前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的農戶貸款信用風險管理研究，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

1農戶信貸概述

農戶信貸就是指法人或者自然人在需要資金的支持下，根據本地的農村信用社服務管理條例，依據相關的法律程序來獲得一定的資金，可用于農業的發展和生產的貸款，并且會建立相應的合同，簽訂合同中明確了借貸的金額、期限、利率等數據，通常情況下，農戶借貸的主要對象是當地的專業戶或承包戶。

2呼和浩特農村信用社農戶貸款信用風險現狀與特點

2．1現狀

呼和浩特農村信用社建立至今，旗下業務隨著市場經濟的發展，得到了很大的進步，規模與競爭力不斷提升，呼和浩特農村信用社主要的經營業務以存貸款為主，其服務比較多樣，例如網上銀行、自助終端服務系統、手機銀行、代付、代收等業務，以便更好的滿足現代人不同的金融需求。由于呼和浩特大部分農村過于偏遠，地區相關政策發展緩慢，與當下的農業生產、發展不相適應，往往存在政府短期性行為及目標，嚴重影響了當地的農業發展和農業開發，致使加大了農戶貸款的風險。再加上信用社自身管理中存在一些問題，例如人員素質普遍不高、借貸流程過于繁瑣、不良資產出現率較高等，相當一部分農戶還款意識比較淡薄，市場信用度不高，致使加大了農戶貸款信用風險。2012年，呼和浩特農村信用社貸款金額為161284萬元，不良貸款金額為27341．8萬元，與2011年相比，貸款金額增加了34953萬元，不良貸款減少了5935．4萬元；比2011年下降了6．8個百分點。與商業銀行、股份制銀行相比，農村信用社不良貸款余額為5495．4億元，比年初減少107．7億元；不良貸款率為2．04％，比年初下降0．38個百分點。主要商業銀行（國有商業銀行和股份制商業銀行）不良貸款余額為4714．4億元，比年初減少150．9億元；不良貸款率為2．02％，比年初下降0．43個百分點。外資銀行不良貸款余額74．3億元，比年初增加13．3億元，不良貸款率1．09％，比年初上升0．26個百分點。由此可以看出，呼和浩特農村信用社近年來的不良貸款金額雖然逐漸減少，但仍然面臨著信用貸款風險問題。

2．2特點

呼和浩特農村信用社農戶貸款信用風險的特點，主要包括以下幾個方面。

2．2．1農村信用社農戶貸款信用風險管理意識的不足。

許多農村信用社信貸發放過程不嚴，沒有按照相關的發放要求進行操作，對借貸人員的資信情況未經嚴格的把關，致使加大信貸風險。在農村信用貸款的過程中，貸款程序是保證借貸安全的關鍵，但實際操作中，還存在許多環節的漏洞，主要原因是因為信貸人員缺乏一定的信貸風險意識所致，對借貸人員的資信情況調查的不全面，或者資料虛報沒有發現，因而，加大了農村信用社農戶貸款信用的風險。

2．2．2農村信用社農戶貸款信用風險管理與防范體系尚未建立完善。

由于農村信用社農戶貸款信用風險管理與防范體系還需改進，在很多情況下，信貸人員工作中會出現無據可依的情況，甚至很多時候，所實行的體制沒有落實到工作中來，例如對借貸審查的前后沒有按照規章制度來辦理，或者對借貸方、擔保方資格審查比重不一，對擔保物品評價不嚴，加大貸款的風險性。再加上貸款管理、內部控制力度相對不足，一旦出現了貸款風險，不能在第一時間觀測，并進行防范，很多時候信用社人員職權不獨立，缺乏相互監督的效用，難以對各方人員的工作進行有效地監管。

2．2．3信貸質量難以保證真實性與準確性。

農村信用社農戶借貸資信核查不夠準確，本身就會提高貸款風險，再加上不良貸款的增多，許多項目不能具體的統計出來，在回籠貸款利息的過程中，許多大額貸款還需經過反復的轉貸，信貸資金長期處于流動狀態，實際的信貸情況難以采用準確的數據反映出來，因此，加大了信貸風險。

2．2．4不良資產后續處理不善。

農村信用社信貸過程中產生的大量不良資產，其貸款責任沒能按照規章制度辦理，進行全面的追究，信貸人員在日常工作中對防范風險缺乏一定的意識，貸款回籠時其收貸成本較高，也沒有將不良資產的產生進行明確的分析和研究，對不良資產的產生及責任分類，對出現不良資產情況的責任人處罰力度不嚴，還會存在許多責任混亂的情況。

3農村信用合作社信貸風險管理主要措施

3．1加強信貸管理，保證嚴格執行信貸程序

在農村信用社信貸管理的過程中，信貸程序是信貸管理的重要環節，只有從信貸程序的管理做起，從根本上杜絕出現信貸風險的可能，從而有效地防范信貸風險，在借貸前對借貸人員的資信情況進行嚴格的審查，在借貸的過程中仔細核實并評估，在借貸后對借貸人員進行科學性的監管，并給予一定的引導好扶持。

3．2建立完善的農村信用社信貸管理機制和擔保抵押機制

農村信用社信貸管理機制是提高農村信用社內部監管水平的基礎，主要分為產權機制、治理結構、內部監管體系這3個方面，農村信用社通過加強自身內部管理，對各類數據及信息進行全面的監管和審核，對各級信貸人員進行監管，并對信貸工作的任意環節作出控制，進而控制與防范出現信貸風險的可能。同時還需建立起相應的考核激勵機制與擔保抵押機制，考核激勵機制能夠充分調動信貸人員的工作積極性，使其能夠嚴格按照制度來進行信貸流程，從而保證信貸的安全與有效。其次，農村信用社還需對擔保抵押的物品進行評估和審查，保證擔保抵押物的價值和變現能力，同時制度相關合同，降低因債權所致的借貸風險，還需對擔保人員及單位進行評價，確保擔保對象的信用程度、實力，降低借貸風險。

3．3提高信貸人員的風險防范意識

信貸人員作為農村信用社信貸過程中主要的實施人員，其自身業務水平及素質，即代表了農村信用社信貸工作與質量的高低，通過加強各信貸人員的素質水平，加強信貸人員的風險防范意識，從而降低借貸風險。對信貸人員進行定期性、專人制的培訓，未經培訓的信貸人員不得參與到實際的崗位中來，同時，農村信用社還通過建立相應的管理機制、激勵機制、考核機制，不斷提高信貸人員自身的素質與能力，提高信貸質量，使其能夠具備應對信貸風險的能力。

3．4加強不良資產的處理

對已存在的不良資產，應作出嚴格的處理，按照相關制度，將不良資產情況進行盤查后，交由地區資產保全單位，使其聯合紀檢單位、稽核單位對不良資產情況進行調查，明確責任后作出處理。并對惡意的信貸行為進行嚴格的處置，必要時，還可借助法律手段及媒體手段，對其作出嚴格的處罰。

4結束語

目前我國金融市場發展還很不平衡，在農村信用社資產總額中，信貸資產所占比重較高，其管理質量的好壞關系到農信社的生死存亡。即便農村信用社制定了謹慎的貸款政策，確立了科學、合理的貸款價格，也并不能保證從每筆貸款中獲利。貸款風險是客觀存在的，不可能完全避免問題貸款和由此產生的貸款損失。然而貸款風險又是可以認知和有效防范及控制的，因此，充分認知貸款風險，及早發現問題貸款，加強信貸風險管理，切實采取有效防范和控制措施，更大限度地保證貸款的安全，對于農村信用社提高信貸資產質量和經營效益至關重要。

作者：王璐 單位：西北農林科技大學