前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的家庭金融視角下社會信用體系建設，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
摘要：目前社會信用體系未有效融合家庭這一社會單元，割裂了個人與家庭的天然聯系，存在信息“孤島”、缺少普適評價標準和綜合評估機制。融入家庭金融思維，根據其在構建社會信用體系中的必要性，提出通過加強信息的多平臺整合、建立規范有效的評價標準和模型、引入全新的征信運用思維的建議，強化法律法規體系建設，打造一個全新的征信體系發展模式。
關鍵詞：家庭金融；社會信用體系建設；征信；消費金融
一、文獻綜述
（一）消費金融概述
我國《消費金融公司試點管理辦法》將消費金融界定為除住房和汽車貸款之外的、向借款人發放的、以消費為目的的貸款。彭飛、向宇（2014）認為消費金融是滿足消費者對產品和服務的需求而提供貸款的金融服務，包含住房貸款、汽車貸款、消費信貸與信用卡等形式［1］。美國聯邦保險公司認為消費金融就是消費信貸，包括住宅抵押貸款、住房凈值貸款、信用卡及其他個人信貸。以消費金融范疇為基礎，許多學者圍繞消費金融開展了研究和探討，主要可分為宏觀層面和微觀層面。其中，宏觀層面從政策、市場、經濟的角度探討消費金融的狀況、發展趨勢及意義等。謝世清（2010）指出消費信貸壓低居民儲蓄率，可能引發其他行業的資金供給擠出，從而影響這些行業乃至整體經濟增長［2］。孫國鋒（2018）認為消費金融對宏觀經濟具有積極影響：一是通過消費資金融通會刺激社會消費增長、促進消費結構優化、影響產業結構調整和帶動相關產業發展；二是提高貨幣政策利率傳導效率和拓寬貨幣政策傳導信用渠道；三是有利于降低金融行業風險、緩解資本約束、倒逼銀行機構轉型等［3］。目前，大部分研究認同消費金融對經濟發展具有積極作用。微觀層面的研究較為多樣化，但主要關注點是影響消費金融行為的因素。一些學者研究了住房、收入、社保、持有資產、教育醫療等金融消費者特征與消費金融行為的相關性，驗證了相關要素對消費支出的影響。戴麗霞（2014）從勞動經濟學角度對消費金融發展進行了分析，認為勞動者在年輕時和年老時消費需求大但勞動生產能力低，消費金融可以平衡各年齡階段的消費需求［4］。陸岷峰、楊亮（2016）引入生命周期理論提出了成長鏈金融的概念，強調消費金融的終生性服務和過渡性授信特性，將自然人的風險承受能力、金融需求、消費偏好及信用水平綜合評定，給予動態跨期授信［5］。
（二）家庭金融與消費金融的關系
相對于經濟學中“廠商行為”而言，家庭金融也可以稱為消費金融。陸岷峰、朱卉雯（2016）以生命周期理論為基礎，將自然人分為成長期、就業期、成熟期、衰退期四個階段，認為每個階段的消費需求和風險偏好都不盡相同。如果單純從個人生命周期階段性考慮，就會出現某一時期個人收入難以支撐消費的現象。如在成長期，無收入或收入與消費不相匹配時，就需要家庭的支持［6］。在家庭視角下，家庭成員處于生命周期的不同階段，通過時間錯配和特性互補，能夠達到家庭整體配置的最優組合。一般情況下，家庭消費可分為規律性支出和波動性支出兩大類。規律性支出往往會有常態性現金流支撐，而波動性支出需要跨期配置現金流，從而偏離最優家庭資產負債組合。對于單個家庭而言，合理的信貸規模有利于家庭平滑消費，也能促進需求拉動經濟增長。然而家庭信貸規模和結構管理不當，則會使家庭陷入財務危機。如果家庭是理性的，在選擇貸款合約時，就會根據家庭整體的風險偏好、消費需求、還款能力來安排現金流，達到既滿足消費需求又不違約的目標。
吳晶妹（2013）認為我國征信體系可分為金融征信、行政征信和商業征信三個體系。其中，金融征信主要以人民銀行征信系統為核心；行政征信由政府職能部門構建，主要包括行政處罰、司法訴訟等；商業征信主要目的是防范交易風險。三個體系相互補充，都是征信體系不可或缺的組成部分［7］。目前，我國征信體系主要以公共征信為主，社會征信為輔。其中，公共征信主要是中國人民銀行征信系統。商業銀行采集貸款數據向中國人民銀行報送，再由中國人民銀行匯總、整理、加工形成征信報告。社會征信則主要是第三方征信機構，數據主要用于部分平臺或特定領域。隨著大數據、云計算等互聯網技術的廣泛運用，阿里巴巴、騰訊等互聯網公司利用自身的交易、支付等數據，對個人信用進行畫像。2015年，芝麻信用等8家互聯網機構取得中國人民銀行的個人征信業務試點資格。2018年，百行征信成立并正式上線“信聯”系統。目前公共征信已被社會所認可，但僅有個人銀行數據，來源相對單一。社會征信和新興征信體系目前的社會認可度和應用普適性還沒有得到廣泛認可，有效性也缺乏實踐驗證。段培燕（2017）認為我國社會信用體系目前存在三個主要問題：一是盡管國家出臺了多項信用社會建設制度，但缺少準確定位和框架設計，法律體系建設也不夠完善。二是雖然近幾年開始重視征信信息采集，也取得了長足進步，但整體過程還是缺少規范化和標準化，數據質量得不到保證，信息共享存在阻礙。三是信用體系不完善、社會信用意識缺失、信用基礎相對薄弱，易誘發市場違約行為［8］。
二、家庭金融視角下信用體系存在的問題
（一）信息“孤島”問題突出
信貸等金融數據、工商和司法等行政數據、繳費和交易等生活場景數據分屬政府不同部門或企業產生和管理，相互孤立存在，無形中設立了一堵共享“隔離墻”。另外，P2P借款、花唄等網絡支付占款、部分小貸公司借款所產生的信用數據游離在中國人民銀行征信系統之外。網絡交易支付及信用行為所產生的數據屬于信息產生平臺，難以實現共享和互聯互通。
（二）缺少“普適”評價標準
目前中國人民銀行征信報告主要提供借貸數據分類統計，商業銀行根據各應用機構不同風險偏好，實施風險判斷，缺少科學、準確、統一的評價標準。行政處罰、司法訴訟等政府公共類信息缺少修復機制和風險判定。芝麻信用、京東白條等機構設計的信用評價機制所采用的數據范圍、評價模型、運用標準存在差異，其在其他場景應用的有效性也需要時間和實踐來檢驗。
（三）缺少“綜合”評估機制
目前征信信息主要以個體為對象，是對個體過往誠信數據的收集整理，缺少關聯關系評價和認證機制，容易導致打“擦邊球”、信用投機等行為的發生。如個人失信導致無法獲取貸款，該失信人則可通過其符合條件的家庭成員貸款，再由其實際使用，通過打征信個人化的“擦邊球”達到實際貸款的目的。此外，當個人收入不夠支撐支出時，個體很難通過家庭成員信用來獲取貸款，維持其開支需求。家庭成員分別申請貸款，易導致短期超限消費，或套取消費貸款資金轉作其他高風險用途，一旦出現波動，會導致信用風險。
三、融入家庭金融思維的信用體系建設的必要性
家庭金融是基于家庭總體信用之上，對家庭成員當期和未來預期收入、信用情況進行綜合評定，成員間信用共享，通過設定綜合評價模型，動態調整額度，來實現綜合授信、集體用信的模式。一方面可規避家庭成員個人的過度用信累加后家庭負債過高的情形發生。另一方面，在控制家庭總負債前提下，對家庭總體信用進行評定可最大限度滿足中低收入社會群體的消費需求，更加貼近國家普惠金融的政策導向。
（一）個人收入支出難與家庭割裂
家庭是社會的基本單元，成員間具有固有的特定關系和責任義務。常態社會下，個人的出生、求學、工作、成家、養老等行為均擺脫不了家庭的影響和責任。從圖1可以看出，個人所處的不同生命階段，收入和消費存在較大的階段性不匹配，也正是這些階段性不匹配，需要家庭的支持和支撐。往往家庭收入可看作家庭成員收入之和，大多供家庭成員共用。支出也大多圍繞家庭消費，需要家庭成員收入錯配，以達到家庭整體收入和消費的平衡。
（二）個人借款還款多以家庭支撐
從個人生命周期來看，往往支出先于積累，受到個人當期實際收入限制時，實現當期超限消費需要家庭的信用背書。一般情況下，以個人為主體的消費借款多與家庭生活不可分割，還款也大多有家庭的支撐。如個人處于學習成長期需要助學貸款；單身期和新家庭形成初期需要購房、購車等大額消費貸款，雖屬于個人借款但也屬于家庭社會消費需求范疇，應納入家庭借款考慮，還款也大多需要家庭來共同完成。因此，家庭成員間在不同階段的信用轉用和共擔是消費金融的真實需求。通過將家庭思維融入消費金融，可以看出融入家庭思維的家庭信用共享、綜合授信，是個人角度消費金融所不具備的，更加有助于中低收入群體獲得消費貸款，提高消費金融覆蓋率和可獲得率，促進消費金融普惠化，也更加有利于金融機構降低經營信用風險的水平。但這也需要一個完善的信用平臺和體系來支撐，通過對家庭成員的綜合信用評估，精準判斷綜合信用水平和綜合償債能力。因此，社會信用體系建設也應融入家庭金融思維，使信用數據更貼近社會性，進而構建一個更加成熟、完善的社會信用體系。
四、構建完善的征信體系支撐家庭金融發展
（一）構建政府主導多元融合的信息共享平臺
目前我國個人征信體系主要由中國人民銀行主導，商業銀行及部分小貸公司等非銀行金融機構報送個人授信數據，由中國人民銀行征信中心整理形成征信報告。金融機構佐證個人信用時，以征信報告為主輔以行政處罰等信息。但實施過程中存在以下問題：一是征信信息缺少社會關系群體分析渠道；二是信息僅為征信接入機構貸款和信用卡等信息，缺少其他經濟生活和社會生活信息；三是信息分散在不同機構、缺少有效整合。過于單一、過于分散的數據不利于家庭金融資源優化配置。融入家庭金融、完善征信體系，一是以征信系統為主體，搭建一個信用綜合服務平臺，接入稅務、工商、司法、交通等公共服務機構的數據，并打通各個子系統之間的交互通道，實現信用數據的多層次互通；二是鼓勵市場化的征信機構發展，與芝麻信用、騰訊信用等互聯網信用平臺打通共享渠道，在數據共享和業務模式方面加強合作，引入交易、支付等生活場景化信息，更加真實地刻畫信用主體的信用狀況；三是組建征信數據評估專業機構，充分運用區塊鏈、云計算等前沿信息科技技術，建立多類型信用評估模型，實現分類型、分場景的個人信用畫像，為評估家庭總信用提供基礎。
（二）推動征信體系向標準化規范化發展
目前個人征信數據采集渠道主要是接入機構授信數據，司法、行政等公共數據分散在不同部門，交易、支付等生活場景類數據在各平臺獨立擁有、獨立使用，目前還沒有形成統一、標準化的采集、加工、分析和評定標準，導致了數據準確性和有效性缺乏社會認可。此外，征信產品僅為征信報告或簡單數據羅列，價值延伸和價值挖掘不夠。推動征信體系的標準化、規范化發展，一是完善征信業務管理辦法，對用于個人征信的數據采集渠道、格式、標準、邊界等進行規定，并對信用數據采集、整理、加工、分析、使用全過程進行規范，進而實現信用數據的標準化，促進數據交互和共享。二是建立標準化的信用評估模式，一方面可借鑒芝麻信用積分的范式，對綜合信用進行評估打分，分段標刻信用等級；另一方面可實施多層次、多角度數據分析，如ZestFinance（美國金融科技公司）通過多個數據分析模型來實現不同角度信用水平的分析，建立包括預付能力、還款能力、還款意愿及穩定性等變量的模型，并動態更新和細化，提高信用評估的精準性和實時性。三是實施統一專業的征信監管，組建專業的征信監管機構或成立征信自律協會，對征信信息產生機構采集、加工、分析、運用、共享等活動進行全過程監管，促進規范化運作，避免信息泄露等風險。
（三）引導征信運用思維的轉變和革新
隨著大數據的廣泛應用和互聯網金融的大發展，商業銀行、消費金融公司和互聯網金融平臺相互補充，但它們的信用評估決策模式大致相同，即：通過過往個人信用狀況預測未來守信趨勢，通過過往個人收入、當期資產和收入穩定性預測未來還款能力。這導致個人當期收入和支出不匹配時，較難獲得足額的消費貸款，割裂了個人收支的家庭屬性。因此，一方面要充分運用家庭信用。通過數據分析模型，對個人及家庭綜合信用進行評級和展示，這既有利于征信的標準化運用，又可為評估家庭總負債承受限度提供基礎。另一方面，須革新征信運用思維。推動消費金融向以家庭收入和信用狀況為基礎的綜合授信模式轉變，通過家庭綜合承債平衡個人不同階段的金融需求。
（四）注重征信發展的法律法規支撐保障
近幾年我國雖然出臺了《征信業管理條例》等一系列法規和制度來規范征信行業發展，但在數據采集、加工、分析、共享和使用等方面的法律法規還有所缺失。伴隨數據集中、網絡安全、技術發展等的演進，新模式新形式屢屢出新，如芝麻信用、騰訊信用、京東白條等，基于電商、第三方支付等平臺產生的海量個人信息，亟須互聯網數據共享和個人隱私保護等方面的法律支撐。一是征信牽頭主管部門要針對征信全過程制定完備的法律法規，包括機構準入、征信數據采集共享使用等，引導征信業在法治軌道上穩健發展；二是通過借鑒國外先進經驗，結合我國實際狀況，提前籌劃征信相關領域的法律法規建設，加強個人隱私保護、防止信息泄露等問題；三是加大宣傳和執法力度，多渠道、多層面向全社會公眾宣傳征信法律法規，引導全社會重視和參與信用體系建設。同時，加大對違法行為的打擊和懲處力度，促進征信在法制環境下快速發展。
參考文獻：
［1］彭飛，向宇.消費金融公司國際比較及其借鑒［J］.西南金融，2014（7）：39-42.
［2］謝世清.我國消費金融發展的困境與出路［J］.上海金融，2010（4）：82-85.
［3］孫國峰.中國消費金融的現狀、展望與政策建議［J］.金融論壇，2018（14）：3-8.
［4］戴麗霞.勞動經濟學視角下的消費金融特性探討［J］.新經濟，2014（5）：13-14.
［5］陸岷峰，楊亮.成長鏈金融原理推導與發展研究［J］.華僑大學學報（哲學社會科學版），2016（2）：37-47.
［6］陸岷峰，朱卉雯.個人成長鏈金融特征與發展對策［J］.金融理論與教學，2016（4）：1-7.
［7］吳晶妹.未來中國征信：三大數據體系［J］.征信，2013（1）：4-12.
［8］段培燕.社會信用體系建設現狀與對策探索［J］.產業與科技論壇，2017（12）：214-215.
作者:談昊揚 單位:中國人民銀行淮安市中心支行
