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摘要：
在商業銀行中，信貸業務是一項非常重要的業務，也是銀行利潤的主要的來源，但是銀行在經營中產生的風險也幾乎都來自于信貸業務。與國有的商業銀行相比，農村商業銀行的性質比較特殊，其面臨的信貸風險更高，所以，要對農村商業銀行進行有效的管理，做好防范工作。
關鍵詞：
農村商業銀行；信貸風險；管理
近年來，我國市場經濟發展越來越迅速，這對商業銀行的發展起到一定的促進作用，商業銀行的規模也在不斷地擴大，其中，信貸業務促進了商業銀行利潤的上漲。但是，信貸業務也存在很大的風險，信貸資金不能及時地收回導致商業銀行存在各類風險，導致商業銀行不能長遠地發展。所以，為了完善農村商業銀行的發展，要完善金融市場的秩序，通過相應的措施，對信貸風險進行合理的防范。
1.農村商業銀行信貸資產結構不合理
現在，我國農村商業銀行獲利的主要方式是信貸業務，但是信貸業務的形式還不夠豐富。農村商業銀行開設的范圍主要是鄉鎮地區，而且一般都是農民去農村商業銀行辦理各種業務。農民辦理信貸業務的主要目的在于進行農業生產或者發展養殖業，但是這些產業受到自然條件的影響，如果出現了自然災害后，導致農民不能在這些產業中獲利，導致他們不能及時歸還銀行的貸款，導致農村商業銀行產生信貸危機。而且，農村商業銀行的貸款業務中絕大多數是保證類貸款，而且還包括企業的信貸投放，如果企業出現了問題，會產生嚴重的信貸風險。
2.缺乏完善的信貸管理方法
現在，農村商業銀行進行信貸管理的過程中，各類方法還不夠先進。不能對客戶的信用進行科學的評價，而且不能對貸款人的實際信用情況進行合理的分析，對貸款人的信用評價只是采用主觀的方式，不能采用統一的標準進行。在進行信貸投放的過程中，不能采用科學的評估方式。在進行貸款申請的環節中，不能采用合理的審批程序，導致各類風險的產生。
3.內部控制形同虛設
近年來，農村商業銀行也針對信貸業務制定了相應的內部控制，但是在實際的運行中，內部控制不能很好地發揮作用，很多制度在使用的過程中受到了人們的質疑。農村商業銀行在運用內部控制的環節中存在不合理的問題，個別部門的權利非常大，很多部門負責的內容非常多，這就導致了部門的職業不清晰，銀行內部不能采用科學的制度，在進行內部核查的過程中，也缺乏必要的控制手段。
4.信貸服務對象的質量低
農村商業銀行為農村的中小企業提供貸款的服務，在這個環節上存在很大的風險。中小企業的生產技術非常落后，他們抵御風險的能力非常差，在激烈的市場競爭中很難獲利。中小企業的固定資產不足，在貸款的過程中抵押在銀行的固定資產更少，銀行不能充分的處置中小企業的固定資產。農村商業銀行的內部人員的能力有待進一步提升，在信貸隊伍中，信貸人員的責任心不足，而且工作的態度不夠嚴謹，不能按照規定實行貸款的各項操作，對相關的法律也不是特別的了解。在工作的過程中不能發揮創新精神，導致各類信貸風險的產生。
二、農村商業銀行完善信貸風險管理和防范的措施
1.對信貸資產結構進行優化，降低貸款的集中度
在進行信貸管理的過程中，一個重要的環節就是對信貸資產的結構進行優化。農村商業銀行應該對自身的情況進行分析，制定合理的信貸的管理方針，從而有效地解決信貸資金的問題，對短期貸款和長期貸款的問題進行分析，從而降低信貸風險。而且還應該防止貸款的資金過于集中的問題，不能將貸款集中在一個企業中，應該將資金分散在不同的企業。商業銀行應該對自身資金流動的情況有充分的掌握，從而確保資金的安全性。
2.建立健全的信貸管理制度與風險管理體系
農村商業銀行應該通過完善管理制度，對信貸資金和信貸風險進行管理，從而確保信貸資金的安全性。商業銀行應該完善內部的組織機構，通過完善的機制對信貸風險進行制約。應該完善相關的法律，用法律維護自己的權益。在銀行內部，應該完善相關的預警機制，對相關的風險進行系統化的收集，并且將潛在的風險集中分析，反饋給相關的部門，制定科學的風險的防范機制。
3.為信貸業務制定規范化的操作流程
對信貸業務的操作流程進行規范，商業銀行應該進行精細化的管理，從而提升管理的效率。商業銀行要充分了解相關的法律，在貸款的過程中，應該對企業進行嚴格的審核，運用獎罰結合的方式，防止各類信貸風險的產生。對貸款的流程進行審批，防止貸款人將資金私自的挪用，也防止大量的貸款資金被閑置，對整個貸款的流程進行完善，完善流程的檢查力度。
4.建立完善的客戶信用評級系統
農村商業銀行要通過對客戶的信用情況的評估，確定貸款的額度。因此，在銀行的內部應該建立完善的評測制度，銀行應該建立完善的項目小組，對具體的任務進行分析，從而確定出合理的評級的方法，確保評級工作可以順利地進行下去。銀行應該對信貸客戶的信息進行廣泛的收集，從而建立數據庫，做好數據的動態管理工作，對客戶的償還能力進行合理的分析。隨著金融市場地不斷地發展，農村商業銀行面臨的問題也越來越多，因此，農村商業銀行應該采取措施規避風險。
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作者:左占平 單位:武安市農村信用聯社股份有限公司賀趙信用社
