前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的小額信貸精準扶貧模式初探，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

［摘要］目前我國面臨著地區發展差異大，城鄉發展不平衡的經濟現狀，扶貧工作仍然還有很大空間。小額信貸是近幾年提出的金融扶貧重要措施，確定精準扶貧的扶貧政策及方式建立在對扶貧對象的外部環境以及貧困程度的準確掌握的基礎上。小額信貸精準扶貧政策的提出給貧困農民脫貧提供了強有力的途徑。本文以大連、秦皇島為例，通過分析其運行模式與實踐經驗，最終得出啟示，為推進小額信貸精準扶貧工作提供一定的參考。

［關鍵詞］小額信貸；精準扶貧；金融扶貧

1研究問題的提出

1.1研究背景及意義

貧困問題目前已成為最尖銳的社會問題，如何正確解決好貧困人口脫貧，緩解貧困人口與日俱增的問題迫在眉睫。黨中央對于扶貧工作高度重視。2013年在湖南調研時首次做出了“精準扶貧”的重要指示，近期也在報告強調：堅持在發展中保障和改善民生。必須多謀民生之利、多解民生之憂，在發展中補齊民生短板、促進社會公平正義，深入開展脫貧攻堅，保證全體人民在共建共享發展中有更多的獲得感，不斷促進人的全面發展、全體人民共同富裕。全國各地也是積極落實精準扶貧工作，大力拓展金融扶貧渠道方式，鼓勵小額信貸模式創新。現階段我國小額信貸的發展已取得顯著成效，但仍存在著諸多問題，如扶貧精準度不高，風險控制體系落后等。因此為積極響應黨中央新時期的發展要求，在借鑒國外成功小額信貸發展模式的基礎上結合國內學者的研究成果探索出真正適合中國農村小額信貸發展的模式是本文的研究意義所在。

1.2研究現狀及綜述

關于小額信貸精準扶貧制度的推行中出現的種種問題，國內研究學者將重點放在其公益性質帶來的資金不足、風險高、利潤少、機構少且不完善等問題上，而國外較為成功的模式如亞洲的孟加拉國grameen銀行小額信貸模式、印度尼西亞rakyat銀行模式等放到我國效果卻不是十分顯著。（1）小額信貸精準扶貧的意義。潘麗霞（2018）認為小額貸款有兩部分內涵:一方面要為貧困農戶解決資金短缺的信貸服務,另一方面要通過金融創新和建立針對貸款用戶的信用評定系統來保證小額信貸自身的發展;兩者缺一不可。郝衛紅等（2018）認為，我國農村金融市場長期存在著供給不足的問題,農戶從事生產中面臨的主要困難便是資金短缺。在金融扶貧領域，我國將小額信貸政策作為重點政策大力推行,為單個尤其是貧困農戶提供貸款，有效地緩解了廣大貧困農戶資金難的問題,充分體現了小額信貸政策背后的精準扶貧。（2）制約我國農村小額信貸精準扶貧發展的主要因素。郝衛紅等（2018）以山西小額信貸扶貧工作的研究出發，認為小額信貸精準扶貧工作發展緩慢的主要原因在于資金使用不規范、還貸風險比較大。張琮?（2018）對我國農村小額信貸的發展現狀和存在的問題進行了深入研究,認為目前我國農村小額信貸在發展的過程中存在著諸多問題，例如缺少完備的征信體系、金融機構內部管理混亂、從業人員普遍素質不高、資金來源渠道有限、相關監管法律法規缺失等。（3）對放款對象的精準選擇。謝玉梅等（2016）認為各地應因地制宜，根據不同的貧困程度和貧困原因采取不同的策略;發放貸款的對象應該瞄準有一定增收能力和想法的建檔立卡貧困戶,部分建檔立卡戶生產積極性不高，對生產性貸款需求低的地區,也可以考慮發放一部分扶貧貼息貸款給建檔立卡以外的有還款能力的低收入農戶。祁曉慧（2017）認為金融扶貧存在資金流向對象轉移的問題,“扶富不扶貧”,貧困地區開展扶貧工作，真正的受益者卻并非貧困戶，而要避免這一情況，就要提高扶貧貸款的對象瞄準度，建立貧困戶還貸信用評估體系。從文獻研究看，大多數學者也都是選擇了一個或多個地區作為研究對象，推及全國小額信貸精準扶貧制度。學者們的研究結合了國內外先進經驗，結合我國農村實際情況，因地制宜，為如何發展適合我國農村的小額信貸精準扶貧政策提出建議。

2小額信貸精準扶貧的模式分析——以大連、秦皇島昌黎縣為例

2.1秦皇島市昌黎縣“一自三合”模式

“政府機制自我改革+農專社農信社聯合+‘股份合作’產業扶貧+政策迎合貧困戶”模式，為了深入群眾，了解貧困戶實際貸款需求，擴大包括小額信貸在內的一系列金融扶貧政策的群眾認知度、信任度，政府相關工作人員常常走訪貧困戶。同時，了一系列方案，如《金融扶貧工作推進活動和扶貧小額信貸政策宣傳活動方案》《秦開發區扶貧小額信貸實施方案》等，方案中規定對符合貸款條件的貧困戶可發放貸款額度不超過5萬元，貸款期限不超過3年的貸款。（1）政府搭建平臺，強服務、惠民生。以秦皇島市昌黎縣為例。創新機制便民。在遵循審批機制方面有所突破，在辦理不違規原則的基礎上，督促各部門施行分階段領代辦和并聯審批與企業登記提速提效審批新機制，實現企業登記手續半個工作日內辦結，項目投資審批時限縮短近60%。（2）農專社農信社聯合。以昌黎縣為例，昌黎農村信用聯社通過“三步走”戰略，充分參與金融扶貧，為農民專業合作社引入活力。第一，開展信用評定、落實貸款計劃。擴大農村信用評定范圍，加入農民專業合作社，建立全縣統一經濟檔案，對各合作社具體情況具體分析，落實具體貸款計劃大力支持主要成員。第二，轉變擔保方式，加大信貸力度。針對傳統貸款模式中經常出現的貧困戶“擔保難”的問題，昌黎農村信用社由傳統的擔保模式轉變為以林權抵押、股東聯保一類新型擔保模式，降低貧困農戶貸款門檻，最大程度地滿足農戶貸款需求。第三，優化服務舉措，促使創業脫貧。在發放貸款的同時鼓勵農戶根據當地優勢，自主創業、發展農業生產脫貧，真正做到扶貧。（3）“股份合作”產業扶貧。針對所得貸款不足以作為貧困戶個人創業啟動資金這一情況，創新實施“股份合作”模式。將貸款作為貧困戶的投資資金入股當地企業、合作社、個人。以股生息，為貧困戶提供一份長期、穩定的收入來源。（4）貧困戶建檔立卡，具體情況具體對待。小額信貸在扶助殘疾人脫貧方面具有重要作用。政府首先對轄區內登記在案的貧困殘疾人群根據不同情況分別劃分為創業脫貧潛力戶、自愿脫貧創業戶和就業增收目標戶。因戶制宜給出了相應的政策優惠，其中創業脫貧潛力戶共有36家，自愿脫貧創業戶共有16家，就業增收目標戶共31人，極大地緩解了當地殘疾人的就業困難。

2.2大連“開發銀行大額批發式貸款+中和農信小額貸款零售式貸款+農戶土地出租或入股”模式

該項目是由國開行與中國扶貧基金會下屬的中和農信小額貸款公司合作，采取統借統還模式。開發銀行將貸款以批發形式提供給中和農信，農戶在中和農信的組織下建立自治小組，中和農信則將貸款以零售形式提供給自治小組，額度在5萬元以下不等。（1）貧困戶小組連保。貧困戶之間以小組的形式互相擔保，根據項目特點既可以自主創業，也可以采取企業帶動發展的形式。（2）簽訂合作協議。依托國家政策的扶持，銀行為貧困戶提供資金，貧困戶以資金入股小機構企業參與企業運行，企業按照合同約定比例定期為貧困戶分配紅利為其償還貸款。一是要由銀行、貧困戶、小機構企業三方就該模式的具體事宜進行商討，達成合作共識。二是由專業人士分別擬定三方各自的合作協議，在三方認同后方可簽訂正式協議。此外，還可以選擇與農業生產大戶相合作，大戶從金融機構處取得抵押貸款，擴大生產規模，改良生產方式，提高經濟效益，同時也可以選擇聘用貧困戶作為工作人員，不僅解決了貧困戶的就業問題，大戶也可以獲取更高的利益，實現雙贏。（3）建檔立卡戶貸款申請。一是建檔立卡戶簽訂合作協議后，向當地政府提交扶貧小額貸款申請，由政府對資料進行初審并匯總后上報扶貧辦；二是扶貧辦對資料進行二次篩選，駁回不合規的貸款申請，并將最終審核結果發往承貸金融機構；三是承貸金融機構信貸和風險部聯合對申請貸款的建檔立卡戶進行實地核查；四是信貸和風險部審核通過后，確定貸款金額，報聯社貸審會審批，建檔立卡戶方可得到無抵押貸款。（4）貸款發放與使用。根據合同約定，建檔立卡戶需要在扶貧小額貸款審批發放后，將貸款統一交至政府，然后由政府做好對資金的分配利用和動向監督，根據企業或生產大戶在生產經營中產生的資金需求調撥錢款。

3大連、秦皇島昌黎縣模式對小額信貸精準扶貧的啟示

3.1金融與扶貧相結合——以秦皇島市昌黎縣為例

金融作為經濟市場的重要血脈，已成為目前精準扶貧的重要支持，將金融活水精準“滴灌”到戶是目前打好脫貧攻堅戰的源生動力。秦皇島市昌黎縣通過政府大力搭平臺推動農專社農信社認真落實貸款計劃，以林權、股東聯保等新型貸款模式改變傳統的抵質押方式解決擔保難的問題，實現“貧富捆綁，風險共擔”，此模式解決了當地小額信貸精準扶貧政策實施所遇到的普遍性難題，由此可以總結出金融機構與政府部門合作才能實現“1+1>2”的理念，并且可以看出金融與扶貧相結合是促進小額信貸精準扶貧的有效途徑。

3.2產業與扶貧相結合——以大連市為例

想要實現脫貧致富，產業化扶貧是一項重要手段。相較于傳統扶貧方式，產業化扶貧更加強調對貧困人群的精準選擇，更加強調貧困人群是否真正能夠從中獲益。當前實現脫貧的一大有效途徑便是打造一個成功的特色產業并對其加以復制。大連市在金融機構放貸支持的基礎下，通過小組聯保的模式提供風險擔保，并以小組的形式展開討論項目自主創業，也可采取企業帶動發展的形式。通過不斷的摸索與創新，目前大連市找到一條“企業帶種養大戶、種養大戶帶貧困戶”的產業化扶貧道路。截至2015年底，全市128個低收入村區域內現有農業產業化龍頭企業21家占全市總數的16.8%；家庭農場14家占全市總數的10.4%。低收入地區各類新型農業經營主體輻射帶動農戶2.8萬戶、8.6萬人。全市128個低收入村建有農村集貿市場38處，農產品年交易量11.9萬噸；產地批發市場2處，農產品年交易量7萬噸左右；農產品倉儲設施132處，一次性儲藏能力6.8萬噸。總之，通過分析大連、秦皇島市昌黎縣小額信貸精準扶貧的模式經驗，發現大連屬于產業扶貧相結合的模式；秦皇島屬于金融扶貧相結合的模式，這兩種模式都極具地方特色,較好地解決了小額信貸精準扶貧在當地實施過程中遇到的普遍性問題。“多級金融服務網絡”、“小組聯保創新模式”“貧富捆綁降低風險”“產業帶動經濟發展”等多種創新模式，實現了“金融+扶貧，產業+扶貧”的有效聯動，有助于精準扶貧且脫貧目標的實現。

[參考文獻]

[1]潘麗霞.基于普惠金融的我國農村小額信貸發展研究[J].財會學習,2018(34).

[2]郝衛紅,董良杰.山西精準扶貧中小額信貸問題的研究[J].安徽農學通報,2018(19).

[3]張琮?.精準扶貧視角下我國農村小額信貸發展研究[D].首都經濟貿易大學,2018.

[4]謝玉梅,徐瑋,程恩江,張國.基于精準扶貧視角的小額信貸創新模式比較研究[J].中國農業大學學報(社會科學版),2016(05).

[5]祁曉慧.貧困戶貸款需求、減貧效果、還貸信用研究[D].內蒙古農業大學,2017.

[6]楊奎,王秀娟,任如玉,等.河北省阜平縣金融精準扶貧模式探析[J].金融經濟,2018(10).

作者:王辛格 王渝志 王晶晶 張群 單位:中華女子學院