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時尚發(fā)型范文1

老板：BoBo(30歲)

店址：上海西江灣路388號凱德龍之夢4樓038

營業(yè)時間：10：00~22：00

老板介紹：老板是個笑容可愛的大男孩，說起關(guān)于“美發(fā)”的話題就滔滔不絕。雖然進入美發(fā)行業(yè)10年有余，從時間上看不能算特別資深，但老板會略帶驕傲地說：“工作時間能說明問題，也不完全能說明問題。”的確，有些人從學(xué)員開始做起，三五年后也未必能拿起剪刀為人理發(fā)，而有些人學(xué)半年就能有模有樣剪出不錯的發(fā)型，這其中關(guān)系到一個人天生的悟性以及后天的努力。老板就是這樣一個對美發(fā)有悟性又特別努力的人。從入行至今，他一直在不斷學(xué)習(xí)，參加各種國內(nèi)外的培訓(xùn)，花的學(xué)費高達6位數(shù)。他說，美發(fā)是個不進則退的行業(yè)，不斷地要學(xué)習(xí)新的技術(shù)、掌握最新的時尚潮流，才不會被淘汰。

原因：當(dāng)發(fā)型師多年之后，老板有了自己一批固定的粉絲，這些老顧客指定要他為自己打理發(fā)型。這讓他有了自己當(dāng)老板的念頭，至少客源不愁了。但是開發(fā)型屋并不是簡單的事情，因為他夢想中要開的不是居民區(qū)里那種小小的理發(fā)店，他所學(xué)的是都是日式的時尚發(fā)型，他想打造一個品牌發(fā)型屋，讓人一聽到店名就能聯(lián)想到時尚的發(fā)型，會放心把自己的發(fā)型交給這家店來打理。要打造夢想中這樣的一家發(fā)型屋，投資不會小，需要兼顧的事情也會很多。老板一直在心里躊躇、醞釀著，并一直在朝這個目標做著準備。

幸運的是，老板遇到了3個跟他志同道合的同行，他們跟他一樣年輕、擅長打造日式時尚發(fā)型，有良好的口碑，有一批固定的顧客，最重要的是他們也都有相同的夢想，打造一間能長久發(fā)展下去的發(fā)型屋，打造一個讓人放心的品牌。這個目標似乎很遠大，但他們希望能一步步朝這個目標努力跨近。

2007年年底，他們的第一家店在靜安寺開張了，老板是4個合伙人之一。4個年輕人一起打造著他們夢想中的發(fā)型屋。因為各自有固定的老顧客，所以第一家店開張之后，生意非常好。2010年年中他們又在我格廣場開了第二家分店。每家新店都會有4個老板中的一人坐鎮(zhèn)主持大局。

開店：位于上海虹口區(qū)的凱德龍之夢是新開張的商場，4個合伙人看中了這里的人氣和便利的交通，所以把新店地址選在了這里。

新店開張，老板這次要真正獨擋一面了，他的身份不再僅僅是發(fā)型師，還是一個管理者。從新店的裝修、人員的培訓(xùn)、店里所有用品的進貨，他把自己的夢想具體到了每個細節(jié)上。

126平方米的店面積不算小，寬敞、舒適。一走進店里，會感覺走進了某一個朋友的家中，人一下子就會放松了下來，覺得愜意。這其實就是老板的小心思，他希望為顧客營造的就是這樣輕松、舒適的環(huán)境，所以店里的裝修大量地采用了木質(zhì)結(jié)構(gòu)，因為木質(zhì)的材質(zhì)能給人溫暖、溫馨的感覺。這樣顧客走進店里可以把自己最真實的一面展現(xiàn)給發(fā)型師，讓發(fā)型師打造一款最適合自己的發(fā)型。

員工是發(fā)型屋最關(guān)鍵的一個因素。店里所有的工作人員都是有一定工作經(jīng)驗的老員工了。從4年前的第一家店開始，店里的員工就采取晉升制度。從學(xué)員開始，積累了一定經(jīng)驗就升做助理，再到技師，然后通過考核成為實習(xí)發(fā)型師，每個員工只要自己踏實、肯學(xué)，都有上升的機會。每新開一家店，就有一些老員工有晉升的機會。采用這樣的用人方式，是因為老板希望能留住真正想學(xué)、想做好美發(fā)這行的年輕人，為他們創(chuàng)造學(xué)習(xí)的機會，也為自己的發(fā)型屋培養(yǎng)專屬的人才。

老板希望每個走進店里的顧客都能得到最稱心的服務(wù)，在顧客能接受的范圍內(nèi)為顧客打造出最時尚的發(fā)型。這是老板的經(jīng)營理念，在培訓(xùn)店里的員工時，他會不斷地把這種理念灌輸給員工。店里的老員工完全清楚怎樣接待一位顧客，怎樣為顧客提供更好的服務(wù)。

每周有兩天時間，老板在結(jié)束營業(yè)后為店里所有的員工做培訓(xùn)，每次培訓(xùn)2小時。老板會親自教授所有員工剪發(fā)技術(shù)、燙染發(fā)技術(shù)，向他們傳遞最新的時尚潮流，把自己新學(xué)到的東西都教授給他們。有學(xué)習(xí)才有進步。老板希望店里的每個員工都能多懂一些，不但有利于他們自己的晉升，也能為顧客提供更專業(yè)的服務(wù)。每個月有一天，三家店的員工會集中到一起做一次月度的培訓(xùn)，三家店的員工一起交流心得，改善一些欠缺的地方，同時學(xué)習(xí)新的東西。月度培訓(xùn)通常都要進行5個多小時，培訓(xùn)結(jié)束已經(jīng)是凌晨三四點了。

所以說，當(dāng)發(fā)型師是一份辛苦的工作，當(dāng)老板就更不容易，要操心的事很多，但BoBo樂在其中。即使每周一天的休息日，他不用駐守在店里，他也在忙工作的事情，聯(lián)系供應(yīng)商、訂貨之類，忙到?jīng)]有時間陪老婆大人。好在老婆能理解他對工作的熱誠。說來有趣，老板的老婆就是他以前的顧客。兩人因為接觸多了，漸漸發(fā)展成了情侶，現(xiàn)在還修成了正果，他們的故事成為了一段佳話。老婆當(dāng)初看中的就是他對工作的執(zhí)著、好學(xué)，一直堅持著自己的理想，所以現(xiàn)在愿意給他全力的支持。

訣竅：老板很清楚，只有好的服務(wù)、好的技術(shù)才能長久地留住顧客。過去他作為發(fā)型師，只要憑過硬的技術(shù)，通過對顧客意愿的了解，為顧客打造出適合的發(fā)型，就能贏得回頭客。可是作為老板，他要考慮的事情就更多了。除了對發(fā)型屋環(huán)境的營造、對工作人員的選擇、培訓(xùn)，還有很多的方面影響著顧客們是否認同這家店。

首先重要的是，店里所有美發(fā)產(chǎn)品的品牌、品質(zhì)。現(xiàn)在的顧客很大部分對一些品牌有所了解，即使對品牌毫無了解的顧客，在用過產(chǎn)品之后就自然會有自己的感受和判斷。產(chǎn)品質(zhì)量是優(yōu)是劣騙不了顧客的。所以老板堅持選用好的美發(fā)產(chǎn)品，店里所用的美發(fā)產(chǎn)品都是正品的品牌產(chǎn)品，大部分是日本品牌。燙染發(fā)用品會有不同價位、不同品牌的產(chǎn)品給顧客自己做選擇。老板會把各個品牌的優(yōu)缺點告訴顧客。

店里主要針對的顧客是18歲到40歲的追求時尚的年輕人，但也不排除一些同樣追求時尚的中老年人。老板會故居顧客自己的要求和顧客的年齡、工作，打造最適合的發(fā)型。給顧客最稱心的服務(wù)，贏得顧客的再次光臨是老板不變的追求。所以老板不希望通過辦充值消費卡的方式套牢顧客，他希望顧客是真的覺得好才回頭。現(xiàn)在各類店都會辦充值消費卡，一次性充滿多少金額就可以享受相應(yīng)的折扣，這樣的營銷策略似乎已經(jīng)見怪不怪，讓顧客習(xí)以為常了。雖然這種方式可以更快地回籠資金，但對大部分顧客來說可能是不小的負擔(dān)。有些顧客會擔(dān)心店方虎頭蛇尾，剛開張時各方面做得不錯，但時間久了就有所退步。所以老板沒有選擇這種方式，老板為了發(fā)型屋長久發(fā)展的目標，一直堅持品質(zhì)的保證。

店里的價格只有兩種，會員價和非會員價。會員價是非會員價的7折左右。成為會員只需一次性支付100元，就可以永久享受會員價。

盈利：發(fā)型屋開張時間還不長，現(xiàn)在還處于投入階段。開一家店，投入資金最多的地方就是房租。房租、所有器材、美發(fā)用品加上人工工資，是一筆不小的投入，很難在短時間里賺回成本。但是老板有前兩家店的經(jīng)營經(jīng)驗，他做好準備半年后才有盈利。老板看到的是一家店長久的發(fā)展前景，而不是只顧眼前的利益。他相信，憑借以往的老顧客和慢慢積累的不斷回頭的新顧客，店里的運營會漸漸走上正軌。

時尚發(fā)型范文2

    一、商品房預(yù)租是指房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)在新建商品房未辦理房地產(chǎn)權(quán)屬初始登記、取得房地產(chǎn)權(quán)證前，與承租預(yù)約人簽訂商品房租賃預(yù)約協(xié)議，并向承租預(yù)約人收取一定數(shù)額的預(yù)收款的行為。

    二、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)投資建造的外銷商品房，在辦理初始登記，取得房地產(chǎn)權(quán)證之前，需要預(yù)租的，都應(yīng)當(dāng)事先由房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)向上海市房屋土地管理局（以下簡稱市房地局）提出預(yù)租申請，取得同意預(yù)租的批準文件。未經(jīng)批準，房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)投資建造的外銷商品房一律不得開展預(yù)租。

    三、凡房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)取得了預(yù)租批準后，該外銷商品房中已預(yù)售，且預(yù)售合同已經(jīng)登記備案的外銷商品房的買受人也可將其購買的外銷商品房預(yù)租。

    四、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)申請外銷商品房預(yù)租，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

    （一）已經(jīng)支付全部的土地使用權(quán)出讓金，土地使用權(quán)已經(jīng)依法登記并取得房地產(chǎn)權(quán)證書；

    （二）取得外銷商品房的建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

    （三）預(yù)租的外銷商品房主體結(jié)構(gòu)完工，已經(jīng)市或區(qū)、縣的質(zhì)量監(jiān)督部門驗收合格；

    （四）已經(jīng)確定外銷商品房的竣工交付日期，并落實了市政、公用和公共建筑設(shè)施的配套建設(shè)計劃或意見；

    （五）已經(jīng)制定房屋使用公約，并與物業(yè)管理企業(yè)訂立了物業(yè)管理服務(wù)合同。

    五、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)申請外銷商品房預(yù)租，除應(yīng)向市房地局提交書面的申請報告外，還應(yīng)當(dāng)附交下列證件（復(fù)印件）及資料：

    （一）房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)資質(zhì)證書；

    （二）土地使用權(quán)出讓合同或轉(zhuǎn)讓合同；

    （三）房地產(chǎn)權(quán)證（或土地使用權(quán)證）；

    （四）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

    （五）市、區(qū)、縣的質(zhì)量監(jiān)督部門出具的主體結(jié)構(gòu)工程驗收合格證；

    （六）與建筑工程承包公司或施工單位簽訂的總承包合同或施工合同及工程進度計劃；

    （七）市政、公用和公共建筑設(shè)施的配套建設(shè)計劃或意見；

    （八）房屋使用公約，與物業(yè)管理企業(yè)訂立的物業(yè)管理服務(wù)合同；

    （九）外銷商品房的建筑面積和土地分攤面積明細表；

    （十）經(jīng)市房地局委托上海市公證處審定的預(yù)租協(xié)議文本。其中，已批準預(yù)售的外銷商品房申請預(yù)租，則只需附交上述（五）、（十）及外銷商品房預(yù)售許可證。

    六、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)外銷商品房預(yù)租申請，市房地局自受理申請之日起十五日內(nèi)完成審核，凡符合預(yù)租條件的，發(fā)給準予預(yù)租的批文并抄告市房地產(chǎn)交易中心；凡不符合預(yù)租條件的，則在十五日內(nèi)通知申請人。

    七、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)取得外銷商品房預(yù)租批準后，方可進行外銷商品房的預(yù)租廣告宣傳和預(yù)租。

    預(yù)租外銷商品房的廣告必須載明外銷商品房的預(yù)租批準文號。

    八、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)或買受人預(yù)租外銷商品房的，應(yīng)當(dāng)與承租人簽訂《預(yù)租協(xié)議》。

    預(yù)租協(xié)議應(yīng)當(dāng)載明下列主要內(nèi)容：

    （一）預(yù)租雙方當(dāng)事人的姓名或者名稱、住所；

    （二）房地產(chǎn)的座落地點、面積、四至范圍；

    （三）房地產(chǎn)的規(guī)劃使用性質(zhì)；

    （四）土地使用權(quán)獲得方式和使用期限；

    （五）房屋的平面布局、結(jié)構(gòu)、建筑質(zhì)量、裝飾標準以及附屬設(shè)施、配套設(shè)施等狀況；

    （六）房屋的租賃期限、租金、支付方式；

    （七）預(yù)租房屋的交付使用日期；

    （八）預(yù)付款金額及支付期限及其使用；

    （九）違約責(zé)任；

    （十）爭議的解決方式；

    （十一）預(yù)租雙方當(dāng)事人約定的其它事項。

    房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)擬訂的預(yù)租協(xié)議在使用前應(yīng)送交由市房地局委托的上海市公證處審定。

    九、《預(yù)租協(xié)議》簽訂后的十五日內(nèi)，房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)或買受人應(yīng)向市房地產(chǎn)交易中心辦理《預(yù)租協(xié)議》登記。市房地產(chǎn)交易中心應(yīng)當(dāng)自受理登記之日起的五日內(nèi)，辦妥登記手續(xù)并書面通知該預(yù)租房屋所在地的區(qū)、縣房地產(chǎn)交易中心（房地產(chǎn)交易管理所）。

    十、預(yù)租的商品房竣工驗收合格，房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)按規(guī)定辦理商品房初始登記或買受人辦理變更登記，取得房地產(chǎn)權(quán)證后，房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)或買受人應(yīng)按《上海市實施〈城市房屋租賃管理辦法〉的意見》的規(guī)定，與承租人簽訂《房屋租賃合同》并向房屋所在地的區(qū)、縣房地產(chǎn)交易中心（房地產(chǎn)交易管理所）辦理租賃登記，領(lǐng)取《房屋租賃證》。

時尚發(fā)型范文3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)上銀行;因素;策略

作為電子商務(wù)領(lǐng)域的新型服務(wù)方式，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行是金融行業(yè)和高新技術(shù)相結(jié)合而誕生的產(chǎn)物。它依托互聯(lián)網(wǎng)，向廣大客戶提供方便、快捷、安全的服務(wù)，能夠有效地拓展商業(yè)銀行的市場空間、分流柜臺客流量、提高競爭力、降低成本，是商業(yè)銀行在未來一段時間內(nèi)取得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵點。但是，近年來，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展，一些阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素逐漸顯現(xiàn)出來，成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行進一步發(fā)展的絆腳石，本文結(jié)合電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對于城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出自己的一點看法。

一、影響商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素分析

（一）網(wǎng)絡(luò)安全問題

因為網(wǎng)上銀行的應(yīng)用系統(tǒng)存在漏洞或網(wǎng)絡(luò)防范不夠嚴密，一些不法分子趁機非法入侵他人賬戶、轉(zhuǎn)移他人資金，使得網(wǎng)上銀行面臨著嚴重的安全問題。總的來說，網(wǎng)絡(luò)安全問題可以分為以下三種：網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客入侵和病毒破壞。網(wǎng)絡(luò)欺詐是指不法分子運用假網(wǎng)站、手機短信、郵件、虛假的電子商務(wù)網(wǎng)站等手段來竊取用戶的網(wǎng)上銀行登錄號、密碼、身份證號碼等關(guān)鍵信息，以達到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性、有目的地攻擊運行系統(tǒng)上的缺陷，危害網(wǎng)絡(luò)安全。病毒破壞是指不法分子借助電腦病毒程序來破壞銀行系統(tǒng)，已達到竊取數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)移資金的目的。這些行為都嚴重危害了網(wǎng)上銀行的安全。

（二）網(wǎng)上銀行的收費問題

費用低廉甚至免費是網(wǎng)上銀行的經(jīng)營優(yōu)勢之一。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，網(wǎng)上銀行的收費逐漸暴露出以下幾個問題：全面收費流失部分客戶、收費與服務(wù)不匹配、收費標準不具有權(quán)威性、網(wǎng)上收費有可能產(chǎn)生消費糾紛等等。從銀行效益的角度來看，銀行需要收取一定的費用來維持正常的運轉(zhuǎn)、獲得經(jīng)濟效益。但是，網(wǎng)上銀行的收費問題卻正在成為流失戶源的主要問題，我們不得不給予足夠的重視。

（三）網(wǎng)上銀行的操作問題

主要表現(xiàn)在客戶端的業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端的憑證是否有效、客戶端的私人密鑰是否泄漏、交易指令傳遞是否順利等等。這些問題的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行陷入糾紛之中，損害了商業(yè)銀行的形象。所以，銀行應(yīng)該采取一定的措施來規(guī)避這些風(fēng)險。此外，客戶滿意度和忠誠度、銀行口碑等因素也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究

（一）加強網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)上銀行依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的安全直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行的安全。所以，我們應(yīng)該從網(wǎng)絡(luò)安全著手，保證網(wǎng)上銀行的安全運行。首先，建立嚴格、系統(tǒng)的安全體系。采用更高安全級別的網(wǎng)絡(luò)運行體系、確保全天候的安全監(jiān)護；升級網(wǎng)上銀行的安全等級、填補運行系統(tǒng)中的漏洞；采用更智能化的科技手段來阻止網(wǎng)絡(luò)侵犯等等。其次，加強客戶的安全防范意識。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該在網(wǎng)頁、操作界面等客戶可以看到的地方設(shè)置安全提示，在客戶輸入關(guān)鍵信息的時候提醒客戶注意防范潛在的風(fēng)險；培養(yǎng)客戶嚴格保密網(wǎng)上銀行的賬戶和密碼的習(xí)慣，提高客戶的安全意識等等。第三，建立全國統(tǒng)一認證中心。清掃網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的害群之馬，還網(wǎng)絡(luò)用戶一個安全干凈的世界。最后，加強網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的風(fēng)險防范。

（二）規(guī)避操作風(fēng)險

首先，商業(yè)銀行要高度重視網(wǎng)上銀行的外部欺詐風(fēng)險。目前，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)安全性方面投入了較多的人力、物力，建立了較為安全的網(wǎng)絡(luò)運行系統(tǒng)。但是，商業(yè)銀行對于基層網(wǎng)點的關(guān)注不夠，一些由于業(yè)務(wù)處理不規(guī)范而引起的操作失誤頻頻發(fā)生。例如一些不法分子借助基層網(wǎng)點操作系統(tǒng)的漏洞騙取用戶的U盾和密碼，損害了用戶和銀行的正常利益。其次，加強規(guī)章制度的執(zhí)行力度。為了杜絕以信任、關(guān)系來破壞制度的情況的出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須要加強規(guī)章制度的執(zhí)行力度，使得規(guī)章制度能夠真正發(fā)揮其應(yīng)用的作用。網(wǎng)點操作員需要按照章程辦事，嚴格執(zhí)行規(guī)章的要求，審核客戶的身份、簽名、指紋等信息，確認沒有代辦、誤辦的情況出現(xiàn)。最后，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控機制。運用科技手段來完善彌補操作系統(tǒng)上的漏洞，建立有效的內(nèi)控機制。

（三）優(yōu)化收費制度

在保證商業(yè)銀行利潤的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行的收費制度需要進一步的完善。首先，加大網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收費制度的宣傳力度，使得廣大客戶形成一種網(wǎng)銀收費的正確認知，確保客戶能夠在心理上接受該項制度。其次，細化收費項目和收費檔次。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)、客戶群體、服務(wù)水平等情況，制定梯度化、科學(xué)化的收費制度。例如適當(dāng)?shù)販p少網(wǎng)上銀行異地轉(zhuǎn)賬的收費標準、鼓勵客戶使用網(wǎng)上銀行自主完成費用轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)；減免手機銀行的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)的費用，將網(wǎng)上銀行的影響延伸到人們生活的方方面面等等。最后，細分客戶群體。不同的網(wǎng)上銀行商品針對不同層次的客戶群體，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該對客戶進行細分，從信譽度、回報率、資信狀況等方面調(diào)查總結(jié)客戶的征信情況，并有目的地制定收費制度，使得多數(shù)客戶都能夠享受到網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠和便利。

（四）提高網(wǎng)上銀行客戶的忠誠度和滿意度

口碑的力量是無窮的，只有客戶對網(wǎng)上銀行的滿意度和忠誠度提高了，商業(yè)銀行才能夠在市場競爭中占據(jù)不敗之地。所以，商業(yè)銀行可以從以下幾個方面著手：提供客戶需要的服務(wù)、盡量便捷化簡單化、為客戶提供承諾服務(wù)、及時采取補救措施等等。通過這些手段來降低商業(yè)銀行的運行成本、提高效益。

作者:郭詠萍 單位:鄭州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社文化中路分社

參考文獻

[1]盧玉志，趙東星.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題與對策[J].特區(qū)經(jīng)濟，2008.

時尚發(fā)型范文4

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；發(fā)展

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

城市商業(yè)銀行的發(fā)展對于深化我國金融體制改革、促進地方經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競爭中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。

一、城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析

與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點構(gòu)成獨特的競爭優(yōu)勢。

1、地域優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)，一方面對本地市場較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風(fēng)險，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務(wù)本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢。

2、快速反應(yīng)優(yōu)勢。無論是國有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對市場變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來說具有很強的吸引力。

3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑兀鞘猩虡I(yè)銀行自身的特點與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。

二、城市商業(yè)銀行競爭劣勢分析

城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業(yè)競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發(fā)明顯。

1、規(guī)模劣勢。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠遠小于國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業(yè)銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發(fā)行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業(yè)銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴張――補充資本金――資產(chǎn)擴張的被動循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競爭對手。

2、政策劣勢。對于國有商業(yè)銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業(yè)銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優(yōu)惠，稅收負擔(dān)明顯低于國內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。

3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢。城市商業(yè)銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經(jīng)營管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易實際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國有股份占絕對多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機制，難以形成有效的風(fēng)險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應(yīng)有的組織和運行效率，具有較高的金融風(fēng)險隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢自然不用說，而國有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。

4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機構(gòu)，培訓(xùn)的計劃性、針對性、系統(tǒng)性不強，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴重匱乏。

三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略

（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路

探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實現(xiàn)跨越式發(fā)展目標。目前，外資銀行加快布局，國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展面臨著巨大考驗。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競爭劣勢，而通過區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽，擴大資產(chǎn)規(guī)模，開展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營運成本。當(dāng)然，面對新環(huán)境、新市場，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。

探索二：引進海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經(jīng)驗和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經(jīng)驗、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強監(jiān)督，降低風(fēng)險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。

（二）整合業(yè)務(wù)鏈

1、核心業(yè)務(wù)。市場定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實力弱、經(jīng)營規(guī)模小、財務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經(jīng)理制，隨時了解中小企業(yè)的動向加強與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財務(wù)顧問、投資理財、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù)，對授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時出現(xiàn)的新情況不斷進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。

2、增長業(yè)務(wù)。市場定位、消費者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù)，提供當(dāng)?shù)叵M者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。

3、種子業(yè)務(wù)。市場定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。

（三）構(gòu)建核心競爭力

第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭取合理的發(fā)展空間，實現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點、利用自身優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)，開設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個人業(yè)務(wù)的專門性分行，以支持民營經(jīng)濟和個體私人經(jīng)濟為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。

第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理行為，降低經(jīng)營成本，防范風(fēng)險。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵機制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進“三會”的協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監(jiān)督。

第三，提高風(fēng)險管理能力。風(fēng)險管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來，市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運行機制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理行為，能夠有效防范風(fēng)險。

第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競爭力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競爭力。能對企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵員工奮進，促進發(fā)展。

第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經(jīng)濟時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要創(chuàng)新人才管理機制，為人才的成長和發(fā)展提供公平合理的機會，開通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級系列，充分體現(xiàn)每個員工的個人價值。

（作者單位：東北財經(jīng)大學(xué)研究生院）

參考文獻：

[1]艾洪德，徐明圣.區(qū)域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

時尚發(fā)型范文5

城市商業(yè)銀行經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，不良貸款率逐年下降，資產(chǎn)質(zhì)量大幅提高，作為排在大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊，城商行已日益成為我國金融體系的重要組成部分。根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)，截至2010年底，全國共有城市商業(yè)銀行147家，總資產(chǎn)78526萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的8.2%，各項貸款余額36222萬億元，不良貸款余額326億元，不良貸款率為0.9%。

二、當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的主要問題

（一）外部經(jīng)濟形勢十分復(fù)雜

當(dāng)前，全球經(jīng)濟正處于后危機時代的重要轉(zhuǎn)折時期，既要保持經(jīng)濟運行的穩(wěn)定，又要推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還要防止通貨膨脹。因此，如何科學(xué)應(yīng)對當(dāng)前錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢，合理處置調(diào)控政策不確定性顯著增大帶來的政策風(fēng)險，將成為城市商業(yè)銀行必須審慎面對的首要挑戰(zhàn)。

（二）風(fēng)險抵御和控制能力面臨新的挑戰(zhàn)

自2009年以來，盡管20多家城市商業(yè)銀行通過配售、定向增發(fā)、次級債、引入戰(zhàn)略投資者等手段增強了資本實力，但隨著信貸規(guī)模的激增和跨區(qū)域步伐的加快，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張，導(dǎo)致資本消耗過快，加之2011年銀監(jiān)會對資本充足率和核心資本充足率監(jiān)管要求的提高，城市商業(yè)銀行系統(tǒng)性資本短缺問題凸顯，補充資本金的壓力將進一步增大。

（三）經(jīng)營區(qū)域過于集中

目前，除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行等部分城商行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營外，其他城商行都是在單一城市經(jīng)營，極大地限制了城商行的發(fā)展和作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營勢必使城商行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，經(jīng)營風(fēng)險增加。另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴大，企業(yè)的區(qū)域擴張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。顯然，單一城市經(jīng)營不利于城商行異地授信，不利于城商行管理在異地投資的資產(chǎn)，更不利于城商行開展結(jié)算、信用卡等依賴于銀行網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新上不足

目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務(wù)，國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入占比均呈上升趨勢。有一項國外研究表明，所有銀行不分規(guī)模大小，非利息收入占總收入占比都有增長趨勢，尤其是資產(chǎn)超過10億美元的大銀行呈現(xiàn)顯著增長，達到全部收入的40%。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務(wù)認識不足，沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點，再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務(wù)，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

三、城商行未來發(fā)展的路徑選擇

筆者認為，城商行要克服自身所存在的問題，就要不斷加強自身的風(fēng)險管理水平和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，在與大型銀行、股份制銀行的競爭中，揚長避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。總體而言，147家城商行除少數(shù)可能被并購而退出市場外，絕大多數(shù)將通過差異化定位，找準發(fā)展方向，實現(xiàn)差異化、特色化發(fā)展道路。城商行的未來發(fā)展路徑有四個選擇，即全國性銀行、區(qū)域性銀行、特色銀行和社區(qū)銀行。當(dāng)然，后三個方向?qū)⑹谴蠖鄶?shù)城商行的選擇。具體如下：

（一）全國性銀行

極少數(shù)規(guī)模較大、經(jīng)營管理水平較高、率先實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的特大型城商行，通過機構(gòu)擴張，擴大網(wǎng)點布局，完善服務(wù)功能，進一步做大作強，將發(fā)展成提供全面金融服務(wù)、在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面具有較強競爭優(yōu)勢、經(jīng)營地域覆蓋全國的綜合性、全國性商業(yè)銀行，在這方面的典型代表是興業(yè)銀行，經(jīng)過十幾年的快速發(fā)展，興業(yè)銀行從一家位于福建的地方性銀行成長為全國性銀行。從地方性城商行發(fā)展為全國性銀行的實現(xiàn)路徑包括以下幾個方面：

1、跨區(qū)域發(fā)展通過跨區(qū)域發(fā)展，設(shè)立異地分支機構(gòu)，延伸網(wǎng)絡(luò)布局，逐步形成覆蓋全國各省份和主要城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。

2、收購兼并一方面通過收購兼并其他城商行或農(nóng)村金融機構(gòu)，快速拓展經(jīng)營地域，作為加快跨區(qū)域發(fā)展的另一種途徑；另一方面通過收購兼并或參股投資保險公司、基金公司以及信托公司等非銀行金融機構(gòu)，打造綜合化金融服務(wù)平臺，完善服務(wù)功能，為客戶提供全面、綜合性的金融服務(wù)，縮小與大型銀行之間的差距。

3、建立資本補充機制致力于成為全國性城商行，應(yīng)在目前增資擴股、發(fā)行次級債、內(nèi)部積累等資本補充渠道的基礎(chǔ)上，進一步創(chuàng)新資本工具，拓寬資本補充渠道。尤其是要努力實現(xiàn)上市，建立起市場化、長期、可持續(xù)的資本補充機制，為未來發(fā)展提供保障。

4、完善服務(wù)功能不斷豐富產(chǎn)品種類，在提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)能力的同時，加大對理財、投資銀行等新興業(yè)務(wù)的資源投入，提高產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷水平，完善服務(wù)功能；進一步完善手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行服務(wù)平臺，拓展服務(wù)渠道，提升服務(wù)質(zhì)量，努力實現(xiàn)產(chǎn)品種類和服務(wù)功能的齊全。在服務(wù)功能完備的同時，形成與大型銀行的差異化競爭優(yōu)勢。

（二)區(qū)域性銀行

部分在某一區(qū)域內(nèi)有較強競爭優(yōu)勢的城商行，可利用聯(lián)合重組、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局、擴大市場份額等方式成為區(qū)域性銀行，具體如下：

1、聯(lián)合重組某一區(qū)域(如某一省份)內(nèi)的城商行通過合并重組，整合為一家城商行，進而打破經(jīng)營地域限制，實現(xiàn)在該區(qū)域內(nèi)的跨區(qū)域經(jīng)營，并通過進一步的機構(gòu)布局，拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展成為主要在該區(qū)域開展業(yè)務(wù)的區(qū)域性銀行。

2、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局部分大型城商行立足某一區(qū)域，利用銀監(jiān)會放寬中小銀行分支機構(gòu)市場準入的政策優(yōu)惠，在該區(qū)域內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局，致力于經(jīng)營網(wǎng)點在區(qū)域內(nèi)的全覆蓋，發(fā)展成為區(qū)域性經(jīng)營的銀行。

3、擴大區(qū)域市場份額緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點，開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，形成比較優(yōu)勢和自身特色，并對區(qū)域市場實施細分，推出差別化的服務(wù)方案，建立起全方位、與區(qū)域內(nèi)各細分市場完全對接的營銷和服務(wù)體系，逐步提高在區(qū)域市場的反應(yīng)速度和服務(wù)效率，擴大區(qū)域市場份額，并在該區(qū)域內(nèi)形成競爭優(yōu)勢。

（三）特色銀行

部分中小城商行，利用自身比較優(yōu)勢或特殊資源，通過特色定位，在某一產(chǎn)品或服務(wù)方面做出特色，發(fā)展成為專業(yè)化經(jīng)營、具有很強產(chǎn)品或服務(wù)特色的特色銀行。實現(xiàn)路徑有以下兩種：

1、找準自身定位和特色城商行定位并發(fā)展為特色銀行，關(guān)鍵在于找到有潛力的領(lǐng)域，做出特色：第一，從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展特色或區(qū)位優(yōu)勢入手，開發(fā)特色產(chǎn)品或服務(wù)；第二，依托大股東資源，形成與其他銀行的差異化競爭和特色發(fā)展，如平安銀行利用平安集團的綜合化經(jīng)營平臺，向客戶提供綜合化金融服務(wù)；昆侖銀行依托中石油資源開展相關(guān)業(yè)務(wù)等；第三，從目前相對比較薄弱的金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ疑虣C，如小企業(yè)金融服務(wù)、農(nóng)村信貸等；第四，開發(fā)新產(chǎn)品，形成先發(fā)優(yōu)勢，如包商銀行開展的小微貸款業(yè)務(wù)等。

2、與其他銀行聯(lián)合合作由于基礎(chǔ)薄弱，城商行在塑造經(jīng)營特色過程中不可避免會受到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)以及人才等因素的制約。對此，城商行可以通過聯(lián)合合作的方式加以解決：一是與其他城商行和銀行同業(yè)進行合作或結(jié)成聯(lián)盟，以拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算渠道，打破經(jīng)營地域限制，提升服務(wù)能力；二是與國外優(yōu)秀同業(yè)進行合作，聯(lián)合開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)系統(tǒng)，引入境外先進技術(shù)，并利用合作之機培養(yǎng)專業(yè)化的人才；三是與有關(guān)研究機構(gòu)合作，提升信息處理、市場分析及產(chǎn)品開發(fā)等方面的能力；四是與保險公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，打破分業(yè)經(jīng)營限制，提高綜合化金融服務(wù)能力。

（四）社區(qū)銀行

部分規(guī)模較小、定位鮮明、地區(qū)優(yōu)勢明顯的城商行，立足當(dāng)?shù)兀瑥娀袌龆ㄎ唬⑴ψ龊帽镜厥袌觯l(fā)展成為規(guī)模不大、主要服務(wù)于所在區(qū)域內(nèi)的小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。實現(xiàn)途徑有以下幾種：

1、明確定位，細分市場立足于社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，將目標市場定位于所在區(qū)域，同時將目標客戶定位于區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和社區(qū)居民；對區(qū)域市場進行細分、客戶實施分層，重點做好區(qū)內(nèi)小企業(yè)和個人中端客戶的金融服務(wù)；根據(jù)社區(qū)銀行服務(wù)特點，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局，建立差異化、多層次的服務(wù)渠道，并實施靈活、可調(diào)整的營業(yè)時間安排。

2、開發(fā)針對性產(chǎn)品，提供貼身服務(wù)城商行定位于社區(qū)銀行并實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，很重要的一條在于向客戶提供貼身服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶、占領(lǐng)市場。社區(qū)銀行需要針對區(qū)域內(nèi)小企業(yè)和居民的需求，開發(fā)針對性的特色產(chǎn)品，著力解決現(xiàn)有產(chǎn)品種類少、還款方式不夠靈活、差異性不夠等問題，突出方便性、靈活性和及時性，建立起多樣化、覆蓋客戶各方面需求的產(chǎn)品體系，進而在區(qū)域市場上形成競爭優(yōu)勢。

時尚發(fā)型范文6

為此，本刊記者專門采訪了北京集佳律師事務(wù)所的部分律師及商標人。作為商標工作一線的工作者，他們結(jié)合長年的商標工作實踐經(jīng)驗，對于新《商標法》的部分相關(guān)內(nèi)容持有不同觀點和解決意見。本文歸納整理了其中相對比較集中的幾個問題，力求以點帶面，反映國內(nèi)商標實務(wù)界對于此次《商標法》修改存在爭議較大的主要內(nèi)容。

關(guān)于商標異議程序修改

從立法目的來看，本次《商標法》修改擬從制度設(shè)計上促進經(jīng)濟發(fā)展，更多的立足于保護商標權(quán)利人的利益。然而，新《商標法》的部分條文內(nèi)容尚值得推敲。

新《商標法》第三十五條第二款規(guī)定，“商標局在審查商標異議申請后做出準予注冊決定的，發(fā)給商標注冊證，并予公告。異議人不服的，可以依照本法第四十四條、第四十五條的規(guī)定向商標評審委員會請求宣告該注冊商標無效”。同時，第三十五條第三款規(guī)定，“商標局在審查商標異議申請后做出不予注冊決定，被異議人不服的，可以自收到通知之日起十五日內(nèi)向商標評審委員會申請復(fù)審……”。

周新艷律師用“驚愕”一詞來表達她對此項新規(guī)定的強烈不認同：“這就等于將商標異議設(shè)置成行政一局終審制模式。從該法條來看，中國的商標異議程序被修正為異議人將僅有一次異議申請機會，如果異議申請得不到商標局的支持，被異議的商標將被核準注冊，商標局的裁定對于該異議本身就成為了終局裁定。而縱觀各國商標異議程序，鮮有此行政一局終審制度！”

周新艷強調(diào)，雖然在本法條中同時規(guī)定，異議失敗后，異議人還可啟動無效程序?qū)⒆陨虡藷o效。縱有此異議程序的補救措施，也改變不了我國《商標法》對異議程序的“行政一審終局”的定性，因為無效程序畢竟是另外一個新的法律程序。結(jié)合我國《商標法》的實施現(xiàn)狀，重“注冊”，一切商標保護以“注冊”為中心，一旦商標被核準注冊，商標申請人獲得的將是具有無比威力的“尚方寶劍”，各行政機關(guān)將對該商標申請人及其產(chǎn)品大開方便之門，該商標下的商品也將在市場上暢行無阻。此刻，真正受損的也將是商標權(quán)人（異議人），他們的商譽被他人肆意攀附。我們能理解“農(nóng)夫山泉”所有人在他的商標于1999年被惡意異議時，如遇到如此簡化的異議模式，可能會欣喜，惡意異議將不久被裁定，其商標有望迅速注冊。但同時，“農(nóng)夫山泉”所有人也將看到，在他尚未充分發(fā)表其反對時，無數(shù)個“農(nóng)夫山泉”將很快被他人在相關(guān)的商品上注冊。由此可見，商標異議制度是一把雙刃劍，稍有偏頗，將砍向真正權(quán)利人一方。

李春亞律師也認為，新法中關(guān)于商標異議制度的此番調(diào)整，由此衍生的一些問題將會接踵而來：首先，新法中的異議制度缺乏質(zhì)證環(huán)節(jié)，異議人的權(quán)利不能得到全面釋放；其次，商標異議程序中的舉證責(zé)任將會大大增加；最后，異議人作為商標被搶注人的風(fēng)險將會加大。

“設(shè)置商標異議制度的最終目的，是為了盡量讓商標權(quán)這種通過書面審查、行政授權(quán)的獲得方式盡可能的公平、公正，從而設(shè)計了商標異議公告，將行政機關(guān)的對商標申請的審查結(jié)果公之于眾，讓與此商標有利益沖突的人有機會向行政機關(guān)證明公告的商標與自己已有的權(quán)利有沖突，不能授以商標專用權(quán)。從而保護真正的權(quán)利人，減少錯授權(quán)的情況發(fā)生，也保證了行政機關(guān)授權(quán)的公平、公正，以及權(quán)威性。因此，商標異議理應(yīng)成為商標審查、核準中非常重要的一個環(huán)節(jié)，其程序模式的設(shè)計，理應(yīng)保證商標異議人有充分的機會保護自己的權(quán)利。否則，商標注冊制度將成為‘一堂言’，完全由行政機關(guān)說了算，這與中國民主法制的發(fā)展趨勢將背道而馳。”周新艷表示。

周新艷同時提出建議，可借鑒歐美發(fā)達國家的做法，從異議程序上入手，提高異議門檻。可以考慮設(shè)置更為精細的異議程序，也可以在異議程序中引入自動退出制度，或者在異議程序中引入賠償制度。

關(guān)于在先使用抗辯權(quán)

2009年5月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理涉及馳名商標保護的民事糾紛案件應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條規(guī)定：“原告以被訴商標的使用侵犯其注冊商標專用權(quán)為由提起民事訴訟，被告以原告的注冊商標復(fù)制、摹仿或者翻譯其在先未注冊馳名商標為由提出抗辯或者提起反訴的，應(yīng)當(dāng)對其在先未注冊商標馳名的事實負舉證責(zé)任。”

新《商標法》保留了現(xiàn)行《商標法》第三十一條的內(nèi)容，即在第三十二條中規(guī)定：“申請商標注冊不得損害他人現(xiàn)有的在先權(quán)利，也不得以不正當(dāng)手段搶先注冊他人已經(jīng)使用并有一定影響的商標。”該內(nèi)容主要是商標注冊的審查和核準的行政授權(quán)階段體現(xiàn)了對在先使用權(quán)的保護。

另外，新《商標法》第五十九條是新增了“在先使用抗辯”制度的內(nèi)容，該條第三款規(guī)定：“商標注冊人申請商標注冊前，他人已經(jīng)在同一種商品或者類似商品上先于商標注冊人使用與注冊商標相同或者近似并有一定影響的商標的，注冊商標專用權(quán)人無權(quán)禁止該使用人在原使用范圍內(nèi)繼續(xù)使用該商標，但可以要求其附加適當(dāng)區(qū)別標識”。

新《商標法》對于在先使用權(quán)抗辯的明確規(guī)定，被業(yè)界普遍認為具有重要的意義。

在桂慶凱律師看來，在先使用抗辯權(quán)規(guī)定在第七章“注冊商標專用權(quán)的保護”名下，從基本法的角度，將在先使用作為侵權(quán)抗辯的事由給予了明確地規(guī)定，其不但吸納了上述最高法院司法解釋的精髓，同時也將這種抗辯推廣至一切商標，而非未注冊的馳名商標。

桂慶凱同時認為，在先使用抗辯權(quán)在實踐中可能也面臨一些新問題：（一）在先使用權(quán)的抗辯是否僅僅限于在先使用人，而作為承繼人、受讓人、受許可人是否是適格的在先使用抗辯權(quán)的主體？如果是企業(yè)的改制、分立、合并情形下，新的主體可以承繼原主體因為先使用而產(chǎn)生的抗辯權(quán)，但許可的情形是排除的。（二）在先使用權(quán)能否通過其他在先使用權(quán)人的追認而獲得，進而來對抗商標注冊人的侵權(quán)主張？基于注冊制度是我國商標權(quán)取得的基本制度，保護在先使用人真實的在先使用是這種制度下的例外，如果將這種在先使用的權(quán)利擴大到可以通過轉(zhuǎn)讓、許可、追認的方式讓他人所享有，將會顛覆商標注冊制度。（三）“原有使用范圍”之界限模糊可能產(chǎn)生法律適用問題。例如一個企業(yè)對其使用了未注冊商標的商品在平面媒體上作了廣告，或在網(wǎng)絡(luò)、電視上有宣傳，或其產(chǎn)品在中國大部分省市有實體店的銷售，這種全國范圍的在先使用，是不是就獲得了在全國范圍內(nèi)繼續(xù)使用而可以無視在后的注冊商標權(quán)呢？如果如此，那么在全國范圍內(nèi)在相同或類似商品上就有兩個相同或近似的商標，相關(guān)公眾如何識別二者的商品來源。（四）真假難辨的使用證據(jù)大量提供，會增加案件審理的難度。未來，商標局、商評委，尤其是法院和律師在商標侵權(quán)案件中可能都要奮力去辯別在先使用證據(jù)的真?zhèn)巍＃ㄎ澹τ诨谙壬暾埗@得注冊的注冊商標權(quán)利人，其獲得的注冊商標權(quán)應(yīng)當(dāng)是一種絕對權(quán)利，而不應(yīng)還存在法律規(guī)定上的相對性，先使用抗辯權(quán)的設(shè)立對其是不公平的，會造成對商標注冊制度的沖擊。（六）新《商標法》對在先使用抗辯權(quán)規(guī)定的要件里沒有提及關(guān)于誠實信用或善意的要求，未包含主觀因素的考量對實踐中一些新問題無法進行規(guī)范。（七）新《商標法》第五十九條也沒有對在先使用是否要求其具有連續(xù)性做出規(guī)定。僅僅因為其使用時間點早，而不考慮其中間具有多年連續(xù)不使用的事實而仍給予其在先使用抗辯權(quán)的保護，則使得未注冊商標享有了超注冊商標的保護，對我國的商標注冊制度是一種破壞。

因此，目前有關(guān)在先使用抗辯權(quán)制度尚存在許多具體適用問題，則有待新法實施后，在實踐中通過法院的判例亦或最終的司法解釋去明釋。

關(guān)于懲罰性賠償制度

新《商標法》第六十三條明確規(guī)定：對惡意侵犯商標專用權(quán)，情節(jié)嚴重的，可以在按照上述方法確定數(shù)額的一倍以上三倍以下確定賠償數(shù)額。賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)包括權(quán)利人為制止侵權(quán)行為所支付的合理開支。……權(quán)利人因被侵權(quán)所受到的實際損失、侵權(quán)人因侵權(quán)所獲得的利益、注冊商標許可使用費難以確定的，由人民法院根據(jù)侵權(quán)行為的情節(jié)判決給予三百萬元以下的賠償。

據(jù)趙雷律師介紹，此次《商標法》修改引入針對惡意侵權(quán)進行懲罰性賠償?shù)闹贫龋怯袣v史原因的。長久以來，根據(jù)我國現(xiàn)行商標法的有關(guān)規(guī)定，自然人、法人侵犯了他人享有的商標權(quán)并且造成損害的，應(yīng)當(dāng)予以賠償。但是，由于現(xiàn)行法律采取實際損失原則，對于特別嚴重的侵犯商標權(quán)的行為仍然束手無策。這導(dǎo)致了兩方面的問題：一是對于商標侵權(quán)人來講侵權(quán)代價太小，由于賠償額不高，有些侵權(quán)人在被工商部門處罰或者法院判決賠償后，仍然可以輕易的重新開始侵權(quán)行為，致使侵權(quán)假冒商品屢禁不止。二是對于商標權(quán)利人來講維權(quán)的成本過高，經(jīng)常出現(xiàn)“贏了官司賠了錢”的現(xiàn)象，對于很多復(fù)發(fā)性、地域性的侵權(quán)行為，很多商標權(quán)利人心有余而力不足，只能“選擇性打擊”，這又間接造成了部分假貨的生存空間。

李永波律師對此感同身受，他向本刊記者舉例說：“本人在諸多商標權(quán)利人商標侵權(quán)與不正當(dāng)競爭案件中，特別是針對單個銷售商的侵權(quán)案件，由于很多時候無法找到真正的生產(chǎn)商，法院對單個銷售商的判賠數(shù)額都在5萬元人民幣以下，而根據(jù)銷售商租賃門面的情況，或許其一個月的獲利就可以超過5萬元，但由于無法找到相應(yīng)得獲利證據(jù)，法院就不能推定其利潤進行裁判，這樣賠償額不僅無法真正依照侵權(quán)者的獲利進行判賠，就是很多時候連律師費用都沒有辦法覆蓋！當(dāng)法院針對侵權(quán)行為判賠低于合理賠償數(shù)額時，無異于在鼓勵侵權(quán)者繼續(xù)侵權(quán)或刺激其他潛在的侵權(quán)者來實施侵權(quán)，從而造成了商標侵權(quán)人對中國保護商標專用權(quán)不力的印象，降低了商標權(quán)利人維權(quán)的意愿，也造成了市場中商標侵權(quán)行為‘春風(fēng)吹又生’的局面。因此在商標領(lǐng)域引入懲罰性賠償十分必要和有意義的。”