前言：中文期刊網精心挑選了互聯網金融產生的背景范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。

互聯網金融產生的背景范文1

【關鍵詞】互聯網金融 傳統金融 影響 資本 市場 服務 產品

一、互聯網金融概述

由于互聯網金融發展歷程較短，目前而言，只對網絡銀行、第三方支付、P2P網絡借貸等互聯網金融常見模式有一個較為明確的內涵概述，而對互聯網金融還未形成較為標準、統一的概念界定，從目前互聯網金融的研究現狀來看，對互聯金融的定義有一個較為廣泛的認識，主要有以下幾種觀點。馬云作為互聯網金融發展的典型推動者，其對互聯金融概念的闡述很具代表性，其認為互聯網金融是互聯網企業從事金融業務的行為，而傳統金融機構利用互聯網開展的金融業務只能稱為金融互聯網。謝平則認為互聯網金融是伴隨著互聯網信息技術的發展而出現的既不同于直接融資，又不同于間接融資的第三種金融融資模式。侯維棟也認同此觀點，其認為互聯網金融是利用互聯網技術對金融業務進行創新、變革后的產物。萬建華認為互聯網金融是信息時代背景下對金融模式、金融產品、金融服務的一種創新，也應該是第三種金融模式。但林采宜認為互聯網金融只是金融服務與獲取途徑發生的變化，是在互聯網平臺對直接融資和間接融資的一種延伸，并非真正意義上的第三種金融模式。

雖然這些專業人士和研究學者針對互聯網金融給出了不同的內涵界定，但有許多共同之處，并都涉及到了互聯網金融的主旨內容，因此，筆者以此為參考，認為互聯網金融是以互聯網為平臺、以信息技術為支撐，開展資金融通、支付、信息中介等金融業務的新興金融模式。互聯網金融是利用互聯網信息技術對傳統金融行業的一種改革和創新，并不會改變傳統金融行業存在的本質和用途，但卻會對傳統金融行業產生重要影響。

由于互聯網金融是互聯網技術與傳統金融融合的產物，因此其具有傳統金融行業本身所固有的一些特征，同時與傳統金融行業相比，也存在一些獨有的特性。例如服務方式的虛擬化、服務質量的高效率、服務產品的個性化等等，正是由于它的諸多特性，促進了其近幾年的飛速發展。

據相關數據統計，從2011年到2014年幾年間，我國網絡銀行、第三方支付及P2P網絡借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了飛速的增長，如表1所示。這充分說明了互聯金融的發展速度之快、發展規模之大，必然會對傳統金融業產生影響。

表1 2011年與2014年互聯網金融交易規模比較

■

二、互聯網金融對傳統金融業的影響

互聯網金融作為信息時代背景下金融行業發展的必然產物，對傳統金融業所產生的積極推動作用是顯而易見。但任何新事物所產生的作用并非都是良性的，互聯網金融是一把雙刃劍，在給傳統金融業帶來發展機遇的同時，也會帶來一定的挑戰。

（一）互聯網金融對傳統金融業產生的作用

不容置疑，互聯網金融不僅對傳統金融業的創新及變革產生推動作用，還會促進我國整個金融經濟的發展。

1.加速金融創新。互聯網金融改變了金融交易參與各方的連接渠道，構建了一個多種類型金融業態共同發展的平臺，從而加快金融機構、模式及產品的創新。首先，互聯網技術與金融業的融合重構了當前的金融生態體系，新金融機構、新金融形態不斷涌現。其次，在互聯網金融的推動下，傳統金融機構既有的盈利、銷售、服務及管理模式不得不作出轉型和創新。最后，隨著互聯網技術與金融技術的不斷融合，大量個性化、差異化的基于消費者及小微企業需求的金融產品由理論變為現實，這豐富了現有金融產品的種類。

2.加快金融變革。互聯網金融弱化了傳統金融業在資源配置、定價地位及物理渠道等方面的原有優勢，從而迫使傳統業加快變革經營理念、盈利模式、業務流程、組織架構。首先，互聯金融促使傳統金融業摒棄以往以安全、穩定、風險、成本為重中之重的經營理念，轉向以客戶為中心、以市場為導向，注重客戶體驗，培養客戶關系。其次，改變傳統金融業以息差為主要收入來源的盈利模式，通過產品及服務變革來建新的盈利模式。最后，驅動傳統金融業優化及再造業務流程和組織架構，促進組織的扁平化、網絡化以及流程高效化、簡捷化發展，從而。

（二）互聯網金融給傳統金融業帶來的挑戰

雖然互聯網金融驅動傳統金融業作出了一些創新和變革，促進了傳統金融業發展，但其帶來的挑戰是不容忽視的。

1.弱化中介功能。媒介資本和媒介信息是傳統金融業金融中介的兩項主要功能，而他們都依賴于各類信息的搜集和處理，而這正是互聯網金融的強項。互聯網與金融業的結合，各類金融業務可直接在網上交易。從而降低交易雙方的信息不對稱程度、風險分擔成本，進而弱化傳統金融機構的資本中介作用。例如，Google上市時沒有選擇金融中介機構，而是直接應用了互聯網金融，其股票采用荷蘭式拍賣的模式在自身平臺上發行。這種互聯網金融行為，能像直接融資和間接融資一樣實現資源的有效配置，提高市場有效性，趨向于無金融中介狀態，從而在很大程度上弱化傳統金融業的中介功能。

2.減少收入來源。傳統金融機構以利差為主要收入來源，在金融業相對壟斷、市場價格未透明的背景下，需得到政策上支持及保護。但隨著互聯網金融的發展，客戶需求及交易渠道發生變化，加上金融市場參與者的大眾化趨勢明顯，以及利率化市場的不斷推進，非利息收入的比重會越來越大，這對于銀行以往利差為主的收入結構而言，所產生的沖擊還是非常大的。

3.動搖客戶基礎。客戶是金融機構實現經濟收益的最重要基礎條件，傳統金融模式下，受二八定律的支配，客戶利益容易受到損害，根據這一定律，銀行只需服務20%的客戶就可獲得80%的利潤，而剩余80%的客戶且享受著低端服務，這足以說明一旦客戶基礎產生動搖，將對傳統金融機構產生重要影響。據中國IT研究中心報告，截至2014年第二季度，中國網絡購物的網民數量已經超過3.32億人。互聯網金融正是抓住這一機遇，實現客戶精準營銷，動搖傳統金融業客戶基礎。

三、傳統金融業面對互聯金融的發展策略

可以看出，互聯金融給傳統金融業的影響是一把雙刃劍，有機遇也有挑戰，為了促進互聯網金融與傳統金融業的共存與共進，唯有“趨利避害”，才能進步完善金融體系，促進我國金融經濟的生態發展。

（一）資源利用

互聯網金融近些年發展速度較快，但其無法完全取代傳統金融業，作為傳統金融業應充分利用現有資源優勢，積極調整轉型，從而應對互聯網金融的各種沖擊，進而鞏固傳統金融業的重要地位。

1.依托網絡平臺，開展金融業務。隨著互聯網與金融業的不斷融合，傳統金融業若要開拓新市場，發展新業務，必須充分應用和發揮自身的資源優勢。首先，立足重點客戶，突顯專業優勢。互聯網金融目前以中小客戶為主體，這是因為所需要的服務更專業，這是互聯網金融目前而言是無法實現的。然而傳統金融機構且具備了這方面的條件，因此，應通過服務內容、服務方式等方面的優化來提高重點客戶服務效率，從而形鞏固與重點客戶之間的關系。其次，關注一般客戶，突出服務特色。一直以來，傳統金融業不太重視一般客戶的開拓與發展，因此，應提高加強對一般客戶的重視，根據一般客戶服務需求，通過服務質量及服務效率的提高來搶占一部分一般客戶群體。

2.借助網點渠道，增強客戶體驗。大量的網點渠道是傳統金融的一大優勢，應充分發揮這一優勢，獲取更多的客戶群體。首先，追求渠道形象的新穎。對客戶進行分區處理，在增加大堂服務人員及專業咨詢人員比例的同時，普及電子銀行業務。其次，突顯渠道功能的全面。應完善各網點業務，使所有網點均可辦理已開辦的所有業務，精減業務辦理流程，提高業務辦理效率。最后，提高客戶的服務體驗。在客戶體驗上，以開放式的營銷模式增加客戶體驗類產品，從而吸引客戶注意力。

（二）模式創新

面對著互聯網金融的突飛猛進，傳統金融業若要發展離不開自身模式的創新，只有不斷提升產品及服務附加值，才能實現與互聯網金融共生存。

1.產品創新。產品是金融業聯系客戶的紐帶，產品創新傳統金融業金融業務創新的關鍵。應借鑒互聯網金融的成功經驗，相關業務應介入到專業電商平臺中來，業務內容不僅包括B2C、B2B這些支付性的結算，還應包括托管、擔保等線上服務，應著手構建“網上商城+網絡融資+平臺創新”的綜合化電商平臺，從而搶占未來金融業發展戰略制高點。

2.服務創新。面對互聯網金融帶來的挑戰，傳統金融業應充分配備人力、物力，以適應互聯網金融沖擊。另外，積極尋求與電商、支付平臺的合作，節省自身平臺建設的時間及成本，并與互聯網金融形成良好的布局，實現金融服務的重大突破。

四、結語

綜上所述，互聯網金融是信息時代下金融業發展的必然產生，其雖然有諸多優點，但仍然無法取代傳統金融業重要地位，因此，必須深刻互聯網金融給傳統金融業帶來的機遇和挑戰，通過資源利用、服務創新、產品創新等方面的變革與完善促進傳統金融業與互聯金融的共同發展。

參考文獻

[1]王吉發，徐澤棟，鮑隱濤，等.互聯網金融對傳統金融業的影響及對策[J].沈陽工業大學學報（社會科學版），2014，（8）.

[2]劉興.淺談互聯網金融對傳統金融業發展的影響[J].河北金融，2014，（4）.

互聯網金融產生的背景范文2

【關鍵詞】電子商務 第三方支付平臺 互聯網金融 小額信貸 互聯網基金

一、互聯網金融的概念和模式

互聯網金融，是利用互聯網和通信等一系列現代信息科學技術實現資金融通的一種新興金融模式。金融產品的主要形式就是金融服務，互聯網金融從服務的形式而言可以分為三種模式：一是傳統金融服務在互聯網上的延伸；二是金融的互聯網間服務；三是互聯網金融服務。

（一）傳統金融服務在互聯網的延伸。傳統金融服務的互聯網延伸，是一種廣義的互聯網金融。它借助互聯網本身的便捷和廣度實現傳統金融機構在互聯網上的服務延伸。包括電子銀行、網上銀行、手機銀行等。電子商務已經滲透到人們生活的各個角落，移動終端也在快速普及，電子商務活動無處不在，無時不有。在電子商務的“逼迫”下銀行創造了一個全新的電子渠道，運用互聯網技術把金融產品線上化。這種金融產品的線上化，是傳統的商業銀行把互聯網作為一個全新的渠道，來為客戶提供快捷、便利和高效的服務。這是借助互聯網本身的便捷和廣度實現傳統金融服務在互聯網上的延伸。

（二）金融的互聯網間服務。1.這里不得不談談第三方支付平臺。起初，第三方支付平臺做的事是銀行不愿意做的繁瑣的小額支付業務。由于電子商務剛剛興起的時候，規模比較小，雖然支付頻繁，但是金額仍然是個小數字。第三方支付與銀行合作，在銀行與消費者之間建立一座便捷的支付橋梁。據調查數據顯示，目前國內網銀的支付成功率約為60%，而快捷支付通過加強銀行和支付寶后臺的合作，簡化網購者支付流程，支付成功率達到90%以上。意味著在不增加其他任何投入的情況，僅靠支付成功的提高，就能在原基礎上增加30%至50%的實際交易額。可見第三方支付平臺在金融互聯網之間的服務的重要性。2.我們再看一看P2P信貸。P2P是近年逐漸興起的一種個人對個人直接信貸模式，個人通過第三方平臺向其他個人提供小額借貸或付出一定利息獲得貸款的金融模式，第三方平臺可收取一定利息或服務費。由于互聯網信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本，使得個體之間的直接金融交易得以實現，而這種模式是人類最早的借貸模式。從而彌補了正規金融的不足。

（三）互聯網金融服務。互聯網金融服務包括網絡小額信貸公司、互聯網基金、保險銷售平臺等。

1.網絡小額信貸公司。以阿里小貸為例，阿里小額貸款公司成立于2010年，是中國首個專門面向網商放貸的小額貸款公司。它提供兩種貸款產品：信用貸款與淘寶貸款。信用貸款面向微小、小型企業，貸款無需抵押、無需任何擔保；淘寶貸款則有“抵押”訂單的貸款和“抵押”信用的信用貸款兩種類型。阿里小貸最大的優勢在于信息優勢。阿里小貸與阿里巴巴、淘寶、支付寶底層數據完全聯通。小企業在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網上經營的信用記錄、發生交易的狀況、投訴糾紛情況等百余項指標信息都在評估系統中通過計算分析，最終作為貸款的評價依據。因此，阿里小貸整合了電子商務公開、透明、數據可記載的特點，解決了傳統金融行業針對個人及小企業貸款存在的信息不對稱、流程復雜等問題。

2.互聯網基金。2013年，“余額寶”的出現，改變了基金行業的競爭格局。接著有了騰訊的“理財通”，東方財富的“活期寶”等。中國基金市場以前嚴重依賴于商業銀行的銷售渠道，通過銀行渠道銷售占比超過了80%。但是，隨著市場的發展，銀行在某些方面逐漸影響到基金行業的可持續發展，在這種背景之下，隨著科技的發展和市場的逐步成熟，第三方銷售渠道出現了。就目前的情況來看，這些互聯網企業，只觸碰到了基金的銷售，且還只是銷售的一小部分。日后互聯網基金如何發展，我們拭目以待。

二、從電子商務看互聯網金融的發展。（一）電子商務是以商品交易為核心的經濟活動，這就勢必要進行物權的轉移。支付手段的改進和突破，使得電子商務蓬勃發展。各大傳統的金融機構都將自己的業務努力向互聯網領域延伸，從而拓展了巨大的發展空間。同時使互聯網金融進入了一個全新的發展時期。在線支付領域已經出現競爭，支付寶和騰訊相繼推出了二維碼支付，這極大地方便了消費者，豐富了消費者的支付手段。支付寶、微信所推出的二維碼支付實質就是O2O業務，它打通了線上、線下間的藩籬。這兩家電商還與中信銀行合作發行虛擬信用卡，使網上快捷支付可以用上電商自己的信用卡。無論是虛擬信用卡支付，還是二維碼支付，都將損害傳統銀行和銀聯的既得利益。（二）互聯網金融遠不只是在線支付和“余額寶”式的理財產品。2014年3月11日，首批民營銀行試點獲批，未來阿里和騰訊獲得首批民營銀行牌照的概率較大。一旦騰訊和阿里拿到民營銀行牌照之后，只要做一件事情：即把微信支付和支付寶賬戶直接變成騰訊和阿里旗下銀行的個人賬戶，就可以解決目前市場擔心的互聯網支付限額的所有問題。這也意味著互聯網金融戰局將進入全新階段。當阿里和騰訊拿到銀行牌照之后，電商企業搖身一變將成為銀行體系中的一員，互聯網金融戰局將變成內戰了，屆時傳統銀行的競爭壓力將是空前的。

綜上所述，電子商務的蓬勃發展，極大地推動了傳統金融服務向互聯網的延伸，是互聯網金融產生的背景和基礎。然而互聯網經濟是開放型和創新型的經濟，它具有整合資源和合理配置資源的巨大能力。支付寶和騰訊推出的二維碼支付，這極大地方便了消費者，豐富了消費者的支付手段。這兩家電商還與中信銀行合作發行虛擬信用卡，使網上快捷支付可以用上電商自己的信用卡。這就損害了銀聯和銀行的利益。特別是“余額寶”們的出現，造成了銀行的存款大遷移，使銀行低成本的使用儲戶資金成為過往……。所有這些，看上去是電子商務企業對傳統金融業的沖擊，其實是新經濟對傳統經濟的沖擊。

參考文獻：

[1]謝平《互聯網金融獨立于銀行及資本市場模式》。

互聯網金融產生的背景范文3

關鍵詞：互聯網金融；風險防范

一、互聯網金融的現狀

隨著新的現代信息技術如互聯網、云計算、大數據日新月異的發展，互聯網金融已經逐步開啟金融行業的新篇章。金融行業已經不再傳統的以商業銀行、保險公司、信托公司等為載體的形式，互聯網金融出現了多種新模式，包括傳統金融的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和互聯網金融門戶等六大最常見和最熱門的互聯網金融模式。互聯網金融已經成為未來金融行業的發展趨勢，在互聯網金融背景下如何把控新局面，管理金融行業風險已經是金融行業所面臨的重要挑戰。互聯網金融在2013年經歷了最初的探索期之后，第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌等互聯網業務模式迅速發張，以余額寶為首的網絡理財方式大量出現更是讓人們對網絡投資的熱情倍增。互聯網金融在帶來普惠金融概念的同時還帶出現了許多新問題，與之相關的風險亦開始慢慢暴露。近年來也頻繁出來P2P網絡借貸平臺的不斷倒閉以及“跑路”現象，給社會經濟發展帶來了大量風險和負面影響。近截止至2016年2月，國內P2P網絡借貸行業歷史累計成交額為16086億元。2015年12月初，北京e租寶網站被查出涉嫌違法經營活動。截止至2015年11月30日，e租寶待收余額高達524.89億。在缺乏有效監管和行業自律的發展背景下，互聯網金融與傳統的借貸公司、非法集資等行為會使人混淆不清，讓人難以進行分辨，使得廣大投資者的權益無法得到充分保障。

二、互聯網金融的風險根源

追究互聯網金融風險的根源也是其模式的自身特點，即基于其依賴互聯網產生的原因，因此具備相當高的開放性和兼容性，同時又不失傳統金融的特征。首先，互聯網金融的網絡效應非常顯著，如開發、平等、互動等明顯的網絡特點。互聯網金融就是通過網絡上的平臺互動，使金融實現網絡化、隱性化和去中介化。其次，互聯網金融仍然保留傳統金融行業的特點，核心依舊是為用戶提供金融服務。通過平臺提供的服務合同，實現資金跨期價值的轉移，也符合金融為投資人帶來高收益同時以高風險為代價的基本邏輯。最后，互聯網金融追求的是用戶的體驗也是用戶的利益，融資成本的降低一杯高風險所替代，跨期轉移資源清算和結算支付，使金融行業和互聯網行業這兩類高風險行業衍生出另一種新式的風險。

三、從宏觀和微觀的角度防范風險

由于投資者對融資者融資項目及融資平臺運營情況的了解程度，與傳統融資方式相比仍然較低。近年不時出現的網絡融資平臺倒閉甚至卷款潛逃而導致投資者損失慘重之類的消息也事出有因。P2P網絡貸款、眾籌等融資模式存在非面對面接觸導致對客戶及交易對手了解程度相對傳統融資方式下降的問題。在互聯網金融中，風險管理是一項重要的工作。面對這個競爭日益激烈的市場環境，我國金融行業要想更多的發展，就必須做好互聯網金融風險管理工作，確保金融行業穩定發展。

1.法律風險

對比當下互聯網金融的發展速度，滯后的法律法規的監督系統也會帶來一定的監管風險。金融創新種類形式多樣化，然后有很多相關的法律法規沒法及時出臺，導致整個市場缺乏有效的監管力度。首先我國可以參考國外互聯網金融風險的防范案例，然后通過我國現實的國情制定最合適的法規，例如對計算機安全管理法的制定也需加快日程，同時還要對電子平臺進行規范管理，抓緊對互聯網金融風險的監管及防范，建設持續健康穩定的法律社會。

2.技術風險

在對互聯網金融進行監管以及對其風險進行防范的同時，金融機構的內部控制功能還需要進行進一步的提高。建立互聯網網絡金融風險制度，開展風險預警、資信調查、自動化征信等，實時、高效的大數據征信及反欺詐手段，實現信息數據整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發展內部科技。聘請專門的人和崗位進行互聯網金融下的風險及其防范的管理，建立安全健康的計算機管理系統。

3.信用風險

信用風險的產生是交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來損失的可能性，以及由于借款人評級變動或履約能力變化而導致的債務市場價值波動而引發損失的可能性。有些企業如阿里、蘇寧利用自身的電商平臺所累積的經營數據作為研究基礎，再考量第三方驗證的客戶資料，進行數據挖掘，從而進行客戶風險的評級分層，量化地區分企業和個人信用風險的情況。關于信用風險的應對，則應該對信用制度進行完善，加強對個人信用體系的建設，并建立完整個人信用數據庫，并能夠在金融行業以合法的方式資源共享，保證能夠在互聯網上查詢個人信用報告。

4.操作風險

操作風險主要源于操作不當引發的風險，與交易過程的系統失靈有關系。在互聯網背景下的金融系統無論是對于工作人員還是客戶都有可能出現因操作不當產生的風險損失。當前程序化的發展使得客觀的操作風險可以控制，而主觀的交易操作風險需要強化從業者職業道德教育與向投資者普及基本的風險收益的常識。

5.其他風險

除了上述風險，互聯網金融還會出現其他種類風險。新概念的提出勢必會經歷階段性的推進過程，在此期間民眾會因為認知等發面的偏差對此產生認知誤差。而由于互聯網金融正處于發展階段，整個行業標準尚未啟動實行。所以，很多問題出現，盡量從宏觀微觀的角度分別分析，找出問題的根源，提出有效的防范和規范以及處罰措施，積極地解決問題，保證互聯網金融行業的有序地發展。

四、結語

總的來看，互聯網金融在全球不僅擁有巨大的市場和機遇，同時卻又面臨著巨大的挑戰。互聯網金融必將會成為未來的主流，全球經濟一體化和金融一體化的進程也在隨著互聯網金融業務的快速發展而一步步加快腳步。此時即便面對嚴峻的挑戰，準確把握機會，實施宏觀微觀并重的防范措施，積極主動進行金融創新，努力減少各種類型的風險，盡力降低各類風險造成的損失，保證金融產品收益的健康穩定，使互聯網金融能持續健康穩定的發展。

參考文獻：

[1]向茜.互聯網金融背景下的風險探究[J].中國商論,2016(5)82.

[2]何穎.淺析國內P2P網絡借貸分布差異現狀[J].品牌,2015（12）43.

[3]戚瀾.互聯網金融風險管理策略分析[J].品牌,2015（10）52.

[4]康會欣.互聯網金融[J].大眾理財顧問,2014.

[5]諸悅.前車之鑒：美國版余額寶Pay-Pal的倒掉[J].大眾理財顧問,2014.

[6]謝平,鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究,2012.

互聯網金融產生的背景范文4

【關鍵詞】互聯網金融；成因；趨勢；分析

如果說，金融危機意味著挑戰；那么，新的技術便意味著機遇。歷史的經驗告訴我們：危機，既是變革的背景，也是變革的動力。伴隨著互聯網和移動通信技術的快速發展，我國互聯網金融產生了。什么是互聯網金融呢？當前尚無明確的、獲得廣泛認可的定義。這里緣引《中國金融穩定報告（2014）》對互聯網金融的定義：互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。自2013年起，互聯網金融熱潮便蓬勃興起，各種不同類型的互聯網金融產品猶如春筍般破土而出，如支付寶、比特幣、陸金所等，它們滿足了不同客戶的金融需求。目前，我國互聯網金融的主要業態為第三方支付、金融互聯網化、P2P網貸、眾籌融資、互聯網貨幣以及基于大數據的征信和網絡貸款。

一、互聯網金融的成因

我國互聯網金融為什么會產生呢？與其他行業一樣，互聯網金融也是通過銷售自己的產品來滿足它們自身的需要和客戶需求，從中獲取利潤，并實現利潤最大化。

1.金融市場需求的變化拉動互聯網金融產生

近年來，金融市場上的個人和金融機構面臨著經濟環境的巨大變化，最顯著的變化就是利率波動性的日益增強，這改變了金融產品的需求狀況。利率的大幅度波動產生巨額資本損益，并增加了投資回報的不確定性。與利率走勢和回報率的不確定性相關的風險就是利率風險，隨著利率風險的上升，就會加大對能夠控制這種風險的金融產品和服務的需求。這種市場需求促進了金融機構和非金融機構對于具有盈利性金融產品和服務的研發，從而拉動我國互聯網金融的產生。

2.信息技術的迅猛發展為互聯網金融提供了條件

推動互聯網金融產生的供給中最為重要的變化就是計算機和通信技術的迅猛發展，這種技術就是我們所說的信息技術，它不僅降低了處理金融交易過程的成本，使得金融機構能夠從這種為公眾創建新型金融產品和服務的過程中獲取利潤，而且降低了投資者獲取信息的難度。這為互聯網金融的產生提供了條件。

3.政府監管促使互聯網金融產生

在日常融資過程中，會出現很大一部分中小企業不能從銀行借到錢的現象，是因為在利率管制條件下，傳統金融機構出于成本層面的考慮，不情愿為中小企業貸款；相同條件下，只有做大額、中額貸款，才能得到理想的經濟效益。這使人們不得不尋找新的融資方式，互聯網金融便產生了。所以，政府的監管在一定程度上促使互聯網金融產生。

4.政府的鼓勵和支持使互聯網金融迅猛發展

在2015年的政府工作報告中，總理提出：“制定‘互聯網+’行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。”政府的鼓勵和支持極大地促進了我國互聯網金融的迅猛發展。

二、我國互聯網金融發展的趨勢

1.互聯網金融產品終端化和移動化

移動終端由于不受地點空間的限制，具有安全、便捷等特點，它還可縮短交易時間。對客戶來說，縮短交易時間便有更多的時間去做其他事情；對商戶來說，縮短交易時間意味著提高資金流通速度和增加交易金額。因此，互聯網金融產品在未來將朝著移動終端不斷發展。

2.互聯網金融征信體系建設加快

《征信業管理條例》規定：“征信業務是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活動。”互聯網金融征信體系將會是互聯網金融乃至整個互聯網社會的核心基礎設施，在未來互聯網金融模式不斷發展的過程中，對征信的需求將變得更加迫切，有關部門將會統籌加快建設進程，加強對互聯網金融征信體系方面的研究，完善與互聯網金融相關的征信制度建設。

3.互聯網金融監管體系規范化

任何金融創新都能帶來效益和風險，互聯網金融也不例外。互聯網金融領域的一些業務已經頻發風險，這是因為互聯網金融快速產生以及行業惡性競爭，但沒有相關針對性監管措施。在未來互聯網金融業務發展到成熟期的時候，監管部門將會頒布實施行業規范、加強行業自律，政府也將會頒布相關專門法律對互聯網金融實施宏觀監管，使我國互聯網金融健康、持續發展。

4.新技術的不斷產生和應用

互聯網金融快速發展的重要前提條件之一是計算機網絡、相關軟件系統與電腦程序相互對接。在未來的發展中，人們將會不斷研發先進的、具有自主知識產權技術，并將其應用于互聯網金融當中，不斷加強網絡安全防護體系，讓互聯網金融產品更加智能、安全。

參考文獻：

[1]中國金融穩定報告（2014）[R].2014-4-29.http：//.

互聯網金融產生的背景范文5

【關鍵詞】金融體制改革 互聯網金融 挑戰 機遇

2014年，同志提出“促M互聯網金融健康發展”的理念；2015年，同志再次提出“互聯網金融異軍突起”，“促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展”的觀點[1]。互聯網金融持續兩年被寫入《政府工作報告》，可見其所帶來的影響巨大。在互聯網金融所產生的“鯰魚效應”中，越來越多的傳統金融企業開始改革，互聯網金融也迎來了新的挑戰與機遇。因此，深入分析金融改革背景下互聯網金融面臨的挑戰與機遇，對推動我國金融事業的發展具有重要的促進作用。

一、互聯網金融推動金融改革進程分析

互聯網金融近年來的快速發展，使得越來越多的傳統金融資金被分流。壟斷狀態被打破，傳統金融行業逐漸意識到互聯網金融所造成的沖擊，即互聯網金融倒逼傳統金融進行改革，其是金融改革的推動者。金融市場化首先需要利率市場化，由于我國一直針對利率進行管制，通過設置存貸款基準利率，并設置一定幅度的浮動區間。利率管制存在多方面弊端，在一定程度上使得金融效率有所下降，導致攬儲機構以利差作為主要盈利模式，金融創新受到極大的制約。利率市場化能夠促進資金配置效率提升，使得貨幣政策利率傳到途徑更為流暢。一直以來，我國都在摸索利率市場化的途徑，而互聯網金融的發展則使得該途徑得以加速。

打破金融壟斷是金融市場化的重要特征，當前我國主要金融機構基本上都具有國資背景，民營資本往往難以涉足金融領域。互聯網金融的發展使得越來越多的互聯網企業開始涉足金融領域，使得傳統金融壟斷局面被打破，其正是金融改革的關鍵性進步。通過多年的發展，互聯網企業開始自主從事金融方面的業務，比如京東“白條”、支付寶“花唄”以及蘇寧易購“任性付”等信用支付業務，互聯網企業已經在一定程度上擺脫傳統金融模式，獨立涉足金融的互聯網企業越來越多。互聯網金融的持續火熱，加速了金融改革，同時也為自己迎來了挑戰與機遇。

二、互聯網金融發展面臨的挑戰與機遇

（一）互聯網金融發展面臨的挑戰

互聯網金融的快速發展可以倒逼金融改革，然而互聯網金融本身作為全新的金融業態，有關監管體系本身還不夠成熟，金融改革過程中，互聯網金融本身的體系穩定與風險管控能力提出了挑戰。首先，互聯網金融對應的應用技術還需要標準化、規范化發展。當前這個互聯網金融時代本身是以銀行為代表的金融服務行業在發展進程中的創新時期，現階段越來越多的金融企業均在互聯網中實現業務操作，然而相應的配套措施顯然無法跟上我國互聯網金融近年來的發展態勢，暴露出越來越多的安全隱患，尤其是針對技術層面來看，安全技術當前仍舊缺乏統一的標準。其次，有關工作人員的專業技能還需要進行更新。互聯網金融近年來的進一步拓展，越來越多的新興技術被引入到互聯網金融中，這就需要有關工作人員進一步更新自身的服務意識、理論知識以及操作技能。然而，針對現階段的互聯網金融從業隊伍來說，整體水平還有待提升。再者，互聯網金融監管面臨挑戰。在互聯網金融的推動下，越來越多的傳統金融企業開始涉足互聯網金融，互聯網金融監管體系也必須要進行相應的更新。要想實現良好的監管效果，有關部門必須要投入巨大的人力、物力、財力。縱觀我國當前的監管體系，還有一段非常漫長的路要走。最后，互聯網金融監管法治有待完善。互聯網金融價值創造的形態本身與傳統金融之間存在巨大的差異性，虛擬化的金融業務成為主要形式，因為當前在立法方面存在的缺失，導致監管部門在面對金融詐騙、金融創新等相關概念的時候沒有法律參照，難以進行有效執法。近年來關于互聯網金融詐騙的事件層出不窮，究其原因，主要在于監管機構的執法力度不足，使得上述類型的違法犯罪行為無法在早期發現[2]。因此，針對互聯網金融，在鼓勵的同時，還必須要注重相應的風險控制。

（二）互聯網金融發展面臨的機遇

互聯網金融具有極大的發展潛力，并且擁有廣闊的發展空間。發展空間機遇，融通資金是金融服務實體經濟最為基本的功能，供需雙方對接只能夠通過兩種金融中介，其一是商業銀行，對應間接融資方式；其二則是債券與股票市場，對應資本市場直接融資方式。上述兩種融資方式對資源本質與經濟增長都具有一定的促進作用，然而交易成本非常高，需要涵蓋金融機構薪酬、利潤以及稅收等方面。互聯網金融則不存在上述問題，其流程更為便捷，融資成本也非常低。獲取客戶能力機遇，互聯網金融具有極為顯著的聚集效應，“互聯網+”時代，互聯網投融資平臺已經成為年輕一代更為接受的一種方式，利用互聯網平臺能夠進一步提升影響力，并且傳播效果更為理念，能夠在第一時間針對客戶的需求進行響應。成本拓展機遇，正如上文所述，互聯網金融在具備成本優勢的同時，其本身還不會受到區域方面的限制，比如當前涉獵金融行業的阿里巴巴、騰訊、百度等互聯網企業，其在參與互聯網金融方面要比傳統證券企業、商業銀行方面的優勢更為明顯，能夠進行更好的成本優勢拓展，比如理財產品、基金等產品的購買，互聯網企業在流量入口方面的優勢則顯著強于傳統金融企業[3]。

三、結語

綜上所述，互聯網金融近年來的快速發展促進了金融改革的加速，而在金融改革的進程中，互聯網金融迎來了全新的挑戰與機遇。這就需要互聯網金融正確應對金融改革所帶來的挑戰，抓住金融改革進程中的各種機遇，促進互聯網金融規范、穩定發展，為我國金融事業的發展奠定扎實的基礎。

參考文獻：

[1]許海霞，趙鴻鑫，雷茜.我國互聯網金融的發展現狀、問題及政策建議[J].金融經濟，2014，16：3-6.

互聯網金融產生的背景范文6

（湘潭大學商學院，湖南湘潭411105）

摘　要：為了解互聯網金融背景下大學生理財行為的特點以及影響其投資傾向的主要因素，本文采用調查問卷與實地走訪相結合的方式，對全國6所重點大學的大學生進行了隨機抽樣調查，統計整理了998份有效問卷，并建立Logit多項模型以解讀當前大學生的理財行為的特點以及影響其投資傾向的主要因素，為互聯網金融機構選擇合適的投資者提供切實可行的建議。

關鍵詞 ：大學生；互聯網；理財行為

中圖分類號：F830.59文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）19-0231-02

收稿日期：2015-06-18

基金項目：本文系2014年湖南省大學生研究性學習和創新性實驗項目“互聯網金融背景下大學生理財行為變化及對未來金融結構的影響”的階段性研究成果

作者簡介：劉瀾（1994－），女，北京人，本科，湘潭大學商學院，研究方向：金融學。

大學生是對未來金融行業產生重要影響的群體，也是未來經濟發展的中堅力量。因此，研究大學生理財行為與互聯網金融發展之間的關系十分必要。

為迎合時展的熱潮，站在促進互聯網金融發展和創新的角度審視問題，筆者從互聯網金融的消費者角度出發，采取大量實地調研的方式在全國6所重點大學隨機選取樣本，共發放問卷1000份，得出大量真實、可靠的一手數據。

一、研究設計與研究過程

（一）問卷設計

設計的基本原則：采用簡單性問題和規范性語言表述，避免出現提示性和誘導性表述；同時參考了經典的投資心理實驗成果，也融合了我國互聯網金融市場的時間特點和在校大學生的特點。

問卷內容：采用單項選擇題、多項選擇題和補充說明三種形式相結合的架構，涉及學生的客觀背景，如年級、性別、生源地、生活費金額和專業等；投資特點，如交易方式及對金融市場的了解程度；投資者的心理行為特征，如風險偏好和期望收益。

（二）樣本選擇

此次調查對象為北京大學、北京師范大學、天津大學、湖南大學、湘潭大學及重慶大學6所全國重點高校的在校大學生，涉及1000名在校學生，大多集中于本科三年級。其中，男生506位（占總數的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；從專業背景來看，經濟類專業622人（占62.33%）、文史類專業264人（26.45%），管工類專業112人（11.22%）。

本研究共收回調查問卷1000份，其中有效問卷998份，有效回收率為99.8%。被調查對象整體受教育水平高，都具有一定投資理財經驗，對我國宏觀經濟具有一定的了解。因此，樣本具有較強的代表性。

二、調查結果分析

1、大學生投資理財的現狀分析

1．大學生收入情況

調查發現：62.83%的大學生主要收入是由家庭供給，而獎助學金成為主要收入的大學生占21.04%，勤工儉學、兼職收入占13.83%，而其他途徑只占2.30%。從月收入金額的角度來分析，當前大學生普遍收入增加，但同時其收入差距增大。51.60%的大學生月生活費在1000元—2000元之間，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之間。

2.理財產品的選擇

大學生普遍具有一定的投資理財意愿，有652位調查對象表示會使用互聯網金融產品進行理財，占總樣本的65.33%。受訪大學生持有理財產品情況的統計分析結果顯示，34.67%的大學生選擇銀行儲蓄，40.98%選基金類理財產品，12.63%選保險，7.41%選債券股票，4.31%選其他產品。

大學生在投資理財產品的選擇上表現出較強的單一性：652位大學生中表示會使用互聯網金融進行投資的占62.42%，利用互聯網金融進行借貸的占9.20%，剩余28.37%的大學生表示其兩種方式都會參與。而在購買過哪些互聯網理財產品的問題中，支付寶余額寶的購買比例高達91.68%，微信理財通的購買比例為32.16%、投資于人人貸的比例為26.65%，剩余12.42%選擇購買其他互聯網金融理財產品，如百度百賺、小金庫京東、陸金所等。

3.投資理財的特性

從投資理財意愿的角度來看，大學生表現出了追求較高收益的同時要求將風險控制在最低水平的意愿。調查結果顯示，51.60%的大學生表示在追求更高利益的同時愿意承擔少量損失的風險，希望得到穩定收益同時厭惡風險的占28.56%，而偏好于“高風險高收益”的只占19.84%。由此可見，目前大學生對穩健性投資理財產品的投資意向，更注重于投資的安全性，傾向于無風險或小風險的投資。他們投資的目的主要是為了獲取更多的利益來支持其在校的生活費用，鍛煉自己在投資理財方面的能力，而并不是為了分散資金風險或博取超高的投資收益。

（二）大學生互聯網金融投資分析logit模型

1.投資傾向的影響因素

在調查的998名在校大學生中，“拒絕投資傾向”（120人）和“無投資傾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投資傾向”（445人）和“完全投資傾向”（221人）總計666人，占66.73%，表明重點高校大學生的金融投資傾向較強。

（1）性別

參與調查的998名大學生中，男生“有投資傾向”和“完全投資傾向”比例合計為75.49%，女生為57.93%，男生明顯高于女生。由此可見，男生進行投資的興趣大于女生，并且男生更傾向于互聯網金融投資。

（2）月可支配資金數額

由于有無投資傾向是定性自變量，因此為了將其引入回歸模型，定義為每個月的可支配資金數額，為1000元以下，為1000—2000元，為2000—3000元，為3000元以上，故回歸模型如下：其中y為是否有投資傾向，1=有投資傾向，2=無投資傾向。回歸方程y=a+bx，原假設：b=0，即每個月的生活費與有無投資傾向無關。如果原假設不成立，即b≠0 ，則說明x與y之間存在線性關系。

通過spss Statistics 19軟件進行線性回歸，可得方程如下：

y=12.32+0.0329x，用t檢驗對回歸方程進行顯著性檢驗，結果顯示位于拒絕域，因此拒絕原假設H0，即b顯著不為0；大學生每個月可支配資金的金額與是否具有投資傾向之間有線性關系，即，隨著月可支配金額的增加而增加，分別為58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐級遞增。通常來講生活費越多的大學生，往往有較多的閑置資金和更大的風險承受能力，從而更加樂于投資理財，因此有較高的投資傾向。

（3）生源地

從生源地結構來看，城市戶口的調查對象所占比為71.44%，農村戶口占28.56%。由于被調查對象為在校大學生，都接受過高等教育且互聯網金融理財不受實體網點限制。故雖然農村生源的互聯網金融投資傾向與城市生源相比有小幅度下降，但從總體來看，兩者并無顯著差異。

（4）專業對互聯網金融市場及風險的了解程度

調查結果顯示：經濟、管工、文史三類專業對互聯網金融及風險的了解程度分別為68.33%、52.68%、41.66%，其中經濟類專業較其他專業對互聯網金融市場的相對了解程度高，這主要是由于此類專業的學生更關注財經動態，也與課程設置關聯。

2.建立Logit模型

根據上述影響因素，可以將被調查的998名大學生分為4個層次：拒絕投資傾向、無投資傾向、有投資傾向、完全投資傾向，四者的占比分別為11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根據調查的結果建立Logit模型（概率非線性回歸），設Y為因變量，Y的取值為1、2、3、4，分別代表“拒絕投資傾向”、“無投資傾向”、“有投資傾向”和“完全投資傾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）為一組可以反應Y發生概率的變量值。假設在自變量X1、X2、X3、X4的作用下，某社會現象發生的概率為P，發生概率與不發生的概率之比為，則Logit回歸模型為：

用SPSS Statistics 19對統計數據進行多項Logit回歸分析。從t檢驗的結果來看，除生源地和專業這兩個變量在5%的顯著性水平下沒有通過檢驗外，其余變量均具有顯著性，即P，說明互聯網金融投資在大學生群體中受生源地和專業的影響不是很明顯，而性別、月可支配資金數額、對互聯網金融市場了解程度的回歸系數在5%的顯著性水平下都顯著，這表明上述三個變量對互聯網金融投資傾向有著重要影響。回歸結果如下：

各回歸系數正負號均符合實際，且Logit模型通過F檢驗與t檢驗，擬合優度為0.7824，不存在明顯異方差現象。

三、大學生理財行為轉變的背景及原因分析

究其大學生理財行為的轉變，互聯網金融在中國的高速發展功不可沒。在全民理財觀念發生巨大變化時，樂于踏足新興領域的大學生自然成為了最先了解和涉足互聯網金融理財的重要群體。據調查統計，近七成大學生已經開始著手于互聯網金融投資理財，更有10.4%的大學生表示正在考慮股票等高風險高收益的理財方式。

在對互聯網金融投資理財的期望收益方面，21.66%的大學生表示和儲蓄差不多就好，要能抵抗通脹和略好于通脹的比例分別占到了總樣本的17.05%和34.1%，而15.21%的大學生理財投資者表示希望其收益能和股票市場平均收益率持平，更有11.98%的大學生表示希望通過互聯網金融理財能夠獲得好于股票市場平均收益率的期望收益。由此可見，大學生進行互聯網投資理財的主要目的是在于保持自身貨幣價值的同時盡可能地獲得更高的收益。

四、結語

調查分析結果表明：互聯網金融已經對大學生理財觀念和行為產生了巨大的影響；大學生的可支配收入主要來自家庭供給，收入來源渠道狹窄，普遍收入增加但兩極分化明顯；有限的投資知識和對互聯網金融市場的了解，使其在投資理財產品選擇上表現出較強的單一性，更加注重于投資的安全性，傾向于無風險或小風險的投資。

此外，為進一步解釋大學生的互聯網金融投資傾向而建立的Logit多項模型，也可用于金融機構在銷售金融產品時選擇合適的投資者。若大學生的投資傾向為“完全投資傾向”，則是金融機構最易爭取的顧客；“有投資傾向”的大學生，是金融機構的重點顧客；“沒有投資傾向”的大學生，應是金融機構努力爭取的顧客；而投資傾向為“拒絕投資”的大學生，金融機構應理性放棄。

參考文獻：

[1] 孫凌霞，宮永健.天津高校學生理財觀念與理財行為調查報告[J].產業與科技論 壇，2008，7（4）：167—169.

[2] 王濟川，郭志剛.Logistic回歸模型—方法與應用[M].北京高等教育出版社，2001，6—10.

[3] 張淑云.大學生理財現狀及培養策略[J].財會通訊，2010（3）.