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家庭未來規劃方案范文1

一、理財規劃方案范例

馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。2001年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復式住宅，該房產還剩10萬左右的貸款未還，因當初買房時采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現值）。銀行存款25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習慣，約12000元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家幫助。董女士有在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請為馬先生家庭設計理財規劃綜合方案。

二、具體解決方案

（一）客戶財務狀況分析：

1.編制客戶資產負債表

資產負債表

2.編制客戶現金流量表

現金流量表

3.客戶財務狀況的比率分析

（1）客戶財務比率表

（2）客戶財務比率分析：

從以上的比率分析中，我們可以看出：結余比率高達0.74，說明客戶有很強的儲蓄和投資能力。投資與凈資產比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達0.95，一方面說明客戶的資產負債情況及其安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應以提高資產的整體收益率。負債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時變現資產償還債務的能力很強，但過高的數值顯示該客戶過于注重流動資產，財務結構仍不盡合理，流動性比率也同樣說明了這個問題。

4.客戶財務狀況預測

客戶現在處于事業的黃金階段，預期收入會有穩定的增長，投資收入的比例會逐漸加大。同時，現有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫療的費用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負債，隨著時間的推移，這筆負債會越來越小。

5.客戶財務狀況總體評價

總體看來，客戶償債能力較強，結余比例較高，財務狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產的比例過高，投資結構不太合理。該客戶的資產投資和消費結構可進一步提高。

（二）確定客戶理財目標

1.現金規劃：保持家庭資產適當的流動性

2.保險規劃：增加適當的保險投入進行風險管理。（短期）

3.消費支出規劃――購車：近期內購買一輛總價在30萬的車。（短期）

4.消費支出規劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。（中期）

5.子女教育規劃：十年后（2015年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）

6.馬先生和董女士夫婦的退休養老規劃。（長期）

（三）制定理財規劃方案

1.現金規劃

客戶現有資產配置中，現金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產適當的流動性。這30，000元的家庭備用金從現有活期存款中提取，其中10，000元可續存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現金規劃工具。

2.保險規劃

建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

A. 壽險：壽險保障約500萬，預計年保費支出30，000元。

B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預計年保費支出5，000元。

C. 醫療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預計年保費支出4，000元。

D. 住院醫療和手術費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據依據具體需求分析）。預計年保費支出4，000元。

3.消費支出規劃―購車

以客戶目前的經濟狀況來看，建議客戶在半年內買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結余中支取。購車后，預計每年的汽車花費為30，000元。

4.子女教育規劃

兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。

5.消費支出規劃―購房

由于客戶每年結余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內每年需投入150，000用于短期債券市場基金。

6.退休養老規劃

在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現金結余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產及每年的19，000持續投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預期未來10年股票類資產的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養老。

（四）理財方案的預期效果綜合評價

家庭未來規劃方案范文2

1992年出生的小杜是一家二手房中介處的置業顧問，工作近3年，已經升任為部門銷售主管。近來房產市場回暖，小杜每個月都有客戶成交，每月提成超5000元。

據小杜介紹，他們單位既沒有給上社保，也沒有基本工資，收入全靠提成。每成交一套房，中介費大概為總房款的2個點，而他從中賺的提成，大概為中介費的15%。幸好單位包吃包住，要不然，在樓市淡季沒有成交就沒有工資。

隨著貸款利率的持續降低，二手房交易市場開始火爆，他每天陪著客戶看房，基本上每個月都能成交。最多一個月成交了3套房。當月，他的收入達到8000元。小杜很高興，但在高興之余，也為自己沒有保險而發愁。

目前，小杜還沒有談戀愛，銀行存款也不多，只有4萬元。雖然現在的收入比去年高點，但也是時好時壞。今年又是他的本命年，他希望給自己買一份合適的保險。

小杜為目前典型的90后工薪一族，二手房銷售這個工作，沒有社保和基本工資，收入完全來自于提傭，不能算作非常穩定的收入。房地產行業雖然受制于國家的政策影響比較大，但是鑒于目前這兩年貸款利息的持續降低，還是屬于比較有發展前景的行業，而且小杜工作3年已經升為部門的銷售主管，未來收入在這幾年的行業大背景下有望節節攀升。

保險需求：

對于小杜這樣剛進入社會的年輕人，購買保險應以自身保障為主，充分利用年紀輕、費率低的優勢，規劃高額保障和養老保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中斷而影響生活。小杜目前銀行存款只有4萬元，年收入為6萬，根據保險規劃的雙十原則，每年的保費支出不能超過年收入的20%。 保險方案的設計：

1.考慮到小杜目前的房地產銷售工作的性質，在外奔波的時間比較多，沒有醫保，需要首先配置疾病住院保障，每年消費550元購買住院費用醫療保險和意外傷害保險，住院醫療每年有1萬元的報銷額度。這部分費用為消費型，每年需要自行購買，調整的靈活度也比較高。

2 .小杜目前只有23歲，尚沒有結婚，但是上有父母需要孝順。充分利用年紀輕、費率低的優勢，配置人保壽險無憂一生，每年繳費4240元，連續20年交費，終身可以享有54種重大疾病和15種輕癥的保障，一旦遇到重大疾病風險，可以有20萬的疾病保障來周轉。

3.小杜目前處于工作和收入的上升期，但是未來可能會結婚生子，開銷會日益增多。考慮到公司不給解決社保，需要自己配置養老保險。具體方案：選擇人保壽險福壽年金，每年繳費6000元，連續20年交費，未來65歲退休，每年可領取30714元的養老金。這款產品是按固定利息4.025%結算，考慮到目前連續降息的經濟形勢，中國會提前進入到0利率和負利率的新興經濟體，目前選擇一款定價利率4%以上的年金類產品，未來既能保值增值，又可以避免不必要的開銷，強制儲蓄，為自己設立專款專用的儲蓄賬戶，可謂一舉多得。

家庭未來規劃方案范文3

分紅險、傳統壽險、萬能險還是投連險?

養老險、兒童教育金險、意外險還是定期壽險?

升職加薪、喜得貴子、遷入新居或是投資獲利了?

即將過去的2009年，你和家人的保單有變化么?有什么特別的事件需要安排保險保障么?

在即將到來的2010年，你究竟該怎樣為自己及家人安排合適的保險規劃，為全家生活提供保障?讓我們來做一次年終的保險盤點。

新年為自己的未來做好規劃

很多人都覺得自己年紀還很輕，不需要那么早考慮養老的問題。但退休養老投資是一件時間跨度較長的投資。時間是有價值的。養老規劃開始越早，時間越長，未來儲備越多。打個形象的比方，準備養老金就像爬山，年紀越輕準備越省力。例如，同樣是爬一座幾千米的高山，順著坡度不抖的臺階上山，和像攀巖一樣直上直下，肯定是前者比較省力。所以養老金越年輕準備越有利。

最好能選擇一種能夠與自身價值一起“成長”的具有長期規劃和穩定增值優勢的保險理財產品。

張小姐和丈夫王先生今年都已30歲，有一個可愛的寶寶，今年兩歲，兩人月收入均萬余元，加上每年的獎金，家庭年總收入約30萬元。家庭目前有自住房一套，價值已攀升到300萬元，房貸支出每月約3500元，日常生活開支每月需5000元，夫妻倆均已購買了商業醫療、人壽保險，保額充足，再加上幫孩子準備的教育金，保費總支出每年約25000元；家庭資產狀況優良。張小姐和王先生夫婦希望在孩子長大成人后，能夠不給孩子增加負擔，同時維持現有生活水平。目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，但收益不甚理想。他們希望重新調整自己的投資方向，做出一個合理的家庭理財規劃，既要能有效規避風險，又能積累家庭財富，為未來的退休生活積累資金。

中宏保險的理財專家認為，雖然張小姐家庭資產狀況比較好，但從專業的理財角度出發，將家庭閑置資產全部投入股市太過冒險。

所幸的是，張小姐和丈夫都已經購買了醫療、人壽類商業保險，家庭風險保障充足，并且能夠通過半強制性儲蓄的保險產品給孩子準備一筆教育金。

但作為“夾心族”，張小姐夫婦還是有不小的生活壓力，所以在條件允許的情況下，最好還是能及早為自己安排好退休方面的準備。其中，商業養老保險可以作為其退休規劃工具之一。

比如，張小姐個人可以投保一定額度的中宏“豐裕年年”年金保險(分紅型)按照30周歲女性投保，年繳保費25407元，繳費20年。60周歲開始，每月領取3000元，可保證領取20年，80周歲時可一次性領取累計紅利余額70多萬元(累計紅利按中檔計算在保險公司儲存生息，紅利為非保證利益，僅供參考)。同時，該款計劃兼有身故保障功能，60周歲年金開始領取前，張小姐的身故保障逐年增長，最高可達約130.7萬元(含累計紅利，按中檔計算)。

年金開始領取后，如張小姐不幸身故，還可由其受益人“接力領取”剩余年數內的養老金(領取數額為72萬元總額減去張小姐累計已領取金額)。

高資產家庭“集體”投保專屬產品

2009年歲末，中德安聯保險公司宣布，國內首款銀保高端客戶專屬的家庭式全方位保險解決方案――“盛世尊享”，將從2010年1月1日起在花旗、匯豐、東亞、渣打、工行等各家銀行的私人銀行、貴賓理財中心銷售。

“在產品籌備階段，中德安聯針對銀行貴賓理財中心和私人銀行高端客戶進行了深入調查。”中德安聯首席市場官胡艷玉女士介紹說，“我們希望能確保中德安聯‘盛世尊享’應客戶的需求而特別設計，成為最合適他們的整體保險解決方案。”

“盛世尊享”整體保險解決方案能為高端客戶一家三代提供全方位的保障計劃，將養老、教育金、疾病康復和市場上為數不多的老年人意外和意外醫療保障全方位涵蓋，脅助客戶承擔極高的家庭責任感。

投保該產品的客戶還將立即享有中德安聯VIP俱樂部高品質服務，充分體驗全球頂級保險服務提供商安聯帶來的省心和安心。其中包含外地五星級酒店免費住宿安排在內的全國24小時道路救援服務也是國內絕無僅有的高規格。

當然，這樣“高規格”的產品，價格也不便宜。據介紹，“盛世尊享”是一款期繳產品，首期(年)保費不低于20萬元人民幣。

舉例來看，35歲的安先生購買“盛世尊享”家庭保險計劃。家庭成員包括35歲的安太太，4位60歲的老人和3歲的兒子小安。前10年每年繳費約80.5萬元，第11至15年每年繳費約1萬元，累積15年繳費總計約810萬元。可獲得的保險利益包括，安先生夫妻兩人的高額養老保障，安先生夫婦各自50萬元重大疾病保障、兩個人每年各5萬元醫療補貼，夫婦倆各1500萬元的航空意外保障，夫婦倆各500萬元的非航空意外保障；還有雙方4位老人均享有每年5萬元的意外骨折、燒燙傷和全殘保障，每天300元的意外骨折和燒燙傷住院補貼，最高可續保至75周歲；還有安先生的兒子的大學教育金、深造金給付。若安先生88歲時不幸身故(小安56歲)，小安可傳承財富990余萬元。

新年試試“在線買保險”

除了傳統的保險人、銀行保險渠道，你知道上網也可以買保險么?新年里不妨嘗試一下新技巧吧。

比如，泰康人壽就可以通過其官方網站泰康在線(省略)直接購買不少保險產品。泰康在線上近日還推出樂一款能根據客戶需求量身定制的保險組合產品――e愛家保障計劃。泰康e愛家保障計劃，將市場需求最廣泛的定期壽險、重疾險、住院津貼保障、兩全保險、意外險五大險種納入e愛家保障計劃。客戶可以根據自己的個性化需求，選擇其中的一種或幾種。

客戶還可以按需選擇主險相應的附加條款，如e愛家保障計劃附帶的重疾險保費豁免條款就規定，在合同生效180天內，如果客戶因非意外傷害罹患重疾，可以返還保費。針對每個具體的險種，客戶都可以在一定范圍內自選保額，真正實現保障范圍的DIY量身定制。

e愛家保障計劃還提供靈活的保障期間、繳費期間和繳費頻率。目前，客戶可以選擇保障到60周歲或70周歲，繳費期間可以選擇10年繳、15年繳和20年繳三種方式，針對不同的收入結構，該計劃還提供按月和按年兩種繳費方式。

網絡銷售，價格實惠。e愛家保障計劃通過泰康官方網站泰康在線銷售，通過按需的量身打造，客戶可以剔除多余的保障，節省不必要的費用。網絡銷售的模式更是節省了中間環節的費用，讓該產品的價格更加實惠。

家庭未來規劃方案范文4

第一步：了解家底

對家庭財務現狀分析是理財的起點。只有全面了解家庭財務狀況，才能在此基礎上進行合理的規劃。

如：30歲吳先生是外企公司業務代表，妻子28歲，有個3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財規劃的同時實現購房的目標。

吳先生家庭收入構成屬“二人攜手創明天”型。在收入構成上，工資不是唯一來源，有利于分散單項收入變動帶來的可能性風險。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活一大支出。目前家庭月節余比率為37%，這說明家庭收支控制得較好，但并不是結余越多越好，需要有效提高結余資金的增值能力。

吳先生總資產19萬元，尚無負債，但隨著購房計劃的迫切及子女長大，隱性負債會逐步顯現，需要在未來規劃中重點關注。一般家庭資產負債率控制住50%以內比較合理。

第二步：確定理財目標

家庭財富的積累、生活質量的高低與理財目標的優劣成正比。凡事預則立，不預則廢。及早確定理財目標，實現目標才能有的放矢。確定有效的理財目標需要注意以下幾個原則。

有效防范風險：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒準備，一旦發生意外將導致家庭財務中斷。因此確定理財目標要有效防范風險，尤其重大疾病和意外傷害風險。

明確支出的輕重緩急：確定目標時，要區分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購房、購車、旅游等則屬可適當延緩支出。將各種支出排序，堅持先急后緩原則，減少不合理消費，逐步實現預期目標。

量化目標：理財目標要在結合實際基礎上細化、量化，既不要好高騖遠，又不能紙上談兵。要清楚地了解實現這些目標所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項目；期限較長，就可以進行一定程度的風險投資。

結合吳先生的實際情況，其當前首要的理財目標是進行資產組合的調整，增加有效投資。其次是子女的教育規劃和家庭的風險防控工作。

第三步：確定風險偏好

了解自身風險偏好是量身定做規劃方案的基礎。一般來說，風險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。風險偏好越傾向于進取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔更大的風險。

風險承受能力是制定個人理財規劃的依據。投資者愿承受多大的風險只能說明他的風險傾向。如果一個投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風險承受能力，投資不符合自身收益風險特征的產品，一旦出現風險損失，后果非常嚴重。

投資的成敗首先取決于對風險的認知程度。只有理性地對待自己的風險偏好，清醒地知道自己所能承受的風險大小，并據此選擇相匹配的產品，才能在有效控制風險的前提下實現預期的財務目標。

第四步：資產配置

吳先生正處家庭初期，事業處于起步階段，子女負擔較輕，每月結余較多，可承擔較大風險。這階段的理財核心是投資。其次是子女教育規劃、風險管理和保險規劃。根據吳先生所處生命周期，建議在風險可控的情況下，嘗試一些較高風險的投資項目，以充實家庭資產并積累投資經驗。

家庭應急基金的準備：家庭理財要堅持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財日記，記錄每月家庭收支，然后對此進行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費，實現財富逐步積累。

家庭的應急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少則滿足不了應急需求，過多又不利于家庭資產的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準備2～4萬元的應急準備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場基金。

適當配置保險：保險在家庭理財必不可少。人壽保險不但可確保家庭意外的生活保障，還能補充晚年家庭收入，提高生活質量。另外也需關注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產，單純醫保根本滿足不了現實需要。

做風險性投資：吳先生風險承受能力較強，有必要涉入些高風險的投資項目，擴大家庭資產規模。我國股市日趨規范，可適當介入股市，但目前行市不佳，需在合適時介入。而開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買成長性好、運作穩健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團隊的研究優勢，設計發行一些理財產品，有保本型的、有高風險高收益型的，尋求穩妥、能保值的理財產品，是投資的重要選擇。結合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理財之計要盡早，尤其對子女的教育規劃。吳先生孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡增長，家庭各項開支勢必越來越多，教育、補習、醫療等支出十分龐大。吳先生可購買一份教育保險，它屬儲蓄型險種，每年定期投入，既可強制儲蓄，又能獲得一定保障。另外該險種具保費豁免的功能，一旦家庭財務出現危機，不至于影響孩子教育的繼續。此外可開通定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受復利效應，有效分散風險，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己養老，都值得選擇。

家庭未來規劃方案范文5

1.系統工程的內部相關性

由于系統工程內部細分為各項子系統，內部各要素之間的關系十分復雜，需要投入更多的注意力在系統內部子系統關系以及內部各要素上，加強系統工程內部的協調管理。

2.系統工程的動態性與等效性

系統工程的工作方法能夠在系統工程的動態變化中不斷進行工程的整體優化，對“不同系統工程”與“同一系統工程”的不同管理手段可以實現同樣的效果。

二、系統工程的方法在電力規劃中的應用分析

1.進行綜合資源規劃，優化電力資源配置

綜合資源規劃（IRP）方法能夠優化配置電力工程的資源。IRP目標的確定需要協調與其他戰略規劃目標之間的關系，真實地反映工程各部門與環境、電力企業等利益相關者的價值，確定各項工程資源的具體特征與重要信息，建立起各種權衡關系。IRP方法最終能夠實現電力供應與需求管理綜合費用用電最低，使供電費用最低，也使客戶總的支出費用最低。

2.發揮人口預測與經濟預測的宏觀經濟分析作用

人口預測和經濟預測是宏觀經濟預測的兩大組成部分。(1)總量模擬與分組模擬是人口預測經常采用的兩種分析方法，人口預測分析方法不僅包括了總人口和家庭戶數的增長情況，而且包括了總人口和家庭戶數按城鄉、年齡、性別進行分組發生的變化。(2)投入產出方法是經濟預測分析的基礎方法，經濟預測分析從總需求和總供給兩個方面分析消費與投資、就業與收入等國民經濟情況。經濟預測結果包括產業結構、產品結構、國民生產總值、國內收入、國內產出、各行業的重要經濟指標，例如價格、就業人數、總產值、行業生產總值、投資總值、資本存量等重要經濟參數。

3.深入市場，重點預測電力能源需求

由于電力及其他能源形式之間存在一定的可轉化性，新技術和需求側管理也會影響現市場的需求水平，我們只有采用科學有效的方法，才能真實地預測能源與電力需求。對宏觀經濟與電力市場進行調查研究之后，需要重點預測用電結構、負荷特性的變化；分析終端用戶用能形式的可轉換性、預測能源價格、電價以及電力市場開拓等對負荷水平的影響；研究需求側管理對電力需求的影響，例如減少電力傳輸損耗、提高設備效率、采用節能高效設備、改進產品加工工藝、提高設備運行管理水平、鼓勵用戶更加合理高效地用電；探究科技進步、信息化對電力需求的影響等。

4.權衡評價各項資源及其性能指標

分析能源資源之前，需要對現有的與未來的能源資源做如下的深入分析：制定多項資源組合方案，滿足負荷增長需求；對可靠性指標備用容量、成本費用、大氣排放量等相關性能指標進行分析；優化方案的組合，得出最佳的性能指標；測試不確定性因素，分析靈敏度。全面比較，優化選擇供應方與需求方的各項資源，制定出科學合理、高效可行的備選規劃方案，確保其能夠滿足各種水平的電力需求；對規劃方案的成本、供電量、裝機順序等各項結果進行綜合性的權衡評價。

5.爭取良好的環境效益與經濟效益

環境分析作為一種新的評估方式，把環境因素及影響納入能源開發方案，能夠為電力行業帶來良好的環境效益。環境分析的重要考慮目標如下：提高不可再生資源、土地資源、水資源等的利用率，考慮生物多樣性與環境容量，降低廢氣、廢液、固體廢料等的排放量。社會經濟分析主要考慮到能源開發廠址對社會帶來的影響以及能源開發方案對整個社會經濟帶來的效益成本。

家庭未來規劃方案范文6

2008年有著很多磨難，對中國經濟，對在A股中拼搏的股民們，都是如此。A股市場的大跌，使得股票、基金無一幸免，大多數人2007年的收益在今年付之東流，這個過程無疑是痛苦的。于是，有人深度套牢，苦等反彈；有人頻頻補倉，欲降低成本；有人索性拒絕一切風險資產，鳴金收兵。其中，最顯著的一個例子，莫過于這半年來市場走低，很多原本希望堅持長期投資理念的投資者，也選擇暫停了基金定投業務。他們說：“看到剛剛投下的資金，不到一個月就大幅縮水，實在是心痛，不如等一等，待到市場回暖時再做打算。”

長期計劃不受短時困擾

誠然，隨著市場的變化，轉變投資方式和品種都沒有問題，關鍵是要根據自己的風險偏好，具體情況來判斷和選擇，更重要的是，保持一個輕松愉悅的心情來對待財富管理，不讓理財投資拖累你的生活，甚至影響到工作。

其實，痛也可以同時快樂著的。前段時間遇到一位客戶，和大多數客戶一樣，他在資本市場上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺到的只有輕松和樂觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒有一絲的失意和低落。問他是如何做到的，答：“投資當然有風險，我只需要按照我的理財方案執行，適時地調整了我的資產配比，很簡單啊!”

佛法中有句話叫做：“迷人口說，智者心行。”說的是佛法不是用嘴來說的，而是用身心來實行的。佛法如此，理財亦然。理財是一生的行為，因為我們一輩子都需要財富來保障自己和家人的生活。在這個長期的過程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現階段的財富進行規劃，更需要為下一階段的財富生活打下堅實的基礎。我們不僅需要為自己理財，更需要為家庭理財。理財不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規劃，一份需要我們身體力行的規劃。

完善方案從容應對波動

一份完整的理財規劃著眼的是長期投資行為，融合了風險資產管理、固定資產管理、短期資金流管理、退休養老計劃和保險規劃多方面因素，是涵蓋一生的計劃。可以看到，風險投資(股票和基金等)絕不是理財計劃的全部，它只是實現財富保值增值的方式之一而已。即使市場出現大的變化和波動，只要嚴格按照科學的理財方案執行資產配比，就能將風險控制到最小，不至于影響現在和未來的生活。而對于波動較大的市場產品，如基金、股票，我們也同樣不能寄望于他們一直扶搖直上，而是應當通過合理的投資方式，在長期投資的過程中逐漸將成本進行均化，降低其中的投資風險，堅持之后方能真正有所收獲。