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關于信用卡欠款的法律法規(guī)范文1

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當事人的信用行為。

個人征信是指征信機構通過合法渠道采集、調查、分析消費者個人的資信，以信用調查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經濟體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當作“第二財政”，借銀行錢不還的風氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風險。

三、加強個人信用體系建設的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風險管理體系可包括風險識別、評估、風險防范與處理幾個部分，風險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經濟體制的內在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現實需要；(6)完善個人信用體系，是適應我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現行相關法律法規(guī)的建設。在我國，個人信用數據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數據有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數據進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規(guī)定何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關于征信數據開放和規(guī)范使用征信數據的法律法規(guī)。一是應該建立界定數據開放范圍的法律或法規(guī)；二是應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據經營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設奠定基礎；建立個人財產申報制度，保證個人的財務數據完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產制度，允許個人在一定條件下進入破產程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結合的個人征信管理模式

筆者認為，我國的個人信用數據庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運作相結合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數據采集機制

目前，國內最權威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實現了國內銀行的內部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢人行征信系統(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數據采集廣度是遠遠不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細分析，那些經常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結論，甚至會導致優(yōu)質客戶被拒貸而漏掉壞人的結果。

同時，筆者通過總結實際工作經驗，認為人行征信系統(tǒng)也有需要改進的地方：一是數據更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

關于信用卡欠款的法律法規(guī)范文2

借 款 人：__________________________電 話：____________

住 址：__________________________郵政編碼：____________

貨款銀行：__________________________電 話：____________

法定代表人：________________________傳 真：____________

地 址：__________________________郵政編碼：__________

借款人（ 以下簡稱甲方）______________________________________

貸款銀行（以下簡稱乙方）_____________________________________

保證人（售房單位，以下簡稱丙方）_____________________________

甲方向丙方購買自住的商品房，按照《個人住房商業(yè)性貸款實施細則》向乙方申請借款，乙方經審查同意用銀行信貸資金發(fā)放貸款。為明確各自的權利和義務，甲，乙，丙三方遵照有關法律規(guī)定，經協商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款人民幣（大寫）__________________________元。

第二條 借款用途

甲方借款用于向丙方購買________區(qū)（縣）_______街道（鎮(zhèn)）_______路（村）___弄______號________室商品房。

第三條 借款期限

甲方借款期限為_________年另________月，即從_____年_____月_____日至____年___月_____日止。

第四條 貸款利率

根據中國人民銀行關于對中長期貸款采用分期確定利率的規(guī)定，對個人住房商業(yè)性貸款采取每年確定利率的方法，即根據中國人民銀行公布的每年十一月底的利率水平，在當年十二月份公布下一年度個人住房商業(yè)性貸款的利率水平，利率的執(zhí)行期限從下一年度一月一日到該年的十二月三十一日止。

借款合同簽訂時，以當日銀行公布執(zhí)行的個人住房商業(yè)性貸款利率確定第一期貸款利率，執(zhí)行期限到當年的十二月三十一日止。

第五條 貸款撥付

甲方委托乙方在辦理住房抵押登記獲得登記部門認同（乙方確定認同標準）之日起的5個營業(yè)日內，將全部貸款連同甲方存入的自籌資金，以甲方購房款名義用轉帳方式劃至丙方的銷售商品房存款戶。

第六條 貸款償還

貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據等額還款的計算公式計算每月等額還貸款本息，去零進元確定每月還本息額，最后一次本息結清。

（1）第一期（合同簽訂時）每月還本息額為： 人民幣（大寫）_______萬______仟_____百_______拾_______元整。

（2）第二期至以后各期每月還本息額根據當年銀行公布的個人住房商業(yè)性貸款利率計算，以乙方書面通知為準，同時變動分期每月還本息額。

儲蓄卡，信用卡還款。

甲方必須辦理銀行儲蓄卡，信用卡，委托乙方以自動轉帳方式還本付息，甲方應在每月__日之前將當月還本息額的足額款項，存入儲蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠實施轉帳還款。

甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計收提前還款手續(xù)費，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。

第七條 貸款擔保

甲方以購買的商品房作為本合同項下借款抵押擔保。甲，乙雙方簽訂《個人住房抵押合同》作為本合同的從合同。甲，乙雙方應向房地產登記部門辦理房地產抵押登記。

丙方為本合同項下借款提供階段性連帶責任保證。在該商品房竣工驗收交付給甲方并且將《房地產權證》，《房地產其他權利證明》交乙方執(zhí)管之前，如借款人連續(xù)三個月拖欠貸款本息，罰息及其他相關費用，丙方應在接到乙方發(fā)出《履行擔保責任通知書》后一個月內負責代為清償。

第八條 保險

甲方必須辦理全額抵押房地產的財產保險并承擔保險費用，有關保險手續(xù)可委托乙方代辦。抵押期內，甲方不得以任何理由中斷保險。

保險單須注明乙方為保險賠償金的第一受益人，抵押期內，保險單正本有乙方保管。

第九條 合同的變更和解除

本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除合同。若借款合同需要變更，須經甲，乙雙方協商同意，并依法簽訂變更協議。

本合同存續(xù)期間，合同條款與新頒布的法律法規(guī)不相符的，原合同應依照法律法規(guī)作相應變更。

甲方如將本合同項下的權利，義務轉讓給第三方，應事先取得乙，丙方的書面同意，其轉讓行為在受讓方和乙，丙方重新簽訂借款合同后生效，原合同同時終止。

第十條 甲，乙雙方的權利和義務

甲方有權要求乙方按本合同約定發(fā)放貸款。

甲方必須按本合同按月還款，并在約定的借款期限內向乙方歸還全部貸款本息。

第十一條 違約責任

甲方在執(zhí)行本合同期間，沒有按月還款，一方按規(guī)定對其逾期本息按日利率萬分之計收罰息。

甲方如連續(xù)六個月沒有償還貸款本息和相關費用，乙方有權終止合同并處分抵押物，如不足以償還欠款的，有繼續(xù)向甲方追償欠款的權利。

第十二條 本合同爭議解決方式

在履行本合同過程中發(fā)生爭議時，可以通過協商解決，協商不成，可以想乙方所在地的人民法院。在協商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，仍須履行。

第十三條 其他約定事項

第十四條 本合同自甲，乙 ，丙三方簽訂后生效，丙方保證責任至甲方所購商品房的《房地產權證》和《房地產其他權利證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔責任至本合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。

第十五條 本合同正本一式五份，甲，乙，丙，公證部門，房地產登記部門各執(zhí)一份，副本__份。

甲方：（私章） 乙方：（私章）

（借款人） （貸款銀行）

（簽字） 法定代表人（簽章）

（或授權人）

_______年____月____日 _______年____月____日

丙方：（公章）

（保證人）

法定代表人（簽章）

（或授權人）

關于信用卡欠款的法律法規(guī)范文3

關鍵詞：個人信貸業(yè)務個人信用制度體系守信意識

近幾年，中國經濟持續(xù)高速增長，其中商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的推動作用不容忽視，個貸業(yè)務在刺激需求、穩(wěn)定經濟等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當想起不良貸款給國家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產品設計不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強個人信用體系建設。

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當事人的信用行為。

個人征信是指征信機構通過合法渠道采集、調查、分析消費者個人的資信，以信用調查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經濟體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當作“第二財政”，借銀行錢不還的風氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風險。

三、加強個人信用體系建設的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風險管理體系可包括風險識別、評估、風險防范與處理幾個部分，風險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經濟體制的內在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現實需要；(6)完善個人信用體系，是適應我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現行相關法律法規(guī)的建設。在我國，個人信用數據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數據有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數據進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規(guī)定何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關于征信數據開放和規(guī)范使用征信數據的法律法規(guī)。一是應該建立界定數據開放范圍的法律或法規(guī)；二是應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據經營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設奠定基礎；建立個人財產申報制度，保證個人的財務數據完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產制度，允許個人在一定條件下進入破產程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結合的個人征信管理模式

筆者認為，我國的個人信用數據庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運作相結合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數據采集機制

目前，國內最權威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實現了國內銀行的內部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢人行征信系統(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數據采集廣度是遠遠不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細分析，那些經常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結論，甚至會導致優(yōu)質客戶被拒貸而漏掉壞人的結果。

同時，筆者通過總結實際工作經驗，認為人行征信系統(tǒng)也有需要改進的地方：一是數據更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

關于信用卡欠款的法律法規(guī)范文4

2001年獲諾貝爾經濟學獎的三位美國經濟學家喬治·阿克洛夫，邁克爾·斯彭斯和約瑟夫·斯蒂格里茨的貢獻是對不對稱信息市場上經濟行為的開創(chuàng)性。斯蒂格里茨的貢獻是提出了市場上信息較少的一方如何行事的，用這種理論信貸市場時，斯蒂格里茨提出了著名的信貸配給論。信貸配給 （credit rationing）是信貸市場上存在的一種現象，主要有兩種情況，一種是在所有貸款申請人中，一部分人得到貸款，而另一部分人即使愿意支村更高的利息也得不到貸款；第二種情況是：一個給定申請人的借款要求只能部分得到滿足。新古典經濟學將這種現象或者解釋為由外部振動引起的暫時的非均衡現象，或者解釋為政府干預的結果。斯蒂格里茨和魏斯（1981）證明，即使沒有政府干預，由于供款人方面存在的“逆向選擇”和“道德風險”，信貸配給將作為一種長期均衡現象而存在。

在信貸市場上，貸款機構和個人之間的信息是不對稱的，個人在申請貸款時，知道自己的償還能力和拖欠貸款的可能性有多大，而貸款機構并不知道，個人有可能利用貸款機構的不知情，或掩蓋真實情況，或捏造虛假信息獲得貸款。其次，當款借到手之后，借款人有可能任意揮霍，這種現象稱為道德風險。貸款機構面對個人的道德危險可以采用的措施之一就是提高利率，提高利率可以用增加的利息收入來補償可能出現的拖欠損失，但也有不利后果，一方面，面對高利率，能按時償還的安全客戶只好退出借貸市場，而危險客戶仍然貸款，因為他們有賴賬的打算，利率再高也無所謂，另一方面，對所有貸款的個人而言，為支付高利宰只好把貸款用于高風險的投資項目，貸款機構收不回貸款的風險也更大。這種情況稱為逆向選擇，所以，提高利率并不是貸款機構防范風險的有效。在這種情況下，貸款機構對個人信息的甄別就顯得尤為重要的。對貸款機構來說，要有一套甄別的制度，即要有個人信用制度，貸款機構可以根據個人過去的償還情況判斷個人的信用等級，根據不同的等級給予不同的貸款條件。對于拖欠貸款的個人給予懲罰等。在這種制度之下，個人的信譽變得十分重要，拖欠貸款會使自己在市場上處于不利的地位，也就降低了利用自己的個人信息進行欺騙性貸款的可能性，所以，在信息不對稱比較嚴重的金融市場上，為了減小信息的不對稱，應該盡量將借款人的信息傳遞給貸款人，貸款機構根據個人信用情況進行信貸配給正是解決信息不對稱問題的重要制度安排。反之，貸款機構也要盡可能地將擬交易及相關信息傳遞給擬貸款之個人。如果沒有一套個人信用制度，經濟就無法正常運行。資金需求很難得到完全滿足，當然，要作到這一點不能僅僅依賴于個人和貸款機構的良心發(fā)現，而要靠制度保證。

有效的個人信用制度是指能證明、解釋和查驗人資信而建立的一系列具有效力的文本資料和行事規(guī)則。有了較為完善的個人信用制度，對于貸款機構而言，就能根據個人信用的、自我評估或請專業(yè)評估機構評估取得個人的信用狀況，確定個人的風險承受能力，然后予以決策，從而有效地防范和管理消費信貸風險。對于社會而言，作為一種社會機制，它結合了與信用相關的各種社會力量，共同促進信用體系的完善和，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經濟正常的運行和發(fā)展。對于一個國家，只有它的信用管理體系比較健全，有信譽且公平的征信服務在全國普及時，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經濟的健康發(fā)展。例如在美國，為個人提供儲蓄工具和信用的市場是所有金融市場中最重要的部分。許多金融分析家把二戰(zhàn)后的這段時期稱為個人金融，因為個人不僅僅是金融市場可貸資金的主要來源，由于個人受程度的提高，更了解自身的財務狀況，他們更是整個金融體系中最大的借款者。正是由于有了較為完善的個人信用制度，美國消-螢者為達到期望的生活水平在金融市場上大量借款。例如1995年美國貸款市場上個人的凈借款額達到3300億美元，而非金融的借款不到3200億美元。1995年美國個人債務總額為5萬億美元，僅略低于聯邦政府和所有州和地方政府的債務總額。在美國個人信用市場的迅速發(fā)展中個人信用的法律制度安排起到了彌足輕重的作用。

從20世紀60年代末期至今，美國制訂了許多相關法律法規(guī)，并逐步趨于完善，形成了一個完備的體系。在穩(wěn)定國家經濟、保護個人的隱私權和解決一些特殊的社會問題方面發(fā)揮了重要作用。由于個人信用信息采集和評估不僅關系到經濟生活，還與人權、個人隱私等諸多方面有著聯系，因此要受到各種法律和法規(guī)的約束。自六七十年代至今，美國出現了許多重要的有關個人信用貸款的聯邦法律，主要有《個人貸款保護法案》（又稱貸款的真實性原則）、《公平信用記帳法案》、《個人租賃法案》、《公平信用報告法案）（公平信貸和信用卡信息披露法案》《公平債務歸還法案》《社區(qū)再投資法案》《平等貸款機會法案》《公干隹房法案）、《住房抵押公開法案》、《金融機構改革、恢復和實施法案》、和《聯邦存款保險公司提高法案》破產修改和聯邦判決法案》等一系列法律。按照借貸交易雙方信息不對稱的主體，可以分為以下兩大類。

一類是解決貸款機構對個人信息不對稱問題而設立的法律：

1968年美國國會通過了對于個人信用貸款具有轉折意義的《個人貸款保護法》，被稱為個人貸款的真實性原則。主要是要求貸款機構必須自動控制借款人貸款每年的利率水平和公開與貸款相關的全部融資費用，以便個人根據較為充分的信息進行比較，選擇最便宜的貸款。1981年通過的《真實貸款簡化和改革法案》，要求信貸和成本的信息完全公開，使個人在充分了解信息的基礎上使用貸款。交易的后續(xù)信息也應充分顯示，《公平信用記帳法案》就要求貸款機構在30天之內對消費者的帳務調查要求作出反應，在90天內解決爭議。近年來，為了保證貸款機構在交易時對個人顯示充分信息，制訂了一些重要的新法規(guī)，其中一個主要內容是財務信息披露，即在借貸協議簽訂前貸款機構要向個人提供貸款有關條件的全部相關信息。《公平信貸和信用卡信息披露法案》規(guī)定，如果個人申請和續(xù)展信用卡業(yè)務，那么發(fā)行單位就需要提前發(fā)出書面通知，告知個人開立和續(xù)展信貸帳戶所需的費用。如果收費方面的信息有任何變動，個人同樣需要事先得到通知。如果個人信用貸款被拒絕，1968年的《平等住房法案》，1974年的《信貸機會均等法案》、 1976年的修補法、1975年的《住房抵押公開法案》和1977年的《社區(qū)再投資法案》等。這些法案要求貸款機構必須作出“肯定的努力”為當地所有的人提供服務，不能將低收入和贏利較小的地區(qū)不公正地劃分出自己的服務區(qū)域，不能因為借款人的年齡、性別、婚姻狀況、種族、膚色、宗教信仰或國籍而加以歧視。個人有了聯邦政府的支持，不僅有權了解貸款成本方面的信息，還有權知道貸款申請被拒絕原因方面的信息。

除了正式之外，美國聯邦政府還出臺了一些保護消費者個人隱私權和針對公民個人的授信的法規(guī)，其中最有名的是《統(tǒng)一商業(yè)準則》，其宗旨是使與個人信用有關的法律簡單、明確和符合信用銷售，幫助消費者更好了解信用條款所對應的收費方信息，并對消費者的的收費或利息辜運行封頂。

另一類是解決個人對貸款機構信息不對稱而設立的法律：

1970年通過的《公平信用報告法案》授權個人可以得到由美國幾百家信用局保管的信用檔案，這些局可以向貸款機構提供有關個人和家庭的債務金額、付款記錄和信用等級的最終記錄，有利于減少貸款機構對個人貸款業(yè)務的風險。個人信用報告所列出的信用項下的信息如付款記錄保持2年，只有不良記錄如逾期呆賬等才須保留7年；公共記錄信息下破產宣告和積欠款等要保留10年；查詢記錄中，凡以雇主身份查詢者，該記錄保留2年；以授信者身份查詢者，保留6個月。有關消費者個人種族，宗教信仰、醫(yī)療記錄、個人背景資料、生活習慣、立場和犯罪記錄等信息，按規(guī)定都不得載入信用報告。對于有嚴重信用不良記錄或信用不連續(xù)的個人，機構應對貸款機構提出信用警告，貸款機構則依實際情況決定貸一部分款或者干脆不貸以示懲罰并降低自身經營風險。個人有權隨時檢查自己的使用檔案記錄，可以對檔案中的任何項目提出異議并要求調查。而信用局必須做出反應。如果存在信息不準確或不能證實的情況，就必須立即取消或更正。如果個人受到信用檔案中不正確資料的損害，可以起訴。對于個人資信調查機構，該法案限制了個人信用調查報告使用和傳播的范圍，檔案中的數據只對身份經過確認的個人或應個人書面要求才能觀看。 1996年美國國會又出臺了《情報授權法》和《債務催收改進法》。前者授權聯邦調查局，后者則授權聯邦政府機構可以偵察為由或在債務催收活動中取得所需消費者個人信用調查報告。如果個人財務收支惡化，也可以通過某種方式傳達出這種信息。1978年的《破產改革法》。這個法案允許個人提出破產申請，即使以他們現在的收入，儲蓄或未來能夠償還所欠債務。由于破產成本偏低，個人破產申請的迅速增加，1984年美國國會通過了《破產修改和聯邦判決法案》，這個新的法案大大地提高了破產的成本。限制了個人可以通過破產申請免除的債務數量和種類。

關于信用卡欠款的法律法規(guī)范文5

一、嚴控信用卡申領環(huán)節(jié)防范惡意透支犯罪

近年來各發(fā)卡銀行之間競爭激烈，一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務部門為了追求業(yè)務數量，增加經濟效益，對申領信用卡對象的基本情況、資信狀況等審查不嚴，把關流于形式，致使不法分子有機可乘。以楊某信用卡詐騙案為例。被告人楊某為歸還因賭博而欠下的高利貸，向光大銀行上海分行提供了虛假的工作單位、住宅地址以及聯系方式，申領了該銀行商旅白金貸記卡一張，信用額度為人民幣十二萬元。楊某在明知沒有還款能力的情況下，將該卡交于高利貸放貸者透支消費、取現，于2012年5月3日最后一次還款人民幣11800元，后再未還款。經發(fā)卡銀行多次催收超過三個月仍未歸還，截止案發(fā)時止，共計拖欠該發(fā)卡行本金人民幣99243元。被告人楊某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑四年六個月，罰金人民幣三萬元。[1]

被告人楊某出于歸還賭債的目的，明知自己無資金歸還能力，仍使用欺騙手段從銀行騙領信用卡，楊某獲取信用卡后并未自己使用，而是直接交由他的債主使用，由債主以透支消費、取現的方式抵償楊某所欠的債務。通常的惡意透支型信用卡詐騙犯罪，都是由持卡人自己超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經發(fā)卡銀行催收后拒不歸還。本案中的被告人楊某將申領的信用卡交由他人使用，雖然不是自己本人親自使用，但其主觀上從申領信用卡時起就沒有按期歸還卡債的意愿，客觀上對申領后的信用卡的使用情況采取不聞不問的態(tài)度，放任他人任意透支消費和取現，以此沖抵自己的賭債，這種行為在本質上與一般的惡意透支型信用卡詐騙犯罪并無差別，都是為了非法占有銀行的資金。因此，司法機關對被告人楊某信用卡詐騙罪的認定是準確的。本案也提醒社會公眾，應當珍惜自己的社會信用，必須合法使用以本人名義辦理的信用卡，對信用卡的透支情況采取放任自流的態(tài)度，終將為此承擔嚴重的刑事責任。

二、采取有效措施保障高透支額度信用卡還款安全

根據中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》的規(guī)定，發(fā)卡銀行應當對信用卡申請人開展資信調查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。相關金融規(guī)章制度也要求銀行在核準發(fā)放信用卡時應對申請人的還款信用進行多方考察，但是實際執(zhí)行中情況并非如此，實踐中高透支額度信用卡惡意透支案件并不鮮見。

被告人王某某于2010年11月至2011年6月間，分別向上海市三家銀行申領了4張信用卡，后持卡消費、取現，共拖欠三家銀行本金人民幣56萬余元，數額巨大。檢察機關在審理該案時發(fā)現，被告人王某某申領的信用卡透支額度較高，在申請該高透支額度信用卡時，王某某向銀行提供了本人的身份證復印件、所在公司的工作證明、機動車行駛證復印件及在本市的房產證復印件。[2]從該案來看，僅要求申請人提供相應的不動產證明并不一定能確保信用卡的還款安全，建議銀行進一步采取其他多方面的措施，監(jiān)督持卡人依法用卡，盡量減少信用卡惡意透支風險。

一是落實好信用卡第二還款人。第二還款人是在第一還款人因特殊情況而無法及時歸還信用卡債務時的補充還款人，對申請高透支額度信用卡的，要求申請人提供第二還款來源，銀行必須對第二還款來源是否真實進行審查，取得第二還款方的書面還款承諾。書面審核外，銀行還應派員實地考察，了解掌握第二還款方是否有能力及是否有意愿幫助持卡人還款。本案案發(fā)后，司法機關曾聯系過王某某的親屬及王某某提供的某商會人員，這些人員或表示沒有能力或不愿幫助王某某向銀行還款。

二是明確資產信用證明的作用和意義。申請人在申請高透支額度信用卡時，銀行方面往往會要求申請人提供相應的資產證明，例如房產證、汽車行駛證等。這些資產證明所起到的作用是表明申請人具備一定的經濟實力，有按時歸還大額透支款的能力。但資產證明并非資產擔保，當持卡人無法按時歸還信用卡債務時，這些證明資產并不能被用于歸還信用卡債務。被告人王某某在一審判決其犯有信用卡詐騙罪后，認為自己有房產、機動車等資產證明作為擔保，因而不構成信用卡詐騙罪，顯然是故意混淆資產證明與資產擔保的概念。被告人王某某在辦理信用卡時向銀行提交的名下房產、機動車等資產證明文件，僅起到證明其經濟實力的作用和意義，由于王某某并未與銀行方面簽訂正式的抵押或者擔保合同，因此不能因為存在這些資產證明就否定其行為構成信用卡詐騙犯罪。

三是嚴格執(zhí)行信用卡授信管理制度。根據中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第50條的規(guī)定，發(fā)卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。銀行方面尤其要重視對高透支額度信用卡持卡人資信狀況的掌握，根據其資信變化情況及時調整授信額度，減少透支償還風險。

四是完善信用卡業(yè)務風險管理制度。根據中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第52條的規(guī)定，發(fā)卡銀行應當建立信用卡業(yè)務風險管理制度。實際上各家銀行均設有專門的銀行卡業(yè)務部門管理相應的風險，但風險管理制度需要根據實際經營情況不斷作出修正調整。發(fā)卡銀行從公安機關、司法機關、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應當立即停止上調額度、超受限額度用卡服務授權、分期業(yè)務授權等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實第二還款來源等風險管理措施。針對實踐中不法持卡人多持有多家銀行信用卡或在某家銀行持有多張信用卡的情況，發(fā)卡銀行對本行多卡持有人還款能力情況應予以特別關注，對持卡人在其他銀行持有信用卡的，如出現拖延還款情況，應及時通過公安司法機關、銀監(jiān)局等機構查詢了解其透支情況，以進一步采取有效止損措施。

三、提高公民法制意識預防涉卡偶發(fā)型犯罪

如果使用ATM機時發(fā)現他人遺忘于取款機內的銀行卡，因一時貪念而取出卡內金額，將可能面臨觸犯刑法承擔刑事責任的嚴重后果。2013年4月的某日，被告人王某某在本市某區(qū)工商銀行ATM機取款時，發(fā)現被害人胡某某遺忘在取款機內的銀行卡，便冒用該卡取款人民幣5000元。事后，王某某回到家中，擔心其取款行為被發(fā)現，便撥打110報警投案自首。王某某犯信用卡詐騙罪，判處拘役一個月，緩刑二個月，并處罰金人民幣二萬元。[3]

王某某案提醒人們，當發(fā)現ATM機中他人遺忘的銀行卡時，應及時告知有關銀行或者通知公安機關，而不能將銀行卡視為路邊他人遺忘的財物，將卡內資金取現據為己有，否則觸犯了刑法以至追悔莫及。即使是撿拾他人遺忘的財物也應及時交還失主，在一定條件下如果拒不返還可能構成刑法中的侵占罪。

冒用他人信用卡，是指非持卡人以持卡人名義使用持卡人的信用卡而騙取財物的行為。包括四種情形：（1）拾得他人信用卡并使用的；（2）騙取他人信用卡并使用的；（3）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯網、通訊終端等使用的；（4）其他冒用他人信用卡的情形。構成冒用他人信用卡的犯罪，行為人必須主觀上具有非法占有他人信用卡資金的犯罪故意。只有主觀上具備詐騙的犯罪故意，客觀上實施了冒用他人信用卡的行為，才構成信用卡詐騙罪。例如，實踐中有的信用卡持有人將自己的信用卡借給他人使用，雖然這種借用行為違反了信用卡使用規(guī)定，但只要使用人主觀上不具有非法占有持卡人財物的主觀故意，就不能認定為信用卡詐騙罪。本案中，王某某使用持卡人胡某某的銀行卡取現，并且將該錢款帶回至家中，其客觀行為與主觀故意均說明其行為已經具備了冒用他人信用卡的信用卡詐騙犯罪的性質。假設王某某在使用ATM時系一時疏忽而取出了胡某某銀行卡中的資金，隨即發(fā)現該卡并非本人的銀行卡，如果其及時告知銀行或者公安機關，并返還該資金的，王某某的行為就不能被認定為信用卡詐騙罪。遺憾的是，王某某發(fā)現他人遺忘的銀行卡后，并沒有選擇通知銀行或者報警，而是冒用他人取現，并將所取資金帶至家中，之后雖有自首及退贓情節(jié)，但司法機關也只能依法對其定罪從輕處罰。

四、依法規(guī)范認定信用卡欠款催收行為

發(fā)卡銀行對透支信用卡進行催收是惡意透支型信用卡詐騙罪成立的必備要件之一，有必要以相關法律法規(guī)為依據加以規(guī)范認定，以確保發(fā)卡銀行依法準確實施催收行為，公安、司法機關能夠依法規(guī)范認定催收行為，從而達到準確定案、合理定責的刑事追訴目的。

某區(qū)人民法院審理被告人張某信用卡詐騙一案，認定其在2010年至2011年期間，先后向中信銀行、交通銀行、上海銀行、中國農業(yè)銀行等多家銀行申領了信用卡，并使用上述信用卡透支消費、取現。后上述銀行多次以電話、信函等方式向張某催款，但其仍不歸還欠款。至案發(fā)，張某拖欠上述銀行本金共計人民幣11萬余元。案發(fā)后，被告人張某的家屬代其向上述銀行退還了拖欠的全部本金。張某以其有兩節(jié)事實不夠成惡意透支為由上訴至中級人民法院。[4] 二審檢察機關經審查后認為，上訴人張某使用其中兩家銀行信用卡的行為尚不符合惡意透支的條件，應將相應的透支數額剔除出犯罪數額。依據在于：一是相關銀行實施催收的證據尚不夠充分。銀行僅簡單記錄電話催收的時間和次數，但缺乏其他證據予以印證，難以滿足刑事訴訟證明必須具備的證據之間相互印證的證明要求。二是催收期限不符合刑法的規(guī)定。一家銀行的第一次催收函時間為2012年9月11日，第二次為2013年1月15日。期間，上訴人張某于2012年11月5日歸還欠款2196元。一家銀行于2012年9月11日將催收函分別寄至張某的戶籍地、上海居住地及工作單位，但只能算是一次催收，第二次催收時間為2013年1月11日。但上訴人分別于2013年4月1日和4月8日在其家屬的幫助下將所欠該兩家銀行的錢款還清，因此兩家銀行的第二次催收時間距上訴人張某還款的時間尚未超過三個月。二審法院對二審檢察機關的意見予以確認，將一審判決認定張某信用卡詐騙的數額予以扣減，并改判其有期徒刑三年，緩刑三年。

實踐中，發(fā)卡銀行催收方式各異，對催收次數、期限、效力等要素的認定標準并不統(tǒng)一，且與刑事認定的要求存在一定差距，影響了刑事司法的質量。建議中國人民銀行制定統(tǒng)一的信用卡欠款催收規(guī)定，對信用卡催收權限、流程、方式、時間、地點、次數等事項作出具體規(guī)定，依法規(guī)范各銀行部門的催收工作。

一是選擇有效的催收方式。催收是發(fā)卡銀行向持卡人主張信用卡債權的一種民事行為，其具體實施方式基本可分為兩種：一種是可以依約定實施的催收方式，實踐中常見的有信函催收、電話催收、當面催收等。另一種是依民法、民事訴訟法的相關規(guī)定，可以單方面實施主張債權行為的催收方式，實踐中常見的主要有公證催收、公告催收、民事訴訟催收等。這些催收行為既可以單獨行使，也可以配合行使。需要強調的是，發(fā)卡銀行應當首先按照約定方式實施催收，當持卡人逃避催收，或按約定無法催收時，才能使用其他合法方式實施催收。實踐中發(fā)卡銀行較常采用電話、信函、上門催收的方式，其中以電話催收和信函催收居多。有的發(fā)卡銀行還會采用更加方便快捷的短信方式進行催收。短信催收系單方面發(fā)出催還信息，持卡人是否有效收獲存在一定不明確性，原則上建議不將短信催收評價為刑事認定中的催收，但發(fā)卡銀行可使用短信方式作為催收的輔助方式，從而增加提醒、追繳欠款的頻率和力度。二是準確計算催收次數。發(fā)卡銀行為了確保催收信息及時到達持卡人處，往往同時采取多種催收方式，或者一次向持卡人的多處處所發(fā)出催收，要注意避免將“一次多個催收”或者“一次多個地點催收”重復計算。對在同一個工作日內或者相隔很短的時間內使用電話、短信、信函等催收方式進行催收的，應當視為一次催收。對一次向持卡人的戶籍地、經常居住地、工作地等多處處所發(fā)出催收通知的，也應視為一次催收。三是合理認定催收的期限。“兩高”《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）規(guī)定，構成惡意透支必須是經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還。實踐中要注意合理認定3個月，避免將尚未超過3個月的未歸還欠款行為也作為惡意透支來處理。如果持卡人只有一筆透支不還款行為，則發(fā)卡銀行在還款期限之后的首次催收即為第一次有效催收；如果發(fā)卡銀行對多次透支的持卡人的每一筆的透支款都有催收行為，則持卡人最后一筆透支的還款到期之后，發(fā)卡銀行對持卡人全部透支款的首次催收即為第一次有效催收；如果發(fā)卡銀行沒有對全部透支款進行一次總催收，而是對每一筆透支款進行催收，可對每一筆透支款分別進行認定，對同一筆透支款經過兩次催收而超過三個月未還的，計入惡意透支的犯罪數額，對已經歸還的款項則不予計入。四是注意收集證據證明催收的有效性。如果持卡人否認收到催收信息，又缺乏證明催收的相關證據時，可能難以達到認定刑事意義上的催收行為證據確實充分的刑事證明要求。發(fā)卡銀行在進行催收時，應當強化收集證據證明催收行為的意識，避免因單一證據證明催收而導致刑事證明不能的后果。例如，對電話催收，除了要有催收記錄外，還應有履行催收職責的銀行員工的書面催收記錄，對催收過程進行電話錄音。六是從實質與程序兩方面認定惡意透支型信用卡詐騙犯罪。《解釋》采用列舉的方式說明惡意透型信用卡詐騙犯罪主觀上“以非法占有為目的”，實踐中除了有符合《解釋》規(guī)定的“以非法占有為目的”情形之外，還需要發(fā)卡銀行對持卡人行使兩次催收行為，且要求超過3個月仍不歸還才能認定持卡人系信用卡詐騙犯罪。例如，持卡人透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的，發(fā)卡銀行仍應向持卡人留存的住址等寄發(fā)催收通知，且應當催收兩次，不能只要持卡人無發(fā)聯系就直接認定其構成信用卡詐騙犯罪。認定透支信用卡是否以非法占有為目的，必須具備催收次數和催收期限的形式要件證據，也要收集相關證明其非法占有目的實質要件證據，形式要件證據與實質要件證據相輔相成，缺乏其中一方面證據都可能導致刑事證明不能。

五、依法適用禁止令預防信用卡詐騙罪犯再犯

從司法實踐情況看，信用卡詐騙犯罪案件中有信用卡詐騙犯罪前科記錄的犯罪分子占有相當比例，司法機關在適用刑罰時應當注意懲罰與預防并重，對符合法定條件的犯罪分子適用必要的帶有預防性質的刑罰執(zhí)行方式。被告人丁某先后向平安銀行、中信銀行、中國光大銀行申領信用卡并透支使用，后上述銀行多次向其催款，但丁某仍不歸還欠款，至案發(fā)，共拖欠銀行本金共計人民幣近兩萬元。一審法院審理后認為，被告人丁某以非法占有為目的，惡意透支信用卡，數額較大，其行為已構成信用卡詐騙罪，應予處罰。鑒于被告人丁某有自首情節(jié)，并已向涉案銀行歸還拖欠的大部分本息，可予以從輕處罰。判處丁某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑十個月，緩刑一年，并處罰金人民幣二萬元；禁止被告人丁某在一年內申領、使用信用卡。[5]

禁止令是《刑法修正案（八）》新增的一種刑罰執(zhí)行方式，對判處管制、緩刑的犯罪分子，可以根據犯罪情況，同時禁止犯罪分子在執(zhí)行期間從事特定活動，進入特定區(qū)域、場所，接觸特定的人。禁止令適用于特定犯罪對象，即判處管制、緩刑的犯罪分子在社會化矯正的過程中，為確保刑罰執(zhí)行安全和執(zhí)行效果，從促進犯罪分子教育矯正、有效維護社會秩序的需要出發(fā)，在管制、緩刑考驗期限內確有必要禁止其從事特定活動，進入特定區(qū)場所，接觸特定人員。信用卡詐騙犯罪分子違背誠實信用原則，濫用個人信用，騙取銀行資金，須對其予以必要的刑罰處罰，同時對某些犯罪情節(jié)輕微符合適用緩刑條件的犯罪分子，依法禁止其申領、使用信用卡，既是對其惡意透支信用卡的一種懲罰，也是預防其再犯類似犯罪。根據最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部《關于對判處管制、宣告緩刑的犯罪分子適用禁止令有關問題的規(guī)定（試行）》，人民法院可以根據犯罪情況，禁止判處管制、宣告緩刑的犯罪分子在管制、緩期考驗期限內，如系實施證券犯罪、貸款犯罪、票據犯罪、信用卡犯罪等金融犯罪的，禁止從事證券交易、申領貸款、使用票據或者申領、使用信用卡等金融活動。如果犯罪分子積極悔改，在宣告禁止令期限內遵守法律，在禁止令期限過后，可恢復申領信用卡。

注釋：

[1]參見上海市浦東新區(qū)人民法院（2013）浦刑初字第1590號刑事判決書。

[2]參見上海市浦東新區(qū)人民法院（2013）浦刑初字第1825號刑事判決書。

[3]參見上海市閔行區(qū)人民法院（2013）閔刑初字第1143號刑事判決書。

關于信用卡欠款的法律法規(guī)范文6

美國征信機構關于消費者信用的數據已經成為美國貸款機構做貸款決策的基石。由于有全世界歷史最悠久、范圍最廣泛的消費者信用記錄，美國貸款機構能夠用統(tǒng)計記分模型來非常準確地預測個人支付風險。依賴風險記分從根本上提高了美國信貸市場的效率，使消費者可以享受到更低的價格和更加公平的待遇。也許最有意義的是，通過基于風險的定價，征信機構數據擴大了貸款受眾群體，而這些群體在十幾年前可能會由于風險太大而被拒絕得到貸款。

歷史上，大部分國家的征信都是從收集所謂借款人的“負面”信息開始的，這些信息包括拖欠、違約和破產等等。只是在最近，關于“正面”的信息才開始逐漸被收集到庫里。正負兩方面信息的使用，極大地提高了記分模型的有效性，同時擴大了借款人基礎。

世界各國的征信環(huán)境差別很大。在許多國家，全面信用報告的好處已經被充分認識，缺乏消費者支付歷史的數據可能源于支撐征信市場的法律和技術基礎設施不夠發(fā)達。而在另一些國家，征信不充分可能是出于對客戶隱私的保護，或者是現有貸款機構人為限制競爭的結果。

因為各國征信環(huán)境差異較大，通過國際比較可以互相學習。美國是世界上信用資料最全面的國家，人口覆蓋比率最高，正負兩方面的信息都包括。因此，在做征信環(huán)境的比較時，美國可以作為一個基準。

全面信用報告體系的好處

美國20世紀征信制度的建立與完善是對貸款人需要確定借款人還款可能性的市場自發(fā)反應。在1977年《公平信用報告法》(the Fair Credit Reporting Act――簡稱FCRA法)頒布之前，美國征信產業(yè)的監(jiān)管程度很低。通過FCRA法，美國國會力圖取得一種平衡，既鼓勵消費者自愿地、準確地報告其借貸歷史，又保證在使用這些信息時消費者的隱私能夠得到保護。這些條款包括：

征信機構可以收集借款人的信用信息，但僅限于與后者過去的信用經驗相關的事實。在美國，征信機構收集的與個人信用相關的信息有四類：(1)個人身份識別信息，包括姓名、地址、社會保障號碼等，(2)信用賬戶(即信用卡賬戶、汽車貸款與租賃、住房按揭、個人貸款等)里的信息，如余額、授信額度、開戶日、最近一次賬戶活動、還款史等；(3)與使用信貸相關的公開信息，如破產記錄、與收賬機構相關的賬戶、司法查封賬戶等，(4)來自其他貸款人在過去兩年內的問訊信息等。

信用機構只有出于“所允許的目的”發(fā)市信用檔案。“所允許的目的”由FCRA法定義，包括借貸活動、保險和就業(yè)申請等。只有那些與此相關的人員和機構才能接觸到消費者的這些檔案。

全國性的征信體系對個人消費者、各類相關機構和美國經濟帶來了莫大的好處。美國的獨特之處在于取得了如下驕人成就：(1)使多個年齡段和收入階層的人都能獲得貸款，參與者廣泛，借貸數額大；(2)擔保貸款的利率相對較低，如住房按揭、汽車按揭等；(3)能夠使用開放式、無擔保的信用產品的人很多，如信用卡等；(4)所有類型的消費者貸款的拖欠率都很低。

擴大貸款受眾群體

征信制度影響信貸市場的深度和廣度。2001年，美國有75％的家庭使用了消費信貸和住房按揭，68％的美國家庭擁有自己的房屋，這其中有三分之二的人在使用貸款。此外，將近三分之一的家庭用汽車按揭或者租賃汽車；大約73％的家庭擁有至少一張通用目的的信用卡，如威薩卡、萬事達卡、發(fā)現卡和美國運通卡等；消費者或稱借款人的平均信用賬戶的數目是11個，包括7個信用卡賬戶和4個按揭賬戶。

征信制度減少了流動性方面的約束，擴大了信貸市場，產生持久收入效應，即美國家庭能夠將收入高時的消費向收入低時平滑轉移，從而維持消費水準，不至于在收入達不到時勒緊腰袋。信貸市場為成千上萬的美國家庭搭建了橋梁，使其在收人中斷或降低時能夠維持生活，從而有助于保持宏觀經濟的中性，降低經濟衰退的風險，即使是發(fā)生了衰退，也能夠使其影響程度降到較低的水平。如果說信貸市場增強了美國經濟的實力和恢復能力的話，那么，為此打下基礎的就是全民征信體制。最近一項43國的研究發(fā)現，一國通過建立征信體制分享信息的范圍越廣，深度越大，貸款總額中私人所占的比率就越大。

改變美國傳統(tǒng)的低服務水準的狀況

過去30年，征信制度對美國各收入階層獲得貸款能力的影響也是非常巨大的。圖1顯示了1970年FCRA法頒布之前到2001年美國各收人類別的家庭非住房信貸使用的變化情況。增長最大的是那些低收入家庭。在這一時期，占美國家庭總數五分之一的收入最低的美國家庭使用貸款的比率上升了70％，與此相反，收入最高和

次高組的只增加了5％。征信體制促進了美國信貸市場的機會均等。

美國征信體制幫助美國打破了幾十年以來“低收入――低消費――低收入”的循環(huán)怪圈，幫助美國家庭擺脫了幾代人固有的消費模式，提高了生活質量。貸款是擁有房屋的第一步，也是個人積累財富的最重要的步驟。發(fā)達國家里年輕家庭擁有住房的比率差別很大，在很大程度上是因為征信制度的差別較大。在美國、加拿大和英國，購房時用作抵付欠款的抵押，比如首付的比

率較低，是因為借款人的信用歷史信息較為完整。就年輕家庭房屋擁有率這一數字看，這些國家堪稱領先者。相反，在那些信息共享限制較多的國家，例如法國、意大利和西班牙，首付比率較高，年輕人擁有房屋的比率也就非常低。

提高相關機構的決策效率

由于征信報告的信息來源廣泛，并時時更新，放款人，也包括保險機構、雇主以及其他有“所允許的目的”的機構和個人，能夠看到借款人過去和現在信用的全貌。這些數據反映了借款人過去的支付歷史，從而使上述機構和個人能夠不必當面評價當事人的特點和能力，僅僅依據其以前已有紀錄的行為模式，準確地做出評估，并更快地作出決定。除了那些借款人過去怎樣處理

其貸款的信息以外，其他影響放貸與否的因素非常少；同時，標準化的信用報告也使監(jiān)管當局能夠比較方便地證實那些反歧視投訴以及其他借貸方面的糾紛，

更進一步說，信用報告以及由此而生的記分模型使得放款人能更有效地防止債務問題，比如，過度延期的問題，因此，美國的違約率就非常低。例如，2002年，美國的住房按揭超過30天以上的拖欠率只有3．9％，信用卡戶的只有4，6％。過去七年，有60％以上的美國借款人從來沒有拖欠30天以上。可見，全面征信體制使更多的人使用貸款，但并沒有提高拖欠率。

促進市場競爭

由于大幅度地降低了評估新借款人風險的成本，征信制度帶來了新放款人的大量進入和更大的競爭。例如，征信制度帶來的全國性的競爭，使美國信用卡市場發(fā)生轉型，顧客有了更多的選擇，附有各種優(yōu)惠條件的信用卡，如免服務費、贈里程、返現金等等，變得非常普遍。相對于80年代，美國人持有信用卡人數的比率非常高。圖3顯示，美國家庭至少擁有一張信用卡的比率從1983年的43％增加到了2001年的73％，數量上增加了3000多萬。

與美國情況相反的是，部分國家和地區(qū)對征信體制建設進行干預的法律法規(guī)限制了競爭，造成了原行業(yè)寡頭對客戶信息的壟斷，以及由于信息缺乏造成對新進入者的進入壁壘。在歐洲，征信體系不健全，提供服務的金融機構數量就少――只有美國的十分之一。在法國這個歐盟內采用最為嚴厲的隱私保護法的國家里，7家銀行就控制了96％的銀行資產。缺乏征信紀錄限制了競爭，使現有機構更容易地留住客戶以及留住他們的資產。

美國持有信用卡的人占總人口的比率比歐洲高得多。摩根士丹利的一份研究報告分析了美歐在獲取客戶信貸歷史方面的差距，指出在歐洲國家里對“新進入者的最大障礙，就是缺乏一個統(tǒng)一的征信機構”。

促進生產率的提高

“便攜式的”的信用紀錄給予美國消費者更大的流動性和更強的適應環(huán)境的能力。從勞動力市場的角度看，FCRA法下的征信體制增加了美國家庭的流動，雖然經濟結構變化導致了人的生活和工作的不穩(wěn)定，但還不至于造成長期的影響。風險大小與服務于老客戶還是開發(fā)新客戶沒有太大關系，因為有關機構有大量的客觀信息在手邊，移居者很快就能在新居住地與這些機構建立起信任關系。

反過來，過多的限制以及相關法律法規(guī)的實施，使得歐洲的消費者們不能利用他們以往全套的信用歷史，信用信息不流動，就阻止了人口的流動，因為在一個新地方重新建立信用、獲得貸款實屬不易。事實上，盡管歐洲在人數上超過美國，按照貸款額占GDP比重看，比美國要少三分之一。

減少成本

征信制度促進了美國信貸市場的競爭，提高了效率。它推動了風險管理技術的進步，提供了更多產品選擇和更好的風險管理的工具，從而避免了更高的拖欠率和違約率。所有這些好處歸結到最終，是降低了消費者的借貸成本。

在所有的減少成本的手段中，信貸資產證券化首推一指。可靠、集中和標準的信用報告數據使得貸款機構能夠將客戶貸款方便地打包、組成資產池，經過有效評估資產池的風險后，出售給投資人。美國一項對房屋抵押貸款的研究表明，由于資產證券化業(yè)務和出售貸款，美國該項貸款的利率比歐洲整整低了2個百分點。通過將風險分散于更大的資產池中以及更多的投資者中，改善了風險評價，并降低了成本，擴大了貸款額。

結論

美國近百年經驗表明，全面征信體系好處頗多。對借款人過去支付歷史的詳細記錄，包括過去對自己賬戶處理情況，以及目前賬戶的債務余額、授信額度等，對評價風險至關重要。綜合來看：

將貸款業(yè)務深入至較低社會階層，使得各個收入階層的人都能受惠于該業(yè)務；

與過去同等的市場介入水平相比，減少了貸款的損失；

使貸款機構能隨時監(jiān)控賬戶的運行情況，運用記分模型隨時調整客戶的信貸額度，較早發(fā)現客戶可能出現的拖欠和違約等異常狀況并采取行動，如聯系顧客以提供財務預算方面的咨詢，或者調整關于破產和違約方面的條款；

新競爭者較容易進入，比如那些非銀行類的金融機構等，提供更有競爭性的價格和更為方便的產品；

使用其他金融機構提供的較低價格的產品，降低了客戶對傳統(tǒng)的貸款機構的依賴，如銀行、儲蓄存款機構等，而在此之前，這些機構幾乎是客戶惟一的選擇， 因為其他機構缺乏評估風險的信息而進不來；現在，這些傳統(tǒng)機構被迫參與競爭；