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保險公司理賠管控措施范文1

一、當前財產保險公司財務風險的具體表現形式

1.償付能力不足。

償付能力是保險公司對所承擔的保險責任的經濟補償能力。影響保險公司償付能力的因素主要有資產結構、經營管理、經營穩健性、盈利能力、業務質量等方面。隨著財險公司業務的快速增長，部分保險公司由于經營粗放、業務結構不合理等原因，出現了連年虧損，未能建立起資本增長機制，最終導致償付能力持續下降。

2.費率厘定不合理導致保費充足率不高。

隨著國內保險行業的激烈競爭，為了贏得更多的市場份額，大部分財險公司執行保費費率標準缺乏剛性管控，采用低層次價格戰的惡性競爭方式，或錯誤地采取“高手續費、高返還”等承保優惠，大大地降低了保費充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發財務風險。

3.應收保費過高導致資金回收風險較大。

財險公司為搶占市場，獲取保費，有時會采取延遲或分期收費、業務員代刷代墊保費或接受遠期承兌票據等承保優惠，從而導致公司產生了大量的應收保費。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費則不會出現壞賬風險；但如果公司催收措施不到位，造成保費無法收回或無法全部收回，或者客戶財務狀況出現問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導致公司出現資金回收風險、現金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財務風險。

4.理賠管控不當導致賠付成本居高不下。

伴隨保險市場的競爭形勢呈現白熱化狀態，財險公司在理賠方面存在較大的風險隱患，主要表現在：為鞏固在市場占有的份額，財險公司通常在處理理賠案件時，對不屬于保險責任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險業務員或人法律意識淡薄，理賠流程距離專業化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財務風險。

二、財產保險公司財務風險管控的相關措施

1.提高償付能力。

一是改變財險公司急于追求保費規模、維持或擴大市場份額等粗放式發展模式，而應穩定、持續地發展。二是提高財險公司的產品結構和盈利能力。三是監管部門應統一償付能力指標的統計口徑，目前能夠反映保險公司償付能力的數據較少，統一償付能力指標對中國第二代償付能力監管制度體系的建設有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力。總之，提高償付能力既是保證財險公司安全穩定和持續經營的需要，更能夠幫助被保險人監督管理財險公司，維護投保人的根本利益。

2.資產負債匹配控制。

資產負債匹配控制是財產保險公司財務風險管控的一個重要組成部分，在資產負債管理中必須遵循總量平衡、結構對稱、償還期對稱、計量基礎一致性等原則。

2.1總量平衡。在資產負債管理的過程中必須保持資產和負債在總量上的相對平衡，即要求資產總量和現金流入的時間能滿足負債總量和支付期限的需要，以達到化解風險和提高收益的目的。

2.2結構對稱。結構對稱既體現在總體負債和資產的期限對賬，還體現在資產的配置與業務類型的對稱，傳統型財產保險產品和投資型保險產品需分別確定投資品種和期限。

2.3償還期對稱。根據公司的盈利狀況，利用精算技術分析負債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動態地做到資產和負債償還期對稱。

2.4計量基礎一致。財產保險公司在進行資產負債匹配管理前，需要將計量原則統一為公允價值計量法，以保證參與資產負債管理的各項資產和負債的計價基礎一致，在真實反映公司實際價值的同時防止會計錯配，有利于長期經濟價值目標的實現。

2.5充分考慮償債能力對資產負債管理的約束。在資產負債管理過程中，財險公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時，可配置認可比例低的資產，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時，應配置認可比例高的資產，以盡可能提高公司的實際償付能力額度，使償付能力滿足監管要求。

3.加強應收保費管控。

財險公司應堅持“促發展、保效益、防風險”的經營思路，嚴格執行“收支兩條線”管理模式，堅持“見費出單”管理制度，提高實收保費率。

3.1理順管理流程。應收保費涉及財險公司經營管理的各個方面，體現了公司整體的業務管理水平。在如今流程管理大模式下，應收保費管理應體現流程分工的要求，做到各流程環節各負其責。一是對各險種應收保費發展情況進行密切監控，建立應收保費資金占用補償機制，統一監控指標體系,制定壞賬準備管理辦法及數據清理、核銷規則；二是由銷售管理部門從展業源頭控制應收保費的產生，及時把握大客戶的資信情況，制定對拖欠保費客戶的催收辦法，對分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規范約束；三是監審部門要對清理核銷的數據進行事后審查。

3.2推行“見費出單”制度。從收費和出單兩個基礎環節入手，全面推行各項業務“見費出單”制度。財險公司首先要做大量宣導工作，此外，充分利用信息技術手段，開發應用程序對不符合“見費出單”制度的業務無法出單，確保在操作上的硬授權，同時加強單證管理工作。

3.3落實責任。在日常工作中，保險公司應加強內控管理，把應收保費管理貫穿于營銷、承保、財務、理賠、信息技術等各個環節，明確應收保費產生的審批程序和權限。在應收保費催收責任及獎懲方面，出臺應收保費資金占用費征收制度、應收保費催收獎勵辦法以及違規行為處罰辦法，誰簽單誰負責，實行終身催收責任制。

3.4嚴格考核。一是加大對應收保費的考核力度。考核實收保費，費用及薪酬分配以實收保費為基礎。二是在嚴格應收保費壞賬準備提取標準的同時，根據扣除壞賬準備后應收保費月平均凈額，核定征收率逐月計算資金占用費。

3.5建立數據監測系統，完善預警機制。推進數據質量建設工程，建立數據庫管理體系，清理垃圾數據，掌握可收回比例，準確、及時向各分支機構各險種應收保費余額、應收保費率、賬齡結構、銷售渠道、發生原因等，提示各承保公司加強應收保費管理，努力降低應收保費比例，逐步完善預警機制。

4.理賠環節風險控制。

財險公司理賠風險的變化直接影響公司的持續穩健經營，因此，應對理賠風險進行全面分析預測，有針對性地制定相應的防范措施。具體成本管控措施如下：

4.1制定以效益為核心的理賠質量考核指標體系。

4.2提升車險定價能力。要做到堅守價格底線絕不突破；堅持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅持差異化定價，實行配件價格、工時費標準的差異化聯動配置；加強系統剛性管控，杜絕價格套用行為。

4.3持續加強人傷案件管理。貫徹落實“提前介入、全程跟蹤、主動調解、專業審核”的專業化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉變”；制定人傷理賠案件調解指引，推動人傷自主調解和小額人傷迅速處理；實施差異化分級授權管理。

4.4持續加強非車險理賠管理。推進非車非農專業化集中管理，實行大案全流程控制；推廣“手機查勘并快速傳輸照片，后臺集中理算”，實現農險理算集中。

4.5持續開展理賠稽查、追償工作。重點針對修理廠、人開展保險欺詐打擊。

5.加強財務管理。

財險公司應對財務管理工作進行全面的梳理，以下三方面需要重點關注：

5.1加強財會工作內部管控。財險公司應加強公司內控制度建設與執行：會計核算及財務報告流程和制度、財務質檢監督機制、財務人員管理制度、會計檔案管理制度、責任準備金制度、預算管理制度、培訓制度等。

5.2加強收付管理。財產保險公司應嚴格規范業務收付操作流程，嚴格執行收支兩條線管理，規范保費收取，規范控制賠付、費用及手續費支付，做到收付費崗位與業務處理崗位不相容職務分離，做好投保人、被保險人或指定收益人以及實際領款人的身份核對工作，確保收付費主體資格的真實性。其次，要建立健全業務收付管理制度，明確規定收付管理流程和崗位職責，防范資金管理風險。通過加強收付管理，杜絕財險公司虛構或虛增保險標的進行虛假承保、系統外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應收保費、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費資金未全額入賬、違規沖銷真實的應收保費用以清理應收保費以及支付手續費、折扣、賬外賠款或凈保費結算等問題導致應收保費等現象。

保險公司理賠管控措施范文2

機動車輛保險作為我國財產保險公司的重要支柱險種, 2006年以來，車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在70%左右，且車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢(見表1)，經營效益卻持續下滑，其經營 發展 狀況直接關系到我國非壽險業做大做強目標的實現。全面提升經營機動車輛保險的核心競爭力,始終是我國財產保險公司的重心。如何防范和控制車險經營風險，提升車險盈利能力是目前各財產保險公司的重要任務。本文將從承保風險、理賠風險、財務風險、新《保險法》對車險的影響等方面進行分析機動車輛保險經營中的風險防范。

2006年-2009年5月江蘇省揚州市車險業務發展情況表1

年份

2006

2007

2008

2009.1-5

財險總保費（億元）

5.54

7.11

8.18

4.52

車險保費（億元）

3.83

4.98

5.64

3.11

車險保費占比（%）

69.2

70.07

68.99

68.86

車險簡單賠付率（%）

82

50

60

54

 

 

 

 

 

 

一、車險承保風險的防范

承保管理是保險公司經營風險的總關口，承保質量如何，關系到公司經營的穩定性和經營效益的好壞，同時也是反映保險公司經營管理水平高低的一個重要標致。目前市場上的絕大部分保險公司都以追求規模、追求保費為目標，在保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業務壓力，展開非理性價格競爭，導致車險“高返還、高手續費、低費率”現象愈演愈烈。為了搶占更多的市場份額，一味地追求業務規模和發展速度，向保戶開出諸多優惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠利益，對承保質量的高低漠然視之，不僅增大了承保標的風險系數，降低了車均保費，同時也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，致使承保效益進一步降低。主要存在以下幾個個問題：

一是業務基層只要數量不問質量。長期的思維定勢，致使業務基層單位思想仍然停留非理性價格競爭上，承保管理環節相對薄弱。面對業務發展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經營單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標準承保，部分車輛“套用條款”現象屢禁不止，保戶為了“節省”保險費，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業用車作為非營業用車性質承保、家庭用車作為非營業用車承保，由此雖然實現了保費收入的增長，但業務質量參差不齊。

二是承保政策執行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗車承保。基層展業單位對驗車承保重視不夠，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞。

因此，車險迫切需要在經營上實現由大到強、由量到質的轉變。要求我們必須提高精細化管理水平，合規經營，防范風險，實行有效益的承保政策，提升風險選擇能力，提高保費充足性，推動業務質量的持續改善。

一是合規經營，嚴控違規風險。開展合規經營 教育 ，樹立效益第一的意識。隨著保險市場主體不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經營數據不真實、市場秩序不夠規范等問題逐步暴露出來，影響了保險業的 科學 發展，為止，保監會以保監發[2008]70號文件下發了《關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》，要求合規經營，規范市場秩序。江蘇保監局貫徹落實全國保險監管工作會議精神，推出五項監管新舉措，重拳規范車險市場秩序，實施了“四高”（業務非正常增速高、展業成本高、綜合賠付率高和市場不良反映呼聲高）指標為核心的產險分支機構分類監管辦法，建立了保險公司月度監測指標制度。根據月度監測獲取的數據將各產險分公司分為低成本擴張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴張型公司、高成本收縮型四類，并采取不同的監管措施，通過檢查式調研、約見談話等方式，進一步分析其成本偏高的根本原因，對存在違法違規和惡性競爭行為的公司，堅持從嚴從速查處，有效防范了系統性風險。江蘇省保險行業協會也從6月20日起降低手續費用，商業車險10%-12%。保險公司要自覺遵守行業自律，特別是在市場中起主導作用的公司要引領市場，降低違規經營成本，規范市場秩序。

二是提升承保定價能力，是要通過業務風險識別能力的加強，提升定價體系的精確度，不斷優化業務結構，主動甄別風險，進行選擇性承保。解決業務結構問題，首先要進行動態盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費用和服務資源，形成對風險的主動選擇能力，推動業務結構改善。首先是制定科學的承保政策，目前人保財險公司按業務盈利能力高低，將業務分為a、b、c、d、e、f六個風險分類，結合對各客戶群具體險別業務的盈利分析，明確各客戶群的效益險種，根據客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，提升業務整單盈利能力。全力鞏固a類業務，積極發展b類業務，有效提升c類業務，控制d類業務，重點管控e、f類業務，提高優質業務續保率。通過精細化分析對險別進行細分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業車險理賠賠信息共享平臺已建立，各公司承保轉入業務（f類）時通過平臺逐單查詢商業險上年出險次數，并嚴格根據費率規章使用系數。出險一至二次不得使用無賠款優惠系數，出險三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴格執行統一核保制度，加強核保力量，樹立核保工作的權威性，防止病從口入。三是確保原始數據錄入真實可靠，強化數據質量管理，加強考核，落實責任制，為業務數據的積累和業務分析奠定基礎。四是做好數據分析，對公司的車險經營情況進行動態監控，做好業務風險的預測，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過費用差異化配置，有效進行風險選擇，在競爭中贏得主動。

二、車險理賠風險及防范

車險賠款支出作為保險公司最大的經營成本，賠付率過高，車險經營效益壓力很大。賠款未能及時兌現保險公司規定時間內結案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險公司的聲譽。車險理賠工作中存在以下主要問題：

一是近幾年汽車走進了普通家庭成了代步工具，隨著車輛的巨增和新駕駛人的不斷涌現， 交通 事故也隨之而增，當前有效報案數增速和已決賠案數量增速已達 歷史 最高水平。2008年人保財險公司處理已決案件呈高速增長態勢，每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。

二是三責險賠付率持續上揚，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢。

三是理賠關鍵環節管控不嚴，現場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質不高、原則性不強，把關不緊，增加了理賠水分。

四是保險欺詐行為不斷擴散，道德風險有蔓延的趨勢。

上述問題的出現有悖于 現代 保險公司注重 經濟 與社會效益的最終目標。加強理賠管控，提升理賠工作水平，以優質的服務贏得客戶，強化理賠關鍵環節管控，擠壓理賠水分，提升車險盈利能力，使業務 發展 及服務和諧社會的要求相匹配。

1、加強理賠專業化隊伍建設，提升客戶服務能力。一是把好隊伍的入口關，強化培訓。選擇高素質人員充實理賠隊伍。強化理賠專業技能建設，提高理賠人員的綜合素質。實行專業崗位任職資格制，初中高定損員的權限管理和初中高核賠人員的專業化管理。二是完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業績量化考核體系，提高理賠人員的責任心和工作積極性。三是持續開展理賠人員職業道德 教育 和和警示教育。

    2、加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關。車險的經營好壞與現場查勘力度有直接關聯，提高現場查勘率，加強查勘定損環節時限管理，強化第一現場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務程序處理的案件，第一現場查勘率包括復勘事故第一現場查勘率必須達到100%。二是出險后未及時報案和有疑問的案件必須查勘第一現場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險人或事故當事人聯系，核實出險情況和復勘事故第一現場。三是對關鍵時間和關鍵車型出險的車損案件，當場報案的必須查勘第一現場，如未當場報案的，要復勘第一現場。關鍵時間如：下午一點半左右，晚上七點半左右；關鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監督機制，定期開展定損復查。查勘案件復查率不低于10%，核損案件復查率不低于3%。五是加強對異地代查勘案件的授權，車損超出一定數額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。六是規范定損標準，強化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區分合作與不合作4s店，嚴格理賠定價標準，努力提高定損的準確性。

    3、建立健全風險預警機制，進一步加強對疑似虛假案件的調查，嚴控通融案件，建立支公司賠案反制性監督機制。進一步完善公安駐保險公司警務室的建設，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質、被撫養人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認真調查，申請重新進行傷殘評定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。

4、加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫藥費、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財險人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負責人、醫療專家、醫療跟蹤人員組成的醫療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進行跟蹤服務，提前介入，對醫療及用藥方案、費用標準等與 醫院 進行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達醫院，詢問傷勢和傷者的職業及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養人、傷者收入等相關情況進行調查。重點加關注10級傷殘的。三是嚴格按照《道路 交通 事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫療保險用藥范圍進行醫療費審核，嚴格剔除賠案中不合理費用，對醫療專家進行相關考核，提高其工作積極性。

5、增強車險未決賠款管理能力，提高數據準確性。未決賠款的準確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標，直接影響車險經營成果。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負責車險未決賠款管理，定期與保戶聯系，了解案件進展及時對車險未決賠款進行修正，使其與賠款相近，確保數據的準確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經營效益。

三、車險財務風險防范

車險財務風險主要表現為：應收保費的風險、成本歸集不合理的風險。防范財務費用風險要從源頭抓起，降低車險經營中的各項成本，將綜合成本率作為重要考核指標。

1、強化分險核算工作，確保車險經營成本的準確歸集。目前直接費用間接化、間接費用平均化的問題仍不同程度存在，各險種間費用分攤不均衡現象仍未得到根本解決。要從源頭提高費用歸集的準確性、合理性，真實反應經營情況。一是實行銷售費用的差異化配置，以增強風險選擇能力，將費用向優質業務、優質客戶群傾斜，切實提高銷售效率。二是推進車險理賠的標準化和規范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點解決在車險賠案中不合理列支各種行政管理費用問題。

2、全面推廣車險“見費出單”，加強應收保費管控，集中清理存量應收。嚴格管理和考核機制，全面規范應收保費管理。

四、新《保險法》對車險的風險防范

將于2009年10月1日起實施的新《保險法》，關于被保險人利益保護的條文有了明顯的增加，這既是 法律 對當前保險業主體關系地位的調整，也是當前保險業務經營中尤其是理賠過程中諸多問題的體現。因而如何順應《保險法》的要求，規范財產保險公司的內部理賠流程，提升理賠服務能力和速度，降低理賠過程中發生的訴訟風險，是車險理賠所面臨的新課題。

隨著交強險的實施，目前涉及交強險和商業三者險的訴訟案件正在急劇攀升，已經對保險公司的經營帶來了很大的壓力和挑戰。對于受害人的起訴，目前法院多是判決保險人承擔交強險項下的賠償責任，對于商業三者險則礙于民事訴訟法和舊保險法的規定，判決保險人直接向第三人賠償的案件仍是少數。但新《保險法》第65條第2款規定責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。傳統上車險三責險理賠方式有兩種，一種是先由受害第三者向被保險人請求賠償，被保險人向受害第三者賠償后，被保險人再向保險人請求賠償；另一種是受害第三者向被保險人請求賠償，保險人得到被保險人的通知后，直接向受害第三者賠付保險金。新保險法第65條第2款對第二種賠付方式進行了明確，以法律的形式賦予了第三者保險金請求權。可以預見的是，在司法審判實務中對于道路交通事故人身損害賠償糾紛案件，受害人直接起訴被保險人請求賠償的，有權申請追加承保第三者責任險的保險公司為共同被告，由保險公司直接向受害人賠償，從當前法院判決的趨勢和人傷案件在理賠業務中的占比看，保險人的賠付成本面臨陡升的壓力，會嚴重影響財產保險公司的經營基礎。

保險公司理賠管控措施范文3

關鍵詞：農村住房保險；疊加保險；金融精準扶貧

一、現代新型農村住房保險的意義及發展現狀

近年來，國家多次出臺相關保險惠農政策，讓國家社會經濟發展的紅利惠及廣大農村居民。2014年8月，國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，要求“積極發展農村保險，擴大農村保險覆蓋面，提高農村保險保障程度”。國家“十三五”規劃建議還提出，未來五年我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困。作為特殊的社會風險管理工具，保險可為“十三五”規劃中的精準扶貧提供助力，在金融扶貧領域與時俱進地發揮經濟補償、資金融通和社會管理①的獨特作用。地處臺灣海峽西岸的福建省長樂市，是一個火災、臺風、洪水、泥石流等自然災害多發地區。在歷史情結和現實因素等的交織影響下，當地農村地區經濟長期相對不發達，基礎設施較為落后，導致抵御自然災害的能力也較弱。大力推動發展農村住房保險，對提高當地農業生產力及保障農民生活具有重要意義。農村住房是農村居民的最為基本的生活生產資料，由于歷史和地理原因，長樂市廣大農村仍普遍存在以木材為主要框架混合泥土筑成的農房，一旦遇到重大自然災害，這些農房往往受損嚴重，同時落后的經濟條件也延緩了災后重建家園的進度，長此以往農民難以脫貧、因災返貧成為農村“魔咒”。因此，持續推進農村住房保險成為精準扶貧首要任務之一。2016年10月，福建省人民政府辦公廳下發《關于印發福建省政策性農村住房保險實施方案的通知》，中國人民財產保險股份有限公司長樂支公司（下稱“人保財險長樂支公司”）在當地政府的領導下加快推進全轄農村住房保險工作，其在“致農民的一封信”中明確了農村住房保險的對象，通俗地區分了保險類別，細化了理賠標準，規范了理賠程序。以上實施方案中最令人矚目的當屬區分了農村住房保險的類別，創新了保費分擔機制，將保費承保方式分為基礎保險和疊加保險。一方面，基礎保險保費仍然由省級財政全額承擔，農戶個人免繳保費；另一方面，新增的疊加保險保費規定為每戶12元，由省市縣財政、農戶個人分別承擔。以上實施方案中還規定全省所有的低保戶和建檔立卡貧困戶免繳保費，且能自動享受疊加保險理賠。參與疊加保險的農戶向保險公司的索賠金額上限也由原來的1.3萬元上升至最高2.8萬元。農村住房保險的保險責任包括火災、臺風、暴風、暴雨、泥石流、洪水、冰雹等自然災害或者其他屬于保險責任的意外事故。農村住房保險是一個地域性的概念，從長樂市所涉及的保險對象范圍看，僅包括房屋坐落于長樂市廣大農村鄉鎮或者行政村，且擁有長樂農村戶籍的農戶；對于不長期居住或者屬于“一房多戶”的農村居民，只要滿足條件均可列為保險對象。農戶受災后應及時向中國人保財險服務熱線95518報案，保險公司接到報案后及時派遣查勘人員至現場核實受災情況及損失程度，理賠人員須在接到農戶理賠材料后的10日內及時進行理賠，以最大限度地減少農戶財產損失，保護農戶的財產權益。截至2017年5月31日，全市累計實現農村住房疊加保險保費收入199余萬元，共16.59萬戶參與投保，向保險公司轉移了41.47億元的保險風險（見表1）。

二、現代新型農村住房保險試點面臨的制約因素

（一）運營監管因素

一方面，長樂市地處東南沿海地區，多山且農村覆蓋面積廣，農村人口居多，導致每年保險公司的農村住房保險承保工作冗雜繁重。作為政策性保險的現代新型農村住房保險采取“政府補貼扶持、農民自愿投保、保險公司運營”的方式，保險公司是運營的主力軍。以福建省長樂市為例，人保財險長樂支公司作為地級市縣級支公司，不僅自身工作繁重，分散各地的廣大農民群眾也存在許多不便。另一方面，當有限的人力投入收集并整理承保數據時，數據就難以確保真實性、準確性，先期承保工作的真實性將影響后期理賠工作質量。

（二）道德風險因素

保險總是與道德風險相伴而生，在很大程度上歸因于保險市場信息獲取的不對稱性。往往處于信息優勢地位的一方為使自身利益最大化，利用自身優勢給處于信息劣勢地位的一方帶來不利后果。對于現有農房使用狀況，農戶作為房屋所有者必是信息優勢方，這種情況下始終存在著農房是否是因為保險責任而進行理賠的爭議。在以往理賠案例中，存在部分農民利用自然災害等保險責任，制造出房屋自身年久失修卻利用因遭受當前災害倒塌的假象來騙取賠償款。如何實時有效規避道德風險，成為經辦財險公司理賠隊伍目前急需破解的一道難題。

（三）理賠管控因素

據調查，農村住房保險因責任細化后部分出險標的面臨理賠難問題。農戶房屋受災后須向保險公司報案并且提供理賠所需材料才能進行索賠補償金，但索賠須以出險原因屬于保險條款中的保險責任范圍為前提。以福建省長樂市為例，長樂氣候溫暖濕潤，一年四季降雨較為集中，而長樂農村地區農房整體結構多為木材搭建的，還有極少數農戶住房的屋頂純粹是由茅草鋪就的，導致農房因雨情出險的案件占據多數。但是保險責任中暴雨的標準為16mm/1h、30mm/12h、50mm/24h，這就出現房屋出險了但是因實際雨量達不到標準雨量而無法理賠的情形。理賠標準的細化使得在索賠有據可依的同時卻面臨理賠難局面，使農民不能及時彌補因災遭受的家財損失，也給脫貧攻堅工作帶來阻礙。

（四）災害預警因素

長樂農房損失主要由臺風、洪水、暴雨、泥石流、火災等因素所致。實際上，廣大農戶每年遭遇的這些自然災害都可以在事前被預警，農民可采取相關預防措施來降低損失、平衡風險。但從目前看，針對災害的預警機制仍然處于不成熟階段，面對災害農民只能最大限度地保護自身人身安全，而災前對住房的預防措施缺位往往導致遇險房屋受損嚴重。

（五）保險意識因素

盡管當前農村基礎建設正逐步完善，科技網絡設備的農村覆蓋面也在不斷擴大，但在偏遠農村信息仍不完全暢通，“留守”的中老年農民群眾對保險的認知水平普遍偏低，導致廣大農村農民群眾仍未全面建立起風險防范意識，甚至對保險行業仍存在認識誤區。

三、對策建議

（一）著力打造農村住房保險隊伍

由于目前農村住房保險以戶為單位需要進行實名制資料收集工作，故急需組建一支更壯大、更專業的保險隊伍。現代新型農村住房保險的發展丞待構筑農村網絡平臺，建立起由勞務合同制人員、勞務派遣人員、營銷員、農村專職干部、農村兼職干部等組成的協保、協賠隊伍，助力保險公司開拓農村保險市場。

（二）完善參保房屋檔案

每個保險標的現存價值不同導致保險人承受的風險不同。近年來農村住房保險責任已逐步完善，因此完善參保房屋檔案成為輔助規避道德風險的又一方案。可在前期每年收集的農戶戶主資料的基礎上，完善農房的年份、地理位置、材質、結構等基本信息，給后期理賠提供更全面客觀的依據，從而降低道德風險。

（三）注重提高理賠人員素質

保險公司作為被保險人的風險管控機構，最應避忌“投保易、理賠難”問題。在涉農住房保險理賠環節的設計上，應最大限度地精簡理賠手續，理賠條件不僅要合法也應合理；理賠員在遵守規則的同時也應具備自身的判斷，對于確實因自然災害出險的農房應合理地進行理賠。

（四）建立防災預案機制

根據往年各種災害發生的情況和頻率，及時擬定并執行防災預案是降低災害風險的必備手段。如天氣干燥時，應及時預警農民防火；到了臺風季或者雨季，則提前預警農民防洪水、暴雨，必要時應對房屋進行及時修繕、加固。隨著時代的進步，保險公司不應僅局限于通過賠償來降低農戶損失，還應發動廣大農民群眾和基層政府共同部署開展風險前預防工作。

保險公司理賠管控措施范文4

壽險2年抗辯期

整個新保險法提高了對投保人的利益保護，加強了保險人的義務責任，大大增加了未來保險合同執行的有效性，筆者認為其中最重要的在于新增了不可抗辯條款，而最新的司法解釋又給其賦予了更大的優勢。對于10月1日后新簽署的保險合同，直接可以遵循不可抗辯條款，即2年為可抗辯期，保險公司有權根據條件(例如投保人未如實告知)解除合同，但過了2年后。保險公司就不能以此原因解除合同。10月1日之前簽署的保險合同，根據司法解釋的精神，從10月1日期開始計算2年的可抗辯期，在該2年內里保險公司可以依照舊法，例如僅有一般過失就可以解除合同，一旦超過2年后，投保人依然享受不可抗辯條款的保護。這樣一來就保護了大量以前簽署的舊保單的效力，實現了投保人和保險人的權利對等。以上變化主要受益者為人身保險，特別是長期人壽保險和重疾險。

在簽訂保險合同和核賠環節上，新保險法加強了保險人(即保險公司)的義務，要求必須明確說明各項條款，特別是免責條款，如果沒有明確說明或特別提示，該條款不產生效用，不能以印在保險合同上就當作是說明過。在投保時，新保險法提供了“臨時合同”這樣一個特殊機制，可提供臨時保障來保護這個特殊時期，直到保險公司表示是否承保為止。

在保險合同執行中間，新增了對保險標的轉讓的明確說明，要求保險公司在接到通知時，必須在30天內決定是否依照合同約定增加保費或解除合同。這樣就為機動車過戶等經常性問題提供了操作指導。更為重要的是，明確規定了在處理理賠時，保險公司需將所需資料一次性通知索賠人，且在很短時間內做出核定：10天內支付或3天內拒賠。這樣就避免了保險人故意拖沓理賠，導致理賠困難等情況。

保費上調利大于弊

各保險公司提高了保險費率，對于投資型的保險產品來說，相差不大，但對于保障型保險，特別是長期壽險和重疾險來說，保費基本上都有不同程度的上調，核保更加嚴格。同時各大保險公司紛紛收回在架產品，重新進行升級換代，很多以往產品下架。

雖然保費有所增加，但從根本上來看，新法為投保人提供了更大的利益保障，保險人的權利削弱，義務增強。特別是不可抗辯條款對于長期保險，如長期壽險和重疾險等險種的投保人非常有利，能從法律上保障合同有效執行。新的保險產品可以讓投保人買個放心和安心。此外，各大保險公司紛紛召回產品，重新升級換代，不僅僅增加了新保險法的相關條款，更是一次大洗盤，幾乎每家公司的產品都有了更多可圈可點之處，例如保障疾病范圍的提高，保險合同的更人性設計等，都為現在的投保人提供了更多選擇和功能。

鏈接

10月1日起實施的新保險法在4個方面進行了重要修改：突出以人為本，更加注重保護被保險人利益，突出科學發展，完善保險經營規則，突出防范化解風險，強化保險監管，突出法律責任，明確處罰措施。

保險公司理賠管控措施范文5

關鍵詞：財產 保險 行業 發展

一、中國財產保險行業現狀

財產保險是指投保人根據合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。 財產保險，包括財產保險、農業保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產或利益為保險標的的各種保險。

目前，全國共有財產保險公司52家，財產保險市場呈現以國有商業保險公司為主、中外保險公司并存、多家保險公司競爭的格局。

二、中國財產保險行業存在的問題

當前，中國財產保險行業存在以下幾方面的問題：

（一）經營模式粗放，險種結構不合理

由于財產保險公司經營比較粗放，其考核指標多局限于業務增長速度、市場份額等方面，很多公司只是一味地不斷擴大經營規模、占領市場，因此，其經營成本快速攀升，雖然不少財險公司近年來保費收入有一定程度的增加，然而，保費收入增長程度卻低于賠款支出的增長。如此對經營成本與賠付風險考慮不到，而一味追逐高增長的保費收入，未必能夠取得較好的經濟效益。另外，雖然目前財產保險公司推出不少險種，但總體來看險種結構尚比較單一，盈利空間有限。

（二）保險監管監管能力和水平有待提高，內控制度有待健全

一方面，保險監管框架性的制度雖然建立，但有些制度的針對性和操作性還不夠。另一方面，財產保險業市場競爭加劇，各保險公司在擴大規模、發展業務的同時，為爭取客戶與保費收入，在利益驅動的驅使下，紛紛采取高手續費、高返還、低費率等一系列違規行為。而公司內控制度建設滯后，相應的制約與處罰措施不到位。

（三）經營機制與管理水平有待提高

長期以來，由于保險公司經營機制不完善，保險企業一直對社會效益與經濟效益的矛盾感到無從下手。從外部環境來看，長期以來對社會效益的重視程度要高于經濟效益，這使得保險公司不能明確內部經營目標，無法建立約束與激勵機制。同時，公司管理水平有限，部門及崗位設置不合理，內外勤結構不平衡等現象較為普遍，公司內部沒有形成有效的承保、理賠、續保的運營體系，由于缺少風險評估從而致使承保質量較低，理賠力量不夠，理賠人員只能應付日常查勘定損，由此導致理賠不準確、不及時。

三、轉變觀念，合規經營，實現可持續發展

（一）統一思想，建立合規增效目標

為了達到合規增效的目的，財產保險公司應該從經營管理模式、承保質量、理賠風險管控、資金管理、信息化管理、內部審計、行業自律等方面入手，提高合規經營意識、強化“雙重處罰、上追一級”的問責制度，努力加強合規意識，提升保險服務品質，實現依法合規、有效益的發展。

（二）健全保險業監管體系與監管制度

要建立以保監會監管為主導，保險公司自身約束為基礎，社會監督與行業自律為補充的保險行業監管體系與監管制度。

1.營造寬松的經營環境，保證市場主體和中介機構進行公平競爭。

2.各保險公司與中介機構均要加強建設內控制度，完善各項業務操作規程與管理制度。

3.強化監督指導，以效益監管為導向。

（三）轉變經營方式，調整險種結構

積極開拓保險市場，培育新的業務增長點，優化險種結構，保證企業可持續發展。

1. 以利潤為重點考核指標，確定合理經營規模與發展速度。

2. 調整保險業務結構，發展質量與盈利性好的財產險業務。

（四）確保經營業務數據真實可靠

1.確保賠案與賠款的真實性，嚴禁虛構保險事故進行虛假理賠，嚴禁擴大保險事故損失范圍虛增賠款，嚴禁將與賠案無關的費用納進賠案列支等違法違規行為。

2.確保經營成本費用據實列支，嚴格執行財務會計相關法規與制度，禁止不據實列支各項管理費用。

（五）提高理賠服務水平

1.建立理賠服務考核體系。要規范接報案操作，定時查勘定損，限時反饋事故處理意見，采取簡易處理程序進行快捷賠付，縮短理賠周期。

2.解決理賠難問題。保險公司要嚴格依法履行保險合同所要求的義務，禁止損害客戶合法權益的行為。要健全系統理賠服務標準，規范理賠流程，提高理賠服務質量。

3.建立突發事件應急處置機制。保險公司各級機構須成立專門應急處理機構，實行分級管理，層層負責，保障發生突發事件時及時做出反應，幫助受災保戶快速恢復正常經營秩序。

（六）推進財產保險業體制改革

為了保證財險公司穩健進行經營，防范與化解風險。一是要健全產權清晰、責權明確的經營管理機制。二是保險公司要堅持商業保險原則，建立承保與理賠兩頭并重、財務監督與內部管理相互匹配的經營體系。此外，要廣泛推行承諾服務，加大理賠真實性、合法性與及時性的工作力度，做到不濫賠，并建立核賠、核保制度。最后，應加強資金與費用管理，提高企業內部理財技能與實效，以便適應保險市場的不斷變化。

參考文獻

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[4] 聶長流.談財產保險公司業務經營合規合法性審計[J]. 審計與理財,2001年6期

保險公司理賠管控措施范文6

關鍵詞：財產保險；基層公司；贏利能力；路徑

基層公司是公司統一法人的分支機構和執行單位，是公司償付能力和承保利潤形成的基本單元，只有基層公司的贏利能力強，公司的贏利和整體償付能力才會強，公司才有可能持續健康發展。因此對于基層公司的領導來講，如何確立正確的經營指導思想，加強承保和理賠的管控，構建有利發展的外部環境，實施費用的預算管理和控制綜合成本率是提升贏利能力的關鍵所在。

一、贏利能力薄弱的主要表現

一是部分基層公司領導對規模與效益、發展與合規、管理與服務等關系缺乏統籌考慮，片面強調規模擴張，重速度、輕效益，把主要精力集中在完成保費計劃上，甚至不計成本地承保一些賠付率高和連年虧損的業務。二是由于保險產品同質化現象十分嚴重，以致市場競爭特別是費率和手續費的競爭異常激烈，極低的費率甚至為基準費率的1/10-1/5、較高的手續費甚至高達20%以上和保險責任范圍的擴大化，承保時就知道贏利空間很小，甚至虧損。三是展業人員特別是直銷人員不足，銷售技能弱化、專業技術領域優勢減弱，人員的素質亟待提高。同時由于成立許多新的保險公司，造成部分管理和展業人員無序流動。四是渠道開發和管理的模式滯后，缺乏系統的渠道戰略規劃實施方案，銷售渠道受制于汽車4S店和銀行的現象比較嚴重，直銷業務逐年減少，保險資源和利益控制權外化，獲取渠道業務的成本較高，可持續發展能力明顯不足。五是承保和理賠的管理水平不高，風險的識別和管控能力較弱。特別是在應收保費、賠款的準確性和及時性、未決賠款估算和提取、巨災風險的再保安排以及費用管控等方面存在較多的問題，影響基層公司贏利能力的真實性和穩定性。六是客戶服務能力較弱，服務標準化工作尚未真正起步，許多服務承諾未能兌現，從而導致客戶的忠誠度較低，特別是出險后客戶的忠誠度就更低，不利于客戶的穩定和擴大，不利于客戶資源的深度開發。

二、贏利能力薄弱的原因分析

1.沒有樹立“效益第一”的經營理念

一是在靠什么發展、靠什么贏利等關鍵問題上認識和執行存在偏頗，部分基層公司領導甚至認為是否完成保費計劃任務反映的是工作態度和能力，而是否完成利潤指標取決于自然災害和意外事故的頻率和損失程度。二是長期以來采用的對基層公司領導KPI主要考核保費收入和各類展業人員主要靠保費提取收入和費用的做法，使得基層公司領導和展業人員往往會與上級公司的承保管控政策博弈，打所謂的“擦片球”，個別展業人員甚至為多收保費與投保人一起欺騙保險公司，形成承保的風險逆選擇，從而使得基層公司的承保質量難以保證。

2.監管政策和外部環境經常變化

一是保險市場的發展已經證明：當保險監管政策定位正確并實施嚴格的監管措施時，保險市場就顯得規范和整體扭虧為贏。當保險監管政策搖擺和松懈時，保險費率和手續費的惡性競爭就十分猖獗，保險市場就顯得混亂和整體虧損。二是外部環境特別是法治環境也很重要，由于保險法律的不完善和保險雙方當事人不夠誠信，造成保險訴訟案件大量增加，而往往又以保險公司敗訴為結果。三是保險行業內部的誠信和自律也較差，費率和手續費的惡性競爭比比皆是，不僅嚴重影響保險公司的贏利，而且給保險行業帶來許多負面的形象。

3.缺乏管控業務的核心技術和專業人才

一是總公司的核保、核賠和財務集中度不夠高，實施的技術手段不夠先進，效率難以滿足激烈多變的保險市場，貽誤許多市場競爭的時機。二是由于保險公司地位和形象在社會上不高，導致基層公司難以在社會上吸引優秀人才加盟，在核保和核賠以及防災防損等專業崗位上缺乏高素質的人才，因而在產品定價、風險管控和再保安排上的專業能力不強，難以掌握保險市場競爭的主動權和風險管控決定權。

三、提升贏利能力的路徑選擇

1.不斷強化保險監管的力度

保險監管機構是確保保險市場健康發展的主要力量，建議從事后監管償付能力前移到事前監管條款、費率和手續費，從監管總公司前移到監管省市分支公司。要采用類似于車險出險信息共享平臺和中介手續費支付平臺以及車價信息庫等實實在在的技術手段，監管基層公司的車險費率、手續費率和投保車價以及非車險的最低費率的執行情況，摒棄保險公司之間的惡性競爭，實現保險行業的健康發展。

2.構建良好的外部環境

一是政策環境，通過向地方政府匯報保險的作用和發揮保險的社會管理功能來取得政策推動和經濟扶持，當前要大力開展政策性農業保險和各類責任保險。在市場經濟條件下，基層公司的領導只有把“找市長”和“找市場”有機結合起來，才能既為地方政府排憂解難，又為公司發展開拓新的領域。二是法制環境，要通過研討會和上門匯報等形式主動與所在地法院溝通，向法院領導和法官匯報當前保險訴訟面臨的主要問題和解決的建議，力求營造相對公平公正的司法環境。當前要借鑒和推廣在交警大隊設立交通事故巡回法庭的做法，由交警、法官和保險事故當事人友好協商和調解交通事故，從而減少訴訟案件數量和提高結案速度。同時要積極參與和配合公安交通管理機構在大中城市設立的交通事故快速處理中心的工作，實行交通事故責任認定和賠償處理的高效和無縫鏈接。還要積極參與和配合所在地醫療事故糾紛調處中心的工作，力求通過耐心細致的工作化解醫患矛盾。三是輿論環境，要通過各種傳播渠道，特別是行業以外的傳播渠道，使廣大干部群眾正確認識和了解保險的功能和作用，特別是保險的社會管理功能，從而支持和關心保險事業的發展。要主動與當地新聞媒體溝通并通過各種途徑向新聞媒體和其從業人員宣導：全社會的保險意識是需要不斷的普及教育和持之以恒的灌輸才能逐步形成，對保險業要多作正面宣傳，盡量減少負面炒作。四是構建保險行業內部合作和共贏的氛圍，要知道合作共贏和合法合規才能使得保險行業整體發展的成本最低，發展的動力最大，在這方面大公司要帶頭合規和自律，做保險市場規范發展和自律的引導者。

3.始終貫徹“效益第一”的理念

一是要將“效益第一”的基本原則和在無大災的前提下經營不能虧損的底線始終貫穿于保險業務的全過程。因為保險公司的償付能力涉及社會的方方面面，一旦保險公司虧損和償付能力出現問題，將會影響社會的和諧穩定，對此公司的決策層和執行層都要高度重視，過去那種業務發展速度慢時不顧效益的片面強調加快發展和效益差時就突然改變承保政策傷害客戶的現象再也不要發生。二是要建立上下一致的較為穩定的以效益為中心的考核體系，要按照激勵性、穩定性和公平性的原則，堅持市場化取向，進一步完善公司經營績效考核辦法。要加大利潤在薪酬和費用中的提取權重，突出業務發展的質量，形成價值貢獻的分配導向。

4.切實提高承保和理賠的管控能力

一是要提高承保的管控能力，首先要提升識別風險、控制風險和分散風險的能力；其次是建立與保單風險成本相匹配的承保定價機制，還要盡快實行以效益為主要指標的內部考核機制，引導業務人員去做有效益的業務，從而使得承保管控成為保險公司生存和發展的良好基礎。二是要提高IT技術支撐下的業務數據分析能力和專業人才隊伍的培養，特別是核保核賠師隊伍的建設。三是要提升理賠的定價和管控能力，即提升車險理賠中心與汽車4S站的議價能力和非車險定損中專家定損的覆蓋面和決定權。四是開發風險管理技術，加大防災防損技術的投入、推廣和應用，讓保險公司成為保戶風險管理的專家，為保戶提供全面的防災防損服務。

5.提升掌控銷售渠道的能力

銷售能力的核心是理清渠道，優化資源配置，增員擴效，目的是要加強保險公司對渠道的掌控能力和差異化資源配置能力。要盡快確立直銷、中介、個代和電銷四大渠道的發展策略，推行“團隊業務專業化、分散業務渠道化、私人業務網絡化”的銷售模式。鞏固發展傳統渠道，開拓創新新興渠道，強化人才隊伍的建設，發展專業化團隊，有效掌握客戶資源，實施差異化市場策略，形成新的競爭優勢和渠道掌控權。

參考文獻：