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摘要:信用擔保制度自身存在缺陷，但是可以通過法律制度的構建進行完善，將風險控制在合理范圍內。因此，我們需要對農村信用擔保制度進行研究、探索和改進，利用信用擔保制度推動農戶和農村中小型企業融資渠道順暢。本文通過研讀國內外期刊數據和文獻，結合本地金融機構信貸放款情況，運用實證分析法和歷史分析法針對農村信用擔保制度進行研究。在掌握其組成要件及內涵的基礎上，結合我國《擔保法》、《物權法》等法律法規，結合大量實地考證，并對進一步完善我國農村信用擔保制度提出建議。

關鍵詞:小組聯保;運行機制;反擔保;信用擔保

現在我國農村處于欠發達狀態下，農業發展由家庭勞作逐漸轉變為合作社模式的過渡階段，農產品生產周期因素，再加上農產品市場不活躍，從而造成了以農產品輸出為主。農村在成品和半成品制造輸出方面極其欠缺，大多都是低端、高耗能、高污染的中小型企業，融資渠道狹窄，發展結構單一，這些小微企業在農村星羅密布，可謂多如牛毛，盡管發展良莠不齊，可它無時無刻活躍著農村經濟，但是隨著經濟新常態到來，小微企業融資的渴望日趨增加，由于對農作物和土地難以進行抵押和有效評估，這些企業融資難瓶頸日漸凸顯，企業要獲得資金進行產品升級是很難實現的，盡管很多企業極具活力和發展前景，由于缺乏資金鏈得不到有效補充，最終走向了破產的道路，從法律角度分析，建立和運行新型的擔保機制，助力多樣化融資渠道，完善的法律制度必不可少，它為擔保機制的運行保駕護航、提供安全防護，缺少則各種異象叢生，不利于擔保機制的發展與創新，不利于農村經濟的有效、穩速發展。針對這些現象，從客觀角度分析有以下幾類因素:

一、分析原因

(一)個體工商戶、農村中小企業融資信用機制不健全

1．現階段我國信用擔保運行機制存在缺陷現

根據發改委統計，農村中小企業貸款中無法落實擔保而遭到拒絕的比例高達31．5%，其中無抵押導致不合格的比例高達46．6%，二者總計78．1%。這個數字是一個令人擔憂的，好比一個正常的人無法飲水一樣，一貫如此的話就是無水之木，這種狀況如何改善，我國的各個地區都在積極探索，其中多數都是設立信用擔保機構，以政府發起設立為主，資金來源主要以財政和民間注資為主，但是，這些擔保機構存在的問題也非常多:(1)對擔保手續的辦理繁雜、手續費收取隨意性大，并且手續費高昂，貸款期限也較短;(2)擔保機構的規模都比較小，對于涉及大額貸款業務，達不到銀行放貸的要求。(3)全國各地對于擔保機構管理機制也不盡相同，差異較大。

2．大多數中小企業缺乏內部管理制度，沒有完善的財務管理，容易形成盲目心里，急功近利

(1)中小企業由于剛剛成立或者成立時間不長，經驗不足，依附其他企業現象嚴重，應對困難有很多不足之處很難擺脫種種困境，更甚者出現財務混亂，數據記錄不完整、缺失現象。(2)中小企業為了更快發展，對管理過于簡化，為了提升形象不披露財務信息等現象嚴重并且非常普遍。申請貸款時，提供給銀行的數據報表大部分不真實。銀行在貸款之前會對企業的信用狀況以及貸款風險進行客觀評審，一旦查出弄虛作假現象，勢必影響銀行對企業放貸的信心，增加中小企業融資的難度。(3)信用記錄不健全，銀行在進行評估時，由于對中小企業信用狀況無記錄，很難找出更多可靠性依據，客觀上造成融資難。

(二)農村中小企業自身的局限性

1．農村中小企業自身規模普遍小、產品結構單一、經營風險大

由于農村中小企業的起步與發展較晚，如同一個蹣跚學步的幼兒，具有明顯的幼稚性和依附性，其處在技術的醞釀與發明階段和產品試銷時期，對產品研究不透徹導致的一系列不良反應，沒有足夠的應對措施。使得企業經營的風險性較高。大部分企業還是作坊式家庭經營和手工操作，經營管理水平低，對市場信息把握不全面，容易出現跟風、激進的行為，造成企業不穩定因素增多，從而加劇了銀行的貸款風險。

2．讓金融機構對中小企業融資失去信心的另一重要原因是信息不對稱、道德風險

中小企業與銀行之間的信息不對稱較為嚴重，大型企業和銀行之間的信息溝通渠道多樣化，中小企業發生道德風險發生的可能性更大。(1)傳統上以國家主導的商業銀行主要針對大型企業發放貸款，與中小企業的業務往來很少，至今很多農村中小型企業財務主要以自然人戶頭結算，不能夠準確認定為流水為該企業，銀行自身無法為其建立信用檔案;(2)在農村中小企業靈活性大，很多企業為個體戶發展變化而來，管理者素質較低，對樹立自身形象不注重、重視，拖欠職工工資現象普遍、造成企業信譽度，企業經營困難。

3．從商業銀行角度分析

商業銀行之所以貸款，就是為了盈利，銀行的三個原則為“安全性、流動性、效益性”，這充分說明了銀行的資金只有在安全運行過程中才會產生收益，在當下農村用于抵押的資產極少、價值不高的情況下，銀行為了安全考慮，首先借貸給的就是優質企業，主要偏向財務完善、管理管控到位、機制靈活的企業，中小企業則會偏移到邊緣地帶。另外銀行在防范中小企業報表造假、貸后隨意更改投資方向、拖延還款方面成本過高。再加之我國抵押品的二級市場不發達，利用擔保公司、小額貸款公司等第三方機構擔保力度弱，銀行債權很難得到保障。

(三)農戶自身缺乏有效抵押

《物權法》第一百八十四條明確規定:“下列財產不得抵押:(一)土地所有權;(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外……”;《擔保法》第三十七條規定下列財產不得抵押:(一)土地所有權;(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權……”等。在農村農戶擁有的是宅基地、承包責任田，都是依集體所有權為基礎設立的，這些首先是國家明令禁止進行抵押的，其次農戶很難拿出滿足金融機構的抵押品而被拒貸，客觀上就造成了農戶融資難，農戶大部分都是有生產原料和農產品，但是這些都不符合抵押品的條件，在銀行進行借貸評審過程中，是否有足量的抵押物，是借貸成功非常重要的一個條件。再次農村通過招標形式獲得的土地承包非常少，大多是通過村組織以協議方式獲得的承包使用權，這種方式獲得的使用權無法獲得有效抵押。

二、建議

(一)本地企業、金融機構和地方政府共同出資設立擔保機構

組建當地擔保公司，由地方財政部門主導成立，其主要職責就是向金融機構作出擔保承諾并向金融機構推薦達標的農村中小型企業，辦理擔保相關手續，具體標準和準則有擔保公司制定，主要有針對性為當地的中小企業提供擔保，在企業順利融資達成后，且經營達到一定規模后，即要成熟一批就畢業一批。但中小企業擔保并不是扶貧，假如擔保后該企業仍舊不能恢復運轉，則說明該企業缺乏競爭力，決不能一味的依靠救濟生存。例如:日本、臺灣地區成立的擔保協會，都是比較先進的典范，為農村小微企業提供擔保。其責任承擔首先是債權人與擔保公司之間應以分散風險原則為主。擔保機構對銀行貸款進行擔保，具體細分責任應以雙方按照實際情況進行劃分。其次是擔保公司與債務人的責任，應該以扶持發展與防范風險相結合為原則。以傳統的抵押、質押進行反擔保，以防止債務人惡意逃避債務。擔保的范圍包括本金、利息、違約金、損害賠償金以及其他費用，例如:巨鹿縣的“中和信用”擔保、原陽縣的中小企業擔保中心。

(二)“信用評級+小組聯保”的聯保信貸模式

“信用評級+小組聯保”是一種新型的放貸方式，在對客戶的信息進行評級后，按照等級進行深層次細化，融合到我國的“小組聯保”的模式中。例如:縣域經濟的主力軍農村信用社，其通過以前信貸記錄對各個鄉村村莊進行考評，得出信用狀況好的就在某個村頭設立一塊農村信用社信貸等級好牌子，但這種只是對整個村莊進行評比，但是沒有細分到農村小組各個成員、自愿聯結的組織。如今信用社正進行村莊建立扶貧卡和記錄信用檔案，這是實現“信用評級+小組聯保”信貸模式的初始階段，可以將以前“一刀切”的做法規避掉，因為這樣的針對性就很強，由于有大量的資料手中掌握，在自愿組合的基礎上把信用社的“信用評級+小組聯保”小組聯保模式運用到實處。此外，授信和小組聯保的結合，雙方可以在銀行信貸利率、代收代付、理財業務方面進行協商。根據中國人民銀行的規定:貸款利率的確定是金融機構結合用戶根據市場情況來確定。

(三)加強與工商、法院進行信息共享

這種方式不但簡便有效，而且獲得信息完整準確，工商作為登記機關，它的信息是最完整和及時的，一旦企業登記有所變動，共享信息資源的銀行就會在第一時間了解情況。法院作為訴訟機構，對企業涉及法律問題有完整的登記記錄，尤其是企業債權債務方面，能夠透徹全面的了解狀況，在我國擔保機制未進行系統籌建時，這種單模塊組合將更加便捷銀行對企業的認知，使銀行更加完整了解企業現狀、熟知最新財務訊息，做出正確的信貸決定，開拓新型業務。

(四)加強農村信用擔保體系建設

在經濟學上認為信用是一方基于對授信方的信任、認知基礎上，向授信方提供資金、物品。但是授信方必須在規定期限內償還。擔保在市場經濟活動中非常活躍，存在交換就會有債權債務關系的發生。債權人為更好的降低自身的風險，要求第三方機構為債務人提供擔保，在債務人出現違約的狀況下，擔保機構先行賠付的機制，從而保證債權人的利益不受損失。從我國信用擔保的發展狀況來看，依照發起主體和方式來分類，包括互助擔保、商業擔保和政策擔保。(1)互助擔保模式是村民自己組合而成的貸款模式。它的優點首先是農戶貸款后根據自己的需要會形成貸款動力，趨使自己通過努力獲得更大收益，這種擔保模式的費用少，在貸款過程中可以甄選出優質客戶，對以后長期合作形成良好基礎。其次，互助模式所受到的限制明顯少，組織形式也比較靈活，它能夠有效緩解農村信貸缺口，可以最大化激活經濟，實現區域經濟高效發展。例如:孟加拉國的格萊珉銀行就是通過鄉村中每個自然人組成一個單位進行信用借貸，而這種自然組合的狀態就非常有效，農戶通過自身努力，使得收入和生活不斷提升。(2)商業擔保模式是以追求利潤最大化為目標的貸款模式。因為在其成立之初就有公司的影子，它要求短平快為基準線，以獲得收益高、期限短為出發點和落腳點，不考慮實體企業的用款周期，雖然企業短時間獲得了資金，但其商業性在于手續費抽取、獲取更大收益，造成借用企業費用高，反而容易使企業更加困難，所以要將其進一步改善，達到全方位服務農村中小型企業的宗旨。(3)政策擔保模式其政策性強，要求標準高，針對性強但是擔保范圍窄，使收益的企業有限。以上三種就是農村金融機構信貸風險轉移、分擔和補償的有效手段，在進行系統整理后，建立一個鏈條的擔保體系，進行融合后來規范其運行，上升到立法層面，創設出有利于企業獲取信貸資金幫助的模式，不但可以解決我國農村貧困局面，更能對農村、城市企業互補發展有重大意義。

［參考文獻］

［1］張應良，高靜，張靜峰．創業農戶正規金融信貸約束研究－基于939份農戶創業調查的實證分析［J］．農業技術經濟，2015，01:64－74．

［2］梅迪．農村小額信貸發展問題與對策研究［J］．社會科學輯刊，2006(03).

作者:張宇飛 陶濤 單位:原陽農村商業銀行