋潤，從而也改變了他們的生活理念。

老年人要想度過一個輕松、幸福的晚年，首先要提高自身生活質量，在文化娛樂方面也有投資。其次，改變過去那種“重治療，輕預防”的觀念，與其在治療上花大錢，還不如在沒病的時候就提早預防，防患于未然。為了幫助兒女，一味降低自己的生活水平，這種做法是不可取的。北京市老年社會醫學研究所所長、北京宣武醫院流行病學和社會醫學部主任醫師湯哲認為，在娛樂方面，老年人應該適度增加花費，比如可購置一些適合自己的體育用品，經常參加體育鍛煉；訂閱書報、觀看影視和文藝演出，參加旅游和各種社交聯誼活動等。這些投資有利于提高老年人晚年的生活質量；有利于老年人的身心健康。

家庭理財規劃方案報告范文4

關鍵詞：SWOT；駝鳥戰略；海洋經濟；貿易金融；藍色精品銀行

中圖分類號：F320.1 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）04-0079-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.04.17

一、煙臺銀行發展現狀

煙臺屬外向型經濟，區位優勢明顯，經濟基礎良好，港口貿易發達，為金融業發展創造了良好的外部環境。2012年煙臺市GDP為5280億元，列全國第21位，同比增速7.61%。如表1所示，10年間煙臺市GDP復合增長率為16.69%，全市金融機構存款復合增長率15.84%，貸款復合增長率15.05%，可見煙臺金融落后于經濟增長步伐。只有恒豐銀行煙臺分行存款增速和貸款增速超過經濟增速；煙臺農村信用社存款增速和貸款增速基本達到煙臺金融機構平均水平。煙臺銀行的存款復合增長率為11.96%，與煙臺金融機構平均增速相差近4個百分點；貸款復合增長率為8.09%，與煙臺市平均水平有近7個百分點差距。可見煙臺銀行發展速度相對緩慢，發展步伐有待提高。由此，動用SWOT管理工具成為題中之義。

二、煙臺銀行發展戰略的 SWOT 分析

從表2可知，煙臺銀行外部威脅與內在劣勢十分突出，只有揚長避短，從自身尋求出路，加快戰略轉型[1]，才能提升核心競爭力，實現可持續發展。

因此，煙臺銀行應選擇WO扭轉戰略，這是內生性約束與體制性矛盾緊縮的結果，縱深推進WOSTSO戰略。競爭促使煙臺銀行已無太多時間去適應，必須盡快學習先進經驗，利用現有優勢，明確戰略定位（成為藍色精品銀行、港貿物流銀行、社區銀行、支農銀行），才能化危為機，走出困境。

三、煙臺銀行發展戰略

（一）總體戰略：做優做精戰略

緊緊圍繞“做精做專、做特做強、做深做透、做好做穩”四大戰略命題，明確“總體定位、區域定位、客戶定位、市場定位”四大戰略定位。具體來看：

總體定位：立志成為藍色精品銀行、港貿物流銀行、社區銀行、支農銀行。

區域定位：扎根煙臺、立足山東、輻射全國，打造百年銀行。

客戶定位：做強大中型企業客戶、做精小微型企業客戶、做大做優個人客戶。

市場定位：服務地方經濟、服務中小微企業、服務煙臺百姓。

（二）煙臺銀行時空協同戰略：“安內”與“攘外”同時并舉

“攘外”與“安內”同步推進、“向內向下”與“向外向遠”漸次展開，煙臺銀行將做優做精戰略分為兩個階段：

第一階段（2013—2015年）為“內務整理期”，完成戰略轉型。2013年為規范調整年，經過2012—2013年的規范調整，實現制度完善，體制順暢的目標；2013—2014年為恢復增長期，大力恢復元氣，健全制度，完善體制機制，實現恢復性增長，盡快徹底解決不良資產包袱，組建棲霞支行、萊陽支行、長島支行；2014—2015年為優化布局期，在煙臺范圍內優化布局，引進國內戰略投資者，增資擴股；到2015年資產規模達500億元，當年盈利10億元以上；2015—2016年為跨越發展年，實現跨區經營，監管評級達到三級。

第二階段（2016—2020年）為“攘外擴張期”，達到上市標準。2016年，整體資產和業務規模繼續顯著增長，達到城商行二級行監管水平；2017年，整體資產和業務規模繼續大幅提升，核心業務市場地位逐步加強，主要經營指標達到城商行優質二級行監管水平，力爭完成上市輔導；2018年資產規模800億元；2020年，主要經營指標達到上市城商行平均水平，基本完成上市準備工作，擇機沖擊上市目標，漸次開辦青島分行、威海分行、濟南分行、天津分行，資產規模1000億元。

四、煙臺銀行競爭戰略分析：小強特精之戰

總體競爭思路：“進社區、走市場、創特色、建精品”，“總行大特色、支行小特色”和“先做小做強，再做特做精，最終做優做久”。

（一）推進“做精做專”戰略：成為藍色精品銀行

創新“藍精靈”金融服務方案，成為助力藍色海洋經濟的藍色精品銀行。

1.緊抓環渤海商機。以煙臺為龍頭，以青島、濰坊、威海等城市為骨干的山東半島藍色經濟核心區域，雙線推進，通過到其他城市設分行、到縣域設支行和村鎮銀行等，迅速實現山東半島藍色經濟區網點全覆蓋，成為領航藍色海洋的主力銀行。

2.做精海洋產業集群。培育海洋優勢產業，提升水產苗種業、海水養殖業、遠洋捕撈業、水產品加工業和休閑漁業的發展質量和水平；突破海洋船舶、海洋化工、海洋生物醫藥、海洋工程建筑業，培育發展海洋礦產與新能源利用、海洋新材料、海水綜合利用和海洋工程裝備制造業；著力發展港口物流業、濱海旅游、海洋科技教育及服務、海洋文化產業。

3.做專精品業務。一是藍色供應鏈金融業務。通過銀行對核心企業進行統一授信，并把貸款額度直接授權給核心企業，由核心企業掌握這些貸款的最終用途，通過核心企業擔保，有銀行將貸款發放給上、下游企業，緩解上下游企業的融資難問題，推動藍色經濟區產業鏈與相關企業發展。二是科技金融業務。建設藍色精品銀行必須把科技型小企業業務上升到戰略位置，在高新區設立科技支行，成立科技型中小企業授信審查中心和信貸審查委員會，配備專職審批人員，優化整合科技型中小企業授信審批流程；要與科委、擔保中心聯合做好“創技貸”，完善創新型中小企業融資直通車計劃，搭建好為高新產業提供金融服務的平臺。三是低碳金融業務。推出環保節能貸、減排空間貸、低碳生活貸、新能貸等特色產品。

（二）推進“做特做強”戰略：成為港貿物流銀行

抓住“以港興市”戰略機遇，做好臨港產業，摸清煙臺港口布局、港口企業數目（港口貿易公司、進出口公司以及民營企業），發展供應鏈金融，為港貿物流的各環節提供結算、融資以及避險和理財等全面貿易金融服務。在物流金融業務中，從產業鏈上的核心企業入手，將資金注入到處于相對弱勢的上下游配套中小企業，并通過對貿易流程中的物權實行控制，包括貨物監管、倉儲監管等手段，以解決上下游配套企業融資需求。

1.做特航運金融業務。港口運輸是煙臺市最大的優勢產業，應結合煙臺航運業發展需求及自身實際，大力發展并做特航運金融，包括海上保險、船舶融資、資金結算、航運價格衍生產品、融資租賃業務等。

2.做強港貿物流信貸產品。做強“港貿通”信貸產品、倉儲貨物質押貸款、保兌倉等產品，與煙臺物流公司、企業合作發行物流商通卡，集支付、消費、結算、綜合理財于一體；開發手機物流終端服務體系“物流寶”，讓客戶及時了解物流和銀行賬戶的相關信息等。

3.做精貿易金融業務。構建貿易金融產品庫，如匯票貼現、信用證代付、打包貸款、托收、押匯、關稅保函、經營租賃保函等產品；發掘貿易融資客戶，對規模較大的企業客戶，主要開展以授信業務為基礎的貿易融資業務，側重于對客戶財務維度的分析；對中型企業客戶，可通過嵌入核心客戶的信用或相應的貨權監管，以撬動貿易鏈上企業的資金流、物流；對小型企業客戶，主要以抵押、質押或嚴格的貨權監管為基礎的貿易融資業務，達到信用增級的目的。積極打造總行垂直集中管理體系，建立垂直銷售體系和專業化的貿易融資評審體系，建設貿易金融集中運營系統，成為集結算、清算、融資業務為一體的集中操作平臺和維護客戶關系與業績考核評價的管理平臺。

（三）推進“做深做透”戰略：成為社區銀行——打贏同城巷戰、街道戰

此處“社區銀行”的社區指廣義社區，不單是行政概念上的“社區”，包含了市域、縣域、集鎮，是結合了金融市場需求，將居民小區、專業市場、園區、協會、商會等定義為“金融社區”。

1.打造社區銀行、小微企業金融服務與銀行業務發展轉型的“三位一體”社區銀行模式。通過推行社區銀行、小微企業金融服務與銀行業務發展轉型“三結合”，在煙臺范圍內推廣面向社區、面向基層的“全功能社區銀行”發展模式，促進客戶經理走出去，促進機構網點由單一的結算服務功能向全功能社區銀行轉型，扎根社區街道，做全功能社區銀行。

2.劃定責任區域，實行分片包干營銷體制。以銀行網點為圓心、2公里為半徑所覆蓋的社區、街道劃分為若干區域，將客戶經理、業務直銷人員與門柜員工分成小組，指定各小組各自負責某一區域的客戶營銷，通過檢查客戶經理進社區、進街道的營銷臺賬，督促客戶經理深入社區、街道展開營銷。通過“掃街、掃樓”工作，對轄內居民、商戶、企業、機關單位等進行全面的拉網式調查和營銷，建立起詳細的客戶資料信息，調查客戶金融需求，有針對性地營銷產品，重點篩選客戶并定期回訪。

3.深入金融社區，再造“毛細血管”。客戶經理就是社區內的血管，直接服務中小企業和個體工商戶，為了使服務達到精細化，每個客戶經理又發展若干個業務聯絡員即“毛細血管”，通過“掃街掃樓”的方法，實施拉網式調查，建立詳細的客戶資料，然后分別負責聯系中小企業或個體工商戶，一遇金融需求，可迅速通過他們辦理。

4.形成“2公里金融圈”網格服務。為實現全功能社區銀行，以銀行網點為圓心、2公里為半徑覆蓋社區、街道，并將之劃分為若干區域，形成上門服務和固定網點對接的全新服務模式，旨在方便市民的經濟生活。

5.運用客戶分層技術，細分客戶。銀行80%的效益來自于20%的客戶，對高端客戶要實行差別化、針對性的服務，如提供私人理財規劃、機場貴賓服務、組建高爾夫俱樂部等等。制定出一套適用的客戶細分標準，比如將日均存款余額在10萬以上的客戶列為高端客戶，邀請專家對高端客戶進行健康養生、子女教育、家庭理財規劃之類的講座，贈送意外險、刷卡積分有獎等服務措施。差別對待小微企業。實施與客戶綜合效益掛鉤的利率政策，即貸款利率與客戶在銀行的日均存款余額和中間業務貢獻率成一定反比關系，存款和中間業務越多，則客戶享受到的貸款利率優惠幅度越大。建立《大型優質專業市場名錄》，實施重點專業市場實施名單制管理；制定《煙臺銀行大型優質專業市場營銷管理實施方案》，以實現對專業市場的精細管理和精準營銷；建立起對區域用電量前200名、優質第三方存管、優質轉賬電話、優質工資等客戶及優質專業市場的營銷統計分析制度。

（四）推進“做好做穩”戰略：成為支農銀行

1.做好現代農業。借助煙臺蘋果美譽度，做支農銀行。依托棲霞蘋果、紅富士蘋果聲譽，金融支持果蔬、漁業、畜牧業等特色現代農業，以蘋果、櫻桃、葡萄、梨四大水果為重點支持水果產業，大力支持現代漁業，發展健康養殖模式，加大對海參、鮑魚、梭子蟹等區域名優產品的重點傾斜，培育優勢主導產品、物色品種、名優珍品漁業品牌；投向高產、優質、高效、生態、安全的生態農業、特色農業。

2.開發支農金融產品。抓新農村建設和新型城鎮化發展機遇，抓穩城市、城郊結合部、發達縣鄉、集鎮、農村超市等，開發“拆遷貸”、農民專業合作社貸款、遠洋漁業基地貸款等產品；推出“農家樂”旅游貸款、“鄉居貸”、“委托貸”、“城鎮貸”等新產品，推廣林權、海域使用權質押貸款，穩步開展商標專用權、采礦權、存貨、應收賬款、倉單、收費權等抵質押貸款業務。

五、煙臺銀行發展戰略的戰術支持：發展才是硬道理

戰略實施離不開戰術的支持。為實現煙臺銀行的發展戰略，必須根據現實經濟條件和自身承受力，合理地開發和利用人、財、物等資源，保證行內各要素的協調配置，在組織內部進行相應變革，制定出與長期戰略相匹配的戰術方針，確保目標的實現。

（一）優化銀行內部組織架構

針對煙臺地區的金融業務、客戶需求結構、同業競爭、產品開況，以客戶需求為核心來調整煙臺銀行的部門設置結構。可以考慮設立事業部，推行主要產品線和行業客戶線的事業部改革，成立地產、能源、交通、冶金礦產四大行業金融事業部，貿易金融、投資銀行、金融市場產品事業部，以及主要服務于中小企業客戶的工商企業金融事業部。

（二）積極推進傳統信貸業，大力創新中間業務

一是做好傳統信貸業務，創新擔保方式。開發與煙臺銀行合作的低碳信貸、科技信貸的擔保業務。積極探索開展環保專利權質押、稅款返還擔保、股票股權抵押、保單抵押、債券抵押、應收貨款抵押、其他權益抵押等多種貸款擔保抵押形式的產品研發，打造優質中小企業貸款無障礙平臺。

二是積極開展中間業務創新戰略。第一，以全面為主，進一步完善已有業務，鞏固和擴大市場份額；進一步擴大范圍，形成涵蓋市民生活日常繳費以及各種公用事業費業務；開通與交通運輸行業相關的業務，如代收汽車銷售款、代收交通培訓費等；開通與房地產行業相關的業務，如代收房地產銷售款、代收物業管理費等；開通與工商企業相關的業務，如代收銷貨款、代收勞務費等。第二，積極爭取基金托管行、證券托管行、國債買賣資格，爭取國債、政策性金融債承銷團成員，成為市場一級交易商，開辦銀證通、銀訊通、保函、信用證業務、代銷基金、國債買賣業務等。積極開展個人委托貸款、資信調查業務、個人支票業務；成立個人投資理財中心，開展代客理財業務，滿足個人客戶投資增值需求。逐步開辦對外擔保、融資保函、非融資保函、貸款承諾、開出即期信用證、開出遠期信用證等，完善承兌、擔保、保函業務。開展各類見證業務，包括存款證明業務。開展信息咨詢業務，主要包括資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、金融信息咨詢。開展企業投融資顧問業務，包括融資顧問、國際銀團貸款安排。根據煙臺城市特點，積極與本地各行業協會建立聯系和合作，開展業務合作模式創新，開發委托、合作監管、擔保咨詢等中間業務。

（三）完善公司治理

一是優化股東結構，夯實治理基礎。建立一個多元、分散、相互制衡的股權結構。考慮本地業務交叉的需要，引進戰略投資者時以本地大型企業為主，通過組建戰略聯盟的形式加入大中型銀行發起的服務網絡，為本地客戶提供更豐富的金融產品以及更便捷的全國性支付結算平臺；立足于多種渠道補充資本金，優化股權結構[3]。

二是提高董事會議事效率。設立一定比例的獨立董事。獨立董事履行職責時應重點關注存款人和中小股東的利益，對董事會討論事項發表客觀獨立意見，并重點關注重大關聯交易、利潤分配方案、高級管理人員的聘任和解聘、可能造成銀行重大損失、可能損害存款人或中小股東利益等重大事項；增加外部董事，并通過完善專門委員會制度來為獨立董事參與決策提供制度上的保障，盡量避免“內部人董事會”控制，促使董事會客觀、公正、科學地進行決策。制訂董事會調研、考察與培訓計劃，加強董事會對銀行戰略和規劃執行情況及銀行經營管理情況變化的了解，深化董事對銀行業務條線和基層機構經營狀況的理解，明晰銀行面臨的主要困難與挑戰，為經營管理層改進經營管理發揮參謀作用，助推董事會提高科學決策的能力和決策執行力。

三是拓寬董事會決策范疇。董事會根據銀行風險狀況、發展規模和速度，建立全面的風險管理戰略、政策和程序，確定銀行面臨的主要風險、適當的風險限額和風險偏好，督促高級管理層有效地識別、衡量、監測、控制并及時處置商業銀行面臨的各種風險。董事會及其風險管理委員會定期聽取高級管理層關于商業銀行風險狀況的專題報告，對銀行的風險水平、風險管理狀況、風險承受能力進行評估，并提出全面風險管理意見。建立、健全內部各部門之間的橫向風險信息傳遞體系，以及董事會、高級管理層和各職能部門之間的縱向風險信息傳遞體系；建立獨立垂直的內部審計管理體系和與之相適應的內部審計報告制度和報告線路。首席審計官的聘任和解聘應由董事會負責。首席審計官和內部審計部門應定期向董事會、監事會和高級管理層主要負責人報告審計工作情況，及時報送項目審計報告。

四是建立董事會績效評價制度。建立與銀行企業文化、長期目標、發展戰略、風險管理、整體效益、崗位職責相聯系的激勵機制和公正透明的董事會績效評價標準程序。績效評價的標準應體現保護存款人和投資人利益原則，確保銀行短期利益與長期利益相一致。績效考核指標應特別關注：資本充足率等主要監管指標沒有達到監管要求、資產質量出現大幅下降、其他風險狀況或贏利狀況明顯惡化。

（四）改造人事和薪酬制度

不斷創新人力資源管理機制，建立起新的適應全行戰略發展規劃的人事管理制度。具體做法包括：在新招聘員工的時候要提高人員進入門檻，擴大招聘員工的范圍，在現階段可以先面向山東省內招聘優秀人才，等條件成熟時可以面向全國招聘優秀人才，對于已有的員工增加職業技能的培訓，用培訓激活員工潛能。樹立以人為本的經營理念，科學合理地配置人力資源；建立崗位說明與評價機制，推行現代企業人力資源配置規則；建立符合現代商業銀行發展要求的薪酬激勵機制，構建科學的崗位績效考核體系。

參考文獻：

[1]劉倫.小微金融服務實體經濟的創新路徑分析[J].北京金融，2012（3）.