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摘要：中國人民銀行營業管理部對北京地區開展個人線上信貸業務的38家金融機構進行問卷調查，梳理當前金融機構線上信貸業務征信合規的主要做法，分析當前線上信貸業務征信合規存在的主要問題，得出引入電子認證服務機構、創新破解個人線上信貸業務征信合規難題的研究結論。

關鍵詞：線上信貸業務；征信合規；電子授權；北京

一、研究背景

（一）隨著互聯網和大數據的不斷發展，金融機構開展個人線上信貸業務成為發展趨勢

目前，我國經濟由高速增長階段向高質量發展階段轉變，個人消費成為拉動經濟增長的新引擎。在消費升級、政策支持和金融科技共同推動下，金融機構線上受理信貸業務成為發展趨勢。我們對轄內72家開展個人信貸業務的金融機構進行調研，發現有38家機構開展了個人線上貸款業務，占比達54%。而且隨著信托公司的業務轉型，近期多家信托公司表示有意愿并準備開展個人線上信貸業務。

（二）現行法律制度尚不完善，個人線上信貸業務征信合規缺乏統一的標準

與線上信貸業務征信合規相關的法律法規主要包括《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國電子簽名法》（以下簡稱《電子簽名法》）和《征信業管理條例》。這3部法律法規對線上身份認證和電子授權等內容僅進行了原則性的概述，難以有效指導實際業務操作。隨著金融機構線上業務糾紛案件的逐漸增多，2018年出臺了《最高人民法院關于互聯網法院審理案件若干問題的規定》，指出經過電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗等或者電子取證存證平臺認證的電子數據具有法律效力，但是還沒有對具體的業務及技術標準進行明確。

（三）個人線上信貸業務的司法糾紛迅猛增長

隨著金融機構線上信貸業務的不斷發展，有關線上信貸業務的司法糾紛也大幅增加。據兩家電子認證服務機構（中國金融電子認證中心（CFCA）和天威誠信）反映，2017年以來，因處理線上信貸業務司法糾紛而為金融機構出具的數字證書驗簽報告量呈井噴式增長態勢。2019年上半年兩家機構出具的驗簽報告量達42080份，是2016年至2018年累計量的近3倍（見表1）。

（四）規范線上征信合規業務成為當前各方的迫切需求

近幾年來，金融機構和監管部門機構都高度關注個人線上信貸業務征信合規的問題。一方面，金融機構出于對風險防范和業務合規的考慮，希望監管部門能夠明確線上征信合規相關標準。另一方面，監管部門在對金融機構進行執法檢查、受理信息主體征信投訴時，由于缺乏相關標準，很難判定金融機構的業務是否合規。因此，探索出一套既能保證線上征信業務合規性、又能滿足機構業務發展需求的解決方案，成為當前各方的迫切需求。

二、當前金融機構線上信貸業務征信合規的主要做法

線上信貸業務征信合規的核心是要確保征信查詢電子授權的真實有效，即在確保客戶身份真實性的基礎上，簽署符合有關法律法規的、抗抵賴的授權協議，并做好整個過程的電子證據采集和固化工作，出現糾紛時能夠充分追溯業務發生過程和結果。我們對轄內開展個人線上信貸業務的38家金融機構的主要做法進行了全面梳理。

（一）身份認證方面

目前，金融機構個人線上信貸業務的身份認證手段主要有身份證聯網核查、銀行卡四要素認證、電信運營商實名認證、人臉識別和活體檢測、網銀數字證書認證、手機號短信回填驗證等6種。38家金融機構中，有6家采用2~3種簡單的認證手段，不能完全保證客戶身份的真實性。值得關注的是,在身份認證后，絕大多數金融機構未引入電子認證服務機構給客戶簽發數字證書。

（二）征信查詢授權方面

金融機構通常做法是，由客戶在線閱讀電子版征信授權協議并勾選“同意”，系統自動生成客戶征信查詢授權協議。該協議沒有安全、可靠、有效的電子簽名，電子授權的有效性難以判斷。

（三）證據保全方面

目前，金融機構普遍缺乏證據保全的意識，幾乎所有的金融機構都沒有通過電子認證服務機構對相關電子數據進行保全。而且多數機構不知道什么是證據保全，只有發生異議或者投訴時，金融機構才意識到證據保全的重要性。

三、存在的問題及風險

（一）難以有效認證客戶身份

法律沒有明確線上身份認證的技術標準，因此很難斷定金融機構應采取6種手段中哪幾種組合，才能保證客戶身份識別的有效性。當然，還有一些金融機構身份驗證手段過于簡單，根本無法準確識別客戶身份。以上身份識別措施仍然存在造假和欺詐的空間，難以有效識別客戶身份的真實性，出現借款人借用或盜用他人身份證和銀行卡信息進行征信查詢進而冒名獲取貸款的現象［2］。

（二）征信查詢授權協議的有效性難以判定

目前，多數金融機構客戶簽署線上征信查詢授權協議的方式，要么沒有采用電子簽名，要么采用的電子簽名不符合《電子簽名法》第13條中關于電子簽名可靠性的規定。比如：不能保證電子簽名制作數據屬于電子簽名人專有和專控性，或不能保證電子簽名和查詢授權協議的內容未被篡改。以上兩種情形均難以保證線上授權行為的有效性。

（三）業務發生爭議時舉證難

現有的模式下，多數金融機構只能提供系統日志等電子證據，一旦客戶提起異議或者投訴，即使金融機構線上的征信查詢授權是真實的，而由于系統日志具有利益相關的因素、且無法保證未被篡改過，難以作為有效的證據被采信。

（四）金融機構和監管機構均面臨較大風險

一方面，金融機構面臨業務違規風險，個別金融機構已因身份認證手段過于簡單、征信授權有效性不足，遭到監管部門的處罰。另一方面，監管部門在進行執法檢查和處理征信投訴時，面臨缺乏判定標準的問題。此外，個人線上信貸業務具有涉眾多、批量化的特點，容易引發群體性投訴事件。一旦客戶認為銀行過度“查詢、收集及記錄本人信息，對本人造成侵權，則易導致金融消費者權益保護方面的法律糾紛”［3］。

四、線上信貸業務征信合規的實踐探索

從2017年開始，我營業管理部就高度關注線上信貸業務的征信合規問題，逐步形成出一套系統完整、可操作的解決方案。

（一）引入專業的電子認證服務機構

引入專業的電子認證服務機構，把電子認證服務嵌入身份認證、征信授權和證據保全流程中，確保相關電子證據的真實有效。這里所指的電子認證服務機構是獲得工信部《電子認證服務許可證》的機構。根據《電子簽名法》第16條規定，電子簽名需要第三方認證的，由依法設立的電子認證服務提供者提供認證服務。

（二）電子認證服務機構參與的解決方案

在個人線上信貸業務征信合規的解決方案（見圖2）中，第三方電子認證服務機構主要職責是簽發數字證書和保全業務證據。一是由電子認證服務機構與金融機構共同論證采用哪些認證手段來識別客戶身份。在身份認證完成后，由第三方電子認證服務機構為客戶簽發數字證書，客戶使用數字證書在《征信授權協議》上進行電子簽名，同時加蓋可信時間戳。二是電子認證服務機構對業務流程及其結果進行證據固化，將客戶在身份認證、授權協議簽署過程所產生的圖片、音頻、視頻等電子證據同步到電子認證服務機構的存證平臺進行證據保全。如果出現業務糾紛，由電子認證服務機構為金融機構出具《數字簽名驗簽報告》和《電子證據保全報告》，作為證據材料提交給司法機構和監管部門。

（三）解決方案的應用成效

解決方案重點攻克了線上信貸業務電子證據舉證難的問題，不僅解決了金融機構的線上征信合規難題，更為金融機構線上信貸業務的健康穩定發展提供了根本保障。一方面，方案得到了金融機構的普遍認可和積極實施。截至目前，已有1家金融機構已經正式上線，8家金融機構正在對接實施中。另一方面，相關電子認證服務機構根據方案，積極與金融機構進行業務對接，同時加強與司法機構的溝通協作。此外，隨著電子認證技術的不斷成熟，電子認證服務機構的市場競爭日趨激烈，認證產品的價格也呈下降趨勢，對于引入電子認證服務機構所產生的成本費用，金融機構均表示能夠承受。

五、結論及相關建議

經過上面的分析論證以及實踐探索，我們得出如下研究結論：引入電子認證服務機構，創新破解個人線上信貸業務征信合規難題。線上信貸業務是新興業務，在當前經濟環境下對拉動消費和促進經濟發展具有重要意義。為了更好地促進線上信貸業務的健康發展，我們提出如下建議：一是特別關注個人線上信貸業務征信合規問題及潛在的風險，尤其是P2P網貸機構接入征信系統后的征信授權問題。二是加強對金融機構線上信貸業務的征信合規指導，通過引入專業的電子認證服務機構，為客戶簽發數字證書，全流程保全業務數據，確保線上征信查詢授權的有效性。

參考文獻：

［1］王艷芳，宋立志.征信電子授權法律效力分析及監管建議［J］.金融科技時代，2016（6）：67-69.

［2］中國人民銀行贛州市中心支行課題組.互聯網信貸征信授權合規性研究：基于金融信用信息基礎數據庫接入機構視角［J］.征信,2019（2）：25-28.

［3］莊慶，于琳娜.基于征信管理視角下的互聯網信貸問題探析：以徐州市互聯網信貸業務調查為例［J］.征信，2018（9）：51-54.

作者:闞勝國 馮巍威 王秋香 單位:中國人民銀行營業管理部