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【摘要】對于農村中小型企業來說，在發展期間遇到的最顯著問題就是資金不足問題，為了緩解資金緊張問題需要從多渠道吸引融資。但是對當前中小型企業融資進行調查分析可以看出，其在信貸融資方面還存在較多問題，因此需要積極建設企業信用體系，避免出現信息不對稱情況，并且在此基礎之上建立一套完整的信用擔保體系，有效處理企業信貸融資難問題。此次研究主要是探討分析農村中小企業信貸融資問題，希望能夠對相關人員起到參考性價值。

【關鍵詞】農村地區;中小企業;信貸融資

對于中小型企業來說，為了實現長久穩定發展，需要政策和法律制度的多方面支持，確保社會該服務體系完整性，能夠對中小型企業的組織活動進行規范。然而我國對于中小型企業的發展還存在較多缺陷，尤其表現在信用制度等方面。企業信用制度主要是收集，管理和傳播企業信用信息，在企業融資發展期間對于社會信用體系的需求較為迫切。隨著我國市場經濟制度的深入發展，但是同時期社會信用體系發展較為落后，在一定程度上影響了中小型企業的信貸市場。再加上我國關于企業信貸方面的法律政策處于空白狀態，缺乏適宜的制度規范，以上各項因素都在一定程度上制約了中小型企業的信貸融資發展。

一、金融機構與農村中小型企業信貸動態博弈過程

農村中小型企業在向金融機構提交貸款請求時，機構會鑒定和考察企業的償還能力。從總體上看，農村中小型企業與金融機構在信貸能力方面出現動態博弈局面，主要體現在以下幾個方面：階段一，金融機構考察農村中小型企業，并且對企業遞交材料進行審核，以審核結果作為貸款發放依據。階段二，農村中小型企業需要嚴格審視和判斷自身情況，是否能夠在規定時間內償還貸款，若能夠定期償還，則金融機構所獲取的貸款利息就可以作為收益，企業在此期間所獲得的收益主要是經營利益中扣除張利息之后所得利益。若農村中小型企業無法在規定時間內償還貸款，則機構與企業之間需要按照下一個階段處理問題。階段三：金融機構對按期未償還貸款的企業追究責任。如果在該階段機構取消對企業的責任追究，就會損失本金和利息，此時企業能夠獲得本金和利息收益。若在此期間機構追究企業責任，則需要按照追回資金數量明確損失和受益，此時農村中小型企業既要償還資金，還會對企業的信用造成影響。

二、農村中小型企業信貸融資問題分析

（一）企業與銀行之間的博弈分析

在市場競爭關系中若只存在企業與銀行之間的博弈關系，就會導致在僅有一次的博弈行為中無法使雙方建立信任關系，并且無法對違約行為和博弈行為進行鑒別，這樣就使企業或者銀行存在趨利行為，使兩者之間的合作關系出現問題。因此在此期間如果選擇靜態模型會發生不合作情況。在銀行與企業博弈期間應用重復性博弈模型理論，這樣對于雙方來說能夠有效約束違約和欺騙等行為，相應產生報復行為。因此在應用重復性博弈模型時要求雙方的合作關系長久穩定，這樣可以在較大程度上減少違約行為發生。總之，對于銀行與農村中小型企業信貸融資問題來說，則推薦使用重復性博弈模型。

（二）分析企業信貸市場的博弈現狀

在企業實際運行期間需要大量的資金補充，這就導致企業僅僅依靠銀行作為融資來源的方式已經無法滿足當下的發展，再加上在信貸競爭市場中存在較多非均衡需求，這就導致銀行貸款利率大幅度升高，對企業的發展造成極大影響。其次，由于農村中小型企業在發展過程中會面臨阻塞問題，因此管理人員如果沒有及時了解市場信息，將會導致損失情況發生。此時金融機構在考察企業時就會出現較多不確定因素，因此會取消企業的申請資格。由于大多數企業的生產規模比較小，并且無法實現產品的大批量生產，這樣就導致信貸擔保問題存在。

（三）企業與銀行利率之間的博弈分析

如果銀行同時收到兩個企業的融資申請，并且均獲得銀行貸款。如果銀行利率比較低，則企業擔保品成本固定。假設兩個，企業都能夠成功獲資，則可以確保收益穩定性，如果沒有成功獲資，將會嚴重降低收益。在申請貸款的兩家企業當中，A企業投資風險比較高，但是收益也高。B企業投資風險比較低，但收益也低。如果銀行貸款利率增加，B企業就會考慮貸款成本，如果經營收益比較少將會承擔額外的利息費用，此時企業就會選擇退出信貸市場。A企業則可以承受銀行利率上漲費用。

（四）不同企業之前的競爭博弈

第一，不同企業之間一定存在內部博弈競爭。隨著市場化不斷發展，不同企業可以像同一家銀行申請貸款，在此期間銀行的現在直接與企業信用之間存在關聯性，這就使各個企業之間需要尋找額度比較高的貸款。假設同時申請貸款的兩個企業之間的貸款行為屬于獨立事件，此時銀行在對兩家企業發放貸款時就會限定額數，此時企業向銀行貸款的資金額度的數值固定。銀行利用函數計算評估兩家企業。由于兩家企業之間處于競爭關系，此時如果銀行所發放的貸款數額固定那么B企業增加的貸款額度就是A企業減少的量。從上述研究可以看出，兩家企業處于相互競爭關系，要求企業全面提升自身競爭能力，才能夠確保自身在信貸市場當中的競爭實力。

三、農村中小型企業信貸融資問題的解決措施

在全面分析農村中小型企業信貸融資博弈問題之后，在今后的發展中為了消除企業信貸融資問題，需要注重企業與銀行之間的交流互動問題，并且建立健全農村信貸風險機制，最大限度完善銀行信貸資金不足問題。最后，從農村中小型企業的未來發展水平和融資素質等方面進行探究，所以對于農村中小型企業信貸融資問題的解決措施可以通過以下方面實現：

（一）建立和完善信用擔保機制

按照銀行與企業之間的利率博弈結果可以看出，在信息狀態不完全情況下，銀行主要通過對中小型企業的判斷決定是否給予貸款支持。為了有效處理信息不完全情況下逆向選擇問題，可以積極建設信用擔保體系實現。該種措施主要是支持民間擔保體系和商業擔保機構的發展，建全擔保結構資本補充機制，注重法律監管的重要性，并且建立一套行之有效的監管體系對擔保行業進行規范，并在此基礎之上建立中小型企業擔保體系，最大限度滿足企業的擔保需求。

（二）建立和完善企業管理制度，注重社會信譽

從中小型企業之間的非合作性博弈分析可以看出，在激烈的市2018年第12期下旬刊（總第718期）時代金融TimesFinanceNO.12，2018（CumulativetyNO.718）場競爭當中要求企業建立企業財務報表制度，以此對會計核算體系進行規范，這樣可以幫助企業建立良好的社會形象，在運行機制當中能夠全面實現科學管理，權責明確以及產權清晰目標，全面加強中小型企業的信用等級，在一定程度上提升農村中小型企業的融資能力，從根本上促進企業的發展。與此同時，農村中小型企業的經營規模和資產狀況是其能夠獲取貸款的重要依據，因此對于中小型企業所有者來說，需要注重生產技術和管理模式創新和改進，并且積極引入先進技術和專業性人才，為企業的發展提供技術支持，這樣才能夠在較大程度上提升企業的利潤效益，全面擴大企業的經營范圍和資產規模。

（三）大力發展中小金融機構，加強企業信貸供給

相比于大型金融機構來說，小額貸款企業，城市商業銀行以及資金互助社在信貸投放方面具有信息優勢和成本優勢，能夠全面滿足中小型企業的融資需求。中小型金融機構可以利用社會關系獲取企業的項目盈利能力，資信評級和財務發展情況等。按照當前發展趨勢可以看出，支持中小型金融機構的發展可以幫助企業建立融資體系。

（四）建設和完善農村融資環境

信貸機構需要通過多渠道獲取資金，這樣可以建立以財政支持為主的多樣化資金來源渠道。對于擔保機構來說，則需要以政府政策擔保為主，以企業互助擔保進行定性。在規劃擔保機構布局方面，需要以鄉鎮作為基本前題，逐漸建立一套完整的多層次擔保，互保機制。對于擔保內容來說，需要建立區域性的特色擔保機制，并且適當增加農村中小型金融機構數量，滿足信貸市場的競爭需求。由于大多數農村中小型企業在信用額度和資產規模等方面無法滿足銀行貸款么，在一定程度上增加了農村中小型企業的貸款難度，因此，需要建立一套與企業發展相配套的農村金融機構。

（五）優化授權授信方式

對于國有商業銀行來說，首先需要正確認知和了解中小型企業貸款融資難問題，并且全面分析該類企業的貸款風險問題，這樣能夠幫助建立健全中小型信貸人員的考核機制，將考核結果與福利待遇掛鉤，并且將貸款質量，難度以及工作量等作為考核內容，聯合貸款收益情況。在同等條件下需要使信貸人員能夠獲取相應的效益，強化信貸人員的服務意識和營銷意識，促進銀行與企業的交流溝通，有利于企業財務報表規范性。綜上所述，此次研究主要是圍繞農村中小企業信貸融資問題進行分析，對于農村地區的中小型企業來說還是以政府支持為主導的信貸融資體系。因此要求政府能夠積極發揮出管理作用，從根本上促進融資模式的發展。

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作者:劉仲吉 葛嘉男 單位:江蘇商貿職業學院 長江航運公安局