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好的商業養老保險范文1

關鍵詞：社會養老保險；商業養老保險；結合

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-0000-01

我國養老保險制度不斷完善深化，盡可能的保障了最廣泛民眾的利益，但是在取得一定成果的同時也存在多種問題，國家所支持的社會養老保險無法有效的滿足實際民眾多樣化的養老保險需求，因此加強商業養老保險對社會養老保險的補充，進行雙方面的融合可以有效的促進我國養老保險體系的完善，滿足不同群體的多樣化保險需求，同時這種協調融合發展的觀念促進了我國商業保險的健康發展。

一、當下社會養老保險現存問題

（一）社會養老保險基金收支不平衡

在目前情況下，我國政府所支持的社會養老保險在保險基金的收支上產生較大的逆差，其中保險繳費水平偏低是影響保險待遇狀況的主要原因之一。近年來基金的收入比例呈現緩慢下滑的趨勢，但是保險基金支出的費用相對較大，享受社會養老保險的數量逐年增多，這種收支不平衡的狀態嚴重的影響了社會養老保險基金的正常化運作。正由于收入少于支出，從而也導致人們保險待遇無法有效提升，影響了保險待遇享受著的實際生活品質。

（二）人口老齡化加劇了社會養老保險的壓力

我國現在人口老齡化情況嚴重，老年群體比例逐步增大，但是繳納保險費用的年輕群體比例相對縮小，出生率呈現下滑趨勢。在我國范圍內65歲上以上無法從事正常勞動的老年群體數量在2012年已經1.2億之上，并且呈現逐年上升的趨勢，占據了總人口數量的10%，因此老齡化是社會養老保險基金支出壓力逐步提升的重要原因。

（三）社會養老保險制度的歷史債務問題

在我國的基本養老保險制度運作存在較大的歷史性問題，當下享受社會養老保險待遇的較大部分民眾是沒有繳納過的保險費用，但是卻享受著保險待遇，對于保險個人賬戶而言屬于一種空賬運作的狀態，國家需要運用社會統籌賬戶的部分收入來援助養老保險制度運作，但是運作成本較大，社會統籌賬戶也無法有效滿足實際運作費用所需，難以有效支撐當下的退休金支付狀況，因此需要通過個人賬戶的保險費用來補助養老待遇的支付，這種情況運作會導致我國社會養老保險基金的運作存在較大的資金渠口，相關的壓力也會逐年增長。同時由于養老待遇并不能達到民眾的理想預期，以及人口的頻繁流動，無法適應當下養老保險制度，因此對于新一代的年輕人，繳納社會養老保險的動力不足。

二、社會養老保險與商業養老保險結合運作問題

（一）民眾選擇商業養老保險的意識較弱

當下的商業保險投保更多的屬于一種非強制性的自由選擇，與社會養老保險的強制性與廣泛性具有一定差異。當下商業養老保險投保與投保人自身經濟狀況直接相關。如果投保人自身需要更優質的養老金待遇，就需要投入更高的養老保險費用，但是高昂的商業養老保險費用對于大多數人來說不具有可以承擔的實際經濟情況，特別是部分人員在參與了社會養老保險情況下，沒有更多的經濟能力承擔商業養老保險費用，從而也較大程度的制約了商業養老保險的發展。雖然近年來商業保險不斷的宣傳其具有的養老保障功能，但是對于大多數而言，尤其是中老年群體而言，是一項較為新鮮的保險類別。對于大多數人而言更追求養兒防老與以房養老等形式。商業養老保險在我國歷史時間較短，缺乏讓民眾完全信任的養老保險機構與制度，民眾擔憂養老保險保障在數十年后無法有效兌現。

（二）商業保險無法滿足老年群體的多樣化需求

在商業養老保險情況上無法有效的滿足實際多樣化的養老需求，一般情況多以支付固定數額的養老金保險兌現方式，但是對于老年群體而言，單純的資金保障并不能完全的保障老年群體養老所需，更需要有日航生活上的陪伴、照料、醫療服務與基礎設施等服務，例如當下的養老院與老年活動中心中的服務是老年群體所需要，但是在商業養老保險中較為忽視相關服務的投入，進而導致養老保險無法滿足民眾所需。尤其是部分商業養老保險通過20年左右的養老金繳納，然后在60歲一次性支付養老金，支付的金額并不能讓老年群體相信可以很好的完成自身的日常所需，資金的貶值、物價的上漲以及長時間投資兌現時間等因素都會讓人們擔憂商業養老金保障的實際價值。

三、社會養老保險與商業養老保險的結合建議

（一）促進人均收入水平提升

政府要需要加大各項保障力度與推動作用來促使民眾收入水平提升，這樣民眾才能有能力去支付更多的商業養老保險費用，從而達到商業養老保險彌補社會養老保險的缺口，確保民眾養老保障。例如對于流動人口而言，可以保障其穩定收入后推崇其購買商業養老保險，從而有效的彌補社會養老保險目前無法彌補的養老群體缺口。

（二）政府加強社會養老保險與商業養老保險結合的觀念宣傳

商業養老保險作用的發揮需要得到民眾的支持才能得以實現，因此，政府需要加大對商業養老保險與社會養老保險結合觀念的宣傳，讓人們相信商業養老保險的作用與安全性，完善對商業養老保險的有關監督體系，促使商業養老保險的健康化運作。讓民眾充分的意識到兩種養老保險制度的優勢，有效的為自身養老保障做出選擇。

（三）促M商業養老保險險種與保障范圍的豐富化

在商業養老保險的完善上需要擴展其險種與保障范圍，能有效的保障民眾實際所需的養老服務需求，而不僅僅停留在養老金的變化上。有效的吸引更廣范圍的民眾參與到商業養老保險中，提升商業養老保險逐步壯大與健康可持續運作的基礎條件。

四、結束語

社會養老保險制度雖然覆蓋了較廣人群的基本養老保障，但是對于人們多樣化養老保障需求上仍舊存在局限性，需要通過商業養老保險來有效的彌補完善，從而提升民眾養老保障的全面化建設。

參考文獻：

[1]李靜萍.區域商業養老保險與社會養老保險發展協調度分析[J].中南民族大學學報（人文社會科學版），2014，（3）：128-131.

好的商業養老保險范文2

（一）商業保險參與養老保險是保險公司獲得更深層次發展的主要渠道保險在金融市場中扮演著重要角色，基于金融與經濟發展大融合的背景下，商業保險參與到養老保險中在一定程度上擴大了保險這一主體的盈利空間，在另一方面還發揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險研究報告中明確指出：在過去的10年時間里，新興市場的商業險保費每年以14%的比例上升，是發達市場的2-3倍。與此同時，中國商業險保費以32%的比例呈直線增長，大大超過GDP的增長速度。但是就我國目前情況來看，中國保險市場與西方發達國家的保險市場兩者間還存在很大差距。倘若站在保險行業的角度來看，衡量一個國家或者一個地區的保險業發展水平的兩個重要參考依據是：保險密度和保險深度。在查閱相關資料結合我國實際后發現，我國2008年-2014年，我國的保險密度從629.12元上升至1323.13元，增長近乎兩倍；保險深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發現，保險業隨著經濟的發展不斷發生變化，而社會各階層民眾接受和運用商業保險的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會保險市場存在的空白不能簡單依靠國家和政府予以填補，相反需要商業保險的加入，無疑為各個商業保險公司獲得更深層次發展提供了機遇，但是從另一方面來說，商業保險之間的競爭也將日趨激烈，基于此種背景下，商業保險要想在同行業中獲得更大競爭優勢，除了要不斷提高自身產品的投資回報和服務質量外，還要依據自身實際情況準確預測市場的擴容方向，明確市場定位，進而積極的參與到社會養老體系的構建，促進其健康可持續發展，更好的服務于民眾。個人作為社會最基本的元素，養老更是亙古不變的話題，從傳統的養兒防老逐漸向投資防老的轉變，所透露出來的種種都反映了人民更多的關注在整個生命周期內的財產分配。加上商業保險個性化一直是社會各階層關注的重點，越來越多的民眾通過購買商業保險提高自己養老的隱形替代率水平。與此同時，個人商業保險也是建立在雙方平等自愿的基礎上，并沒有違背商業保險公司的經營理念和原則，當然也需要商業保險自身依據自身實際情況，制定出行之有效的發展計劃，在提高服務質量的同時、開發新產品，用市場運營效果驗證商業保險的競爭力，因而商業保險參與養老保險具有必要性。

（二）個人養老的選擇就我國目前形勢而言，養老保險在原有基礎之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會保險的性質和運作方式來看，其不能夠有效解決新形勢下每個人的社會養老問題。與此同時，基于現收現付的社保體系下，我國社會保險基金存在的“空賬”問題也受到社會各階層的廣泛關注。早在2013年7月，社會科學院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮養老保險個人記賬金額在2012年底為2.9萬億，其中實賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達2萬億。從中也就不難看出。“空賬”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養老問題還存在或者潛在著巨大風險，因而新形勢下為孤寡老人或者是失去勞動能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢下和諧穩定社會建設是一項科學化、系統性強的工程，并不是在短時間內能夠實現，相反其需要長期努力和探索。站在系統工程的角度出發，其不僅整合了各方面因素，其還為構建和諧穩定社會提供了內在動力，而保險業在這個過程中發揮著積極作用。甚至可以說其實社會民生的“必需品”，是建設和諧穩定社會的助推器和劑。從中也就不難發現，緩解我國矛盾需要養老保險與商業保險兩者相互作用，因為養老保險解決了民眾“共性化”需求，而商業保險則解決了民眾“個性化”需求，兩者都在養老產業鏈上扮演者著重要角色，基于此商業保險在實現自身發展過程中，要明確自身定位，在這個基礎上與新農保、企業年金甚至于城鎮養老保險試點等工作緊密聯系起來，為更好更快促進我國養老保險事業的發展奠定堅實基礎。

（三）商業保險的高效率運行有助于降低空賬率眾所周知，商業保險公司是市場的企業法人，其初衷和目的便是追求市場利潤。同養老保險相比，不管是在組織形式或者是人員服務上都有著絕對優勢。當然者都依賴于垂直經營的商業保險公司組織模式和直接性的全國統籌管理，為各項工作的順利進行提供了可能。保險公司能夠依據市場變化調整發展計劃，并且制定出科學合理的計劃對各個地區的保險資源進行優化配置。再者，商業保險能夠充分利用自身存在優勢，例如：服務網點、人員服務等，在這個基礎之上收集相關養老信息，結合精算技術能夠準確計算出不同種類的保費率，并根據實際情況開發出新產品，滿足民眾高層次要求。從另一方面來說，養老保險出現的“空賬”效應會“倒逼”商業保險，使其全身心投入到管理和運營當中，唯有如此其才能夠在市場競爭中占據優勢，而在這個過程中各個商業保險公司可以針對市場需求進行系統化、科學化管理，在這個基礎之上成立商業養老保險基金，而此類基金運作應當交由專業人士進行監管和執行，為養老基金保值增值創造一個有利環境。從養老保險所特有的社會功能考慮，穩定、風險小是養老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的首選。但隨著市場經濟的迅猛發展，社會形勢變幻多端，很難保證養老保險能夠真正發揮出其養老作用，而商業保險參與到養老保險中，在各方面都得到保障的情況下，為社會養老基金的保值增值營造了一個良好環境，加上各保險公司的積極參與，不斷推出新養老險種，從某種意義上來說滿足了民眾高層次要求，延伸了社會成員可選擇的途徑，為商業保險更好的參與到養老保險中奠定堅實基礎。

二、新形勢下商業保險參與養老保險的發展建議

（一）依據實際情況制定行之有效的發展計劃，確保養老金改革工作穩步推進新形勢下要想根本性解決或者緩解社會養老問題，推動養老金體系改革已經刻不容緩。就我國目前形勢而言，建立健全養老金制度具有緊迫性和有利性。緊迫性表現在我國處于城市化發展的關鍵時期，城市化率上升至50%以上，換一種方式來說，城市化的穩步推進割斷了傳統社會保護網絡和土地之間存在的關系，因而加快養老金制度改革具有緊迫性。有利性表現在，我國有一部分城市人口呈現出幸福指數不高的特點，當然這也給予國家和政府逐漸推進養老金制度改革預留出一部分時間，但是這個時間是相對短暫的。在查閱相關資料結合實際發現，截至2030年中國城市化率將上升至65%，倘若純粹依靠社會基本養老保險將難以支撐其養老機制的可持續運作。新形勢下商業保險參與養老保險，直接關乎到中國千千萬萬民眾的切實利益，而這也是其受社會各階層廣泛關注的原因所在，同時也涉及到政府、企業、保險公司等，這也就需要相關部門充分依據實際情況，制定出行之有效的改革計劃，進而為商業保險獲得政策支持創造條件。

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關鍵詞:河北省;個稅遞延型養老保險;老齡化

一、個稅遞延型養老保險的相關界定

個人稅收遞延型商業養老保險，是指投保人在購買商業養老保險時所支出的保費可以在稅前列支，延遲繳納個人所得稅，應繳部分在退休領取保險金時再按照當時的稅費標準予以繳納。由于通貨膨脹的影響和累進稅率制度，個稅遞延型養老保險將增加投保人購買商業養老保險的需求，也將為社會節省一部分養老成本和緩解部分養老壓力。

二、河北省發展個稅遞延型養老保險的必要性分析

(一)人口老齡化的加劇增加了以商業養老保險的方式解決養老問題的重要性

截止2014年末，全國60歲以上老年人口總數達2．12億人，占總人口的15．5%。據全國老齡委預測，到2035年，我國老年人口年均增長人數將超過1000萬。預計2050年，我國老年人口將超過總人口的1/3。人口老齡化的嚴重對傳統的養老方式和養老形式提出了更高的挑戰，也使得以商業養老保險的方式解決養老這一社會難題變得越來越重要。河北省作為人口大省和經濟較不發達省份，面臨的養老壓力很大，如何保證老有所養和老有所依，是從政府到普通個人都關心的問題。

(二)基本養老保險和企業年金不足以應對未來的養老風險

按照世界銀行提出的三支柱理論，社會保障體系由三部分構成:基本養老保險，企業年金和個人商業養老保險。當前，我國基本養老保險特點是“廣覆蓋，低保障”，雖然通過城鎮職工基本養老保險、城鎮居民基本養老保險和新農保實現了對大多數人群的覆蓋，但是提供的保障水平和退休金水平偏低，養老金替代率(退休前收入/退休后收入)較低，無法滿足“品質養老”的需要，特別是在城市。而企業年金的特點是主要覆蓋大型企業集團和壟斷行業，為其職員提供補充的養老保險，無法惠及更多的普通勞動者以及靈活就業的勞動者。因此，有必要通過第三支柱即個人商業養老保險的形式來應對養老風險和養老需求。個稅遞延型商業養老保險將擴大和刺激商業養老保險的整體規模，帶動保費的增長，從而使得普通居民更好地應對養老風險。

(三)個稅遞延的方式將給個人、保險公司和社會多方帶來好處

個稅遞延有利于不同收入水平者獲得更好的養老待遇，對中等收入者而言，養老保險支出從稅前扣除將減少當期應繳稅費，而退休時稅率的變動情況和時間價值的效應將降低總體的納稅負擔;對高收入者而言，個稅遞延的方式在累進稅制下可以大幅減少應繳個人所得稅，從而在退休后滿足自己的養老需求，不需要增加政府和社會的負擔。個稅遞延將有利于政府和社會的公平。個稅遞延政策將更有利于高收入人群，中低收入者由于沒有達到納稅起征點或個人收入不足，無法享受個稅遞延政策的好處，從而使得個稅遞延政策流于形式，像企業年金稅收優惠一樣成為“富人俱樂部”的福利。這一原因也是個稅遞延型養老保險提出多年但一直沒有落地的主要顧慮。但是本文的觀點是，一方面可以通過降低個稅起征點，同時降低稅率這樣一種“雙降”的方式實現稅收優惠政策對中低收入人群的覆蓋;另一方面高收入者通過個稅遞延的方式實現了個人養老生活的改善，可以降低政府和社會的養老壓力，因此總體而言要推行個稅遞延型養老保險。

三、河北省發展個稅遞延型養老保險的可行性建議

(一)河北省政府財政收入的可支持性

如果開展個稅遞延型養老保險試點，讓渡部分稅收收入，將不會對河北省整體財政收入造成較大影響。但是，帶來的效應卻是巨大的，一方面，保險公司的保費收入大幅增加，稅收優惠將帶動勞動者群體購買商業養老保險，這將帶動保險公司的保費增長和業務結構改善。另一方面，普通勞動者的退休后收入水平和生活水平將得到明顯提高，隨著生活水平的提高，老年人的養老需求要求更高的品質，更高的退休收入將帶來更高的生活品質，這對于拉動內需將是一股不可忽視的力量。

(二)河北省層面配合完善相關優惠措施

個稅遞延型養老保險提出十余年卻一直沒有落地，大部分原因在于各政府部門之間的政策難以協調。以稅收優惠為例，個稅優惠是和我國現行稅法相違背的。以主管部門為例，開展企業年金稅收優惠主管部門是人力資源和社會保障部，而個稅遞延型養老保險的主管部門將是中國保監會。以地方政府利益為例，如果開展稅收遞延政策，勢必減少一部分地方政府財政收入。因此，河北省需要在中央有關規定的基礎上，積極配合相關優惠措施的完善，不給個稅遞延型養老保險的落地增添新的阻力。個稅遞延型養老保險惠及的是未來，省政府要有足夠的胸懷和足夠長遠的視角，不拘泥于一個月或者一年的稅收收入。

(三)河北省試點個稅遞延型養老保險的整體思路

參照個稅遞延型商業健康保險的推進，很可能在試點個稅遞延型養老保險時也將先以石家莊或唐山市作為試點地區。整體思路上，應該選擇有經營經驗、經營資質并且償付能力充足率較高的大型保險公司試點，以團體保險而非個人保險的形式在部分行業和部分企業先行推廣。在保費設計和保險責任上考慮到河北省經濟發展的特點，制定適合經濟發展現有水平和居民現有收入水平的保費繳納額度和保費繳納方式，以便試點取得成功，從而在全省范圍內加以推廣。發展個稅遞延型養老保險已經是迫在眉睫，河北省有必要在前期進行充分的調研論證，從政策制定、保險公司選取各個方面做好充分的準備，從而為個稅遞延型養老保險的開展打好基礎。

參考文獻:

［1］郭林林．對我國個稅遞延型養老保險試點的思考［J］．南方金融，2012(01)．

［2］周建再胡炳志代寶珍．我國商業養老保險個稅遞延研究———以江蘇省為例［J］．保險研究，2012(11)．

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【關鍵詞】北京市商業養老保險注重因素分析

一、導言

1.研究對象及其現狀

作為世界老年人口最多、老齡化速度加快的國家，我國正在發展和完善多層次的養老保障體系。而我國現行的養老體制需要商業養老保險。

目前我國的商業養老保險在我國有很大的發展前景，主要是有以下四個方面有利條件：第一，國民經濟持續快速增長，國家經濟實力顯著增強；第二，城鄉人民生活顯著改善，經濟收入大幅增加，為發展商業養老保險奠定了堅實的基礎；第三，社會保障體制的改革，國家加快了建立國家基本養老保險、企業補充養老保險和個人儲蓄性保險三個方面保障體系的步伐，國家在社會保障體制改革中日益重視商業保險的補充作用；第四，人口老齡化速度加快。據預測2030年和2050年老年人口將分別達到3．1億和4．68億。目前我國老年人口增長速度要高于世界平均水平和歐美各國的速度。人口老齡化將帶來人口贍養率的大幅上升，一方面給社會養老問題帶來巨大壓力，另一方面也給大力發展商業養老保險提供了極好的機遇。

但是，我們還應該看到，我國目前商業養老保險的發展中仍存在如下問題：第一，思想認識問題，養老保險公司對市場反應不靈敏，尚未真正認識到養老保險市場的潛力；第二，業務發展緩慢問題，我國開辦商業養老保險業務至今已有24年的歷史，但其發展速度滯后，沒有形成相應規模，份額微乎其微；三，銷售服務問題。險種單調老化，適應性差，缺乏吸引力和創新，不能適應大力發展的新形勢。

2.研究目的

鑒于以上所列出的我國商業養老保險發展的優勢和問題，本文主要對部分北京市民商業養老保險投保選擇的一些影響因素進行分析，并希望通過因素分析，對我國商業養老保險業的發展提出可行性合理化建議，以求我國的商業養老保險能夠以民眾需求為依據，充分發揮優勢，解決問題，實現長足的發展。

3.研究方法

本文所用數據全部來自于澳大利亞安寶集團對北京市商業養老保險市場現狀的調查結果，共涉及1111個樣本，涉及了被調查者的基本信息、一般投保傾向和風險意識等問題，通過計算、篩選，共設計34個變量，其中28個分類變量，6個定比變量。運用了描述性統計，兩個獨立樣本T檢驗，列聯分析，相關分析等方法。

二、結果與分析

在這里需要指出的是，在問卷中涉及購買保險注重的因素的問題是多選題，分為第一因素，第二因素和第三因素，如果想知道總體因素的分布，應該用multiple response來綜合分析，但是，如果采取這種方式，便不能進行相關性檢驗，所以在這里僅選擇第一因素也就是首選最重要的因素與被調查者背景及其相關問題進行描述與相關性分析。

1.性別與投保選擇注重因素

對于性別，我們可以運用獨立樣本的T檢驗來觀測兩者的選擇方差是否有區別，由T檢驗的結果可以知道，雙尾檢驗的P值是0.581，遠大于顯著性水平0.05，可以說二者的選擇幾乎無差別。由此結果可以看出，無論是男性還是女性，在選擇購買養老保險時注重的因素沒有太大的差別，事實也是如此，人們在進入老年后，性別觀念逐漸淡化，更多關注的是作為一個老人所需要的生活保障，因此我國的養老保險業在拓展業務時可以不必過多考慮性別因素。

2.婚姻狀況與投保選擇注重因素

由于被測樣本僅分為已婚和未婚兩種，所以我們也可運用獨立樣本的檢驗來觀測兩者的選擇方差是否有區別，T檢驗的P值遠小于0．05，因此應拒絕“婚姻狀況與投保選擇注重因素無相關性”的原假設，承認婚姻狀況對于投保選擇注重因素是有顯著影響的。

從二者的列聯分析得出，雖然已婚者與未婚者對保費高低、服務質量、公司信譽這三個因素都最為關注，但這只是一般理性的人所都會選擇的，已婚者與未婚者之間的主要差別在于已婚者更沉穩，更有耐性，他們不會因為公司一時的服務質量不行就改換保險公司，他們會給保險公司機會證明公司自己的信譽，這也致使他們在選擇保險公司時會選擇一些影響力大、名氣響、信譽好的公司，哪怕這種大公司在服務上往往不盡如人意。而未婚者則較怕麻煩，最注重服務的質量及便捷，可以預見如果一個公司的服務不能滿足他們的要求，他們是不會在乎這個公司是否是什么百年老店等等因素，而是會選擇其他服務質量更勝一籌的公司。另一方面，已婚者考慮問題更周詳，他們對每一個因素都有涉及，而未婚者則可能是由于年輕或者經濟條件等原因，考慮注重因素時更加注重以個人為中心，更加功利。

3.學歷與投保選擇注重因素

從學歷與投保選擇注重因素的卡方檢驗中可以知道，P值遠大于顯著性水平0.05，不應拒絕原假設，看來學歷與投保選擇的注重因素無顯著相關性。這一結論或許可歸結為現代教育對人的生活規劃和人生經驗的多少與否并沒有太深入的影響，無論學歷高低，大家所注重的因素都集中在保費高低、服務質量和公司信譽，可見學歷低的人也一樣懂得為自己的將來打算。

4.工作單位性質與投保選擇注重因素

從工作單位性質與投保選擇注重因素的卡方檢驗中我們發現工作單位性質的P值竟高達0.916，遠遠高于顯著性水平0.05，這說明被測樣本的工作單位性質與其投保選擇注重因素基本完全無關。在這里之所以還對這個性質進行陳述的原因在于，其相關性之低正反映了我國養老保障體系建立與完善的成效，我們可以較為肯定的推測，若是在計劃經濟時期，工作單位的性質與投保選擇一定是極為密切相關的，而進入社會主義市場經濟體制后，這一現象明

顯地改變了，我們的這一結論正從側面反映了這一巨大的變化。

三、結論與建議

到此我們可以得出結論，人們參與商業養老保險投保時注重的因素主要與婚姻狀況顯著相關，而且，在整個分析的過程中，我們可以發現人們最注重的三個因素始終是保費高低、服務質量和公司信譽。就此，對我國商業養老保險業的發展有一些建設性建議，如下：

1.政府應大力支持商業養老保險業的發展，主要是從稅收政策上加以實現。一方面對個人購買商業養老保險實行稅收優惠，這將極大鼓舞民眾個人購買商業養老保險的積極性。另一方面通過一定稅收戶或政策上的優惠，鼓勵企業為員工購買商業養老保險。

2.商業養老保險公司可以通過附加服務、險種創新來吸引更多的客戶。同時加強對員工尤其是保險人的業務培訓，提升人力資源質量，這樣才能從根本上提高服務質量。

3.商業養老保險公司應注重宣傳工作，樹立真實、良好的公眾形象，打出自己的品牌和信譽，這對大多數決定投保的公眾有著無與倫比的吸引力。同時公司還應該積極做好對養老保險的理論指導工作，進一步提高和強化人們自我保障意識，也利用各種媒體和宣傳活動使其產品和服務深入人心。

參考文獻：

[1]陳強.我國商業養老保險之現狀及對策[J].上海保險，2007，01.

[2]鄭祎華.影響商業養老保險的因素及對策[J].遼寧經濟，2002，02.

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【關鍵詞】北京市商業養老保險注重因素分析

一、導言

1.研究對象及其現狀

作為世界老年人口最多、老齡化速度加快的國家，我國正在發展和完善多層次的養老保障體系。而我國現行的養老體制需要商業養老保險。

目前我國的商業養老保險在我國有很大的發展前景，主要是有以下四個方面有利條件：第一，國民經濟持續快速增長，國家經濟實力顯著增強；第二，城鄉人民生活顯著改善，經濟收入大幅增加，為發展商業養老保險奠定了堅實的基礎；第三，社會保障體制的改革，國家加快了建立國家基本養老保險、企業補充養老保險和個人儲蓄性保險三個方面保障體系的步伐，國家在社會保障體制改革中日益重視商業保險的補充作用；第四，人口老齡化速度加快。據預測2030年和2050年老年人口將分別達到3．1億和4．68億。目前我國老年人口增長速度要高于世界平均水平和歐美各國的速度。人口老齡化將帶來人口贍養率的大幅上升，一方面給社會養老問題帶來巨大壓力，另一方面也給大力發展商業養老保險提供了極好的機遇。

但是，我們還應該看到，我國目前商業養老保險的發展中仍存在如下問題：第一，思想認識問題，養老保險公司對市場反應不靈敏，尚未真正認識到養老保險市場的潛力；第二，業務發展緩慢問題，我國開辦商業養老保險業務至今已有24年的歷史，但其發展速度滯后，沒有形成相應規模，份額微乎其微；三，銷售服務問題。險種單調老化，適應性差，缺乏吸引力和創新，不能適應大力發展的新形勢。

2.研究目的

鑒于以上所列出的我國商業養老保險發展的優勢和問題，本文主要對部分北京市民商業養老保險投保選擇的一些影響因素進行分析，并希望通過因素分析，對我國商業養老保險業的發展提出可行性合理化建議，以求我國的商業養老保險能夠以民眾需求為依據，充分發揮優勢，解決問題，實現長足的發展。

3.研究方法

本文所用數據全部來自于澳大利亞安寶集團對北京市商業養老保險市場現狀的調查結果，共涉及1111個樣本，涉及了被調查者的基本信息、一般投保傾向和風險意識等問題，通過計算、篩選，共設計34個變量，其中28個分類變量，6個定比變量。運用了描述性統計，兩個獨立樣本T檢驗，列聯分析，相關分析等方法。

二、結果與分析

在這里需要指出的是，在問卷中涉及購買保險注重的因素的問題是多選題，分為第一因素，第二因素和第三因素，如果想知道總體因素的分布，應該用multipleresponse來綜合分析，但是，如果采取這種方式，便不能進行相關性檢驗，所以在這里僅選擇第一因素也就是首選最重要的因素與被調查者背景及其相關問題進行描述與相關性分析。

1.性別與投保選擇注重因素

對于性別，我們可以運用獨立樣本的T檢驗來觀測兩者的選擇方差是否有區別，由T檢驗的結果可以知道，雙尾檢驗的P值是0.581,遠大于顯著性水平0.05，可以說二者的選擇幾乎無差別。由此結果可以看出，無論是男性還是女性，在選擇購買養老保險時注重的因素沒有太大的差別，事實也是如此，人們在進入老年后，性別觀念逐漸淡化，更多關注的是作為一個老人所需要的生活保障，因此我國的養老保險業在拓展業務時可以不必過多考慮性別因素。2.婚姻狀況與投保選擇注重因素

由于被測樣本僅分為已婚和未婚兩種，所以我們也可運用獨立樣本的檢驗來觀測兩者的選擇方差是否有區別，T檢驗的P值遠小于0．05，因此應拒絕“婚姻狀況與投保選擇注重因素無相關性”的原假設，承認婚姻狀況對于投保選擇注重因素是有顯著影響的。

從二者的列聯分析得出，雖然已婚者與未婚者對保費高低、服務質量、公司信譽這三個因素都最為關注，但這只是一般理性的人所都會選擇的，已婚者與未婚者之間的主要差別在于已婚者更沉穩，更有耐性，他們不會因為公司一時的服務質量不行就改換保險公司，他們會給保險公司機會證明公司自己的信譽，這也致使他們在選擇保險公司時會選擇一些影響力大、名氣響、信譽好的公司，哪怕這種大公司在服務上往往不盡如人意。而未婚者則較怕麻煩，最注重服務的質量及便捷，可以預見如果一個公司的服務不能滿足他們的要求，他們是不會在乎這個公司是否是什么百年老店等等因素，而是會選擇其他服務質量更勝一籌的公司。另一方面，已婚者考慮問題更周詳，他們對每一個因素都有涉及，而未婚者則可能是由于年輕或者經濟條件等原因，考慮注重因素時更加注重以個人為中心，更加功利。

3.學歷與投保選擇注重因素

從學歷與投保選擇注重因素的卡方檢驗中可以知道，P值遠大于顯著性水平0.05，不應拒絕原假設，看來學歷與投保選擇的注重因素無顯著相關性。這一結論或許可歸結為現代教育對人的生活規劃和人生經驗的多少與否并沒有太深入的影響，無論學歷高低，大家所注重的因素都集中在保費高低、服務質量和公司信譽，可見學歷低的人也一樣懂得為自己的將來打算。

4.工作單位性質與投保選擇注重因素

從工作單位性質與投保選擇注重因素的卡方檢驗中我們發現工作單位性質的P值竟高達0.916，遠遠高于顯著性水平0.05,這說明被測樣本的工作單位性質與其投保選擇注重因素基本完全無關。在這里之所以還對這個性質進行陳述的原因在于，其相關性之低正反映了我國養老保障體系建立與完善的成效，我們可以較為肯定的推測，若是在計劃經濟時期，工作單位的性質與投保選擇一定是極為密切相關的，而進入社會主義市場經濟體制后，這一現象明

顯地改變了，我們的這一結論正從側面反映了這一巨大的變化。

三、結論與建議

到此我們可以得出結論，人們參與商業養老保險投保時注重的因素主要與婚姻狀況顯著相關，而且，在整個分析的過程中，我們可以發現人們最注重的三個因素始終是保費高低、服務質量和公司信譽。就此，對我國商業養老保險業的發展有一些建設性建議，如下：

1.政府應大力支持商業養老保險業的發展，主要是從稅收政策上加以實現。一方面對個人購買商業養老保險實行稅收優惠，這將極大鼓舞民眾個人購買商業養老保險的積極性。另一方面通過一定稅收戶或政策上的優惠，鼓勵企業為員工購買商業養老保險。

好的商業養老保險范文6

基本養老保險：不足

社會基本養老保險是國家強制實施的保障制度，與以前的退休金有相似之處，其目的是保障勞動者年老或者喪失勞動能力后的基本生活需要，它的覆蓋面很廣。但因為它只保障勞動者的基本生活需要，保障水平很低。如果僅依靠社會保險養老金養老的話，退休后的生活水準只能保持在原有水平的1／3左右，對高收人人群而言這個比例公更低。

同時，我國社會養老保險目前實行“社會統籌與個人賬戶相結合”的模式，即由國家、單位和個人共同負擔。按目前的養老金管理辦法，實際上是將現在在職人員繳納的應進入個人賬戶的養老金發放給此前未建賬戶的已退休人員。這種制度運行的后果是：當統籌基金不夠支付養老金時，就透支個人賬戶。

正因為這些現實問題的存在，如果想在退休后保持原有的或更高品質的生活水平，僅僅依靠基本養老保險是不夠的，為了擁有一個安定、富足的晚年，還需尋找額外的補充。

商業養老保險：補充

目前，商業養老保險在我國發展較快，它建立在自愿的基礎之上，選擇靈活，通過合同形式提供較高水平的生活保障，可以說商業養老保險是社會基本養老保險的充分補充。正因為商業養老保險能夠提供較高的保障水平，所以它解決的是生活品質問題。商業養老保險實際上是設定了一個儲蓄計劃，幫助我們實現專款專用而不輕易挪作它用，一步一步合理地累積自己的養老金。由于商業養老保險更具個性化，它可以滿足不同消費者的不同需求。

養老賬戶缺口：對策

一般來講，養老保險規劃雖然越早做越好，但不同年齡階段的人還是要根據自己的經濟能力以及保障情況來考慮完善養老賬戶缺口的對策，這里考慮個人具體條件及商業保險各項目的復雜性，只給出大致的方向，具體投保方案還要因人而異。

20歲

對于像小于這種20歲年齡段的人，大多數是單身，無家庭負擔，由于剛剛走上工作崗位，收入相對低，無資金積累，首要考慮的是大病、意外等保障型的產品。如果資金寬裕的話，可以開始考慮商業養老保險了，不過建議其應選擇保障型的產品。或者也可以換一種思路，由父母給子女購買養老險，選擇在孩子40歲時領取，這時父母在65歲左右，此時領取的子女養老金既解決了自己的養老問題，也解決了今后孩子的養老問題，可以說一張保單兩代受益。

30歲

到了大張這個年齡段的人，正是該全面考慮養老問題的時候。該年齡段的人一般收入增加且生活穩定，家庭進入成長期，有了一定的資金積累，為提高生活質量往往需要較大的支出，如購買車、房、高檔用品等。這一階段家庭責任重大，處于家庭和事業新起點，渴望迅速積累資產，投資傾向易偏于激進。建議選擇投資型的商業養老保險，既實現了合理規劃未來退休生活又可以使資產保值增值。購買時要結合自己社會養老保險的情況和收入狀況，將部分銀行存款轉入新開立的賬戶中，專門用于購買養老險，強制自己進行儲蓄。為降低保險費，也可選擇交費期限長的產品。

40歲

老李這種40歲年齡段的人，進入必須為自己考慮未來養老問題的最后階段。這一階段的人自身工作能力、經濟狀況都達到了高峰狀態，經歷了一個時間段的財富積累，擁有了一筆資產，其家庭進入成熟期。個人健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，保險意識和需求增強。為了安享老年生活不宜過多激進投資，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富。建議選擇強制性的保額較高的商業養老保險。

投保商業保險：建議量入為出來投保

消費者如果投保了保費比較高的保險品種的話，可能導致開支劇增，影響日常生活，甚至會發生因意外繳不起保險費而退保的情況，這樣損失很大。作為一個理智的消費者，應根據自身的實際情況，量人為出，既使自己的經濟能長期負擔保費，又使自己的生活得到適當的保障。一般來說，投保養老保險的保障金額應為年收入的5～10倍，保險費應為年收入的10％～20％。

公司情況很重要

選擇資信度好、實力強、償付能力高、服務周到的壽險公司可以增加保單安全性。根據《保險保障基金管理辦法》的規定，如果保險公司宣布破產且沒有找到受讓方，個人投保的保單利益將至少損失10％，所以選擇好的保險公司特別重要。而且優秀保險公司的服務質量是一般保險公司無法達到的。

繳費方式要適宜

商業養老保險繳費方式可以彈性選擇，包括一次性繳清(躉繳)、月繳、季繳、半年繳或年繳，月繳或年繳的繳費期限可以為5年、10年、15年、20年、30年或者至55歲，60歲、終身繳等。

不同的保費繳納方式適合不同人群，消費者應根據自身的情況選擇。年繳方式適合大部分的投保人；躉繳適合那些資金充裕并認為長期繳費比較麻煩的消費者，而支出控制能力比較差，或者是有臨時獎金、中獎等計劃外收入及沒有其它投資方式的消費者也適合躉繳；月繳、季繳和半年繳由于每次都要定額繳納保費，適合那些收入穩定、細水長流型支出習慣的消費者，但這3種繳費方式所繳的保費要比年繳多。

領取時機要規劃

保險金領取方式可以自由選定，包括一次性領取、按年領取、按月領取、10年領取、20年領取、終身領取、周期領取或任意時段領取，如領取過程中發生身故，余額部分將送至指定的受益人手中。

養老險最主要的功能是保障投保人退休以后能夠領取養老金，養老金的領取時機可以根據自身財務需求進行規劃。如果退休時經濟狀況并不拮據，可以考慮推遲領取時間，這樣能夠減少保費支出，一般來說領取時間越早，所繳保費越高。當然并非早領取養老金就一定毫無益處，退休時也可以考慮用這筆錢資助子女或贍養父母，從而緩解一定的經濟壓力。