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摘要：小型企業(yè)和微型企業(yè)共同稱為中小微企業(yè)，家庭作坊，個(gè)體工業(yè)和商業(yè)企業(yè)也包含在中小微企業(yè)中。中小微企業(yè)與大型企業(yè)相比中小微企業(yè)具有不同的管理結(jié)構(gòu)和靈活的運(yùn)作方式，在推進(jìn)企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，能夠減輕農(nóng)民工的就業(yè)壓力而且還能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是任何事物都是雙面的，有利有弊，中小微企業(yè)本身的特征也決定了它們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位。在與大中型的競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)中，中小微企業(yè)的生存變得越發(fā)困難，最重要的原因就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難從而阻礙了中小微企業(yè)的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小微企業(yè)信用評(píng)估機(jī)制的發(fā)展可以消除中小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的不對(duì)稱性。改善銀行與，中小微企業(yè)之間的關(guān)系而且還可以為其提供業(yè)務(wù)發(fā)展的外部支持。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)金融；中小微企業(yè)；信用評(píng)估

近年來，人工智能，大數(shù)據(jù)技術(shù)，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域不斷的出現(xiàn)，這些都使得籌集資金的財(cái)務(wù)報(bào)告更加完整。所以，為了更好的為小微企業(yè)提供更好的服務(wù)，幫助其更好的籌集資金。還需要將包括許多針對(duì)中小微企業(yè)的非金融信貸信息也納入到中小微企業(yè)的信用評(píng)估系統(tǒng)中。評(píng)級(jí)系統(tǒng)是為其評(píng)估和估計(jì)實(shí)時(shí)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)并為小型企業(yè)提供服務(wù)的在線金融服務(wù)，還有為互聯(lián)網(wǎng)公司是否為中小微企業(yè)提供服務(wù)提供了參考。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)估的作用

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)為中小微企業(yè)信用評(píng)估拓寬信息渠道

無論是從中國還是從世界的實(shí)際情況來探討，中小企信業(yè)貸款的發(fā)展歷史一般都不會(huì)很長(zhǎng)。現(xiàn)有的商業(yè)銀行尚未完成完整的操作系統(tǒng)。中小微企業(yè)也沒有像大中型公司一樣建立起良好的金融體系運(yùn)作系統(tǒng)，并且還缺乏財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，這就導(dǎo)致了銀行很難收集到有關(guān)中小微企業(yè)的信息，這也使得信貸和小額信貸的成本提高。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以進(jìn)一步的解決這個(gè)問題。對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說，中小微企業(yè)信貸銀行的信用評(píng)估的主要問題就是很難收集數(shù)據(jù)信息，并且就算公司提供了相關(guān)數(shù)據(jù)，使得我們收集到了相關(guān)數(shù)據(jù)。但是我們也難以檢查數(shù)據(jù)的真實(shí)性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛性我們?cè)黾恿耸占瘮?shù)據(jù)的信息量，由于許多中小微企業(yè)已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)建立了中小微企業(yè)的信用金融信息共用渠道，又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的普遍性與共享性，所以我們可以很輕松地查找到有關(guān)中小微企業(yè)的信用金融數(shù)據(jù)的信息。但是由于中小微企業(yè)數(shù)量巨大且結(jié)構(gòu)化程度的缺失，這樣就使得信息的整理、組織和分析相對(duì)復(fù)雜，但是大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效地集成各種信息還可以利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來研究金融機(jī)構(gòu)所需要的評(píng)估數(shù)據(jù)，并且大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以降低檢索和處理信息的成本。而且，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)解決金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)的嚴(yán)重不對(duì)稱現(xiàn)象也能發(fā)揮重要的作用。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于評(píng)級(jí)方法的動(dòng)態(tài)調(diào)整

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展迅速增長(zhǎng)。一種有效的評(píng)估方法，不僅要考慮到宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，同時(shí)要考慮數(shù)據(jù)的便利性，時(shí)效性。另外，由于中小微企業(yè)的數(shù)量是巨大的，所以評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要處理的信息非常多。但是中小微企業(yè)的靈活性也決定了信息處理之間的間隔越來越短。大數(shù)據(jù)技術(shù)提供了對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)估時(shí)的動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)。，不僅如此，大速數(shù)據(jù)技術(shù)還可以快速捕獲各種信息，并且能夠在特定時(shí)間將捕獲到的信息集成到現(xiàn)有模型中，還能夠使用更智能的方法在特定時(shí)間點(diǎn)和估算值上刻畫出當(dāng)前模型的輸出和反映評(píng)估的實(shí)際狀況。還能對(duì)評(píng)級(jí)方法進(jìn)行調(diào)整。

二、當(dāng)前中小微企業(yè)在信用評(píng)估所存在的問題

（一）當(dāng)前中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)資源分散，共享程度低

目前，中國的信用評(píng)估是由一些部門監(jiān)督管理的。例如國家發(fā)展和改革委員會(huì)監(jiān)督債券發(fā)行，證監(jiān)會(huì)監(jiān)督證券發(fā)行公司的資信等級(jí)，人民銀行對(duì)信貸市場(chǎng)的信貸資格和銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)控。保險(xiǎn)公司購買債券是屬與信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容，工業(yè)部門，商業(yè)部門和稅務(wù)部門是負(fù)責(zé)收集有關(guān)企業(yè)信用公司的數(shù)據(jù)信息。各個(gè)政府部門沒有統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，由于它們彼此獨(dú)立，也就導(dǎo)致信貸信息源的擴(kuò)散和重復(fù)。另外，各個(gè)政府機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫的信息一般是不會(huì)對(duì)外公開的，并且各政府部門的信息壁壘較低。這樣就導(dǎo)致了不但不可能集成和共享各種共用的信用信息，而且還增加了信用評(píng)估活動(dòng)的成本，并且還難以開發(fā)信用評(píng)估服務(wù)，由于這些原因致使收集信用數(shù)據(jù)的效率低。從而無法生成可靠的信用報(bào)告。

（二）當(dāng)前中小微企業(yè)文化建設(shè)滯后

由于當(dāng)前中小微企業(yè)是小型企業(yè)，管理時(shí)間也不定期，而且能夠管理的資源和材料較少。這些都會(huì)給公司造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。而且現(xiàn)在大部分公司管理者思想的重點(diǎn)都是企業(yè)的生存問題以及企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品成本能否降低，產(chǎn)品管理和商業(yè)產(chǎn)品銷售產(chǎn)品的開發(fā)。因?yàn)樾刨J評(píng)級(jí)的設(shè)施投資可能不會(huì)為中小微企業(yè)帶來直接的經(jīng)濟(jì)利益，所以沒有得到公司高管的高度重視。目前，中國市場(chǎng)仍沒有建立良好的信用環(huán)境。因?yàn)樵谠谑袌?chǎng)中守信行為獲得的價(jià)值不高。所以對(duì)很多企業(yè)來說，失去信用的代價(jià)要小于不守信用的短期利益。現(xiàn)在市場(chǎng)中還存在一種現(xiàn)象，即“好錢少錢”。企業(yè)管理者缺乏永久經(jīng)營的經(jīng)營理念，也沒有清楚地了解企業(yè)擁有良好的信用度對(duì)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展的有利條件。由于這些原因，導(dǎo)致了中小微企業(yè)缺乏信用文化的建立。

三、基于大數(shù)據(jù)金融的中小微企業(yè)信用評(píng)估對(duì)策

（一）提高信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)模板的大數(shù)據(jù)適用性

就我國來說，目前的信用評(píng)分系統(tǒng)是中國商業(yè)銀行最重要的信用評(píng)估方法。為此，有必要提高標(biāo)準(zhǔn)信用評(píng)估模板大數(shù)據(jù)的可用性，這就啟發(fā)我們要嘗試為大數(shù)據(jù)分析選擇合適的方法。選擇那些適宜進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析并將其包括在默認(rèn)信用評(píng)估模板中的元素。為此作者結(jié)合了六個(gè)主要的索引指標(biāo)如下：首先是個(gè)人企業(yè)主，這也是區(qū)分大企業(yè)與中小微企業(yè)的最重要因素。除了銀行提供的個(gè)人信用信息外，信用評(píng)估還必須考慮公司經(jīng)營者的基本消費(fèi)生活，道德素養(yǎng)與交際范圍。其次，外部商業(yè)環(huán)境主要包括公司所在的國家宏觀經(jīng)濟(jì)，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。雖然這些基本的信息都很容易在網(wǎng)絡(luò)上捕獲。但是關(guān)于企業(yè)財(cái)務(wù)情況，這方面的指標(biāo)應(yīng)由公司本身提供，而且信用評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)與企業(yè)交易的上下業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來判斷行業(yè)中每個(gè)企業(yè)的所處位置，并根據(jù)這些條件判斷其財(cái)務(wù)狀況。公司的信用狀況，除了需要有由中央銀行和征信局提供的信用信息外，還需要收集用于分析大數(shù)據(jù)的相關(guān)信息。信用評(píng)估機(jī)構(gòu)必須將收集到的數(shù)據(jù)繼續(xù)集成到大數(shù)據(jù)模型中，并不斷提高信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)模板中使用的大數(shù)據(jù)的可用性，來獲得評(píng)級(jí)結(jié)果。

（二）強(qiáng)化對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的甄別和刻畫能力

大數(shù)據(jù)中結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)占了15％。其余數(shù)據(jù)為非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)廣泛用于社交，商業(yè)和網(wǎng)絡(luò)空間。在大數(shù)據(jù)程序中，如何將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為可以處理的結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)處理中最重要的內(nèi)容。這些對(duì)于評(píng)估機(jī)構(gòu)來說是評(píng)估中小微企業(yè)非常重要的內(nèi)容。評(píng)估機(jī)構(gòu)可以開發(fā)各種數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來檢查“粗糙信息”并直接從挖掘到的數(shù)據(jù)中來提取有用的“良好信息”。更直接地說，挖掘是一個(gè)信息收集的過程。在挖掘過程中，需要找出哪些信息將在此過程中為用戶提供幫助。第二次的挖掘是信息處理。在此過程中，有必要把不可智能識(shí)別計(jì)算機(jī)上的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行可以根據(jù)上述相關(guān)材料，一次挖掘出可用信息同時(shí)提高其他技能來處理此數(shù)據(jù)。其次，商業(yè)銀行需要優(yōu)化其數(shù)據(jù)以提高其塑造企業(yè)的能力。要能夠根據(jù)豐富的數(shù)據(jù)刻畫企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營的狀況。

（三）打破信息壁壘，構(gòu)筑小微企業(yè)信用信息平臺(tái)

中國人民銀行，工業(yè)貿(mào)易和稅收等部門分別負(fù)責(zé)不同的信用數(shù)據(jù)庫。每個(gè)信用數(shù)據(jù)庫都被視為“信息孤島”。所以，必須要由專業(yè)機(jī)構(gòu)來管理和協(xié)調(diào)，用來打破可信任數(shù)據(jù)庫之間的障礙，加強(qiáng)數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)性并建立小型信用平臺(tái)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上的商業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，信用評(píng)估結(jié)果由信用評(píng)估機(jī)構(gòu)自行調(diào)節(jié)。但是由于客戶收費(fèi)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等因素，商業(yè)征信機(jī)構(gòu)在獨(dú)立性和權(quán)威性方面存在一定缺陷。所以商業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)必須包含在政府信貸管理部門的框架內(nèi)，以確保信貸信息的準(zhǔn)確性和公正性。商業(yè)信用機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果可以作為構(gòu)筑中小微企業(yè)信用信息平臺(tái)資源的有效補(bǔ)充。

（四）地方政府須擔(dān)責(zé)，為小微企業(yè)營造良好信用環(huán)境

中小微企業(yè)可以為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，它們與同一行業(yè)中的大中型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。為中小微企業(yè)提供外部支持是地方政府的主要責(zé)任和長(zhǎng)期任務(wù)。創(chuàng)造出良好的市場(chǎng)信用條件是政府部門的責(zé)任。政府部門可以利用地方法其非財(cái)務(wù)信息納入中小微企業(yè)的信用評(píng)估系統(tǒng)中。使得中小微企業(yè)的信用狀況可以真實(shí)有效，大范圍地呈現(xiàn)給金融公司或信貸公司。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以彌補(bǔ)小型企業(yè)的財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)的短缺。可以通過大技術(shù)數(shù)據(jù)快速動(dòng)態(tài)地反映財(cái)務(wù)信息，這也體現(xiàn)在很多方面，例如可用性，購買，運(yùn)輸，水消耗，員工就業(yè)以及公司資產(chǎn)的變化。這些都可以如實(shí)反映。提高中小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的可靠性。減少財(cái)務(wù)欺詐，實(shí)現(xiàn)高信用率，減少造價(jià)以及在對(duì)時(shí)間嚴(yán)格要求的地方實(shí)行人工智能并漂白經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以獲得較高信用評(píng)估的不良現(xiàn)象。

四、結(jié)語

本文首先從大數(shù)據(jù)技術(shù)為小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)拓寬信息渠道以及大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于評(píng)級(jí)方法的動(dòng)態(tài)調(diào)整等兩個(gè)方面對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)估的作用進(jìn)行了分析，接著從當(dāng)前中小微企業(yè)信用資源分散，共享程度低、以及當(dāng)前中小微企業(yè)文化建設(shè)滯后等幾個(gè)方面對(duì)當(dāng)前中小微企業(yè)信用評(píng)估所存在的問題進(jìn)行了分析，接著從提高信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)模板的大數(shù)據(jù)適用性、強(qiáng)化對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的甄別和刻畫能力、打破信息壁壘，構(gòu)筑小微企業(yè)信用信息平臺(tái)、地方政府須擔(dān)責(zé)，為小微企業(yè)營造良好信用環(huán)境以及運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建設(shè)針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系等幾個(gè)方面提出了基于大數(shù)據(jù)金融的中小微企業(yè)信用評(píng)估對(duì)策。

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作者:余家順 單位:對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院 岑鞏農(nóng)村信用社