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1.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及其評(píng)述

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利。十七屆三中全會(huì)和2009年中央一號(hào)文件也將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列為中國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式納入我國(guó)農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務(wù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題具有重要意義。從目前國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題研究主要集中在對(duì)少數(shù)民族山區(qū)、中西部地區(qū)。2007年，國(guó)開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2007年12月13日，國(guó)內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國(guó)首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國(guó)內(nèi)第一家由全國(guó)性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5•12汶川大地震”后，在四川重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機(jī)構(gòu)。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。吉林省截至2009年11月末共設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行。從目前各地村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行現(xiàn)狀來(lái)看，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的建立處于“試水”階段。從目前國(guó)外研究現(xiàn)狀來(lái)看，類似于村鎮(zhèn)銀行的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在基本上已經(jīng)建立了龐大的信息網(wǎng)路，并且朝著國(guó)際化、信息化方向發(fā)展，并積累了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。例如，澳大利亞的澳新銀行在華的投資以及他們的村鎮(zhèn)銀行其目的在于不是一個(gè)純盈利的機(jī)構(gòu)，主要是給當(dāng)?shù)氐木用駧ソ鹑谥R(shí)方面的服務(wù)和教育，幫助他們更好地管理自己的財(cái)富。因此，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行業(yè)過(guò)程中，我們需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

2.村鎮(zhèn)銀行的理論分析

2.1相關(guān)概念的界定

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

3.村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及類型

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)為：經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的商業(yè)性銀行。主要類型有境外金融機(jī)構(gòu)控股、境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)控股、企業(yè)法人組建、自然人組建等類型。

3.1村鎮(zhèn)銀行的作用

村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，可以有效解決縣域尤其是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分，優(yōu)質(zhì)服務(wù)缺位等問(wèn)題。

3.2影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

（1）存款方面的問(wèn)題

首先,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是落后的,農(nóng)村居民收入水平比較低,閑散資金少,在吸收存款方面比較困難。其次,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少,提供的服務(wù)是否及時(shí)、方便、快捷和多樣也是吸引客戶的主要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛成立,面臨網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、吸收存款困難等問(wèn)題。

（2）貸款方面的問(wèn)題

一方面,村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的放貸需求較大。由于保險(xiǎn)保障體系不健全,農(nóng)戶、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除在貸款客戶之外,所以村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑成為大批農(nóng)村資金需求者的救命稻草。另一方面,村鎮(zhèn)銀行貸款額度受其資本金限制，服務(wù)區(qū)域受限。這使得村鎮(zhèn)銀行不可能擁有大集團(tuán)客戶。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本僅僅超過(guò)底線。

（3）競(jìng)爭(zhēng)力方面的問(wèn)題

因受到業(yè)務(wù)地域限制,村鎮(zhèn)銀行之間并不存在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng),而主要表現(xiàn)為與原有的金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。即主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄、商業(yè)銀行等等。這些率先發(fā)展起來(lái)的金融機(jī)構(gòu),憑借自身的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)擁有了龐大的金融網(wǎng)點(diǎn)和固定的客戶群。而村鎮(zhèn)銀行還沒有樹立自己的品牌與信譽(yù),大多數(shù)客戶還采取觀望態(tài)度,,因此村鎮(zhèn)銀行在競(jìng)爭(zhēng)力方面還處于劣勢(shì)地位。

（4）配套法規(guī)政策不健全

自從《意見》出臺(tái)以后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺(tái)，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國(guó)家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵(lì)機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國(guó)有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。

4.河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作

2010年3月22日，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)新鄉(xiāng)銀監(jiān)局批準(zhǔn)，河南新鄉(xiāng)新興村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。其市場(chǎng)定位為：立足地方，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城鄉(xiāng)百姓。目前其人員還未全部到位，業(yè)務(wù)還未開展。

5.河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題及原因分析

5.1河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行存在的主要問(wèn)題

（1）政策不明朗；（2）資金短缺；（3）人員素質(zhì)問(wèn)題；（4）盈利能力

5.2河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行存在問(wèn)題的原因分析

（1）國(guó)家相關(guān)政策出臺(tái)緩慢；（2）新鄉(xiāng)市地處中部是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)市，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)。（3）專業(yè)人才大都流向股份制銀行及外資銀行，農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺。（4）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶及中小企業(yè)，管理成本高風(fēng)險(xiǎn)大回報(bào)率低。

6.完善河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的建議及措施

（1）爭(zhēng)取政府正當(dāng)扶持,減少政府不當(dāng)干預(yù)

政府的政策扶持是村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的重要保證。政府可以在存款準(zhǔn)備金、資本充足率、營(yíng)業(yè)稅、所得稅、分紅、進(jìn)入“門檻”等方面給予一定的優(yōu)惠政策;政府可以幫助村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資,解決村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立初期資金不足的問(wèn)題;除此之外,政府還要在法律上和行政上對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行規(guī)范和管理。但是,政府不當(dāng)干預(yù)也是金融機(jī)構(gòu)效率低下的重要原因,因此,發(fā)展我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行,要最大限度地減少政府的不當(dāng)干預(yù)。在具體操作上,應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則,政府對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過(guò)政策加以引導(dǎo),以使其向著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展,不能夠單純采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。

(2)嚴(yán)格進(jìn)行市場(chǎng)化操作,建立合理的銀行制度

首要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審查,防止出現(xiàn)信用危機(jī)。其次要建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度,只有這樣才能理順村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的各種責(zé)、權(quán)、利的關(guān)系。再次,要建立公開透明的信息披露制度,將經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行公開,方便存款人查閱。應(yīng)建立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu),定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果。最后,建立危機(jī)處理機(jī)制。通過(guò)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,防止其擴(kuò)大。

(3)準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位,展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

村鎮(zhèn)銀行主要面對(duì)的是農(nóng)戶和中小企業(yè),在資金運(yùn)用上,主要是為了推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,即將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入該地區(qū),在開展信用審查時(shí)除了審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外,更關(guān)注借款人的個(gè)人情況對(duì)還款能力的影響。村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展的初期,由于受資金、地域等條件的限制,必須根據(jù)自身特點(diǎn),展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),才能夠與大型銀行抗衡,吸引更多的客戶。

（4）完善金融監(jiān)管,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范

針對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大和村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。首先是外部監(jiān)管,即要強(qiáng)化公眾的社會(huì)監(jiān)管,鼓勵(lì)存款人加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管;其次是專職監(jiān)管,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露制度,所有的信息披露都要經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的審核,保證信息披露的準(zhǔn)確、完整、及時(shí);最后是內(nèi)部監(jiān)管,要充分發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)的自我管理和服務(wù)功能。

7.課題研究目的、內(nèi)容、技術(shù)路線

（一）緒論；

（二）村鎮(zhèn)銀行的理論分析

（三）河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作

（四）河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題及原因分析

（五）完善河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的措施及建議

（六）研究的結(jié)論

8.論文的選題思路和研究方法

本研究課題主要以作為全國(guó)農(nóng)業(yè)大省的河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行作為案例，對(duì)當(dāng)前我國(guó)構(gòu)建科學(xué)有效和諧的村鎮(zhèn)銀行體系給予系統(tǒng)地研究。本課題首先對(duì)全國(guó)村鎮(zhèn)銀行業(yè)的發(fā)展及其存在的問(wèn)題給予全面系統(tǒng)地分析。接著，針對(duì)作為特殊大省的河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)河南農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用給予剖析。再者，對(duì)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融流通形式的村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)，類型和地位作用給予分析。最后，根據(jù)現(xiàn)代全球經(jīng)驗(yàn)發(fā)展趨勢(shì)和河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，對(duì)新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行、河南村鎮(zhèn)銀行乃至全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出合理化的發(fā)展對(duì)策。本課題采用問(wèn)卷調(diào)查法、案例分析法、圖表分析法等研究方法進(jìn)行研究。

9.論文的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)

本研究課題主要以河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行作為研究視角，一點(diǎn)帶面的對(duì)河南乃至全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給與研究。論文主要對(duì)全國(guó)村鎮(zhèn)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀給予分析，以河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行作為典范，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、類型、特征、作用給予詳細(xì)分析。同時(shí)，在科學(xué)辨證分析其經(jīng)營(yíng)管理中的管理模式、管理方法、管理策略以及存在的困境給予分析。最后，從科學(xué)發(fā)展觀的角度尋求未來(lái)發(fā)展的良好對(duì)策。本研究課題以河南新鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀作為研究案例對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行業(yè)的發(fā)展給予研究，在河南銀行業(yè)發(fā)展中是一種創(chuàng)新研究。

10.創(chuàng)新之處與擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題

①創(chuàng)新之處

本文的特色和可能的創(chuàng)新之處在于：

研究的視角較新，本文主要是區(qū)域性的實(shí)證研究，從新鄉(xiāng)市的角度來(lái)研究農(nóng)發(fā)行對(duì)新農(nóng)村建設(shè)支持問(wèn)題，而國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)中農(nóng)業(yè)政策性銀行的區(qū)域性研究較少，大多為農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)的宏觀分析和研究。研究的觀點(diǎn)較新，從多角度構(gòu)建新鄉(xiāng)市農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)體系。

②擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題

本文擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題或技術(shù)難點(diǎn)有：（1）農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)新之處；（2）如何構(gòu)建整體新鄉(xiāng)市農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)體系。

11.預(yù)期目標(biāo)

本論文預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)有：（1）農(nóng)發(fā)行新鄉(xiāng)市分行統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)信貸投入的意見；（2）研究的理論成果既要符合我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行的客觀規(guī)律，又能為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范提供科學(xué)的理論、實(shí)證與政策支持；（3）論文研究水平達(dá)到碩士學(xué)位論文的高要求。

12.可行性論證

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新鄉(xiāng)市分行成立于1996年12月，服從國(guó)家宏觀調(diào)控大局，改革發(fā)展取得突出成績(jī)，業(yè)務(wù)快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了從單一支持糧棉油收儲(chǔ)向多方位、寬領(lǐng)域支農(nóng)的轉(zhuǎn)變，初步實(shí)現(xiàn)了向現(xiàn)代銀行體制的轉(zhuǎn)變，農(nóng)發(fā)行新鄉(xiāng)市分行采取有力措施，認(rèn)真落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控和“三農(nóng)”工作的政策方針，大力推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，重點(diǎn)支持糧棉油收購(gòu)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)新鄉(xiāng)市新農(nóng)村的建設(shè)。新鄉(xiāng)市農(nóng)發(fā)行作為當(dāng)?shù)氐奈ㄒ灰患艺咝糟y行，將構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體的統(tǒng)籌發(fā)展體系、破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)難題是全面建設(shè)小康社會(huì)的首要任務(wù)和工作切入點(diǎn)，將社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中原城市群新鄉(xiāng)都市區(qū)建設(shè)作為‘三位一體’系統(tǒng)工程一體規(guī)劃、一并推進(jìn)，新鄉(xiāng)市農(nóng)發(fā)行按照總行有關(guān)信貸管理辦法，結(jié)合新鄉(xiāng)實(shí)際，當(dāng)前和今后一個(gè)階段新鄉(xiāng)市農(nóng)發(fā)行信貸支持新鄉(xiāng)市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重點(diǎn)是縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，為新鄉(xiāng)市的新農(nóng)村建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。本人在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新鄉(xiāng)市分行工作多年，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新鄉(xiāng)市分行的業(yè)務(wù)情況比較了解，本人已經(jīng)收集了大量與論文的相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，這對(duì)于論文的寫作將起到積極的作用。

13.研究結(jié)論

本文提出爭(zhēng)取政府正當(dāng)扶持,減少政府不當(dāng)干預(yù)；嚴(yán)格進(jìn)行市場(chǎng)化操作,建立合理的銀行制度；準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位,展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；完善金融監(jiān)管,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范等發(fā)展對(duì)策。通過(guò)這些措施的實(shí)施，可以有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

作者：劉新建 單位：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院