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摘要:農村金融發展水平對于推動普惠金融的發展具有重要的意義，同時也是解決好“三農問題”的主要抓手。農戶作為農村地區金融參與的微觀主體，其籌融資狀況影響著農村的經濟發展水平。本文以普惠金融作為視角，以新疆農村地區的小額信貸為切入點，從其自身的需求現狀來探討存在的風險，并通過分析其風險管理中存在的問題以及影響因素，有針對性地提出對策與建議，以利于改善農村地區的金融環境帶動農村經濟的變革與發展。

關鍵詞:普惠金融;風險;農村小額信貸

普惠金融(InclusiveFinancial)是由聯合國在2015年宣傳促進小額信貸的發展時而反復進行使用的詞語。由此，普惠金融這一概念得到了廣泛的傳播和后繼的發展。它旨在覆蓋社會全部的階層，重點面向農村貧困區域以及低收入人群，在合適的成本花費之下提升進入運作的效率，使得廣大群眾能夠及時有效地獲取價格合理、安全便捷的金融服務。在我國，普惠金融的概念最早是由中國人民銀行焦瑾璞研究員在2006年開展的亞洲小額信貸論壇上提出的，經過十幾年的發展，普惠金融漸漸被重視起來并得到了良好的發展。在2018年度，普惠金融的發展都呈現出比較良好的態勢。由表1數據可以看出，普惠金融領域的貸款存量已經達到了13．39萬億元，各項普惠口徑的貸款都有著較大的增幅，其中尤其以小微貸款以及創業擔保貸款最為顯著，達到了18%和22．5%的增速，小微企業的貸款余額存量較大，說明小額信貸對于普惠金融的發展有絕對的影響作用;建檔立卡貧困人口貸款出現了3%的負增長，這也體現了普惠金融的實施在農村地區的扶貧效益起到了一定的作用。

一、新疆農村小額信貸的需求現狀

(一)金融機構發展情況

截至2017年底，全區銀行業金融機構網點數共有3649個，從業人數達到了63937人，法人機構121個。其中小型農村金融機構和新型農村金融機構數共1275個，占到了全區金融機構總數的34．9%，從業人數18365人，占總從業人口的28．7%(數據來源:《新疆維吾爾自治區金融運行報告》)。

(二)信貸需求

農村小額信貸的對象一般包括低收入人群、個體農戶以及農村小型企業等。現今農村的經濟發展方式已經從單一的農戶生產經營成功過渡到多元化經營的新型發展方式。由表2可知，不同的需求者一般都是出于不同的目的來進行貸款。貧困類農戶的貸款需求較小，主要是用于其自身的生活開銷以及小規模經營;對于養殖業大戶和農場來說，其為了擴大和發展市場，信貸需求相較于貧困農戶來說會高一些;對于小型企業來說，處于起步發展階段時，其資金用途主要是開拓市場和業務需要大量的資金參與，發展成熟性企業資金主要來源于商業性貸款。在普惠金融視角下的農村信貸需求中，具有發展潛力和發展成熟的企業更可能獲得銀行及其他金融機構的信貸支持，而農戶及小型農業經營組織都存在著一定的金融抑制。

(三)信貸違約

隨著普惠金融的不斷推進及深入發展，新疆地區積極推進小額信貸的工作進程，普惠金融的發展見到了實效。在2016年，政府結合新疆的實際，出臺了金融支持脫貧攻堅的“十三五”規劃，為打贏這場脫貧攻堅戰設立了一個強有力的保障。隨著小額信貸的不斷發展，其違約狀況也不斷惡化。由上面的圖表對比，可以很明顯地得出，隨著新疆地區整體農業貸款不斷增加的同時，違約的現象也逐漸增多，小額貸款發展所存在的風險也逐漸顯現出來。

二、影響新疆農村小額信貸風險的因素

(一)宏觀經濟因素

宏觀經濟面是衡量一個國家或者經濟體發展的重要依據。它往往還與國家的財政與貨幣政策緊密結合，實現宏觀經濟調控。從總體上來看，銀行與宏觀經濟兩者之間的變動呈現顯著的敏感性。在經濟處于蕭條的時候，銀行也會表露出其保守的態度，嚴格把控貸款的各項標準，限制貸款的發放。總體來說，宏觀經濟對于小額信貸的影響主要表現在以下幾個方面:

1．貸款利率

利率可以影響人們的各種經濟行為，農村小額貸款利率是國家發展普惠金融、實現精準脫貧目標的重要手段。因此可以進行控制借貸行為來對小額貸款的發放進行一定程度的把控。根據相關的文件規定，小額貸款發放的利率要低于人民銀行給出的同期貸款利率，在政策上給予一定的優惠以鼓勵其發展來帶動貧困欠發達地區的經濟發展。

2．貨幣供應量

貨幣供應量作為貨幣政策的一種手段，其發行數量也會相應地影響小額貸款的發放。當貨幣供應量處于上升時期時，也意味著經濟處于繁榮擴張時期，因此銀行對于農村小額信貸的發展也會給予一定的支持力度，這也在一定程度上增加了其發生違約的信用風險。

(二)微觀經濟因素

1．農村貸款人口受教育程度以及收入制約

相較于內地發達地區而言，新疆整體農民的受教育程度普遍不高，大多數農村群體仍然處于文盲或半文盲的狀態。多數貧困地區農民的小農思想嚴重，思維發展與現實形成了比較大的脫節，沒有形成可持續發展的觀念以提高生產力為目標，導致經濟落后，形成惡性循環。正如美國經濟學家拉格納•納克斯在《不發達國家資本的形成》一文中提到的貧困惡性循環理論所描述的現象和貧困區域的經濟發展具有高度的一致性。由圖2可知，從需求的角度來說，農民的低收入水平會導致購買力不足，以及低的儲蓄率，需求能力不足難以刺激消費的增長，使得農民的收入水平保持一個較低的狀態。從供給的角度來說，農民群眾的收入水平低且儲蓄率低，這必然無法形成一個可持續為經濟提供活力的資本，從而不能進行正常的生產活動，低生產率亦會導致農民群眾的低收入水平。

2．銀行體系的風險防控

農村小額信貸的控制主要來源于銀行的政策變化以及其對于風險的把控態度。從微觀角度來看，是作為商業銀行資產安全的第一道防線，資本充足率作為商業銀行經營安全性的重要評價標準，可以用來抵御外界風險，降低銀行的損失，亦是銀行的“緩沖劑”。其次，銀行對于貸款的資金供給也影響著農村小額信貸的發展。從根本上來說，農村小額信貸具有一定的普惠性與政策性，這就要求商業銀行響應國家政策的同時必然會給自己所追求的營利性目標帶來一定的阻礙。銀行既不能盲目地對貸款進行擴張，也不能過于保持一個謹慎的態度。因此，如何探索一個合適的存貸比是銀行對于風險防控以及追求營利性目標的重大研究課題。最后，銀行對于風險的偏好程度也會影響銀行對與小額信貸數量的發放，這也會加大銀行對小額信貸的風險控制。

三、新疆小額貸款風險管理存在的問題

(一)政策實施效果存在一定的“滯后性”

早在2013年11月12日，中國共產黨第十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。這一系列的決策與文件也正式說明了我國的普惠金融發展進入了黃金時期。縱觀新疆來說，政策的下放與地域的落實發展仍存在一定的滯后。普惠金融在新疆主要依靠“互聯網”以及“數字化”的創新性發展，但直到2016年10月21日，支持普惠金融發展的各項服務指標才系統性的與互聯網技術進行了結合，新疆的創新型金融扶貧政策還存在一定的滯后。

(二)信貸存在“搭便車”的行為

扶貧貸款是發展和普及普惠金融的一項重要內容和實施手段。根據相關金融管理部門的政策規定，符合基本條件的小額貸款的扶持對象應當是具有一定還款能力的建檔立卡的貧困人口。在政策方面，以每戶為一個單位，建檔立卡的貧困戶可以向相關金融機構申請“5萬元以內，且時間不超過3年”的扶貧貸款，貸款的利息按照銀行的基準利率來進行計算，政府給予全額貼息，但貼息的最高額度不得超過銀行基準利率。經調查發現，在新疆普惠金融的發展過程中，小額扶貧貸款的下放存在著一定程度的“搭便車”行為。如根據政策條件，利用貧困戶的條件借款5萬，但借款人通過熟人或者親屬關系，利用他們建檔立卡的貧困戶身份來獲取扶貧貸款，這就形成了利用他人的貧困戶身份而出現的“搭便車”貸款。

(三)信用意識薄弱，風險識別難度較大

風險的把控與度量主要是通過對個人信息進行收集整理，通過互聯網的手段，以電子信息化的手段建立一個完善有效的征信系統，這樣有利于約束農民的各種借貸行為，降低信用風險，盡量減少不良貸款的發生。從外部環境來看，我國普惠金融目前還處于一個初步發展階段，大部分政策的實施仍處于探索的階段，相關的立法沒有得到完善，缺少立法保護，并且監督體系也不健全。從內部的環境來看，對于農戶信息的采集未形成標準，采集人員的主觀認知也會摻雜其中，采集的范圍也很難得到全面的展開，無法實現信息采集后的有效利用，不能實現共享來為機構提供價值參考。

四、新疆農村小額信貸發展對策建議

(一)打造高效的評價體系

農村小額信貸的發展程度與農村的經濟發展狀況息息相關，也是普惠金融發展的重要實現途徑之一。為推進普惠金融在新疆地區更好更快地發展，減少因金融機構本身決策失誤而帶來的不必要的系統性風險，加速新疆農村整體脫貧的步伐，應當在金融機構內部建立一套完善高效的人才培養體系，提升其從業人員對于風險防控方面的理論知識以及實踐操作能力，以配合國家持續的宏觀經濟政策支持，減少由于非系統性風險所帶來的時間價值損失。

(二)建立完善的征信體系

對于銀行及其他金融機構來說，個人征信是其放貸的重要參考指標。相較于征信管理健全的發達城市來說，農村個人征信體系的建立仍不夠完善，不能夠真實全面地反映農戶的信用狀況。因此，將征信體系管理實現信息化并與“互聯網+、數字金融”等緊密結合，實現新疆農村區域征信體系的建立與完善。這將在很大程度上減少各金融機構的信用評估成本，也能夠降低小額信貸的違約風險。

(三)培育和提升農村信用環境

據相關調查表明，2017年新疆農村受過初中及以上教育人口只占農村人口的54．5%。這也說明大部分農戶幾乎沒有受過教育，更無法接觸到金融的相關知識。鑒于此，要加大對農村地區金融知識的宣傳力度，采取在信用守約方面嚴格的賞罰措施，促進農村金融環境的健康發展，銀行與金融機構應該積極引導和培育農村信用環境的建設，保證小額信貸和金融大環境的平穩發展。

參考文獻:

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作者:趙翔 單位:新疆財經大學