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金融科技在金融行業的應用范文1

金融科技強調的技術賦能金融其實只是開端，技術讓金融更好地服務和推動商業、生活才是真正發展的方向。未來，中國的金融體系會變得更加全面，市場上的金融服務、金融產品會更加豐富和細分。科技將成為金融業務、金融公司最基本的內核，金融科技的發展將更加成熟。

就目前來看，金融業正在進入以人工智能、區塊鏈和大數據分析等新技術驅動的新一輪發展期。在資本的逐步介入及推動下，金融科技技術升級的速度得到明顯提升，很多實踐應用均進入商業驗模階段。

雖然長遠來看，金融科技會對現有的金融市場格局形成沖擊，但行業與機構仍然積極擁抱新技術。比如，銀行業、支付與轉賬、權益交易等領域在區塊鏈應用方面已走在市場前沿；機器人顧問正在逐步取代基金經理和股票分析師；大數據技術被應用于互聯網金融產品設計、風險管理等過程中，幫助用戶便捷、安全地實現財富增值。

以九斗魚為例，作為一家互聯網金融平臺，利用大數據技術，通過用戶行為分析，我們可以得出不同年齡區間用戶的投資偏好，并基于此進行產品設計和用戶體驗上的優化。近期，九斗魚經過大量用戶調研發現，年輕人都很會使用APP。但是真正有較大額投資需求的中老年人，因為年齡問題，不太會使用APP，所以九斗魚開發出“家庭賬戶”新功能，一個界面操作家庭成員多個賬戶，讓年輕人幫助父母或家人實現便捷理財。可以說，“家庭賬戶”是九斗魚基于大數據分析等金融科技手段，實現產品與服務體驗優化的一項創新。

目前互聯網金融發展進入到一個新的階段，擁有核心技術的企業在未來才有競爭優勢。

金融科技在金融行業的應用范文2

中國銀行業金融信息化建設歷史發展及其演進

回首中國銀行業信息化建設的發展歷程，大致可分為以下三個階段，即金融電子化階段、金融數據集中化階段，以及金融信息系統業務綜合化階段。

金融電子化階段

中國金融電子化階段從上個世紀的70年代到80年代，標志是利用計算機將原來的手工工作電子化，實現柜臺服務自動化，進而升級為基于服務器的中型聯網，實現同城通存通兌。當時，國內銀行走出了一條具有中國特色的電子化之路。首先在各行網點安裝計算機設備，在網點實現柜員服務自動化為主的初步電子化。然后，在中心城市安置大型機，將市內各網點連接起來，實現同城通存通兌。經過第一次大聯機，中國金融信息化已經成為勢不可擋的大趨勢。但是，總體水平仍然非常有限。當時，銀行業務網絡局限在中心城市，雖然中心城市中各營業網點的信息孤島問題初步解決，但是對城市以外的廣大地區數以千計的銀行網點仍然停留在“躲進小樓成一統”的原始的柜臺電子化狀態，運作慢、數據散、可控度差的情況并沒有根本的改變。此外，城市與城市之間也無法進行業務整合。為了解決這些問題，中國金融信息化建設進入第二階段，即金融數據集中化階段。

金融數據集中化階段

金融數據集中化階段始于上世紀90年代初期，大約到2005年前后結束。主要特點就是以已經建立起來的省市級主機為中心，向省外擴張，實現省際互通互連。從上世紀90年代中到90年代末，中國金融改革全面深入推進，而金融信息化的建設繼續成為支持改革深入發展的動力。1991年中國人民銀行衛星通信系統的電子聯行正式運行，標志著中國金融科技信息化建設進入了全面網絡化階段。這一時期金融對于信息化的需求更高更迫切，原有的省級集中的IT體系已經不能滿足中國金融改革的需要，只有真正的全國性數據大集中體系才能支撐中國金融令人目眩的發展速度。數據大集中就是把省級數據中心的業務和數據最后集中到國家級的單一數據中心，所有業務在后臺都由這個數據中心統一支持和處理。也就是說，在中國無論用戶在哪里，以哪種方式在賬戶中發生交易行為，所有的計算和處理工作都通過網絡由全國性的數據中心來處理，從而實現了數據集中，應用集中和IT基礎架構集中，使得總行能夠完全真實、實時地掌握每一個賬戶的每一個交易行為。整個銀行業務支持、風險控制、基礎設施建設維護和業務創新的能力得到了重大提升，中國銀行業IT水平真正實現與國際水平的接軌。

金融信息系統業務綜合化階段

從2001～2005年，中國國內銀行業著手進行業務的集中處理，利用互聯網技術與環境，加快金融創新，逐步開拓包括網上銀行、電子商務、網上支付等網絡金融服務業務。目前，國際主要的金融機構都在通過積極的管理創新實現業務創新，走向混業經營，進而改變成本結構和收入結構，這離不開新一代金融信息系統的支持。當前，金融領域對于IT的需求已經發生了變化，大規模設備采購和基礎建設時期即將結束，如何結合IT技術來發揮企業的競爭優勢已經成為金融行業最關心的問題。為迎接日趨激烈的市場競爭和銀行業全面開放，國內銀行業在積極、穩步的推進數據大集中建設的同時，以適應市場需求層次多樣性、經營品種多樣化以及銀行業未來經營格局的要求，在綜合業務應用系統的建設上也正在加快速度。

中國工商銀行將各項業務應用系統統一到了新的綜合業務系統，并在此基礎上，推出了全功能銀行系統、信貸管理系統等。中國銀行不僅啟動了國際結算業務系統工程，同時還完成了缺口信息分析系統、資產質量監控系統、國內授信審批系統等項目的建設。另外，在原來各應用系統的基礎上進一步整合、規范，實現了統一的本外幣清算平臺。交通銀行國際結算處理系統已推廣應用，全行統一開發的以分行為中心的電話銀行系統也已在全行全面推廣，目前在分行層面上，基本完成了系統上線工作，實現了網上銀行、電話銀行、自助銀行（即ATM）的標準化改造工作，建成了隨業務需求變更的中間業務、業務標準化處理平臺。招商銀行新一代核心業務系統已完成基礎平臺主體、公共支持模塊、核心柜臺業務及新舊系統客戶信息對接。在繼續推出新產品和業務應用系統開發同時，也全面啟動和加快了管理信息系統建設。這個階段，IT技術已經與金融業務完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺和基本工具，而且已經深入業務本身，成為當代金融決策、管理和實施的基本手段。

中國銀行業金融信息化建設現狀及問題

中國銀行業金融信息化建設的現狀

隨著中國金融業的改革與發展，金融數據通信網絡框架基本形成，大大提高了金融業的整體競爭力和現代化水平。概括起來表現為以下四點：

一是金融信息化基礎設施已基本建成體系并不斷完善，基本實現了計算機機房達標改造、網絡資源優化整合、災備系統建設部署等“十一五”金融信息規劃確定的目標，全國范圍內的金融科技發展與業務創新信息化高速公路基本鋪設完成。

二是數據大集中工程穩步推進并初見成效，完成上下級數據（即總行與分支行之間數據關系）中心技術框架搭建和業務平臺整合階段性任務，積極開展“后集中時代”的科技管理探索與研究工作，以集約型信息化建設助推金融業升級轉型。

三是大批現代化業務信息系統上線應用并平穩運行，在持續提升金融業務工作數字化水平和網絡化水平同時，進一步加快了區域金融服務向更高層次科學決策和改革創新前進的步伐。

四是多層次科技人才隊伍培育成型并壯大發展，在金融業務運營與科技應用不斷加深融合的環境下，科技工作者加快速度實現由單一型IT執行者向復合型IT決策者的轉變，成為推動金融業務與信息業務有效融合的主要力量。

信息化已成為建設方便、高效、安全的金融服務體系，提高企業內部管理水平及資源配置效率重要手段。2010年9月，中國金融信息技術創新戰略聯盟（The Strategic Alliance of Financial Technology Innovation, 簡稱“SAFTI”) 在北京宣布成立，標志著中國金融信息技術創新步伐加快。SAFTI由北京宇信易誠科技有限公司、神州數碼融信軟件有限公司、中科軟科技股份有限公司、軟通動力信息技術(集團)有限公司、北京瑞友科技股份有限公司、浙大網新科技股份有限公司、北京炬新聯盟技術服務有限公司7家金融信息化知名企業發起，并匯集行業領軍企業日本NTTDATA中國有限公司、日立中國有限公司以及東南融通(中國)系統工程有限公司、通郵集團等企業組成，聯合清華大學金融研究院、啟明星、上海微創、成都中聯信通、VMWARE公司、重慶沙海信息等行業精英組成產學研核心團隊，旨在提高中國金融信息技術的創新水平，著力打造產業技術創新鏈，增強金融信息技術行業的國際競爭力。在可預見的將來，SAFTI將對行業形成四輪驅動的變革局面：

一是圍繞金融信息化技術創新鏈，運用市場機制集聚創新資源，實現產、學、研有效結合，積極開展技術合作，突破產業發展的核心技術，形成技術標準；

二是建立公共技術平臺，實現創新資源的有效分工與合理銜接，保證知識產權共享；

三是實施技術轉移，加速科技成果的商業化運用，提升產業整體競爭力；

四是聯合培養人才，加強人員的交流互動，為產業持續創新提供人才支撐。

SAFTI建立將打破過去金融信息技術領域各自為戰的局面，促進產、學、研不同角色各司其職，形成健康、良性的配合、協作和技術資源共享機制。SAFTI目標是以企業發展需求和各方的共同利益為基礎，提升產業技術創新能力。

雖然中國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于局部應用和內部集成兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，其運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距。

中國銀行業金融信息化建設面臨的問題

與國際同行比較，中國銀行業金融業的信息化基礎設施建設尚未完全到位，而應用的豐富性、完善度，管理的水平和創新能力，都還存在很大差距。其中，硬件和技術建設方面的問題主要體現在以下四個方面：

其一，信息化的技術標準與業務規范未能形成統一體系，不能滿足與國際接軌的要求。各金融機構自身的業務聯機處理系統也存在接口和數據標準不統一等問題。目前，各金融體系的建設標準很難統一，阻礙了金融信息化的進一步發展。

其二，金融信息化建設中，金融企業之間的互聯互通問題還有待進一步解決。同時，跨行業、跨部門的金融網絡和金融信息共享系統和平臺尚未有效形成。

其三，信息系統的安全可靠性亟待提高。目前，中國金融信息系統和網絡大量使用國外廠商生產的設備，這些設備使用的操作系統、數據庫、芯片也大多數是由國外廠商生產。因此，中國現有的金融信息系統存在著很多安全隱患。另外，由于國內金融企業在建設認證中心的意見上難以統一，使得網上金融的認證標準至今懸而未決。

其四，實現數據大集中與信息安全的矛盾。數據大集中意味著統一管理，減少重復建設。然而，數據大集中雖是金融信息化的趨勢，但集中從某種角度上也增加了系統的不安全性，這也是中國銀行業信息化建設中所必須直面的一個關鍵問題。

軟件服務建設和投資結構方面的主要問題包括：

第一，服務與產品的開發和管理信息應用滯后于信息基礎設施建設和業務發展速度。金融信息技術軟件投資相對于硬件建設方面存在明顯不足。目前，中國銀行信息化建設主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上。比較而言，軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效。這種投資結構錯位反映了中國銀行信息化建設戰略定位不準確，網絡建設過分注重基礎設施，忽視硬件設備價值潛能。

第二，金融信息化法律、政策環境有待完善。法律、政策環境是金融信息化建設健康發展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，需要國家立法界定。同時，金融信息化的發展還要依賴于國家信用體系的建立和完善。

第三，金融信息化建設中不僅核心技術和設備過度依賴國外技術，同時，金融信息服務系統的開發和規劃也主要采用國外技術方案，既有可能在技術層面上危害國家金融安全，也不利于國內金融信息領域的創新和發展。進入21世紀后，中國金融科技信息化建設在完成數據大集中的基礎上，正在進行以業務整合與流程再造為目標的新一代核心系統（即集信貸業務，風險管理，管理會計和產品研發為一體的綜合業務增值系統）的開發和建設，這也標志著中國金融信息化建設在硬件方面已經達到了與國際同步水平。但是，在這些新一代核心業務系統的建設和升級中，用于數據交換、存貯硬件系統基本上都是采用IBM系列設備，核心和骨干路由器基本上是思科（CISCO）和IBM對分，而數據庫系統主要采用的是IBM、甲骨文（Oracle）等大型數據庫系統系列。金融信息服務系統的開發和規劃主要廠商包普華永道（PWC）、畢馬威（KPMG）、安永（Ernst&Young）以及德勤（Deloitte Touche Tohmatsu）等機構。

第四，金融信息化建設投入在投資結構上還不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務上的投入只有17.9%。而發達國家銀行業的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別為30%、30%和40%。這種明顯的對比差異說明中國金融業對信息化建設的認識還不夠準確。伴隨數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。

完善中國銀行業金融信息化建設發展的對策建議

2010年中國金融行業信息化建設投入為465.3億元，2011年預計為480億元。在經歷了2009年的適度緊縮后，增長率由2009年的－0.4%上升到2010年的3.3%。金融行業IT投入恢復增長，銀行仍是金融業IT投入的主體，占到總體投資規模的70.4%，成為金融信息化投入增長的主要原因。此外，證券、保險機構由于擴容、業務創新的需要，也對行業整體恢復IT增長起到了推動作用。

目前，金融信息化建設的國際發展趨勢是跨國經營和混業經營成為金融業的主流模式，而信息技術成為影響現代金融發展的關鍵要素。具體說，表現在以下幾個方面：一是從運用IT技術來單純地保存和處理數據轉向直接面對顧客提供多方面服務；二是信息技術采用托管，軟件開發采用外包；三是銀行數據中心分布正發生重要變化，按照就近原則，這些數據中心互為備份中心，即在平時業務運行中各中心的信息完全共享，一個中心發生業務，其它各中心都同時進行了備份；四是信息中心建設越來越強化，金融機構諸如生產運營中心、開發中心、災難備份中心等各種類型的信息中心建設和管理都得到高度重視。

針對中國金融信息化建設目前現狀和仍然存在的問題，結合金融信息化建設國際發展趨勢，在可預見未來，中國金融信息化體系建設，仍然必須以數據大集中為前提，以綜合業務系統為基礎平臺，以數據倉庫為工具，以信息安全為技術保障，進一步完善和提高自身的發展水平：

第一，制定和完善發展戰略規劃，重組管理架構和流程。從中國金融系統未來發展戰略需要出發，對整體的IT策略、總體架構、技術標準、協同關系、建設步驟、實施方法、人員配置等予以規劃和部署。同時，對現行金融電子化系統進行更新和改造，重新設計金融機構的管理架構與流程。

第二，積極推進金融信息技術標準體系和應用。標準化不僅能滿足不同時點的應用需求，減少系統冗余，節省資源，還可以降低系統的復雜性和管理難度，簡化操作。硬件、網絡、基礎軟件等的標準化相對容易，我們可以先期推進。而技術平臺、開發方法等應用系統的標準化工作則需要依據不同發展時期，分階段實施。

第三，注重信息化管理和信息化應用建設。隨著數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。國內銀行信息化建設推進很快，但是，在注重新項目建設的同時，應高度重視對現在信息系統的充分利用，深度挖掘和發揮現有系統價值。

第四，充分引入競爭機制，注重社會的合理分工和協作。在發達國家，IT行業和金融服務提供商行業都高度發達。這為它們之間合作提供了技術和物資基礎。這種借力、借腦的方式正是符合社會化分工和協作的趨勢，不僅提高了工作效率，節約了成本，減少了風險，而且使得銀行能夠專注于自己的核心業務。

第五，注重客戶及業務需求分析，加強客戶關系管理。中國正在經歷信息系統的大量應用和開發階段，隨著時間的推移，中國金融業在開發層面和設備技術投入方面的差距將逐漸縮小，而客戶關系的管理和業務需求的提煉將成為金融信息化建設重點，并進而成為其核心競爭力重要因素。

第六，注重既懂金融業務又有IT專業知識的復合型人才的培養。目前，國內銀行業通常模式是業務部門提出業務目標和業務流程，再和IT人員進行溝通，但這不符合金融信息化的時代特征。信息技術已經滲透到從業務、管理到決策的所有環節，從渠道、核算到設計所有領域，無論是設計業務產品、客戶系統需求分析、業務流程優化，還是現有信息數據的深度挖掘和運用，都需要一批既懂銀行業務又有IT專業知識的復合型人才來高效完成。

金融科技在金融行業的應用范文3

而自十八屆三中全會以來，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，農信系統的金融創新開始格外引人注意。

農商行作為長期根植于“三農”的金融機構，業務結構單一、過度依賴存貸款利差收入、創新水平低是業界對于農商行的印象。農商行的科技創新并不被行業所看好。然而，近期青島農商銀行的“互聯網小微云支付”產品在如火如荼的互聯網金融創新中成為一道亮麗的風景線，其創建的新型金融生態模式，真正實現了接地氣，解決了線上金融的現金、成本、媒介、老百姓的觀念問題，破解了監管部門和商業銀行多年來致力解決的難題，讓人眼前一亮。

基于此，值此青島農商銀行改制三周年之際，本刊特走訪了青島農商銀行，并與該行董事長劉仲生進行了一次深度的交流。

青島農商銀行是經國務院同意、中國銀監會批準，由原青島市聯社以及青島轄內八家縣級聯社（農村合作銀行）以新設合并方式改制成立的商業銀行，其前身是有著60余年發展歷史的青島市農村信用社。2012年6月28日，原華豐、城陽、黃島、即墨四家農村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西四家農村信用聯社及青島市聯社共9家單位組建成立青島農商銀行，整合優勢迅速聚生巨大能量，青島農商銀行一躍成為青島當地資產規模最大、服務范圍最廣、網點數量和從業人員最多的金融機構（現有網點數量340余個，從業人員5000余名）。然而，青島農商銀行堅持不斷夯實農村市場，傾力支持實體經濟，努力踐行社會責任，不斷創新和豐富金融產品、服務模式、服務渠道，先后推出社區銀行、電商平臺、微貸中心、財富管理、三大集中、FTP等十大創新項目，走出了一條深耕市場、創新發展的新路子。

成立至今只有三年的青島農商銀行經歷了翻天覆地的變化。至2015年6月末，資產總額、存款總額、貸款總額分別達到1544億元、1295億元和934億元，分別較改制之初增長2.03倍、2.16倍和2.25倍；連續三年上榜“世界銀行1000強”和“中國服務業500強”榜單，均居山東省上榜法人銀行第1位。

這些業績在業內是有目共睹的，本刊此次專訪就是為了探究青島農商銀行快速發展的其中奧妙。經過幾天的調研、學習，除了員工的朝氣蓬勃、創新氛圍濃厚以外，本刊發現其中最重要的一點便是劉仲生董事長對于行業把握的精準與青島農商銀行自身定位的準確，為青島農商銀行制定了一條科學、有競爭力的發展道路。

劉仲生自1985年參加工作以來，一直在人民銀行、銀監局及山東農信等金融系統工作，具有豐富的金融理論政策知識及金融管理創新實踐經驗。2011年1月來到青島農聯社（青島農商銀行前身）工作，僅僅用了一年半的時間，就帶頭完成青島農商銀行的改制，于2012年6月掛牌成立。

在監管機構多年的從業經驗使其看問題眼光長遠、對于形勢判斷準確、制定戰略有高度。青島農商銀行改制之初，青島農商銀行就嚴格按照上市銀行的標準規范整個改制過程，青島農商銀行的法人治理結構、股權結構是最接近上市銀行的（改制前，青島農商銀行的股東數量多達3萬多戶，經過艱苦的協調，最終降到只有1000多戶。股東結構上，企業股占到80%以上，個人股在20%以下，而且個人股中員工持股在5%以下）。

相比于其他農商行，青島農商銀行改制時間最短（大連農商行改制用了整整三年時間）、效果最好。原因在于青島農商銀行的戰略方針――科技引領實現轉型，通過“一體兩翼”的戰略來達到規范、高效、穩健的現代地方法人銀行。“一體”是指以大零售為主體（占到青島農商銀行業務總量的60%以上），大零售戰略體現了青島農商銀行的市場定位、發展戰略、經營方向，重點打造市民銀行，以財富管理為核心，為老百姓服務。“兩翼”則是指公司業務、國際業務為一翼，金融市場業務為一翼，積極適應金融轉型變革的方向。青島農商銀行的公司業務在青島地區非常有特色；而其國際業務結算量居長江以北中小銀行第一位。

最能體現劉仲生董事長戰略高度的地方還是在于其對于科技的高度重視。“青島農商銀行成立三年以來最值得回憶、最精彩的部分，就是在科技與金融的融合上找到了一條推動金融業務發展和提升銀行核心競爭力的道路。對科技高度重視，對于一個銀行來說，特別是目前的市場經濟階段，科技是生產力之上的生產力，是推動業務發展的新引擎，這個引擎對于銀行是至關重要的。領導層給予科技團隊非常高的政策支持和自由發展空間。盡管是‘農’字頭的銀行，但是青島農商銀行關于科技的思想、觀念、產品以及實踐不亞于大型股份制銀行。‘小微云支付’只是青島農商銀行科技領先戰略的一個主打產品，產品背后凝結著青島農商銀行對于科技的重視、投入，科技團隊起到了排頭兵的作用，在實踐過程中，當領導層對金融環境有新認識、新想法時，都會想方設法通過科技手段來轉換為現實的產品。目前青島農商銀行仍有很多新的產品正在研發過程中。”

近年來，青島農商銀行以前瞻、科學的眼光加大互聯網、移動金融等新興渠道的建設和市場的拓展，不斷將銀行傳統業務與業界先進技術應用融合，科技創新成果頗豐：初步建立了涵蓋電話銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行等全方位、多渠道、多類型的電子銀行服務體系，并基于此建設了網上商城、手機商城、ATM云購物平臺等一系列的電子商務平臺，實現了與人民銀行、銀聯等跨行清算機構的線上交互。

青島農商銀行科技創新的明星產品大致包括以下三種：

互聯網小微云支付

互聯網小微云支付服務充分利用互聯網成本低、覆蓋廣的特點，通過智能終端全面整合互聯網安全、移動終端應用、互聯網企業應用、大數據運營分析等功能，以銀行支付結算為核心，簡便易用，為客戶提供7×24小時全天候服務；通過移動終端成功地融合金融服務與小微企業運營管理，在提供存取款、轉賬、投資理財等基礎金融服務外，更為小微企業和個人客戶定制個性化、模塊化的專項服務；整合農產品產業鏈及金融生態圈，建立了以銀行支付結算為核心，銀行、小微和“三農”產業及廣大農戶“多位一體”的新型綜合金融服務模式；綜合運用云計算及大數據技術，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業決策分析提供重要依據；此外，該產品在安全設計上采用基于國密算法，自主創新、安全可靠的交易認證和安全保障機制。

ATM云購物

ATM云商平臺是運用先進的計算機云技術，通過廣泛聚合各類互聯網的服務資源、商品資源和資訊資源，借助青島農商銀行廣泛布設的ATM渠道為廣大客戶提供覆蓋生活圈的全方位“云購物”享受。ATM云商平臺這種全新的電子商務模式，將ATM電子商務體驗從理念推向現實，不僅在山東省銀行業屬于首創，在全國也居于領先地位。

網上商城和手機商城

青島農商銀行推出了“鑫動青島”電商平臺，實現了包括網上商城、手機商城等多渠道服務，是面向青島市民和青島本地特色商戶推出的“一體化金融電子商務綜合平臺”。該電商平臺立足于青島市，整合金融產品和金融服務，充分利用互聯網、移動互聯網電子商務的優勢，為客戶提供一站式在線服務。

這些產品不僅代表了青島農商銀行的科技創新成果，體現了青島農商銀行對于科技創新的重視，更是作為一個“農”字頭銀行業機構對于“普惠金融”的重視，是從“三農”實際業務需求出發，結合科技手段，設身處地地為農民著想而創造出來的金融服務。“十八屆三中全會以來，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，贏得普惠金融必將在金融競爭格局中搶占制高點。金融機構紛紛加大創新力度，搶占先機。移動金融憑借成本低、覆蓋廣、發展快的特點，成為普惠金融發展的最佳載體。中國人民銀行在《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》中指出，移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法，推動移動金融在各領域的廣泛應用，有利于拓展金融業服務實體經濟的深度和廣度。青島農商銀行作為地方法人的農村金融機構，始終堅持面向‘三農’、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟的戰略定位，通過將互聯網金融的思維方式與普惠金融的服務理念相結合，打造方便快捷的移動金融服務平臺，讓小微企業、廣大鄉鎮、農村甚至是偏遠地區可以享受到安全便捷的金融服務，借助互聯網金融的優勢擴大金融服務的普惠性和易得性，降低獲取金融服務的成本，致力于打造小微企業和‘三農’客戶的良好合作伙伴。”

目前，青島農商銀行的科技創新產品已經逐步滲透到青島市城鄉各個地區，智能終端在全市農村社區、超市、品牌店、專業市場、小微企業等場所布設1800多臺。2014年全年，實現賬戶類交易筆數458萬余筆，涉及金額29.7億元，查詢類交易300余萬筆。

當前中國銀行業最重要的創新，應該是建立在有效整合資源基礎上的創新，在“互聯網+”的時代下，科技引領是銀行創新的重中之重，是創新求變、實現差異化競爭的突破手段。對于農商行來說，基于行為主體和參與形式層面，以普惠金融和民生金融為出發點的科技創新更具有積極而重要的意義。

金融科技在金融行業的應用范文4

8年間，這支銀行團隊成功地完成了包括中國銀行，中國建設銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、交通銀行、深圳發展銀行等大型銀行項目。憑借雄厚的技術實力、豐富的項目實施經驗、優質的服務和良好的信譽，柯萊特的金融團隊贏得了客戶的高度肯定。

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柯萊特公司在軟件外包和應用服務方面也處于國內領先地位。公司在2000年的時候就在大連設立軟件開發中心，專注子對曰的外包服務。隨后公司在上海和北京也分別建立開發中心為歐美和本地客戶提供軟件開發服務。除此之外，基于公司強大的開發和企業應用軟件(ERP)實施能力之上，柯萊特在上海建立了應用服務支持中心向客戶提供應用管理服務(AMS)。整個服務體系是建立在國際標準ISO20000之上，確保客戶的服務得到及時響應和確保服務質量。目前支持中心服務的SAP客戶達到2。多家，客戶的續簽率非常高。

柯萊特公司擁有行業知名的核心技術和產品，擁有一支專業化的IT顧問團隊，始終將客戶最滿意作為自己的經營理念，這一切造就了柯萊特公司眾多的成功案例，從而積極地推動了中國信息事業的發展，而這正是柯萊特公司的目標和責任。柯萊特提供的主要專業服務有ERP咨詢外包、銀行業務外包、軟件開發外包、CRM咨詢外包、企業IT技術支持與服務、企業業務流程外包等。

提供的咨詢服務內容包括協助金融客戶引進世界先進的金融數據模型；指導并配合金融客戶在金融數據模型下載發新的應用系統；改善既有金融客戶的數據模型，并將差異分析與修改工作具體量化，按步實施由舊換新的數據結構；利用各家金融機構實施的結果給客戶最佳的成功經驗；對金融業務與IT人員培訓如何利用金融數據模型。

金融科技在金融行業的應用范文5

Abstract: With the continuous development of science and technology,electronic information technology has fundamentally broken the traditional paper-based carrier storage and transmission mode in the filed of information storage,dissemination and application. Electronic and information technology are applied in the financial sector,which brings about great changes to the banking industry development,but also it appeares a number of new problems.This article analyzes China banking electronic information platform.

關鍵詞:銀行業;電子信息平臺;電子銀行

Key words: banking industry;electronic information platform;e-banking

中圖分類號:F83 文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)24-0250-01

1我國銀行業電子信息平臺現狀

1994年是為我國金融電子化的元年,當年在全國多個城市實現了異地跨系統資金匯劃和資金清算同步進行。各專業銀行也采用專線或公用電話網為傳輸介質,建立了計算機通信網絡,實現了系統內聯行對帳、信用卡授權及各種報表信息的傳輸。經濟相對發達的城市還實現了系統內儲蓄營業網點的通存通兌。到1995年末,我國金融系統已安裝大中型計算機近300臺套,小型機和超級微機五千余萬臺套,多用戶和單用戶微機應用正逐步擴大,隨著全國電子聯行系統、同城票據交換和資金清算系統、會計業務處理系統、儲蓄業務處理系統、同城行內對公系統、同城儲蓄通存通兌系統、全國聯行對帳系統、報表處理系統、ATM聯機處理系統等應用,使我國傳統的金融業務處理方式發生了根本性的變化,取得了非常顯著的經濟效益和社會效益。

在科技發展的進程當中,電子信息技術的應用無處不在,在金融領域為加強金融監管,防范和化解金融風險提供了新的技術手段,為金融行業的創新提供了強有力的技術支持。目前國內的銀行業面臨著新的機遇和挑戰,效率已經成為核心競爭內容,而電子信息技術的發展則為提高效率提供了便利,使人們的個人理財、消費觀念和生活質量都發生了質的變化。為“三防一保”提供了技術保障,利用電子計算機、攝像機、監視器、報警探測器以及衛星定位系統等先進的電子信息技術而組成的銀行保安電視監控報警系統,受到了金融部門的高度重視和普遍歡迎,為強化內部管理,加強安全保衛,預防和打擊犯罪提供了新的技術保障。

電子信息技術的應用還有利于降低營運成本,擴大收益來源,增強銀行的總體實力,也有利于提供全面優質的金融服務,樹立良好的金融形象,得到更多客戶的支持,為銀行業的發展帶來了新的機遇。

2電子信息技術在銀行業的應用

電子銀行是指用電子的手段來進行銀行業務,即銀行的交易記錄、信息及資金的轉移、存款的吸收、貸款的發放及各種銀行業務的進行采用電子手段而非人工手段的方式,一般都是通過互聯網以及手機來實現的。

電子銀行是為了適應客戶逐漸提高的要求而出現的高科技產物,是電子信息應用于銀行業的最重要的產物之一。電子銀行的產生,標志著銀行交易方式的全面創新。

2.1 手機銀行手機銀行是指銀行通過移動電話,利用中國移動通信網絡的中文短信息方式為客戶提供賬戶查詢、賬戶轉賬等銀行產品的一種業務。手機銀行采用加密傳輸,從技術上保證了安全性,而且操作簡便,方便靈活,可以為客戶提供不間斷服務,業務提示均通過移動電話網絡的中文短消息系統,客戶可以直觀地看到自己在業務處理中的各項文字提示,比普通電話銀行業務的語音提示更直觀、方便,成本也更低廉。

2.2 網上銀行網上銀行有兩層含義,一種是機構概念,一種是業務概念,做業務概念時俗稱網銀,,指銀行通過信息網絡提供的金融服務,包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。在日常生活和工作中,網上銀行更多指的是業務概念。目前,我國的網上銀行功能已經相當強大,可以實現通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等,還可以實現購物、訂票、證券買賣等零售業務,也包括商戶對商戶模式下的網上采購等批發業務的網上結算。隨著互聯網技術的不斷創新,網上銀行的業務也在逐步完善和拓展之中。

如今電子銀行正逐步向縱深化、智能化方向發展,在辦公自動化、銀行間的信息交流與結算上已趨成熟,網絡銀行將成為未來發展的主流。而且電子銀行已經從多渠道、多平臺,向多渠道、單一平臺方向發展,將所有渠道的信息都綜合到一個信息平臺上,通過這些網絡的連接,銀行才能為客戶提供全方位、即時的銀行服務。

3我國銀行業在電子化進程中遇到的問題

電子信息技術為銀行業帶來了天翻地覆的變化,大大提高了銀行業的服務效率,但是在銀行業的電子化進程中也出現了一些新的問題。

3.1 銀行工作人員素質有待提高人力資本水平是企業經營發展的關鍵要素之一,而現如今電子銀行業缺乏一定數量的高素質的金融科技人才,難以擔負起全部計算機業務的管理與維護,也難以把最新的電子信息技術應用于銀行業務處理之中。保障銀行網站建設的質量及水平,良好的人力資源儲備至關重要。

3.2 金融監管的力度急需加強目前,電子信息技術已普遍應用于各項金融業務,這給金融監管工作提出了新的課題:怎樣實現對金融電子化的有效監管,以保證中央銀行貨幣政策的順利實施和各項金融資產的安全性,有效防止通過計算機處理而造成的各種違規、違紀和違法行為,維持正常金融秩序,保證金融業穩健運行。落后的手段不能去監管先進的業務,不能靠手工方式去監管金融機構的電子信息系統,而必須建立現代化的電子計算機監管體系。

金融科技在金融行業的應用范文6

科技型中小企業是指從事高新技術產品研發、生產和服務的中小企業群體。由于科技型中小企業技術含量高、創新性強、需要有大量的研發投入，且運行風險較大，融資難一直是困擾科技型中小型企業發展的一個重大問題。黨的十八屆三中全會明確提出改革的一個重要內容就是要“改變科技型中小企業融資條件，完善風險投資機制，創新商業模式，促進科技成果資本化、產業化”。科技部《關于進一步推動科技型中小企業創新發展的若干意見》（國科發高[2015]3號）明確了要鼓勵互聯網金融發展和模式創新，支持網絡小額貸款、第三方支付、網絡金融超市、大數據金融等新興業態發展。

互聯網金融是近年來發展起來的互聯網與金融融合的新生業態和金融新模式，是運用市場機制實現創新要素合理配置的有效途徑和方式之一，有力地促進了現代金融產業結構的優化和提升，帶來了金融交易方式和商業模式的變革，讓融資變得更加高效、便捷，實現了融資多元化、支付電子化、需求多元化，對緩減科技型中小企業融資難環境有重要的現實意義。

1 互聯網金融的發展現狀及態勢

互聯網金融是利用互聯網技術、移動通信技術等一系列現代信息技術實現資金融通的一種新興金融服務模式。可以說，互聯網金融的本質依然是金融，應用工具是互聯網，核心是強調大數據征信和用戶體驗。按照互聯網金融的業態形式，一般可將其分為四種類型。

1.1 以阿里小貸和京東商城供應鏈為代表的網絡貸款

主要是指互聯網企業將電商平臺上積累的客戶信用數據和行為數據作為企業和個人的信用評價，批量發放小額貸款。從阿里小貸既往數據來看，科技型中小企業平均一年借款4.7次，平均每次借貸一個月，碎片化的借貸方式降低了科技型中小企業的融資成本，提高了資金效率。從2010年成立至2014年上半年，累計發放貸款突破2 000億，服務的中小企業達80萬家，不良率不到1%。貸款額最低僅為3 000元，最高也只有100萬元，這是傳統金融機構無法做到的。

1.2 以“人人貸”和“拍拍貸”等為代表的P2P網貸平臺

將資金的需求方信息和資金供給方信息直接在互聯網上，資金供需雙方直接聯系，為用戶提供直接投、融資服務，其本質可以說是線上的民間借貸。據統計，2010年我國P2P平臺僅有20家機構，2012年P2P平臺在全國迅速擴張，進入2013年更以每天3～4家的速度增長，至2014年底，P2P網貸平臺的數量突破了1 400家，全年總成交量達到2 400億元。目前國內活躍的P2P平臺已超過300家，如宜信公司成立8年來先后為50多萬個客戶提供信用金融服務，目前已經在全國100多個城市建立了實體的信用服務網絡。

1.3 以“點名時間”、“淘夢網”為代表的“眾籌模式”

利用社會網絡服務，讓科技型中小企業創業者向公眾展示創意，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。與傳統的融資方式相比，眾籌模式具有低門檻、多樣化等特點。

1.4 互聯網金融服務

包括第三方支付和互聯網金融門戶，第三方支付主要有支付寶、財付通、快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等。互聯網金融門戶的代表有融360、格上理財、平安陸金所等。第三方支付行業實現從量變到質變的突破，日漸成為互聯網金融行業發展的一種重要形態。截至2014年7月，央行已發放269張第三方支付牌照。據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2014年中國第三方支付市場交易規模達23.3萬億元。

互聯網金融不是顛覆傳統金融，而是金融與信息的融合，是為金融業的整體發展探索新的思路。業內人士認為，如果金融業與信息業充分融合，金融業的利潤最多能達到現在的9倍。

2 互聯網金融推動科技型中小企業融資中亟需破解

的問題

互聯網金融具備互聯網和金融雙重屬性，互聯網金融不僅會面臨傳統金融所面臨的風險，還會因為互聯網技術的應用而暴露出超越傳統金融的新問題。

2.1 互聯網金融面臨著法律監管與保障缺乏的困境

2.1.1 缺乏相應的法規規范，容易出現法律糾紛

如在互聯網金融市場準入、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面尚無明確而完備的法律規范。

2.1.2 未納入風控機制，存在監管真空

目前我國絕大多數網貸平臺沒有銀行牌照，都是通過擔保途徑放貸，未納入風控機制，導致監管難度加大。

2.2 互聯網金融使安全風險、信用風險變得更加復雜

互聯網金融存在著信息技術安全風險，如計算機系統、認證系統或者互聯網金融軟件存在的漏洞，會讓互聯網金融潛在的安全風險顯現。金融具有的信息不對稱、交易成本、監管等風險因素并不會因為互聯網金融的出現而消失，反而會更復雜。主要表現在：

①隨著數據呈現幾何級的增長，由于技術的缺陷或者操作的不當，都容易造成信息的泄露、丟失和損壞，甚至導致不可預期的損失。

②目前互聯網金融缺乏信用評估，違約成本較低而且較隱蔽，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等問題。一些互聯網金融平臺正利用監管灰色地帶“打擦邊球”，甚至打著互聯網金融的旗號進行詐騙。也有一些企業還沒有建立起完備的客戶身份識別、交易記錄保存等機制，容易為不法分子利用平臺進行洗錢等違法活動創造條件。

2.3 互聯網金融針對科技型中小企業亟待模式創新

①互聯網金融發展到目前很少有專門針對科技型中小企業而提供的服務，如網絡小貸是以電商交易為基礎的模式下運行的，互聯網金融企業機構主要依靠網上交易數據以及評價模型來進行流水線式的審批，中小企業是否能夠獲得貸款是基于定量化的數字模型進行判斷的，很少對科技型中小企業進行差異化對待，實行信貸配給。

②科技型中小企業區別于一般的企業的典型特征是存在知識產權層面的內容，如采取股權質押、技術入股等，互聯網金融機構有待于探索股權質押貸款及其他的風險分層技術等一系列金融創新。

3 推進互聯網金融對科技型中小企業融資的對策建議

互聯網金融是一個新事物，要寬容鼓勵其發展，也要加強監督規范、興利除弊。從互聯網金融企業、中小型科技企業、政府三個方面來推動互聯網金融對科技型中小企業融資創新發展。

3.1 互聯網企業不斷創新服務模式

3.1.1 互聯網金融企業為科技型中小企業融資量身構建新的

融資平臺

互聯網金融的核心是繞過商業銀行等傳統中介，建立起投資者與中小企業直接對接的融資制度。隨著互聯網金融的進一步發展，要求網絡小貸、P2P、眾籌模式有效結合，發揮網絡小貸的數據優勢、P2P與眾籌等三方機構的平臺優勢，形成一個大平臺。要為科技型中小企業融資量身構建新的融資平臺，各自發揮比較優勢，如阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等利用網絡積累的中小企業信譽數據庫資源，并進行相應的授信、信貸可行性分析；P2P、眾籌等第三方平臺借助網絡支付工具實現貸款收回，并進一步完善科技型中小企業信息平臺。最后建立起科技型中小企業信息庫，實現資金供給與需求的快速匹配，也建立風險防范體系，最終創建一個針對科技型中小企業融資的組織體系。

3.1.2 互聯網金融企業要不斷推出符合科技型中小企業的新

的金融產品

為科技型中小企業融資構建一個綜合的服務體系，要求互聯網金融機構不斷推出新產品，這種新產品的最終目標是降低科技型中小企業融資成本、滿足科技型中小企業個性化融資要求、不斷提高企業的融資能力。這就需要對科技型中小企業要認真研究，探索進行知識產權、股權質押貸款及其他的風險分層技術等一系列金融創新，為科技型中小企業融資提供可選擇的貸款模式，不斷為科技型中小企業獲得資金提供全方位服務。

3.2 科技型中小企業要積極利用互聯網金融所帶來的便捷

科技型中小企業應具有超前的視野和敏銳的市場捕捉能力，要積極利用互聯網機構所提供的融資平臺，獲取企業所需的資金。敢于去嘗試一些新事物，去逐步積累自身的企業信譽，不斷挖掘潛在的融資途徑。換句話說，探索建設互聯網金融服務科技型中小企業融資的路徑，首先應從科技型中小企業自身入手，讓其充分意識到互聯網金融帶來的機遇，不斷提升自身信用水平和主動融資能力。

3.3 政府不斷推進管理與服務機制創新

明確政府、市場和社會各自在互聯網金融產業發展中的角色，推進政府職能的轉變，強化政府在宏觀指導、市場監督和公共服務的功能，充分保證市場機制在互聯網金融產業的資源配置中的決定作用，發揮行業協會等各類科技服務組織的作用，營造良好發展環境，促進要素資源的高效配置。

①完善市場準入制度，為企業提供高效便捷服務。支持符合條件的互聯網金融企業獲得各類行業準入許可。支持企業在名稱中使用“互聯網金融信息服務”字樣，解決企業實際運營中的工商登記問題。根據行業主管部門的審批結果核準經營范圍，相關部門為企業提供高效便捷的準入服務。

②推行互聯網金融企業牌照及資質認定，建立分層監管機制。包括技術監控、風險監測和預警機制，推行互聯網金融企業牌照制度，對于“無資質、無牌照”的違規經營機構進行依法取締。

③盡快制定互聯網金融法律，規范互聯網金融機構的從業資格、業務范圍、義務和責任，明確企業及個人的權益保障、信息安全、資金安全等。