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【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

談及誠信教育，就必須搞清楚一個原點性問題：什么是誠信？誠信在中國傳統的文化中分為兩個邏輯性概念，分別是“誠”和“信”，雖然可以互訓，但總就有所不同：“誠”也被作為本體論范疇使用，“信”卻始終是一個倫理學概念。[1]中國傳統倫理更注重“誠信”的價值理性，強調人的內在“誠信”道德的修養，這一理解是基于“人性本善”這一前提下的，但過分注重人性自身的發展和慎獨，就會出現“誠信”的知行偏差甚至是完全不一致。同樣的西方“誠信”則相反的注重從外在約束（法制、宗教）來促使人形成“信”的基礎，養成“誠”的習慣，表現出法制性、工具理性和宗教精神等特點。本文談到誠信教育是基于中西方對于誠信的認識的基礎上提出來的，是人類特有的道德領域，我們不要遵守低級的叢林法則，而是渴望自身通過學習、實踐獲取誠信相關知識，從而形成誠信的道德習慣和實踐行為的一切教育都稱為誠信教育。這一概念是在目前市場經濟充分發展的前提下，傳統信貸與網絡信貸平分秋色，高校學生以及社會金融相關平臺部門在承擔信用風險的氛圍下如何對其進行教育，做到誠信二字，這是本文要探索的誠信教育。

（二）必要性

1.現代社會主義市場經濟發展的需要

信用危機是阻礙中國經濟發展的第二大因素。傳統形式的金融慢慢向多樣化形式的金融分化，微金融、互聯網金融等形成的出現勢必考驗人和社會中的“信”。現代中國經濟的發展，“信用”“誠信”是前提，因為誠信和風險是并存的，誠信中的信用通常足以避免特殊的行動方式所可能遇到的危險，有效避免市場經濟的天然性弊端，克服困難，盡量減少因為誠信或者信用出現金融危機或者次貸危機，擾亂經濟秩序，從而保持經濟穩好的向前發展。

2.中國傳統文化的傳承與發展的需要

談到文化自信是中華民族崛起的核心，文化的傳承與發展是一個民族延續的根基。“人無信不立，業無信不興，國無信則衰”中國傳統的文化中就無時無刻滲透著誠信思維，幾千年的歷史傳承借助于“誠信”二字延續至今。社會穩定、人民富裕、國家富強都需要有一個法則或者說是文化的出現——誠信。大學生是未來建設社會主義的主體也是見證者，他們的誠信文化素養直接影響了社會主義的建設方向或者是效果，在此基礎上對其開展誠信教育刻不容緩。

3.人的自由而全面的發展的需要

馬克思談到人要自由而全面的發展，一是精神上的全面解放和自由。在筆者認為這里指的并不是人可以為所欲為，而是指讓一個民族的精神文化融會貫通于整個人體，從內到外，從知到行都是一致的、全面且自由的。二是物質和時間上的全面解放和自由。要做到物質和時間上的自由就必須做到誠和信，讓知與行在這兩個時空上達到一致，人的問題就是誠信的問題。故在網絡信貸的背景下對大學生進行誠信教育，提升其信用基數，控制風險系數，維護人的自由全面發展，促進社會進步。

三、解決途徑

（一）加強思想政治教育

思想是行動的先導，行動是思想的保證。[2]在網絡信貸的視角下，如何讓大學生做到誠信，讓信用的風險防控在最低層次就是思想政治教育工作的核心內容。思政教育第一課堂的理論獲得是實踐運行的籌碼，要毫不吝嗇的利用高校的思修、毛概、近現代史綱要等課堂教學融合當代信貸的經濟模式，對其進行誠信教育。這種教育是平等的說理，要打破偏頗的理論說教理念，不僅要從國家、民族社會等大方向講透講深誠信問題，更要從個人的尊嚴、名譽、長遠利益來論證誠信教育的可能性和必要性，明確告知學生在社會信用體制還不是很完善、公民意識欠缺的時候，誠信的問題是國家富強和個人成功的基石。理論只要說服人，就能掌握群眾；而理論只要徹底，就能說服人。所謂徹底，就是抓住事物的根本。[3]在誠信教育這個問題上，所謂的徹底就是解決好根本問題就是在社會缺乏健全的信用制度制約或者社會整體信用程度不高的前提下，作為公民的大學生如何能夠正視自我，客觀理性分析自我欲望，抵制眼前自身無法解決或者處理的利益誘惑，面對挑戰，潔身自好，理性的佛性律己。這個根本問題的解決在于課堂中師生之間平等、民主的建構性對話，更要做到第二課堂的實踐性和知行統一。注重實踐，身教大于言傳都是在處理知行之間的歷史性矛盾，這也是思想政治教育最大的難點。理論落實實踐，讓學生在實踐中體會理論的合理性和差異性，擺脫“兩難選擇”的困境，這不再是思政教育的專屬，誠信教育的成功與否，真正在實踐中是要讓學生的各門專業中獲取誠信價值和意義，在大學生的行為模式中起到脊柱作用，從根本上防控信用風險。

（二）構建科學誠信教育體制

誠信教育成功實施的基本保障是法制或體制建設和文化倫理創新。欲望的膨脹或者是不合理性，制度就可以限制其在一定合理的范圍內，這樣的社會或者說經濟發展模式是可控的，再加上中國文化側重倫理創新魅力，誠信成為現實與未來、傳統文化與現代文化的連接點，是馬克思主義在中國發展和指導，既反對東方文化優越論，也反對全盤西化論，主張兼取中西文化之長而創造新的中國文化。[4]這樣的誠信是建立在歷史和文化基礎之上的信任，受到侵蝕和損害時，一種穩定、透明和可預測的制度能夠重建人與人之間新的信任。

1.培養誠信意識，樹立誠信理念

教育關注的是如何最大限度地調動和實現人的潛力，是人的靈魂的教育，而非簡單的知識堆積。[6]故誠信教育的第一步也是根本一步就是讓簡單的知識融入大腦思維里，形成一種意識，樹立一種理念，這是構建科學誠信教育體制的起點。社會金融的發展方向、融合新科技的云班課及慕課等課堂教學、新興的網絡信貸模式、歸于根本的實踐行為四者的有機融合及結合是培養誠信意識，樹立理念的有機方法。

2.加強網貸宣傳,呼吁理性對待

調查顯示，大學生對網貸的知識和理解是知之甚少，在對對方不熟悉的前提下去盲目的與之產生聯系，容易失去自我或者是“陷入圈套”。宣傳可以讓學生深刻理解網貸、信用、風險防控等相關的金融專詞，正反面的案例特別能讓學生感受頗深，然后客觀、理性的自我分析和剖析，認真對待自身是否有需要、有能力去與之產生聯系。

3.加強心理健康教育，提升應對風險能力

有風險就要應對，而不是一味的逃避。心理健康的高校學生會在網貸、信用風險的面前正視自己，選擇正確的方向和發展前途，提升應對風險的能力。大學生是特殊的社會中一群人，心理社會反差特別的明顯，沒有經濟能力，需求很多，之所以網貸有其特殊的心理需求：追求即時滿足替代延遲滿足。這樣的背景下，無限制的欲望都會被短暫的滿足，而后期出現的后果有時是他們心理所不能承受的，進而走向極端。故健康的心理能從信用風險的源頭和結尾有效防控。

4.健全高職院校學生誠信管理制度

大學生的信用風險防控實際上就是從個人和團隊兩個維度來展開的。如果誠信的對象、利益預期、情景約束、頻率都達到了全體化或者是高水準，這要依賴于健全的誠信管理制度。個人和團隊維度都從以下二個方面開展：一是誠信教育信息化平臺建設。通過云平臺、電子簽章、網絡安全認證等技術從檔案的建立（教學、學籍、畢業信息）、大數據平臺建設（學生基礎信息庫、學生誠信信息庫）到社會的應用（學校、社會或者企業、個人）等方面，全面開展信息化的服務。[7]二是建立誠信承諾、監督、檔案、獎懲相關制度，進而產生大學生信用的評級制度以及信用報告制度，這就相當于犯了錯誤的人應該受到懲罰，但他們之所以受罰并非因為他們犯了過錯，而是為了要使他們不再犯錯，[8]以促使大學生認真、客觀、理性的看待信用問題。

（三）齊抓共管，鞏固誠信教育效果

信用風險的有效防控不僅旨在教育過程，更重要的是要鞏固其效果。一是國家層面要規范網絡信貸；二是金融層面要進行金融風險信息共享。做好這兩個方面，實際上也是在詮釋創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念，從根本上貫徹新時代中國特色社會主義思想和中國夢精神，為祖國的富強、社會的和諧、金融經濟的穩定、人民的幸福起到一定的基礎性作用。

四、結束語

教育是人的教育，以人為本的回歸本心教育是人文精神和中華民族之根本。此文所談到的誠信教育，以互聯網金融模式為背景，從高校學生的人本出發，防控信用風險，輻射學校、社會甚至整個民族，跟進進步的腳伐，不忘初心，繼續前進。

作者:馬珊珊 關峰 單位:漢中職業技術學院