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互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究報告范文1

“新金會”是大眾理財顧問雜志社傾力打造的互聯(lián)網(wǎng)金融系列論壇，旨在為投資者、行業(yè)企業(yè)、服務(wù)機(jī)構(gòu)、管理層搭建一個暢通的交流平臺，讓與會者在這個平臺上互通有無、共同促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

本次研討會得到了北京大成律師事務(wù)所的大力支持。作為“新金會”論壇系列論壇之一，研討會以“風(fēng)險?轉(zhuǎn)型?變局”為主題，邀請到大成律師事務(wù)所領(lǐng)導(dǎo)和資深互聯(lián)網(wǎng)金融律師、行業(yè)專家，深度解讀最新監(jiān)管辦法和國家相關(guān)政策，為網(wǎng)貸企業(yè)提供有針對性的咨詢服務(wù)。另外，此次會議也邀請了多位行業(yè)內(nèi)具有代表性的平臺負(fù)責(zé)人出席，就當(dāng)前普惠金融的發(fā)展重點、熱點問題發(fā)表各自看法，共同探討網(wǎng)貸的持續(xù)、健康發(fā)展之路。

大眾理財顧問雜志社社長李鴻，北京大成律師事務(wù)所高級合伙人、金融部主任朱忠友出席研討會并致辭。北京大成律師事務(wù)所高級律師肖颯從整改期限、網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)涵和外延、企業(yè)經(jīng)營管轄歸屬、政府評估分類及公示的意義、ICP許可是否必須拿、P2P經(jīng)營范圍和服務(wù)合同修改等37個方面，全面解讀了網(wǎng)貸監(jiān)管政策，并針對我國網(wǎng)貸企業(yè)的實際情況，給出了切實的意見和建議。旺財谷獨立董事雷洲、大連京北互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易所總裁助理侯少開從企業(yè)的角度分享了對當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的意見和建議。麥子金服、美利金融、中瑞財富、易通貸、閃銀科技等十多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人參會并發(fā)表了各自的看法。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究報告范文2

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,各大銀行業(yè)務(wù)與其有了深度融合,傳統(tǒng)經(jīng)營理念和盈利模式也逐漸轉(zhuǎn)變,電子渠道逐漸增多,網(wǎng)上銀行,手機(jī)銀行,微信銀行等新興移動渠道用戶大幅增加。傳統(tǒng)銀行為迎合這個發(fā)展趨勢,也在加大力度開發(fā)電子銀行產(chǎn)品種類及功能。各大銀行陸續(xù)推出的企業(yè)網(wǎng)銀,個人網(wǎng)銀,電話銀行,手機(jī)銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產(chǎn)品服務(wù)。但是,在實踐發(fā)展過程中依然存在一些問題。首先,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰,品牌建設(shè)力度不夠。目前國內(nèi)傳統(tǒng)銀行的電子銀行大都作為傳統(tǒng)物理渠道的補(bǔ)充,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰。e在品牌建設(shè)上,沒有系統(tǒng)精準(zhǔn)的廣告策略,客戶的品牌認(rèn)知度有待提高。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠,同質(zhì)化嚴(yán)重。銀行具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的金融產(chǎn)品只是簡單地從線下搬到線上而已,沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的進(jìn)化路徑。以電商平臺為例,2012年已經(jīng)上線的善融商務(wù)“購物可貸款”與工商銀行的“融e購”的具體運營方案類似。此類購物與消費信貸相結(jié)合的同質(zhì)化操作規(guī)程在其他金融機(jī)構(gòu)同樣存在。同時,電子銀行營銷機(jī)制不健全,電子銀行發(fā)展在開通后,缺少維護(hù),與用戶互動不夠,反饋信息少,營銷手段單一,過于依賴網(wǎng)點的傳統(tǒng)營銷方式。

二、電子銀行發(fā)展移動金融的建議

目前,銀行業(yè)已經(jīng)邁入網(wǎng)絡(luò)時代。電子銀行業(yè)務(wù)以物理網(wǎng)點無可比擬的優(yōu)勢,成為提升商業(yè)銀行核心競爭力的重要手段。各家銀行為搶占市場,制定電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略顯得尤為重要。

(一)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念,轉(zhuǎn)型發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”電子銀行

在今年兩會上,“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃正式寫入政府工作報告。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融不斷融合,加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,深刻影響著目前的金融生態(tài)。電子銀行逐漸成為銀行服務(wù)的主要渠道,而傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)體系只是將電子銀行作為柜面服務(wù)的延伸,忽視了其所具備的營銷能力以及整合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間和創(chuàng)造價值的能力。因此,傳統(tǒng)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,轉(zhuǎn)型發(fā)展電子銀行,根據(jù)龐大的電子渠道用戶群體,抓取用戶操作信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有價值的挖掘,定制個性化產(chǎn)品,提升電子渠道的個性化營銷能力。綜上所述,移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方興未艾,基于用戶體驗需求及自身轉(zhuǎn)型需要,銀行應(yīng)考慮大力發(fā)展電子銀行,從而打造一流的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

(二)發(fā)展移動優(yōu)先策略,加入互聯(lián)網(wǎng)金融大流

移動平臺已經(jīng)是不爭的事實,最近據(jù)EMAKER研究報告顯示,移動平臺將超越互聯(lián)網(wǎng)平臺成為2014年受眾花費時間最多的媒體平臺。眾多媒體紛紛擯棄數(shù)字優(yōu)先戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)而高調(diào)宣布各自的移動優(yōu)先戰(zhàn)略。(MobilityFirst)移動優(yōu)先項目啟動于2010年9月,旨在直接應(yīng)對大規(guī)模無線接入和移動設(shè)備使用的挑戰(zhàn),同時為新興的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務(wù)。MobilityFirst項目成立的前提是,移動平臺及應(yīng)用程序逐漸取代固定主機(jī)和服務(wù)器。數(shù)據(jù)顯示,移動優(yōu)先已經(jīng)不再是口號和發(fā)展方向,而是實實在在正在做的事情。2014年,許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛邁入移動優(yōu)先,這如今成為全球互聯(lián)網(wǎng)公司堅持的戰(zhàn)略。而銀行作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的后起之秀,也不例外的將其作為發(fā)展目標(biāo),打響了移動金融的戰(zhàn)役。2014年以來,P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)雀黝惢ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)加快向移動端滲透和擴(kuò)張;新型移動金融服務(wù)如支付寶錢包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域拓展。移動金融正在重構(gòu)電子銀行的發(fā)展格局。手機(jī)銀行在具備網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時,更具有移動性與便捷性優(yōu)勢。智能終端和無線網(wǎng)絡(luò)成為移動優(yōu)先戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。所以,銀行在發(fā)展移動優(yōu)先戰(zhàn)略之時,這兩個環(huán)節(jié)是不可忽視的。當(dāng)然,移動優(yōu)先并非移動唯一。并不是所有的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)都適于移動優(yōu)先戰(zhàn)略,要做好精準(zhǔn)的市場調(diào)查與發(fā)展定位。

(三)重視用戶體驗,提升用戶參與度

在這個移動金融的時代,不僅僅要了解銀行客戶,還要看銀行能否通過已有的用戶資料信息挖掘到銀行與用戶之間的互動與關(guān)聯(lián)。2014年我國的網(wǎng)絡(luò)購物市場,主要呈現(xiàn)出普及化、全球化、移動化的發(fā)展趨勢。如今,消費者的消費理念已經(jīng)從注重產(chǎn)品功能過渡到注重參與。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是強(qiáng)調(diào)用戶體驗,銀行也要迎合而上,嘗試引導(dǎo)用戶參與和互動,分享體驗感受。還能夠為產(chǎn)品提供更好的建議,以助于其產(chǎn)品優(yōu)化。

(四)防控新型金融風(fēng)險,保障用戶信息安全

如今,移動金融成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在移動互聯(lián)時代競相逐利的關(guān)鍵節(jié)點。移動金融帶來便捷與多元的同時,需要注意的是其引入的新型金融風(fēng)險形態(tài)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,無論監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行的技術(shù)防范措施都尚未完善目前中國用戶對手機(jī)銀行,微信銀行等移動支付尚存疑慮,由于智能手機(jī)系統(tǒng)的一些先天性不足,移動支付安全一直受到手機(jī)安全漏洞和木馬的威脅,用戶信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發(fā)展移動優(yōu)先戰(zhàn)略的當(dāng)務(wù)之急。

(五)積極探索“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略與電子銀行轉(zhuǎn)型升級相結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究報告范文3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；措施

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日起，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融就成了政府和行業(yè)主管部門共同重視的一個問題,尤其是2013年至今,國務(wù)院、央行、地方政府和各行業(yè)監(jiān)督委員會了有關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融良好運作的政策和措施，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管拉開序幕。盡管中央與地方十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融，也出臺了一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策措施，可是就整體而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管發(fā)展依舊十分緩慢，沒有專門的法律予以規(guī)范和約束，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管之路任重而道遠(yuǎn)。針對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)實狀況和存在的問題，提出如下監(jiān)管建議，以保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系

建立健全信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中的重中之重。目前各種釣魚網(wǎng)站、詐騙網(wǎng)站數(shù)量繁多，騙術(shù)屢見不鮮；不法分子泄露、轉(zhuǎn)讓、倒賣、出售個人和企業(yè)信息；P2P公司跑路，違約等等時有發(fā)生，嚴(yán)重影響客戶、投資者、相關(guān)機(jī)構(gòu)的利益和信心，引起公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信任危機(jī)，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)造成了一系列的不良影響，所以我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)理應(yīng)注重信用體系的構(gòu)建。在信用體系的建設(shè)方面需要：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用保密技術(shù)為用戶保護(hù)隱私，提高客戶對于自身的信任程度，讓客戶樂于與企業(yè)進(jìn)行來往；第二，實施電子簽名和實名認(rèn)證措施，記錄企業(yè)內(nèi)每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監(jiān)管主體應(yīng)劃清監(jiān)管范圍，分清監(jiān)管內(nèi)容和非監(jiān)管內(nèi)容，讓監(jiān)管工作可以順利的進(jìn)行下去；第四，建立黑名單，規(guī)避可能存在的風(fēng)險，以此保證數(shù)據(jù)信息的安全真實；第五，量化標(biāo)準(zhǔn)，保證標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容的一致性，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)流通資源，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標(biāo)準(zhǔn)，讓每個人都了解相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對規(guī)范行為進(jìn)行規(guī)范。

二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅猛、創(chuàng)新持續(xù)的特點，并不斷誕生新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這讓監(jiān)管無法跟進(jìn)其發(fā)展，法律也產(chǎn)生了滯后性，建立統(tǒng)一監(jiān)管體系的困難性可見一斑。2015年7月，央行了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須堅持“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，并明確劃分了監(jiān)管的職務(wù)和責(zé)任，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了監(jiān)管依據(jù)。雖然該意見的出臺開創(chuàng)了監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，但是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委的具體監(jiān)管實施細(xì)則仍未，仍存在監(jiān)管主體混亂，監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工不清晰，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的監(jiān)管體系等現(xiàn)象，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的健全與實施。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有強(qiáng)大的推動力，就我國目前情況而言，提出以下幾點有助于健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施：首先，確立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體是政府，落實政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任，消除監(jiān)督主體不確定的隱患。目前，我國最主要的金融監(jiān)管部門是央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，“一行三會”各司其職，對應(yīng)擔(dān)負(fù)起互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動中的主要職責(zé)。為進(jìn)一步細(xì)化各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，可設(shè)立專門化的監(jiān)管部門隸屬于“一行三會”之下，該類隸屬部門應(yīng)注重加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保證監(jiān)管工作的正常進(jìn)行，對待問題要及早的進(jìn)行發(fā)現(xiàn)與解決，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、合理化，讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的早日健全。其次，組織互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，明確協(xié)會的自律職責(zé)，以此輔佐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證規(guī)范運營，達(dá)到促進(jìn)、提升與發(fā)展的效果。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中起著重要的推動作用，它為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的形成提供了基礎(chǔ)并且發(fā)揮著關(guān)鍵作用，行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中不可分割的一項因素，其在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步階段起著至關(guān)重要的作用，它能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融體系的向前發(fā)展，有行業(yè)自律的保駕護(hù)航，才有助于維護(hù)金融市場各方主體的合法利益，規(guī)避金融活動中的不法行為，規(guī)范金融業(yè)發(fā)展方向。最后，注重加強(qiáng)社會監(jiān)督。社會監(jiān)督指的是由社會上的廣大人民群眾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，人民群眾的力量是偉大的，他們對違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進(jìn)行監(jiān)督特點是監(jiān)管主體多、監(jiān)管范圍大、監(jiān)管效果好。初期可以先從外部角度加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的社會監(jiān)督，在此基礎(chǔ)上，通過增加監(jiān)督角度和途徑實現(xiàn)360度全方位的社會監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管與每一個人都息息相關(guān)，保證每一名群眾都投入到這一方面的監(jiān)管中，認(rèn)真對待，提升監(jiān)管質(zhì)量。

三、維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融消費者是其發(fā)展的重要力量，他們可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的促成者，但是我國對于金融消費者的保護(hù)與其他行業(yè)相比較有很大的不足。在現(xiàn)實中，經(jīng)常出現(xiàn)消費者個人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產(chǎn)品營銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風(fēng)險等事件，嚴(yán)重?fù)p害金融消費者的利益，長此以往下去，消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度會降低，繼而減少這一方面的業(yè)務(wù)辦理，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展會起到阻礙作用，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護(hù)也是金融監(jiān)管的一項重要職責(zé)。維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，保證其合法權(quán)益不受到非法侵害。監(jiān)管部門在金融監(jiān)管過程中可以著重從以下幾點出發(fā)：其一，健全信息披露制度，保證金融消費者獲得的金融信息有效、準(zhǔn)確、真實、安全；其二，拓展更多渠道來維護(hù)金融消費者的合法權(quán)利，保證其能夠及時查閱相關(guān)的憑證文件，防止不法分子業(yè)務(wù)欺詐，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益不受侵害；其三，構(gòu)建專門的舉報平臺，實現(xiàn)金融用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融下也能夠方便、快速舉報不法金融行為，讓違法金融行為無處遁行；其四，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的專業(yè)水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員成為專業(yè)化實用型人才，最大程度的維護(hù)消費者權(quán)益。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不完善，給了很多不法分子可乘之機(jī)。盡管有關(guān)部門已經(jīng)制定了一些針對互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，可依舊存在很大一部分金融模式?jīng)]能納入監(jiān)管系統(tǒng)中，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律下的漏洞，因此我國還需進(jìn)一步提升建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)的速度，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法滯后現(xiàn)象嚴(yán)重，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常快，導(dǎo)致監(jiān)管無法跟上其發(fā)展步伐，繼而無法滿足其發(fā)展需要，造成了當(dāng)前的諸多不良現(xiàn)象，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了極大阻礙。對目前的法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)充，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和特點出發(fā)，將現(xiàn)行的金融法規(guī)進(jìn)行修訂，并結(jié)合國外法律方面的成功經(jīng)驗，對具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作出詳細(xì)的規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到有法可依。與此同時，也要盡快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特征和現(xiàn)狀的專門性法律。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度及標(biāo)準(zhǔn)，首先，對各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行詳細(xì)說明，就其職責(zé)范圍及權(quán)利所在進(jìn)行明細(xì)劃分，以立法的方式將監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)確定下來；其次，在同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，提升監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任感和監(jiān)管積極性；再次，完善保護(hù)金融消費者合法權(quán)益的法律，從根本上加強(qiáng)對于金融消費者的保護(hù)。

五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制

市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制是所有國家對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管必備部分，各個國家的金融監(jiān)管當(dāng)局一般都參與金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出的審批過程。但是目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場依舊存在較大的不足，處于一個沒有準(zhǔn)入、退出門檻、沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及沒有固定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的階段，這是政府關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面工作的缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融市場普遍存在信息不對稱的情況，市場參與主體的資質(zhì)參差不齊，對互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生了較明顯的消極作用。所以，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，必須設(shè)立監(jiān)管規(guī)則，建立可行的市場準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，從而減小整體行業(yè)風(fēng)險，保證用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用。就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況而言，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，又要充分考慮各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的差異性，制定諸如：最低資本金、經(jīng)營業(yè)務(wù)、盈利能力、維護(hù)資金出借人合法權(quán)益等方面的準(zhǔn)入和退出的門檻，以此規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的金融隱患，降低金融風(fēng)險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、穩(wěn)健化。

六、結(jié)束語

在未來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加日新月異，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會更加先進(jìn)，涉及到的金融領(lǐng)域更多，創(chuàng)新性更強(qiáng)，成為未來經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，被利用于更多領(lǐng)域，更多行業(yè)開始和“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)姻，創(chuàng)造每個行業(yè)的創(chuàng)新和改變，帶來一個全新的局面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題仍是全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可小覷的問題。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，汲取西方國家有效監(jiān)管經(jīng)驗，積極探索適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方向的道路，加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進(jìn)行，以此掀起我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新篇章，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管走向健全化，加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。

作者:史潔 單位:山西國際商務(wù)職業(yè)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]黃震,鄧建鵬.P2P網(wǎng)貸風(fēng)云———趨勢•監(jiān)管•案例[M].我國經(jīng)濟(jì)出版社,2015.

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互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究報告范文4

億互聯(lián)網(wǎng)金融須扎緊“安全帶”（網(wǎng)上中國）

繁榮背后有亂象

近日，據(jù)媒體報道，北京市民李女士在某理財手機(jī)應(yīng)用上投資了5萬余元，錢已經(jīng)到賬卻遲遲沒有回款。在聯(lián)系客服未果的情況下，李女士去該公司索要說法。不想，公司注冊地早已人去樓空。據(jù)了解，李女士只是該理財應(yīng)用的眾多受害者之一，目前，用戶已經(jīng)到當(dāng)?shù)匦虃纱箨爤蟀浮＠钆康脑庥觯墙陙戆l(fā)生的多起互聯(lián)網(wǎng)金融案件的其中之一。

調(diào)研機(jī)構(gòu)益普索的《2018上半年第三方移動支付用戶研究報告》顯示，目前中國移動支付用戶規(guī)模約為8.9億，第三方移動支付在網(wǎng)民中的滲透率超92%。據(jù)了解，2018年一季度中國第三方移動支付市場交易額首次突破40萬億大關(guān)。而隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一路“野蠻生長”，該領(lǐng)域的諸多亂象也層出不窮。比如，支付過程中，用戶身份信息、銀行卡信息、密碼信息等泄露嚴(yán)重；“惡意二維碼”橫行，許多人因“條件反射式”掃碼不自覺中招，讓許多網(wǎng)民損失嚴(yán)重。

同時，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺游走于合法和非法之間，涉嫌虛假宣傳和非法吸收公眾存款，嚴(yán)重?fù)p害社會誠信和公眾利益。比如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在官網(wǎng)和手機(jī)應(yīng)用程序的顯著位置，用非常醒目的字體標(biāo)注“穩(wěn)健高收益”“國資控股”等內(nèi)容，收益率動輒15%甚至20%以上；有的平臺宣稱“消費金融創(chuàng)新，消費全返”；等等。投資者投入畢生積蓄，一旦平臺出事，拿回血汗錢遙遙無期。

來自國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺的監(jiān)測顯示，今年以來，含有虛假宣傳信息的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站數(shù)量有增加之勢，到5月份已達(dá)到3377個。

重拳治理見成效

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融諸多風(fēng)險源自于目前的行業(yè)生態(tài)。

一方面，中國網(wǎng)絡(luò)安全形勢堪憂，目前網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)從業(yè)人員只有3萬人，面臨70萬到140萬的巨大缺口，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以應(yīng)對如今嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全問題；另一方面，信息技術(shù)作為金融業(yè)務(wù)的載體和手段之一，并沒有讓金融行業(yè)脫離其本身的風(fēng)險屬性，甚至增加了金融風(fēng)險產(chǎn)生的可能。

如今，網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險呈現(xiàn)蔓延速度快、隱蔽性強(qiáng)、潛伏期長、外溢效應(yīng)明顯的特點，支付行業(yè)在敏感信息保護(hù)、客戶資金安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面面臨較大壓力。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺管理方不斷將流入的資金投資到高回報的高風(fēng)險領(lǐng)域，一旦投資失敗，出現(xiàn)用戶擠兌，銀行系統(tǒng)將面臨系統(tǒng)風(fēng)險。

正因如此，近年來，政府加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的整治力度。2016年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，按照《方案》中的部署，2016年7月底前完成開展摸底排查；2016年11月底前完成清理整頓、督查和評估；2017年3月底前完成驗收和總結(jié)。

自專項整治工作開展以來，各地公安機(jī)關(guān)共立案1390起，對非法金融活動形成了有效震懾。數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月末，各地尚在運營的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)2902家，專項整治以來共有5074家從業(yè)機(jī)構(gòu)退出，不合規(guī)業(yè)務(wù)規(guī)模壓降4265億元。對于互聯(lián)網(wǎng)金融新冒頭的違規(guī)業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域亂象，監(jiān)管部門也果斷出擊、及時管控。據(jù)了解，目前國內(nèi)88家虛擬貨幣交易平臺和85家代幣融資（ICO）平臺全部實現(xiàn)無風(fēng)險退出，在國際上引領(lǐng)了虛擬貨幣監(jiān)管取向。大量涉嫌非法從事外匯交易的平臺被清理取締。

“專項整治開展兩年來，各部門相互配合，中央和地方相互協(xié)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域無序發(fā)展的勢頭得到扭轉(zhuǎn)，總體風(fēng)險水平大幅下降。”中國人民銀行副行長潘功勝表示。

“強(qiáng)監(jiān)管”是大趨勢

雖然專項整治取得了巨大成效，但就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險防范化解任務(wù)仍然艱巨，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點的監(jiān)管體制機(jī)制有待進(jìn)一步完善。

近日，中國人民銀行會同互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組有關(guān)成員單位，召開互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治下一階段工作部署動員會。會上，潘功勝指出，按照打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)總體安排，再用1到2年時間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，化解存量風(fēng)險，消除風(fēng)險隱患，同時初步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點的監(jiān)管制度體系。

其中，P2P（互聯(lián)網(wǎng)金融點對點網(wǎng)絡(luò)借貸平臺）網(wǎng)絡(luò)借貸仍是下一階段互聯(lián)網(wǎng)金融整治所確定的重點業(yè)態(tài)之一。根據(jù)工作方案，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小貸領(lǐng)域清理整頓完成時間，延長至2019年6月，其他各領(lǐng)域重點機(jī)構(gòu)應(yīng)于2018年6月底前，將存量的違規(guī)業(yè)務(wù)化解至零。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究報告范文5

[關(guān)鍵詞] 蘇州;互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);征信體系;問題;對策

[中圖分類號] F470 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

在2015年的政府工作報告中，總理提出了制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，特別提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融體系的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、渠道廣、普及率高等特點，為改善小微企業(yè)融資環(huán)境發(fā)揮了重要作用。但在互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資過程中，難免存在各種問題，筆者在剖析問題的基礎(chǔ)上提出相關(guān)對策建議，以此來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，最大限度發(fā)揮其對小微企業(yè)融資的普惠效應(yīng)。下文是以蘇州市為例展開研究的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀――蘇州數(shù)據(jù)

（一）蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀

蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于起步階段，據(jù)調(diào)查，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要涉及P2P網(wǎng)貸、第三方支付和金融服務(wù)三大業(yè)態(tài)。例如，蘇州中匯支付有限公司（中匯支付總部位于天津）和蘇州萬付達(dá)金融數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司等第三方支付公司;本地貸――隸屬于蘇州互融投資管理有限公司、聯(lián)幫貸――隸屬于聯(lián)誠恒業(yè)財富投資管理（蘇州）有限公司、蘇融貸――隸屬于哈撒韋（蘇州）財富管理有限公司、“金蘇財富”網(wǎng)貸平臺――隸屬于金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司、蘇州貸――隸屬蘇州中亮電子商務(wù)有限公司等網(wǎng)貸平臺;蘇州銀雁數(shù)據(jù)處理有限公司、蘇匯金融信息服務(wù)有限公司、金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司的金蘇財富在線和訊燕金服等金融服務(wù)公司。相比較而言，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對小微企業(yè)融資支持力度最大的還屬網(wǎng)貸平臺。截止2014年08月19日，自本地貸平臺運行10個月以來，累計為本地小微企業(yè)提供融資超過1000萬元，單筆金額都在10萬元左右。

（二）商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”對小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分P2P網(wǎng)貸平臺成為了緩解小微企業(yè)融資難問題的重要渠道，并保持了較快發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額已增至2087.26億元，是2014年同期的4.38倍，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，蘇州的傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面加強(qiáng)了手機(jī)銀行、移動支付、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、電商平臺等電子化平臺的研發(fā)與建設(shè)，另一方面積極拓展了小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在蘇州地區(qū)，只有蘇州銀行是總部設(shè)在蘇州的商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行均是在蘇州設(shè)立的分行，相比較而言，股份制商業(yè)銀行對于小微金融的創(chuàng)新力度更強(qiáng)。

以蘇州銀行小蘇幫客為例。2014年10月，蘇州銀行和P2P平臺點融網(wǎng)共同宣布，雙方將攜手成立P2P互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部進(jìn)行深度合作，更便捷地為小微企業(yè)服務(wù)，并幫助小微企業(yè)降低融資成本。隨后，蘇州銀行旗下的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)微金融平臺――小蘇幫客在2015年5月8日上線試運行，經(jīng)過一段時間的優(yōu)化調(diào)整，于7月13日正式對外運營。這是全國第13家商業(yè)銀行開啟P2P業(yè)務(wù)。該平臺以普惠金融的理念服務(wù)市民、小微企業(yè)，為投融資雙方提供融資咨詢、投資規(guī)劃、財富管理等綜合金融服務(wù)。根據(jù)該平臺官網(wǎng)信息顯示，小蘇幫客借款旗下一共有助企貸、市民易貸、工薪貸、樂業(yè)貸等七款產(chǎn)品。其中助企貸主要是助力小微企業(yè)的融資需求，適用于成立滿1年、工商營業(yè)執(zhí)照齊全、銷售回款穩(wěn)定的中小企業(yè)，借款額度控制在300萬以內(nèi)，期限控制在36個月以內(nèi)，還款方式可以采用等額本息或按月還息到期還本。截至2015年7月15日，該平臺已有3809人累計注冊人數(shù)，累計交易額達(dá)到41907520元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對小微企業(yè)融資支持存在的問題

1.服務(wù)模式單一、融資規(guī)模偏小。當(dāng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資主要通過以下五種模式：P2P融資模式、電商平臺、眾籌、電子金融機(jī)構(gòu)――門戶融資模式和第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的實施讓小微企業(yè)融資進(jìn)入多元化選擇時代。但據(jù)調(diào)查顯示，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺主要涉及到P2P網(wǎng)貸和第三方支付，整體來看，蘇州地區(qū)目前還沒有眾籌、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式。從目前發(fā)展比較迅猛的P2P網(wǎng)貸來看，截止2014年末的數(shù)據(jù)，從各省網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量來看，江蘇省位列全國第6位，達(dá)104家，從各省網(wǎng)貸貸款余額來看，江蘇省位列全國第5位，達(dá)60.04億元，無論是從運營平臺數(shù)量，還是從網(wǎng)貸貸款余額來看，蘇州市的網(wǎng)貸運營平臺和貸款余額在省內(nèi)都不具優(yōu)勢，這與蘇州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、小微企業(yè)數(shù)量是不相匹配的。

2.服務(wù)范圍狹窄、受益范圍有限。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺雖然能夠很好地滿足小微企業(yè)的融資需求，但其貸款對象僅限于在平臺上注冊的企業(yè)，還有許多缺乏網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的小微企業(yè)卻難以獲得貸款機(jī)會。這種全新的融資模式，要想擴(kuò)大其服務(wù)范圍存在的問題是，如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有一個有效的數(shù)據(jù)來源和客戶群體。以阿里小貸為例，其大數(shù)據(jù)是構(gòu)建在數(shù)千萬客戶基礎(chǔ)上的，花費了十幾年的時間，并且如此龐大數(shù)量的企業(yè)在阿里小貸的三大平臺上進(jìn)行頻繁交易獲得借款，在此基礎(chǔ)上阿里小貸迅速成長起來。但阿里小貸成功背后卻存在難以復(fù)制的問題，再加上目前各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的用戶信息資源不能共享，也限制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)范圍。

3.缺乏統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。完善的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。傳統(tǒng)信貸市場上最大的問題是信息不對稱，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的積累和分析有助于解決這個難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，這種創(chuàng)新模式也日益暴露出制約其健康發(fā)展的瓶頸，那就是征信信息方便、快捷的獲取。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的缺失主要從以下兩個方面反映出來。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融對于借款者的了解主要依賴于其在網(wǎng)絡(luò)上的歷史數(shù)據(jù)，然而這種交易信息并沒有實現(xiàn)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間共享，而征信的本質(zhì)是放貸機(jī)構(gòu)之間的信息共享，如果不能實現(xiàn)共享，很可能會出現(xiàn)借款人在單一網(wǎng)站較少的交易數(shù)據(jù)而獲得較少的借款，影響小微企業(yè)的成長空間。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)愈發(fā)復(fù)雜，風(fēng)險也在集聚。例如，在P2P網(wǎng)貸資金流轉(zhuǎn)過程中，因為第三方監(jiān)管缺失，平臺運營者享有客戶資金的實際控制權(quán)，存在較高的道德風(fēng)險，2014年全國問題平臺高企，因此僅僅依靠運行者的道德來做信用支撐是不牢靠的。因此急需把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也納入重點關(guān)注的征信對象，切實保護(hù)消費者權(quán)益。

（二）商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”對小微企業(yè)融資支持存在的問題

1.對小微企業(yè)融資支持的重視度不夠。蘇州銀行自成立至今，其戰(zhàn)略定位一貫堅持“以小為美、因民而美”，重點服務(wù)“小微、‘三農(nóng)’”等戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，蘇州銀行支持小微企業(yè)融資的力度是有目共睹的。但相比較而言，我們從農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行了解到，分行沒有針對小微企業(yè)開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的僅僅是把部分線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上而已。以小微立行的民生銀行今年在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域增長不明顯，而且面臨不良貸款率2014年達(dá)到1.17%，高出上年0.32個百分點。從搭建電商平臺來看，截至目前，已有中、農(nóng)、工、建、交、招等9家銀行開設(shè)了網(wǎng)上商城，在對小微企業(yè)融資支持的角度開看，只有建設(shè)銀行的善融商務(wù)、工商銀行的融e購有所涉及。根據(jù)課題組的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至目前，大約有20家銀行推出了在線直銷銀行，這20家銀行基本上都是股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，特別是在線直銷銀行推出P2P平臺、小微貸產(chǎn)品的鮮見大型商業(yè)銀行的蹤影。

2.缺乏平臺難以快速切入互聯(lián)網(wǎng)小微金融。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度之快，很重要的原因在于一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過幾年甚至是十幾年的積累，普遍建立起了包括眾多商家和消費者組成的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)生態(tài)圈，有豐富的應(yīng)用場景，例如，阿里金融和京東商城，為電商平臺上的注冊商戶提供融資。商業(yè)銀行雖有龐大的線下客戶群體，但互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景和網(wǎng)絡(luò)平臺是其短板。因此，商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上推出的以直銷銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（包括小微貸）的發(fā)展現(xiàn)狀并不理想。值得一提的是，商業(yè)銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景和網(wǎng)絡(luò)平臺，就很難培養(yǎng)出一批新的客戶群，就不能對不同類型客戶開發(fā)出針對性的金融產(chǎn)品。例如，蘇州銀行雖然開通了互聯(lián)網(wǎng)微金融平臺，但因為缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景，其新客戶群的挖掘潛力不容樂觀，針對小微企業(yè)的助企貸產(chǎn)品與一般的P2P產(chǎn)品并無新意。

3.商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖據(jù)能力有待提高。商業(yè)銀行的經(jīng)營理念要真正做到“以客戶為中心”，同樣需要深入挖據(jù)“大數(shù)據(jù)”帶來新的客戶資源和管理模式。從小微企業(yè)融資的角度來看，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過高效地挖掘出小微企業(yè)潛在的金融需求，從而打造出適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，這是奠定互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)該注重“數(shù)據(jù)”，而不應(yīng)該過分強(qiáng)調(diào)“大”。從客戶規(guī)模來看，只有少數(shù)幾家國有銀行可以和以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相媲美，雖然蘇州銀行、其他銀行在蘇分行有著優(yōu)質(zhì)的客戶資源，但存在的問題是其對內(nèi)部數(shù)據(jù)的運用不充分、挖據(jù)程度比較低，對客戶數(shù)據(jù)的跟蹤和再豐富技術(shù)不夠先進(jìn)。在小微企業(yè)融資方面，如何通過“大數(shù)據(jù)”手段深入挖掘自身客戶的行為習(xí)慣，高效地滿足小微企業(yè)的金融需求，如何在業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化處理過程中，發(fā)揮數(shù)據(jù)在風(fēng)控、成本核算和績效考核方面的作用，拓展小微客戶群，這些都是商業(yè)銀行急需解決的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的對策建議

（一）給予互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及支持小微企業(yè)融資更多政策支持

2015年兩會期間，李總理在政府工作報告中曾兩次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，寄希望于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮草根金融、普惠金融的優(yōu)勢，在解決中小企業(yè)融資難問題中發(fā)揮作用，更好地服務(wù)小微企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)。7月18日，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見的出臺，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管責(zé)任。在這一頂層設(shè)計與規(guī)劃框架下，各地市政府可以結(jié)合本地資源優(yōu)勢，出臺互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策，去規(guī)劃引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的融資支持。北京、南京、上海等地的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展意見對推動當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極的推動作用。我們應(yīng)該充分認(rèn)識到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要意義，各地市政府可以借鑒其他城市的《意見》，出臺本地區(qū)的政策支持意見。

（二）引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與（互聯(lián)網(wǎng)）企業(yè)深度合作

一方面，鼓勵（互聯(lián)網(wǎng)）企業(yè)設(shè)立或參股銀行等金融機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我們在積極培育互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展、服務(wù)小微的同時，可以借鑒國內(nèi)幾家大型企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，憑借一些知名企業(yè)擁有的龐大線下產(chǎn)業(yè)及豐富的實體場景更多地與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，提供為供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，同時要引導(dǎo)、支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立或參股銀行、證券、租賃等金融機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新;支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據(jù)新頒布的指導(dǎo)意見設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺、眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)銷售平臺;鼓勵電子商務(wù)企業(yè)在合規(guī)的前提下自建、完善線上金融服務(wù)體系，拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，更好地為小微企業(yè)服務(wù)。

另一方面，鼓勵傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，加大對小微企業(yè)的支持力度。商業(yè)銀行要想在小微金融服務(wù)方面有所作為，首先要從思想入手，把握互聯(lián)網(wǎng)思維，即跨界合作思維、大數(shù)據(jù)思維、020思維、科技引領(lǐng)思維。其次，整合商業(yè)銀行內(nèi)外資源，打造以服務(wù)、產(chǎn)品和功能平臺為支撐的線上綜合金融服務(wù)平臺。具體來看，在客戶平臺方面，商業(yè)銀行可以整合資源自建網(wǎng)上商城，也可以與擁有龐大客戶資源的物流、電信企業(yè)合作，或是整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游，搭建小微客戶平臺，實現(xiàn)快速獲客。在服務(wù)平臺方面，商業(yè)銀行可以結(jié)合固定網(wǎng)點、自助網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、社區(qū)銀行、客服中心以及客戶經(jīng)理等不同服務(wù)渠道，形成線上線下相結(jié)合的渠道優(yōu)勢，契合小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。在產(chǎn)品平臺方面，商業(yè)銀行一方面要實現(xiàn)原有線下產(chǎn)品線上化，另一方面要針對小微企業(yè)開發(fā)線上金融產(chǎn)品，并按功能整合金融產(chǎn)品形成全方位的綜合產(chǎn)品平臺。在功能平臺方面，商業(yè)銀行應(yīng)注重小微企業(yè)的商業(yè)行為與交易習(xí)慣，整合供應(yīng)鏈場景，打造一個集生產(chǎn)、生活、消費、投資于一體的綜合功能平臺。最后，新形勢下，條件成熟的商業(yè)銀行可以探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部，或是銀行與各類機(jī)構(gòu)深度合作，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化運作。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)控能力

P2P平臺、股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)，而這類企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險比較高，再加上缺乏穩(wěn)健的現(xiàn)金流和擔(dān)保資產(chǎn)，這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力帶來了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能否健康成長，重點在于企業(yè)的風(fēng)控實力，但風(fēng)控實力背后，確是各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控模型、金融人才、金融行業(yè)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累的大比拼。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險控制中，要積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)所能承受風(fēng)險客戶的能力，設(shè)計符合企業(yè)自身業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求的風(fēng)控模型，引用信息交叉檢驗方法，以線上評分機(jī)制與線下風(fēng)控相結(jié)合進(jìn)行風(fēng)控審核。同時還要吸納有行業(yè)經(jīng)驗的金融人才到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來，加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險控制。

（四）積極改善互聯(lián)網(wǎng)金融融資環(huán)境

一方面，要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系，并推進(jìn)信息數(shù)據(jù)共享力度。信息數(shù)據(jù)的可得性才能擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的融資范圍，鑒于社會信息統(tǒng)籌的復(fù)雜性，社會信息的歸集、公開分享工作必須由政府機(jī)構(gòu)來主導(dǎo)實施。在建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的基礎(chǔ)上，允許它全面接入央行征信系統(tǒng)，防范企業(yè)重復(fù)過度融資問題，并且信息共享也有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

另一方面，發(fā)揮地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作用，實現(xiàn)會員企業(yè)之間的信息共享，利用行業(yè)協(xié)會制定規(guī)則，在鼓勵創(chuàng)新的前提下加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信監(jiān)管，利用自我約束來監(jiān)管蘇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)融資提供一個良好的融資環(huán)境。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒與中小微企業(yè)融資路徑研究[J].西南金融，2015（3）：52-56

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[3]李超，駱建文.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資策略[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2015（1）：100-102

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究報告范文6

關(guān)鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;"一閃通";發(fā)展

2014年12月10日，招商銀行在北京全新移動金融產(chǎn)品"一閃通"，將一卡通和信用卡與手機(jī)安全地結(jié)合在一起，為用戶帶來業(yè)內(nèi)首創(chuàng)、全球領(lǐng)先的"全能、好用、安全"的移動金融新體驗，是不僅具有移動支付的功能，還可辦理存款和取款、兌換外幣等業(yè)務(wù)，涵蓋更多應(yīng)用場景，即將銀行卡的所有功能集成到了手機(jī)上，打造指尖上的"銀行卡"。當(dāng)前移動互聯(lián)時代正向縱深發(fā)展，手機(jī)已成為人們24小時在線連接世界的最重要工具，招行"一閃通"開啟了銀行無卡化時代，讓用戶體驗到了"指尖一觸，輕松辦事"的便捷。

招行"一閃通"為商業(yè)銀行發(fā)展移動金融開了個好頭。那么，面對移動互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行該如何把握機(jī)遇，同時應(yīng)對威脅和挑戰(zhàn)？

1 創(chuàng)新移動金融商業(yè)模式

根據(jù)中國工信部的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已達(dá)到8.74億戶，其中，使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶數(shù)達(dá)到8.35億戶。隨著移動智能終端的進(jìn)一步滲透、4G正式商用及移動轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)的開展，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大，其中高速網(wǎng)絡(luò)用戶將保持快速增長，為移動互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模化發(fā)展提供有利條件。對于商業(yè)銀行而言，借助移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，要大力發(fā)展"手機(jī)+金融"的模式，將更豐富、更全面的銀行服務(wù)搭載到手機(jī)上，通過手機(jī)將銀行的業(yè)務(wù)與客戶的應(yīng)用場景更有機(jī)地連接在一起。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了機(jī)會，同時也帶來了風(fēng)險。余額寶、理財通等第三方企業(yè)推出的移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品直接與商業(yè)銀行展開了競爭，商業(yè)銀行如何基于移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新，因客戶需求而變，成為未來可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。招商銀行"一閃通"不僅實現(xiàn)了移動金融領(lǐng)域的重大產(chǎn)品創(chuàng)新，也實現(xiàn)了移動金融行業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新，對整個移動金融全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展具有較強(qiáng)的示范意義。此次招行"一閃通"，就是支付組織銀聯(lián)、全球芯片廠商恩智浦、手機(jī)廠商OPPO、華為、三星、等移動金融產(chǎn)業(yè)鏈各方通力合作的創(chuàng)新成果，其產(chǎn)品模式、商業(yè)模式將對移動金融產(chǎn)業(yè)鏈形成較強(qiáng)的示范效應(yīng)，同時也增強(qiáng)了國內(nèi)商業(yè)銀行不斷探索金融創(chuàng)新和應(yīng)對移動互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)的信心。

2 全面整合"端-服務(wù)-產(chǎn)品"發(fā)展路徑

（一）移動端的開發(fā)與運營

移動互聯(lián)網(wǎng)金融的"端"由手機(jī)銀行、手機(jī)錢包代表的APP應(yīng)用及頁面應(yīng)用構(gòu)成，它是實現(xiàn)移動化、碎片化、便捷化金融服務(wù)的前提保障。根據(jù)eMarketer的最新研究報告，2014年中國智能手機(jī)用戶總量已經(jīng)接近5.2億，預(yù)計到2018年這一數(shù)字到7.041億，未來幾年中國將成為智能機(jī)份額增長的主要推動力。同時，根據(jù)中國工信部的最新數(shù)據(jù)顯示，移動話音業(yè)務(wù)量增速持續(xù)下降，移動短信業(yè)務(wù)量和收入降幅持續(xù)擴(kuò)大，反觀移動互聯(lián)網(wǎng)接入流量和戶均流量，都呈快速增長趨勢。特別是在非話音業(yè)務(wù)收入中，移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)增長貢獻(xiàn)超過150%。從以上兩個部分研究數(shù)據(jù)可以看出，未來中國智能手機(jī)用戶將持續(xù)增加，而且手機(jī)上網(wǎng)量也將持續(xù)大幅度攀升，這無疑為商業(yè)銀行打造移動"端"提供了有利條件，商業(yè)銀行要做的就是不斷優(yōu)化移動端應(yīng)用、增加活躍用戶數(shù)。

（二）基于移動端的服務(wù)改善與提升

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)完善移動端的功能，逐漸實現(xiàn)對移動端從查詢、轉(zhuǎn)賬等簡單功能，到理財產(chǎn)品購買、業(yè)務(wù)辦理的全環(huán)節(jié)支持。比如招商銀行"一閃通"，除了移動支付功能，還集成了銀行卡的所有功能，實現(xiàn)"萬千金融事、手機(jī)輕松辦"，為客戶提供便捷、安全的體驗。另一方面，移動APP應(yīng)用及頁端受限于移動終端屏幕尺寸及用戶使用時間碎片化，在功能遷移時面臨著使用便捷性與業(yè)務(wù)功能完整性的沖突，需要進(jìn)行有效整合。比如，移動端與PC端業(yè)務(wù)功能合理分工、各有側(cè)重;開發(fā)不同的APP承擔(dān)不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)功能，招行在"一卡通"APP外，開發(fā)了側(cè)重消費娛樂功能的"信用卡"客戶端;與第三方平臺合作開展金融產(chǎn)品銷售、業(yè)務(wù)辦理等。

（三）基于移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品

隨著移動"端"與服務(wù)的持續(xù)完善，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品將呈現(xiàn)爆發(fā)增長態(tài)勢，并迅速形成可觀規(guī)模。招行"一閃通"正是在這個時代背景下應(yīng)運而生，開啟了銀行無卡化時代，領(lǐng)跑移動金融行業(yè)。商業(yè)銀行具有傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢，但在移動互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下必須要重視技術(shù)力量、加大創(chuàng)新力度，開發(fā)出更多更好的移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，服務(wù)于廣大客戶，提供更卓越的用戶體驗，同時實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)，不斷為客戶提供更好更優(yōu)質(zhì)的體驗，從而實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：