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中長期理財投資方式范文1

關鍵詞：個人理財投資理財建議

0引言

“理財”一詞，最早見諸于90年代初期的報端。此后隨著我國股票債券市場的不斷擴張、商業銀行零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸進入千家萬戶。理財不同于投資，當然投資是理財的一個重要的手段和內容，但理財的內容要廣泛得多。在個人的中長期投資理財規劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外，在我們的經濟生活中也同樣存在各種系統性風險，這就需要我們用合理的投資與理財規劃來抵御風險。國外投資理財經驗表明：投資理財業的蓬勃發展，從宏觀上講對振興第三產業和國家避免泡沫經濟具有重要作用。從微觀方面講對切實提升人民的生活質量和一生安心生活體系的構筑具有決定性的影響。因此人們應該學習終生投資理財知識來保障自己全家安心生活體系的有效性。

個人中長期投資理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。這個計劃非常長，將貫穿人的一生。個人中長期投資理財規劃包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些財務資源；其次要對自己的生活目標有清醒的認識；第三，要有一系列統一協調的計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協調所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足自己的現金流，這就是個人中長期投資理財的核心內容。

1個人中長期投資理財規劃的建議

1.1盡早投資。您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發，可能要追一輩子？投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待后來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。

1.2長期投資（定期定額）。每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什么緣故？由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

1.3組合投資（資產配置）。俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經得起時間考驗的策略。如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。除了在一種資產類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

1.4優質投資（相信專家）。基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續5年跑贏了大盤，基金經理的專業投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。選股票呢？每天搏殺于硝煙彌漫的股市戰場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經濟的晴雨表，而優質大盤藍籌絕對代表中國經濟的未來。

以上只是幾個個人中長期理財的小建議，其實我們大家可以做的更好。每個人都會有自己的財務狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！

2個人中長期投資理財規劃應當注意的的問題

首先在建立個人資產的階段，應當選擇一個沒有風險的簡單的投資機構，最好是采取儲蓄的方式。儲蓄是每一個家庭都必要的理財手段以便作為備用金。備用金根據家庭情況不同所占比例也不同，一般三個月的家庭費用是最起碼的備用金。其次，在采取任何獲得不動產的行動之前，都應當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。比如購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。再次，使自己的個人資產多樣化。在組成個人資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。同時努力使自己的資產增值并使他們活躍起來。第四，應當關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變積蓄方針，就不要猶豫。同時建立一個家庭資產情況一覽表，這可以隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。最后，不要忘了為自己的退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。保護好自己的家庭。在意外保險、人壽保險、夫妻理財制度等方面都應有所考慮。

參考文獻：

[1]何麗華.理財新視角：個人理財規劃[J].審計與理財，2005（2）：35-36

[2]李曉丹.個人理財規劃的審視與思考[J].數字財富，2004.10

中長期理財投資方式范文2

斧頭型理財：穩扎穩打好投資

理財橫型：張馨和老公都是民營企業的普通職工，家庭月收入為2500元，5萬元積蓄，因為將來購房、子女教育、贍養父母等家庭開支壓力較大，所以他們想尋求絕對穩健、收益相對較高的投資方式。

理財師建議：張女士屬于求穩型的理財家庭，承受風險能力較差，宜采用儲蓄占40％、國債占30％、銀行理財產品占20％、保險10％的投資組合，這種組合在結構上是一個梯形，也正好像一把斧頭。

儲蓄是“斧頭”的最鋒利的部分，支持著家庭資產的穩妥增值；國債和銀行理財產品放在中間，收益較高，也很穩妥，為“斧頭”增添力量；保險的比率雖然只有10％，但所起的保障作用卻非同小可，收入低的家庭抗風險能力較低，萬一遇到意外，位于“斧頭”頂部的10％保險所起的作用是相當大的，可以幫家庭渡過難關，這就好比是把斧頭反過來當錘子使，可以解燃眉之急。

錘子型理財：小風險換大收益

理財模型：劉曉云月收入3000元，先生是公務員，8歲的女兒正在上學，家庭月收入為6000元，家庭積蓄10萬元。他們的目標是努力攢錢，讓孩子接受良好的教育。所以他們要求在風險適中的情況下，最大限度地實現家財增值。

理財師建議：劉女士一家屬于中等收入家庭，夫妻雙方工作較為穩定，并且福利待遇較好，能夠承受一定風險。可以采用儲蓄占40％、債券占20％、人民幣理財占20％、基金或股票投資占20％的投資組合。這種投資組合儲蓄比例較大，而其它投資的比例相同，在結構上呈現一把錘子的形狀。

40％的儲蓄就是“錘頭”，債券、人民幣理財、開放式基金加起來就是一個“錘柄”，“錘頭”是最有力量的部分，而“錘柄”又可以通過三四種產品的組合，來增加整個錘子的力量。特別是這個組合中有20％的開放式基金或股票，這部分投資如果收益高了，會增加整個組合的投資收益，萬一出現了風險，對家庭整體投資的影響也不是太大。

鐵鍬型理財：舍不得孩子套不了狼

理財模型：王敏從事直銷工作，丈夫是一家公司的副總，其家庭月收入20000元，劉女士家庭車房俱備，另外有積蓄30萬元，女兒正在讀初中，家庭臨時沒有太大的負擔。因為夫妻兩人均從事與經營有關的工作，思維靈活，具備一定投資經驗，他們的愿望是讓現有積蓄最大限度增值。

中長期理財投資方式范文3

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財方法，可讓你的財富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財方案，供參考：

三口之家的理財方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財的近期目標通常是更換彩電、購置電腦，或者房屋裝修，而遠期目標是要為子女念完大學攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現金以備不時之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了子將來上大學，每月存入的這700元定期是不能動的，現在推出了教育儲蓄，等子念小學四年級時，可將每月的700元錢轉為教育儲蓄，這樣獲得的利率會更高一些。

籌集子女今后念大學的經費這個理財目標，是需要雙薪家庭早作準備的。考慮到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計12年后一個大學生四年間大約要10萬元左右的費用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風險投資，另一部分用于股票等風險投資。是一種較穩健的投資方式。

單親家庭的理財方案

單親家庭中，家長帶著孩子，獨立承擔家庭的一切責任。這類家庭，子女的就學是頭等的奮斗目標。在投資策略中，只能穩健漸進，采取介于進取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購買保險是作為長遠打算的重要途徑。

張女士是某事業單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現有三年期國債10000元，定期存款2萬元。

女的就學是張女士投資的惟一目標，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時支用。此外張女士每月還支出440元用于購買投資基金，如果按8％的年收益率來計算，等8年后女上大學時則有10萬元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購買風險較為分散的投資基金不失為一種漸進型的投資策略。

收入不穩家庭的理財方案

據調查，約有兩成左右家庭的收入不穩定，每月收入時高時低，因此做家庭理財規劃時，必須更加注意整體規劃。

建立預算以控制支出建立。個人資產負債表、損益表及現金流量表三種個人財務報表，其中損益表主要功能是了解一段時期內的收支情況，可成為建立預算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩定者，經常無法預料每個月的收入。因此所留的應急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應準備六個月以上的生活費當作備用金。

至于現金流量表則可掌握錢財進出情況，并知道未來有多少現金結余，作為中長期投資、退休金等。

投資計劃應以中長期為主，收入不穩定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計報酬率及風險，均應比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長期計劃為主。

必須特別重視風險規劃。至于個人資產負債表，則可顯示一個人擁有多少財富或負債。值得注意的是，收入不穩定者的理財計劃，應特別注意保本，因此應仔細衡量風險，盡量以穩健保守的理財方式為主，同時做好個人與家庭的風險規劃，才能積累個人的財富。收入不穩定者所需要的保障與其他收入穩定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費最好低于全年可支配所得的1／10。而購買的保險，以純保障型的定期險附加意外險為主，原因是保費低廉，并保證個人萬一發生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財方案

老年家庭一生積攢幾個錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫、玩等開支相對較大，經不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認為，絕大多數的老年家庭目前應堅持以存款、國債的利息收入為主，切忌好高鶩遠。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實際情況出發的，是以保障其大額投資安全為第一目標的，其投資收益是穩妥且安全無風險的。

中長期理財投資方式范文4

現在，大街小巷，甚至小店都可以刷信用卡。以前常常以“錢沒帶夠”和老板講價，現在一說到這句話常常看到老板歡欣鼓舞地捧出一個小鍵盤，“沒事，這兒可以刷卡”……

這事雖然讓人頭痛，但也不是完全沒有解決的辦法。上周，在銀行信貸科上班的安琪就悄悄給我支了幾招，可堪是給“月光族”的另類理財秘笈。她說，刷卡有三刷三不刷。一、單位公款接待時，要搶著用信用卡買單。因為單位可以很快全額報賬，報了賬采用全額還款而非分期還款，刷卡的信用額很快就能累計；二、出公差時，多帶信用卡，從吃住到機船票全部刷卡，報銷后繼續全額還。以你有8000元的額度算，這樣買不到兩次機票，信用就可以累計到一萬；三、在黃金周時，大商場往往和銀行聯手搞活動，有雙倍積分或者購物抽獎活動，這時刷卡比較劃算。

至于“三不刷”，則是專門針對女性購物狂的“悄悄話”。1.號稱“賣高貨”又可刷卡的時裝小店，不要刷。因為這種店的定價往往較高，更不會對持卡的人讓太多價。2.數碼產品要少刷，因為能刷卡的地方，往往比不能刷的專柜要賣得貴；3.非購物計劃內的大額奢侈品要少刷，因為用現金得一大疊才能買的奢侈品，往往讓人眼饞很久下不了決心，刷卡輕輕松松就解決了。一般而言，許多買大額奢侈品的“購物狂”都不會一次性還款，所以信用額不會很快累計，月還款壓力也變大。

安琪笑著說：“你也可以找個老公趕快轉嫁經濟危機哈。”是啊，聽說前段時間網上評選男人最令女人心動的三個字，誰知最后得票數最多的是―――“隨便刷”！

僅靠存款也可換大房

“去年兩次加息，今年到現在已經連續三次加息，使得保守的理財方案現在也有‘賬’可算。”中信銀行青島分行理財師姜銘對記者說。針對市民張女士的換房需求，姜銘為她設計了一套靠儲蓄存款就能圓夢的理財方案。

市民張女士家庭收入5000元，每月支出1500元，有5萬元存款，在市區有一套60平方米住房，張女士希望保守投資，五年內在市區換一處80余平方米的大房子。

姜銘為張女士算了一筆賬：假設五年后換一處60萬元的房產需要20萬元資金，每年需要的儲蓄額為x元，那么：x（1+3.5％）（1+3.5％）（1+3.5％）（1=3.5％）+x（1+3.5％）（1+3.5％）（1+3.5％）+x（1+3.5％）（1+3.5％）+x（1+3.5％）+x=200000，則x=37296.28元（忽略通貨膨脹等因素，假設投資收益率為3.5％）。因此張女士家庭至少每年要儲蓄37296.28元才能在五年后保證置業資金需求，這就需要每月存3000元，超出張女士目前家庭收入與支出水平。

5萬元存款按目前最新年利率5.22％，五年實得凈收益為12397.50元，本息合計為62397.50元。如果將所需要20萬元資金減去原5萬元儲蓄在五年后本息合62397.50元，則只需要137602.50元，按同上算法則每年只需要25660.31元，每個月只需要2138.35元，符合張女士目前經濟狀況，能夠承受并不影響家庭的生活質量。

“這是最保守的儲蓄投資理財方案。受到連續加息的影響，銀行利率已經提高到一個相對較高的水平，像張女士的理財目標，僅靠儲蓄就能實現換大房子的夢想。”姜銘說。“儲蓄投資的好處是幾乎沒有投資風險，收益穩定而且操作簡單。”不過，他同時表示，如果張女士投資銀行理財產品，在風險可控情況下可獲得較高收益。

工薪階層理財有絕招

其實，理財并不難，只要懂得正確而巧妙地“花”就行了，因為理財也是另一種意義上的“花錢”，只不過這錢花了是有收益的。一般工薪階層的人們理財僅限于銀行存款和保險，直接導致的后果就是容易遭受通貨膨脹、貨幣貶值的風險。建議你最好購買一些開放式基金、貨幣基金以及保險等這些由專家管理的金融產品，在投資方式之間作一個合理的比例。拿出一部分作為保本基金作中長期投資，一部分投入股票基金，剩下的一部分則投入貨幣基金，流動性強，可月月分紅。這樣既不冒風險，也不用花太大精力在理財方面。

中長期理財投資方式范文5

李先生今年35歲，身體狀況良好，從事外貿工作。其妻金女士32歲，目前為全職太太，在家看護1歲半的兒子，身體狀況良好。雙方都有較充足的商業保險，李先生公司可以醫保，子女醫藥費也可報銷一半；李先生的太太也在人才市場上有三險。雙方父母健在，都已60多歲，退休后身體狀況良好，而且都有退休金及大病保險。4位老人都有病史，但目前穩定，一位母親目前有糖尿病，一位父親2007年得腦溢血，目前處于恢復期。

李先生一家生活和工作均比較穩定，現在居住于北京。家庭月收入5萬元，自有價值110萬元的房產一套，現用于出租，月租金3500元。目前全家租房居住，計劃今年10月再購買自住房產。

經過幾年的積累，目前家庭有金融資產400余萬元。其中公募基金280余萬元，私募基金100余萬元，活期存款8萬元，股票市值32萬元。自有汽車2輛，價值約在30萬元，且都已付清全款。家庭月綜合支出為3萬元。

理財目標：

房產投資：李先生計劃在2008年1O月使用資金100萬元，2009年初使用150萬元，2009年底使用350萬元，全部用于購買自住房產。

除滿足以上時間的大額資金使用外，其他沒有特殊投資期限；預期收益率50％左右。

理財規劃：

風險能力分析：

李先生家已積攢下近800萬元的身價，擁有自己的房和車，理財的主要目的是在現有資產保值的前提下，追求更多增值。由于李先生家主要靠其個人年收入支撐，其他收入相對較少，考慮到收入的多源性和穩定性，增加資本收入是必要的。但參看李先生目前的投資類別和品種，較復雜，而且主要是投資在證券類二級市場，并沒有起到分散風險的作用。應加寬投資不同市場，在同一市場上也可采取不同的投資方式。

參看各指標列表，可以發現它的結余比率在44％，投資與凈資產比率達到53％，均算是略超正常值，無需調整。清償比率和負債比率，一個為1，一個為O，一方面可以看出李先生的家庭條件確實不錯，沒有負債：另一方面建議李先生家在下次購房時應該借用一下杠桿。房產貸款一般是中長期的，可通過分期付款方式將其他資金做中長期投資。目前有很多投資的中長期收益都遠高于貸款利率，應靈活運用手頭資金，同時考慮資金安全性和收益性。即付比率和負債收入比率，目前由于沒有負債，無法測評，但根據正常比例推算，負債金額在70％的流動性資產，負債上應小于稅后總收入的40％(約在25.68萬元左右)。流動性指標因有一筆193萬元的資金收回，所以對應的指標較高，無法判斷，如不計算此筆現金，應在10左右，流動性非常好，而一般正常值應在3左右。但考慮家中有老人且身體有病，加大流動性比率是必要的，目前不建議下調比率。

理財建議

李先生目前最大需求是購買房產，想從2008年1O月到2009年底陸續動用資金500萬元購買自有房產，加上原有自住房的110萬元，預計房屋資產將達到李先生總資產的2／3。但在目前房地產市場政策不明朗，市場未來不確定性非常大的情況下，盲目加大房產的投資，會大大增加單一市場的風險。如果在買后房價出現大幅回調，將造成重大損失，建議重新考慮購房計劃可行性與投入時機和金額。

資產配置調整理由

本次調整主要出于原證券類投資占比過高，從資產配置角度來說可以進行分散市場分險，所以新加入了實物黃金、黃金債券結構性產品、私募基金固定收益類產品，增大了QDII型基金的比例；從分散單一市場風險角度增大了債券型基金、降低股票型基金，對公募開放式基金進行合理的基金組合。另外投資股票和封閉式基金屬于長期價值投資，可以考慮不動。

(1)此次調整主要考慮到李先生計劃在2008年10月使用資金100萬，所以在債券型基金里預留100萬，加上現金等價物34萬，在缺資金時可根據市場進行相應提取。

(2)在2009年初使用150萬，可以考慮出售部分開放式股票型基金再加上剩余現金及新增收入，基本可以滿足。

中長期理財投資方式范文6

還記得《芝麻開門》的動人故事嗎?

相傳，在古阿拉伯世界的一個小城鎮，居住著一對窮苦的兄弟倆。一天，弟弟阿里巴巴無意中發現了強盜的藏寶地點。只要大喊一聲：“芝麻、芝麻，開門吧!”，藏寶的大門就會自動打開。哥哥高西木知道此事后，萌生了貪婪的念頭，妄圖把財寶全部占為己有。可惜關鍵時刻，高西木竟然忘掉了開門的咒語，被關在了里頭。結果被回來的強盜“咔嚓”一聲切成了兩半，白白送掉了性命。

反觀理性的阿里巴巴，能夠克制自己的貪婪，獲取財寶時非常節制。不光如此，他并沒有坐吃山空，反而用財寶去做生意，財富也越積越多。即使巨大的風險――“四十大盜”來臨，他也能從容面對，并用自己的勇敢與智慧消滅了強盜。

理財并不是發財

我們在贊揚阿里巴巴的理智時，同時也對高西木的貪婪行徑所不屑。似乎，當“芝麻開門”真的來臨的時候，所有人都不會選擇做“高西木”的。

然而在理財的世界中，我們當中的一部分投資者卻淪為了“高西木”，繼續了其錯誤的行為，這又是為何?原來，當問及這些人為什么要投資理財時，他們給出的答案卻是：賺錢發大財唄!把理財當作了發財，這是人們嚴重的認識錯誤。

什么是發財?發財，是賺取足夠多的錢以滿足發財者對財富或金錢的欲望；而理財的本意在于合理安排規劃自己的資產，實現資產的保值增值。

保值是讓自己掌控的資產抵抗通脹的風險，在高通脹的背景下保有它相對穩定的價值，保證我們所掌控的資產不因為時間和宏觀經濟的不穩定而失去它原本的價值。在保值的基礎上，我們才能夠談資產的增值，而且增值也不是我們投資者所表達的“發大財”。

貪婪，發財的源動力

貪婪，無疑是發財最大的源動力。在發財者的心中，發財追求的是財富絕對量的增加。錢自然是越多越好，永遠都不會滿足。當年面對堆積如山的金銀財寶，高西木唯一后悔的就是少牽了幾頭運錢的毛驢。如果財寶可以是虛擬的話，高西木也一定會“CTRL+C。CTRL+V”地永遠復制下去。

在市場的中，處處是財富的神話，貪婪成為了主流。2007年的中國市場，無疑是一個紅得發紫的大牛市。滬指全年上漲2586點，報收5261點，漲幅為96.66％。深證成指全年上漲11053點，報收17700點，漲幅為166.29％。因為貪婪，發財者熱衷于賺大錢，完全把風險拋之腦后。

也就短短半年時間，截至2008年6月30日收盤。上證指數年內下跌幅度達到48％，深證成指年內下跌47％，滬深300指數年內下跌47％，上證50指數年內下跌48.53％。發財者發財不成，反而破了財。

理財追求的不是財富絕對值的大量增加，而是為了滿足人生預定目標而進行的財務規劃和財富增值，是真正的財務自由a

財務自由不是擁有上千萬的資產，而是感覺到自由，了解你自己和你自己所擁有的，知道即使明天因為生病或是公司裁員你丟了工作，你也不會有大麻煩，仍舊可以舒適地生活一段時間，不必發愁立即找工作。等你年老退休時，也許你的生活不算豪華奢侈。但你可以生活得很舒適，不會欠賬。偶爾出去旅行，能自給自足。等你去世的時候，你留給家庭的財富會超過你原本擁有的。

“發財”痛恨時間

時間，是發財者最大的敵人。

從時間上看，發財追求的是絕對的超高速，發財耗費的時間越少越好。如果所耗的時間越長。發財的就會越低。發財的“最高境界”是一夜暴富。

難怪高西木在知道“芝麻開門”的“橫財訊息”后，兩眼直放光。敢情這是發財的最快之道。那些中長期的理財方式，我們的高西木顯然是等不及的。

面對不斷變幻的證券市場，發財者同樣熱衷于短期買賣，以圖財富的快速增值。孰不知華爾街早有定律：“要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把正在落下的飛刀更難”，短期的買賣頻繁很難踩準時點；即使僥幸成功，獲利空間也很有限；況且付出的交易成本也是很可觀的。無視時間，財富就會流失。

而理財是沉浸在中長期的時間之內，講求的是日積月累、細水長流，財富的保值增值是一個水到渠成的結果。

堅持中長期的理財習慣，不僅可以熨平短期波動，有效規避資產的損失性，更可以讓時間復利幫助投資收益發酵，一些當時貌不驚人的收益率。只要堅持足夠長的時間，結果就會讓我們大吃一驚。

同樣是10萬元，按每年收益率24％計算。如果10年前投資，今天的金額是85.94萬元；如果20年前投資。今天的金額是738.64萬元；如果30年前投資，今天的金額是6348.20萬元。時間越久。復利效果將會越明顯。

理財只有建立在時間的基礎上，才能散發出驚人的魅力。

“發財”更看重運氣

發財要讓財富來得更快，讓財富來得更多。因此，發財更看重運氣，而不是事先的計劃和過程的積累。所謂“人無橫財不富”，“人為財死、鳥為食亡”，這樣的發財觀，顯然是非常地草莽。

其實，運氣的好壞沒有規律可言的。我們扔一枚硬幣，出現正、反面的概率是相等的。假設你已經扔了9次，出現的都是正面，第10次的結果會怎樣呢?很多人會認為應該是反面了。但實際上。第10次出現正、反面的可能性還是一樣的，每一次的概率都是獨立發生，互相并沒有聯系。

然而發財者往往誤解了這一規律，以為好運氣和壞運氣是交替產生的，總是期待下一次的好收益，不愿離手，傾囊而出；結果導致發財者無視對風險的理性把握，致使屢投屢賠，甚至是傾家蕩產。就像忘記咒語的高西木，只能憑運氣打開大門。于是時而“扁豆，開門吧”、時而“蠶豆、開門吧”。時而又“菠蘿，開門吧”。辛苦了半天，好運沒有盼到，卻等來了四十個“面目猙獰的大盜”。