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存款保險(xiǎn)范文1

中國(guó)存款保險(xiǎn)制度已歷時(shí)十余年的研究和設(shè)計(jì),至今仍沒(méi)有出臺(tái)的時(shí)間表。在此次構(gòu)建宏觀審慎監(jiān)管框架中,央行呼吁要“加快建立存款保險(xiǎn)制度,完善金融安全網(wǎng)”,并于近日向國(guó)務(wù)院報(bào)送了加快啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度必要性的相關(guān)材料。但在國(guó)務(wù)院有關(guān)會(huì)議討論時(shí),此案再度遭遇一些質(zhì)疑。

時(shí)窮見節(jié)

所謂存款保險(xiǎn)制度,是指為存款類金融機(jī)構(gòu)建立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),投保成員機(jī)構(gòu)定期繳納保費(fèi),一旦投保成員機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供流動(dòng)性資助或者代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款人予以賠付。這一制度設(shè)計(jì)的核心,在于通過(guò)建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,防止因單個(gè)金融機(jī)構(gòu)倒閉引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

全球金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái),存款保險(xiǎn)制度對(duì)于金融安全網(wǎng)的重要意義日漸顯現(xiàn)。以美國(guó)為例。自2007年起至今年8月底,美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)先后接管并處置倒閉銀行共計(jì)109家,卻沒(méi)有因此導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩。

“后危機(jī)時(shí)代”對(duì)金融監(jiān)管的反思中,也肯定了存款保險(xiǎn)制度的必要性。今年6月27日,在金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)第一次全體會(huì)議上,國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(IADI)與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BCBS)聯(lián)合了《有效存款保險(xiǎn)核心原則》,強(qiáng)調(diào)當(dāng)前顯性存款保險(xiǎn)已經(jīng)取代隱性保障制度成為各國(guó)政策制定者的選擇?！按婵畋ｋU(xiǎn)可以明確當(dāng)局對(duì)存款者的責(zé)任,提升公眾信心,控制銀行倒閉的處理成本,并為處理銀行倒閉提供明確的程序。”

截至目前,中國(guó)銀行業(yè)仍由政府提供著隱性擔(dān)保。遇到金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗,便由央行以再貸款埋單。至今中國(guó)未出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的有關(guān)法規(guī),而央行救助問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的再貸款在2005年便超過(guò)了2萬(wàn)億元(詳見《財(cái)經(jīng)》2005年第15期“細(xì)解央行再貸款”)。有專家指出,央行以再貸款方式救助經(jīng)營(yíng)失敗的金融機(jī)構(gòu),不但帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn),也會(huì)增加基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)。如果以這種方式提供的救助規(guī)模很大,理論上可能帶來(lái)嚴(yán)重的通貨膨脹預(yù)期,造成經(jīng)濟(jì)金融不穩(wěn)定。

存款保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)決策層語(yǔ)境時(shí)日已久。早在1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中,即言明要建立存款保險(xiǎn)基金。2007年初第三次全國(guó)金融工作會(huì)議正式提出建立存款保險(xiǎn)制度,這項(xiàng)工作正式進(jìn)入啟動(dòng)階段。國(guó)務(wù)院明確要求央行提出可行性方案。

“我們測(cè)算,中國(guó)99%的賬戶金額都在20萬(wàn)元以下。因此實(shí)施恰當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)制度,并不會(huì)造成外界擔(dān)心的存款搬家問(wèn)題?！毖胄幸晃谎芯咳藛T表示。

危險(xiǎn)的妥協(xié)

在如何設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)問(wèn)題上,各方一直爭(zhēng)論不休。焦點(diǎn)落在這一存款保險(xiǎn)公司對(duì)加入該體系的金融機(jī)構(gòu)是否有相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)。已經(jīng)成立的投資者保障基金和保險(xiǎn)保障基金均由證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)代管,雖有“用基金來(lái)掩蓋監(jiān)管失敗”的道德風(fēng)險(xiǎn),卻因此少了和監(jiān)管當(dāng)局“分權(quán)”的這一矛盾。而存款保險(xiǎn)制度涉及的金額要遠(yuǎn)大于前述基金,對(duì)金融體系的重要性更甚,因而問(wèn)題就格外敏感。

2008年底,存款保險(xiǎn)制度的基本框架由央行報(bào)送國(guó)務(wù)院。當(dāng)時(shí)的設(shè)計(jì)方案初定為,在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金,而非作為實(shí)體的存款保險(xiǎn)公司;存款保險(xiǎn)基金對(duì)于商業(yè)銀行的檢查權(quán)被大大弱化,基本依賴和監(jiān)管當(dāng)局共享的監(jiān)管信息,將先臨時(shí)性推出“全額保險(xiǎn)”,將來(lái)再過(guò)渡到“限額保險(xiǎn)”。未來(lái)?xiàng)l件成熟時(shí),再設(shè)立完全獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。

這一妥協(xié)的內(nèi)設(shè)基金的方案,回避了和監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管權(quán)方面的沖突,因而在征求各相關(guān)部委意見時(shí)未遇阻力,最終順利報(bào)到了國(guó)務(wù)院。但由于當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜而被擱置。

近日,接近央行內(nèi)部人士認(rèn)為,得益于近年來(lái)的金融改革,此輪全球金融危機(jī),中國(guó)金融業(yè)并未受到根本性沖擊,金融體系整體穩(wěn)定,基本具備建立存款保險(xiǎn)制度的預(yù)備條件?！澳壳扒闆r下建立存款保險(xiǎn)制度,比較容易獲得成功?！?/p>

不過(guò),當(dāng)前金融危機(jī)影響尚未徹底滌清,也有觀點(diǎn)認(rèn)為存款保險(xiǎn)推出時(shí)機(jī)仍需考量。另外,現(xiàn)在農(nóng)信社改革尚未取得成功,農(nóng)信社是否參保、保費(fèi)如何確定,均是問(wèn)題,小銀行也會(huì)受到一定程度的影響;目前尚未形成金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制,相關(guān)法律框架缺位也將削弱存款保險(xiǎn)的效力。

更令人生憂的是,“目前對(duì)存款保險(xiǎn)制度的方案,整體上和去年底上報(bào)時(shí)并無(wú)大的差別?！苯咏胄械膬?nèi)部人士說(shuō)。

“把存款保險(xiǎn)基金放在央行內(nèi)部,容易使人產(chǎn)生誤解。”北京正信嘉華管理顧問(wèn)有限公司執(zhí)行總裁孫軍認(rèn)為,這容易使得外界將存款保險(xiǎn)與存款保證金、再貸款等政策工具混淆,認(rèn)為這也是由政府操作的保障措施。

存款保險(xiǎn)范文2

[關(guān)鍵詞] 存款保險(xiǎn) 投保形式 融資方式 賠付方式

存款保險(xiǎn)制度自2008年金融危機(jī)發(fā)生以來(lái)，越來(lái)越受到金融界的普遍關(guān)注。在我國(guó)，由于資本市場(chǎng)處于發(fā)展初期，金融改革也剛剛起始，存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)還是個(gè)新生事物。但是這次全球金融危機(jī)的暴發(fā)雖然對(duì)我國(guó)金融業(yè)特別是銀行業(yè)的影響有限，還不足以令存款保險(xiǎn)制度直接發(fā)揮作用，但是西方國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)面臨的破產(chǎn)危機(jī)已經(jīng)給我們足夠的警示：我國(guó)要發(fā)展和完善金融，必須正視存款保險(xiǎn)制度，將這一制度逐步列入金融改革的范疇。

存款保險(xiǎn)制度是指為存款類金融機(jī)構(gòu)建立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，投保成員機(jī)構(gòu)定期向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，當(dāng)投保成員機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或倒閉時(shí)，由專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代替倒閉機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款人予以賠付的制度。作為保險(xiǎn)的一個(gè)特殊品種，這一制度包括投保形式、賠付方式、融資方式等多個(gè)內(nèi)容。作為我國(guó)金融新領(lǐng)域，我們有必要在這些方面逐個(gè)分析。

一、我國(guó)存款保險(xiǎn)投保形式選擇

存款保險(xiǎn)的投保形式有兩種：強(qiáng)制性與自愿性。強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)方案的優(yōu)點(diǎn)在于它使所有存款人都可獲得一定金額的保護(hù)，所以比其他保險(xiǎn)方案更能夠保護(hù)公眾的利益；但是它剝奪了銀行自由選擇是否投保的權(quán)力，同時(shí)存款人不能自由選擇投保的數(shù)量。在兩種方案的取舍上，首要考慮的是存款保險(xiǎn)制度建立的目標(biāo)，由于自愿性方案不是所有的銀行都參加保險(xiǎn)，使得那些偏好風(fēng)險(xiǎn)因而風(fēng)險(xiǎn)更大的銀行更愿意參保，而且為了避免其他銀行“搭便車”，投保銀行總是有動(dòng)力增大資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，這種逆向選擇反而不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，不利于保護(hù)存款人利益，因此，在我國(guó)，采取強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)方案更為妥當(dāng)。

二、我國(guó)存款保險(xiǎn)的融資方式選擇

存款保險(xiǎn)制度的資金來(lái)源一般有兩方面：一是政府或央行建立的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，二是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取的保費(fèi)收入。關(guān)于保費(fèi)收入的收取方式有兩種：

第一，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，采用存款保險(xiǎn)基金方式，需要通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)計(jì)算保費(fèi)。要求投保銀行按規(guī)定繳納一定的保費(fèi)以備索賠之需，保費(fèi)通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)計(jì)算。保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)有固定費(fèi)率和差別費(fèi)率兩種方式。這兩種方式各有利弊：固定費(fèi)率操作簡(jiǎn)便，而且避免了實(shí)行差別費(fèi)率可能產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)間“存款大搬家”，因?yàn)閷?duì)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)收取高費(fèi)率就在向金融市場(chǎng)傳遞其經(jīng)營(yíng)管理不善、存在安全隱患的信息，但這種模式漠視了各家金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理水平、資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)程度等方而的差異，是一種欠公平制度安排，會(huì)助長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)較差的金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；而差別費(fèi)率方式避免這種弊端的出現(xiàn)，但差別費(fèi)率向市場(chǎng)傳遞的金融機(jī)構(gòu)的管理質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)程度等信息，存款人可能會(huì)因此而轉(zhuǎn)移存款，造成社會(huì)轉(zhuǎn)賬成本增加。

第二，采取非基金方式，即只有小額的初始資金，當(dāng)有銀行倒閉后需要額外資金時(shí)，各成員共同支付。這種方式由于其實(shí)行事后核算和資金融通的方式，融資成本可能會(huì)隨著金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)而導(dǎo)致融資困難，最終將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府。這一模式將逐漸被淘汰?？傮w上看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)收取保費(fèi)方法實(shí)行事前融資已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。

結(jié)合我國(guó)具體情況，在存款保險(xiǎn)制度成立之初，由財(cái)政或人民銀行再貸款建立金融危機(jī)準(zhǔn)備基金形成存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)始資金是必不可少的。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立后，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再通過(guò)設(shè)立存款保險(xiǎn)基金的方式向各吸收存款金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)作為機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和保障基金。在保費(fèi)收取方式上，應(yīng)在選用差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，進(jìn)行適當(dāng)?shù)男拚?。因?yàn)槲覈?guó)大型國(guó)有銀行管理水平和資本充足率大大高于民營(yíng)銀行、地方性商業(yè)銀行,以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，而后者恰恰是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的弱者，需要國(guó)家政府的扶持，因此，在保費(fèi)收取方式上不可采用一刀切的方式，而在采用差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，對(duì)后者要有適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼或政策上的扶持，即采用修正的差別費(fèi)率方式。

三、我國(guó)存款保險(xiǎn)賠付方式選擇

理論上講，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)存款人的賠償方式有全額賠償和部分賠償兩種。但是由于實(shí)行全額賠償不但需要籌措大額資金，由于風(fēng)險(xiǎn)幾乎全部由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)，存款機(jī)構(gòu)由此會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)控制而產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，反而不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，因此這種賠付方式已逐漸被淘汰。

存款保險(xiǎn)范文3

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度，風(fēng)險(xiǎn)，金融改革

存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)，美國(guó)在推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，曾發(fā)生過(guò)大量商業(yè)銀行的倒閉事件：初期每年商業(yè)銀行倒閉的數(shù)量為兩位數(shù)，1987～1991年平均每年則達(dá)到200家，最高一年達(dá)到250家。銀行的大量倒閉使得凝聚的人們血汗的儲(chǔ)蓄頃刻間灰飛煙滅，嚴(yán)重?fù)p害了存款人的利益和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而建立存款保險(xiǎn)制度后，由于投保銀行可以從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)取得資金救助或得到存款理賠，從而最大限度地保護(hù)存款人的利益，也極大地減輕銀行的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)和國(guó)際實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)制度已成為抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的一道重要防線。

一、存款保險(xiǎn)制度的利弊分析

中國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，是否應(yīng)成立存款保險(xiǎn)公司自然成為了各方關(guān)注和討論的重點(diǎn)問(wèn)題。任何制度都不是完美無(wú)缺的，為有效借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，以建立一個(gè)符合我國(guó)實(shí)際的、較為完善的存款保險(xiǎn)體系。我們應(yīng)該一分為二地分析一下存款保險(xiǎn)制度的利與弊。

（一）、存款保險(xiǎn)制度的消極影響：

1、存款保險(xiǎn)制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。此外，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度還有特殊問(wèn)題：主要是四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付。

2、鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)。也就是說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。因?yàn)殂y行知道，一旦遇到麻煩，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來(lái)目的是背道而馳的。

（二）、存款保險(xiǎn)制度的積極影響：

1、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國(guó)目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。

2、有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

3、有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

4、有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和帳目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

二、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性分析

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行商業(yè)化步伐已逐步加快。為了保證我國(guó)存款人權(quán)益不受損害，維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)正常的國(guó)際交往，實(shí)行存款保險(xiǎn)勢(shì)在必行。分析其原因有以下幾點(diǎn)：

首先，我國(guó)現(xiàn)在的存款金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源渠道單一，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)客觀存在。在我國(guó)商業(yè)銀行的資金主要來(lái)源于各項(xiàng)存款，一般國(guó)有商業(yè)銀行中各項(xiàng)存款在資金來(lái)源中占70%以上，而居民儲(chǔ)蓄存款則要占到一半，銀行的自有資金即資本金不足的情況普遍存在，資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性不對(duì)稱，這就大大加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦管理有所松懈或出現(xiàn)大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)不景氣，就很可能出現(xiàn)支付危機(jī)。此外，各種信用，流動(dòng)，利率風(fēng)險(xiǎn)也加大了銀行經(jīng)營(yíng)的難度。

其次，我國(guó)正在努力轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立我過(guò)金融組織體系，這樣就有了要打破原有的"國(guó)家為銀行保險(xiǎn)"的舊體制，增強(qiáng)我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的需要。而少了國(guó)家的保護(hù)銀行特別是一些以前國(guó)家特別照顧的大銀行的風(fēng)險(xiǎn)就大大增大了，而存款保險(xiǎn)制度正好能規(guī)避其中的風(fēng)險(xiǎn)奠定銀行轉(zhuǎn)軌的基礎(chǔ)。

第三，我國(guó)現(xiàn)今居民投資渠道日益增多，而國(guó)家對(duì)國(guó)民儲(chǔ)蓄率的穩(wěn)定有一定的需要。而保持較高的儲(chǔ)蓄率無(wú)論對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)，企業(yè)還是銀行本身都具有很大的積極作用。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行能減輕公眾的擔(dān)心，增強(qiáng)公眾信心，從而提高和穩(wěn)定國(guó)民儲(chǔ)蓄率。

第四，我國(guó)已經(jīng)加入WTO，而我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)也正要走向世界，與此同時(shí)，外國(guó)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也將進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，這樣一來(lái)我國(guó)金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的，國(guó)際上金融自由化已成為一股不可逆轉(zhuǎn)的潮流，相繼而來(lái)的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)將帶來(lái)前所未有的威脅，因此為了維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益必須實(shí)行有效的存款保險(xiǎn)制度。

第五，我國(guó)金融業(yè)雖正處于健康發(fā)展階段，但因多種原因形成和積累的金融風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露。央行雖然調(diào)整和充實(shí)了監(jiān)管力度，改進(jìn)了監(jiān)管手段，對(duì)存在嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分別采取財(cái)政注資，央行接管，銀行收購(gòu)，債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)和關(guān)閉等整改措施，但金融環(huán)境中仍潛伏著風(fēng)險(xiǎn)和隱患。90年代中期，我國(guó)先后爆發(fā)了中銀信托投資公司，中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司經(jīng)營(yíng)失敗，海南34家城市信用社危機(jī)，以及海南發(fā)展銀行關(guān)閉，廣東信托投資公司破產(chǎn)等事件。這表明，那些累積的金融風(fēng)險(xiǎn)已開始在個(gè)別地區(qū)和個(gè)別金融機(jī)構(gòu)釋放出來(lái)。

總的說(shuō)來(lái)，存款保險(xiǎn)制度有利也有弊，但無(wú)論是從客觀需要還是問(wèn)題的解決上，我國(guó)都有必要建立存款保險(xiǎn)制度。當(dāng)然我們可以借鑒西方成功的經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)在建立存款保險(xiǎn)制度上少走彎路。

三、建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的步驟和策略

1、建立存款保險(xiǎn)制度也不要操之過(guò)急，不妨先在各商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)部實(shí)行存款保險(xiǎn)，或按區(qū)域建立存款保險(xiǎn)基金，然后再逐步向全國(guó)集中統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度過(guò)渡。這樣一個(gè)緩沖是可以讓執(zhí)行者接受的。

2、確立金融效率為監(jiān)管目標(biāo)，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)和制度，以不實(shí)施監(jiān)管的金融體系的社會(huì)福利為下限，以實(shí)施最優(yōu)監(jiān)管的社會(huì)福利為上限，將監(jiān)管的業(yè)績(jī)與金融體系的社會(huì)福利直接掛鉤，然后根據(jù)業(yè)績(jī)來(lái)確定獎(jiǎng)懲方案和數(shù)額。

3、對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理者實(shí)施管理補(bǔ)償制度，以調(diào)和監(jiān)管者與金融機(jī)構(gòu)之間的沖突。

中國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)必須與國(guó)際市場(chǎng)接軌，建立統(tǒng)一、完善的金融監(jiān)管體系，迎接挑戰(zhàn)。本文中論述的活躍的、有彈性的、全面的監(jiān)管體系僅是描述了金融監(jiān)管的基本性格，如何將其融入到每一項(xiàng)基本規(guī)則中，體現(xiàn)到每一份立法文件中，筆者認(rèn)為，不妨先從以下幾個(gè)方面入手：

首先，制定產(chǎn)業(yè)政策，壯大我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的力量。創(chuàng)造條件，穩(wěn)步推進(jìn)銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，培植實(shí)力雄厚、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)，以適應(yīng)入世后面臨的挑戰(zhàn)。

其次，積極貫徹“巴塞爾協(xié)議”的要求，提高銀行資本充足率，加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，減少不良資產(chǎn)。

再則，金融改革我國(guó)尚需要制定一部統(tǒng)一的、能夠調(diào)整和規(guī)范外資金融機(jī)構(gòu)的法律。還要尊重國(guó)民待遇和最惠國(guó)待遇，取消“超國(guó)民待遇”，以形成金融機(jī)構(gòu)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。并且，積極引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)國(guó)際間金融監(jiān)管的合作，倡導(dǎo)建立共同的防御金融危機(jī)的協(xié)調(diào)機(jī)制。

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存款保險(xiǎn)范文4

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行 金融穩(wěn)定

一、引言

近2年，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革步伐明顯加快，僅剩存款利率管制放開這一步之遙。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，利率市場(chǎng)化帶來(lái)的完全競(jìng)爭(zhēng)金融環(huán)境會(huì)帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)倒閉等一系列問(wèn)題，存款保險(xiǎn)制度成為保護(hù)普通金融客戶、利率市場(chǎng)化全面完成的前提條件。2013年來(lái)，我國(guó)官方機(jī)構(gòu)在多個(gè)場(chǎng)合反復(fù)提及存款保險(xiǎn)制度，中國(guó)版存款保險(xiǎn)制度體系建立將正式啟動(dòng)已成為社會(huì)各界的共識(shí)。

縱觀國(guó)際上現(xiàn)代金融業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，大多已建立了存款保險(xiǎn)制度，并藉此為本國(guó)的金融市場(chǎng)穩(wěn)定和發(fā)展提供了良好的促進(jìn)作用。該制度具有防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)存款人權(quán)益、為商業(yè)銀行增信等諸多優(yōu)勢(shì)，也存在道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等難以回避的先天劣勢(shì)。更重要的是，新時(shí)期下，銀行業(yè)將受到利率市場(chǎng)化、金融脫媒、新資本管理辦法實(shí)施等新環(huán)境的影響和挑戰(zhàn)。在我國(guó)不斷變遷的金融市場(chǎng)環(huán)境和制度約束下，存款保險(xiǎn)制度的建立是否會(huì)有其他影響，如何作用于對(duì)銀行業(yè)的短期、長(zhǎng)期發(fā)展，這應(yīng)當(dāng)是我們更需要關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)發(fā)展影響研究

（一）銀行體系系統(tǒng)穩(wěn)定性有效增加

存款保險(xiǎn)制度最為重要的作用，在于能夠建立起保護(hù)中小存款者存款安全的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，并能提高金融市場(chǎng)透明度和社會(huì)在金融危機(jī)中的新興，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。其制度越完善和科學(xué)，其對(duì)金融體系穩(wěn)定性的正向作用也越大。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步完善以及“雙率”的開放，我們判斷國(guó)家將會(huì)逐漸以市場(chǎng)行為去代替行政行為。利率市場(chǎng)化推進(jìn)期間部分金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉在所難免，強(qiáng)制性的行政干預(yù)并不適應(yīng)金融市場(chǎng)化要求。存款保險(xiǎn)制度將能夠?yàn)樾姓侄魏退痉ㄆ飘a(chǎn)之間形成有效銜接，達(dá)到增強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)，特別是銀行體系的整體穩(wěn)定性。

（二）行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)實(shí)質(zhì)性變化

存款保險(xiǎn)所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)誘使銀行偏好高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、減低存款人自我保護(hù)激勵(lì)并增加監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)瀕臨破產(chǎn)銀行繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的容忍度，因此往往是各國(guó)在建立存款保險(xiǎn)制度上的最大顧慮（如香港曾因此在2003年被迫放棄“存款保障計(jì)劃”并推遲了其存款保險(xiǎn)制度的建立時(shí)間）。但在我國(guó)，該風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響程度將十分有限。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度本質(zhì)上是將原有的隱性的國(guó)家兜底的非正式制度公開化、制度化，對(duì)存款的救助范圍反而會(huì)變小。根據(jù)學(xué)者實(shí)證研究，基于隱性存款保險(xiǎn)基礎(chǔ)的顯性存款保險(xiǎn)制度安排能夠發(fā)揮顯著正向作用，道德風(fēng)險(xiǎn)并無(wú)明顯變化。因此我國(guó)的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更多的來(lái)自于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及微觀機(jī)構(gòu)個(gè)體利益驅(qū)逐導(dǎo)向影響，而并不會(huì)由于存款保險(xiǎn)制度的建立而發(fā)生顯著變化。

（三）對(duì)中小銀行負(fù)面沖擊相對(duì)較大

隨著顯性存款保險(xiǎn)制度的建立，特別是在實(shí)施差別保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，不同類型、風(fēng)險(xiǎn)偏好的銀行將會(huì)逐漸呈現(xiàn)差異化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的趨勢(shì)下這一特征將更為明顯。由此中小銀行將會(huì)在財(cái)務(wù)壓力、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、存款增加速度等方面受到比大型國(guó)有銀行更大的沖擊。

1.財(cái)務(wù)壓力有所增加。國(guó)際上存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)安排多根據(jù)商業(yè)銀行差異化程度采取差別化保險(xiǎn)費(fèi)率，避免單一費(fèi)率產(chǎn)生的不公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。如果我國(guó)采取簡(jiǎn)單分類的差別保險(xiǎn)費(fèi)率，地位偏弱的區(qū)域銀行將承受更高的存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出；如采取風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)衡量測(cè)算法時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)管理能力較弱的銀行將會(huì)感受到更大的財(cái)務(wù)壓力。

2.存在存款轉(zhuǎn)移可能性。存款保險(xiǎn)制度中對(duì)于存款保險(xiǎn)都會(huì)存在一個(gè)限額，以往文獻(xiàn)中通過(guò)對(duì)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的比較分析，普遍認(rèn)為我國(guó)可能的存款限額為20～50萬(wàn)之間。因此在一家銀行擁有限額以上存款的客戶為保護(hù)存款的安全，有可能將存款分散到不同銀行，進(jìn)而造成存款搬家。此時(shí)大型商業(yè)銀行相對(duì)于中小銀行給儲(chǔ)戶的安全性更強(qiáng)，也更容易成為存款流入方?？紤]到我國(guó)絕大部分的存款賬戶金額都在50萬(wàn)元限額之下，而企業(yè)存款為增大存款保險(xiǎn)覆蓋范圍而進(jìn)行賬戶變動(dòng)的機(jī)會(huì)成本過(guò)大，本文預(yù)計(jì)出現(xiàn)大面積的存款轉(zhuǎn)移可能性較小。但如出現(xiàn)存款保險(xiǎn)實(shí)行根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行費(fèi)率劃分且對(duì)外公布的情況，不排除經(jīng)營(yíng)狀況差、風(fēng)險(xiǎn)程度高的部分銀行出現(xiàn)恐慌性的存款外逃現(xiàn)象。

3.銀行資金流動(dòng)性要求提高。存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)資本充足率提出更高要求。以美國(guó)為例，一旦參保金融機(jī)構(gòu)資本充足率在指標(biāo)上持續(xù)低于某個(gè)臨界值，F(xiàn)DIC將會(huì)直接采取接管措施，從技術(shù)層面迫使銀行破產(chǎn)重組。因此，存款保險(xiǎn)制度之后對(duì)商業(yè)銀行，特別是實(shí)力相對(duì)較弱的中小銀行自身償債能力提出了更高要求。自身資本金能否承擔(dān)相應(yīng)債務(wù)成為影響商業(yè)銀行信譽(yù)的重要方面。如銀行對(duì)短期負(fù)債配長(zhǎng)期資產(chǎn)采取較高錯(cuò)配容忍度，一旦存款增速放慢，資產(chǎn)流動(dòng)性管理難度將會(huì)明顯加大。

4.不同類型銀行之間存款利差將有所擴(kuò)大。在我國(guó)，銀行都由政府背書，銀行存款受到政府保障的觀念根深蒂固。在實(shí)施限額存款保險(xiǎn)制度下，銀行將承擔(dān)原來(lái)由國(guó)家統(tǒng)一兜底的信用風(fēng)險(xiǎn)，不同銀行之間的信用風(fēng)險(xiǎn)也將出現(xiàn)差異。大型國(guó)有銀行擁有“大而不能倒”的地位，其信用風(fēng)險(xiǎn)基本為零，與實(shí)行隱性存款保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有差異。中小銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)則較隱性存款保險(xiǎn)時(shí)有不同程度的上升。由此為防止可能出現(xiàn)的存款流失，中小銀行將不得不通過(guò)適當(dāng)提高存款利率以彌補(bǔ)在信用風(fēng)險(xiǎn)上的差異。隨著利潤(rùn)市場(chǎng)化推進(jìn)，這種存款利率的差異將會(huì)進(jìn)一步加大。

三、銀行利潤(rùn)影響模型構(gòu)建

存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行最為直接的影響在于銀行需要根據(jù)制度的安排拿出一定比例的資金作為保費(fèi)進(jìn)行繳納，這將直接增加銀行的經(jīng)營(yíng)支出，進(jìn)而影響銀行利潤(rùn)。本部分根據(jù)已有文獻(xiàn)對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度可能設(shè)計(jì)安排的判斷建立銀行利潤(rùn)影響模型，進(jìn)而分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行盈利能力的影響。該模型的各項(xiàng)參數(shù)指標(biāo)設(shè)計(jì)如表1所示。另外考慮到銀行的存款余額和凈利潤(rùn)高度正相關(guān)變動(dòng)，出于簡(jiǎn)化考慮本模型采用的是靜態(tài)分析法，并未考慮各家銀行每年存款余額、營(yíng)業(yè)收入以及利潤(rùn)的增長(zhǎng)幅度。同時(shí)本模型對(duì)各家銀行的被保險(xiǎn)存款占比統(tǒng)一采用的平均比例，未考慮各家銀行存款結(jié)構(gòu)的差異性。

表1 模型靜態(tài)數(shù)據(jù)、制度要素及未來(lái)變動(dòng)趨勢(shì)假設(shè)

根據(jù)上表的假設(shè)前提，本研究銀行業(yè)潛在利潤(rùn)模型估算結(jié)果如表4所示。可以發(fā)現(xiàn)，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)銀行的利潤(rùn)影響相對(duì)有限。其中在開始實(shí)施存款保險(xiǎn)制度前期（即保險(xiǎn)基金未達(dá)到目標(biāo)規(guī)模之前，預(yù)計(jì)將持續(xù)5～8年時(shí)間），樣本銀行的成本收入比每年將提升0.7個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)年凈利潤(rùn)的影響為1.73%。在保險(xiǎn)基金達(dá)到目標(biāo)規(guī)模之后，樣本銀行的成本收入比每年將提升個(gè)0.12百分點(diǎn)，對(duì)年凈利潤(rùn)的影響為0.3%。特別的，對(duì)于不同類型的銀行，由于采用了差異化費(fèi)率，其利潤(rùn)影響各有不同。整體而言，同期大型銀行的凈利潤(rùn)影響僅有1.52個(gè)百分點(diǎn)，而城市商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)影響程度達(dá)到3.06個(gè)百分點(diǎn)。但整體上相對(duì)于銀行業(yè)二位數(shù)以上的凈利潤(rùn)增加速度，存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的凈利潤(rùn)影響微乎其微。

表2 存款保險(xiǎn)制度下銀行潛在利潤(rùn)影響模型

四、結(jié)論及對(duì)策

存款保險(xiǎn)制度作為行業(yè)系統(tǒng)性安排，對(duì)所有吸收存款金融機(jī)構(gòu)一視同仁。但在具體影響上，不同性質(zhì)、規(guī)模和經(jīng)營(yíng)水平的銀行呈現(xiàn)差異化特征。中小型銀行受到的負(fù)面沖擊相對(duì)較大，但如能沉著應(yīng)對(duì)尋找契機(jī)，不免也能化危機(jī)為機(jī)遇實(shí)現(xiàn)彎道超車。

（一）評(píng)估潛在負(fù)面沖擊，提前做好應(yīng)對(duì)措施

存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)中小銀行的不利影響體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納產(chǎn)生額外的運(yùn)營(yíng)成本，擠壓中小銀行盈利空間。影響程度取決于保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)置以及中小銀行客戶結(jié)構(gòu)，整體上影響應(yīng)相對(duì)有限。二是負(fù)債業(yè)務(wù)拓展難度加大。相比于實(shí)際成本增加，類似“國(guó)有銀行更放心”的客戶認(rèn)知對(duì)中小銀行業(yè)務(wù)影響更為深遠(yuǎn)。為防止可能出現(xiàn)的存款流失，中小銀行可能需要額外提高存款利率價(jià)格形成聲譽(yù)溢價(jià)以彌補(bǔ)在信用風(fēng)險(xiǎn)上的差異。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)軟硬實(shí)力同步提升

無(wú)論我國(guó)存款保險(xiǎn)制度初期采用何種保險(xiǎn)費(fèi)率，其未來(lái)理論形態(tài)仍是基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的差別費(fèi)率。利率市場(chǎng)化下的資產(chǎn)定價(jià)能力的建立同樣需要良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系作為內(nèi)部支持。因此，中小銀行應(yīng)進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，在資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理、流動(dòng)性安排等方面達(dá)到同類銀行先進(jìn)水平。由此可以帶來(lái)兩個(gè)好處，一是提高存款保險(xiǎn)制下度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等級(jí)，為中小銀行降低存款保險(xiǎn)費(fèi)率成本壓力提供支持；二是通過(guò)良好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的對(duì)外公示展現(xiàn)中小銀行的外部評(píng)價(jià)，提高中小銀行美譽(yù)度。

（三）加大宣傳資源投入，充分展現(xiàn)中小銀行形象

顯性限額存款保險(xiǎn)制度的建立迫使商業(yè)銀行承擔(dān)原來(lái)由國(guó)家統(tǒng)一兜底的信用風(fēng)險(xiǎn)，不同類型銀行對(duì)存款吸引強(qiáng)度呈現(xiàn)差異化顯現(xiàn)。一方面，中小銀行作為難以和歷史悠久聲譽(yù)遠(yuǎn)揚(yáng)的大型國(guó)有銀行相提并論，天然受到存款客戶風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避理念的負(fù)面影響。另一方面，國(guó)內(nèi)大數(shù)中小銀行立足自身特點(diǎn)已在業(yè)內(nèi)獲得良好口碑，在特定業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上擁有國(guó)有銀行尚不具備的比較優(yōu)勢(shì)。中小銀行應(yīng)在繼續(xù)做大做好現(xiàn)有產(chǎn)品特色和服務(wù)的基礎(chǔ)上加大對(duì)宣傳的支持力度和資源投入，開展以品牌宣傳為核心，以產(chǎn)品與服務(wù)整合營(yíng)銷為重點(diǎn)的營(yíng)銷宣傳，在行業(yè)洗牌過(guò)程中獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）重視次優(yōu)客戶，發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)優(yōu)勢(shì)

存款產(chǎn)品并不具備高風(fēng)險(xiǎn)匹配高收益的屬性，存款保險(xiǎn)額度上限的設(shè)置可能會(huì)導(dǎo)致部分客戶減少在中小銀行單一銀行賬戶的存款金額，尋求風(fēng)險(xiǎn)分散。對(duì)此中小銀行在穩(wěn)定存款客戶的基礎(chǔ)上更應(yīng)拓展?fàn)I銷，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)降低運(yùn)營(yíng)成本，擴(kuò)大零散小額存款客戶群體，運(yùn)用長(zhǎng)尾理論獲取新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

注釋

存款保險(xiǎn)范文5

事實(shí)上，國(guó)務(wù)院早在1993年就已經(jīng)提出要建立存款保險(xiǎn)基金，但時(shí)至今日該夢(mèng)想仍未實(shí)現(xiàn)，究其原因，主要還是因?yàn)樵谥袊?guó)建立存款保險(xiǎn)制度一直存在爭(zhēng)議。存款保險(xiǎn)制度是指參與的銀行根據(jù)吸收存款的規(guī)模及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小向存款保險(xiǎn)公司繳納相應(yīng)保費(fèi)，形成存款險(xiǎn)基金。當(dāng)銀行發(fā)生危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)基金能夠及時(shí)向儲(chǔ)戶兌付存款損失，保護(hù)儲(chǔ)戶特別是中小儲(chǔ)戶的利益?？此颇軌蚓S持金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，有利于化解金融風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度為什么一直飽受爭(zhēng)議？綜合各方面觀點(diǎn)，主要存在以下幾點(diǎn)：

一是引起道德風(fēng)險(xiǎn)。從存款人的角度看，存款保險(xiǎn)制度的存在將導(dǎo)致存款人忽視對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，降低監(jiān)督銀行的自我保護(hù)意識(shí)。從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度的存在將誘使銀行更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)高而潛在收益大的投資活動(dòng)，從而提升了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。從監(jiān)管者的角度來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度也可能導(dǎo)致監(jiān)管者輕視風(fēng)險(xiǎn)程度，忽視金融監(jiān)管日常工作的重要性。

二是未增強(qiáng)市場(chǎng)信心。從國(guó)外的情況看，雖然全世界已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度，但它的存在并未避免銀行危機(jī)的發(fā)生，在涉及重大破產(chǎn)案例時(shí)，仍需政府出面提供隱性擔(dān)保。從國(guó)內(nèi)的情況看，雖然我國(guó)沒(méi)有顯性存款保險(xiǎn)制度，但從問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的處置和銀行改革的實(shí)踐看，實(shí)質(zhì)上是采用了以國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性保險(xiǎn)制度。如果建立市場(chǎng)化的保險(xiǎn)制度，勢(shì)必會(huì)降低儲(chǔ)戶對(duì)銀行特別是中小銀行的信心。

三是實(shí)際作用有限。與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷，大型商業(yè)銀行的數(shù)量少但規(guī)模大，造成銀行體系的集中度過(guò)高，在一定程度上削弱了以大數(shù)原理為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的有效性。簡(jiǎn)單地說(shuō)，即便存在存款保險(xiǎn)制度，也無(wú)法完全依靠存款保險(xiǎn)基金解決大銀行破產(chǎn)清算的問(wèn)題。

四是銀行積極性不高。從大銀行的角度來(lái)看，依靠自身的資產(chǎn)規(guī)模，適當(dāng)進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整就可以在一定程度上抵御和化解非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從小銀行的角度來(lái)看，缺少了政府的隱性擔(dān)保，會(huì)使公眾認(rèn)為“政府拋棄了他”，引起儲(chǔ)蓄資金從小銀行向大銀行的轉(zhuǎn)移。

五是削弱銀行競(jìng)爭(zhēng)力。存款保險(xiǎn)制度要求銀行按照比例繳納保險(xiǎn)金，相當(dāng)于額外增加了準(zhǔn)備金要求，削減了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)資金規(guī)模，勢(shì)必影響到其業(yè)務(wù)和利潤(rùn)空間。在實(shí)施新巴塞爾資本協(xié)議，提高銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的大背景下，推行存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)進(jìn)一步削弱我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

存款保險(xiǎn)范文6

醞釀20余年的存款保險(xiǎn)制度，在市場(chǎng)長(zhǎng)久的期盼中應(yīng)聲落地，可謂“瓜熟蒂落，水到渠成”。2014年12月1日，央行《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見稿》），存款保險(xiǎn)制度將覆蓋在境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)不同類型的機(jī)構(gòu)采取差別費(fèi)率，最高償付額為50萬(wàn)元人民幣。經(jīng)歷了漫長(zhǎng)時(shí)間表的存款保險(xiǎn)制度，勢(shì)必要保大棄小、去粗存精。

保多數(shù)儲(chǔ)戶，棄銀行利潤(rùn)

《意見稿》指出，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付;超過(guò)的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

據(jù)筆者了解，對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，央行根據(jù)2013年年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，這一限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。但這個(gè)限額并不是固定不變的，央行未來(lái)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

特別需要指出的是，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款，不在保護(hù)范圍之內(nèi)。更值得一提的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品可能并不在保險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)。此外，外國(guó)銀行在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)范圍。

除了這部分存款外，遭受直接“打擊”的可能是商業(yè)銀行。專家認(rèn)為，50萬(wàn)元的最高償付限額相當(dāng)于人均GDP的12倍，高于國(guó)際通行限額的2～5倍。但逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)依然存在，存款得到保障后，儲(chǔ)戶更關(guān)注存款利率，這可能造成經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行被擠出。

有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，在利潤(rùn)方面，興業(yè)銀行、民生銀行、工行、建行受到的影響最小，在3%以內(nèi);華夏銀行、平安銀行和中信銀行受到的影響最大，均超過(guò)4%，其中華夏銀行高達(dá)4.46%。

雖然存款保險(xiǎn)保費(fèi)由銀行繳納，不過(guò)專家認(rèn)為，截至2014年第三季度，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款總額為116.38萬(wàn)億元，按照萬(wàn)分之五（0.05%）的費(fèi)率測(cè)算，需要繳納保費(fèi)不超過(guò)320億元;而上市銀行需繳納的保費(fèi)不超過(guò)208億元，約占2014年銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的1.3%。

保國(guó)家信用，棄剛性兌付

在我國(guó)，政府一直是金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。隨著新的存款保險(xiǎn)制度的誕生，以政府為擔(dān)保的隱形存款保險(xiǎn)制度將會(huì)破滅，取而代之的是銀行自身承擔(dān)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

《意見稿》顯示，按照征求意見稿的規(guī)定，當(dāng)個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤”、收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。同時(shí)將存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購(gòu)、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。

存款保險(xiǎn)制度的實(shí)質(zhì)意義在于，將政府隱性擔(dān)保顯性化，用市場(chǎng)機(jī)制替代行政保護(hù)，進(jìn)一步理清了銀行體系的權(quán)責(zé)架構(gòu)，向著市場(chǎng)化運(yùn)行又邁出一大步。

在分析人士看來(lái)，此前的隱性存款保險(xiǎn)制度存在諸多弊端。有專家認(rèn)為，隱性存款保險(xiǎn)制度驅(qū)使國(guó)有銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，而一旦形成銀行危機(jī)，最終還是由國(guó)家財(cái)政買單。另外，隱性存款保險(xiǎn)制度損害貨幣政策獨(dú)立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資，會(huì)造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和銀行過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)時(shí)反而會(huì)加劇流動(dòng)性過(guò)剩。

由隱性轉(zhuǎn)為顯性存款保險(xiǎn)體制則更進(jìn)一步保護(hù)儲(chǔ)戶利益。在顯性存款保險(xiǎn)體制下，由于存款受到保險(xiǎn)保護(hù)，儲(chǔ)戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來(lái)選擇存款銀行，存款保險(xiǎn)制度保證了其存款的安全性，存款利率高低成為儲(chǔ)戶選擇銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，免去了公眾儲(chǔ)蓄的后顧之憂，同時(shí)也讓監(jiān)管層亦無(wú)后顧之憂地進(jìn)入到金融改革的深水區(qū)。

保市場(chǎng)化，棄壟斷

此前隱性存款保險(xiǎn)制度讓銀行是否“國(guó)有”成為儲(chǔ)戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不利于中小銀行發(fā)展。在民營(yíng)銀行即將上線之際，存款保險(xiǎn)制度將創(chuàng)造一個(gè)更為公平的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

央行相關(guān)專家表示，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力。存款保險(xiǎn)可以提升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。