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【摘要】隨著我國產業結構調整改革步伐的推進，大型國有企業發展的速度逐步減緩。而中小企業，尤其是小微企業發展速度越來越快，并且逐漸成為我國經濟發展中的骨干力量。但由于受到融資困難問題的干擾，目前小微業務的發展遭遇到了極大的阻礙。為了更好的幫助小微企業有效解決其融資困難的問題，本文將商業銀行對于小微企業的信貸融資問題作為主要的研究對象，從小微企業目前在我國的融資現狀與商業銀行對小微企業融資產品創新的現狀入手，試圖挖掘其中存在的主要問題，進而提出有效的解決對策。

【關鍵詞】小微企業;信貸融資產品;創新

隨著我國改革開放政策的實施，在我國經濟發展中起核心促進作用的經濟主體，越來越呈現為中眾多小微企業。小微企業的發展離不開充足的資金供給，但我國小微企業的融資需求長期處于商業銀行資金借貸的缺失地帶。在商業銀行競爭越發激烈的發展背景下，商業銀行正逐步加大對于小微信貸融資產品市場的投入，努力開發創新廣大小微信貸融資發展需求的金融產品。

一、商業銀行小微融資信貸金融產品發展的現狀

（一）小微企業的信貸融資需求十分強烈

小微企業在我國經濟產業結構改革發展和全球經濟發展下行雙重影響下，迎來了自身快速發展的歷史好機遇。截止到2016年，我國小微企業在工商部門合法取得經營權限的數量就達到了近7000萬家。這些新興崛起發展的小微企業，充滿朝氣和活力，活躍在我國經濟發展的各個領域，成為我國經濟發展中不可或缺的重要組成部分。據相關部門調查統計，小微企業在我國各個類型企業數量總數中的比重約為97.7%，為我國的經濟建設提供了接近90%的就業崗位，還創造了60%的國內生產總值，更上繳了52%以上的出口和財政稅款，為我國的財政收入貢獻巨大力量。但如此巨大的小微企業群體存在的巨大信貸融資需求，卻一直遭遇融資困難的窘迫境遇。

（二）商業銀行提供的小微信貸融資產品短缺不足

隨著我國整體小微企業數量的快速發展，導致小微企業對于資金信貸的融資需求日益攀升。但是小微企業自身經營實力十分有限，信貸資金的額度不大，融資期限也相對較短，還有很多小微企業自身的經營資質不是十分健全。這些到導致小微企業在正規商業銀行獲得信貸資金遭遇十分困難的窘迫境地。因為許多小微企業無法提供足夠價值的抵押擔保物品，所以抵押貸款難以辦理。因為許多小微企業資質和會計財務標準不合規范，無法提供商業銀行要求的財務信息數據。因為小微企業的信貸資金的額度不大，融資期限也相對較短，給商業銀行辦理信貸業務帶來的成本增多，自然影響商業銀行的獲利，影響商業銀行對于利潤最大化目標的追求。因此，這些小微企業即使在金融市場上，是資金的最渴求目標，但是卻往往被商業銀行的信貸部門拒之門外。

（三）小微信貸融資產品創新市場競爭日漸激烈

隨著我國政府對小微企業發展的重視。在金融領域也不斷加大了對小微企業信貸融資的支持力度。各地政府從財政和行政政策上都積極的給予小微企業融資相應的扶持和優惠。金融市場上為滿足小微企業融資需求，爭奪小微信貸融資產品市場的金融機構間的競爭也越來越激烈，這也導致信貸業務發展空間相對縮小的商業銀行逐步重視對小微企業的融資供給，并重新審視當今的國際金融市場客戶群，將發展重心轉移向小微信貸融資產品的開發和創新發展中。

二、商業銀行小微信貸融資產品創新發展中存在的問題

（一）傳統觀念陳舊導致創新投入不足

對于商業銀行來說，發展小微企業信貸融資產品業務是不得已而為之，并非完全實現其利潤最大化目標的驅動。因此，許多商業銀行對小微企業，一直都帶著有色眼鏡，使用傳統落后的觀念看待小微企業的信貸融資需求。在發展小微企業信貸融資產品創新業務中，自然也會缺乏真正的創新理念，也沒有真正將小微企業的信貸融資產品創新作為商業銀行為了發展的全局綱領對待。在2017年我國國有大型商業銀行對于小微企業信貸融資產品創新開發的信貸資金比例僅僅為平均資產的19.9%；股份制商業銀行對于小微企業信貸融資產品創新開發的信貸資金比例僅僅為平均資產的22.1%；城市商業銀行小微企業信貸融資產品創新開發的信貸資金比例僅僅為平均資產的39.72%。從整體上看，整個商業銀行對于小微企業信貸融資產品創新開發的信貸資金投入都十分不足。

（二）小微信貸融資產品創新同質化嚴重

目前，商業銀行小微信貸融資產品發展中，產品的同質化問題十分嚴重，具有明顯特質的品牌信貸產品更加是微乎其微。產生商業銀行小微企業的信貸融資產品創新同質化問題的根本原因，應當是各個商業銀行的創新水平十分有限。由于創新水平不高，自主研發能力有限，許多產品的推出都是跟風、模仿，只是對于一些現有信貸融資產品表面化的形式翻新，根本沒有實質性的發展和創新。這就導致不多的小微企業的信貸融資產品在各地商業銀行的業務辦理中，重復推出。有些信貸融資產品對于小微企業來說嚴重缺乏真正意義上的實用性和適用性，這種同質化問題，只會加劇商業銀行之間在小微企業信貸融資產品市場不必要的惡性競爭發生。

（三）風險防范管理機制不健全

對于商業銀行來說，追求高收益，降低成本有效實施信貸風險管理，這是任何一個金融市場上持續發展的商業銀行的基本訴求。因為商業銀行自身的信貸風險防范和管理機制不健全，就導致許多商業銀行更加無暇顧及小微企業的信貸融資產品創新發展問題。因為小微企業本身的信貸成本就要高于其他類型的貸款成本，而且小微企業存在的分布不集中，企業資質、資金鏈不完善、財務風險高、信息不對稱嚴重等一系列問題。原本在小微企業信貸融資產品的創新研究中的利潤就不是很高，還要面對小微企業的具有隱蔽性、破壞性、復制性、傳染性的高信貸風險，都對商業銀行信貸業務來說，猶如雞肋。

三、推動商業銀行小微信貸融資產品創新發展的措施

（一）更新觀念，加大對小微信貸融資產品創新開發的投入

對于商業銀行來說，為了更好地實現利潤最大化的經營目標，商業銀行必須將發展小微企業融資產品創新業務作為未來占領金融市場競爭優勢的主導戰略。加大對小微企業的信貸融資產品創新發展中的資金投入，并且逐步提高自己的產品創新能力。可以針對小微企業建立客戶體驗中心，讓小微企業客戶真實體驗感受商業銀行的信貸融資產品，通過小微企業的產品體驗后反饋的建議，完善商業銀行小微企業信貸融資產品的創新發展。必須進一步加大對于TimesFinanceNO.10，2018（CumulativetyNO.711）2018年第10期中旬刊（總第711期）小微企業信貸融資產品創新的資金投入，整合商業銀行的信貸資源，為小微企業融資提供更好更便利的金融服務。

（二）細分小微企業融資需求，避免同質化

對于不同市場、不同區域、不同發展層次的小微企業來說，商業銀行應當進行詳細的市場調研，準確把握小微企業真實的信貸融資需求。跟進不同的信貸融資需求的特點，創新出不同的小微企業信貸產品，滿足不同類型的小微企業的信貸融資需求，達到促進小微企業融資信貸業務深入開展的目的。在我國小微企業的數量眾多，分布在各個不同的領域，自然這些小微企業的融資需求也必然不盡相同。這就要求商業銀行要首先進行市場細分，針對不同的、差異化的小微企業的融資需求，然后根據不同需求為小微企業提供差異化、有針對性、專業化的創新產品。

（三）建立全面動態的風險管理體系

對于小微企業的信貸融資產品創新中存在的風險，商業銀行必須建立全面的、動態的風險管理體系。根據小微企業信貸產品創新中涉及的產品規劃、產品實施、營銷等各個具體環節，綜合評估商業銀行小微企業信貸風險。商業銀行還要樹立經營小微企業的信貸融資產品創新業務中的風險管理理念，在發放信貸資金最初建立預警機制，并在貸款發放的中期，進行信貸風險的動態監管，在貸款發放之后及時應對發生的風險，減少風險損失的發生。同時，商業銀行還有積極探索，更加適合小微企業信貸融資產品創新風險管理有效方法,為商業銀行自身實現利潤最大化目標服務。

四、總結

總之，商業銀行應當首先盡快樹立為小微企業提供融資服務的全新經營理念，增加對小微企業的信貸投入。根據小微企業實際的融資需求，細分小微企業的融資市場需求，設計針對小微企業融資需求的創新產品，并逐步實現品牌化，避免產品同質化。商業銀行還要建立針對小微企業信貸業務，全面、動態的風險管理體系，推進商業銀行小微企業信貸融資產品創新發展，為小微企業提供更加豐富的融資渠道。

參考文獻

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作者:史東梁 張芳 單位:大連海洋大學經濟管理學院