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摘要：近日，銀保監(jiān)會制定出臺的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確提出，要堅持以模型監(jiān)控為主、人工干預為輔，切實加強線上信貸業(yè)務貸后管理工作。本文總結(jié)線上信貸業(yè)務具有“五化”特點，提出線上信貸業(yè)務發(fā)展對貸后管理提出了“六個更高要求”，夯實線上信貸業(yè)務發(fā)展的基礎要做到“三個到位”，建立“六個機制”，做到“五個結(jié)合”，提升線上信貸業(yè)務貸后管理效能，確保線上信貸業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：線上業(yè)務；貸后管理；機制

近日，銀保監(jiān)會制定出臺的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確提出，要堅持以模型監(jiān)控為主、人工干預為輔，切實加強線上信貸業(yè)務貸后管理工作。為此，要高度重視線上信貸業(yè)務風險管控，積極探索建立具有線上業(yè)務特色的貸后管理機制，嚴格規(guī)范貸后管理，確保線上信貸業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。

一、深刻理解線上信貸業(yè)務的內(nèi)涵、特點

線上信貸業(yè)務是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息技術(shù)，對風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，采取線上自動受理貸款申請及開展風險評估，完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。線上信貸業(yè)務具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面、提升整體競爭力和行業(yè)形象等方面發(fā)揮了積極作用。概括起來具有“五化”特性。一是客戶管理數(shù)據(jù)化。近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)在業(yè)務快速發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)獲取渠道不斷拓寬，積累了客戶海量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)有效性、數(shù)據(jù)分析能力不斷增強，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要資產(chǎn)和核心競爭力。線上信貸業(yè)務采取讓數(shù)據(jù)說話的方式方法，通過對大量數(shù)據(jù)進行分析，進而達到管理客戶、經(jīng)營客戶、服務客戶的目的，實現(xiàn)客戶管理數(shù)據(jù)化。二是運作流程自動化。商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務管理制度涵蓋了營銷、調(diào)查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等貸款業(yè)務全流程，所有的業(yè)務辦理實現(xiàn)全流程線上自動化運作，達到極速為客戶審批放貸，既節(jié)省資源，提高效率，又能夠更好地滿足市場和客戶的個性化需求。三是經(jīng)營管理平臺化。通過升級掌銀架構(gòu)、豐富掌銀版本、優(yōu)化調(diào)整掌銀客戶端布局、加載產(chǎn)品服務等措施提升線上平臺創(chuàng)新支持能力和客戶體驗水平。做優(yōu)微信銀行體系，打造遠程渠道“云服務”平臺，做好智能客服、遠程視頻等重點系統(tǒng)建設，完善掌銀、微信、遠程渠道及網(wǎng)點的協(xié)同機制。強化線上化運營能力建設，推動平臺運營、用戶運營、產(chǎn)品運營、場景運營以及營銷協(xié)同，做實運營保障與風險控制。四是獲客模式批量化。通過與合作機構(gòu)業(yè)務系統(tǒng)直連對接，實現(xiàn)客戶信息線上推送、自動審批，批量化納入白名單客戶管理，實現(xiàn)批量式獲取信貸客戶。通過加強線上產(chǎn)品的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、平臺建設，增強產(chǎn)品與市場、服務與客戶的契合度，提高線上產(chǎn)品批量化獲客、活客、留客能力。五是風險管控模型化。線上信貸業(yè)務風險監(jiān)測和預警主要由監(jiān)測預警模型來完成。充分運用統(tǒng)計學、經(jīng)濟、金融或數(shù)學理論，在一定假設和技術(shù)手段的支持下，通過數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化，建立一系列的方法或業(yè)務規(guī)則，形成配套的風險監(jiān)控模型。通過監(jiān)控模型在線上信貸業(yè)務貸款申請、準入、評級、授信、審批、貸后管理等業(yè)務經(jīng)營管理中的使用，加強對線上信貸業(yè)務風險的識別、計量、預警、監(jiān)控和緩釋。

二、線上信貸業(yè)務快速發(fā)展對貸后管理提出了更高要求

線上信貸業(yè)務的特點，使線上信貸業(yè)務相比線下不但沒有降低風險，反而容易出現(xiàn)授信過度、資金用途不合規(guī)等問題，加劇了線上信貸業(yè)務管理的難度，催生出了更高的貸后管理要求，表現(xiàn)在以下“六個更高要求”。一是對風險系統(tǒng)性管理提出了更高要求。線上信貸業(yè)務風險管理是一項嶄新的、系統(tǒng)性工程，對數(shù)據(jù)、模型和信息科技等提出了更高的全流程、全方位要求。為此，要做好頂層設計，建立健全與線上貸款業(yè)務特點相適應的風險治理架構(gòu)、風險管理政策和業(yè)務運作程序、內(nèi)控管理體系，把線上貸款業(yè)務納入全面風險管理體系之中系統(tǒng)考慮，確保線上貸款業(yè)務發(fā)展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。二是對數(shù)據(jù)質(zhì)量管理提出了更高要求。獲取到能夠客觀、全面、真實評價客戶的數(shù)據(jù)是做好線上信貸業(yè)務的關(guān)鍵和基礎性工作。要緊緊抓住數(shù)據(jù)這個根本，按照“內(nèi)部挖掘、場景獲取、基層采集、外部引進”的思路，多渠道拓展客戶數(shù)據(jù)、多角度提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。要積極跟進和適應客戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)律，及時對數(shù)據(jù)進行必要的維護和更新，以增強數(shù)據(jù)獲得的完整性和真實性，保證數(shù)據(jù)連續(xù)性和有效性，以滿足風險模型對數(shù)據(jù)高質(zhì)量管理的要求。三是對金融消費者個人信息保護提出了更高要求。對金融消費者權(quán)益保護的能力一定程度上決定了金融業(yè)務發(fā)展的長久性和可持續(xù)性。為切實加強對借款人隱私數(shù)據(jù)的保護，要建立健全借款人權(quán)益保護機制，切實承擔借款人數(shù)據(jù)保護的主體責任。要構(gòu)建安全有效的業(yè)務咨詢和投訴處理渠道，確保借款人享有相應的金融服務。要建立風險數(shù)據(jù)安全管理的策略與標準，保障借款人風險數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全，防范數(shù)據(jù)泄漏、丟失或被篡改的風險。四是對風控管理手段提出了更高要求。當前，線上信貸業(yè)務風險管控仍處于探索階段，風險防控技能、合力、針對性都有待提升。由于線上產(chǎn)品引入外部數(shù)據(jù)校驗機制不足，客觀上造成了對外部欺詐、粉飾數(shù)據(jù)等新型風險點缺乏有效管控。線上產(chǎn)品貸后管理高度依賴系統(tǒng)自動監(jiān)測預警，預警指標設置是否科學、風險提示功能是否強大就顯得至關(guān)重要。所以對預警前瞻性、立體式、精準性的要求更高。五是對管理制度辦法創(chuàng)新提出了更高要求。現(xiàn)行比較成熟的信貸管理辦法基本上是針對線下信貸業(yè)務的全流程管理。由于商業(yè)銀行在開展線上貸款業(yè)務時，對客戶進行的是線上全流程化管理，實際上已經(jīng)突破了現(xiàn)有的信貸制度規(guī)定。為此，必須在有效防控風險的前提下，加大創(chuàng)新力度，對現(xiàn)行的制度辦法進行相應的設計安排，甚至是更高層面的調(diào)整完善，盡快制定一套適應線上信貸業(yè)務發(fā)展需要的制度辦法，確保線上貸款業(yè)務更加規(guī)范有序發(fā)展。六是對科技支撐能力提出了更高要求。線上信貸業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展離不開信息通信技術(shù)的強有力支持。當前，由于受到多方面因素影響，普遍存在金融數(shù)據(jù)、系統(tǒng)平臺支撐不足，金融場景拓展缺乏統(tǒng)籌，線上產(chǎn)品與外部系統(tǒng)對接不暢，獲客渠道單一，科技人員配備不夠，科研實力薄弱，嚴重影響線上信貸業(yè)務發(fā)展的質(zhì)量和規(guī)模。

三、強化管理，積極創(chuàng)新，探索線上信貸業(yè)務貸后管理機制

（一）做到“三個到位”，夯實線上信貸業(yè)務發(fā)展基礎。一是認識理解到位。要認識到線上信貸業(yè)務發(fā)展方向。這次出臺的監(jiān)管規(guī)則導向非常清晰，把線上貸款業(yè)務作為未來非常重要的發(fā)展方向，為銀行利用互聯(lián)網(wǎng)貸款支持小微和個人提供了較大的發(fā)展空間。要認識到線上貸款業(yè)務所固有的問題和風險隱患。要堅持審慎包容的態(tài)度，穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，不斷提高風險管控能力，充分理解線上貸款業(yè)務的發(fā)展有一個逐步完善、規(guī)范的過程。二是基礎建設到位。要夯實線上信貸業(yè)務發(fā)展的數(shù)據(jù)基礎。通過加強數(shù)據(jù)管理，夯實數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保數(shù)據(jù)真實、準確、完整、及時。要采用有效技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實性和抗抵賴性，并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。要打牢線上信貸業(yè)務發(fā)展的制度基礎。建立和完善有別于傳統(tǒng)業(yè)務的線上信貸管理機制，健全“基本制度——綜合制度——產(chǎn)品制度”三位一體、相輔相成的線上信貸制度體系，并根據(jù)業(yè)務需要及時修訂完善。要夯實線上信貸業(yè)務發(fā)展的風險管理基礎。完善信用評級評分、經(jīng)濟資本計量、減值計量和撥備管理等模型，有效提升線上信貸風險識別能力、抵補能力。要強化線上信貸業(yè)務發(fā)展的人才基礎。按照業(yè)務發(fā)展需要，配足配齊各業(yè)務條線的線上信貸業(yè)務產(chǎn)品經(jīng)理隊伍、客戶經(jīng)理隊伍、數(shù)據(jù)分析師隊伍，進一步充實集中運營作業(yè)、技術(shù)研發(fā)和模型管理團隊，切實為提高線上信貸業(yè)務質(zhì)效夯實人才基礎。三是責任明確到位。線上信貸業(yè)務涉及到產(chǎn)品部門、客戶部門、信用管理部門等多個部門。要按照“統(tǒng)籌推進、各負其責”的工作要求，通過分工合作、加強聯(lián)動、主動作為，進一步完善線上信貸統(tǒng)籌管理機制。要按照部門職責，明確界定各部門在線上貸款業(yè)務辦理過程中應承擔的責任，以便出現(xiàn)風險后的責任追究。要加強線上信貸業(yè)務監(jiān)管，壓實相關(guān)部門和人員貸后管理工作責任，切實做到按規(guī)定頻率對整體業(yè)務情況、業(yè)務風險進行定期監(jiān)測；對業(yè)務模型合理性及有效性進行定期后評價和適時調(diào)整；對外部合作機構(gòu)運營狀況及合作情況進行定期檢查評價；按規(guī)定進行線下催收和處置等。

（二）建立“六個機制”，保持線上信貸業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。一是全流程動態(tài)管理機制。要對業(yè)務模型、數(shù)據(jù)及業(yè)務整體情況進行持續(xù)監(jiān)測分析和跟蹤評估，及時進行模型迭代優(yōu)化更新和產(chǎn)品要素調(diào)整，優(yōu)化后仍未達到預期風險管控目標的，應對產(chǎn)品實施停復牌和退出管理，確保產(chǎn)品風險可控。要從產(chǎn)品、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)鏈等維度對信貸業(yè)務進行整體風險監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)風險及時預警。貸后管理模型應明確風險預警監(jiān)控的關(guān)鍵指標、預警和控制規(guī)則等。二是常態(tài)化預警監(jiān)測處理機制。要通過建立風險監(jiān)測預警模型，設置合理的預警指標與預警觸發(fā)條件，對借款人財務、信用、經(jīng)營等情況進行監(jiān)測，對模型監(jiān)測出的單筆業(yè)務風險，及時發(fā)出預警信號。根據(jù)客戶用款場景、欠款金額、風險級別等情況，采用額度凍結(jié)、短信提醒、電話外呼、合作機構(gòu)反饋等線上處理方式，風險達到規(guī)定級別或通過線上處理方式無法消除風險的，應及時交由人工處理。對于模型監(jiān)測出的重大風險，除通過人工處理外，還應實現(xiàn)系統(tǒng)自動控制，根據(jù)風險的嚴重程度從區(qū)域、客戶、產(chǎn)品等維度進行有效控制，并明確重大風險信號的處置流程。三是信貸資金支付及用途管理機制。商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。要采取適當方式對貸款用途進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的，應當按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應責任。四是容錯糾錯和盡職免責機制。互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務出現(xiàn)業(yè)務風險的，主要通過對模型的更新迭代糾錯。采取自動審批、自動貸后監(jiān)控的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務，不涉及人工操作的環(huán)節(jié)，不追究單筆業(yè)務該環(huán)節(jié)相關(guān)責任。需要進行人工操作的，若相關(guān)人員盡職履責，不應追究相關(guān)責任。五是快速高效的風險處置機制。對風險程度達到一定標準的客戶，由業(yè)務歸屬行進行線下貸后管理，對其開展人工催收、訴訟、風險處置等貸后管理工作。對貸后管理中發(fā)現(xiàn)的數(shù)據(jù)問題及模型缺陷，應及時進行數(shù)據(jù)核查和模型迭代更新。對第三方數(shù)據(jù)提供方、電商平臺、核心企業(yè)等合作機構(gòu)，按規(guī)定對其經(jīng)營情況及與銀行合作情況進行定期或不定期檢查，對發(fā)現(xiàn)風險預警信息的，要及時進行風險處置。探索改進線上貸款核銷模式，進一步明確線上不良貸款核銷要件、流程等，構(gòu)建線上不良貸款核銷日常化管理機制。六是產(chǎn)品風險評估審查機制。建立責任清晰、流程規(guī)范的產(chǎn)品創(chuàng)新風險評估審查流程，推動風險評估審查嵌入產(chǎn)品立項和投產(chǎn)審批環(huán)節(jié)，實施新產(chǎn)品風險限額管理，定期組織新產(chǎn)品風險審查。

（三）做到“五個結(jié)合”，提升線上信貸業(yè)務貸后管理效能。一是管理與服務相結(jié)合。管理本質(zhì)上就是服務，管理是為了更好地服務。在貸后管理過程中，要加強客戶互動與關(guān)系維護，推進綜合金融服務，增強客戶粘性，提高對客戶綜合服務水平。要防止從便于管理的角度出發(fā)，未充分考慮各地資源稟賦、風控水平差異以及風險形成因素，搞“一刀切”現(xiàn)象。二是線上與線下相結(jié)合。貸后管理工作要順應數(shù)字化時展要求，堅持系統(tǒng)監(jiān)控為主、人工干預為輔，注重金融科技運用，加大系統(tǒng)模型開發(fā)力度，加強系統(tǒng)自動監(jiān)測和預警。對模型發(fā)出的預警信號，要及時組織人員進行線下處理、客戶信息核查、賬戶資金管理、現(xiàn)場檢查、押品核查、違約處理等。三是預防與處置相結(jié)合。對線上信貸業(yè)務出現(xiàn)的風險案例，要進行認真分析研究，查找出原因，在嚴格界定責任的基礎上，快速打通不良貸款的下行出口，加大風險處置力度。在做好貸后管理風險處置的同時，更加強調(diào)趨勢性、苗頭性風險信號的前瞻性發(fā)現(xiàn)和管理，突出風險預防的作用。四是風控與效率相結(jié)合。作為新興業(yè)務，線上信貸業(yè)務的發(fā)展有一個逐步規(guī)范管理的過程，要防止因過分強調(diào)風險，而忽視了工作效率。要處理好風控和效率的關(guān)系，做到二者有機結(jié)合，在有效管控風險的同時，真正實現(xiàn)貸后管理的高效率、低成本運作，提高管理效能。五是創(chuàng)新與繼承相結(jié)合。高度關(guān)注同業(yè)線上信貸發(fā)展動向，密切關(guān)注金融同業(yè)業(yè)務機制變革和成功業(yè)務模式的進展，大膽借鑒發(fā)展。要加大新業(yè)務研發(fā)力度，探索符合自身實際情況的線上信貸業(yè)務模式。金融同業(yè)協(xié)會要發(fā)揮自身的管理協(xié)調(diào)作用，定期組織開展金融新產(chǎn)品評比推介會議，提升整體金融服務能力和水平。

作者:余新華 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行審計局上海分局