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摘要：在新常態(tài)背景下，信貸資產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險包括操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)給予對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險問題高度重視，結(jié)合實際需求探究平衡性發(fā)展的方式，從加強開展基礎(chǔ)管理、實行動態(tài)分類管理、加強信貸業(yè)務(wù)流程管控等方面強化對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險防范，真正提高對公業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理水平，為金融服務(wù)營造良好的環(huán)境，實現(xiàn)金融市場健康有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；對工信貸；信用風(fēng)險

我國經(jīng)濟逐漸步入新常態(tài)的發(fā)展階段，結(jié)合不同地方的政策與經(jīng)濟發(fā)展需求，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行必要調(diào)整，在企業(yè)運營管理階段，所面臨的風(fēng)險性問題種類呈現(xiàn)上升趨勢。若企業(yè)自身缺乏債務(wù)清償能力，這部分資金會直接轉(zhuǎn)嫁到商業(yè)銀行。

一、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險

（一）操作風(fēng)險

因內(nèi)部程序缺乏完善性，人員與信息科技系統(tǒng)存在問題，以及外部事件的存在，均會出現(xiàn)不同程度的操作風(fēng)險。對操作風(fēng)險進行系統(tǒng)劃分，其中所包含的因素有人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷、外部事件等部分。在調(diào)查與審查貸款環(huán)節(jié)中，受人為因素的影響，處理業(yè)務(wù)時不按照操作流程所帶來的風(fēng)險。設(shè)計內(nèi)部流程時存在的漏洞，所造成的風(fēng)險。現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，對貸款安全投放與回收所帶來的風(fēng)險。面對外部環(huán)境與外部事件時，由于采取的措施缺乏科學(xué)性，進而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。

（二）道德風(fēng)險

具有信息優(yōu)勢或者具有決策能力的一方，為獲取更多利益采取不利于他人的方式，可能會對他人利益帶來損失，這就是所謂的道德風(fēng)險。信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者與審批人，面對現(xiàn)階段的決策結(jié)果，缺乏足夠的經(jīng)濟能力對其負責(zé)，導(dǎo)致決策存在錯誤或者出現(xiàn)違規(guī)行為。信貸管理人員并沒有結(jié)合實際情況，為了迎合上意而發(fā)表意見，實現(xiàn)短期目標甚至允許違規(guī)行為的出現(xiàn)。經(jīng)營層的經(jīng)辦人員在日常辦公中，甚至利用制度的漏洞作假，由于信息缺乏真實性而直接影響管理層所制定的決策。

（三）信用風(fēng)險

因債務(wù)人的信用評級、履約能力較低，甚至存在違約的情況，所造成損失的風(fēng)險就是信用風(fēng)險，也被稱之為違約風(fēng)險。對于借款人而言，當?shù)玫姐y行貸款之后主動權(quán)就掌握在自己的手中，但是貸款的使用權(quán)與歸還應(yīng)由借款人把控，面對借款人所參與的經(jīng)營管理活動，銀行無權(quán)干涉，更不能對其經(jīng)營決策進行干預(yù)。由于借款人在經(jīng)營方面存在的風(fēng)險，會直接影響到銀行貸款的安全性，最終導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險。

（四）市場風(fēng)險

因商品價格、股票價格、利率與匯率出現(xiàn)的不利變動，導(dǎo)致銀行發(fā)生損失的風(fēng)險，就是所謂的市場風(fēng)險。例如，當貸款用于進出口商品時，若商品價格出現(xiàn)大幅下降，因貸款額出現(xiàn)的還款困難風(fēng)險，企業(yè)的回籠資金也難以相抵扣，再加上受人民幣或者外部波動的影響，若人民幣出現(xiàn)貶值情況，導(dǎo)致企業(yè)購匯成本上漲的同時，還會降低企業(yè)還款能力所產(chǎn)生的風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的表現(xiàn)形式

（一）內(nèi)部控制的管理

面對管控風(fēng)險的核心工作任務(wù)，商業(yè)銀行貸款人員應(yīng)明確具體需求，在平日的實踐工作環(huán)節(jié)，信貸經(jīng)營管理人員的匹配與資產(chǎn)質(zhì)量的形式并不相符，在具體的實踐環(huán)節(jié)過于注重形式要求，較為側(cè)重于制度與規(guī)范的遵循，難以明確對工信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的核心工作。若客戶經(jīng)理缺乏風(fēng)險控制意識，在客戶貸款之前對其進行調(diào)查時，所存在一定問題且尚未完善風(fēng)險控制體系，則會導(dǎo)致更多失誤的出現(xiàn)。若商業(yè)銀行采取扁平化的管理方式，若出現(xiàn)人事變動，使得信貸業(yè)務(wù)接洽人員的更新速度較快，因員工的專業(yè)水平與業(yè)務(wù)能力參差不齊，但凡遇到特殊情況，則導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)無法正常開展。

（二）信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督

客戶在申請貸款之后，商業(yè)銀行應(yīng)做好各項跟進工作，將管理工作的作用落實到實處。部分基層的商業(yè)銀行機構(gòu)在觀察各項信貸資產(chǎn)時，在工具的應(yīng)用方面缺乏專業(yè)性，在對公風(fēng)險客戶的跟進與監(jiān)督工作中，難以將其落實到實處。在總體業(yè)務(wù)貸款客戶中，部分分支機構(gòu)預(yù)警和根據(jù)尚未達到一半，直接加大商業(yè)銀行的對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險。現(xiàn)階段我國已經(jīng)步入到了現(xiàn)代化與科技化的發(fā)展階段，基層銀行應(yīng)建立現(xiàn)代信貸管理信息系統(tǒng)，將各項檢查處理工作全面落實到位。為避免對公貸款的檢查工作流于形式，只有保證信貸資金流向問題，全面落實抵押管理工作，從根本降低對商業(yè)銀行帶來的損失。

（三）客戶選擇與管理

在商業(yè)銀行的運營階段，對公客戶在選擇的過程中，會受到各方面因素的制約。系統(tǒng)分析商業(yè)銀行基本單位的情況，為完成每一階段的業(yè)務(wù)要求，則會選擇一些可達成考核標準的客戶，客戶的準入制度因此形同虛設(shè)，直接加大商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。在經(jīng)濟新常態(tài)下，對公信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險問題，因商業(yè)銀行的評測效果有限，再加上后續(xù)風(fēng)險的遷移，為基層商業(yè)銀行帶來較大的壓力。在商業(yè)銀行的運營階段中，無論是風(fēng)險預(yù)測能力，還是風(fēng)險預(yù)控敏感程度，都應(yīng)給予高度重視，若缺乏完善的管理制度或者缺乏相應(yīng)的實踐經(jīng)驗，均會導(dǎo)致各項風(fēng)險問題的加劇。

三、強化對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險防范的策略

（一）加強開展基礎(chǔ)管理工作

為提高客戶風(fēng)險意識水準，應(yīng)進一步強化信貸風(fēng)險預(yù)警機制，系統(tǒng)分析不同種類產(chǎn)生信用風(fēng)險的易爆點與傳導(dǎo)路徑，深入研究信貸管理工作后做到防患于未然。分析正在進行債務(wù)重組的債務(wù)人信用風(fēng)險情況，應(yīng)了解把握與及時跟進債務(wù)人的授信情況，對客戶風(fēng)險進行明確劃分。另外，采取精細化的方式開展信用風(fēng)險管理工作，借助相關(guān)信貸客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，明確企業(yè)的經(jīng)營情況以及貸款使用情況，發(fā)現(xiàn)異常問題后制定實效措施，最大限度降低貸款風(fēng)險。

（二）實行動態(tài)分類管理方式

首先，根據(jù)風(fēng)險的發(fā)生態(tài)勢，提高信用風(fēng)險防控能力，合理運用系統(tǒng)工具強化風(fēng)險分級預(yù)警，對風(fēng)險控制緩釋進行分類管理，有效化解其中存在的隱患。其次，加強對信貸資產(chǎn)觀察名單的管理，提高風(fēng)險預(yù)估和化解處置能力，對重大信用風(fēng)險管理工作進行完善，最大限度減少對資產(chǎn)帶來的損失。最后，結(jié)合實際經(jīng)營情況，重點關(guān)注區(qū)域風(fēng)險以及產(chǎn)能過剩行業(yè)，綜合分析風(fēng)險行業(yè)貸款情況，在最短的時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)存在的潛在風(fēng)險，提出解決措施確保信貸業(yè)務(wù)的順利開展。

（三）加強信貸業(yè)務(wù)流程管控

面對去產(chǎn)能相關(guān)行業(yè)大型客戶的集中度風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)用積極的態(tài)度應(yīng)對，同時把握新的機遇應(yīng)對新的風(fēng)險，開展最佳的信貸營銷工作，對不同行業(yè)或者領(lǐng)域的公司信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，制定完善的客戶退出計劃。對客戶授信投向進行優(yōu)化，嚴格秉承信貸前盡職調(diào)查的要求，將各項盡職調(diào)查工作落實到位，做好貸款后的管理與調(diào)查工作，加強運用對公客戶跟蹤預(yù)警管理系統(tǒng)，將各項指標落實到實處，提高風(fēng)險分類管理水平的同時降低資產(chǎn)分類偏離度。

四、結(jié)語

總之，為滿足金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的需求，應(yīng)提高商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理能力。大數(shù)據(jù)時代的到來，商業(yè)銀行對公信貸信用風(fēng)險的管理，大數(shù)據(jù)能夠有效識別客戶的交易信息，結(jié)合實際情況提高自身風(fēng)險控制能力，根據(jù)市場經(jīng)濟的變化與客戶的需求，對風(fēng)險管理方式進行完善與調(diào)整。除此之外，識別各項風(fēng)險問題后，對目標客戶進行正確引導(dǎo)，嚴格根據(jù)規(guī)章制度開展工作，做到把控風(fēng)險與降低風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的市場價值。

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作者:葉楓 單位:建設(shè)銀行廣州分行