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［提要］ 小微擔保業務是融資擔保公司當中的重要業務類型，該項業務主要面對的便是小微企業，旨在為小微企業解決融資難題。而在融資擔保公司展開小微擔保業務階段同樣也會面臨著一定程度的風險，所以如何有效實現風險防控便成為一項重要的發展任務。本文針對融資擔保公司小微擔保業務風險防控的意義進行探討，并研究小微擔保業務產生風險的主要因素以及小微擔保業務風險防控的緊迫性，最后提出相應的策略，供探討交流。

關鍵詞：融資擔保公司；小微擔保業務；風險控制

在融資擔保公司的日常運營中，小微擔保業務是其中最為重要的業務組成類型，通過小微擔保業務可以促進融資擔保公司持續不斷的發展與創新，并且逐步摸索全新的市場發展道路，給融資擔保公司帶來更為廣泛的市場發展空間與前景。而在小微擔保業務中如何有效實現風險防控則是一項至關重要的任務，通過對于其中的風險防控則有助于促進融資擔保公司的高質量發展，提高融資擔保公司市場運營效率以及水平，使融資擔保公司穩步向前發展，確保融資擔保公司獲得足夠的經濟效益。

一、融資擔保公司小微擔保業務風險控制的意義

小微擔保業務在融資擔保公司中是一項重要的業務組成，通過小微擔保業務不但可以拓展融資擔保公司的發展空間，同樣也能夠在一定程度上鍛煉融資擔保公司的業務水平，使之持續性拓展市場空間，摸索全新的市場發展道路。而針對于當前市場當中的各項小微企業來說，由于其存在規模小、抗風險能力相對較弱等方面特點，所以小微企業的市場生存壓力相對較大，因此其在融資中存在較大的難題，一旦出現較大的市場波動便有可能給小微企業帶來經濟運轉困難，因此如何保障小微企業順利實現融資也成為一項至關重要的發展任務。與此同時，由于小微企業以上方面特點也給擔保公司小微擔保業務帶來一定的難題，能否有效防控小微擔保業務當中所存在的各項風險也在一定程度上決定了融資擔保公司發展質量，所以便有必要具有針對性地展開小微擔保業務的風險防控，深入分析以及探索小微擔保業務當中存在哪些風險類型，并且采取具有針對性的舉措進行風險防控，從而將小微擔保業務當中所面臨的風險降到最低限度，幫助小微企業緩解資金難題的同時也能夠拓展融資擔保公司的業務范圍，從而促進小微企業的高質量發展，有效推動我國社會經濟持續性轉型升級。

二、小微擔保業務界定及其存在的主要風險

（一）小微擔保業務概念界定。小微擔保業務所指的是融資擔保機構對于小微企業單戶擔保貸款金額在 500 萬元以下的業務類型，在此階段融資擔保公司承擔著中介的屬性，其通過自身的金融影響力為小微企業的融資過程提供擔保，不但解決了小微企業的融資難題，同樣也可以促進社會經濟的良性循環。在社會的建設與發展當中，我國工信部對于融資擔保公司承擔小微擔保業務具有一定的扶持政策，同時也制定了一系列的補貼措施，以此幫助小微企業在融資階段能夠獲得擔保，并且有效降低融資擔保公司在發展階段所面臨的擔保風險，促進社會經濟高質量發展的同時也能夠給小微企業的融資過程帶來更大的便利性。

（二）小微擔保業務存在的主要風險分析。在融資擔保企業展開小微擔保業務的過程中，其所面臨的對象便是小微企業，而又由于小微企業自身規模相對較小，所以其應對市場波動的能力也相對較弱，因此也給融資擔保公司小微擔保業務的展開帶來一定的風險?？偨Y來講，小微擔保業務存在的風險如圖 1所示。（圖 1）第一，違約風險。違約風險是融資擔保公司在展開小微擔保業務階段所面臨的首要風險類型，該項風險主要產生于小微企業層面，屬于小微企業本身所帶來的固有風險。在實際中，小微企業與市場當中的大企業相比存在業務量不可控、現金量相對較小、庫存量相對較少、管理水平不足等方面特征，而這些特征也在一定程度上成為限制小微企業發展的最為關鍵性因素。所以說，小微企業在市場融資階段只有擔保機構介入才能夠獲得融資貸款。與此同時，由于以上方面因素的存在也導致融資擔保公司小微擔保業務中面臨較大的違約風險，一旦出現小微企業資金周轉不暢、業務發展中斷等方面問題便有可能致使其無法償還貸款，甚至出現一部分小微企業惡意拖欠貸款，所以說給融資擔保公司的發展帶來較大的威脅，同時也并不利于促進融資擔保公司的高質量運營以及發展。第二，流動性風險。流動性風險同樣也是融資擔保公司在發展期間的一項重要風險，在一定程度上對于融資擔保公司的小微擔保業務造成了阻礙以及制約。在實際當中，融資擔保公司的發展具有“高風險、低收益”的特征，所以融資擔保公司為了保障自身盈利水平，也需要持續不斷地接洽各種業務才能維持自身的發展與運營。而通過該項舉措則在一定程度上給融資擔保公司帶來了發展弊端，導致在小微擔保業務當中存在的風險隨之而增大。在實際當中，一旦出現小微企業經營不善的問題便有可能出現違約，因此有可能會對于融資擔保公司的資金流動造成較大的壓力，小微企業若是無法及時償還貸款也有可能會給融資擔保公司的信譽造成影響，一旦這種問題惡化甚至有可能導致融資擔保公司破產倒閉，并不利于融資擔保公司持續增強市場核心競爭力。第三，內控風險。內控風險同樣也是融資擔保公司小微擔保業務當中所面臨的主要風險類型，該項風險的存在對于融資擔保公司的發展與建設也造成一定的影響。融資擔保公司自身會存在內部管理體系，其通過公司的治理結構以及框架展開運營以及發展。而若是在融資擔保公司內部人員隊伍當中出現專業水平不足、專業素養較差等方面問題，便有可能給融資擔保公司小微擔保業務帶來內控風險，一旦無法科學展開該項業務當中的風險控制，便有可能導致融資擔保公司發展質量以及效率受到制約。實際當中，若是融資擔保公司缺乏足夠的科學手段支撐亦或是對于小微企業擔保抵押物并未進行客觀的評估，一旦遇到小微企業生產經營不善、盈利能力不強的問題便有可能給融資擔保公司的運營以及發展帶來較大的風險，而這也是小微擔保業務內控風險的主要來源，對于融資擔保公司的發展與建設造成較大的影響。

三、融資擔保公司小微擔保業務風險防控的緊迫性

伴隨著我國社會主義經濟建設事業的持續性向前推進，社會上各個領域呈現出一片欣欣向榮的發展狀態，同時在公有制經濟為主體、多種所有制經濟共同發展的戰略之下，社會上各個大、中、小型企業相繼在市場競爭之中出現，并且占據了一席之地，這種局面的產生全面促進了我國市場經濟持續性走向繁榮。而在社會當中的中小型企業發展階段，融資問題則是其中所面臨的關鍵性問題類型，由于中小型企業自身發展存在的局限性導致其面臨較大的融資難題。所以說，有必要充分借助融資擔保公司展開貸款融資過程。因此，融資擔保公司也應運而生，并且隨著市場經濟建設的不斷向前推進獲得了快速發展，能夠有效服務于我國中小型企業發展以及地方經濟的創新改革。從 2006 年發展到 2018 年，全國范圍之內的融資擔保公司數量總和逐年上升，由 2006 年的 3，000 多家發展到 8，000 家以上，在滿足了社會中小企業融資需求的同時也促進了融資擔保公司的發展。圖 2 為 2006～2018 年我國融資性質擔保機構數量以及增速統計圖。從圖 2 可以看出，當前我國社會當中融資擔保機構的數量呈現出上升的發展趨勢，而融資擔保公司數量的不斷上升也勢必增強市場競爭。所以說，一部分融資擔保公司為了快速適應市場，便會大力拓展小微擔保業務，從而通過該項業務來迅速占領市場，適應市場競爭的同時也能夠給融資擔保公司帶來一定的經濟收入。面對社會當中浩如煙海的小微企業類型，如何有效實現對于其中風險的有效防控也成為一項至關重要的發展任務，一旦出現對于小微企業擔保抵押物評價不客觀、對于小微企業盈利能力判斷缺乏科學性、擔保業務經驗不足、擔保質量控制不嚴、違規操作等方面問題，都有可能給融資擔保公司帶來較大的生產經營風險，不但有可能降低融資擔保公司的發展效率，同樣也有可能導致小微擔保業務全線崩潰，同時也給融資擔保公司帶來較大的市場信譽損失，并不利于融資擔保公司持續地增強市場核心競爭力。（圖 2）

四、融資擔保公司小微擔保業務風險防控有效措施

為了進一步促進融資擔保公司的高質量發展，保障融資擔保公司能夠順利展開小微擔保業務，便有必要加強對于小微擔保業務當中所存在各項風險的有效防控，從而制定更加科學且規范的發展舉措，促進融資擔保公司持續地增強市場核心競爭力，使之能夠在當前激烈的市場競爭之中脫穎而出，同時也為我國市場經濟的高質量循環而貢獻出綿薄之力。在實際中，融資擔保公司可以適當性地從以下幾個方面展開小微擔保業務風險防控：

（一）加強小微企業經營動態監督。在融資擔保公司的日常運營以及發展中，加強小微擔保業務風險防控是一項至關重要的任務，有效防控小微擔保業務風險也能在一定程度上保障融資擔保公司運營以及發展的效率，促進融資擔保公司實現高效率運營。所以，首要任務便是加強對于小微企業生產經營動態的監督，通過該項舉措能夠及時了解到小微企業的運營以及發展情況，充分了解到小微企業在發展期間的各項信息，掌握小微企業發展期間所面臨的融資困境以及資金需求，隨后才能在此基礎之上展開具有針對性的工作規劃，針對于符合擔保資質的小微企業便可以展開后續的小微擔保業務，幫助小微企業解決融資難題的同時也能夠實現資金的高效率運營，為我國社會主義經濟建設事業注入活力。除此之外，針對于小微企業的生產經營也需要進行前景分析以及市場發展趨勢預測，若是小微企業并沒有明確的發展前景以及發展目標，即使其能夠提供抵押物，也需要進行慎重考慮，用以防控其中有可能存在的風險，以此切實保障融資擔保公司的市場信譽。

（二）完善內部控制管理機制。在融資擔保公司展開小微擔保業務階段，從內部展開風險防控是一項根本性舉措，通過內部控制管理機制的完善能夠有效促進融資擔保公司小微擔保業務的順利進行，并且逐步摸索出全新的業務發展渠道，保障整個小微擔保業務在展開階段的規范性與科學性。首先，需要在融資擔保公司內部建立起專門的小微擔保業務審核部門，由專業工作人員對于小微擔保業務進行審核，及時發現并且防控其中有可能存在的風險類型，尤其是針對于小微企業的抵押物需要進行公正客觀的評價，以此保障小微擔保業務能夠順利展開；其次，同樣也需要在融資擔保企業內部建立起員工的風險以及業務培訓機制，在培訓的過程當中強化內部員工風險防控意識，并且向內部員工傳授更加專業的金融知識，使之能夠在展開小微擔保業務階段致力于防控風險，促進融資擔保公司高效率發展的同時也能夠保障小微擔保業務穩步向前邁進。

（三）構建小微擔保業務風險分擔與轉移機制。加大力度構建起小微擔保業務的風險分擔以及轉移機制同樣也是融資擔保機構在發展階段的一項重要任務，對于小微企業風險的防控具有至關重要的意義，同樣也能夠在一定程度上保障融資擔保公司小微擔保業務順利展開。如，融資擔保機構可以與政府機構進行合作，共同設立風險補償資金池，資金池由地方政府出資，一旦擔保項目出現代償便可以由資金池以及擔保機構、銀行等按照一定比例進行分擔，通過該項舉措有效建立起小微擔保業務的風險分擔與轉移機制，不但可以降低融資擔保公司所面臨的小微擔保風險，同樣也能夠促進融資擔保公司的高效率運營。

（四）建立小微擔保業務風險問責機制。在融資擔保公司內部同樣也需要建立起小微擔保業務的風險問責機制，通過該項舉措來保障其中工作人員充分承擔起自身的責任，并且注重在展開擔保業務階段致力于最大限度地防控集中風險。在實際運營當中，需要由各個小微擔保業務的負責人進行風險因素的分析，同時針對于擔保業務經營風險較大以及周期較長的業務需要負責人及時了解到對應小微企業的運營以及發展情況，充分履行自身的管理職責，一旦其中產生風險便需要對于負責人進行問責。如，需要分別針對于擔保部、風險管理部追究不同的責任，這樣不但保障了小微擔保業務風險防控階段的職責明確、責任清晰，同樣也能夠保障各個環節之間實現相互監督、互相配合，從而共同促進融資擔保公司小微擔保業務井然有序地向前推進，有效地防控小微擔保業務當中所存在的各項風險類型。綜上所述，為了進一步促進融資擔保公司的發展水平，確保融資擔保公司能夠在當前激烈的市場競爭之中脫穎而出，有必要針對其中的小微擔保業務展開風險防控，具有針對性地防控其中各項風險，以此在促進融資擔保公司高質量發展的同時也能夠有效地給社會中小微企業解決融資難題，全面推動我國社會主義經濟建設事業的高質量循環，為我國市場經濟的不斷繁榮貢獻出綿薄之力。

主要參考文獻：

［1］于洋.中國小微企業融資問題研究［D］.長春：吉林大學，2013.

［2］蔣平.中國中小企業融資擔保制度問題研究［D］.成都：西南財經大學，2011.

［3］曲巍.中小企業融資擔保機構經營風險防控［J］.經營與管理，2014（05）.

作者：馬樹龍 單位：聊城市東安廣融資擔保有限責任公司