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金融支付行業前景范文1

關鍵詞：第三方支付；商業銀行

一、引 言

近年來，第三方支付市場的蓬勃發展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業務也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統職能和未來發展都帶來了深遠的影響。

第三方支付產生的原因、現狀及發展前景

（一）第三方支付產生的原因

從歷史來看，第三方支付源于電子商務平臺業務發展的需要。電子商務的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發貨。電子商務的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統交割方式。根據博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結局就是交易雙方放棄網上交易，直接的結果就是電子商務的消失。為了解決電子商務的虛擬性問題，一些非金融機構提供了適合虛擬交易的支付系統來滿足電子商務發展的需要，由此逐漸介入銀行傳統的支付結算領域。

在電子商務發展初期，由于商業銀行無法面對大量分散、零星的網上小額交易，因此促成了提供這類支付服務的非金融機構的誕生與發展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴電子商務網上貿易平臺）、財付通（騰訊公司）、快錢（完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環訊支付、匯付天下，其中用戶數量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產品。這種由非金融機構提供的支付服務在電子商務虛擬交易雙方之間發揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進了電子商務的發展。

（二）第三方支付的現狀

在發展之初，銀行和第三方支付基本達成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機構支付平臺有著良好的合作意愿和合作經歷。然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，第三方支付平臺的客戶數量不斷增加。第三方支付企業在新興細分市場如教育、高校繳費、保險、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統互聯網化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發放以后，第三方支付企業在傳統行業如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發市場、煙草等行業的滲透不斷深入。根據易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監測》數據報告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯網市場交易規模達到9456.6億元人民幣，環比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機構的崛起，開始挑戰商業銀行在支付結算領域的壟斷地位。

（三）第三方支付的發展前景

隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺和支付牌照的發放，第三方支付的業務將外延至基金、保險、物流等更多領域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創新的優勢將引領第三方支付進入高速發展的時期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務產業的配套設施，其自身日漸成長為一個發展前景廣闊、潛在價值巨大的行業。

二、第三方支付平臺對商業銀行的影響

（一）使銀行中間業務收入受到影響

非金融機構支付平臺發展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機構支付平臺沒有金融機構資質，不具備吸納存款、提供資金結算等功能，因而非金融機構支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結算等業務也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業務帶來了良機。

然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，非金融機構支付平臺的客戶數量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續進駐其專門開辟的網上商城，從而為其非金融機構支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機構支付平臺不斷創新，甚至開辟了線下網點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現金直接支付，或者購買非金融機構支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機構完全繞開了銀行提供支付服務，這讓銀行倍感壓力。

（二）使銀行潛在客戶減少

隨著第三方支付平臺的日益強大，第三方支付改變原先依附商業銀行網關、只提供付款通道，轉向使用自己的虛擬網關、直接獲得客戶相關信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。

（三）對銀行存貸款具有分流影響

第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優勢開始為中小企業打造網絡融資平臺，適應了中小企業的融資需求，對商業銀行的信貸業務也造成了一定的影響。

（四）使銀行風險增加

第三方支付平臺使支付經濟、便捷的同時，也為網上賭博、網上洗錢信用卡套現等違法行為提供了便利。由于當前我國對非金融機構支付平臺尚缺乏有效監管，這使得金融業面臨著一定的風險。第三方支付平臺的支付規模若達到相當程度之后，一旦出現問題，可能影響金融系統的穩定，甚至可能導致擠兌現象的發生，危機銀行業的根本利益。

金融支付行業前景范文2

目前隨著第三方支付應用領域的深化和拓展，中國第三方支付行業已經步入了一個新的階段，線上和線下市場正在通過移動技術、O2O等形式不斷進行融合。在資質方面，2013年7月中國人民銀行公布了第七批27家企業獲得第三方支付牌照，至此獲得第三方支付牌照的企業已達到250家。

第三方支付行業在經歷了2010至2013年的飛速發展后，各大支付企業的差異化發展日趨明顯，金融與互聯網的深度融合所帶來的商業模式創新及金融鏈條的重構已初步顯現。未來第三方支付企業爭奪的不僅是技術的高地，還有商業模式的創新，如何抓住支付金融化變革的機遇，從而迅速占領市場，是未來支付企業和金融機構積極探尋的目標。

趨勢一 第三方支付企業致力轉型B2B金融服務提供商

隨著電子商務向B2B滲透，越來越多的傳統企業開始依托電子商務來改善自身產、供、銷的整體效率。相對于單純的支付問題， B2B企業更關心的是中短期流動資金情況，制造行業或者零售行業已逐漸進入到微利時代，這種情況下資金周轉率變成企業首要環節，應收賬款是否順暢是小微企業生存的命脈。在此趨勢下，如何能讓資金流轉得更快，是對B2B企業的挑戰，也是第三方支付企業的市場機遇。

從2013年中國第三方支付行業的發展現狀來看，規模較大的第三方支付企業已逐步將業務范疇擴展至B2B流動資金管理需求上，把原有“銀行-客戶”價值鏈延伸為“銀行-第三方支付-客戶”，細化豐富現有金融領域，并大幅提升行業效率，隨之致力于成為供應鏈支付的提供商。

在應用方面，支付企業會首先選擇介入信息化程度高的行業，如互聯網和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業；高端規模化制造業以及大型農業等也有相應機會。

趨勢二 支付行業將依托在線理財拓展新的業務增長點

相對于國外成熟的市場，國內包括基金、保險在內的金融理財服務尚處起步階段，產品銷售主要依賴于傳統渠道（如銀行柜臺），但是傳統渠道較高的支付成本，以及跨行基金支付的障礙使得基金和保險等金融企業對第三方支付資金與信用中介的 功能有較大的需求。

隨著年輕一代逐漸成為社會消費的主力軍，未來第三方金融理財服務必將是第三方支付行業的主要發展趨勢。

2011年10月，證監會開始實施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機構外的更多第三方企業參與，以促進基金業電子商務化發展，并陸續頒發多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著匯付天下、通聯支付、銀聯電子、易寶支付、支付寶、財付通、快錢等12家公司先后獲批開展網上基金支付業務，基金和保險業渠道變革和電子商務化的趨勢將不可逆轉。

趨勢三 整合終端、數據、增值服務將提升產業附加值

隨著線下支付競爭的白熱化，未來建立在收單通道化基礎上的數據分析和增值服務將成為第三方支付企業的主要盈利點。

以POS收單為例，將會發展成“金融POS”，進一步豐富金融增值服務。第三方支付企業會結合資金交易數據分析，將收單業務與商戶擔保相結合，提供信用支付和信用貸款等服務，并注重在收單業務基礎上的營銷功能，結合通用積分、自動抵扣、電子優惠券以及卡類功能，實現業務盈利點的多元化發展。

金融支付行業前景范文3

——支付寶副總裁樊治銘

7月6日，支付寶將現有移動支付方案升級為“移動快捷支付”，與現有PC快捷支付一起為用戶及商戶提供快捷的支付方案。在升級之后，支付寶已有的8500萬快捷支付用戶可以直接在手機與平板電腦上支付。

對于目前市場普遍關注的“移動支付的支付前景如何、目前遇到怎樣的瓶頸”等問題，支付寶副總裁樊治銘在接受《計算機世界》采訪時表示，移動支付發展速度快、市場潛力大，但是，用戶習慣還需要培養。

移動支付前景廣闊

艾瑞報告顯示，今年第一季度以來，國內移動電子商務占移動互聯網市場的42%，超越移動增值業務成為最大的移動互聯網細分行業;移動電商的同比增長率從去年的250%加速至當前的530%以上。在移動電商中，手機淘寶占了72%的市場份額。

伴隨著移動電商的快速增長，移動支付也獲得了巨大的發展機遇。

樊治銘對記者表示，移動支付已經占支付寶支付總量的10%。預計再有三年時間，移動支付會與PC支付比翼齊飛。

“例如，現在我們在美團、拉手、大眾點評等網站上購買團購券，只要手機上有支付寶的客戶端，就可以直接用支付寶移動快捷支付付款。隨著手機、平板電腦等移動終端越來越多地走入家庭，移動支付會更為普遍。”樊治銘說。

根據公開資料顯示，央行已頒發四批共196張支付牌照，值得注意的是，這近200家支付企業中，絕大部分都看好移動支付市場。而作為運營商的中國移動、中國電信、中國聯通也紛紛發力移動支付行業，并先后成立了支付公司。

相關數據顯示，2008年第三方支付的市場規模為2700多億元，2010年達1萬億元，2011年超過2.1萬億元。可見，隨著互聯網、智能手機、第三方支付的全面大發展，移動支付產業呈現出了勃勃生機，成為名副其實的朝陽產業。

用戶習慣尚未養成

中國銀行網《2012中國手機銀行安全性調研報告》顯示，移動支付已經成為用戶最期待的支付方式，有51.9%的用戶最期待使用手機銀行進行支付。目前大多用戶開通手機銀行的原因，主要是受當前銀行賬戶使用習慣影響，工資銀行的手機銀行開通使用率最高。調查結果顯示，臺式PC仍然是現階段用戶最經常使用的電子支付手段，用戶數達到43%；有30%的用戶使用手機進行支付，排在第二位；其次是使用筆記本電腦支付，占22%。

記者了解到，從全球范圍看，移動支付仍然處于市場培育期，用戶習慣尚未養成。我國市場盡管前景美好，同樣面臨著巨大的瓶頸，需要來突破。

樊治銘曾在多個場合強調，互聯網時代是一個強調開放、合作、分享的時代，而銀行業和第三方支付行業的關系就像是主動脈和毛細血管，兩者的有機結合才能為電子商務的健康發展提供更充分全面的金融血液支持。

“商業銀行提供的基礎金融服務是無可替代的，而支付寶致力于解決互聯網安全、跨平臺和終端的技術問題通過快捷支付產品把商業銀行的服務，安全、便捷地推送給移動支付客戶。”樊治銘說。

例如，目前用戶在手機上進行轉賬、充值等操作，步驟異常繁瑣，除了每次都要輸入16位卡號和密碼外，還需輸入驗證碼等，其過程混雜了數字與英文，既耗時又費力，這成為手機支付普及的“瓶頸”，這讓很多想通過手機支付的用戶望而卻步。

“這也就是我們為什么要做快捷支付。支付寶和商業銀行合作伙伴共同推出的移動快捷支付可以在各種系統的智能手機、平板電腦等終端使用，并且支付步驟簡單。此外，支付寶全部負責快捷支付的風險。用戶可以放心使用支付寶移動快捷支付服務。”樊治銘說。

記者觀察

移動支付的四大瓶頸

移動互聯網的春天正向我們走來，類似支付寶這樣的領頭羊企業正在培養市場和用戶習慣。但就整個行業而言，移動支付依然面臨一些瓶頸，需要商業銀行和支付企業共同合作突破。

首先，風險控制依然是課題。道高一尺魔高一丈，無論是PC還是移動終端上的支付都永遠會面臨網絡欺詐、黑客攻擊的風險，第三方支付企業需要不斷升級風險控制工具，提高風險響應速度，保障客戶資金安全。

其次，便捷性面臨挑戰。第三方支付機構必須與商業銀行通力合作，減少客戶付款的操作步驟，降低操作門檻，提高服務效率，讓不懂技術的人群也能輕松用手機付款。

第三，智能終端亟待普及。智能終端的普及依然是困擾移動支付快速發展的重要瓶頸。隨著華為、小米、阿里云手機等千元智能機的不斷推出，移動支付的基礎逐漸夯實。

金融支付行業前景范文4

【關鍵詞】余額寶 投資價值 互聯網金融 金融投資

總理2014年《政府工作報告》關于深化金融體制改革的內容中，提出要“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線”。反映出政府在鼓勵互聯網金融創新發展的同時，也將加大對其規范和監管力度的態度。互聯網金融所體現的金融創新和金融混業經營，是中國金融市場發展的未來趨勢。因此，對余額寶――當前中國互聯網金融創新中最熱門的產品的投資價值和發展前景的研究，有助于我們在了解余額寶類金融產品同時，深化對我國互聯網金融發展趨向等問題的認識。

一、余額寶的內在運行機制及其優缺點

（1）余額寶的盈利模式和優勢。余額寶是支付寶為實名認證客戶提供的賬戶理財服務。支付寶作為第三方支付中介，擁有儲蓄功能，但其中的余額不能產生利息收入。而作為支付寶的附屬功能――額寶的開發，使客戶能通過轉入余額寶的資金，購買天弘基金公司的增利寶貨幣基金并享有貨幣基金的投資收益。作為貨幣基金，余額寶的盈利模式和普通的貨幣基金類似，主要投資于銀行存款、有固定票息的債券等資產，風險級別較低。（見表1）。

表1 天弘增利寶貨幣基金的資產組合情況

可以看到，余額寶超過90%的資產投向了銀行協議存款和結算備付金。其中，協議存款是銀行針對部分特殊性質的資金開辦的存款期限較長、起存金額較大，利率、期限、違約處罰標準等由雙方商定的人民幣存款，其存款利率與市場利率密切相關。

余額寶2013年下半年的收益率約在4.84%，2013年6月底，由于錢荒背景，突破6%。2014年1月份，由于年底資金緊張，余額寶收益飆升，逼近7%。由于該收益率遠高于商業銀行活期存款利率，因此余額寶一經推出就吸引了大量的客戶和資金。另外，與普通的貨幣基金不同，作為一款與電商結合的貨幣基金，余額寶還擁有如下優勢：一是余額寶使用戶在獲得收益的同時，還能隨時贖回，流動性更強。支付寶利用其信用中介的職能，可以讓客戶實現余額寶賬戶實時消費和向支付寶賬戶轉賬，雖然一般的貨幣基金也可以做到T+0贖回，但必須要等到當天收市清算后資金才能到賬。二是余額寶改變了傳統金融機構與客戶的對接方式，借助互聯網發現、連接和擁有客戶。用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金產品，相比其他基金銷售過程中所必需的身份證、銀行開戶賬戶等用戶資料，余額寶開戶流程十分方便快捷，最低1元起存。

（2）余額寶的投資風險。一是寄生性盈利模式的風險。余額寶超過90%的資產投向了銀行協議存款，而這種單一化的盈利模式一方面帶來了穩定的收益率，另一方面弱化了其自身價值增長的實力和流動性管理能力，協議存款與Shibor的密切相關性使其更易受到宏觀經濟形勢變化帶來的政策變動、銀行頭寸變動和利率市場化的影響。隨著貨幣市場流動性相對寬松，余額寶的收益也將回落。另外，隨著利率市場化進程的推進，協議存款套利空間的減少，余額寶高收益的優勢將不復存在，其收益率將跟隨市場波動，使客戶面臨收益波動的風險。二是期限錯配與流動性風險。最明顯的缺陷就是，互聯網金融缺乏對海量投資者的風險教育。余額寶由于擁有數量龐大的散戶投資者，與機構投資者相比，散戶易受到市場情緒的影響而表現出非理性的行為。當客戶習慣了6%的收益率，一旦降到3%-4%的歷史水平，余額寶就不能排除面臨巨額贖回的流動性風險。

二、從余額寶投資價值看中國互聯網金融的未來發展趨向

除了廣為大眾所了解的余額寶這樣的貨幣基金產品，P2P網貸和眾籌等模式的迅速發展同樣促進了中國互聯網金融的繁榮。從前述央行對互聯網金融監管的原則中，可以看到監管層更希望互聯網金融能發揮其普惠作用，并支持實體經濟的發展。雖然從余額寶的角度看，由于余額寶以協議存款的方式抬高了銀行的成本，而銀行為了對沖這部分成本而推升了貸款資金的融資成本，進而推高了全社會的融資成本。對實體經濟而言，目前余額寶的發展似乎并沒有起到正面的作用，但是，P2P網貸交易恰好能彌補這一缺陷。實現了資源的優化配置，解決了部分小微企業融資難、融資期限長的問題，為其發展注入了資金活力，支持了實體經濟的發展。

從長期看，一方面隨著中國金融市場的發展，眾多企業選擇到資本市場發行債券和股票，進行直接融資，而優質企業更愿意選擇海外上市，在全球資本市場上開展融資。另一方面，隨著P2P等互聯網融資形式的迅猛發展，越來越多的中小企業也選擇到互聯網這些融資平臺上開展融資，這些都對銀行業的傳統盈利模式提出了挑戰。因此，未來銀行的客戶定位必須要向中小企業傾斜。這需要銀行加強自身的風險管理能力，建立起健全而有效的風險評估系統和風險定價機制，只有這樣，才能保證銀行業的穩定發展和盈利空間。綜上所述，可以肯定的是，在未來，不論是余額寶還是P2P，中國的互聯網金融都將會在適度的監管和引導下擁有充足的創新空間和良好的發展前景，并獲得相應的市場需求和份額。

金融支付行業前景范文5

關鍵詞:經濟學視角;互聯網;金融;核心競爭力;GEM模型

一、前言

隨著信息技術的發展，互聯網商業逐漸走進人們的視野，并以中國新經濟增長驅動力存在。從另一方面看，在互聯網商業領域中，無論是存款支付，還是理財結算，都達到了互聯網與信托與消費的融合，使傳統缺失的金融業市場成為現實，凸顯出強大的競爭實力。從經濟學的角度，可以從互聯網基礎設施、企業戰略主營業務、國際市場等方面建立DEM模型，以此對互聯網金融技術升級，以及創新性金融服務等進行分析。進而對互聯網金融商業精神進行塑造，促進互聯網金融生態化的演進。鑒于此，加強基于經濟學視角的互聯網金融核心競爭力的分析與研究具有重要意義。

二、基于GEM模型構建互聯網金融競爭力分析框架

互聯網金融，與傳統金融機構存在較大的差異，這是一種與互聯網企業合作，利用信息通信技術，以及互聯網技術實現的金融業務的模式。該模式中包括許多功能，比如資金融通、理財服務、支付投資、信息中介服務等。與此同時，根據產業競爭力中的基礎、企業、市場等三個要素，建立GEM模型［1］。其中，這幾項要素中，還包括兩個小要素，從而構成要素對。第一個要素對是基礎要素，主要包括互聯網資源，金融基礎設備兩個部分。其代表的是金融業領域發展中的資源池和創新源。第二個因素對，指的是企業要素，該項要素主要包括互聯網金融企業戰略，以及互聯網金融企業主營業務，該項要素決定了互聯網金融業生產效率。第三項要素對是指市場要素，包括國內互聯網金融市場，以及國際互聯網金融市場，體現了互聯網金融業市場前景和市場需求量［2］。GEM的模型構建，其優勢在于采用了數據量化的形式進行分析，將互聯王金融競爭力的影響因素分為六部分。建立GEM模型后，其結果具有一定的說服力，可信度高。GEM模型數據分析法的運用，主要分為以下幾個步驟:第一，對資源、設施資源、主營業務、戰略結構、國內與國際市場等六個影響要素進行賦值。如表一所示，第一，根據互聯網金融行業中，咨詢結構的因素指標，做出關于主觀與客觀的級別評定。第二，統計好各個因子的最終得到的分數，并將二級指標與對應權值作乘法運算，進而計算出相對應的單因子得分數值［3］。第三，統計三個因子對應的得分數值。第四，將因素對分值相乘，轉換為線性分值。可見，互聯網金融市場一旦在六個因素上出現短板，都會削弱整個企業競爭力。

三、GEM模型各因素的數據收集與計算

GEM模型各因素的數據收集，包括兩種方式，分別為互聯網網民電子郵箱中的調查問卷，以及中國社會科學院金融研究所的數據。根據調查的相關數數據，DEM模型的計算公式，可以計算出DEM的得分為468.53。互聯網金融市場不同影響因素的得分值如表二所示［4］。各因素得分值在8分左右，那么GEM的分值在640分上下波動，互聯網金融業則具有較強的競爭力。若因素得分值接近10分，DEM的分值接近1000分，其競爭力處于國際領先。本次調查的分數，處在六級與七級區間，說明目前國內的金融領域具有一定競爭優勢，但是與國內擁有較強優勢，仍有一段差距。

四、基于GEM模型的互聯網金融競爭力分析

(一)資源競爭力分析

我國的互聯網金融，在資源方面具有較強的競爭力。互聯網金融資源包括勞動力公給自已，以及技術人員資源，二者的水平超過金融業勞動力，以及技術人員平均水平，。其發展于互聯網形成之后，依靠網絡平臺進行交易。互聯網金融的創業周期不長，并且就業門檻較低。因此，吸引大量的人才選擇金融行業。隨著金融行業的發展，其能夠降低社會的就業壓力，金融企業的工作人員，可以得到公司的專業培訓，從而去提高專業技能，有利于金融行業的發展［5］。通過財金通的有關報告可知，其對新生的行業與政策十分關注，其中表面90后對于互聯網金融的求職意向較強，較多的90后大學生選擇進入金融行業。據相關調查，畢業大學生選擇進入金融行業的人數達到13.28%，由此可以看出，金融行業的人才儲備充足，并且市場發展前景良好。互聯網金融行業的薪資待遇十分優厚，也是吸引人才的關鍵因素。互聯網金融的從業人員，需要具有專業的技術水平，計算機的使用技能，網站構建能力，新技術、金融產品的開發能力，以及對于金融風險的管控運行能力等，對于金融人才的要求相對較高［6］。互聯網金融人員，可以通過后臺進行操作，從而去簡化金融交易的流程，節省交易時間，高效的對客戶的資金進行和搜集、分析、處理等，需要同時進行征信類產品銷售，以及金融業務的整合，從而去拓展新的客戶，滿足客戶的需求。

(二)互聯網金融設施資源競爭力

我國的經濟市場在不斷變化，互聯網金融設施資源的市場競爭力不斷增強，其具有占有較大的市場份額，具有良好的市場發展前景。互聯網金融未設置物理網點，無需大量的柜員，從而去節省大量人力成本，此種輕資產、無邊界的金融模式具有良好的市場發展前景，并且擁有較大的開拓空間。通過設施二級指標可知，金融行業的支持系數較低，主要是由于互聯網金融是依靠互聯網經濟而發展。政府對于互聯網金融的宏觀調控機制還處于起步階段，互聯網行業協會對于互聯網金融的支持，僅在指導與服務方面，還有待進一步的完善。我國的金融市場，受到互聯網的影響較大，利用計算機技術、信息技術、網絡技術等，能夠提高金額的操作效率，促進金融行業的發展［7］。互聯網金融能夠補充傳統金融行業的不足，擴大銷售市場，降低金融服務的成本，節約人力資源，能夠快速的完善金融基礎設施，增強我國金融行業在國際中的影響力，促進互聯網金融的發展。據調查可知，2014年我國的通過互聯網進行金融交易的營業額達到1238.5億，通過手機進行金融交易的營業額達到33.2億，通過第三方網絡交易的營業額達到80863億，相對于上一年而言，交易數額明顯上漲。2014年的互聯網金融交易金額，包括移動支付59996.5億，P2p網絡借貸2546億，以及權益眾籌4.5億等。互聯網金融的發展，極大程度的促進了我國經濟的增長，為社會提供更多的就業崗位，有利于我國的經濟發展。互聯網金融的活性遠高于傳統金融的活性，其客戶群體范圍巨大，但是同時具有一定的風險，互聯網金融的高收益，成功的吸引大批投資者，擴大了金融市場的規模。

(三)互聯網金融主營業務競爭力

隨著信息化時代的到來，我國互聯網金融行業發展迅速，金融市場的規模不斷擴大，金融行業的主營業務不斷增加，同時市場競爭壓力也在不斷增強。互聯網金融產品包括第三方支付、金融、理財、P2P網貸等，其能夠通過網絡進行交易，具有高效性與時效性，彌補了傳統交易方式的不足。第三方支付業務，通過網絡進行交易，促進了商品的買賣，體高了交易的方便性，使得用戶不用出門便可進行購物，給用戶帶來極大方便。我國于2015年3月頒布第三方支付正是進入互聯網金融業，而在2015年雙十一，支付寶的營業額更是取得震驚的成績，成為不可超越的目標。而支付寶屬于第三方支付的代表，主要應用于網絡購物、金融活動交易等方面。P2P網貸發生于2007年，其是由國外引進，其能夠迅速發展，主要是由于我國的信貸服務缺乏，并且市場供給不足。P2P網貸主要包括信息中介模式、平臺服務模式、債券轉讓模式等。P2P網貸經過九年的發展，已經從最初簡單的模式，逐漸轉型為本土化發展模式，已經完全適應了我國市場，以及社會發展形式。P2P網貸屬于高收益的業務，截止到2014年，網絡用戶已經達到397.2萬人，從網民的總體數量分析，其具有較大的未來發展前景。我國的互聯網P2P網貸平臺越來越多，并且規模越來越大。例如，人人貸互聯網金融公司，旗下業務關系29個省，并且在省內開展下屬門店，促成的交易達到796萬次，成交的借貸金額超過100億，人人貸的注冊用戶超過200萬人。根據微信公眾號平臺顯示，我國的眾籌平臺已經超過250家，并且綜合類金融平臺的融資規模占全部融資規模的百分之八十五。網絡眾籌的項目規模占比較大，主要有智能科技、影視娛樂、音樂書籍等，都屬于網絡眾籌的項目。對于綜合類的眾籌平臺，其發展國模較大的平臺都具有強大的電商背景。例如，淘寶眾籌、京東眾籌等，其都擁有強大的電商背景，綜合實力較強，融資能力較高。

(四)互聯網金融企業戰略結構競爭力

社會的發展，網絡科技的進步，互聯網金融的規模越來越大，傳統的金融企業受到巨大的沖擊。互聯網金融打破了中國傳統的投資難、融資難的困境，人們可以通過網絡平臺，隨意的進行轉賬、繳費、借貸等，提高了資金的利用率，為互聯網用戶帶來極大方便［8］。信息化時代下，互聯網金融的發展，需要引進全能型的互聯網金融人才，運用高科技去促進企業發展，從而去提高企業的競爭力。互聯網金融企業需要提高風險防控能力，時刻觀察金融市場的動態，設置合理的產業結構，打造能夠長期發展的金融戰略，從而去促進企業的發展。我國的互聯網金融的戰略目標是，建立科學的企業產權結構、理性的進行市場競爭、高級管理人員的素質較高、傳統金融行業的競爭力在可控范圍之內，從而去保證企業穩定持續的發展。互聯網金融企業，在戰略結構設置上具有一定的競爭優勢，通過網絡平臺能夠解決諸多困難，從而去促進企業的發展。

(五)國內金融市場競爭力

互聯網金融在國內市場中的競爭力，具有一定的優勢，具體體現在以下幾方面:(1)互聯網金融的基礎設施與設備，相對于傳統金融較為完善。第三方支付的形式進入金融交易領域，并且取得了良好的成績。(2)互聯網金融可以通過互聯網微信、微博等平臺，引入大量客戶，從而去擴大市場份額。(3)互聯網金融依托互聯網進行線上線下交易，通過網絡平臺建立服務渠道，客戶可以通過網絡進行產品選擇，從而去實現金融交易的實效性。通過互聯網平臺，可以實現金融產品、銷售、服務、交易流程的相互連接，從而去促進互聯網金融的發展。(4)互聯網金融，可以利用網絡進行技術流程更新、創新服務產品、改善銷售模式，從而去促進金融交易。例如，各大銀行的網絡服務平臺建設，工行的電商平臺、交行的交博匯等。互聯網金融在國內的金融市場，具有較大的競爭力，主要是由于網絡平臺的無界性與快速性，快速的實現資源共享，通過網絡為客戶提供更多的服務，及時的幫助客戶解決問題，從而去滿足客戶的需求，拓寬銷售領域，促進互聯網金融的發展。互聯網金融的發展，需要不斷的完善科學技術水平，同時需要引進專業的互聯網金融人才，企業需要加強對人員的培訓，使其能夠通過網絡高效的進行操作，從而去提高工作效率，促進金融企業發展。

五、結論

互聯網金融，就是金融功能與互聯網技術的有機結合，而市場需求與市場競爭是互聯網金融發展的動力源，為了降低互聯網金融業的高風險性的同時，提升其互聯網金融的運營效率與市場占有率，本文針對基于經濟學視角的互聯網金融核心競爭力分析的研究，是從基于GEM模型構建的互聯網金融競爭力分析框架入手，結合了GEM模型各因素的數據收集與計算結論，對GEM模型下的互聯網金融競爭力展開了論述，分別包括互聯網金融資源競爭力、互聯網金融設施資源競爭力、互聯網金融主營業務競爭力、互聯網金融企業戰略結構競爭力、國內金融市場競爭力、互聯網金融國際市場競爭力等重要內容。希望本文的研究，能為提升我國的互聯網金融核心競爭力提供一份借鑒，進而促進互聯網金融與傳統金融業的協同發展。

參考文獻:

［1］董少廣.提升傳統零售金融產品核心競爭力的務實思考———基于對銀行傳統金融服務與互聯網金融的對比分析［J］.國際金融，2014，10:23－26.

［2］中國工商銀行江蘇省分行課題組，姜喬.互聯網金融背景下縣域支行客戶市場拓展研究———以中國工商銀行宜興支行為例［J］.金融縱橫，2015，11:25－33.

金融支付行業前景范文6

【關鍵詞】第三方支付 模式 發展

第三方支付行業在經歷了風馳電掣般的發展后，正在減速。第三方支付業內人士分析，歸根結底還是行業競爭太過于激烈，使得不少公司的盈利和生存空間被擠壓。據最新的調研數據顯示，2015年第一季度第三方互聯網支付市場規模約為2.4萬億元，同比增長29.8%，環比增長3.4%。第三方移動支付市場規模約為2萬億元，同比增長39.2%，環比增長11.7%。預計到2018年，我國第三方互聯網支付市場規模可達22萬億元。

一、互聯網金融與第三方支付簡介

互聯網金融存在廣義和狹義之分，廣義上來講，互聯網金融是互聯網“開放、平等、協作、共享”的精神，與傳統金融行業相互滲透形成的新領域，在廣義的互聯網金融里，包括傳統金融產品的線上營銷、金融中介、第三方支付平臺等，但并不僅限于此。從狹義的金融角度來看，互聯網金融應該界定在與貨幣的信息化流通相關的層面，即資金的融通無論是通過直接或是間接的方式，只要運用了互聯網的技術來實現，就是互聯網金融。

所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。第三方支付的支付方式包括線上支付方式和線下支付方式。

線上支付是指通過互聯網實現的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等過程。網上支付完成了使用者信息傳遞和資金轉移的過程。廣義的線上支付包括直接使用網上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的支付。狹義的線上支付僅指通過第三方支付平臺實現的互聯網在線支付，包括網上支付和移動支付中的遠程支付。本報告中所指的線上支付，除特殊的說明外，均使用狹義的定義。

2、線下支付方式

線下支付區別于網上銀行等線上支付，是指通過非互聯網線上的方式進行所購商品或服務所產生的費用的資金支付行為。其中，訂單的產生可能通過互聯網線上完成。新興線下支付的具體表現形式，包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機近端支付、電視支付等。但由于本報告聚焦第三方支付市場，因此線下支付特指除POS機刷卡支付以外的線下支付方式。

二、第三方支付發展環境分析

（一）互聯網金融監管模式

第三方支付是典型的互聯網金融運作模式，了解第三方支付的監管，了解對互聯網金融的監管模式即可。

1.審慎監管

審慎監管分為針對單個金融機構安全和文件的監管即微觀審慎監管、針對金融系統安全和穩健以及金融系統和實體經濟相互作用的監管即宏觀審慎監管。目前，審慎監管主要包括資本充足率監管、流動性監管、杠桿率監管、貸款集中度監管、交易對手信用風險監管、保險公司償付能力監管等。審慎監管的出發點是：金融機構破產或遭受流動性危機會產生負外部性，進而危及交易對手、存款人等利益相關者甚至實體經濟。

2.金融市場和行為監管

金融市場和行為監管包括金融產品、市場機制（比如支付清算系統和交易所等）和市場參與者行為的監管，盡管也能提高單個金融機構或金融系統的安全和穩健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危機之后，金融市場和行為監管方面的改造主要針對信用證券化、場外衍生品、信用評級機構和金融高管薪酬。

3.金融消費者保護

金融消費者保護主要是保障金融消費者在金融交易中的權益，主要背景是消費者理論以及信息不對稱下金融機構對消費者權益的侵害。

在互聯網金融模式下，因為金融市場運行完全互聯網化，金融機構的中介作用弱化，金融機構破產或遭受流動性危機而產生的負外部性自然也變小，針對現有金融機構（比如商業銀行、證券公司和保險公司）的審慎監管也將隨之淡化。互聯網金融模式下的監管形態將以行為監管、金融消費者保護為主。

（二）第三方支付相關法律法規

截至2015年5月30日，央行共發放了九批270家第三方支付牌照，但是，從2011年起，年度牌照發放數呈現下滑的趨勢，一方面重點地區的獲牌企業接近飽和，區域性的企業發展較慢，另一方面伴隨2014年來行業接連爆發POS刷卡套現、央行處罰8家支付機構、上海暢購資金鏈斷裂等事件，這種下滑的趨勢更加明顯，第三方支付牌照暫停發放等傳言四起，己獲牌照的公司，其牌照價值將愈發明顯。

（三）第三方支付的主流業務模式

第三方支付的主流業務模式是網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單等。網絡支付主要包括互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付。互聯網支付的主要平臺有支付寶、paypal、財付通、快錢等。移動電話支付包括移動互聯網支付、近端支付、短息支付等。支付寶、財付通等也屬于移動互聯網支付。固定電話支付包括環迅支付、網銀在線、匯付天下。銀行卡收單包括銀聯商務、通聯支付等。

（四）第三方支付產業鏈

第三方支付平臺主要辦理網上支付、預付卡以及銀行卡收單等業務。個人或公司等終端用戶向第三方支付平臺發起交易。線上和線下的商戶為第三方支付平臺提供商品。內容服務提供商負責第三方支付平臺的運營，銀聯、清算中心為第三方支付平臺提供支付清算服務。電信運營商為第三方支付平臺提供通信網絡、儲值服務商、銀行和網銀為第三方支付平臺提供銀行賬戶。

三、第三方支付問題分析

隨著我國第三方支付的發展，第三方支付在迅猛發展的同時也存在著一些問題，大約有以下幾個方面：

（1）第三方支付存在安全隱患

第三方支付的安全隱患是困擾第三方支付發展的難題。在在第三方支付那里保存著大量的用戶支付信息，如果第三方支付服務器數據庫被攻破，將導致用戶賬號信息泄露。2003年由于第三方處理器泄漏了數據，全美多達500萬Visa和萬事達（MasterCard）信用卡信息被盜。2014年6月份，由于一家第三方支付數據處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露，有人甚至在網上公開出售信用卡信息。這些案例提醒我們，第三方支付平臺的安全性是網上支付中首要的安全性問題，只有第三方支付平臺的安全性提高了，整個網上支付才有了真正意義上的安全可言。

（2）第三方支付不適宜在B2B中的進行

現今第三方支付在B2C、C2C中已經得到了成功的運用，這也是第三方支付得以快速發展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推廣遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供應商將會有大量的資金沉淀在第三方支付服務商處，等到采購商獲得商品并確認后，資金才可流入企業。一般企業在B2B中不會使用第三方支付方式，財務人員更重視資金占用的時間成本，調節資金的流動和資金的收益。而第三方支付的資金的時滯性將阻礙其在B2B中的發展。

（3）第三方支付平臺缺乏獨立性

我國的第三方支付平臺大多是與網絡經銷商或網絡商務平臺捆綁在一起，用戶在一個網絡商務平臺購物時，必須要使用該網絡商務平臺提供的第三方支付平臺，而在另一個網絡經銷商或網絡商務平臺處購買商品時又必須要使用指定的第三方支付平臺。這樣對于用戶來講，需要在眾多的第三方支付平臺上頻繁注冊，才可能順利的實現支付，這給用戶帶來了不必要的麻煩，用戶需要記住大量的第三方支付平臺注冊信息。解決這一問題的方法有兩種：一是統一標準，實現第三方支付平臺真正的互聯互通；二是建立一個獨立的第三方支付平臺。在這方面已經有第三方支付服務公司進行著嘗試。相信不久的將來，用戶不用再這么辛苦的在幾個賬戶間來回試了。