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小微企業(yè)的經(jīng)營范圍范文1

關(guān)鍵詞:影子銀行;監(jiān)管;建議

一、影子銀行體系的定義

影子銀行指那些有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的非銀行機(jī)構(gòu)。目前,我國影子銀行主要包括三類:一是不持有金融牌照、完全無監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu),包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財機(jī)構(gòu)等;二是不持有金融牌照、存在監(jiān)管不足的信用中介機(jī)構(gòu),包括融資性擔(dān)保公司、小貸公司等;三是機(jī)構(gòu)持有金融牌照、但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù),包括貨幣市場基金、部分理財業(yè)務(wù)等。

二、鄉(xiāng)寧縣影子銀行主要類型及特點

(一)小貸公司和融資性擔(dān)保公司

目前在鄉(xiāng)寧縣依法登記的小貸公司共有3家,分別為鄉(xiāng)寧縣信德小額貸款有限公司,鄉(xiāng)寧縣鑫海小額貸款有限公司,鄉(xiāng)寧縣惠順小額貸款有限公司。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)1家,為鄉(xiāng)寧縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司。小貸公司和融資性擔(dān)保公司的出現(xiàn),有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題。存在的風(fēng)險主要有:1、法律風(fēng)險。在我國當(dāng)前的法律框架下,沒有正式的法律、行政法規(guī)在較高的法律層面上明確小貸公司這類非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向和業(yè)務(wù)經(jīng)營,一旦與上位法沖突,相關(guān)參與主體的權(quán)益無法得到有效保護(hù)。2、違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險。一是部分具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)公司治理不完善、內(nèi)控不嚴(yán)、風(fēng)險管理不力等問題普遍存在。據(jù)調(diào)查,鄉(xiāng)寧縣某小貸公司,截止2014年12月底發(fā)放貸款21筆1850萬元,全部為擔(dān)保貸款。二是是資金運(yùn)用不合理。小額貸款公司在逐利本性的驅(qū)使下提高單筆放貸額度,有的把大部分資金投向高風(fēng)險行業(yè),以獲得高額回報,背離了“小額、分散”和面向農(nóng)戶、微小企業(yè)的初衷,形成小貸公司信貸品種單一、客戶集中度高、額度大的狀況。3、資金渠道風(fēng)險。具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中普遍存在資本金規(guī)模偏小、資金來源單一的問題,缺乏穩(wěn)定的后續(xù)融資來源渠道,造成可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)。理論上這類非金融機(jī)構(gòu)可以從商業(yè)銀行融入資金,但由于缺乏必要抵押物等原因?qū)嶋H獲得支持的非常有限。小額貸款公司不得吸收公眾存款,但可以從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超過資本金凈額的50%的資金融入。但實際上全縣3家小額貸款公司無1家從銀行機(jī)構(gòu)融入資金。受經(jīng)營收益及維持持續(xù)經(jīng)營能力的驅(qū)動,部分機(jī)構(gòu)意圖通過非正規(guī)渠道籌集資金,一旦出現(xiàn)通過變相吸收存款或非法集資獲得資金的情況,就會形成系統(tǒng)性風(fēng)險。4、行業(yè)監(jiān)管風(fēng)險。表現(xiàn)在重準(zhǔn)入審核、輕經(jīng)營監(jiān)管,重發(fā)展機(jī)構(gòu)、輕業(yè)務(wù)規(guī)范,重行業(yè)自律、輕日常監(jiān)管等方面。人民銀行只對小額貸款公司資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表等進(jìn)行金融統(tǒng)計,而銀監(jiān)部門對小額貸款公司基本沒有行使監(jiān)管職能。在監(jiān)管不力的條件下,非金融機(jī)構(gòu)為獲得高利潤從事非法民間借貸的沖動就可能變成現(xiàn)實。5、傳染性風(fēng)險。在機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)張的趨勢下,具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)對地區(qū)金融運(yùn)行的影響力不斷擴(kuò)大,由于缺乏規(guī)范而嚴(yán)格的監(jiān)管,風(fēng)險傳染性明顯增強(qiáng)。小貸公司的客戶多為中小企業(yè),由于發(fā)展規(guī)模較小存在自身質(zhì)量不高、抗市場風(fēng)險能力低的問題。這些貸款客戶相互之間還可能存在擔(dān)保關(guān)系,一家資金鏈出現(xiàn)斷裂,資金風(fēng)險可能就會蔓延。

(二)經(jīng)工商登記的各類投資公司、投資咨詢公司和投資管理

公司等第三方理財機(jī)構(gòu)近年來,受居民理財意識提高及社會資金融通需求旺盛等因素影響,轄內(nèi)第三方理財機(jī)構(gòu)快速興起。據(jù)統(tǒng)計,目前全縣經(jīng)工商登記在冊第三方理財機(jī)構(gòu)共有70余家,經(jīng)調(diào)查,造成第三方理財機(jī)構(gòu)爆增的原因主要有:一是社會流動性充足。2014年末,鄉(xiāng)寧縣各項存款余額99.76億元。二是社會投資渠道較窄。三是銀行信貸資源稀缺。四是正規(guī)融資公司難以獲批。隨著小貸公司、融資擔(dān)保公司等的規(guī)范,類金融機(jī)構(gòu)門檻提高,導(dǎo)致民營經(jīng)濟(jì)的資金積累較難通過設(shè)立類金融機(jī)構(gòu)來投放,因而成立投資公司成為最為合適的選擇。五是煤炭資源整合后,全縣近百億的資金尋求出路,也催生了這類公司成立的沖動。其經(jīng)營特點及風(fēng)險隱患主要有:1、設(shè)立門檻較低。目前,第三方理財機(jī)構(gòu)的設(shè)立沒有前置許可,設(shè)立人只需要按照要求向工商登記部門提交股東設(shè)立公司會議記錄、章程、驗資證明、營業(yè)場所證明等資料即可。在注冊資本上,對投資咨詢和投資管理類公司最低只要求10萬元,一般公司只需要50萬元。2、經(jīng)營范圍復(fù)雜。第三方理財機(jī)構(gòu)經(jīng)工商登記部門核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍較為復(fù)雜。投資咨詢類公司主要經(jīng)營范圍為企業(yè)投資管理咨詢服務(wù)、民間借貸信息咨詢服務(wù)、抵押貸款信息咨詢服務(wù)等;投資類公司除了項目投資外還有直接從事的各種實體經(jīng)濟(jì),也包括商貿(mào)等。3、行業(yè)監(jiān)管缺失。第三方理財機(jī)構(gòu)作為沒有前置許可成立的一般性公司,目前,工商管理部門只承擔(dān)對第三方理財機(jī)構(gòu)的登記注冊工作,不對其日常經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管。4、存在違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn),轄區(qū)第三方理財機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍較為松散和凌亂,部分第三方理財機(jī)構(gòu)通過公開或者不公開的方式提供民間借貸、資金過橋、以及保證金等服務(wù)項目,甚至私下從事高息放貸或非法吸儲活動。

(三)民間借貸

目前民間借貸覆蓋面廣,形式多樣,償還率高,并逐步為廣大居民所接受,已經(jīng)成為正規(guī)金融重要補(bǔ)充。而長期以來,民間借貸等同于高利貸、地下錢莊、非法集資,游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外,合法化問題已成為民間借貸健康發(fā)展的最大障礙。在50家企業(yè)中,38家企業(yè)存在民間借貸行為,占76%,借入總金額3454.5萬元,平均余額為69萬元。民間借貸具有手續(xù)簡便的特點:一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節(jié)性特點。二是民間借貸滿足了一些高風(fēng)險和受限制行業(yè)的資金需求。同時,民間借貸感情投資成份較多,雙方在借貸活動中比較注重親情、個人品質(zhì)和自身信用,一般遵循“不熟不借”的規(guī)則,違約者往往會被親友、社交熟人圈所排斥和懲罰,因而大多數(shù)借款都能夠及時還本付息,形成了民間借貸的一種隱性擔(dān)保機(jī)制。

三、對鄉(xiāng)寧縣影子銀行的認(rèn)識

(一)影子銀行是中小微企業(yè)融資渠道狹窄的產(chǎn)物。近年來,影子銀行的迅速發(fā)展,其實是當(dāng)前金融環(huán)境下資金供求關(guān)系作用的產(chǎn)物。從資金供給方看,居民將儲蓄資金用來購買高利率產(chǎn)品的意愿明顯增強(qiáng)。。從資金需求方看,中小微企業(yè)融資渠道狹窄,影子銀行成為滿足其融資需求的重要組成部分。當(dāng)前,除貸款外中小微企業(yè)很難再有其它渠道可以融到資金,因此,中小微企業(yè)不得不以高利率成本通過小貸公司、擔(dān)保公司甚至民間借貸來滿足正常的融資需求。

(二)當(dāng)前條件下,影子銀行有存在的必要性和合理性。因為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持中小微企業(yè)中的一些制約因素,影子銀行能夠彌補(bǔ)銀行支持中小微企業(yè)的不足。如銀行對小微企業(yè)貸款審批時間較長,難以滿足小微企業(yè)對流動資金的時間要求。另外,對于中小微企業(yè)自身而言,信息披露不夠、抗風(fēng)險能力弱等也限制了銀行支持中小微企業(yè)發(fā)展。而影子銀行在一定程度上填補(bǔ)了銀行支持中小微企業(yè)的空白,并且影子銀行辦理流程較快,過程簡單,門檻較低,更適合中小微企業(yè)對融資的要求。(三)站在監(jiān)管角度看,影子銀行處于多頭或無頭管理、監(jiān)管難或監(jiān)管缺失的狀態(tài),其潛在的風(fēng)險隱患的可控性較差。以鄉(xiāng)寧縣為例,理財業(yè)務(wù)歸銀監(jiān)辦管理,小額貸款公司歸市金融辦審批和管理,投資公司和資產(chǎn)管理公司則是在工商局注冊,與民間金融一樣處于無頭管理狀態(tài)。

四、加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管的建議

(一)健全影子銀行監(jiān)管相關(guān)立法。在法律層面上對影子銀行的監(jiān)管進(jìn)行明確,逐一落實各類影子銀行主體的監(jiān)督管理責(zé)任,制定監(jiān)督管理辦法、經(jīng)營管理規(guī)則和風(fēng)險管理制度,建立職責(zé)明晰、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的監(jiān)督管理體系,為其發(fā)展提供公平、良好的法制環(huán)境。

(二)穩(wěn)健發(fā)展具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu),引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。按照代償能力與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的原則,指導(dǎo)具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。如建立小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)范,嚴(yán)禁吸收存款和發(fā)放高利貸;融資性擔(dān)保公司要明確界定其融資擔(dān)保責(zé)任余額與凈資產(chǎn)的比例上限;對民間借貸要積極穩(wěn)妥地合理引導(dǎo),讓其走向公開化和正規(guī)化。

小微企業(yè)的經(jīng)營范圍范文2

文章編號：1005-913X（2015）08-0172-03

一、引言

近年阿里巴巴、京東、蘇寧等電子商務(wù)企業(yè)相繼成立小額貸款公司（簡稱“小貸公司”）。不同于針對本地區(qū)農(nóng)戶、小微企業(yè)發(fā)放線下小額貸款的傳統(tǒng)小貸公司，電商小貸公司向電子商務(wù)平臺內(nèi)用戶提供網(wǎng)絡(luò)貸款，業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)用基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)險控制機(jī)制，具有服務(wù)范圍廣、貸款環(huán)節(jié)簡化、不良貸款有效控制的優(yōu)點，對其存在問題加以分析并提出相應(yīng)對策，對其未來發(fā)展有借鑒意義。

二、電商小貸公司存在問題及成因――以螞蟻微貸為例

螞蟻微貸（原名“阿里金融”）是阿里巴巴集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)[螞蟻金服現(xiàn)由馬云及其高管團(tuán)隊間接持股實現(xiàn)控制，擁有支付寶、天弘基金、芝麻信用等子公司，負(fù)責(zé)阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)。]旗下向阿里巴巴電子商務(wù)平臺內(nèi)的小微企業(yè)和個人用戶提供網(wǎng)絡(luò)貸款的獨立事業(yè)群，包括浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶阿里巴巴小額貸款股份有限公司（簡稱“阿里小貸”），采用完全網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營模式，通過互聯(lián)網(wǎng)批量開展小微企業(yè)小額信用貸款服務(wù)，其信用評估與風(fēng)險監(jiān)控基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對阿里平臺內(nèi)用戶沉淀大數(shù)據(jù)的挖掘。

（一）法律法規(guī)的限制

依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號，簡稱“指導(dǎo)意見”），小貸公司被定性為一般工商企業(yè)而非金融企業(yè)，資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金、至多兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入且不得超過資本凈額50%的資金，僅能在本省的縣域范圍開展經(jīng)營。因此螞蟻微貸面臨如下問題。

1.融資渠道限制。按《指導(dǎo)意見》螞蟻微貸的融資渠道主要為內(nèi)源融資和銀行貸款的外源融資，不能吸收公眾存款、發(fā)行債券，無法以金融機(jī)構(gòu)身份進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場拆入資金。螞蟻微貸雖然通過信托計劃、發(fā)行銀行理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化的方式暫時緩解了資金壓力，但銀行貸款成本高且額度受限，[1]資產(chǎn)證券化等表外融資渠道程序復(fù)雜，難以及時補(bǔ)充流動性，更無法充分發(fā)揮財務(wù)杠桿的作用。[2]

2.資金規(guī)模限制。由于融資渠道限制，螞蟻微貸注冊資本合計16億元，若向銀行貸款8億元，資金規(guī)模至多24億元。 2012年6月至今，通過信貸資產(chǎn)證券化等渠道彌補(bǔ)資金不足，截止2014年11月可貸資金規(guī)模150億元，累計放貸2100億元，仍遠(yuǎn)小于普通商業(yè)銀行的資金規(guī)模和放貸規(guī)模，難以滿足小微企業(yè)日益增長的貸款需求，流動性長期偏緊，只能依靠提高放貸效率和僅提供期限短、金額小的貸款來加快貸款周轉(zhuǎn)速度從而緩解資金壓力。

3.稅收政策限制。螞蟻微貸被歸為非金融企業(yè)，按一般工商企業(yè)繳納相關(guān)稅費(fèi)，無法享受金融機(jī)構(gòu)及其涉農(nóng)、小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策，稅費(fèi)負(fù)擔(dān)沉重，[3]須繳納5.56%的營業(yè)稅及附加、25%的企業(yè)所得稅、0.5%的印花稅，計提的貸款壞賬準(zhǔn)備為未經(jīng)國務(wù)院財政、稅務(wù)主管部門核定的準(zhǔn)備金支出，在計算企業(yè)所得稅時不得稅前扣除[《國家稅務(wù)總局關(guān)于企業(yè)所得稅執(zhí)行中若干稅務(wù)處理問題的通知》（國稅函[2009]202號）]。同樣向小微企業(yè)提供小額貸款服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司被列為金融機(jī)構(gòu)則獲得稅收政策大力支持，如對農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅、按90%計入應(yīng)納所得稅額[《關(guān)于延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展有關(guān)稅收政策的通知》（財稅[2014]102號）]，對金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅[《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與小型微型企業(yè)簽訂借款合同免征印花稅的通知》（財稅[2014]78號）]，準(zhǔn)許其對中小企業(yè)貸款計提的貸款損失準(zhǔn)備金按風(fēng)險分類后在計算應(yīng)納稅所得額時按比例扣除[《關(guān)于金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除有關(guān)問題的通知》（財稅[2015]3號）]。

4.經(jīng)營區(qū)域限制。浙江阿里小貸和重慶阿里小貸分別在浙江杭州和重慶注冊成立，按規(guī)定只在注冊地縣域范圍開展貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)與浙江、重慶的監(jiān)管部門溝通，螞蟻微貸被準(zhǔn)予跨省經(jīng)營，但爭取其他省份的地方監(jiān)管部門認(rèn)可十分艱難，業(yè)務(wù)跨區(qū)推廣的進(jìn)展緩慢，例如貸款產(chǎn)品“天貓貸”歷經(jīng)8個月逐一推廣才最終實現(xiàn)面向全國范圍的小微企業(yè)開放，但部分貸款產(chǎn)品目前仍僅能向部分省份的小微企業(yè)提供。

（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營的困境

1.客戶規(guī)模增長面臨瓶頸。螞蟻微貸的目標(biāo)客戶僅限于阿里巴巴電子商務(wù)平臺內(nèi)符合其劃定的經(jīng)營區(qū)域、經(jīng)營年限、年銷售額等標(biāo)準(zhǔn)的部分小微企業(yè)，以貸款產(chǎn)品“阿里信用貸款”為例，申請條件有：平臺會員企業(yè)，工商注冊地在北京、上海、廣東、浙江、山東、江蘇、浙江，營業(yè)時間一年以上，有一定的操作記錄，一年內(nèi)銷售額至少100萬元。因此平臺外企業(yè)、平臺內(nèi)非規(guī)定區(qū)域企業(yè)和規(guī)定區(qū)域內(nèi)新生企業(yè)即便發(fā)展前景和信用狀況良好，仍喪失貸款申請資格。在挖掘符合條件的潛在客戶后，客戶規(guī)模即達(dá)到瓶頸，因此阿里平臺內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量眾多，據(jù)阿里集團(tuán)數(shù)據(jù)，B2B平臺阿里中國站企業(yè)會員800萬戶，B2C平臺天貓店鋪13萬戶，C2C平臺淘寶商鋪900萬戶，但截止2014年11月網(wǎng)絡(luò)貸款僅覆蓋110萬戶。

這是由于資金規(guī)模有限、經(jīng)營區(qū)域限制和數(shù)據(jù)資源的約束。其中數(shù)據(jù)資源的約束是螞蟻微貸的信用評估和風(fēng)險監(jiān)控依賴大數(shù)據(jù)技術(shù)對借款企業(yè)積累大數(shù)據(jù)的挖掘，螞蟻微貸雖已接入人民銀行征信系統(tǒng)，但所獲信用記錄尚未達(dá)到大數(shù)據(jù)挖掘?qū)?shù)據(jù)的海量規(guī)模和實時性的要求，因此數(shù)據(jù)資源主要是借款企業(yè)在阿里平臺中沉淀的動態(tài)信用數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等底層數(shù)據(jù)，[4]在平臺中缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的平臺內(nèi)新生的和平臺外的小微企業(yè)自然被排除在外。

2.貸款質(zhì)量控制與規(guī)模擴(kuò)張矛盾。一方面，貸款質(zhì)量控制要求設(shè)置嚴(yán)格的放貸標(biāo)準(zhǔn)，對貸款企業(yè)數(shù)量、授信額度加以控制，優(yōu)選符合標(biāo)準(zhǔn)的高信用評級企業(yè)審慎放貸，在客戶規(guī)模有限的情況下，會限制貸款規(guī)模增長。[5]另一方面，逐利沖動與信貸資產(chǎn)證券化會推動貸款規(guī)模擴(kuò)張，在高信用評級企業(yè)數(shù)量有限且已被完全挖掘的情況下，會逐漸吸納信用評級較低或不完全符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)易產(chǎn)生更多不良貸款而非稀釋不良貸款，將影響貸款質(zhì)量。

這一矛盾無法調(diào)和緣于螞蟻微貸客戶規(guī)模有限、現(xiàn)有高信用評級企業(yè)客戶存量小以及無法像銀行一樣通過不良貸款處置機(jī)制剝離不良貸款以保持貸款質(zhì)量，無法通過吸收公眾存款等融資渠道保持流動性以維持貸款規(guī)模擴(kuò)張和稀釋不良貸款。只能以內(nèi)部核銷的方式處理不良貸款，將降低流動資金頭寸、侵蝕規(guī)模有限的可貸資金，抑制貸款規(guī)模擴(kuò)張，即無法同時實現(xiàn)貸款質(zhì)量控制和規(guī)模擴(kuò)張。2010年12月成立之初的螞蟻微貸不良貸款率不足0.5%，隨著貸款規(guī)模擴(kuò)張，不良貸款率持續(xù)上升，在2011年4月一度超過2%，隨后因主要貸款產(chǎn)品淘寶貸、天貓貸的經(jīng)營范圍逐漸擴(kuò)大，增加了客戶規(guī)模，得以吸納更多優(yōu)質(zhì)客戶，不良貸款率逐漸下降，但至2014年6月的1.21%仍高于2010年末水平[數(shù)據(jù)來自阿里巴巴集團(tuán)研究院《“互聯(lián)網(wǎng)+”――中國經(jīng)濟(jì)新引擎》]。

3.無法滿足小微企業(yè)長期融資需求。螞蟻微貸的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品僅針對小微企業(yè)短期融資需求，額度最高100萬元、期限最長一年，具有金額小、期限短、隨借隨還的特點，據(jù)螞蟻微貸數(shù)據(jù)，截止2014年11月，戶均貸款余額約萬元，平均每筆貸款額度約7000元，平均貸款周期123天，其中訂單貸款的平均占款周期僅4天，這是基于資金規(guī)模有限，需提高貸款周轉(zhuǎn)速度使資金效率最大化、兼顧分散和降低風(fēng)險的考慮。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型深入，諸多小微企業(yè)開始轉(zhuǎn)型升級或擴(kuò)大規(guī)模，該過程資金投入大、投資回報期長，應(yīng)有額度高、期限長的貸款產(chǎn)品相匹配，但螞蟻微貸無法差別化滿足此類長期融資需求，不少小微企業(yè)反映所獲授信額度、期限遠(yuǎn)低于期望水平，不足以支撐長期發(fā)展。

（三）多重風(fēng)險的壓力

1.政策風(fēng)險。政策風(fēng)險是小貸公司的政府監(jiān)管主體不明確、現(xiàn)有法律法規(guī)不完善、未來相關(guān)政策變動對螞蟻微貸造成負(fù)面影響的風(fēng)險。一是小貸公司監(jiān)管主體由地方政府指定，多為省金融辦等部門聯(lián)合管理，缺乏專業(yè)能力和經(jīng)驗，存在多頭管理、政策缺乏可操作性、出臺法規(guī)的法律效力層次低等問題。二是關(guān)于小貸公司的現(xiàn)行法規(guī)僅為銀監(jiān)會會同人民銀行的和地方監(jiān)管部門的各類指導(dǎo)意見、暫行辦法，尚無成熟的法律體系，并且各地方法規(guī)不統(tǒng)一、監(jiān)管尺度不同加大了螞蟻微貸跨區(qū)經(jīng)營的難度。三是試點階段的《指導(dǎo)意見》亟待完善，未來出臺的正式管理辦法必將對小貸公司提出新的監(jiān)管要求，對其經(jīng)營活動產(chǎn)生重大影響，增加了不確定性。

2.合規(guī)風(fēng)險。合規(guī)風(fēng)險是螞蟻微貸沒有遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求而遭受法律制裁或監(jiān)管處罰的風(fēng)險。由于制度設(shè)計缺失，小貸公司游離于監(jiān)管邊緣，業(yè)務(wù)探索或觸及監(jiān)管底線。如《指導(dǎo)意見》對小貸公司經(jīng)營區(qū)域、融資渠道有嚴(yán)格限制，螞蟻微貸部分貸款業(yè)務(wù)跨省開展已經(jīng)突破縣域經(jīng)營范圍的限制，螞蟻微貸的銀行理財產(chǎn)品、信托計劃、資產(chǎn)證券化融資方式已超出《指導(dǎo)意見》所示三種資金來源。

3.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是借款人沒有按期歸還貸款本息使螞蟻微貸遭受損失的風(fēng)險。小微企業(yè)抗風(fēng)險能力弱、道德因素的影響及螞蟻微貸的數(shù)據(jù)質(zhì)量的瑕疵和風(fēng)險監(jiān)控的缺陷都會導(dǎo)致信用風(fēng)險。

（1）小微企業(yè)（借款人）的原因

一是抗系統(tǒng)性風(fēng)險能力弱。螞蟻微貸借款人主要為零售業(yè)、批發(fā)業(yè)小微企業(yè)，相當(dāng)部分為外貿(mào)企業(yè)，抗系統(tǒng)性風(fēng)險能力弱，在外需疲軟、人民幣升值、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等宏觀經(jīng)濟(jì)新常態(tài)持續(xù)影響下，易陷入經(jīng)營和財務(wù)困境，導(dǎo)致其償債能力下降、履約意愿減弱。二是道德因素影響。小微企業(yè)在提交信用審核材料時傾向隱瞞負(fù)面信息以粉飾信用狀況，如隱瞞對其他非金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債狀況，由于平臺對此沒有數(shù)據(jù)沉淀，人民銀行征信系統(tǒng)的信用記錄主要來自銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，使螞蟻微貸錯誤判斷其信用水平，從而不合理授信。

（2）螞蟻微貸（貸款人）的原因

一是數(shù)據(jù)質(zhì)量的瑕疵。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的信用評估和風(fēng)險監(jiān)控的效果依賴數(shù)據(jù)質(zhì)量，但工商總局2014年披露的《關(guān)于對阿里巴巴集團(tuán)進(jìn)行行政指導(dǎo)工作情況的白皮書》已指出，阿里巴巴對平臺內(nèi)企業(yè)的準(zhǔn)入把關(guān)不力、交易信用評價存有缺陷、內(nèi)部員工管控不嚴(yán)，致使長期存在賣家虛構(gòu)交易、刷好評，甚至虛報、假冒工商注冊信息的情況，導(dǎo)致數(shù)據(jù)承載信息嚴(yán)重失真，大量噪音數(shù)據(jù)既加大了數(shù)據(jù)分析的工作量又會覆蓋有關(guān)信用狀況的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。證資管-阿里巴巴1-10號專項資產(chǎn)管理計劃”和“民生通惠-螞蟻微貸1-2號支持計劃”進(jìn)行，前者采用循環(huán)購買基礎(chǔ)資產(chǎn)的運(yùn)營方式，作為標(biāo)的的信貸資產(chǎn)不良貸款率超出8%的預(yù)警值將停止?jié)L動受讓，螞蟻微貸要購入占總額10%的次級資產(chǎn)支持證券，需優(yōu)先承擔(dān)發(fā)生的資產(chǎn)損失，后者的模式與之類似。因此資產(chǎn)證券化并非完全轉(zhuǎn)移風(fēng)險和損失，最終流動性風(fēng)險仍停留于螞蟻微貸內(nèi)部。[6]

三、電商小貸公司發(fā)展對策的建議

（一）加快制度建設(shè)，完善監(jiān)管體系

一是完善監(jiān)管法律體系。盡快出臺正式管理辦法，以行政法規(guī)甚至法律的形式給予小貸公司法律保障，消除原有法規(guī)的模糊和各地區(qū)間的不統(tǒng)一。二是確定其金融機(jī)構(gòu)身份。相應(yīng)給予非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)待遇，包括涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款的稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼和參與全國銀行間同業(yè)拆借市場的資格。三是放寬政策約束。取消縣域經(jīng)營的限制，準(zhǔn)予網(wǎng)絡(luò)貸款跨省經(jīng)營；放寬融資渠道和規(guī)模限制，適當(dāng)提高向銀行貸款的比例，肯定已有的資產(chǎn)證券化的融資形式，準(zhǔn)予符合條件的小貸公司進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場拆入資金、向股東定向借款、進(jìn)行回購式資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。四是是明確監(jiān)管主體。將小貸公司納入現(xiàn)有金融監(jiān)管體系，由人民銀行和銀監(jiān)會共同實施專業(yè)化監(jiān)管。[7]

（二）拓展數(shù)據(jù)來源，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量

1.加速小貸公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢和報送的雙向傳遞。符合條件的小貸公司以集中接入或托管接入的方式實現(xiàn)對接，可實時查詢企業(yè)和個人信用記錄，同時履行按要求向征信系統(tǒng)上傳信用數(shù)據(jù)的義務(wù)。隨著征信系統(tǒng)對小貸公司覆蓋面增加，能降低行業(yè)間的信息不對稱，避免多頭貸款行為，對借款人加以約束，對惡意違約企業(yè)起到懲戒作用。

2.對接民間征信機(jī)構(gòu)和其他電子商務(wù)平臺，多方位獲取數(shù)據(jù)資源。民間征信機(jī)構(gòu)擁有多層級的數(shù)據(jù)資源，尤其是2014年以來獲準(zhǔn)從事個人征信業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)如芝麻信用，能提供經(jīng)過大數(shù)據(jù)技術(shù)處理后形成的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，其底層數(shù)據(jù)來自電子商務(wù)平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等動態(tài)數(shù)據(jù)源，數(shù)據(jù)質(zhì)量高、具備實時性，可以直接利用，能對現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源加以補(bǔ)充。不少電子商務(wù)平臺擁有海量數(shù)據(jù)沉淀卻沒有成立小貸公司，與之對接將數(shù)據(jù)入庫，可作為向其他電子商務(wù)平臺的用戶發(fā)放貸款的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3.電商平臺加強(qiáng)對平臺內(nèi)小微企業(yè)和個人用戶的信息管理，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。一是提升用戶注冊信息的真實性和完整性，嚴(yán)格審查用戶自行填寫的注冊信息、上傳的身份資料，敦促用戶完善信息，清退資料虛構(gòu)、假冒的用戶；二是加強(qiáng)打擊用戶虛構(gòu)交易、刷好評等信用炒作行為的力度，對這類用戶給予扣減信用評分、關(guān)閉店鋪等處罰；三是電商小貸公司應(yīng)主動向電子商務(wù)平臺反饋業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)的用戶信息問題，協(xié)助其信息管理工作，形成信息提供和反饋的良性循環(huán)，促進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升。

（三）延伸業(yè)務(wù)范圍，建立與銀行的合作機(jī)制

小微企業(yè)的經(jīng)營范圍范文3

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；營銷環(huán)境；營銷創(chuàng)新

一、小微企業(yè)概述

小微企業(yè)是由郎咸平教授提出的小型、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。以工業(yè)企業(yè)為例，小微企業(yè)是指從業(yè)人員不足300人，或營業(yè)收入不足2000萬元的所有工業(yè)企業(yè)。其中，從業(yè)人員不足20人或營業(yè)收入不足300萬元的為微型企業(yè)。小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)體系中不可或缺，尤其在小件商品供應(yīng)，為上游大企業(yè)配套經(jīng)營等方面作用顯著。

二、小微企業(yè)營銷環(huán)境的特殊性

（一）宏觀環(huán)境的機(jī)會和威脅。伴隨國際金融危機(jī)的加劇，歐洲債務(wù)危機(jī)的影響，原材料價格、能源價格、及企業(yè)用工和融資成本上漲，使大量小微企業(yè)失去了原有優(yōu)勢，尤其是一些外向型小微企業(yè)經(jīng)營困難增加，訂單大量減少，小微企業(yè)的生存和發(fā)展面臨極大挑戰(zhàn)。

基于小微企業(yè)角色的不可或缺，2011年10月12日國務(wù)院常務(wù)會議確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的多項政策措施，包括加強(qiáng)信貸支持、降低融資成本、拓寬融資渠道等金融政策；加強(qiáng)稅收扶持力度、支持金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的金融服務(wù)、擴(kuò)大中小企業(yè)專項資金等財稅政策。2012年2月，國務(wù)院常務(wù)會議又確定了完善財稅支持政策，努力緩解融資困難，加快技術(shù)改造、提升技術(shù)裝備水平、創(chuàng)新能力，加強(qiáng)服務(wù)和管理等四項政策助力小微企業(yè)發(fā)展。這些舉措為小微企業(yè)的發(fā)展給予了巨大支持。

（二）顧客需求的變化。隨著產(chǎn)品的豐富，企業(yè)競爭愈加激烈，顧客的需求逐漸由物質(zhì)需求轉(zhuǎn)化為精神需求，不同消費(fèi)者不斷追求產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、個性化和人性化使需求更加多元。企業(yè)營銷人員必須明確顧客的利益訴求，解讀顧客內(nèi)心需求，小微企業(yè)在滿足顧客需求上的難點不在于收集顧客資料，了解顧客需求，難的是如何讓顧客相信自己的產(chǎn)品和服務(wù)能夠很好地滿足顧客個性化的需求。

（三）競爭激烈。小微企業(yè)面臨大企業(yè)的擠壓，生存空間很小。加上小微企業(yè)成本高、稅負(fù)高，融資和扶持政策落實難等問題使小微企業(yè)在競爭資源上與大企業(yè)不能同日而語。小微企業(yè)進(jìn)入市場時，本身就存在知名度低，資金不足等劣勢，一些渠道企業(yè)借此抬高市場進(jìn)入門檻，市場領(lǐng)導(dǎo)者和渠道中間商也結(jié)成聯(lián)盟排斥小微企業(yè)進(jìn)入，致使其渠道建設(shè)成本過高。

（四）小微企業(yè)自身營銷能力不足。小微企業(yè)在經(jīng)營過程中雖然具有靈活的特質(zhì)，，但這種特質(zhì)也使得其不注重科學(xué)、規(guī)范的營銷方法，缺乏品牌意識，渠道管理混亂。例如，小微企業(yè)都能快速接受并運(yùn)用新興事物，如運(yùn)用手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行營銷創(chuàng)新，但大都沒有形成規(guī)范的體系，效果并不理想。

三、小微企業(yè)營銷創(chuàng)新

（一）差異化競爭。從競爭資源上來看，小微企業(yè)的競爭對手過于強(qiáng)大，而且消費(fèi)者需求是多種多樣的。所以小微企業(yè)必須避開與大企業(yè)的直接競爭，通過在滿足顧客需求的某個或某些環(huán)節(jié)中實施經(jīng)營范圍的差異化、服務(wù)差異化、人員差異化以及形象上的差異化創(chuàng)造出與競爭對手的差別，形成局部競爭優(yōu)勢。依靠對市場需求的精準(zhǔn)分析，通過自主創(chuàng)新滿足顧客的個性化需求，創(chuàng)造出競爭產(chǎn)品不具備的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)上的優(yōu)勢。

（二）專業(yè)化經(jīng)營。為了規(guī)避與大企業(yè)的正面競爭，小微企業(yè)應(yīng)精心為所在行業(yè)市場的某些細(xì)小部分提供專門服務(wù)，在市場、顧客、產(chǎn)品、服務(wù)中的某個方面實現(xiàn)專業(yè)化，尤其是那些市場規(guī)模小，產(chǎn)品周期短，不被大企業(yè)重視的細(xì)分市場應(yīng)成為小微企業(yè)考慮的重點；然后小微企業(yè)應(yīng)將自身有限的資源集中起來，投入到選定的細(xì)分市場中，以期在這個狹小的領(lǐng)域獲得競爭優(yōu)勢，更好地滿足目標(biāo)顧客的需求。

（三）注重消費(fèi)者的情感體驗。如果產(chǎn)品只有實際的應(yīng)用價值，其在顧客心中的位置不會顯著。只有賦予產(chǎn)品更多的人文功能，通過人性化設(shè)計，滲透到顧客生活的方方面面，才能充分調(diào)動顧客的情感。所以小微企業(yè)在與大企業(yè)競爭過程中，不能僅僅關(guān)注產(chǎn)品的功能性使用方面的差異，更應(yīng)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者對產(chǎn)品的象征性使用過程中的創(chuàng)新空間，如果企業(yè)不僅能給顧客提供和產(chǎn)品充分的相處過程，并能全方位地滲透到顧客的親情、友情、愛情層面中，占領(lǐng)顧客的情感領(lǐng)域，那么企業(yè)和產(chǎn)品會得到顧客更大的支持和理解。

（四）網(wǎng)絡(luò)營銷渠道創(chuàng)新。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)時，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)著力研究如何用，如何創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)渠道才能讓消費(fèi)者信任并采用企業(yè)的產(chǎn)品。小微企業(yè)在知名度低的前提下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)時，要注意依據(jù)目標(biāo)客戶的需求，提供相應(yīng)的問題或主題指南， 讓顧客在企業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺上能夠找到其需求所在。并提供專業(yè)化的服務(wù)，讓顧客在接觸企業(yè)產(chǎn)品之前，知道如何能通過企業(yè)的專業(yè)服務(wù)解決他們的問題。然后企業(yè)應(yīng)制訂周密、連續(xù)的網(wǎng)絡(luò)互動活動計劃，通過建立消費(fèi)者數(shù)據(jù)資料庫，吸引消費(fèi)者參與企業(yè)活動，甚至參與產(chǎn)品設(shè)計等經(jīng)營實踐，真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)營銷的價值。在創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)營銷渠道的同時，小微企業(yè)要規(guī)范內(nèi)部管理，弱化傳統(tǒng)和新興營銷渠道的沖突，讓二者形成互補(bǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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小微企業(yè)的經(jīng)營范圍范文4

近年來小微型的外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營活動非常活躍。文章就微貿(mào)易和小微外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了淺要分析，并探討了新時期下小微外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

微貿(mào)易；小微外貿(mào)企業(yè)；微經(jīng)濟(jì)；小型經(jīng)濟(jì)體

近年來隨著世界經(jīng)濟(jì)體系的改革和發(fā)展，小微型的外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營活動非常活躍，已經(jīng)成為了一種新型的小型經(jīng)濟(jì)體，特別是在2008年全球范圍內(nèi)的金融危機(jī)之后，小微型外貿(mào)企業(yè)順應(yīng)著微貿(mào)易和微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，在應(yīng)對風(fēng)險時表現(xiàn)出靈活的應(yīng)變能力和發(fā)展態(tài)勢，而小微外貿(mào)企業(yè)在借助微貿(mào)易和微經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的同時，也面臨著種種挑戰(zhàn)。在在新時期下小微外貿(mào)企業(yè)必須要把握好時機(jī)，迎接挑戰(zhàn)，以尋求健康可持續(xù)的發(fā)展。

一、微貿(mào)易

（一）微貿(mào)易的含義微貿(mào)易指在微背景之下發(fā)展的貿(mào)易形式，包括了國內(nèi)和國際的貿(mào)易，主要是微經(jīng)濟(jì)在外貿(mào)方面的體現(xiàn)，本文主要討論國際貿(mào)易。在2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)之后，世界經(jīng)濟(jì)處于疲軟狀態(tài)，發(fā)達(dá)國家減弱了進(jìn)口需求，不再大規(guī)模地進(jìn)口商品，而小規(guī)模的國際采購活動卻是不斷發(fā)展的，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，外貿(mào)領(lǐng)域也受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響促進(jìn)了小額的國際貿(mào)易發(fā)展，出現(xiàn)了外貿(mào)微經(jīng)濟(jì)。

（二）微貿(mào)易的發(fā)展小微外貿(mào)企業(yè)在“微時代”的影響下，得到企業(yè)發(fā)展的難得機(jī)遇，使本身處于競爭弱態(tài)的小微外貿(mào)企業(yè)也可以與大型企業(yè)來競爭市場。小微外貿(mào)企業(yè)在市場競爭中的劣勢在于缺乏品牌知名度，資金也不夠充足，而在“微時代”的形勢下，更多的小微企業(yè)也可以參與市場競爭，走向國際市場。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和發(fā)展，微需求和微供給都大量出現(xiàn)并且相互影響，這給傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式帶來強(qiáng)烈的沖擊和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，不論是國內(nèi)還是國際貿(mào)易都趨向于微小型發(fā)展，微貿(mào)易也就得到了發(fā)展。

（三）微貿(mào)易的特征微貿(mào)易首要的特點一般都以網(wǎng)絡(luò)來作為主要的交易平臺。微供給和微需求的相關(guān)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易，買賣雙方并不面談，往往都通過微信、郵件、QQ、MSN等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行溝通和交易商談，有時簽約也采用電子方式來成交。一些外貿(mào)企業(yè)也是通過網(wǎng)絡(luò)渠道來獲取進(jìn)出口的交易信息，例如B2C或B2B平臺、搜索頁面、微博、各類交易網(wǎng)站等。另外，微貿(mào)易的特征還表現(xiàn)在銷售的層級扁平化。在貿(mào)易的過程中減少甚至去掉了中間、分銷等環(huán)節(jié)，出口商可以將商品直接面向終端的銷售商，大大減少了貿(mào)易鏈條，并且通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行貨款結(jié)算和物流系統(tǒng)維護(hù)，減少了交易中的成本，也就提高了企業(yè)的交易效率和利潤。另外，微貿(mào)易一般都具有高頻率、迅速的特點，在充分收集客戶資料的情況下，把握好客戶各種需求變化，采取迎合客戶需求的營銷方式來有效地定位客戶。

二、我國小微外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營范圍穩(wěn)定，經(jīng)營產(chǎn)品單一小微型的外貿(mào)企業(yè)一般在經(jīng)營產(chǎn)品的選擇上充分考慮到當(dāng)?shù)氐馁Y源和傳統(tǒng)優(yōu)勢。例如江蘇的小微外貿(mào)企業(yè)主要經(jīng)營化工制藥、紡織服裝、機(jī)電等產(chǎn)品，這些都是江蘇的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。而由于財力、人力和物力等資源的限制，大部分的小微外貿(mào)企業(yè)只能選擇其中幾種產(chǎn)品來進(jìn)行經(jīng)營，而很少有企業(yè)可以多種產(chǎn)品同時經(jīng)營。這種單一化產(chǎn)品的經(jīng)營模式也方便了小微外貿(mào)企業(yè)開展精準(zhǔn)營銷，有效地滲透市場。

（二）融資渠道不暢，資金緊缺受金融危機(jī)的影響，很多小微企業(yè)生存的關(guān)鍵在于資金問題，資金鏈一旦斷裂，企業(yè)將面臨生存危機(jī)。人民幣的升值影響了小微外貿(mào)企業(yè)出口利潤的下降，使積累資金更加困難。同時受微貿(mào)易和微經(jīng)濟(jì)的影響，小微外貿(mào)企業(yè)的貿(mào)易變得頻繁、更小額，企業(yè)對流動資金也增大了需求。而小微外貿(mào)企業(yè)大多數(shù)規(guī)模小、實力弱，在向銀行機(jī)構(gòu)貸款融資的過程中，也面臨著很多困難。

（三）市場渠道正在轉(zhuǎn)型，缺乏專業(yè)人才受微貿(mào)易和微經(jīng)濟(jì)的影響，在市場開拓和開發(fā)新客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，眾多小微型企業(yè)已改變了傳統(tǒng)營銷方式，轉(zhuǎn)向以移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體的網(wǎng)絡(luò)市場營銷，既節(jié)省了成本，又加快了速度，雙方溝通商談的方式也在向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。在小微型外貿(mào)企業(yè)中通常缺乏專業(yè)性的復(fù)合人才，這也是限制了小微外貿(mào)企業(yè)快速發(fā)展的原因之一。

三、小微外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展對策

（一）實行一體化營銷策略微經(jīng)濟(jì)的典型特征便是以移動互聯(lián)網(wǎng)為主要載體，大規(guī)模的產(chǎn)品供應(yīng)和生產(chǎn)模式已經(jīng)不再適應(yīng)微經(jīng)濟(jì)下的市場變化，而應(yīng)該變得更加細(xì)化，由此小微型外貿(mào)企業(yè)就可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過靈活多變的市場渠道，充分發(fā)現(xiàn)挖掘更加細(xì)化的市場，在激烈的市場競爭中開辟新的生產(chǎn)和銷售空間。在營銷方式上，小微外貿(mào)企業(yè)要轉(zhuǎn)變貿(mào)易思路，借助微經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，解決傳統(tǒng)貿(mào)易中存在的營銷渠道、客戶體驗、物流配送和支付安全等難題，使談判、物流、體驗、支付等工作流程實現(xiàn)信息一體化。在產(chǎn)品上，小微外貿(mào)企業(yè)要以質(zhì)量取勝，打造精品，從而滿足微經(jīng)濟(jì)下的需求。

（二）經(jīng)營優(yōu)質(zhì)的特色產(chǎn)品任何企業(yè)經(jīng)營的根本在于產(chǎn)品，對于小微型外貿(mào)企業(yè)來說，不論是無形產(chǎn)品還是有形產(chǎn)品，消費(fèi)者普遍追求的都是產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)特色。微供給在微貿(mào)易的不斷發(fā)展下已經(jīng)成為小微型外貿(mào)企業(yè)的典型特點，和傳統(tǒng)的大規(guī)模生產(chǎn)廠家相比，小微外貿(mào)企業(yè)沒有設(shè)備、資金等生產(chǎn)條件，因此必須要能夠發(fā)揮自身的優(yōu)勢，開展多樣的小規(guī)模生產(chǎn)，向市場提供小而優(yōu)、小而靜的產(chǎn)品，這可以幫助小微外貿(mào)企業(yè)開展差別化的經(jīng)營戰(zhàn)略。要提供具有優(yōu)質(zhì)特色的產(chǎn)品，小微外貿(mào)企業(yè)必須要有創(chuàng)新的理念和舉措，制定嚴(yán)格的管理體系，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的微供給。

（三）拓展企業(yè)融資渠道小微外貿(mào)企業(yè)在資金融資方面面臨著很多難題，主要原因在于信用評價的體系不健全、信用意識薄弱及銀行和企業(yè)之間信息不對稱，因此要做好以下三點：一是建立并健全小微外貿(mào)企業(yè)的信用評價體系，使金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間實現(xiàn)信心對稱，有利于金融機(jī)構(gòu)順利地向小微外貿(mào)企業(yè)提供貸款；二是政府要搭建金融機(jī)構(gòu)和小微外貿(mào)企業(yè)之間的對接平臺，構(gòu)建合理完善的第三方擔(dān)保體系，設(shè)立好專項的擔(dān)保資金并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向小微外貿(mào)企業(yè)提供專業(yè)化的金融服務(wù)；三是小微外貿(mào)企業(yè)要積極發(fā)展民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融等方法，拓寬自身的融資渠道，增加小額資金的市場供給。

（四）優(yōu)化行業(yè)服務(wù)體系一是應(yīng)加強(qiáng)政府的引導(dǎo)，政府通過出臺相關(guān)的扶持政策，并且保證政策的落地實施，幫助降低小微外貿(mào)企業(yè)的運(yùn)行成本。由政府聯(lián)合質(zhì)檢、工商、海關(guān)等部門，將小微外貿(mào)企業(yè)的審核手續(xù)簡化，提供便利。同時，政府可以廣泛宣傳外貿(mào)網(wǎng)絡(luò)平臺，順應(yīng)微貿(mào)易和微經(jīng)濟(jì)的潮流，通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道來開展海外市場，提供給小微外貿(mào)企業(yè)的更多的貿(mào)易機(jī)會；二是應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在貿(mào)易中的作用，幫助小微外貿(mào)企業(yè)建立行業(yè)信用體系和市場預(yù)警體系，加強(qiáng)政府和企業(yè)之間的溝通和聯(lián)系，降低微貿(mào)易形勢下小微外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。

（五）加快企業(yè)電子商務(wù)轉(zhuǎn)型步伐隨著全球微貿(mào)易和微經(jīng)濟(jì)的來臨，小額的跨境電子商務(wù)發(fā)展迅速，并且受外部原料、勞動力成本增加和需求下降等原因的影響，傳統(tǒng)的貿(mào)易模式已經(jīng)不再適應(yīng)如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展，陷入低迷狀態(tài)，小微外貿(mào)企業(yè)由于自身規(guī)模較小、資金不足、抗風(fēng)險能力不夠等劣勢影響，企業(yè)發(fā)展也并不順利。而各國的消費(fèi)習(xí)慣在微經(jīng)濟(jì)的影響下也發(fā)生了改變，不必出國就可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買國外的商品，也已經(jīng)成為了一種新的消費(fèi)趨勢，這也是小微外貿(mào)企業(yè)向電子商務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機(jī)。

（六）培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才，打造優(yōu)秀團(tuán)隊當(dāng)前小微外貿(mào)企業(yè)都面臨著專業(yè)化人才短缺這一問題，企業(yè)中缺乏熟悉微貿(mào)易、微經(jīng)濟(jì)的專業(yè)人才，這嚴(yán)重制約著企業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級，必須對此問題加以重視并尋求解決辦法：一是企業(yè)要加強(qiáng)對現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)他們解決微貿(mào)易問題的能力；二是企業(yè)要根據(jù)微貿(mào)易和微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，邀請行業(yè)專家來企業(yè)開展培訓(xùn)和輔導(dǎo)工作，提高員工的業(yè)務(wù)執(zhí)行力和市場洞察力；三是企業(yè)及時要和高校開展校企合作，在高校中定向培養(yǎng)適應(yīng)小微外貿(mào)企業(yè)的專業(yè)人才，打造優(yōu)秀的銷售團(tuán)隊。

四、結(jié)束語

全球性的金融危機(jī)給實體經(jīng)濟(jì)帶來了嚴(yán)重的沖擊，影響到了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使國際貿(mào)易形勢更加復(fù)雜多變，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入了疲軟狀態(tài)。國際大環(huán)境下帶來的影響使國外進(jìn)口貿(mào)易需求銳減，并且由于各種不確定的風(fēng)險因素，國際貿(mào)易的采購格局產(chǎn)生了重大的調(diào)整，大規(guī)模的采購變少，小規(guī)模的采購正在增加。隨著全球互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和4G應(yīng)用技術(shù)的推廣，微貿(mào)易借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給傳統(tǒng)的貿(mào)易也帶來了很大的影響，應(yīng)深入研究小微外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府相應(yīng)出臺一系列支持企業(yè)發(fā)展的策略和政策，為小微企業(yè)的發(fā)展提供支持，有效拓展外貿(mào)渠道，增強(qiáng)小微外貿(mào)企業(yè)在國際貿(mào)易中的競爭力。

參考文獻(xiàn)

[1]劉堯飛．談微經(jīng)濟(jì)、微貿(mào)易與小微外貿(mào)企業(yè)發(fā)展[J]．商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015，（8）．

小微企業(yè)的經(jīng)營范圍范文5

目前，綏芬河農(nóng)商行下設(shè)1個總行營業(yè)部、7家支行、1個分理處，從業(yè)人員154人，是綏芬河市規(guī)模最大、從業(yè)人員最多的金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)營范圍包括：居民儲蓄存款、對公存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；從事同業(yè)拆借；銀行卡、電話銀行、銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，以及經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

作為地方性金融機(jī)構(gòu)，綏芬河人自己的銀行，綏芬河農(nóng)商行始終致力于通過信貸資金的支持推動綏芬河經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)對象遍及中小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)自然人、農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，信貸服務(wù)范圍已覆蓋城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個領(lǐng)域。

增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”能力

綏芬河農(nóng)商行是黑龍江省第七家、牡丹江市第二家農(nóng)村商業(yè)銀行。綏芬河農(nóng)商行的成立是綏芬河市市域金融發(fā)展的里程碑，標(biāo)志著綏芬河市農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展掀開了新的篇章。在今后的經(jīng)營發(fā)展中，該行將按照省聯(lián)社“改”、“調(diào)”、“控”的總體要求，致力于建立與現(xiàn)代金融企業(yè)制度相適應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)，形成充滿生機(jī)與活力的企業(yè)經(jīng)營機(jī)制；力爭培養(yǎng)出一支具有高素質(zhì)的員工隊伍。不斷弘揚(yáng)“誠信、合作、責(zé)任、創(chuàng)新”的企業(yè)精神，創(chuàng)造嶄新的企業(yè)形象；致力于創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新服務(wù)手段，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”能力，搶占行業(yè)制高點；致力于防范和化解金融風(fēng)險，為促進(jìn)地方金融的穩(wěn)定健康發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

穩(wěn)中求進(jìn) 進(jìn)中求好

2014年年初以來，綏芬河農(nóng)商行在上級領(lǐng)導(dǎo)的正確指導(dǎo)下，確定了“以農(nóng)商行轉(zhuǎn)制掛牌工作為核心，堅持穩(wěn)中求進(jìn)，以加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升發(fā)展質(zhì)量為重點，全面提高金融服務(wù)能力，打造地方金融品牌”的指導(dǎo)思想，全轄員工面對區(qū)域金融形勢多變、金融同業(yè)競爭加劇的不利局面，迎難而上，推進(jìn)各項工作順利落實。

為適應(yīng)區(qū)域多變的經(jīng)營環(huán)境，實現(xiàn)農(nóng)商行迅速穩(wěn)健發(fā)展，綏芬河農(nóng)商行積極推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。在轉(zhuǎn)型發(fā)展工作中，確立了“普惠地方，利澤于民”的宗旨，在抓住現(xiàn)有市場份額的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在報銀監(jiān)局申請開辦國際結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，積極研究探索債券、票據(jù)貼現(xiàn)、醫(yī)保及水費(fèi)代付等業(yè)務(wù)，在穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)中求好、好中求陜中加快轉(zhuǎn)型步伐。

打造一流農(nóng)村商業(yè)銀行

該行將優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、抓小控大作為防控信貸風(fēng)險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的著力點，在貸款投放過程中不單純地將目光盯在大企業(yè)、大客戶、大項目上，而是結(jié)合綏芬河實際情況，積極向商業(yè)信譽(yù)佳、資金周轉(zhuǎn)快、市場前景好的微小企業(yè)、社區(qū)和商戶群體大量投放短期流動資金貸款，增強(qiáng)貸款的流動性和安全性。同時針對綏芬河市小微企業(yè)貸款需求“急”的特點，該行在審批時限上進(jìn)行了改革，要求在基層支行權(quán)限內(nèi)的貸款流程三個工作日內(nèi)發(fā)放，壹佰萬元以上的經(jīng)總行咨詢的貸款審批時限為五個工作日，與此同時總行貸審會采取時時例會制度，只要有一筆貸款需要審批就立即集中例會；針對綏芬河的木材儲備量激增，但多數(shù)木材進(jìn)口及加工企業(yè)由于固定資產(chǎn)限制滿足不了融資需求的這一實際情況，該行于2013年下半年開始著手調(diào)研，今年6月份針對這類企業(yè)出臺了存貨抵、質(zhì)押貸款；同時該行也積極拓展小額零售貸款市場，目前已經(jīng)與兩家汽車銷售公司（二級經(jīng)銷商）合作開辦了汽車消費(fèi)按揭貸款。

為滿足客戶對銀行服務(wù)的高要求，該行從加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點規(guī)范化服務(wù)人手，逐步實現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量“零缺陷”。并通過研究制定了《綏芬河農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)獎懲考評辦法》，通過現(xiàn)場考評和非現(xiàn)場考評兩種方式對員工的服務(wù)情況進(jìn)行考評。自綏芬河農(nóng)商行推行優(yōu)質(zhì)服務(wù)以來，受到廣大市民、客戶的一致好評，客流量、業(yè)務(wù)量明顯增多，樹立了綏芬河農(nóng)村商業(yè)銀行新形象。

小微企業(yè)的經(jīng)營范圍范文6

1.擔(dān)保工作開展情況

為了鼓勵中小企業(yè)發(fā)展、拓寬融資渠道，1993年我國第一家專業(yè)信用擔(dān)保公司――中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司成立。從1993年信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)試點確立至今，我國擔(dān)保行業(yè)得到了初步發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷增加，年擔(dān)保額也在不斷提高，如下表。

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是依照《中華人民共和國公司法》設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，需經(jīng)監(jiān)管部門前置性審批許可并獲得《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證》。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)發(fā)展體系的重要組成部分，是中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)下全社會扶持中小企業(yè)發(fā)展的一貫選擇。自擔(dān)保行業(yè)形成并開展以來，我國先后頒布了《中華人民共和國擔(dān)保法》和《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》，為改革開放后中國中小企業(yè)邁入法制化的發(fā)展軌道以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)走上平穩(wěn)發(fā)展道路提供了切實保障。

2010年3月，國家七部委制定了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，用以規(guī)范融資性擔(dān)保行業(yè)行為。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年末，中小微企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額1.28萬億元，較上年末增長13.9%；中小微企業(yè)融資性擔(dān)保金額占全部融資性擔(dān)保貸款余額的75.8%，較上年末減少1.8個百分點；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為23萬家中小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，占融資性擔(dān)保受保企業(yè)數(shù)的93.6%，較上年末增加1.1個百分點。2014年6月，財政部公示的該年度中小企業(yè)信用擔(dān)保資金擬支持服務(wù)體系和融資環(huán)境項目共計1952項。我國信用擔(dān)保行業(yè)的上述實踐充分證明，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對于改善中小企業(yè)資金緊張狀況、創(chuàng)造企業(yè)發(fā)展機(jī)會等方面已經(jīng)并且正在發(fā)揮著越來越大的作用。

2.存在的主要問題

近年來，隨著國內(nèi)外政治經(jīng)濟(jì)水平的提升，有關(guān)扶持政策相繼出臺，中小企業(yè)融資信用擔(dān)保業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了很快的發(fā)展。然而，政治、經(jīng)濟(jì)、社會和市場等外部環(huán)境和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員素質(zhì)等內(nèi)部環(huán)境仍然存在不少不良因素，影響著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）正規(guī)機(jī)構(gòu)少，擔(dān)保能力有限。例如，我國政策規(guī)定：申請 《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證》，需滿足注冊資金3000萬元以上。注冊資金的高門檻，使得創(chuàng)業(yè)者們望而卻步。

（2）客戶信用低，反擔(dān)保措施仍存在風(fēng)險。若受保客戶不能及時全額還款，則擔(dān)保機(jī)構(gòu)需承擔(dān)代償風(fēng)險。

（3）擔(dān)保放大倍數(shù)實際與規(guī)定相差甚遠(yuǎn)。國家規(guī)定國內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保放大倍數(shù)不超過10倍，而在實際中，擔(dān)保放大倍數(shù)卻低于5倍。

（4）擔(dān)保行業(yè)法律體系不完善。目前我國的《中華人民共和國擔(dān)保法》為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供行業(yè)行為的法律依據(jù)，而對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)卻沒有相應(yīng)的保護(hù)。

（5）政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營干涉過多。大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府事業(yè)單位，名義上雖是獨立法人，但實際上與政府存在千絲萬縷的關(guān)系，在日常運(yùn)營中仍能受到政府干涉。

（6）專業(yè)人才缺乏。我國的擔(dān)保業(yè)發(fā)展很快，對作專業(yè)人才的需求也會日益增加，亟需社會培養(yǎng)擔(dān)保人才來滿足行業(yè)發(fā)展。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展及意義

第一，推進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，是進(jìn)一步解決中小企業(yè)互保聯(lián)保的有效措施。發(fā)展擔(dān)保行業(yè)，可以使中小企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營范圍，增強(qiáng)行業(yè)競爭力，推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。

第二，推進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，是中小企業(yè)融資發(fā)展的迫切需要。我國中小企業(yè)數(shù)量多范圍廣，發(fā)展信用擔(dān)保行業(yè)，幫助中小企業(yè)提高在銀行貸款方面的信用等級，緩解中小企業(yè)貸款難的問題，加強(qiáng)銀企合作，維護(hù)金融穩(wěn)定。