摘要：建立農(nóng)村小額信貸的目的是解決潛在還款農(nóng)民暫時(shí)缺乏資金的情況，對加快中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減小城鄉(xiāng)之間收入差距大的問題起到關(guān)鍵的作用。本文對農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)與管理進(jìn)行了分析，希望能農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

農(nóng)村小額信貸是指在批準(zhǔn)的配額和期限內(nèi)向農(nóng)民發(fā)放的貸款，不需要農(nóng)村信用合作社根據(jù)農(nóng)民的信譽(yù)進(jìn)行抵押或擔(dān)保。小額信貸貸款是由欠發(fā)達(dá)國家為窮人開發(fā)的金融服務(wù)，其特點(diǎn)是數(shù)額少，短期和分期，這是適合貧困家庭的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化特征的金融體系安排，為政府提供生產(chǎn)資金的信貸計(jì)劃的制定得到了政府的廣泛認(rèn)可。20世紀(jì)80年代初，中國引入小額貸款，并在河北、河南和陜西實(shí)施了試點(diǎn)項(xiàng)目。2001年12月，中國人民銀行提議向廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用合作農(nóng)民提供小額貸款。這種新型的金融體系安排有效地解決了在正規(guī)金融體系中難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，減少與中國農(nóng)業(yè)多年來的不良資本投資的顯著矛盾[1]。

二、農(nóng)村小額信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)民的小額貸款與其他類型的貸款相同，存在風(fēng)險(xiǎn)。外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)民償還能力下降的風(fēng)險(xiǎn)，不受農(nóng)村信用社或借款農(nóng)民的管理，如宏觀經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品市場的風(fēng)險(xiǎn)。反向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，主要是信貸市場信息的不對稱導(dǎo)致的反向選擇意味著最積極申請小額信貸的人是還款最少的農(nóng)民。道德風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，即努力風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。努力風(fēng)險(xiǎn)指的是在農(nóng)民獲得貸款后不能努力的進(jìn)行生產(chǎn)從而導(dǎo)致償還能力降低的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是由于貸款農(nóng)民的合理性有限，農(nóng)民獲得貸款后，生活條件改善，休閑福利增加，對于尋找和確定市場需求的農(nóng)產(chǎn)品，減少了生產(chǎn)所花費(fèi)的實(shí)際時(shí)間，減少了致富的能力。道德違約的風(fēng)險(xiǎn)是任意改變貸款使用目的的行為[2]。這迫使地方金融機(jī)構(gòu)在不完善的制度安排下承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)，一般包括如下幾方面：

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

摘要：

輕資產(chǎn)運(yùn)營模式是以價(jià)值為驅(qū)動(dòng)的資本戰(zhàn)略，一般是指企業(yè)以核心業(yè)務(wù)為依托，采用將非核心業(yè)務(wù)剝離或外包的方式，以有效降低運(yùn)營成本。一些跨國體育用品公司將生產(chǎn)環(huán)節(jié)以委托代工的形式剝離出去，自身僅從事產(chǎn)品研發(fā)和品牌推廣，屬于一種較為傳統(tǒng)的輕資產(chǎn)運(yùn)營模式。在金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為渠道輕型化、運(yùn)營集中化和服務(wù)外包化，以減少人工投入，有效降低運(yùn)營成本，大幅提高實(shí)際產(chǎn)出。

關(guān)鍵詞：

交易成本；輕資產(chǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力不減，整個(gè)銀行業(yè)貸款質(zhì)量持續(xù)惡化，不良貸款加速上升，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)更為突出。一方面，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下，縣域地區(qū)的傳統(tǒng)行業(yè)面臨重大調(diào)整，縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加大。另一方面，農(nóng)戶貸款金額小、業(yè)務(wù)較為分散、抵押物缺失的問題使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款運(yùn)營成本居高不下，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則利用自身特點(diǎn)，采用“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的成本優(yōu)勢加快向農(nóng)村地區(qū)滲透，這些挑戰(zhàn)與機(jī)遇給農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究提供了極大的想象空間。

一、農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)特征

（一）自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)較高

一、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

1.缺乏客戶信用評價(jià)體系

就目前而言，小額信貸企業(yè)對于信用資產(chǎn)的評級(jí)和管理相關(guān)制度上都十分欠缺，這往往會(huì)導(dǎo)致企業(yè)無法準(zhǔn)確的進(jìn)行信用評級(jí)。對于該公司而言，其主要還是結(jié)合公司的自身發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)狀，以本地商業(yè)銀行對企業(yè)信用等級(jí)的評定標(biāo)準(zhǔn)，來制定本公司的信用額度管理辦法或則是相關(guān)的制度。此外，小額信貸企業(yè)并沒有針對一定時(shí)期內(nèi)，單一的企業(yè)法人類的客戶中對風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及財(cái)務(wù)報(bào)表狀況等方面進(jìn)行綜合評估以及內(nèi)控信用的最高限額做出明確的規(guī)定，這就使得企業(yè)嚴(yán)重缺乏統(tǒng)一的評級(jí)系統(tǒng)和授信管理體制，往往會(huì)導(dǎo)致企業(yè)對單一的企業(yè)法人客戶的貸款沒有辦法進(jìn)行嚴(yán)格的控制和掌握。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程不科學(xué)

小額信貸企業(yè)中運(yùn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方式方法及流程等方面，從申請的受理、貸款的申請、審批、審查，直至貸款的最終發(fā)放，都是建立在信貸發(fā)放等環(huán)節(jié)來操作的。其流程進(jìn)行的線索往往是根據(jù)貸款管理為主線，而沒有從貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理角度著手，因此，其根本無法具體表現(xiàn)對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的識(shí)別、對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)度的具體監(jiān)測或者對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理的需求，也根本不能夠滿足現(xiàn)代貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中的實(shí)際需求。

3.缺少必要的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

小額信貸公司還沒有建立起完善的信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息反饋體系，未能涉及到信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)預(yù)警手段以及能夠進(jìn)行預(yù)警的內(nèi)容，因此，在根本上不能發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的提示作用。此外，在貸款中，往往是采取對客戶資料的客觀分析，或者是對客戶出具的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料進(jìn)行靜態(tài)的書面分析，或者是對借款人各方面條件進(jìn)行靜態(tài)的分析，在實(shí)際操作中，這些方式都在一定程度上缺乏必要的科學(xué)性和客觀性，并且很難進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

【摘要】所謂小額貸款，主要是以“三農(nóng)”及中小客戶為中心的一種信用貸款，貸款金額一般為1萬元以上，20萬元以下。小額貸款是一種金融服務(wù)的開拓創(chuàng)新。由于金融市場的不穩(wěn)定性，會(huì)影響到小額貸款公司，有時(shí)會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，必須采取一些風(fēng)險(xiǎn)防范措施。本文就小額貸款企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析探討，并提出應(yīng)對策略，以期為小額貸款企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；風(fēng)險(xiǎn)防范措施；應(yīng)對策略

一、引言

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對資金的需求也是越來越大，一種新型的金融公司--小額貸款公司，作為一種新型商業(yè)化小額貸款組織迅速發(fā)展起來，與傳統(tǒng)的銀行相比，小額貸款公司更為迅速、更為便捷。它緩解了我國市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下強(qiáng)烈的資金需求，尤其對目前小微企業(yè)融資難的解決有著重要的意義。對于短期缺少資金的人來說，選擇小額貸款進(jìn)行貸款成為一種趨勢。

二、小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，其自身也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)，它給小額貸款公司帶來了很大的打擊，它也是很多風(fēng)險(xiǎn)的來源。信用風(fēng)險(xiǎn)從定義上講，又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指小額貸款用戶不能按約定如期還款，導(dǎo)致小額貸款公司遭受損失的一種金融風(fēng)險(xiǎn)。由于小額貸款公司服務(wù)的群體比較特殊，大部分是中低收入或無固定收入人群，他們還款能力弱，且沒有歷史信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款不能收回，將會(huì)給小額貸款公司帶來經(jīng)濟(jì)損失，使小額貸款公司面臨嚴(yán)重的資金問題。小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)成因：1.貸款主體信用意識(shí)淡薄，缺乏金融知識(shí)，生產(chǎn)經(jīng)營不平不高，收入相對不穩(wěn)定，有時(shí)還不起貸款也不是他們主觀意愿，實(shí)屬無意而為之。2.無個(gè)人歷史信用記錄可查，缺少有效的資產(chǎn)作為抵押，小額貸款公司信用貸款業(yè)務(wù)可能會(huì)承受巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。3.人才匱乏，整體素質(zhì)有待提高。小額貸款公司的隊(duì)伍專業(yè)知識(shí)匱乏，缺少信貸經(jīng)驗(yàn)豐富的人員和技術(shù)配備，成了小額貸款公司發(fā)展的阻力。4.經(jīng)營業(yè)務(wù)品種單一，“只貸不存”，資金規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)抵抗補(bǔ)償能力弱。5.小額貸款公司資金來源渠道非常狹窄，所放貸款幾乎為自有資金，且放貸速度快于資金回收速度，后續(xù)資金嚴(yán)重不足，缺乏完善的監(jiān)管體系，大大增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

1農(nóng)戶信貸概述

農(nóng)戶信貸就是指法人或者自然人在需要資金的支持下，根據(jù)本地的農(nóng)村信用社服務(wù)管理?xiàng)l例，依據(jù)相關(guān)的法律程序來獲得一定的資金，可用于農(nóng)業(yè)的發(fā)展和生產(chǎn)的貸款，并且會(huì)建立相應(yīng)的合同，簽訂合同中明確了借貸的金額、期限、利率等數(shù)據(jù)，通常情況下，農(nóng)戶借貸的主要對象是當(dāng)?shù)氐膶I(yè)戶或承包戶。

2呼和浩特農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與特點(diǎn)

2．1現(xiàn)狀

呼和浩特農(nóng)村信用社建立至今，旗下業(yè)務(wù)隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，得到了很大的進(jìn)步，規(guī)模與競爭力不斷提升，呼和浩特農(nóng)村信用社主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)以存貸款為主，其服務(wù)比較多樣，例如網(wǎng)上銀行、自助終端服務(wù)系統(tǒng)、手機(jī)銀行、代付、代收等業(yè)務(wù)，以便更好的滿足現(xiàn)代人不同的金融需求。由于呼和浩特大部分農(nóng)村過于偏遠(yuǎn)，地區(qū)相關(guān)政策發(fā)展緩慢，與當(dāng)下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展不相適應(yīng)，往往存在政府短期性行為及目標(biāo)，嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)開發(fā)，致使加大了農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。再加上信用社自身管理中存在一些問題，例如人員素質(zhì)普遍不高、借貸流程過于繁瑣、不良資產(chǎn)出現(xiàn)率較高等，相當(dāng)一部分農(nóng)戶還款意識(shí)比較淡薄，市場信用度不高，致使加大了農(nóng)戶貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。2012年，呼和浩特農(nóng)村信用社貸款金額為161284萬元，不良貸款金額為27341．8萬元，與2011年相比，貸款金額增加了34953萬元，不良貸款減少了5935．4萬元；比2011年下降了6．8個(gè)百分點(diǎn)。與商業(yè)銀行、股份制銀行相比，農(nóng)村信用社不良貸款余額為5495．4億元，比年初減少107．7億元；不良貸款率為2．04％，比年初下降0．38個(gè)百分點(diǎn)。主要商業(yè)銀行（國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行）不良貸款余額為4714．4億元，比年初減少150．9億元；不良貸款率為2．02％，比年初下降0．43個(gè)百分點(diǎn)。外資銀行不良貸款余額74．3億元，比年初增加13．3億元，不良貸款率1．09％，比年初上升0．26個(gè)百分點(diǎn)。由此可以看出，呼和浩特農(nóng)村信用社近年來的不良貸款金額雖然逐漸減少，但仍然面臨著信用貸款風(fēng)險(xiǎn)問題。

2．2特點(diǎn)

呼和浩特農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，主要包括以下幾個(gè)方面。

摘要：許多銀行推出了信用貸款業(yè)務(wù)，然而，如何控制信貸過程中伴隨而來的一系列風(fēng)險(xiǎn)問題值得我們思考與探索。本文提出，銀行在信貸過程中，面臨管理風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)以及信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。只有不斷完善銀行法律體系，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制才能為公眾提供健康的信貸市場。

關(guān)鍵詞：銀行；信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)

1引言

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷進(jìn)步，公眾生活水平提高，人均收入顯著上升。在此背景下，越來越多的社會(huì)居民開始向銀行機(jī)構(gòu)申請貸款額度進(jìn)行買房買車活動(dòng)。對于銀行而言，則會(huì)根據(jù)詳細(xì)調(diào)查后的信息決定貸款的額度以及總貸款規(guī)模，設(shè)定合理的貸款利息。各個(gè)銀行之間貸款業(yè)務(wù)競爭日益激烈，科學(xué)的開展各種貸款活動(dòng)才能夠吸引更多的用戶，降低公眾經(jīng)濟(jì)生活難度，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的良性發(fā)展。

2銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類

2.1管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是銀行在進(jìn)行信用貸款活動(dòng)中常見的風(fēng)險(xiǎn)之一，主要是因?yàn)樘峁┵J款的方式與渠道出現(xiàn)問題，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)與貸款用戶之間存在較為嚴(yán)重的信息不對稱情況，從而影響到信貸業(yè)務(wù)管理的水平。在我國銀行普遍提供貸款的背景下，對于小型的銀行而而言，由于缺少科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理方案，盲目跟從大型銀行提供信用貸款服務(wù)可能為自身業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，許多銀行的用戶數(shù)據(jù)資料不夠齊全，對用戶信用的評估較為薄弱，我國缺少統(tǒng)一認(rèn)證管理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，私人成立的信貸檢測部門數(shù)據(jù)不夠全面，不足以支撐銀行的放貸決策。另一方面，我國銀行提供信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短，相關(guān)的法律以及治理上仍然存在盲點(diǎn)。

摘要：隨著國內(nèi)各大銀行小額信貸業(yè)務(wù)的日益增多，小額信貸給我國扶貧開發(fā)工作帶來了嶄新的扶貧方式，成了當(dāng)下精準(zhǔn)扶貧工作中重要的組成部分。本文首先介紹了農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要作用，然后對農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題做出了詳細(xì)的分析，進(jìn)而針對部分問題提出了一些優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管理；小額扶貧；農(nóng)商銀行；貸款信息

從目前農(nóng)商銀行小額扶貧貸款業(yè)務(wù)情況來看，受到貸款貧困戶工作類型以及當(dāng)?shù)刭J款政策因素的影響，盡管部分地區(qū)銀行放寬了貸款歸還日期，但是仍然存在部分貸款貧困戶不能按時(shí)歸還小額貸款的情況。因此為了減少到期不歸還貸款等類似情況的發(fā)生，確保銀行機(jī)構(gòu)小額貸款的扶貧成效，農(nóng)商銀行小額扶貧貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該重視并優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，清收違約貸款，促進(jìn)農(nóng)商銀行小額扶貧貸款良性發(fā)展。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中的主要作用

信用風(fēng)險(xiǎn)管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中有著重要的作用，其中包括評估和預(yù)測貧困貸款用戶信用、減少貧困貸款用戶信用風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)三項(xiàng)作用。

（一）評估和預(yù)測貧困貸款用戶信用

信用風(fēng)險(xiǎn)管理通過對貸款貧困戶信用情況做出評估和預(yù)測，從而決定是否進(jìn)行小額扶貧貸款工作的進(jìn)行。目前對于評定貸款貧困用戶信用情況一般使用兩種方法評定：抵押貸款和還款能力評估。抵押貸款是指貸款用戶通過直接物品抵押而獲得貸款的方式，其中可以作為抵押物品的有房產(chǎn)、交通工具等物品，一般情況下，抵押貸款在農(nóng)商銀行小額貸款中并不常見。而還款能力評估是基于貸款用戶的誠信記錄、道德品質(zhì)、還款能力以及實(shí)際經(jīng)營能力作為評定標(biāo)準(zhǔn)，可以通過信用記錄實(shí)際調(diào)查，也可以通過會(huì)計(jì)管理模型進(jìn)行預(yù)測，還款能力評估是目前信用評估中最常見的方法。

［提要］隨著個(gè)人二手住房交易量的增加，個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)量越來越多，基層商業(yè)銀行個(gè)人二手住房貸款規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)大，其中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)亦愈加顯著，從而對風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求。通過分析基層商業(yè)銀行個(gè)人二手住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題，探討五種風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以期對基層商業(yè)銀行個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展有所裨助。

關(guān)鍵詞：基層商業(yè)銀行；個(gè)人二手住房貸款；信用風(fēng)險(xiǎn)管理；操作風(fēng)險(xiǎn)管理；政策風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來，我國重點(diǎn)大城市的二手房成交逐步超越一手房成交量，特別是一二線大城市，新增土地供給越來越少，一手房的供應(yīng)也越來越少，二手房交易成為市場主流，樓市進(jìn)入二手房時(shí)代。未來隨著二手房規(guī)模的累積擴(kuò)大，二手房將從原先一手房的補(bǔ)充地位轉(zhuǎn)為市場相對更加重要的地位。對商業(yè)銀行來說，個(gè)人二手住房貸款成為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要增長點(diǎn)，搶占二手房貸市場具有重要戰(zhàn)略意義。面對越來越激烈的市場競爭，商業(yè)銀行不斷調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提升產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，精準(zhǔn)滿足客戶金融需求。而從基層商業(yè)銀行角度看，一方面承擔(dān)著經(jīng)營業(yè)績的壓力；另一方面還經(jīng)受著業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。如何做好個(gè)人二手住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，是基層商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)開展過程中的內(nèi)在需要，也是以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。

一、基層商業(yè)銀行個(gè)人二手住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題

巴塞爾協(xié)議從誘因角度將銀行的風(fēng)險(xiǎn)劃分為信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。而基層商業(yè)銀行在實(shí)踐中面臨的個(gè)人二手住房貸款風(fēng)險(xiǎn)類型主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行總行從宏觀戰(zhàn)略上把握整體風(fēng)險(xiǎn)，基層行則貫徹執(zhí)行上級(jí)行規(guī)章制度，在一線業(yè)務(wù)開展的過程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，更加注重具體流程和操作細(xì)節(jié)。盡管基層行不懈堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，但難免尚存一些風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題

1、貸前調(diào)查流于形式。調(diào)查工作走過場，調(diào)查內(nèi)容不充分。基層商業(yè)銀行客戶經(jīng)理在進(jìn)行貸前調(diào)查工作時(shí)，往往受到業(yè)務(wù)量考核和工作效率因素影響，沒有嚴(yán)格按照制度規(guī)定認(rèn)真履行調(diào)查職責(zé)，將信貸調(diào)查環(huán)節(jié)變?yōu)楹唵问占蛻艮k貸資料的過程。當(dāng)前的房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)已成為商業(yè)銀行個(gè)人二手房貸款業(yè)務(wù)來源的主渠道。對中介機(jī)構(gòu)遞送來的客戶貸款申請資料，基層行客戶經(jīng)理簡單審核客戶提交的資料后，匆匆將受理資料按業(yè)務(wù)基本要求直接錄入系統(tǒng)，變成資料傳遞的中間人，并沒有與客戶詳細(xì)面談或?qū)嵸|(zhì)性去進(jìn)行個(gè)貸實(shí)地調(diào)查，未對客戶情況進(jìn)行深入了解分析，客戶信息掌握不全，以致部分存在信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶沒有及時(shí)被識(shí)別出來，從而成為下一步風(fēng)險(xiǎn)隱患。