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摘要：農村信用體系創建工作是社會信用體系建設的基礎工作。目前，貴溪市農村信用體系建設剛剛起步，已經取得了初步成效。但在前期的工作中，農戶信息采集工作量與力量不匹配、信用評價結果缺乏權威性、農戶信用風險難把控、農戶信息采集難協調、農戶信用意識薄弱等問題阻礙了農村信用體系建設的步伐。因此，需要充分發揮政府在工作中的主導作用，鼓勵金融機構創新產品，促進信用中介機構發展，加大農村征信宣傳教育力度，建設縣域信用信息平臺，強化懲戒機制，促進農村信用體系更好更快發展。

關鍵詞：農村信用體系建設；信息采集；信用評價；信用信息平臺；懲戒機制；貴溪市

一、貴溪市農村信用體系建設實踐情況

目前貴溪市農村信用體系建設已經形成了“政府主導、人行牽頭、各方參與、服務‘三農’”的工作模式。農村信用信息采集以農戶為單位，信息分為農戶基本信息、農戶信用信息兩部分。農戶基本信息包括農戶概況信息、家庭主要成員信息、農戶耕地及副業用地信息、農戶家庭保險信息、農戶主要生產經營信息、農戶主要資產與負債信息、農戶家庭收支信息等七個部分。農戶信用信息主要包括家庭成員信用狀況、民間借償還情況、銀行貸款償還情況、村委會總體評價等內容。信息采集主要依靠涉農金融機構，部分試點行通過與政府的溝通，得到了政府的幫助，信息采集比較順利。截至2018年10月，貴溪市農村信用體系建設完成190個行政村、11萬多農戶和5737戶建檔立卡貧困戶的信息采集、信用評價工作。同時，為了達到精準扶貧目的，在全市860多戶符合授信條件的建檔立卡貧困戶中評出120多戶為信用戶，授予3萬元~7萬元授信金額。貴溪市農戶信用貸款得到較快發展，信貸余額4.64億元，同比增長115.4%，順利完成行政村全覆蓋、農戶全覆蓋、建檔立卡貧困戶全覆蓋的初步目標。

（一）建立健全工作機制和工作制度

一是建立健全工作機制。印發了《貴溪市農村信用體系建設工作實施方案》，構建了“政府領導、人行牽頭、相關部門配合、各金融機構共同參與”的工作領導機制，機制明確了領導小組和各成員單位的工作職責，提出了農村信用創建的階段性任務目標。二是建立了聯系人責任制。各成員單位明確工作責任部門，協同推進。成員單位、責任領導、經辦人之間建立了順暢的溝通渠道，為體系建設提供了堅強的人員保障。三是建立了農戶基礎信息報送制度。由各金融機構定期采集、報送農戶基礎信息和貸款信息，確保了相關信息的及時性和有效性，為信息系統發揮作用奠定了堅實基礎。

（二）發揮相關職能部門和金融機構作用

一是加強與政府相關部門的溝通合作，與貴溪市扶貧和移民辦、金融辦、原銀監辦聯合印發了《貴溪市建檔立卡貧困戶評級授信工作方案》。二是與貴溪市農業局、扶貧和移民辦等部門共享相關農戶基礎數據，從貴溪市農業局獲取了轄內9萬多農戶基礎信息數據，從貴溪市扶貧和移民辦獲取了轄內5737戶建檔立卡貧困戶數據信息，并結合涉農機構下鄉上戶收集的2萬多信用農戶基礎信息，完成了轄內11萬多農戶數據的收集錄入工作。三是建立農村信用體系創建工作季度例會制度。利用例會通報農村信用體系創建的最新信息、進展及其他地區好的經驗做法，商議下階段工作進度，答疑解惑工作中的問題與難點。

（三）積極推進農村普惠金融發展

發展普惠金融就是引導金融資源向農村地區傾斜，讓更多金融改革成果惠及廣大農村和農民。為此，中國人民銀行貴溪市支行成立了推進普惠金融工作領導小組，積極協調相關部門積極推進農村普惠金融發展，創建了主辦銀行名單下的首批14個金融服務站，同時全力打造河潭鎮河潭村、周坊鎮長塘村服務樣板站，確保了服務站功能的發揮。推行“雙助”模式促支付暢通，有效提高農村支付便利化水平；結合農村地區老年人和新型農業主體的數量呈上升趨勢的現狀，以服務對象主導支付方式的精準接入，分別推行“商戶+取款終端”“經營主體+移動支付”等支付方式；直接向新型農業主體布放移動POS及開通手機支付功能，幫助其不限地域、不限時間解決支付問題，手機銀行覆蓋率達到100%，切實改善了農村地區金融服務設施，推進了新興支付方式的普及應用。

（四）加大信用宣傳廣度和深度

以強化信用意識、培育信用文化為著力點，豐富信用宣傳形式和內容，幫助農戶增強用信守信知信。每年根據工作安排組織轄內金融機構開展“6•14信用記錄關愛日”專題宣傳活動；深入鄉村，利用商業銀行網點、金融扶貧工作站、普惠金融服務站等農村金融服務點開展有針對性的征信宣傳；通過開展金融夜校、征信進農村進校園、征信知識有獎競答等活動，不斷夯實農村信用體系建設的思想基礎，有效推動農村信用體系建設向縱深發展，切實有效改善農村信用環境。

（五）善用貨幣政策工具豐富農村金融產品

農村信用體系建設的最終目標就是為農村地區提供量身定制的金融產品和服務。近年來，中國人民銀行貴溪市支行不斷探索支農模式，充分運用央行貨幣政策工具，并以實施“兩權”（農村承包土地經營權和農民住房財產權）抵押貸款試點為契機，不斷推出符合農村農民實際需求的金融產品和服務。一是大力支持法人機構使用扶貧再貸款帶動農村經濟發展。2018年累計發放扶貧再貸款4000萬元，扶貧再貸款撬動的精準扶貧貸款支持的扶貧經濟組織8家，帶動建檔立卡貧困戶24戶。二是推動農村土地承包經營權質押貸款。在當地人行的積極推動下，經過充分征求相關部門意見，出臺了《農村土地承包經營權質押貸款管理辦法》并拓展其運用。截至2018年10月末，貴溪市開展“兩權”抵押貸款的銀行業金融機構為4家，累計開展“兩權”抵押貸款1153筆，累計貸款金額達30089萬元，貸款余額為14198萬元。

二、農村信用體系建設存在的困難

（一）農戶信息采集工作量與采集力量不匹配，難以保證信息質量

農戶信息采集是農村信用體系建設的基礎工作。全市約11萬農戶信息，其中有約9萬戶分布在各個政府部門之中，剩余約2萬需要組織人手下鄉去一戶戶采集，不僅耗時耗力而且效率低下。僅僅依靠金融機構的少量人手難以完成如此巨大的工作量，致使農戶信息采集數據質量參差不齊，數據的真實性、規范性、時效性無法得到保障。特別是還有少數“釘子戶”“老賴戶”，信用意識淡薄，不積極配合信息采集工作，甚至出于某些利益考量而虛報信息，對農村信用體系建設帶來較大負面影響。

（二）信用評級結果缺乏權威性

一方面，農村地區仍屬于征信體系的空白區域，當前的評級方式難以體現農戶真實的信用等級；另一方面，各個金融機構評級標準并不統一，各有自己的一套規范，或者是照搬本單位本系統其他地區的做法，并沒有因地制宜，阻礙了農村信用體系建設的進度和權威性［1］。

（三）農戶信用風險難以控制

農村地區抵押物缺乏，目前涉農金融機構與農戶之間的信貸往來主要使用信用擔保和多戶聯保的擔保方式。這兩種擔保方式對防范和化解信貸風險有著一定程度的作用，但是隨著農戶經營的規模化、信貸需求的多樣化和資金需求量的增加，越來越難以滿足農戶融資和防范信貸風險的需求。近年來，中小微企業和農戶貸款信用風險頻發，金融機構對農戶和農企的金融支持越來越謹慎，使真正有需求的農戶和農企融資成本高、融資難度大。

（四）農村信用體系信息采集協調難度較大

農村信用體系建設是一項涉及多部門、多環節的綜合性系統工程。由于認識偏差和信息分布區域廣、工作量大等因素影響，加之缺少領導的推動和有力抓手，憑借金融機構力量難以支撐整個農村信用體系的采集、甄別、錄入等工作。再加之相關部門出于保密等工作要求，致使采集相關信息存在相當大的難度，也對農村信用體系建設的進程和效果產生了一定的影響。

（五）農村普惠金融覆蓋度不高，信用意識薄弱

近年來農村經濟飛速發展，電子商務、移動支付等現代金融新興事物逐漸向農村滲透，為農村經濟體系帶來了日新月異的變化。但是農村普惠金融尚未完全普及，大部分普惠責任由涉農金融機構承擔的單一局面難以為繼，需要培育更多的新型金融業態。目前的普惠金融機制設計不完善，商業金融機構的內生逐利行為必然使其與普惠目標存在現實沖突。農企、農戶的信用意識還未真正培育起來，他們信用等級較低和風險定價高，導致金融機構面臨的風險成本難以對沖；金融執法環境不夠完善，“贏了官司輸了錢”的現象依然是制約信用農村建設的不穩定因素［2］。

三、相關建議

（一）充分發揮地方政府在農村信用體系建設中的主導作用

雖然“政府領導、人行牽頭、相關部門配合、各金融機構共同參與”的工作機制在各部門共同努力下取得了一定成效，但與預期目標還有不少差距。因此，基層人民銀行要緊緊依靠當地政府力量，加強統籌協調，借力相關部門，將農村社會信用體系建設和金融生態文明建設納入政府考核內容，通過聯動配合，充分調動各方積極性，真正提高農村信用體系建設的推進效率。

（二）鼓勵金融機構創新金融產品，促進信用中介機構發展

一是出臺政策鼓勵金融機構、保險公司、擔保公司等為農戶和農村中小企業創新產品，創新“征信+信貸”模式，針對農戶和涉農小微企業的差異化資金需求，提供多樣化融資方案和融資便利。二是推動地方政府對涉農貸款建立對應的風險補償機制，幫助金融機構分攤風險。三是增加針對性的信用評級機制。將農戶貸款信用單獨區分開，設立專門的農戶信用體系，方便金融機構獲取更加精準的信用評級，更好地提高防范和化解金融風險的能力。四是引導金融機構出臺基于農戶征信評估的差別化信貸政策。對信用良好的農戶，以及信用村、信用鄉（鎮）的農戶和涉農小微企業，在貸款額度、期限、利率等方面給予優惠，對信用不良的主體予以限制，發揮信用引導信貸資金配置作用。

（三）加大農村信用宣傳教育力度，推進農村金融發展

農村信用體系建設的困難也在于許多農戶信用意識薄弱，未能正確認識到征信對自身的影響，未能真正重視征信記錄與自身利益的關聯。加大農村信用宣傳力度，有助于加快推進農村信用體系建設。通過路演、分發宣傳折頁、演講、文藝匯演等多元化方式普及征信知識，借助“文藝6•14信用記錄關愛日”以及具有當地特色的民族節日等大型賽事開展特色宣傳。按照“月月有宣傳、行行有亮點”標準，要求金融機構開展信用報告查詢、信用知識普及、信用體系建設等相關長效機制的宣傳活動。

（四）建設縣域信用信息共享平臺

以中國人民銀行“全國信用信息數據庫”為基礎，構建起以企業和個人為主體的信用信息體系，廣泛采集各個單位和區域的所有農戶及農企各項信用信息，其中包括了個人的基本信息、資產、收入、家庭狀況和借貸信用信息等內容。在信息采集過程中，要采取分級采集的方式，最大程度減少采集工作中造成的資源浪費。信息數據精準是對信用信息數據庫的基本要求，一定要進行信息的反復核查，確保每一條信息準確無誤。同時，還應該注重保護個人隱私信息。數據庫建成以后，對數據查閱應事先獲得相應的批準。允許有資格的信貸機構對征信數據進行添加備注信息及評級，給予農戶、農企更加精準的征信評估［3］。

（五）強化獎懲機制，完善農村信用環境

一是制定鼓勵政策，對保持信用良好的農戶和農村小微企業提高其信用評級等級，給予更多的金融資源傾斜和融資支持。設置專項獎勵基金，每年度評選對農村信用體系建設貢獻突出的機構和個人并給予一定獎勵。對考核優秀的金融機構給予一定的政策支持和資金支持，有助于提高涉農金融機構的工作積極性。二是加大懲戒力度，對于信用評級過低、有征信不良記錄的機構或個體，要按照有關規定及時通報并處置，對于在某方面出現的不良行為也要及時反映到主體的信用評級中，使違法失信主體在公共服務、銀行信貸等方面失去便利。對失信主體要依法實行高額經濟處罰、降低或撤銷資質、吊銷證照，增加違法成本，使其付出沉重代價。

參考文獻：

［1］陳國莉.對新形勢下縣域征信體系建設的思考［J］.征信，2009（2）：54-56.

［2］彭越，吳彥惠.普惠金融背景下農村信用體系建設的思考［J］.征信，2016（11）：41-43.

［3］操樂鳳.安徽省農村信用體系建設實踐與思考［J］.征信，2017（4）：60-62．

作者:吳越堯 單位:中國人民銀行貴溪市支行