一、農(nóng)業(yè)保險中的道德風險表現(xiàn)及其影響

第一，費率厘定方面，一方面，保險人掌握保險合同定價權，費率厘定不合理，可能會導致部分險種定價偏高；另一方面，由于缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)，地方政府可能過分壓低費率，導致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營虧損。第二，投保、承保環(huán)節(jié)上，冒保(利用代辦或組織農(nóng)業(yè)保險的機會，在農(nóng)戶不知情前提下，借故取得農(nóng)戶身份證明材料，以農(nóng)戶名義進行投保，進而騙取保費)、替保(農(nóng)戶放棄保險權利時，保險機構或中介機構墊付保費，以農(nóng)戶名義進行投保，以套取保費補貼資金)、虛保(投保時，故意將實際投保數(shù)量擴大)、不具有保險利益而投保等情況屢見不鮮，而且農(nóng)戶也通常會對更容易發(fā)生災害的區(qū)域進行選擇性投保。除此之外，保險機構或中介機構，甚至地方政府還可能從享有財政保費補貼的農(nóng)業(yè)保險保費中抽取手續(xù)費或傭金。第三，在保險期間內(nèi)，投保人或被保險人往往不采取任何預防風險的措施，任農(nóng)業(yè)風險擴大和蔓延。第四，報案時，投保人或被保險人也可能將保險標的偷梁換柱，故意虛報或夸大損失，捏造保險事故騙取賠款。另外，他們在保險事故發(fā)生前，沒有做好防災防損工作；在災害事故發(fā)生后，也該救災時不救災，造成了保險事故損失程度的擴大。第五，賠付時，少保多賠、一案多賠、無災賠付、小災超賠、協(xié)議賠付、封頂賠付、平均賠付的情況也時常發(fā)生。除此之外，農(nóng)業(yè)保險的各方參與者在監(jiān)管不利、法制缺失的條件下可能相互勾結(jié)、共謀騙保，通過非法手段來謀取私利。地方政府在保費補貼的條件下可以通過自己的特權，干預市場活動，控制市場資源的分配，讓保險機構或中介結(jié)構有機會通過不正當手段獲得政府的特權供應，以此謀取自身經(jīng)濟利益，即尋租問題隨之產(chǎn)生。同時，政府理所應當?shù)恼J為可以從補貼中“分享”好處，在有利可圖的情況下，采取各種手段套取財政補貼資金。在國家不斷擴大農(nóng)業(yè)保險補貼范圍、增大保費補貼數(shù)量，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的同時，道德風險也在不斷擴大。農(nóng)業(yè)保險的道德風險直接導致了保險事故發(fā)生概率上升，損失范圍擴大，農(nóng)業(yè)保險賠付率增高，增加了運營成本，并間接引起農(nóng)業(yè)保險的保費提高，更是導致了政府補貼資金的流失。這些行為不僅增加了農(nóng)戶獲得保障的成本，損害農(nóng)戶的利益，也給承保機構造成損害，增加了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風險，降低了財政資金對農(nóng)業(yè)保險補貼的效率，違背了財政補貼的初衷，同時影響了行業(yè)形象，破壞了保險市場秩序，打亂了市場資源配置，降低了保險市場的運行效率。

二、農(nóng)業(yè)保險道德風險的成因分析

道德風險，源于合約當事人的信息不對稱。在保險活動中，道德風險是一種重要且無法避免的風險，無論是投保人或被保險人還是保險人，均有可能發(fā)生道德風險。在農(nóng)業(yè)保險中，由于農(nóng)業(yè)保險本身具有準公共品性質(zhì)，大部分農(nóng)業(yè)保險是由財政支持給予保費補貼的。特殊的運作方式，有了利益的誘惑，甚至有政府部門通過直接干預農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動獲取非法利益，使得農(nóng)業(yè)保險的道德風險不光局限于投保人或被保險人與保險人之間，還有政府機構的因素，較一般的商業(yè)保險風險更高。農(nóng)業(yè)保險道德風險的成因按照參與主體，可以概括為以下幾個原因：

(一)農(nóng)戶的小農(nóng)意識滋生道德風險

農(nóng)業(yè)保險中，作為投保人或者被保險人的農(nóng)戶，大部分保險意識水平較低，對保險的作用認識不足，投保后擔心事故發(fā)生無法獲得賠付，或者認為不會有事故發(fā)生，買保險就等于讓保險公司白白賺錢。基于這種心理，農(nóng)戶的道德風險就會通過隱瞞事實或者災后不作為等方式發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險的標的具有特殊性(有生命的植物)，投保人或被保險人掌握和控制了保險標的生長情況、風險環(huán)境等絕大部分信息，較承保機構占有絕對的信息優(yōu)勢，農(nóng)戶有意隱瞞、謊報案情、擴大保險事故、替換保險標的、災后不作為等欺詐騙保現(xiàn)象不可避免。

(二)保險人的技術水平及監(jiān)管漏洞引起道德風險

摘要：

從新制度經(jīng)濟學的視角考察，我國目前科研項目管理存在信息不對稱以及由此引發(fā)的逆向選擇、道德風險和外部性等問題，科研項目管理制度創(chuàng)新是解決上述問題的根本途徑。因此，要構建以立項前明確“定價”、立項時明晰產(chǎn)權、立項后問責問效、結(jié)項時科學評估、結(jié)項后信息公開為核心的科研項目全程監(jiān)管制度。

關鍵詞：

新制度經(jīng)濟學；項目；管理制度

一、引言

當前，在科研項目管理過程中存在諸多問題：[1]如科研項目的管理效率不高，透明度較低，過程管理模式比較落后，項目的監(jiān)督和監(jiān)理機制缺乏，對重大科研項目實施過程中出現(xiàn)的各類風險束手無策；項目評估管理體制不健全，已有的評價機制執(zhí)行力度較差，缺乏規(guī)范化、標準化、系統(tǒng)化以及公開公平的評估體系，導致學術界不可避免地滋生了各種失信行為，助長了急功近利和浮躁的學術氛圍，乃至學術腐敗，給國內(nèi)學術界造成了令人難堪的負面影響。因此，現(xiàn)有的項目管理體制對我國科學事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展十分不利。從新制度經(jīng)濟學理論的角度看，科研計劃項目的實施過程是一系列契約的組合，這一系列契約用以描述未來各種情況下契約各方的權力和責任。但由于信息的不完全性和不對稱性導致一個完善的契約是不可能的，即科研項目管理制度表現(xiàn)出一定的不完善性。因此，科研項目管理部門應當及時關注不同類型科研項目管理過程中出現(xiàn)的不同問題，當已有的制度不能滿足制度需求，無法達到預期效果和目的時，就必須對管理制度進行改革，尋求“帕累托改進”，使得制度改革的收益大于其可能產(chǎn)生的成本，實現(xiàn)“更優(yōu)”的新制度。本文借鑒新制度經(jīng)濟學理論，探索一套行之有效的科研管理激勵、督促機制，以減少或消除當前科研項目管理中的上述不合理現(xiàn)象，顯得十分必要且意義重大。

二、科研項目管理制度創(chuàng)新的理論基礎

摘要：本文介紹了HACCP體系與生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品全供應鏈質(zhì)量安全控制有關理論，從政府監(jiān)管層面，探討引進危害分析與關鍵控制點（HACCP）質(zhì)量管理體系理論，建立生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品供應鏈質(zhì)量安全控制系統(tǒng)流程。分析質(zhì)量管理問題，并針對存在的問題，提出有關質(zhì)量安全控制的優(yōu)化策略，以此有利于生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品全供應鏈質(zhì)量安全控制水平的提高。

關鍵詞：HACCP；生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品供應鏈；質(zhì)量安全控制

生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品是食品生產(chǎn)和人民賴以生存的重要組成部分，作為食品鏈源頭的初級農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)階段，目前仍然是薄弱環(huán)節(jié)。因此，應當對生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品質(zhì)量安全進行更加有效的監(jiān)督管理，為市場和消費者提供綠色無公害的安全食品。HACCP體系與整個供應鏈的全面質(zhì)量和安全控制相集成，以減少安全隱患，預防整個供應鏈管理和控制中可能出現(xiàn)的安全問題，并實現(xiàn)供應鏈質(zhì)量和安全控制，以確保生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全。

一、HACCP理論與全供應鏈質(zhì)量安全控制

（一）HACCP理論的主要內(nèi)容。HACCP就是危害分析和關鍵控制點，是一種合理、科學、系統(tǒng)的危害評估、識別和控制方法，用于食品安全危害控制和預防。HACCP系統(tǒng)的優(yōu)勢就在于可以將食品安全危害的風險降低到最低或可接受的水平，并預測和防止在生產(chǎn)和加工過程中影響食品安全的危害并減少產(chǎn)品損壞，同時，可以將安全控制的重點從傳統(tǒng)的最終產(chǎn)品檢驗變?yōu)榧庸み^程和原材料質(zhì)量的控制中，這樣就可以避免因不合格產(chǎn)品的批量生產(chǎn)而造成的巨大損失。在HACCP控制體系原則的指導下，在設計過程包含食品安全控制流程，不是傳統(tǒng)意義上的最終產(chǎn)品檢測[1]。

（二）HACCP驅(qū)動下的質(zhì)量安全控制。從企業(yè)管理層面來說，就是基于HACCP體系原理，生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品各環(huán)節(jié)生產(chǎn)經(jīng)營者，將其質(zhì)量和安全控制措施貫穿于從原材料到再利用的整個過程；同時通過契約利益聯(lián)盟，對供應原材料與市場銷售采取相應的質(zhì)量和安全控制措施，減少食品質(zhì)量和安全風險，這就是HACCP驅(qū)動的生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品整個供應鏈的質(zhì)量和安全控制[2]。從政府監(jiān)管層面來說，HACCP驅(qū)動的生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品整個供應鏈的質(zhì)量和安全控制，就是要將生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的原料采購儲存過程、生產(chǎn)過程、儲運過程、加工（包括餐飲業(yè)供餐）過程、市場銷售過程等政府監(jiān)管部門形成一個有機聯(lián)合體，在這個體系中，按HACCP體系的7個工作原理，建立HACCP質(zhì)量安全監(jiān)管體系，更加有效、更加精準的實現(xiàn)減少生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和安全風險的目的。

二、生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品供應鏈質(zhì)量管理中存在的問題

摘要:

推進農(nóng)村“兩權”抵押貸款改革對我國具有重大的現(xiàn)實意義，但是，針對實踐過程中存在的市場失靈和政府失靈問題，必須通過加快完善相關法律法規(guī)、建立健全土地產(chǎn)權交易平臺、構建合理有效的政府投入機制、大力推進農(nóng)村信息體系建設和充分發(fā)揮金融機構自身的作用等多種途徑，有效破解制約改革進程的障礙性因素。

關鍵詞:

農(nóng)村“兩權”;抵押貸款;雙重失靈;對策

一、農(nóng)村“兩權”抵押貸款改革歷程

我國的農(nóng)村承包土地(指耕地)經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(以下簡稱“兩權”)抵押貸款改革經(jīng)歷了一個從嚴格禁止到逐步松綁的過程，即便在2005年最高人民法院的《關于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》中，仍然規(guī)定“家庭承包方以其土地承包經(jīng)營權進行抵押或者抵償債務的，應當認定無效。”2006年，福建明溪縣和寧夏同心縣等地開始探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務試驗，首次突破農(nóng)村耕地不能作為抵押物的堅冰。此后，中國人民銀行會同有關部門陸續(xù)制定了一系列文件，積極推進開展“兩權”抵押貸款改革試點工作。2008年10月，出臺了《關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》，組織在中部六省和東北三省開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點，其中，遼寧法庫縣首推“土地承包經(jīng)營權抵押貸款”試點模式，進而引發(fā)試點縣市紛紛開展耕地抵押貸款試點。2009年3月，出臺了《關于進一步加強信貸結(jié)構調(diào)整促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導意見》，明確提出“有條件的地方可以探索開辦土地經(jīng)營權抵押貸款。”2010年5月，出臺了《關于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的指導意見》，進一步提出“探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款業(yè)務。”2014年2月，出臺了《關于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務的指導意見》，提出“積極穩(wěn)妥推動轄內(nèi)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點工作。”2016年3月，出臺了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點暫行辦法》，制定了金融機構、試點地區(qū)和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點的具體管理辦法，并公布了“兩權”抵押貸款的試點縣(市、區(qū))名單。此外，“兩權”抵押貸款改革近年來也逐步得到了中央政府層面的高度重視和積極支持。在十八屆三中全會上，明確提出要“在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權抵押、擔保權能。”2014年的中央一號文件提出，“在落實農(nóng)村土地集體所有權的基礎上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權、放活土地經(jīng)營權，允許承包土地的經(jīng)營權向金融機構抵押融資。”“在保障農(nóng)戶宅基地用益物權前提下，選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓。”2015年的中央一號文件提出，“做好承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押擔保貸款試點工作”。2016年的中央一號文件進一步提出，“在風險可控前提下，穩(wěn)妥有序推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點。”尤為重要的是，2015年8月，國務院了《關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》，明確了開展“兩權”抵押貸款試點的指導思想、基本原則、試點任務。2015年12月，全國人大授權278個土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款試點地區(qū)暫停執(zhí)行《中華人民共和國物權法》第184條、《中華人民共和國擔保法》第37條關于耕地、宅基地等集體所有的土地使用權不得抵押的相關法律條款，農(nóng)村“兩權”抵押貸款試點正式進入實施階段。截至2015年底，全國共有495個縣級行政區(qū)開展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務，貸款余額241億元。［1］

二、農(nóng)村“兩權”抵押貸款改革動因

摘要:商業(yè)保險的社會管理職能是在其基本職能的基礎上派生出來的，對于商業(yè)保險的基本職能，主要體現(xiàn)在對各種自然災害和意外事故造成的損失進行分攤和補償上，即分散風險和損失補償。作為一種社會廣泛運用的分散風險工具，商業(yè)保險一直在各行各業(yè)的飛速發(fā)展中保駕護航，扮演著“安全墊”、“協(xié)調(diào)員”等重要角色，發(fā)揮好保險的社會職能作用對整個國家的發(fā)展就顯得尤為重要，本文主要以商業(yè)保險在部分行業(yè)中的實施和運用來體現(xiàn)其擔負的社會管理職能。

關鍵詞:商業(yè)保險;社會管理;保障

一、商業(yè)保險與社會管理職能的關系

商業(yè)保險，指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為①。本質(zhì)是分散社會風險，組織經(jīng)濟補償。社會管理職能是指政府對社會公共事務的一系列管理活動或過程。大量的事實和經(jīng)驗證明，商業(yè)保險發(fā)揮出來的社會管理職能是在其基本職能的基礎上派生出來的，是發(fā)展到一定階段對社會產(chǎn)生的正外部效應，對政府職能的實現(xiàn)起促進作用。隨著資本市場的不斷完善和生產(chǎn)力水平的不斷提高，保險人在經(jīng)營保險產(chǎn)品和追求利潤最大化的過程中，這種“外溢效應”不斷擴大，并形成一定規(guī)模從而發(fā)揮顯著效果。

二、商業(yè)保險的社會管理職能

商業(yè)保險的經(jīng)營涉及千家萬戶的利益，具有廣泛的社會性，經(jīng)營的好壞直接決定整個社會的穩(wěn)定。在分散風險和組織經(jīng)濟補償方面具有較強的專業(yè)性和完善的風險防控機制，能夠很好地保障群眾利益，降低行政成本，提高資源的配置和使用效率。

(一)社會風險管理

農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的合作可以有效解決農(nóng)戶“貸款難”的問題，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但我國“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”合作機制仍處于初級階段，保險公司與信貸機構之間缺乏深度合作，此外該合作機制還存在著監(jiān)管及法律法規(guī)不完善等問題。論文介紹了“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”合作機制發(fā)展與現(xiàn)狀，并對其存在問題進行了分析，在此基礎上提出相應的的對策建議，以期助推“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”合作機制的進一步發(fā)展。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎。在農(nóng)村金融體系中，信貸機構可以為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，但是由于缺少合適的抵押品，往往會出現(xiàn)農(nóng)戶“貸款難”的問題，而農(nóng)業(yè)保險可以有效提高農(nóng)戶的信用等級，降低違約風險。“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”合作機制可以有效解決農(nóng)戶“貸款難”的問題，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1我國“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”發(fā)展與現(xiàn)狀

近年來，國家對農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的合作越來越重視，很多政策文件中都提及了二者的合作。2019年的《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》中提到“推進農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔保、期貨（權）等金融工具聯(lián)動”，凸顯了國家對二者合作的重視。我國目前具有代表性的“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”合作模式有三種，分別是廣東省的“農(nóng)業(yè)保險+小額貸款利率優(yōu)惠”模式，安徽省的“農(nóng)業(yè)保險+小額信貸”模式,以及新疆的“保險+信貸+財政補貼”模式。[1]“農(nóng)業(yè)保險+小額貸款利率優(yōu)惠”模式最早由廣東省佛山市在2007年試行。若農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)保險，可以享受一定的保費補貼，并且在申請農(nóng)業(yè)貸款時可享受5%的利率優(yōu)惠，該模式不僅減輕了農(nóng)戶的還款壓力，還提高了農(nóng)戶的投保積極性。2009年，安徽省財政廳制定了《安徽省關于開展農(nóng)村“信貸+保險”試點工作的通知》，拉開了安徽省探索銀保合作的序幕，為促進當?shù)夭葺畼I(yè)發(fā)展，合肥市長豐縣與國元農(nóng)業(yè)保險公司開展“信貸+保險”合作，在2009年8月19日推出首個試點產(chǎn)品“草莓種植信貸保險”，當農(nóng)戶因故不能還款時，保險賠款優(yōu)先理賠給銀行，有效降低了銀行的不良貸款率。“保險+信貸+財政補貼”模式是新疆主要實行的合作模式，信貸機構將農(nóng)戶是否辦理農(nóng)業(yè)保險納入信貸審核環(huán)節(jié),要求農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，但政府會就農(nóng)業(yè)保險給予一定的補貼。除了上述三種較為典型的合作模式外，近年來在政策鼓勵下，河北、山東、江蘇等多個省份都陸續(xù)開展“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”合作模式探索。2010年，張家口沽源縣人民銀行支行和農(nóng)村信用聯(lián)社合作開展了“公司擔保+保險+信通卡質(zhì)押”合作模式,取得了較好的效果。2016年6月28日，中國人民保險集團與阜平縣人民政府舉行“政融保”金融扶貧項目合作簽約，開創(chuàng)了“金融扶貧、保險先行”的阜平模式，該模式是保險精準助力扶貧的積極探索，有效解決了阜平縣農(nóng)戶“貸款難”問題。2014年，山東濟南長清農(nóng)信聯(lián)社與安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司合作探索“生豬價格指數(shù)保險+銀行貸款”模式。2016年江蘇省積極響應國家政策，開始在全省范圍內(nèi)推出創(chuàng)新性的銀保合作產(chǎn)品———“農(nóng)業(yè)保險貸”。[2]

2我國“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”合作機制存在的問題

2.1農(nóng)業(yè)保險保障水平不足。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平對農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展有著重要的影響，二者合作的主要目的之一就是通過農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮增信功能，提高農(nóng)戶信用等級，分散農(nóng)村信貸機構所面臨的風險，促進農(nóng)村信貸的發(fā)展。[3]農(nóng)業(yè)保險保障水平不足是限制我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要原因，當前我國農(nóng)業(yè)保險實行的是“廣覆蓋、低保障”策略。然而，保障水平與農(nóng)業(yè)保險發(fā)達的國家相比，仍有較大差距。《中國農(nóng)業(yè)保險保障研究報告（2019）》中指出，我國農(nóng)業(yè)保險總體保障水平是美國的1/5，加拿大的1/3和日本的1/2，保障廣度有較大提升，但保障深度處于較低水平。目前多數(shù)農(nóng)險只保物化成本，如種子、化肥等投入，尚未覆蓋人工成本。以河北省為例，除35個試點大災保險的產(chǎn)糧大縣外，其他地區(qū)小麥、玉米、水稻三大糧食作物每畝的保額分別為500元/畝，400元/畝,620元/畝，保額水平較低，僅能覆蓋“直接物化成本”，損失補償能力有限。農(nóng)戶即使投保農(nóng)業(yè)保險，也不能充分分散農(nóng)村信貸機構所面臨的信貸風險。[4]

2.2保險公司與信貸機構缺乏合作。雖然很多地區(qū)都在積極探索“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”合作模式，但是大多數(shù)保險公司和信貸機構的合作僅僅是業(yè)務上的簡單對接，二者合作更多的是為了促進各自的發(fā)展，而不是從農(nóng)村金融市場發(fā)展的內(nèi)在要求出發(fā)，未能很好地實現(xiàn)保險公司、信貸機構和農(nóng)戶“三方共贏”。[5]很多保險公司向農(nóng)村信貸機構支付一定的費用，委托信貸機構利用其廣泛的網(wǎng)點代銷農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的銷售渠道。目前二者還沒有建立完善的資源共享機制，導致保險公司在設計保險產(chǎn)品時，不能充分解決產(chǎn)品和需求不匹配的現(xiàn)象。

2.3缺乏監(jiān)管及法律法規(guī)。農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展離不開金融監(jiān)管,農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸二者的合作同樣離不開金融監(jiān)管，金融監(jiān)管是確保農(nóng)村信貸機構和保險公司穩(wěn)健經(jīng)營、維持農(nóng)村信用體系的穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展的重要保證。但是目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管還存在某些問題，比如銀保監(jiān)會的監(jiān)管重點還是放在大城市，對偏遠地區(qū)的監(jiān)管還比較松懈；農(nóng)村金融監(jiān)管缺乏動態(tài)跟蹤,監(jiān)管工作落后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展等。[6]此外，金融監(jiān)管本質(zhì)上就是中央銀行或其他金融監(jiān)管機構依據(jù)國家法律規(guī)定對整個金融業(yè)實施的監(jiān)督管理，因此農(nóng)村金融監(jiān)管離不開法律法規(guī)的支持。[7]目前還沒有專門的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作進行約束，法律法規(guī)的不完善不僅會增加二者合作的風險，還易引發(fā)各種糾紛損害農(nóng)戶的權益。

[摘要]P2P網(wǎng)貸平臺在我國經(jīng)歷了成長期、爆發(fā)期、洗牌期，目前正走向合規(guī)。P2P網(wǎng)貸平臺評級機構可以提供信息，降低交易成本，從而有利于金融市場健康發(fā)展。目前我國P2P網(wǎng)貸評級機構面臨的主要問題是數(shù)量減少，評級指標不明確，公信力缺失以及數(shù)據(jù)來源影響評級結(jié)果等。因此，應確定評級機構的行業(yè)規(guī)范，加強可靠信息的收集，定期評價評級指標的科學性，以促進評級行業(yè)的健康發(fā)展以及P2P網(wǎng)貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

[關鍵詞]P2P；評級機構；可持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物。自2014年以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”連續(xù)五年被寫入政府工作報告。P2P網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種業(yè)務模式，由我國首家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”在2007年引入。在政府的重視和相對寬松的監(jiān)管下，P2P于2015年進入了爆發(fā)期，其正常運營平臺數(shù)達到高峰———3464家。但是同樣也因為前期缺乏監(jiān)管，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)在高速發(fā)展的同時也集聚了越來越多的風險。P2P頻頻出現(xiàn)問題平臺，暴雷和跑路事件層出不窮。2017年底監(jiān)管政策連續(xù)出臺，2018年底監(jiān)管層又出臺了多份政策引導清退文件，引導P2P行業(yè)有序健康發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年全年停業(yè)及問題平臺總數(shù)為723家，2018年為1279家。監(jiān)管引起了行業(yè)劇烈動蕩，平臺數(shù)持續(xù)減少。2019年包括紅嶺創(chuàng)投在內(nèi)的多家平臺宣布轉(zhuǎn)型，另有如團貸網(wǎng)、溫貸網(wǎng)等暴雷。截至2019年6月，運營平臺數(shù)有844家。P2P網(wǎng)貸平臺信用評級是指網(wǎng)貸評級機構在收集各網(wǎng)貸平臺公布的信息、數(shù)據(jù)的基礎上，依據(jù)專業(yè)化的模型對數(shù)據(jù)進行量化的成果。網(wǎng)貸平臺信用評級機構就是從事網(wǎng)貸平臺信用評級的中介服務機構。2019年網(wǎng)貸平臺面臨大量清退和轉(zhuǎn)型，因此防范平臺風險，建立獨立的第三方信息評級就顯得格外重要。

一、P2P網(wǎng)貸平臺信用評級的作用

(一)提供信息，減少逆向選擇

由于信息不對稱以及自身的資源受限，投資人往往會重點評估平臺實力而非評估項目質(zhì)量。網(wǎng)貸平臺信用評級排名可以幫助投資者完成初步篩選。徐婧等(2019)通過分析2016-2017年的100家P2P平臺數(shù)據(jù)，結(jié)合評級報告得出在政府監(jiān)管下，評級結(jié)果對P2P平臺成交規(guī)模有顯著的正向影響，評價排名越靠前，平臺成交規(guī)模越大。不同的P2P平臺提供的利率不同，但可能會出現(xiàn)“檸檬市場”，存在著逆向選擇問題。P2P平臺評級有利于減少逆向選擇和道德風險。例如一些問題平臺在跑路前會提供高于市場平均利率的收益率，用以吸引投資人投資，獲得高成交額。

(二)降低交易成本

【摘要】

加強廉政文化建設研究是高校廉政建設的治本之策。本文對國內(nèi)外高校廉政文化建設狀況進行梳理分析，旨在為高校及相關部門進行廉政建設提供參考。

【關鍵詞】

高校；廉政文化；腐敗

世界上許多國家都把加強廉政文化建設做為預防和懲治腐敗的突破口。而且，各個國家采用的反腐手段不盡相同，對高校廉政文化建設的理論研究也各有不同。

一、國外研究狀況

國外廉政文化建設不可缺少的重要組成部分之一是校園廉政文化建設。[1]在一些國家，高校廉政文化建設已經(jīng)形成一套以立法保障、經(jīng)費保障、透明度高、全面高效監(jiān)督為主要特征的、行之有效的防腐治腐運行機制，例如：美國、加拿大、德國、芬蘭和英國等發(fā)達國家。這些國家的高校廉政文化依托政府的法律和法規(guī)嚴格規(guī)范和控制高校行為以獲得立法保障，使自身沿著法制化軌道發(fā)展；這些國家普遍施行校務公開制度和個人財產(chǎn)申報制度,向師生和家長及時告知學校的一切重大情況，確保學校的權力在陽光下行使，很少發(fā)生黑箱操作的情況；在這些國家中，包括知名人士、社會團體、學生代表和家長等在內(nèi)的社會力量都可以通過各種咨詢機構（委員會）、董事會、評估機構等形式參與高校的決策和管理，真正發(fā)揮咨詢和全面監(jiān)督的作用。這是預防高校腐敗的一個非常重要的方面；上述國家的高等教育經(jīng)費主要來源于中央和地方政府的投資，政府投資成為高教經(jīng)費的主渠道，這既保證了高教有穩(wěn)定的經(jīng)費，又能夠保證政府以對高校核撥經(jīng)費的方式對其施行宏觀調(diào)控。由此可見，西方發(fā)達國家高校雖然對廉政文化的理論研究各異，但形成了大體相似的防腐治腐機制，對我國高校廉政文化建設有重要的參考價值。